2007 - Svensk Försäkring

SVERIGES FÖRSÄKRINGSFÖRBUND
VERKSAMHETSBERÄTTELSE 2007

INNEHÅLL
VERKSAMHETSBERÄTTELSE
1 Viktiga händelser 2007
2 Vd har ordet: Vi ska stärka försäkringens roll
4 Försäkring i samhället
6 Tydlighet och transparens
7 Försäkring och skatt
8 Nya grundförutsättningar
10 Socialförsäkring
12 Ökat försäkringssparande - statistik
14 Resultat- och balansräkning
15 Styrelse och utskott
16 Medlemmar

Viktiga händelser 2007
EU-kommissionen föreslår nytt
solvenssystem
Försäkringsförbundet välkomnade det förslag till nytt solvenssystem
för försäkringsbolag som EU-kommissionen
2007 lämnade till Europeiska rådet och Europa-parlamentet.
Under 2008 fortsätter kartläggningen av det nya
systemets effekter på försäkringsbolag och försäkringsmarknader.
Regeringen tillsätter utredning om
reformerad trafikförsäkring
Regeringen beslutade i april 2007 att låta utreda möjligheterna
att överföra kostnadsansvaret för utgifter som är
relaterade till trafikskador från socialförsäkringssystemet
till trafikförsäkringen.
Förslag om begränsning av rätten till
ersättning från sjukförsäkring
Regeringen föreslog i budgetpropositionen att begränsa
rätten till ersättning från sjukförsäkring - ett förslag man i
början av 2008 backade ifrån, efter massiv och bred kritik
från bland andra Försäkringsförbundet.
Försäkringsförbundet värd för
CEA General Assembly 2007
Under två dagar i juni 2007 diskuterades branschgemensamma
frågor i ett europeiskt perspektiv i Stockholm.
Försäkringsförbundets vice ordförande Tommy Persson
valdes till ny vice ordförande i CEA för att tillträda som ordförande
2008.
Ny rapport ger upplysning om dödlighet
I maj 2007 presenterade Försäkringstekniska Forskningsnämnden
och Försäkringsförbundet en dödlighetsrapport
som ger ökade möjligheter att bland annat sätta
reserver i enlighet med tjänstepensionsregleringen, trafikljusmodellen
och kommande solvenslagstiftning.
Christina Lindenius ny vd
I augusti 2007 tillträdde Christina Lindenius som vd i
Försäkringsförbundet. Christina Lindenius är civilekonom
och kommer närmast från PPM där hon var generaldirektör.
Hon har tidigare varit finansråd i Finansdepartementet
med ansvar för finansmarknadsfrågor samt riksbanksdirektör.
1

Vd har ordet:
Vi ska stärka försäkringens roll
Under 2007 ägnade Försäkringsförbundet mycket tid,
kraft och engagemang åt helt oväntade frågor som
uppkom under året parallellt med de stora projekt som
löper över ett antal år.
Oväntat för oss, och för de flesta andra, kom regeringens
förslag att vid långa sjukfall samordna sjukpenningen
med ersättning från försäkringar. Förslaget väckte massiv
och engagerad kritik från stora delar av samhället. Vi
fann att vi hade gemensamma åsikter och intressen med
både fackföreningsrörelsen och näringslivet och förslaget
möttes med kompakt motstånd. Det var mycket glädjande
och välkommet att regeringen tog intryck och till slut
meddelade att förslaget inte kommer att genomföras.
EG-domstolens utslag i det så kallade Danmarksmålet
belyser den europeiska utvecklingens betydelse för
de svenska pensionsspararna och hur svårt det är att upprätthålla
ett skattesystem som väsentligt avviker från andra
länders. Utslaget ledde till att pensionsspararna inte
längre kunde utnyttja den flytträtt som faktiskt ingick i
deras försäkringsvillkor.
Ett nytt europeiskt solvenssystem
– del i skapandet av den inre marknaden
Försäkringsförbundet välkomnar framväxten av en europeisk
inre marknad för finansiella tjänster. Vi är övertygade
om att vår försäkringsbransch kan ligga väl till i
konkurrensen så länge konkurrensvillkoren är desamma
för svenska och utländska försäkringsbolag, både på den
svenska marknaden och i andra länder. Fri konkurrens är
en förutsättning för att försäkringstagarna får bra produkter
till låga kostnader.
En del i skapandet av den inre marknaden är utvecklingen
av ett nytt europeiskt solvenssystem. Det är ett långsiktigt
och målmedvetet arbete som Försäkringsförbundet
välkomnar. Reglerna kan vara införda först år 2012, men
nu görs ett antal viktiga vägval. Försäkringsförbundet är
djupt engagerat i frågorna och arbetar koncentrerat för att
få gehör, både bland EU:s beslutsfattare och bland våra europeiska
branschkolleger, för våra krav.
Förbundet menar att det egna kapitalet, så som det hittills
definierats i Sverige, i de svenska livförsäkringsbolagen
måste tillåtas fylla sin funktion som tillgängligt solvenskapital
även i det nya solvenssystemet. Det innebär
att även ackumulerade orealiserade vinster ska ingå i kapitalbasen.
Viktigt att stärka förståelsen
för försäkringens idé
Långsiktigt och envetet engagemang krävs för att stärka
förståelsen för försäkringens principer och kunskapen om
hur försäkring fungerar, bland både beslutsfattare och
allmänhet.
Vi ska, bland annat i ljuset av klimatförändringarna,
beskriva försäkringsbolagens möjligheter att bidra till att
skador förebyggs och att uppkomna skador begränsas. I
samverkan med myndigheter och andra ska vi verka för en
god krisberedskap i samhället som är väl anpassad också
till den privata försäkringens roll och möjligheter.
Att vi verkar för att behålla undantaget för försäkringstjänster
från det lagstadgade förbudet mot olika behandling
av kvinnor och män har också sin grund i de
försäkringsmässiga principerna.
Med utgångspunkt i försäkringens idé ska vi aktivt,
kvalificerat och konstruktivt bidra till den debatt om den
framtida socialförsäkringen som vi räknar med kommer
att intensifieras framöver.
”Med försäkringens idé
som utgångspunkt ska vi
aktivt bidra till debatten”
I det utredningsarbete som nu pågår om ett utvidgat ansvar
för trafikförsäkringen bidrar vi med allt det stöd, underlag
och den expertis som behövs för att en ny lagstiftning
ska ta tillvara den privata försäkringens möjligheter
att förhindra personskador och att genom god rehabilitering
begränsa de skador som ändå inträffar. Det är en
omfattande reform, som kräver grundlig utredning, men
vi oroas av att utredningstiden kan bli alltför utsträckt.
Beslutet om skatt på trafikförsäkringspremier för att “finansiera
gamla skador” väckte stor förvåning och hade inget
att göra med en reformerad trafikförsäkring.
Intresse, kunskap och förståelse främjas av genomlysning
och Försäkringsförbundet arbetar för att vi genom
självreglering ska göra information om försäkring mer lätttillgänglig,
klar och jämförbar.
Ett omdanat CEA ska föra vår talan
på ett effektivt sätt
Det svenska förbundet har aktivt engagerat sig i omdaningen
av den europeiska branschorganisationen CEA. Målet
är att skapa en stark, slagkraftig och fokuserad organisation.
För Sverige, ett förhållandevis litet land i EU-sammanhang,
är det av utomordentlig vikt att den europeiska
branschorganisationen för vår talan på ett effektivt sätt.
Att Försäkringsförbundet var värd för CEA:s generalförsamling
i juni 2007 och att församlingen utsåg en svensk,
Länsförsäkringars vd och Försäkringsförbundets vice ordförande
Tommy Persson, till vice ordförande i ett år och
2

därefter ordförande i CEA, kan bidra till att det blir lättare
att göra vår röst hörd i den europeiska debatten.
Vi ska fortsätta att stärka vår roll
Enligt våra stadgar ska vi ge uttryck åt medlemmarnas gemensamma
ståndpunkter i förhållande till riksdag, regering,
myndigheter, organisationer och allmänheten. I det
arbetet är CEA en av många olika kanaler att få gehör för
våra ståndpunkter hos dem som fattar besluten. Vi måste
anpassa vårt arbetssätt och våra kontakter till de skiftande
förutsättningar som gäller i olika frågor. Det personliga
mötet, det formella remissyttrandet, samarbete med andra
organisationer, expertkunskap i olika utredningar,
seminarier, debattartiklar, mediakontakter och uppvaktningar
kan alla användas för att föra fram vårt budskap.
Vi ska fortsätta att stärka vår roll och utveckla vårt arbetssätt
för att få gehör för branschens ståndpunkter. Rätt
utnyttjade kan de försäkringsmässiga principerna med
fördel användas i många sammanhang och försäkringsbranschens
bidrag till fortsatt utveckling i samhället bli av
ännu större betydelse.
Christina Lindenius, vd Försäkringsförbundet
Sveriges Försäkringsförbund är ett gemensamt organ
för försäkringsbolag som driver försäkringsrörelse i
Sverige.
Förbundet ska ta tillvara medlemsbolagens intressen
och deras möjligheter att verka i Sverige och
utomlands. Försäkringsföretagen som är medlemmar
svarar för en helt övervägande del av svenska folkets
försäkringar.
Förbundet ger uttryck åt medlemmarnas gemensamma
ståndpunkter i förhållande till riksdag, regering,
myndigheter, organisationer och allmänheten.
Försäkringsförbundet verkar för ökad kännedom om
den privata försäkringsverksamhetens betydelse för
samhället och enskilda samt gör utredningar och
väcker förslag i frågor av betydelse för den privata
försäkringsverksamheten.
Försäkringsförbundet är medlem i den europeiska
branschorganisationen CEA och deltar aktivt i dess
arbete med lagstiftningsfrågor på EU-nivå.
Försäkringsförbundet är huvudman för flera prövningsnämnder,
som avger yttranden i tvister mellan
försäkringstagare och försäkringsbolag.
Försäkringsförbundet är en del av Svensk Försäkring i
samverkan, tillsammans med Trafikförsäkringsföreningen
och Försäkringsbranschens Arbetsgivareorganisation.
3

Försäkring i samhället
I grunden handlar försäkring om att prissätta och fördela
risk. När risk får ett pris stimuleras man till att
minska den. Därmed bidrar försäkring till att inte bara
ersätta, utan också till att förebygga skador.
Klimat- och sårbarhetsutredningen
Försäkringsförbundet deltog i den av regeringen tillsatta
Klimat- och sårbarhetsutredningen. Utredningen har
beskrivit effekterna av klimatförändringarna de kommande
100 åren för svenskt vidkommande. I Sverige är det
framför allt den ökade nederbörden, ofta i form av kraftiga
skyfall, som utgör det främsta hotet. Den orsakar stigande
vattendrag som i sin tur ger översvämningsskador och
andra skador. Många skador kan förebyggas genom planering,
bland annat genom att kommunerna gör riskanalyser
och vidtar förebyggande åtgärder.
I Klimat- och sårbarhetsutredningens slutbetänkande
framförs att staten bör ta ett ansvar och i vart fall delfinansiera
förebyggande åtgärder för de allra största
skadorna. I övrigt bör ansvaret föras ned lokalt på ansvarig
part, till exempel genom att varje kommun i sin
planering ska beakta de kommande klimatförändringarna
vad både gäller befintlig bebyggelse och nyproduktion.
Länsstyrelserna föreslås få ett utvidgat tillsyns- och
samordningsansvar i dessa frågor. För att öka kommunernas
ekonomiska ansvar för konsekvenserna av felaktig
planering, föreslår utredningen att preskriptionstiden för
fastighetsägares krav på skadeståndsersättning i dessa
fall förlängs från tio till tjugo år.
Allt detta är synpunkter som framförts från försäkringsbranschen,
med syfte att göra det möjligt att även i
framtiden kunna erbjuda enskilda och företag ett bra
försäkringsskydd.
Ökad nederbörd hot mot den kommunala
infrastrukturen
Vi kommer också att få se ett ökat hot mot infrastrukturen
till följd av den ökade nederbörden. I dagsläget försäkras
inte kommuners infrastruktur för skador till följd av
naturhändelser.
Försäkringsförbundet har haft täta kontakter med Försvarsdepartementet
som utrett hur kommuner ska ersättas
för katastrofskador. I detta arbete har diskussioner förts
angående branschens möjlighet att via försäkringar lösa
dessa problem. Närmast till hands torde vara att försäkra
kommuners infrastruktur, till exempel broar, vägar och
V/A-nät, för naturkatastrofer.
Utredaren valde att föreslå en försäkringslösning inom
ramen för Kammarkollegiet. Av intresse är dock att denna
försäkringslösning ska användas först när det visar sig inte
vara möjligt att få ett privat försäkringsskydd.
Miljöförsäkringar
De obligatoriska miljöskade- och saneringsförsäkringarna
har utretts av Miljöansvarsutredningen. Trots stark kritik
från Försäkringsförbundet har utredaren valt att föreslå
att försäkringarna ska läggas ned och ansvaret övergå till
en försäkringsliknande myndighetslösning.
Vidare har regeringen utrett möjligheten till kompensation
för vissa skador som orsakats av genmodifierade
grödor. Försäkringsförbundet har i utredningen avstyrt en
obligatorisk försäkringslösning på detta område.
Könsdifferentierade premier
De försäkringsmässiga principerna, det vill säga att olika
risker ska kunna prissättas olika, ligger till grund för
4

kommer att stå som vetenskaplig garant. Med detta avtal
som underlag har regeringen beslutat upprätthålla undantaget
tills vidare. Försäkringsförbundet kommer under
2008 att slutföra det statistiska analysarbete som krävs för
att fullgöra åtagandet, samt följa utvecklingen i de europeiska
länder som ännu inte genomfört direktivet.
Branschsamverkan mot bedrägeri
Försäkringsförbundets dotterbolag Larmtjänst har till
uppgift att minska försäkringsbolagens skadekostnader
och arbetar bland annat med att söka stulet gods och
förhindra bedrägerier riktade mot försäkringsföretagen.
En tydligt preventiv funktion har förbundets dotterbolag
GSR Skadeanmälningsregister, som ansvarar för det
branschgemensamma skadeanmälningsregistret. Ändamålet
med registret är att reducera utbetalningar av skadeersättningar
som grundar sig på oriktiga uppgifter och
att förebygga sådana anspråk.
Tillsammans med dotterbolagen har Försäkringsförbundet
fört konstruktiva samtal med polisen och åklagarna
samt med Försäkringskassan, som också möter
försäkringsbedrägerier.
Försäkringsförbundets aktiva arbete med könsdifferentierade
premier. Under året fortsatte förbundet att arbeta
för att det undantag för försäkringstjänster som finns i
diskrimineringslagstiftningen ska kvarstå. Bakgrunden
är EU-direktivet om likabehandling av män och kvinnor i
fråga om tillgång till varor och tjänster.
Enligt direktivet kan undantag göras om statistiska skillnader
kan påvisas mellan män och kvinnor. Denna statistik
ska göras offentlig och uppdateras regelbundet.
De diskussioner Försäkringsförbundet förde under hösten
2007 med Integrations- och Jämställdhetsdepartementet
samt Finansdepartementet har utmynnat i ett
avtal mellan Försäkringsbundet och Konsumenternas
försäkringsbyrå om framtagande och publicering av sådana
uppgifter. Försäkringstekniska Forskningsnämnden
Katastrofhjälp för svenskar utomlands
Större katastrofer utomlands innebär alltid ett dilemma.
Erfarenheter från till exempel tsunamin 2004 visar att statens
ansvar och tillräcklighet ifrågasätts. Efter tsunamin
tillsattes en parlamentarisk utredning med syfte att skapa
ett regelverk för när insatser utöver konsulärt bistånd ska
erbjudas. Utredningen föreslår att staten av humanitära
skäl ska agera direkt vid större katastrofer när samhällets
övriga resurser inte räcker till, till exempel med hemtransporter.
Staten ska dock ha rätt att kräva tillbaka kostnaden
för sina utgifter av den enskilde, vilket uppmuntrar
till privat försäkring. Förslaget visar därmed att staten
har insett värdet och möjligheten med privat försäkring.
Utbildning av riskbedömare
Försäkringsförbundet har sedan tidigare en rekommendation
om fortbildning av medicinska rådgivare. En liknande
utbildning har saknats för rådgivare som arbetar med riskbedömning.
År 2005 startade förbundet därför ett projekt
i syfte att utarbeta kursplanen för en sådan utbildning.
Redan från start planerades en utbildning i fyra steg. Tidigare
har steg 1 och 2 erbjudits rådgivarna och under 2007
utarbetades och hölls en kurs i steg 3. Under 2008 kommer
kursplanen för steg 4 att utarbetas.
5

Tydlighet och transparens
Det finns ett starkt engagemang i försäkringsbranschen
för att Försäkringsförbundet genom egna initiativ
ytterligare ska bidra till transparensen inom liv- och
skadeförsäkring. Ett viktigt inslag i en god transparens
är de rekommendationer som Försäkringsförbundet vid
skilda tillfällen utfärdat.
Samlad prognos med webbtjänsten
minpension.se
Ett exempel på god transparens är pensionsportalen
minpension.se som drivs av Min Pension i Sverige, ett dotterbolag
till Försäkringsförbundet. På minpension.se ges
individen möjlighet att få en samlad bild av sin framtida
pension. Min Pension är också ett lyckat exempel på hur
privata och offentliga aktörer i samverkan kan bidra till
bättre informerade konsumenter.
Anslutna pensionsbolag idag är Alecta, AMF Pension,
Folksam, FPK, Försäkringskassan, Handelsbanken
Liv, KPA Pension, Länsförsäkringar, Nordea, PPM,
Swedbank Försäkring, SEB Trygg Liv, Skandia, SPK,
SPV, SPP Liv och Volvoresultats Försäkringsförening.
Vid årets slut fanns drygt 600 000 samtidigt registrerade
användare, vilket kan jämföras med 430 000 för
år 2006.
Personlig och individanpassad
konsumentupplysning
Konsumenternas försäkringsbyrå har som uppgift att informera
och vägleda konsumenter i olika försäkringsfrågor
– en viktig funktion för god transparens på försäkringsområdet.
Stiftelsen Konsumenternas försäkringsbyrå drivs av
Finansinspektionen, Konsumentverket och Försäkringsförbundet,
som finansierar verksamheten. Med sitt breda
kontaktnät bidrar byrån till att konsumenterna ökar sin
medvetenhet om den privata försäkringens betydelse.
Ett viktigt inslag i verksamheten under 2007 har varit att
byrån på sin webbplats, www.konsumenternas.se, nu
redovisar försäkringsbolagens avgiftsuttag även inom
tjänstepensionsförsäkring.
Målsättningen är att minska begreppsfloran inom pensionsförsäkring.
Andra frågor som kommer att analyseras i förbundets
projekt är möjligheterna att skapa enhetligare värdebesked
samt ökad jämförbarhet mellan olika pensionsförsäkringsprodukter.
Försäkringsförbundet bjöd i januari
2008 in berörda departement, Finansinspektionen och
Konsumentverket till en värdefull diskussion om samverkan
inom konsumentskyddsområdet.
Under det kommande året kommer förbundet också att
ha nära kontakter med Finansinspektionen i dess arbete
med revideringen av informationsföreskrifterna för livoch
skadeförsäkring.
Förbundets nämndverksamhet bidrar till en snabb och
enkel tvistlösning och är ett bra exempel på att man med
självreglering kan nå goda resultat.
EU-Kommissionens konkurrensrapport
Fri konkurrens är en garanti för att försäkringstagarna får
bra produkter till låga kostnader. Kommissionen publicerade
i januari 2007 en preliminär rapport om konkurrenssituationen
inom företagsförsäkring. Försäkringsförbundet
har aktivt deltagit i det remissarbete som bedrevs
inom CEA och lämnade också ett eget yttrande som bland
annat behandlar den svenska branschmodellen för provisioner
till försäkringsförmedlare, vilken ska bidra till en
större tydlighet kring förmedlarnas ersättning.
I september kom kommissionens slutrapport som bland
annat ifrågasätter det så kallade gruppundantaget på
försäkringsområdet. Kommissionen menar att branschen
inte lagt fram övertygande argument för att undantaget
ska behållas efter år 2010. Förbundet deltar i det arbete
som bedrivs i CEA för att gruppundantaget ska behållas.
Kommissionen kommer inte att slutgiltigt ta ställning
till frågan om gruppundantaget förrän i den rapport som
ska avlämnas i mars 2009. Frågan kommer att aktivt följas
i förbundets internationella arbete under 2008.
Transparensfrågor prioriterade 2008
Försäkringsbranschen vill genom egna initiativ ytterligare
bidra till transparensen. Försäkringsförbundets styrelse
har därför uttalat att denna fråga ska prioriteras under
2008.
Under slutet av 2007 startade förbundet ett projekt som
i det första skedet fokuserar på livförsäkring. I det arbete
som kommer att drivas under 2008 ingår att, i samverkan
med bland annat Försäkringskassan, delta i översynen
av den pensionsordlista som funnits under många år.
6

Försäkring och skatt
Utvecklingen på skatteområdet under 2007 bröt mot
såväl de försäkringsmässiga principerna som grep in i redan
ingångna avtal. Därför engagerade sig Försäkringsförbundet
djupt i skattefrågan.
Enligt en dom i EG-domstolen om ett fall i Danmark strider
det mot EG-rätten att bara premier för pensionsförsäkringar
som tecknats i hemlandet är avdragsgilla. För att anpassa
den svenska lagstiftningen till EG-rätten föreslog regeringen
den 1 februari 2007 bland annat att avdrag inte bara
ska medges för premier till svenska pensionsförsäkringar,
utan även för premier till pensionsförsäkringar tecknade
inom övriga Europeiska ekonomiska samarbetsområdet
(EES). Regeringens förslag började gälla redan från
den 2 februari. Samtidigt infördes ett förbud mot flytt av
försäkringskapital.
Förbundet välkomnade i sitt remissvar till stora delar
förslaget till nya beskattningsregler för pensionssparande,
men konstaterade att förbudet mot flytträtt var ett ingrepp
i redan ingångna avtal som inte är acceptabelt.
”Förbud mot flytträtt ett
oacceptabelt ingrepp i
redan ingångna avtal”
I en proposition i februari 2008 föreslogs bland annat att
etableringskravet utvidgas till att gälla hela EES och att
det införs ett nytt kvalitativt villkor för pensionsförsäkring
som innebär att såväl svenska som utländska försäkringsgivare
ska lämna kontrolluppgifter till Skatteverket.
Därmed öppnas den svenska pensionsförsäkringsmarknaden
för utländsk konkurrens och de svenska
försäkringsspararna får tillgång till hela den europeiska
marknaden. För de svenska livförsäkringsbolagen återstår
dock en konkurrensnackdel när de ska ta sig in på
den europeiska marknaden: Avkastningsskatt tas ut även
på försäkringar tecknade av personer i övriga Europa.
Försäkringsförbundet verkar för att svenska företag ska ha
samma möjlighet som konkurrenterna på den europeiska
marknaden.
Regeringen föreslog samtidigt att det så kallade
flyttstoppet slopas från och med den 1 maj 2008, även
för försäkringsavtal tecknade före den 2 februari 2007. En
motsvarande diskussion förs också på europanivå genom
förhandling om ett EU-direktiv, som numera inskränks till
att behandla möjligheterna för anställda och egenföretagare
att kunna bevara pensionsrättigheter/pensionskapital
inom en medlemsstat (”portability”). Direktivförslaget
innebär en risk att försäkringsbolag tvingas tillhandahålla
försäkringsprodukter, som inte ingår i bolagets sortiment.
Förbundet har under året haft kontakter på såväl nationell
som internationell nivå i syfte att motverka att förslaget
fullföljs i försämrande riktning. Förbundet kommer även
fortsättningsvis att mycket nära följa frågan.
Moms på försäkringstjänster
Inom EU pågår ett arbete med stor påverkan på de svenska
försäkringsföretagen, nämligen frågan om mervärdesskatt
på försäkringstjänster. Kommissionen lade i december
2007 fram ett lagförslag om behandlingen av försäkring
och finansiella tjänster i mervärdesskattehänseende.
Syftet med förslaget är att öka förutsägbarheten i
regelverket om undantag från mervärdesskatt för finansiella
tjänster och försäkringstjänster i 2006 års mervärdesskattedirektiv.
Förbundet har under året framgångsrikt
deltagit i utarbetandet av de nu aktuella förslagen.
7

Nya grundförutsättningar
Försäkringsförbundet verkar för en fortsatt utveckling
mot en gemensam marknad för finansiella tjänster i Europa.
Nytt riskbaserat solvenssystem
stärker konsumentskyddet
Försäkringsförbundet har länge arbetat intensivt för att
få på plats ett riskbaserat solvenssystem och välkomnar
därför det förslag till nytt solvenssystem som EU-kommissionen
2007 lämnade till Europeiska rådet och Europaparlamentet.
Förbundets fasta övertygelse är att ett riskbaserat solvenssystem
som bygger på marknadsvärdering av tillgångar
och skulder och som väger in det enskilda bolagets
riskprofil är det bästa sättet att stärka konsumentskyddet
i försäkring. Ett sådant system bidrar till ökad transparens,
jämförbarhet och effektiv kapitalanvändning i
försäkringssektorn.
EU-kommissionens förslag inkluderar dels tretton äldre
försäkringsdirektiv, dels de nya texter som berör solvens II.
De äldre direktivtexterna genomgår inga materiella
ändringar och är minimiharmoniseringsregler, medan
de nya solvens II-texterna, som utgör ramen för solvenssystemet
(nivå 1), är fullharmoniserade. Försäkringsförbundet
har presenterat detaljerade synpunkter på solvensförslaget
– synpunkter som diskuterats både med
svenska myndigheter och med andra aktörer i beslutsprocessen.
”Försäkringsförbundet
är djupt engagerat
i solvensförslaget”
Ramdirektivets regler ska bli mer detaljerade genom det
så kallade kommittologiförfarandet, som inleddes under
hösten. Detta innebär att den europeiska tillsynsorganisationen
CEIOPS (Committee of European Insurance and
Occupational Pensions Supervisors) kommer att spela en
central roll i utvecklandet av en standardformel för kapitalkravsberäkningen
i samråd med kommissionens organ
EIOPC (European Insurance and Occupational Pensions
Committee).
Standard och riktlinjer kommer att utvecklas av CEIOPS
i samarbete med olika intressenter, till exempel CEA och
den europeiska aktuarieorganisationen Groupe Consultatif.
Försäkringsförbundet arbetar med frågorna i båda
dessa grupper. Det nya solvenssystemet förväntas träda i
kraft 2012.
Under året testade CEIOPS ett nytt förslag till standardmodell
i sin tredje studie över hur ett nytt system kvantitativt
inverkar på branschen. I studien deltog 27 svenska
försäkringsbolag, motsvarande drygt 60 procent av
marknaden. EU-kommissionen genomförde också en
studie av effekterna av nya solvenskrav på den europeiska
försäkringsmarknaden. Även här var Försäkringsförbundet
och olika försäkringsbolag djupt engagerade, också
genom CEA.
Kartläggningen av det nya systemets effekter på
försäkringsbolag och försäkringsmarknader kommer att
fortsätta under 2008, bland annat genom en kvantitativ
studie som genomförs av kommissionen under våren och
sommaren.
Internationell redovisningsstandard
för försäkringskontrakt
Det är viktigt att de nya solvensreglerna blir desamma
inom hela den inre europeiska marknaden. Utan harmonisering
kommer man inte att uppnå de goda effekter som
den svenska försäkringsbranschen strävar efter. På samma
sätt som den inre marknaden kräver harmoniserade
rörelseregler för att kunna bli en äkta inre marknad, kräver
en sann globalisering gemensamma redovisningsregler internationellt.
Inom solvensarbetet finns en medvetenhet
om det och arbetet bedrivs för att göra systemet samstämmigt
med hur den internationella redovisningsstandarden
för försäkringskontrakt kan komma att se ut.
Under 2007 har Försäkringsförbundet på området redovisningsfrågor
fokuserat på International Accounting
Standards Boards (IASB) förslag till internationell redovisningsstandard
för försäkringskontrakt. Försäkringsförbundet
har analyserat förslaget i svenska referensgrupper
och i arbetsgrupper inom CEA:s subcommittee Accounts
och kunde i slutet av året i de flesta frågor ställa sig bakom
ett gemensamt svar till IASB från CEA och CFO Forum.
Försäkringsförbundet markerade dock att vi inte kan
stödja den generella europeiska branschpositionen i den
fråga som mest engagerat den svenska marknaden - frågan
om redovisning av preliminärt fördelade överskott i
livförsäkringsbolag och huruvida dessa ska betraktas som
eget kapital eller skuld. Försäkringsförbundet framhöll vikten
av att detta kapitals karaktär av eget kapital måste få
erkännas. Förbundet lyfte i sammanhanget fram farhågor
om hur ett annat ställningstagande skulle kunna påverka
det tillgängliga solvenskapitalet.
Under år 2008 kommer IASB att analysera de svar som
kommit in. IASB:s diskussioner under 2008 mynnar så
småningom ut i nästa fas i utvecklingen, ett så kallat Exposure
Draft, som väntas under år 2009.
8

Ny dödlighetsundersökning
ger större möjligheter
Försäkring bygger på möjligheten att använda vetenskapliga
beräkningsmetoder för att kunna fördela risk. Behovet
av metodik för att ta fram aktsamma antaganden gjorde att
Försäkringsförbundet genom Försäkringstekniska Forskningsnämnden,
FTN, påbörjade ett arbete att ta fram nya
dödlighetstabeller för försäkringsbeståndet våren 2006.
Den förra stora dödlighetsundersökningen gjordes åren
1989-1990 och resulterade i den så kallade M90-tabellen.
I maj 2007 presenterades de nya dödlighetstabellerna i
rapporten ”Försäkrade i Sverige – dödlighet och livslängder.
Prognoser 2007-2050”. Rapporten behandlar dödligheten
för frivilligt försäkrade, obligatoriskt försäkrade och obligatoriskt
försäkrade tjänstemän i jämförelse med den
svenska befolkningen.
Medan fokus i tidigare dödlighetsundersökningar låg
på att ta fram en matematisk beskrivning av dödligheten
som en formel, presenteras dödligheten i den nya rapporten
i tabellform. Detta ger betydligt större möjligheter
för försäkringsbolagen att till exempel sätta reserver i enlighet
med tjänstepensionsdirektivet, trafikljusmodellen
och kommande solvenslagstiftning.
9

Socialförsäkring
Försäkringsförbundet har under det gångna året haft
löpande kontakter och alltmer fördjupade diskussioner
med politiker, arbetsmarknadens parter och andra intressenter
när det gäller socialförsäkringens utveckling.
Bland annat har förbundet vid ett antal tillfällen sammanträffat
med riksdagsledamöter för att särskilt diskutera
arbetsskador och trafikförsäkring. Därtill har
förbundet framträtt och deltagit i flera konferenser och
seminarier för att presentera försäkringsbranschens uppfattning
i frågor med anknytning till socialförsäkringen,
såsom försäkringsmässighet, rehabilitering, sjukförsäkring,
trafikförsäkring och arbetsskador.
Utvidgningen av trafikförsäkringen
– enskilt största frågan
För Försäkringsförbundet har den största enskilda frågan
inom socialförsäkringsområdet under 2007 varit utvidgningen
av trafikförsäkringen så att kostnadsansvaret för
utgifter som är relaterade till personskador i trafiken överförs
från socialförsäkringssystemet till trafikförsäkringen.
Den tillsatta utredaren visade sig inte göra samma bedömning
av förutsättningarna för arbetet som regeringen. Som
en följd av detta har år 2007 präglats av väntan på besked
om utredarens begäran om förlängd utredningstid, vilket
i sin tur har gjort att en mängd avgörande frågor ännu ej
diskuterats. Förhoppningen är att förutsättningarna ska
förtydligas under 2008. I det utredningsarbete som nu
pågår om ett utvidgat ansvar för trafikförsäkringen bidrar
Försäkringsförbundet med allt det stöd, underlag och den
expertis som kan behövas för att den planerade reformen
ska få en så bra försäkringsmässig utformning som möjligt
och att vi därmed får en bättre situation för skadelidande.
”Försäkringsförbundet
fortsätter att driva frågan
om en privatiserad
arbetsskadeförsäkring”
Premieskatt på trafikförsäkring
Försäkringsförbundet vill dra en skarp skiljelinje mellan
den nyinförda skatten på trafikförsäkringspremier för att
”finansiera gamla skador” och utredningen om en utvidgning
av trafikförsäkringens ansvar för framtida personskador
i trafiken.
Försäkringsförbundet ifrågasätter delar av de styrningseffekter
som beskattningsmodellen påstås medföra.
Skatten innebär i praktiken en dubbelfinansiering
av skadekostnaderna, påpekade förbundet i sitt yttrande
över förslaget. Dessa synpunkter framfördes också vid ett
möte med riksdagens skatteutskott och vid en utfrågning
som den politiska oppositionen anordnat.
Riksdagens beslut om premieskatten togs bara några
dagar innan försäkringsbolagen vid halvårsskiftet blev
skyldiga att administrera skattebetalningen. Försäkrings-
10

förbundet kritiserade detta och anser att det bör kunna
krävas rimlig tid för förberedelser att följa nya lagar från
det att de antagits.
Förslag om begränsning av rätten
till ersättning från sjukförsäkring
En annan fråga som fick stor uppmärksamhet under den
senare delen av året var regeringens förslag om tidsbegränsad
sjukpenning och minskad ersättning vid sjukdom
och arbetsoförmåga samt samordning mellan sjukpenning
och ersättning från försäkringar.
Förslaget, som aviserades i budgetpropositionen, mötte
starkt motstånd bland remissinstanserna redan innan
Socialdepartementets promemoria kom. Förbundet deltog
aktivt i diskussionen tillsammans med flera olika aktörer
från bland annat fack och arbetsgivare.
Den massiva och breda kritiken ledde till att regeringen
meddelade att förslaget inte skulle genomföras, ett beslut
som varmt välkomnades av Försäkringsförbundet.
Förbundets arbete med förslaget har även föranlett att
statistiken på sjuk- och olycksfallsområdet kommer att få
ny och mer ändamålsenlig utformning.
En privatiserad arbetsskadeförsäkring
Försäkringsförbundet har fortsatt att delta i debatten om
en privatiserad arbetsskadeförsäkring. Dels har en arbetsgrupp
tagit fram ett fördjupat underlag för kommande
utredningar, dels har branschen deltagit i ett forskningsprojekt
hos Studieförbundet Näringsliv och samhälle, SNS.
Det senare presenteras i en rapport under våren 2008.
Rehabilitering har aktualiserats på olika sätt i debatten.
Utgångsläget i debatten ger Försäkringsförbundet goda
möjligheter att peka på ett mer försäkringsmässigt system
som ett alternativ. Detta har varit ett genomgående
tema i förbundets inlägg i debatten.
Rehabiliteringsfrågan har även legat till grund för
mer specifika insatser. Förbundet har tillsammans med
Försäkringskassan tagit initiativ till samverkan mellan
försäkringsföretagen och Försäkringskassan kring trafikskadade.
Syftet med denna samverkan är att försäkringsbolagen
ska få komma in tidigare i rehabiliteringsprocessen.
Förbundet följer även utvecklingen inom hälso- och
sjukvårdsområdet. I grunden handlar det om förutsättningarna
för att branschen ska ta ett större ansvar för rehabilitering
och därmed vilka resurser i sjuk- och hälsovården
som står till försäkringsbolagens förfogande.
11

Ökat försäkringssparande
Försäkringsbolagens sammanlagda premieinkomst ökade kraftigt
under 2007. De samlade inbetalda premierna för livförsäkring
uppgick till 162 miljarder kronor, en ökning med drygt 13 procent
från 2006. Premierna för skadeförsäkring ökade med knappt
tre procent till 58 miljarder kronor.
En större andel av de konkurrensutsatta livförsäkringspremierna
gick 2007 till traditionell livförsäkring, cirka 60 procent, än till
fondförsäkring. Föregående år var fördelningen betydligt jämnare,
52 respektive 48 procent.
Intresset för kapitalförsäkring ökade särskilt starkt, såväl inom
fondförsäkring som inom övrig försäkring. År 2007 nästan fördubblades
premieinkomsten jämfört med föregående år, från cirka 20 till
knappt 40 miljarder kronor. Samtidigt minskade premieinkomsten
till kapitalpension, för vilken skattereglerna ändrades i slutet av
2006 och särregleringen avskaffades i början av februari 2007, från
16,5 till 2,7 miljarder kronor mellan år 2006 och 2007.
Nyteckningen ökade något för engångsbetalda livförsäkringar,
från 25,1 till 25,8 miljarder kronor. Ökningen av nytecknade
försäkringar med årlig premie var betydligt större, från 10 miljarder
år 2006 till 13,2 miljarder kronor 2007. Vid halvårsskiftet började
den nya ITP-planen att gälla, vilket påverkade nyteckningen.
Skadeförsäkringsbolagens premieinkomst för individuellt tecknad
försäkring var 58 miljarder kronor, knappt tre procent mer än
föregående år.
Premieinkomsten fördelade sig med drygt 14 miljarder till
företags- och fastighetsförsäkring, 11,5 miljarder till hem- och villaförsäkring,
10 miljarder till trafikförsäkring, 12,5 miljarder till motorfordonsförsäkring
och resterande 10 miljarder fördelade på sjukoch
olycksfallsförsäkring, husdjursförsäkring, fartygs- och annan
transportförsäkring, kredit- och övrig försäkring.
Försäkringsföretagen i Sverige 2007
försäkringsbranschens struktur, antal företag
antal anställda i branschen ca 19 000
Riksbolag 152
Fondförsäkringsbolag 11
Övriga livförsäkringsbolag 36
Premieinkomst per capita
direktförsäkring svenska risker (kr)
20000
18000
16000
14000
Skadeförsäkringsbolag 105
Lokala bolag 231
Större 43
Mindre 188
Understödsföreningar 87
Utländska bolag, filialer och agenturer 36
SUMMA 506
12000
10000
8000
6000
4000
2000
0
2006 2007
Fondförsäkring och
övrig livförsäkring
Skadeförsäkring
Fond- och övrig livförsäkring
marknadsandelar (konkurrensutsatt försäkring)
Premieinkomst 2007: 146 229 mnkr
Skadeförsäkring
marknadsandelar (exklusive avtalsförsäkring)
Premieinkomst 2007: 57 823 mnkr
Danica 1,1 %
Moderna 1,8 %
Nordea 2,4 %
Nordnet 4,4 %
Alecta 5,8 %
Swedbank 7,3 %
Övriga 5,5 %
Skandia 16,5 %
Handelsbanken
16,2 %
Övriga 9,8%
Moderna 1,9 %
Dina-gruppen 2,o %
Zürich 2,0 %
Captivebolag 2,7 %
Folksam 14,5 %
Länsförsäkringar
29,4 %
Länsförsäkringar
7,4 %
AMF Pension
7,9 %
Folksam 11,0 %
SEB 12,8 %
Trygg-
Hansa 17,7 %
If 20,1 %
12

Livförsäkring
premieinkomst* (mnkr) förvaltat kapital 2007-12-31*
180000
160000
140000
Byggnader och
mark 2,8 %
Övrigt 7,9 %
120000
Aktier och
andelar 52,5 %
100000
Fondförsäkring
80000
60000
40000
20000
Övrig
livförsäkring,
konkurrensutsatt
Övrig
livförsäkring, ej
konkurrensutsatt
Obligationer 36,8 %
0
2006 2007
*exklusive AFA Liv
Totalt 2 105 281 mnkr
Kollektiv konsolidering
livförsäkringsbolagens genomsnittliga kollektiva konsolidering vid resp. kvartalsslut
160
140
120
100
80
60
40
20
0
Livförsäkringsbolagens kollektiva konsolideringsgrad
var vid årsskiftet i genomsnitt
109,3 procent för privat försäkring och premiebestämd
tjänstepensionsförsäkring och
151,1 procent för förmånsbestämd tjänstepensionsförsäkring.
I-98
III-98
I-99
III-99
I-00
III-00
I-01
III-01
I-02
III-02
I-03
III-03
I-04
III-04
I-05
III-05
I-06
III-06
I-07
III-07
Skadeförsäkring
premieinkomst* (mnkr) förvaltat kapital 2007-12-31*
70000
Övrigt 14,9 %
60000
50000
40000
30000
20000
Företag & fastighet
Hem & villa
Trafik
Motor
Sjuk & olycksfall
Marin, flyg, transport
Övrigt
Byggnader och
mark 2,9 %
Aktier och
andelar 27,8 %
10000
0
2006 2007
Obligationer 54,4 %
*exklusive AFA Sjuk och AFA Trygg
Totalt 251 931 mnkr
13

Resultat- och balansräkning
Sveriges Försäkringsförbund är en ideell förening som
bedriver delar av sin verksamhet i det helägda dotterbolaget
Försäkringsförbundets Serviceaktiebolag, FSAB.
Den totala omsättningen uppgår till cirka 78,9 miljoner
kronor, vilket kan jämföras med cirka 107,4 miljoner kronor
år 2006. Minskningen av intäkterna i koncernen
förklaras med att restvärdesverksamheten i dotterbolaget
Larmtjänst AB under 2007 har överlåtits till Svenska
Brandskyddsföreningen. Därutöver har administrationen
och den dithörande vidarefaktureringen av kostnaden för
de gemensamma lokalerna för Svensk Försäkring i samverkan
flyttats till annat bolag utanför koncernen från
1 januari 2007. För 2008 bedöms intäkterna vara stabila
gentemot 2007 och inga större förändringar i nettoomsättningen
förutspås.
Rörelsens kostnader uppgår till cirka 77,5 miljoner kronor,
vilket kan jämföras med cirka 102,8 miljoner kronor
2006. Minskningen av kostnaderna motsvarar därmed
minskningen av intäkterna enligt ovan. För 2008 bedöms
kostnaderna vara stabila gentemot 2007.
Det helägda dotterbolaget Försäkringsförbundets Serviceaktiebolag
bedriver verksamhet som finansieras av
medlemsbolagen via serviceavgifter. Enligt bolagsordningen
ska bolaget verkställa utredningar och bedriva upplysningsverksamhet
i försäkringsfrågor.
Dotterbolaget Larmtjänst AB arbetar med att minska
försäkringsbolagens skadekostnader genom att operativt
arbeta mot försäkringsrelaterad brottslighet.
Dotterbolaget Skadeanmälningsregister (GSR) AB har
som huvudsaklig uppgift att med sitt register reducera utbetalningar
av skadeersättningar som grundar sig på oriktiga
uppgifter och att förebygga sådana anspråk. Syftet är
att med hjälp av registrets information och dess preventiva
verkan reducera anslutna försäkringsbolags framtida
skadekostnader. Registret kan också bidra till bättre service
genom snabbare handläggning.
Dotterbolaget Min Pension ansvarar för utveckling och
drift av en pensionsportal på internet. Pensionsportalen
har som mål att etablera en långsiktig lösning för presentation
och sammanställning av ålderspension samt att
antalet anslutna pensionsinstitut ska öka så att fler pensionssparare
ska ha möjlighet att få prognoser.
Koncernens och förbundets resultat för räkenskapsåret
och ställning den 31 december 2007 redovisas i koncernbalansräkning
samt förbundets resultat- och balansräkning.
Dessa handlingar kan, liksom revisionsberättelsen, erhållas
från förbundets kansli.
Nedan ges sammandrag av resultat- och balansräkningarna
för koncernen.
Koncernresultaträkning (kr) 2007
Koncernbalansräkning (kr) 2007
Rörelsens intäkter
Rörelsens kostnader
Avskrivning på inventarier
Rörelseresultat
Ränteintäkter
Räntekostnader
Resultat efter finansiella poster
Skatt
78 916 372
-76 228 798
-1 271 789
1 415 785
655 443
-64 398
2 006 830
-466 524
Inventarier
Långfristiga fordringar
Kortfristiga fordringar
Kortfristiga placeringar
Kassa & bank
Summa tillgångar
2 856 703
43 070 225
18 029 215
2 224 934
11 580 470
77 761 547
Årets resultat
1 540 306
Bundna reserver
Fria reserver
Långfristiga skulder
Övriga kortfristiga skulder
Leverantörsskulder
60 000
6 917 807
43 068 840
20 125 042
7 589 858
Summa skulder och eget kapital
77 761 547
14

Styrelse och utskott
Styrelse
Ordförande
Vice ordförande
Ledamöter
Torbjörn Magnusson,
If Skadeförsäkring
Tommy Persson,
Länsförsäkringar
Christer Elmehagen,
AMF Pension
Lars Nordstrand,
Moderna Försäkringar
Anders Sundström,
Folksam
Michael Zell,
Handelsbanken Liv
Rickard Gustafson,
Trygg-Hansa
Bertil Hult,
Skandia
Christina Lindenius,
Försäkringsförbundet
Anders Mossberg,
SEB Trygg Liv
Tomas Nicolin,
Alecta
Suppleanter
Gunnar Andersson,
Folksam
Britta Burreau,
Nordea Liv
Bengt-Åke Fagerman,
Skandia Liv
Tomas Norderheim,
Folksam
Ann Sommer,
Länsförsäkringar
Utskott
Ledamöter i
Livförsäkringsutskottet
Bengt-Åke Fagerman,
Skandia
Mats Alvinge,
SalusAnsvar
Per-Erik Gullnäs,
Swedbank Försäkring
Gunnar Andersson,
Folksam
Claes Carlson,
Danica
Jonas Derninger,
Länsförsäkringar
Daniel E. Eriksson,
Folksam
Per Harryson,
SEB Trygg Liv
Göran Holgerson,
SPP Liv
Cecilia Lager,
Alecta
Ledamöter i
Skadeförsäkringsutskottet
Camilla Larsson,
AMF Pension
Christina Lindenius,
Försäkringsförbundet
Ann Sommer,
Länsförsäkringar
Christina Lindenius,
Försäkringsförbundet
Johan Hedensiö,
Trygg-Hansa
Mats Nordenskjöld,
If Skadeförsäkring
Tomas Norderheim,
Folksam
Lars Nordstrand,
Moderna Försäkringar
Birger Nydrén,
Zürich
15

Medlemmar
Alandia
Vd: Leif Nordlund
Alecta
Vd: Tomas Nicolin
Allmänna Änke- och Pupillkassan
i Sverige
Vd: Lars Nylén
AMF Pension
Vd: Christer Elmehagen
Aspis Liv
Vd: Magnus Ohlson
Avanza Pension
Vd: Henrik Källén
Bliwa Livförsäkring
Vd: Kristina Åkerstrand
Bohusläns Allmänna
Sjöförsäkringsförening
Vd: Bengt Schröder
Brandförsäkringsverket
Vd: Leif Burdén
Brandkontoret
Vd: Björn Kårfalk
Cardif Nordic
Vd: Dawit Mannheimer
Danica Pension
Vd: Claes Carlson
Dina
Vd: Bibi Sandberg
Europeiska Reseförsäkringar
Vd: Kenneth Sandén
16
Folksam
Vd: Anders Sundström
FPK
Vd: Jack Junel
GAR-BO
Vd: Lennarth Åstrand
Genworth Financial
Vd: Tobias Ohlsén
Handelsbanken Liv
Vd: Michael Zell
Hannover Re
Vd: Einar Östlund
If Skadeförsäkring
Vd: Torbjörn Magnusson
KPA Liv
Vd: Bertil Repfennig
Länsförsäkringar
Vd: Tommy Persson
LRF Försäkring
Vd: Larsåke Adebring
Moderna Försäkringar
Vd: Lars Nordstrand
Nordea Liv
Vd: Britta Burreau
Pensionsgaranti
Vd: Peter Lindblad
QBE Insurance
Vd: Anne-Sofia Hedin
SalusAnsvar AB
Vd: Lennart Krän
SEB Trygg Liv
Vd: Anders Mossberg
Sirius International
Vd: Göran Thorstensson
Skandia
Vd: Bertil Hult
SPP Liv
Vd: Göran Holgerson
Storebrand
Vd: Anders Bäckström
Sveland Sakförsäkringar
Vd: Anders Strand
Swedbank Försäkring
Vd: Per-Erik Gullnäs
Sweden Re
Vd: Fredrik Sundberg
Swedish Club
Vd: Frans Malmros
Tennant
Vd: Per Fornander
Trygg-Hansa
Vd: Rickard Gustafson
Vesta Skadeförsäkring
Vd: Peter Appelros
Zurich
Generalagent: Fredrik Rosencrantz
Fullständiga kontaktuppgifter finns på Försäkringsförbundets
webbplats www.forsakringsforbundet.se.

FÖRSÄKRING – för ett modernt samhälle
Privat försäkringsverksamhet garanterar ekonomisk trygghet,
säkerhet och stabiltet. Det skydd som försäkring ger är också
en av förutsättningarna för att människor och samhället i stort
ska kunna ta de risker som krävs för att skapa tillväxt.
Därför spelar privat försäkring en viktig roll för ett modernt
samhälle i hållbar utveckling.
PRODUKTION: FÖRSÄKRINGSFÖRBUNDET/SVENSK FÖRSÄKRING I SAMVERKAN FOTO: STEFAN SPENDRUP OCH ISTOCKPHOTO
TRYCK: JERNSTRÖM OFFSET
Försäkringsförbundet
Box 24043
104 50 Stockholm
MILJÖMÄRKT
www.forsakringsforbundet.se 341 376
TRYCKSAK