tinjauan hukum tentang pemberian kredit - USU Institutional ...

TINJAUAN HUKUM TENTANG PEMBERIAN KREDIT
DENGAN JAMINAN DEPOSITO
(STUDI PADA BANK MANDIRI MEDAN)
S K R I P S I
OLEH :
M. HEIKAL ARFIAN
NIM : 050200031
FAKULTAS HUKUM
UNIVERSITAS SUMATERA UTARA
M E D A N
2 0 1 0
Universitas Sumatera Utara

TINJAUAN HUKUM TENTANG PEMBERIAN KREDIT
DENGAN JAMINAN DEPOSITO
(STUDI PADA BANK MANDIRI MEDAN)
S K R I P S I
OLEH :
M. HEIKAL ARFIAN
NIM : 050200031
Disetujui Oleh :
Ketua Departemen Hukum Keperdataan
Dosen Pembimbing I
Prof. Dr. Tan Kamello, SH, MS
NIP : 196204211988031004
Prof. Dr. Tan Kamello, SH, MS
NIP : 196204211988031004
FAKULTAS HUKUM
Dosen Pembimbing II
Malem Ginting, SH, M.Hum
NIP : 195707151983031002
UNIVERSITAS SUMATERA UTARA
M E D A N
2 0 1 0
Universitas Sumatera Utara

ABSTRAK
Dalam perekonomi berkaitan erat dengan dana, artinya setiap melaksanakan
pembangunan diperlukan dana bagi kelangsungan pembangunan tersebut. Begitu pula
bagi pelaku usaha, baik perseorangan ataupun badan usaha, dalam melaksanakan
pembangunan, atau kegiatan usaha akan memerlukan dana yang tidak sedikit,
dalam arti jumlahnya melebihi dana yang dimilikinya. Dalam hal pengikatan deposito
adapun berdasarkan ketentuan Pasal 1152 7dan 1153 KUH Perdata, deposito dapat di
jaminkan dengan gadai. Selanjutnya dalam praktek perbankan juga dikenal dengan
cessie, yaitu lembaga jaminan bagi piutang atas nama dan benda-benda tidak bertubuh
lainnya, sehingga dalam hal ini depositopun dapat di jaminkan dengan cessie.
Berdasarkan uraian di atas maka Peneliti memilih judul “Tinjauan Hukum
Tentang Pemberian Kredit dengan Jaminan Deposito pada PT. Bank Mandiri
(Persero), Tbk Kantor Cabang Medan”.
Pelaksanaan pengikatan deposito yang dijadikan jaminan kredit, mula-mula
calon debitur mengajukan Surat Permohonan Kredit (SPK) yang diisi dalam formulir
yang telah disediakan oleh bank. Setelah itu, pihak Bank akan melakukan analisis
kredit guna menilai kemampuan calon debitur tersebut dalam mengembalikan
kreditnya, termasuk analisis jaminannya. Apabila bank menyetujui permohonan
kredit kepada calon debitur tersebut, selanjutnya dilakukan perjanjian kredit antara
debitur dan kreditur (Bank).
Adanya perjanjian kredit, tidak berarti dana kredit tersebut dapat langsung
dicairkan dan diperoleh oleh debitur tersebut. Tentu saja sebelumnya harus dilakukan
pengikatan benda jaminan secara efektif. Benda jaminan dalam hal ini adalah
deposito, harus diikat dengan jaminan (gadai). Perjanjian gadai dibuat secara lisan
dan sebagai alat bukti bahwa adanya pembebanan jaminan gadai terhadap deposito
tersebut, maka dibuat akta pengalihan hak atas deposito dan surat kuasa pencairan
deposito.
Setelah perjanjian kredit dan perjanjian jaminan gadai, tentunya harus diikuti
dengan penyerahan asli deposito itu sendiri kepada bank. Penyerahan ini dilakukan
dengan menandatangani ”Akta Pengalihan Hak Atas Deposito”. Penyerahan ini
sifatnya mutlak, karena tanpa adanya penyerahan gadai menjadi tidak sah seperti
diatur dalam Pasal 1152 ayat (2) KUH Perdata, yaitu penyerahan bilyet deposito yang
asli kepada kreditur untuk ditahan/diblokir sampat fasilitas kreditnya lunas.
Apabila tanggal jatuh tempo kredit berbeda dengan tanggal jatuh tempo pada
deposito Dalam hal berbedanya tanggal jatuh tempo kredit dengan bilyet deposito,
ada beberapa upaya, saran ataupun alternatif yang berikan oleh bank kepada calon
debitur yaitu salah satunya kreditur menyarankan agar pelunasan terhadap kredit yang
sudah jatuh tempo dilakukan pelunasan oleh debitur dengan dana cash bukan dengan
pencairan deposito, jadi walaupun tanggal jatuh tempo kredit beda dengan deposito
namun bagi debitur tidak dikenakan finalty. Dan terhadap terjadinya tunggakan kredit
oleh debitur bank tetap mengeluarkan surat Surat Peringatan (SP) 1 -3, sebagai antipasi
terhadap debitur yang lalai akan kewajibannya.
Universitas Sumatera Utara

KATA PENGANTAR
Puji dan Syukur kehadirat Tuhan Yang Maha Esa yang telah memberikan
rahmat dan karuniaNya sehingga penulis dapat menyelesaikan skripsi ini dengan baik.
Penulisan skripsi ini adalah merupakan salah satu syarat yang harus dipenuhi
dalam rangka ujian untuk mencapai gelar Sarjana Hukum pada Fakultas Hukum
Universitas Sumatera Utara, Medan.
Adapun judul skripsi ini adalah “Tinjauan Hukum Tentang Pemberian
Kredit dengan Jaminan Deposito (Studi Pada Bank Mandiri Medan)”.
Penulis sadar sejak awal hingga akhir penulisan skripsi ini, penulis banyak
menerima bimbingan, bantuan dan dorongan dari berbagai pihak. Untuk itu pada
kesempatan ini penulis mengucapkan terima kasih yang sebesar-besarnya kepada :
1. Bapak Prof. Dr. Runtung Sitepu, SH., M.Hum, selaku Dekan Fakultas
Hukum Universitas Sumatera Utara.
2. Ibu Mariati Zendrato, SH., M.Hum, selaku Dosen Wali penulis.
3. Bapak Prof. Dr. Tan Kamello, SH, MS, selaku Ketua Departemen
Hukum Perdata Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara sekaligus
Dosen Pembimbing I.
4. Bapak Malem Ginting, SH, M.Hum., selaku Dosen Pembimbing II
yang dengan tulus meluangkan waktu untuk membimbing, mengarahkan,
dan memberi masukan serta pandangan dan nasehat yang berguna bagi
penulis sehingga skripsi ini dapat selesai.
Universitas Sumatera Utara

5. Ibu Puspa Melati, SH, M.Hum., selaku Ketua Program Kekhususan
Hukum Perdata Dagang Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara.
6. Seluruh Dosen dan Staf Pengajar Fakultas Hukum Universitas
Sumatera Utara yang dengan sabar mengajar dan membimbing penulis
selama menempuh pendidikan di almamater ini.
Secara khusus pada kesempatan ini penulis juga mengucapkan terima kasih
kepada mereka yang selama ini dekat dan mendapat tempat yang istimewa di hati
sanubari penulis, diantaranya :
1. Kedua orang tua penulis yang penulis cintai dan kasihi Ayahanda
Alm. H. Zakaria Sulaiman dan Ibunda Hj. Ernawati, yang telah
memberikan banyak dukungan dan motivasi kepada penulis sehingga
penulis dapat menyelesaikan skripsi ini.
2. Buat abang-abang dan kakakku tersayang, terima kasih buat dukungan
dan doanya.
3. Buat keluarga besarku yang tidak bisa penulis sebutkan satu persatu,
terima kasih atas dukungan yang selalu diberikan kepada penulis selama
mengikuti perkuliahan dari awal hingga selesai penulisan skripsi ini.
4. Terima kasih buat teman-teman satu parlemen, yang telah membantu
dalam penyelesaian skripsi ini.
Universitas Sumatera Utara

Akhirnya penulis berharap dan berdoa semoga apa yang penulis sajikan dalam
skripsi ini ada manfaatnya. Dan semoga ilmu yang penulis peroleh di Fakultas
Hukum Universitas Sumatera Utara dapat juga berguna bagi agama, nusa dan bangsa,
Amin.
Medan, Juni 2010
Penulis
M. Heikal Arfian
Universitas Sumatera Utara

DAFTAR ISI
Halaman
ABSTRAK ................................................................................................... i
KATA PENGANTAR ................................................................................. ii
DAFTAR ISI ............................................................................................... v
BAB I : PENDAHULUAN ................................................................... 1
A. Latar Belakang .................................................................... 1
B. Perumusan Masalah ............................................................ 13
C. Tujuan dan Manfaat Penulisan ............................................ 13
D. Manfaat Penelitian .............................................................. 14
E. Keaslian Penelitian ............................................................. 15
F. Tinjauan Kepustakaan ......................................................... 15
G. Metode Penelitian ............................................................... 17
H. Sistematika Penulisan ......................................................... 18
BAB II : LEMBAGA JAMINAN PEMBEBANAN DEPOSITO
SEBAGAI JAMINAN KREDIT ............................................ 20
A. Tinjauan Umum Tentang Jaminan ....................................... 20
1. Gadai ............................................................................ 22
2. Cessie ........................................................................... 25
B. Pengertian Tentang Deposito Sebagai Jaminan Kredit ......... 28
1. Pengertian Deposito ...................................................... 28
2. Jenis-jenis Deposito ...................................................... 29
Universitas Sumatera Utara

3. Hak dan Kewajiban Pemegang Deposito ....................... 31
4. Deposito Sebagai Jaminan Kredit.................................. 31
5. Tata Cara Pengikatan Deposito Sebagai Jaminan Kredit . 33
C. Lembaga Jaminan Kredit Deposito...................................... 34
BAB III : PELAKSANAAN PENGIKATAN KREDIT DENGAN
JAMINAN DEPOSITO PADA PT. BANK MANDIRI
(Persero) Tbk .......................................................................... 36
A. Gambaran Umum PT. Bank Mandiri (Persero) Tbk ............ 36
1. Sejarah Singkat PT. Bank Mandiri (Persero) Tbk .......... 36
2. Tujuan Pemberian Kredit .............................................. 38
3. Prosedur Kredit ............................................................. 38
B. Perjanjian Pada Umumnya .................................................. 39
1. Jenis-jenis Perjanjian .................................................... 40
2. Syarat Sahnya Suatu Perjanjian ..................................... 43
3. Berakhirnya Perjanjian .................................................. 48
4. Batalnya Perjanjian ....................................................... 50
C. Tinjauan Kredit dan Perjanjian Kredit Bank ........................ 51
1. Tinjauan Umum Tentang Kredit ................................... 51
2. Perjanjian Kredit........................................................... 59
D. Bentuk Perjanjian Kredit dan Kredit Bermasalah ................ 65
1. Bentuk Perjanjian Kredit .............................................. 65
2. Kredit Bermasalah ........................................................ 67
3. Penanganan Kredit Bermasalah Pada Umumnya ........... 69
Universitas Sumatera Utara

E. Deposito Sebagai Jaminan Kredit ....................................... 71
1. Jenis-jenis Deposito ...................................................... 72
2. Hak dan Kewajiban Pemegang Deposito ....................... 73
F. Pelaksanaan Perjanjian Kredit dengan Jaminan Deposito .... 74
1. Perjanjian Kredit ........................................................... 74
2. Perjanjian Jaminan Kebendaan dan Penyerahan
Deposito Sebagai Jaminan............................................. 75
BAB IV : PENYELESAIAN PENCAIRAN KREDIT DENGAN
JAMINAN DEPOSITO .......................................................... 79
A. Penyelesaian Pencairan Kredit Pada Umumnya .................. 79
B. Kelebihan dan Kelemahan Pemberian Kredit dengan Jaminan
Deposito ............................................................................. 82
C. Penyelesaian Pencairan Kredit dengan jaminan Deposito .... 88
D. Upaya-upaya yang Dilakukan oleh Bank Dalam Pencairan
Kredit yang Berbeda Tanggal Jatuh Tempo Kredit dengan
Deposito ............................................................................. 88
E. Penelitian dengan Responden Pihak Debitur Sekaligus
Pemilik Deposito Jaminan .................................................. 89
F. Penelitian dengan Responden Pihak Debitur yang Bukan
Pemilik Deposito Jaminan .................................................. 91
Universitas Sumatera Utara

BAB V : KESIMPULAN DAN SARAN ............................................... 93
A. Kesimpulan ......................................................................... 93
B. Saran .................................................................................. 95
DAFTAR PUSTAKA .................................................................................. 97
Universitas Sumatera Utara