BETALINGSFORMIDLING – BETALINGSKORT - CHECKS - Forside
BETALINGSFORMIDLING – BETALINGSKORT - CHECKS - Forside
BETALINGSFORMIDLING – BETALINGSKORT - CHECKS - Forside
Create successful ePaper yourself
Turn your PDF publications into a flip-book with our unique Google optimized e-Paper software.
<strong>BETALINGSFORMIDLING</strong> <strong>–</strong> <strong>BETALINGSKORT</strong> - <strong>CHECKS</strong><br />
I. BETALINGSMIDLER<br />
1. Indledning<br />
Når en købesum eller anden gæld skal betales, således at debitor bliver frigjort for sin økonomiske forpligtelse,<br />
kan han anvende forskellige betalingsmidler, fx pengesedler eller betalingskort. Debitor kan<br />
også anvende forskellige formidlere til at ordne betalingen, fx postvæsenet eller et pengeinstitut.<br />
Det afgørende for debitor er, at den betaling, der gennemføres, er frigørende for ham, dvs. at hans<br />
gældsforpligtelse ophører. For at betalingen kan være frigørende, skal betalingen ske med<br />
• lovlige betalingsmidler og<br />
• på rette tid og sted, rette "mængde" og til rette kreditor.<br />
Denne betalingsoverførsel kan ske ved<br />
• Nationalbankens sedler og mønter eller<br />
• betaling med betalingskort eller med check, eller gennem<br />
• postvæsenet eller pengeinstitut som formidler.<br />
II. <strong>BETALINGSKORT</strong> OG ANDRE BETALINGSSYSTEMER<br />
1. Indledning - Formål<br />
Lov om visse betalingsmidler har som formål, at betalingsmidler, der er omfattet af loven, er sikre<br />
og velfungerende. Et betalingssystem skal indrettes og virke således, at der sikres brugerne gennemsigtighed,<br />
frivillighed og beskyttelse mod misbrug samt fortrolighed om brugerens anvendelse af betalingsmidlet,<br />
§ 4.<br />
Forbrugerombudsmanden fører tilsyn med, at sikkerheden i betalingssystemerne er forsvarlig, og at<br />
der ikke sker overtrædelse af loven. Han kan fx gribe ind, hvis forretningsbetingelser for udsteder,<br />
indløser eller betalingsmodtager ensidigt tilgodeser egne interesser eller i øvrigt er urimelige, § 4,<br />
stk. 3.<br />
Betalingskort mv. må kun udleveres efter anmodning - princippet om frivillighed. Der er over 3<br />
mio. Dankort i brug. Det blev indført i 1983. Som betalings- og hævekort uden for pengeinstitutterne<br />
bliver det brugt ca. 500 mio. gange om året. Dankortet - Visa/Dankort - er det “største” kort, så<br />
til nævnte tal skal lægges alle de øvrige kort. Fra foråret 2001 har pengeinstitutterne arbejdet kraftigt<br />
på at få udviklet et mere avanceret chipkort - se nærmer herom www. PBS. DK. I skrivende<br />
stund (maj 2007) ser det ud til, at chip-kortet så småt er ved at fungere tilfrdsstillende.<br />
2. Lovens område<br />
Loven gælder for betalingsmidler, der er omfattet af loven, og som udbydes eller kan benyttes her i<br />
landet.<br />
Efter § 1 forstås betalingsmidler, der kan benyttes til at erhverve varer eller tjenesteydelser, foranledige<br />
overførsel af beløb, hæve penge eller foretage andre betalingstransaktioner.<br />
1
Loven omfatter 4 typer af betalingsmidler:<br />
1) Hævekort og betalingskort, som er knyttet til bestemte brugere, dvs. at kortet kun kan bruges af<br />
en bestemt fysisk eller juridisk person. Disse kort er fx hævekort, kredit-, konto- og købekort.<br />
2) Andre fysiske legitimationsmidler, som er knyttet til bestemte brugere, og som er beregnet til<br />
elektronisk aflæsning. Det kan fx være en “BroBizz”, der er udstedt til en navngiven person til<br />
passage af en bro.<br />
3) Koder og biometriske værdier, som er beregnet til at legitimere brugeren. Det drejer sig om fx<br />
Internet-banksystemer, Home-banking og Internet-butikker, hvor brugeren skal legitimere sig<br />
med en kode, eller brug af mobiltelefonkode til betaling på tankstationer.<br />
4) Elektronisk registrerede fordringer (“elektroniske penge”), som udsteder er forpligtet til at indfri<br />
på brugers anmodning. Det kan være forudbetalte kort, fx et telefonkort.<br />
Loven omfatter også forudbetalte betalingsmidler, fx Danmøntkort, telefonkort eller transportkort,<br />
§ 1, stk. 3.<br />
Et forudbetalt betalingsmiddel kan have en gyldighedsperiode. I denne periode kan brugeren ikke<br />
foretage opsigelse af aftalen. Er der efter gyldighedsperiodens udløb et restbeløb, kan brugeren mod<br />
et passende gebyr kræve restværdien tilbagebetalt, hvis et krav herom fremsættes inden udløbet af<br />
et år, § 9, stk.2.<br />
Brugeren skal inden indgåelse af aftalen om adgang til at anvende et betalingsmiddel have udleveret<br />
skriftligt materiale, der i et let og forståeligt sprog oplyser om fx kortets anvendelsesmuligheder og<br />
vilkår.<br />
Udstederen skal særligt gøre opmærksom på de sikkerhedsmæssige krav, som brugeren skal efterleve,<br />
og det ansvar brugeren kan ifalde ved tredjemands misbrug af betalingsmidlet, hvis det eller en<br />
dertil knyttet autorisation (PIN-kode eller lignende) bortkommer, misbruges eller er i en uberettigets<br />
besiddelse, § 7.<br />
Loven gælder ikke for betalingsmidler, der udelukkende udbydes til erhvervsdrivende og kun til erhvervsmæssig<br />
anvendelse, § 1, stk. 4.<br />
2.1. Indløsningsgaranti<br />
Pengeinstitutternes Betalings Service og betalingsmodtageren, fx en forretning, kan indgå aftale om<br />
indløsningsgaranti på nærmere vilkår. Forretningen er garanteret betaling på en godkendt Dankortbetaling,<br />
som ikke overstiger p.t. kr. 3.000 ved anvendelse af Dankort-terminal og p.t. kr. 1.000 ved<br />
Dankort-nota, hvis forretningen har overholdt sikkerhedsreglerne, dvs. at den ikke vidste eller burde<br />
vide, at brugeren var uberettiget til at benytte Dan-kortet.<br />
3. Hæftelses- og ansvarsregler ved andres misbrug<br />
Dankortet og andre betalingsmidler kan havne i forkerte hænder. De kan derfor misbruges af en<br />
uberettiget person.<br />
2
Hvis andre end brugeren misbruger betalingsmidlet, kan hæftelsen/ansvaret for det økonomiske tab<br />
overføres til<br />
• udstederen, fx et pengeinstitut eller<br />
• betalingsmodtageren, fx en forretning eller<br />
• indløseren, dvs. den, som indgår en aftale med betalingsmodtageren om tilslutning til betalingssystemet<br />
eller<br />
• brugeren, fx en lønmodtager, der kun bruger betalingsmidlet til ikke-erhvervsmæssig anvendelse.<br />
Lovens bestemmelser omfatter ikke brugerens eget misbrug, fx overtræk på kontoen, der ikke er<br />
bevilget.<br />
3.1. Udstederens hæftelse i forhold til brugeren - § 11 stk. 1 og stk. 7<br />
Udstederen hæfter som hovedregel i forhold til brugeren for tab som følge af andres uberettigede<br />
anvendelse af et betalingsmiddel, § 11, stk. 1.<br />
Udstederen er ansvarlig for tab hos brugeren, som skyldes fejlregistrering eller konteringsfejl, selv<br />
om fejlen er hændelig, § 12, stk.1.<br />
Lovens udgangspunkt ved fordelingen af hæftelsen for økonomiske tab i forhold til brugeren i misbrugstilfælde<br />
er, at udstederen skal bære tabet. Denne kan indregne tab ved misbrug som en driftsrisiko.<br />
Brugeren har dog en vis selvrisiko for andres uberettigede brug og hæfter for økonomiske tab inden<br />
for visse beløbsgrænser, hvis brugeren med rette kan bebrejdes at have udvist uforsvarlig adfærd.<br />
Udstederen hæfter i forhold til brugeren for uberettiget brug, som finder sted, efter at udstederen<br />
har fået underretning om,<br />
• at betalingsmidlet er bortkommet,<br />
• at en uberettiget person har fået kendskab til koden, eller<br />
• at brugeren af andre grunde ønsker betalingsmidlet spærret, § 11, stk. 7.<br />
Brugeren skal når som helst have mulighed for at meddele til udstederen, at betalingsmidlet skal<br />
spærres. Udstederen skal snarest over for bruger bekræfte modtagelsen af underretning om, at betalingsmidlet<br />
er bortkommet m.v. Bekræftelsen skal være skriftlig eller på anden bevissikker måde og<br />
angive tidspunktet for underretningen.<br />
Brugeren er derfor fritaget for det økonomiske tab, der opstår ved uberettiget brug af betalingsmidlet<br />
fra det tidspunkt, hvor han har givet besked om, at betalingsmidlet ønskes spærret. Dette gælder<br />
også, selv om udstederen ikke er i stand til at hindre brug af betalingsmidlet fra dette tidspunkt.<br />
3.2. Brugerens hæftelse for andres misbrug - § 11, stk. 2-6<br />
3
Brugeren har en selvrisiko op til kr. 1.200, som han hæfter for, når andre uberettiget bruger betalingsmidlet<br />
og PIN-koden. Hans adfærd med hensyn til indehavelse, opbevaring og anvendelse af<br />
betalingsmidlet kan medføre, at han selv skal bære en økonomisk hæftelse op til kr. 8.000 eller ubegrænset.<br />
Brugeren hæfter kun efter § 11, stk. 2-6, hvis transaktionen er korrekt registreret og bogført.<br />
3.2.1 Hæftelse med op til kr. 1.200 - § 11, stk. 2<br />
Bruger hæfter med op til kr. 1.200 for tab som følge af andres uberettigede brug af betalingsmidlet,<br />
hvis den til betalingsmidlet hørende personlige hemmelige kode - PIN-koden - er anvendt, § 11, stk.<br />
2.<br />
Hæftelsen op til kr. 1.200 gælder, indtil spærring har fundet sted, selv om der ikke er noget at bebrejde<br />
brugeren.<br />
Dette gælder dog ikke, hvis andet følger af stk. 3, 4 og 5 - 8.000 kr. eller stk. 6 - ubegrænset hæftelse.<br />
3.2.2. Hæftelse med op til kr. 8.000 - personlig hemmelig kode - § 11, stk. 3<br />
Brugeren hæfter op til kr. 8.000 for tab som følge af andres uberettigede brug af betalingsmidlet,<br />
hvis udstederen godtgør, at den til betalingsmidlet hørende personlige hemmelige kode har været<br />
anvendt, og<br />
• at brugeren ved groft uforsvarlig adfærd har muliggjort den uberettigede brug, eller<br />
• at brugeren har undladt at underrette udstederen snarest muligt efter at have fået kendskab til, at<br />
koden er kommet til den uberettigedes kendskab, eller<br />
• at brugeren har oplyst koden til den, der har foretaget den uberettigede anvendelse, uden at forholdet<br />
dog omfattes af reglen om ubegrænset hæftelse.<br />
Denne regel finder kun anvendelse ved betalingsmidler med personlig hemmelig kode, og koden<br />
har været brugt i forbindelse med misbruget. Reglen bygger på brugerens manglende påpasselighed<br />
ved omgangen med koden.<br />
Begrebet "ved groft uforsvarlig adfærd har muliggjort den uberettigede brug" kan være vanskelig at<br />
give en entydig fortolkning af. Der skal foreligge sløseri, der er præget af ligegyldighed i forbindelse<br />
med opbevaringen af betalingsmidlet og/eller koden, idet "grov uagtsomhed" normalt defineres<br />
som tilsidesættelse af den agtpågivenhed, som selv skødesløse personer plejer at udvise.<br />
Eksempel: En bruger, der mistede sit Dankort fra handskerummet i en aflåst bil og PIN-koden, der<br />
lå i en frakkelomme i samme bils aflåste bagagerum, kan ikke siges at have udvist groft uforsvarlig<br />
adfærd. Brugeren har dog en selvrisiko på kr. 1.200, selv om opbevaringen må anses for sikker.<br />
Er PIN-koden skrevet på selve betalingsmidlet eller på en seddel, der opbevares umiddelbart i nærheden<br />
af betalingsmidlet, vil dette muligvis blive opfattet som "groft uforsvarlig adfærd".<br />
Undlader brugeren ved betalingsmidlets bortkomst at underrette udstederen “snarest muligt", kan<br />
den forsinkede underretning medføre, at brugeren hæfter med op til kr. 8.000.<br />
4
Eksempel: En bruger blev kl. ca. 14.30 frastjålet sit Dankort. Tyveriet skete på en parkeringsplads.<br />
Dankortet, men ikke PIN-koden, var i forbrugerens skuldertaske. Hun ville sætte en indkøbsvogn på<br />
plads, men nogle personer "kom til" at støde ind i hende. Hun blev mistænksom og bemærkede<br />
straks, at hendes Dankort manglede i tasken. Hun henvendte sig på en politistation kl. ca. 14.40, og<br />
kl. ca. 15.00 ringede hun til pengeinstituttet, hvorefter hendes konto blev spærret. Dankortet blev<br />
misbrugt ved fire hævninger på hver kr. 2.000 mellem kl. 14.50 og 15.04. Forbrugerens pengeinstitut<br />
mente, at hun hæftede for kr. 8.000. Pengeinstitutankenævnet fastslog, at forbrugeren alene hæftede<br />
for kr. 1.200.<br />
3.2.3. Hæftelse op til kr. 8.000 - falsk underskrift - § 11, stk. 4<br />
Brugeren hæfter op til kr. 8.000 for tab som følge af andres uberettigede brug af betalingsmidlet,<br />
når det har været aflæst fysisk eller elektronisk og den uberettigede i tilknytning hertil har anvendt<br />
falsk underskrift og udstederen godtgør,<br />
• at brugeren eller nogen, som brugeren har overladt betalingsmidlet til, ved groft uforsvarlig adfærd<br />
har muliggjort den uberettigede brug eller<br />
• at brugeren eller nogen, som brugeren har overladt betalingsmidlet til, har undladt at underrette<br />
udstederen snarest muligt efter at have fået kendskab til, at betalingsmidlet er bortkommet.<br />
Reglen kræver, at den uberettigede person har anvendt falsk underskrift. Et betalingsmiddel, fx<br />
Dankortet, kan bruges på den måde, at brugeren underskriver en nota i forbindelse med en samtidig<br />
fysisk eller elektronisk aflæsning af kortet.<br />
Loven fastslår, at brugerens samlede hæftelse ikke kan overstige kr. 8.000, selvom der foreligger<br />
misbrug efter begge regler.<br />
3.2.4. Hæftelse uden beløbsbegrænsning - § 11, stk. 6<br />
Brugeren hæfter uden beløbsbegrænsning for tab, der opstår som følge af andres uberettigede brug<br />
af betalingsmidlet,<br />
• når den til betalingsmidlet hørende personlige hemmelige kode har været anvendt, og udstederen<br />
godtgør,<br />
• at brugeren har oplyst koden til den, der har foretaget den uberettigede brug, og<br />
• at det er sket under omstændigheder, hvor brugeren indså eller burde have indset, at der var risiko<br />
for misbrug.<br />
III. BETALING VED CHECK<br />
1. Check som betalingsmiddel<br />
Forsikringsselskaber, Told & Skat og offentlige myndigheder i øvrigt anvender check som betalingsmiddel,<br />
fx ved tilbagebetaling af overskydende skat. Selv om pengeinstitutterne beregner sig et<br />
gebyr, bruges check i et vist omfang også af private personer. Antallet af checktransaktioner er dog<br />
faldet fra 280 millioner i 1989 til ca. 60 millioner om året.<br />
5
For kreditor kan checkmodtagelsen indeholde visse risikomomenter, da checken kan være<br />
• uægte (falsk), eller<br />
• dækningsløs, eller<br />
• kontramanderet (tilbagekaldt eller spærret checknummer).<br />
Checkloven af 1932 fastlægger de nærmere bestemmelser om brugen af checks. En check er et dokument,<br />
hvor udstederen, dvs. trassenten - kontohaveren - anmoder et pengeinstitut, dvs. trassaten -<br />
det kontoførende pengeinstitut - om at betale en bestemt sum penge til en bestemt person, dvs. remittenten<br />
- checkindehaveren.<br />
2. Check som et formbundet dokument<br />
Ifølge § 1 skal en check indeholde:<br />
• benævnelsen check, indført i selve teksten og udtrykt på det sprog, hvori dokumentet er affattet,<br />
og<br />
• en ubetinget anmodning om at betale en bestemt pengesum, og<br />
• navnet på den, der skal betale (trassaten), og<br />
• angivelse af stedet, hvor betalingen skal ske, og<br />
• angivelse af dag og sted for checkens udstedelse samt<br />
• underskrift af den, der udsteder checken (trassenten).<br />
3. Checkindehaverens retsstilling over for det kontoførende pengeinstitut<br />
Det forhold, at en debitor udsteder en check til en kreditor til afvikling af et skyldforhold, medfører<br />
ikke automatisk, at checkindehaveren, dvs. kreditor, opnår fyldestgørelse for sit tilgodehavende.<br />
Frigørelsen og fyldestgørelsen indtræder først, når det kontoførende pengeinstitut har indfriet, dvs.<br />
godkendt checken.<br />
Det kontoførende pengeinstitut skal nægte indfrielse af checken, hvis<br />
• kontohaveren har tilbagekaldt checken (spærret checknr.), eller<br />
• checken ikke er udstedt af den rigtige kontohaver - altså uægte (falsk).<br />
Er checken dækningsløs kan pengeinstituttet nægte indfrielse, men skal ikke.<br />
4. Pengeinstitutternes aftale om checkgaranti<br />
For at styrke tilliden til checken som betalingsmiddel og formindske checkindehaverens risiko for<br />
dækningsløse checks, har pengeinstitutterne indgået en aftale om indløsning af visse checks: checkgarantiaftalen.<br />
Aftalens væsentligste indhold går ud på, at pengeinstitutterne forpligter sig til at indløse ægte<br />
checks på ikke over p.t. 1000 kr., som kontohaverne har udstedt eller overdraget til en her i landet<br />
bosiddende person under forudsætning af,<br />
• at den del af betalingen, der sker ved checks, ikke overstiger 1000 kr., og<br />
• at checkindehaveren ved checkens modtagelse hverken vidste eller burde vide, at der ikke er<br />
dækning for checken eller at kontoen er ophævet.<br />
6
Det kontoførende pengeinstitut kan derfor ikke afvise betaling af en check, der er omfattet af aftalen<br />
om checkgaranti, hvis den er indløst og præsenteret til betaling inden for den fastsatte frist på 20<br />
dage.<br />
Aftalen om checkgaranti forudsætter bl.a.,<br />
• at checken er udstedt af rette kontohaver, og at indehaveren af checken derfor skal sikre sig, at<br />
den er ægte. Denne sikring kan ske ved, at kontohaveren viser ID-kort med foto og underskrift<br />
samt CPR nr., eller DK-kortet, og checkkontonummer og kontonummeret på kortet er det bedste<br />
identifikationsmiddel.<br />
5. Krydsning af en check<br />
For at forhindre at en check udbetales til en uretmæssig person, fx en tyv, kan trassenten - kontohaveren<br />
- og enhver senere checkindehaver krydse checken ved at påføre dens forside to parallelle<br />
streger på tværs - en generel krydsning. En krydset check kan videreoverdrages.<br />
En generelt krydset check må trassaten kun betale til et andet pengeinstitut eller til en af dets kunder.<br />
Ved en kunde forstås, at den pågældende checkindehaver står i sådan forretningsmæssig forbindelse<br />
med pengeinstituttet, at han er det bekendt, dvs. at den pågældendes navn og adresse er<br />
kendt af pengeinstituttet, således at han kan opspores, hvis det viser sig, at han uretmæssigt har hævet<br />
en krydset check.<br />
En person, der stjæler en krydset check, "lægger løkken om egen hals" ved at hæve den stjålne<br />
check i et pengeinstitut, der kender ham med navn og adresse. Tyven er principielt afskåret fra at<br />
hæve den stjålne<br />
7