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Sinistres : bien prévenir pour mieux guérir Le courtier ou l’agent d’assurance d’aujourd’hui ne doit pas se contenter d’être un simple « vendeur ». Il doit désormais penser comme s’il était lui-même un associé dans l’entreprise qu’il assure, soucieux de la voir progresser. L’implication du courtier fera toute la différence si un jour son client propriétaire d’une PME doit affronter les nombreuses conséquences d’un sinistre. Conseils pratiques avec exemples à l’appui. David Santerre Ainsi, en plus de la barder de toutes les couvertures possibles qui lui permettront d’être indemnisée pour tout éventuel sinistre, il doit aussi l’aider à les éviter, ces sinistres. « Un salon de coiffure ou un petit restaurant qui ne sont pas bien assurés ou conseillés, ils peuvent faire faillite en deux temps trois mouvements. Ce sont des commerces qui se gèrent à la semaine. Pour le courtier, c’est important, en plus de conseiller le bon portefeuille d’assurance, de veiller à la bonne gestion du commerce. Si un employé ne fait pas le bonheur du patron, il n’y a pas de service de ressources humaines dans ces entreprises. Un congédiement peut être fait de bonne foi, mais aussi sans respecter les lois. Et il peut y avoir des poursuites. Il faut que le courtier 8 L'assurance des PME
soit vigilant. On peut dire au client : ‘‘Attention, consulte un avocat si tu veux congédier un employé’’. Ça va peut-être lui coûter 100 $ de frais de consultation, mais lui en sauver 3 000 $ en frais devant la Cour. Ce sont souvent ces mauvaises gestions qui causent des sinistres », explique Louis Harpin, vice-président, Assurance des entreprises chez Intact Assurance. Jean-Pierre Bonneville, de la direction de la prévention des sinistres, abonde dans le même sens et suggère aux entreprises de transport de s’investir davantage, par exemple dans le choix des camionneurs, et ce afin de minimiser les risques de sinistres liés à l’inexpérience ou l’incompétence. « Il y a des problèmes de recrutement, il y a pénurie de chauffeurs d’expérience, et le secteur est en pleine expansion. Il faut surveiller l’âge, les années expérience, ce qu’il a conduit dans le passé. On va rencontrer les clients et voir comment ils gèrent leurs chauffeurs », décrit-il. Louis Harpin suggère aussi aux courtiers d’aider leurs clients à être de bons citoyens corporatifs. « Avec la vague verte, les entreprises sont très surveillées. Il faut faire attention à leur comportement social. Les courtiers devront être de plus en plus alertes. Les entreprises doivent faire attention par exemple aux barils de pétrole qui traînent derrière l’établissement et pourraient affecter la nappe phréatique. Dans les journaux locaux, son nom va sortir comme quoi l’entreprise n’a aucune conscience sociale. Ça va vite ! Si l’entreprise n’est pas bien vue, ses ventes vont baisser; et avec moins de revenus, ses priorités, l’entretien des lieux, la prévention et la bonne gestion ne seront plus les mêmes. Ça peut affecter son assurance », professe-t-il. M. Bonneville rappelle que pour bien conseiller leurs clients en matière de prévention, les courtiers et agents doivent se tenir au fait des tendances de la criminalité. « Il y a des vagues. Actuellement, la tendance est aux vols de conteneurs vides. C’est pour la culture de marijuana. Aujourd’hui, au lieu de cultiver dans un bungalow, on enfouit un conteneur près d’un poteau d’Hydro-Québec, on fait un branchement et ça fait une serre sousterraine. Maintenant, on en voit de temps en temps, mais on n’en voyait pas il y un an ou deux. Ça va prendre de l’ampleur. Il faut donc bien protéger les entreprises contre ça. Avant, il y avait la question des vols de catalyseurs sur les VUS dans les cours des concessionnaires. Il faut donc penser à demander aux clients concessionnaires de clôturer leur terrain, au moins autour des VUS, qui sont plus hauts, et dont le catalyseur est facile d’accès. Ils n’aiment pas ça, car les clients commencent souvent leur magasinage le week-end en visitant les cours de concessionnaires quand ils sont fermés durant cette période », indique-t-il. Avec sa consœur directrice des services techniques à l’indemnisation, Marie-Hélène Ménard, il fait remarquer que si toutes les entreprises devraient posséder une assurance pour couvrir les pertes liées à l’arrêt des affaires après un incendie ou un vol, il y a moyen de limiter le montant de ces pertes. « Il faut avoir un bon plan de reprise des affaires. Les personnes clés de l’entreprise doivent s’asseoir avec leur assureur et établir, en cas de sinistre, ce qui doit être fait au jour un, par exemple louer un local, identifier les fournisseurs. Peu d’entreprises pensent à faire ça », remarque M. Bonneville. Mme Ménard cite un exemple où un bon plan de reprise des affaires mis en action avec l’aide de l’assureur a permis à un assuré de rapidement retomber sur ses pattes et à l’assureur de minimiser l’indemnité. Dans de telles conditions, s’il y a un sinistre, ça simplifie la tâche pour toutes les personnes impliquées. « Un chirurgien dont l’entreprise marchait très bien a été victime d’un incendie criminel. Des vandales ont mis le feu aux poubelles à l’extérieur de son cabinet. Cette entreprise, on l’a soutenue dans sa relocalisation et sa campagne de publicité annonçant son retour en affaires, et on l’a aidée à louer du matériel très coûteux. Elle avait une assurance pour perte d’exploitation de 1,6 M $. Avec ce qu’on a fait, la perte a été de moins de 50 000 $ », explique-t-elle. n L'assurance des PME 9
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