CONTRATTO SPIEGATO

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porre in pericolo il recupero del credito vantato dalla Banca, quest'ultima ha altresì il diritto di valersi della compensazione ancorché i crediti, seppure in monete differenti, non siano liquidi ed esigibili e ciò in qualunque momento senza obbligo di preavviso e/o formalità, fermo restando che dell'intervenuta compensazione la Banca darà pronta comunicazione scritta al Correntista. Il Correntista prende atto che non incide sul diritto della Banca di avvalersi della compensazione l’eventuale emissione, da parte del Correntista stesso, di assegni bancari che non siano stati ancora addebitati in conto. 5) Se il rapporto è intestato a più persone, la Banca ha facoltà di valersi dei diritti suddetti, sino a concorrenza dell'intero credito risultante, anche nei confronti di conti e di rapporti che siano intestati solo ad alcuni dei cointestatari del rapporto predetto. 6) La facoltà di compensazione prevista dal comma 4 è esclusa nei rapporti in cui il cliente riveste la qualità di consumatore ai sensi dell’art. 3 del Decreto Legislativo n. 206/2005, salvo diverso specifico accordo con il Correntista stesso. La facoltà di compensazione è comunque ammessa per obbligazioni del consumatore derivanti da garanzie prestate ad un soggetto che non riveste tale qualità. NORME DI LEGGE detiene delle somme del cliente- le norme di legge consentono alla banca di soddisfarsi da sola incamerando le somme che le sono dovute. In tal modo il credito della banca si estingue, in tutto o in parte. COMPENSAZIONE LEGALE: i debiti reciproci, che due soggetti vantano l'uno verso l'altro, si estinguono dal momento in cui coesistono e per importi corrispondenti. Comma 4 La banca si riserva la possibilità di compensare il suo credito pur se non ancora determinato (liquido) e non ancora scaduto (esigibile), qualora il cliente venga a trovarsi in una situazione di insolvenza. Tale insolvenza può essere determinata dal mancato pagamento di un debito a scadenza, da inadempienze e morosità nei confronti di soggetti diversi dalla banca, dall’aver determinato, per sua volontà, la diminuzione delle garanzie che aveva dato alla banca (es. vendita di un immobile di proprietà) o dal non aver prestato le garanzie che aveva promesso (es. mancato rilascio di una fideiussione). COMPENSAZIONE VOLONTARIA: la banca ed il cliente attraverso questa clausola contrattuale si accordano preventivamente affinché, in determinate circostanze, la compensazione possa operare anche se non ci sono tutti i requisiti richiesti dalla legge per la compensazione legale. INSOLVENZA: situazione di dissesto economico; difficoltà economica a far fronte ai pagamenti regolarmente. Al ricorrere di tali situazioni la banca si riserva il diritto di incamerare, in qualsiasi momento, senza obbligo di preavviso e senza formalità, le somme (o altre attività) che detiene per conto del cliente. Ma deve darne immediata comunicazione al cliente. Se prima di ricevere la comunicazione relativa all'avvenuta compensazione, il cliente ha emesso un assegno, ritenendo che ci fosse la disponibilità sul conto, tale assegno non verrà pagato per mancanza o insufficienza di fondi (e quindi protestato) ed il cliente non potrà muovere alcuna contestazione alla banca. Comma 5 Se il rapporto per il quale si è verificato un inadempimento è cointestato, la banca può compensare sino alla soddisfazione dell’intero suo credito, nei confronti dei conti e delle attività attinenti anche soltanto ad alcuni dei cointestatari. Comma 6 Se il cliente è un consumatore, nel rispetto delle norme concernenti le clausole vessatorie nei contratti con i consumatori, la banca non può operare la compensazione facoltativa, salvo che ci sia uno specifico accordo negoziato fra le parti e salvo il caso in cui il consumatore garantisca un soggetto non consumatore (1) Art. 1186 del Codice Civile "Quantunque il termine sia stabilito a favore del debitore, il creditore può esigere immediatamente la prestazione se il debitore è divenuto insolvente o ha diminuito, per fatto proprio, le garanzie che aveva date o non ha dato le garanzie che aveva promesse". (2) art. 3 del Decreto Legislativo n. 206/2005 “Ai fini del presente codice si intende per consumatore o utente la persona fisica che agisce per scopi estranei all’attività imprenditoriale o professionale eventualmente svolta”
Art. 7 – Affidamenti in conto corrente Apertura di credito 1) Salvo diversa pattuizione, il Correntista può utilizzare in una o più volte l'importo messogli a disposizione e può con successivi versamenti ripristinare la sua disponibilità. 2) Se l'apertura di credito è a tempo determinato, il Correntista è tenuto ad eseguire alla scadenza il pagamento di quanto da lui dovuto per capitale, interessi, spese, imposte, tasse ed ogni altro accessorio, anche senza una espressa richiesta della Banca. 3) Gli interessi dovuti dal Correntista alla Banca sono determinati nella misura pattuita, ferma restando l’applicazione di quanto disposto dall’art. 8. Recesso dall’apertura di credito 4) La Banca ha facoltà di recedere in qualsiasi momento, anche con comunicazione verbale, dall'apertura di credito, ancorché concessa a tempo determinato, nonché di ridurla o sospenderla; per il pagamento di quanto dovuto sarà dato al Correntista, con lettera raccomandata, un preavviso non inferiore a un giorno. Analoga facoltà di recesso ha il Correntista con effetto di chiusura dell'operazione mediante pagamento di quanto dovuto. Per il pagamento degli assegni in caso di recesso dall’apertura di credito si applica quanto previsto al successivo art.12. 5) Qualora il cliente rivesta la qualità di consumatore ai sensi dell’art. 3 del Decreto Legislativo n. 206/2005 (1) , la Banca ha la facoltà di: ·recedere dall’apertura di credito a tempo indeterminato, di ridurla, di sospenderla con effetto immediato al ricorrere di un giustificato motivo (si indica a mero titolo esemplificativo: l'essersi verificati eventi che incidano negativamente sulla situazione patrimoniale, finanziaria ed economica del Cliente ovvero che influiscano sul rischio della Banca; l'avere il Cliente rilasciato alla Banca dichiarazioni non rispondenti al vero o l'avere taciuto o dissimulati fatti o informazioni che, se conosciuti avrebbero indotto la Banca a non stipulare il contratto o a stipularlo a condizioni diverse; l'essersi verificati fatti che pregiudicano il rapporto fiduciario tra Banca e Cliente) dando al Correntista comunicazione scritta ed un termine per il pagamento non inferiore ad un giorno. In ogni altro caso, la Banca potrà recedere dall’apertura di credito, ridurla, sospenderla con un preavviso di 3 giorni, dando al Correntista comunicazione scritta ed un termine per il pagamento di 7 giorni; recedere dall’ apertura a tempo determinato, ridurla o sospenderla con effetto immediato al ricorrere di una giusta causa, dando comunicazione scritta al Correntista ed un termine per il pagamento non inferiore ad 1 giorno. 6) Eccettuato il caso di recesso senza giustificato motivo da apertura di credito accordata ad un cliente che riveste la qualità di “consumatore”, il recesso ha l'effetto di sospendere immediatamente l'utilizzo del credito concesso. 7) Le eventuali disposizioni allo scoperto che la Banca ritenesse di eseguire dopo la scadenza convenuta o dopo la comunicazione di recesso non comportano il ripristino dell'apertura di credito neppure per l'importo delle disposizioni eseguite. L'eventuale scoperto consentito oltre il limite dell'apertura di credito non comporta l'aumento di tale limite. 8) Le norme sub 4) e 5) si applicano ad ogni altro credito o sovvenzione comunque e sotto qualsiasi forma concessi dalla Banca al Correntista. Il contratto di conto corrente contiene, qui ed in altri articoli, alcune disposizioni relative all’ipotesi in cui a valere sul conto corrente venga concesso l’affidamento denominato apertura di credito Commi 1 e 2 Salvo diversa pattuizione, l’apertura di credito è a carattere rotativo e consente quindi al correntista di utilizzare in una o più volte l’importo messogli a disposizione e di ripristinare con successivi versamenti la disponibilità a suo favore. L’apertura di credito può essere a tempo indeterminato o a scadenza: in quest’ultimo caso, alla predetta scadenza il Correntista deve procedere al pagamento di quanto dovuto. Commi 4 e 5 La Banca ha facoltà di recedere in qualsiasi momento, con preavviso per il pagamento non inferiore ad 1 giorno, dall’apertura di credito, anche se concessa a tempo determinato, nonché di ridurla o di sospenderla. Analoga facoltà di recesso spetta al cliente. Nel caso in cui quest’ultimo sia consumatore, la facoltà di recesso della Banca è regolata diversamente, in favore del cliente stesso: in particolare, nel caso di contratto a tempo indeterminato, la disciplina sopra accennata presuppone la sussistenza di un giustificato motivo, diversamente la Banca deve riconoscere un preavviso di 3 giorni ed un termine per il pagamento di 7 giorni; nel caso di apertura di credito a scadenza, la Banca può recedere solo in presenza di una giusta causa. GIUSTIFICATO MOTIVO Evento estraneo alla volontà della Banca che pregiudica il rapporto fiduciario tra Banca e Cliente o che comporta per la Banca la necessità di modificare determinate clausole contrattuali Comma 6 Il recesso ha l’effetto di sospendere immediatamente l’utilizzo dell’affidamento, fatto salvo il caso di recesso intimato a consumatore in assenza di giustificato motivo (caso nel quale è previsto un preavviso di 3 giorni) Comma 7 Se, dopo la scadenza dell’affidamento o il recesso, la Banca dovesse dar corso a disposizioni allo scoperto, ciò non significa che la Banca sia impegnata a procedere allo stesso modo anche in seguito né che l’affidamento sia stato ripristinato. Analogamente, un eventuale scoperto consentito dalla Banca oltre il limite del fido non significa che l’ammontare dell’o stesso sia stato elevato Commi 9 e 10 Nel caso di apertura di credito utilizzabile mediante presentazione di titoli o ricevute, la Banca ha la facoltà di esaminare preventivamente ed eventualmente non accettare quei documenti che a suo giudizio non risultassero regolari o che non fossero di suo gradimento Il recesso della Banca dall’apertura di credito utilizzabile per sconto di effetti o per l’accredito salvo buon fine dà alla Banca stessa la facoltà di chiedere l’integrare restituzione dell’ammontare utilizzato, anche se relativo a titoli o documenti non ancora scaduti o dei quali non si conosce l’esito.
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