SV SPARKASSENVERSICHERUNG ELEMENTAR. VERSICHERT ...

SV SPARKASSENVERSICHERUNG 

ELEMENTAR. VERSICHERT. 

BADISCHE GEBÄUDEVERSICHERUNG 

1758 – 2008

»WIR HABEN WÄHREND DER ANGETRETENEN REGIERUNG UNSERER FÜRSTLICHEN LANDE 

UNSER HAUPTSÄCHLICHES AUGENMERK AUF DIEJENIGE MITTEL GERICHTET, WODURCH DIE 

WOHLFAHRT UNSERER LIEBEN UND GETREUEN UNTERTHANEN BEFÖRDERT, UND UNSERE 

FÜRSTENTHÜMER UND LANDE IN BEGLÜKTEN STAND GESETZET WERDEN MÖGEN. 

UNSERER AUFMERKSAMKEIT HABEN DEMNACH DIE BETRÜBTE UMSTÄNDE NICHT ENTGEHEN 

MÖGEN, WOREIN DIE UNSERIGE MEHRMALEN DURCH DIE AUS DEM VERHÄNGNISS DES GRO- 

SSEN GOTTES ERLITTENE FEUERSBRÜNSTE GERATHEN SIND.« 

Carl Friedrich von Baden; Marggrävlich Baden-Durlachische Brand-Versicherungs-Ordnung; 1758

DAS JUBILÄUM 

25. SEPTEMBER 2008 



1758 – 2008

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Tradition ist mehr als ein Wort 

Ulrich-Bernd Wolff von der Sahl 

Die Kraft der Elemente 

Einleitung 

ELEMENT FEUER 

Historisches – 1758 Gründung 

Schutz vor Feuer 

Wandel der versicherten Werte 

Vorbeugender Brandschutz 

Feuerwehr und Gebäudeversicherung 

Brandursachenermittlung 

Wissenschaft – Feuerforschung 

Ein Blick in die Geschichte – Brandstiftung 

ELEMENT LUFT 

Historisches – 1912 freiwillige Entschädigung 

Die Elementargefahren Sturm und Hagel 

Sturmphänomene 

Klimawandel und Naturkatastrophen 

Orkan – Lothar und Kyrill 

Vor und nach dem Schaden 

Tornado 

Wissenschaft – Tornadoforschung 

Hagelsturm 

ELEMENT WASSER 

Historisches – 1960 Elementarschadenversicherung 

Die Elementargefahr Wasser 

Hochwasser und Überschwemmung 

Starkregen – Unwetter und ihre Folgen 

Hochwasserzonierung 

Schneedruck 

Wissenschaft – Unwetterforschung 

Ein Blick in die Geschichte – Der Wert 1914 

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ELEMENT ERDE 

Historisches – 1971 Versicherung Erdbeben 

Versicherbarkeit von Erdbeben 

Die Elementargefahr Erde 

Erdbebengefahr in Deutschland 

Erdbebenvorhersage 

Anthropogene Erdbeben 

Wissenschaft – Task Force Erdbeben 

Ein Blick in die Geschichte – Kriegsschäden 

DER WEG ZUR SV 

Historisches – 1994 bis 2008 

Verkauf der Gebäudeversicherung an die Sparkassen 

Günther H. Oettinger 

79 Der Landtag in Baden-Württemberg 

80 Was eigentlich ist Versicherung? 

Reinhard Schäfer 

82 Die Fusion 2004 – Der Weg zur SV 

Gregor Böhmer 

84 Die SV in der Sparkassen-Finanzgruppe 

Peter Schneider 

86 Karlsruhe und die Gebäudeversicherung 

Heinz Fenrich 

87 Standort Karlsruhe 

Zeitstrahl der SV 

Chronik 

Bildnachweis 

Quellenverzeichnis 

250 Jahre SV SparkassenVersicherung 

INHALT

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ULRICH-BERND WOLFF VON DER SAHL 

Vorsitzender des Vorstands der 

SV SparkassenVersicherung 

250 Jahre – Tradition ist mehr als ein Wort 

DIE SV SPARKASSENVERSICHERUNG FEIERT JUBILÄUM: IHRE ÄLTESTE WURZEL, DIE BADISCHE 

GEBÄUDEVERSICHERUNGSANSTALT, WIRD 250 JAHRE ALT. GEGRÜNDET AM 25. SEPTEMBER 1758 

ALS »BRAND-ASSECURATIONS-SOCIETÄT«, BESTEHT SIE HEUTE NICHT MEHR ALS EIGENSTÄNDI- 

GES UNTERNEHMEN. SIE IST EINE VON NEUN WURZELN DER SV GEBÄUDEVERSICHERUNG, UND 

VON INSGESAMT ZWÖLF WURZELN, DIE IM GESAMTKONZERN DER SV AUFGEGANGEN SIND. 

Die SV SparkassenVersicherung bietet heute 20 Millionen Menschen in unserem Geschäftsgebiet 

ein komplettes Angebot an Schaden/Unfall- und Lebensversicherungen an. Sie liegt auf Platz 12 

der größten Schadenversicherer bundesweit und auf Platz 14 bei den Lebensversicherern. In der 

Gebäudeversicherung liegt die SV auf Platz eins bundesweit. Die SV ist ein modernes Unternehmen 

– mit einer zeitgemäßen Datenverarbeitung, optimierten Prozessen, modernen Arbeitsplätzen 

an den Standorten in den Regionen in Baden-Württemberg, Hessen, Thüringen und Teilen von 

Rheinland-Pfalz. Sie hat sich weit ausgedehnt seit der Gründung der Badischen Gebäudeversicherungsanstalt 

im kleinen Baden-Durlach. 

Die SV ist zukunftsorientiert, gleichwohl ist sie ein Unternehmen mit einer sehr langen Geschichte, 

die die Geschichte unserer Ursprungsunternehmen ist: Die ältesten sind die sechs Gebäudeversicherungsanstalten 

aus unseren Regionen, die im 18. und 19. Jahrhundert gegründet wurden. 

Hinzu kommen die sechs Schaden/Unfall- und Lebensversicherer, die bis auf eine Ausnahme Anfang 

des zwanzigsten Jahrhunderts gegründet wurden. Der klare Benjamin unserer Wurzeln, die 

ÖVA Allgemeine Versicherung, wird übrigens auch schon fast 30 Jahre alt. 

DER HISTORISCHE BLICK ZURÜCK FÖRDERT EINSICHTEN 

Was bedeutet es, wenn ein Unternehmen auf 250 Jahre zurückblicken kann? Welchen Mehrwert hat 

ein Kunde von dieser Tradition? Die erste Antwort auf diese Fragen lautet fast immer: Tradition bedeutet 

Erfahrung. 250 Jahre Tradition bedeuten also 250 Jahre Erfahrung. Aber sowohl ›Tradition‹ als 

auch ›Erfahrung‹ sind abstrakte Wörter, die den Menschen, die uns fragen, warum sie der SV vertrauen 

sollen, wo doch viele Wettbewerber ähnlichen Versicherungsschutz bieten, keine Antwort geben. 

Ein Vorteil einer langen Unternehmenshistorie ist es, dass man den Blick zurück richten kann. 

Dieser Blick fördert immer Unterschiede und Gemeinsamkeiten zutage. Unterschiede zu den Zeiten 

der Gründung der Badischen Gebäudeversicherungsanstalt sind schnell zu finden: Im 18. 

Jahrhundert war Deutschland eine zersplitterte Landschaft kleiner Fürstentümer, die Herrscher 

des Landes waren absolute Herrscher. Es gab offene Feuerstellen in den Häusern, unterwegs war 

man zu Pferde. Es gibt aber auch Gemeinsamkeiten zwischen damals und heute: Das Leben und die 

materielle Existenz der Menschen damals war ebenso von Risiken bedroht wie heute. Gegen Alter 

und Tod half die Absicherung in der Großfamilie – gegen den Verlust des Eigentums half nichts. 

Wer sein Haus bei einem Brand verlor, musste – und durfte – betteln gehen. Die Gemeinschaft wurde 

indirekt mit in die Haftung genommen. Von denen, denen es gut ging, wurde erwartet, dass sie 

die Bedürftigen, die ohne Schuld Hab und Gut verloren hatten, unterstützte. Nur: je größer das Unheil, 

das über das Land gezogen war, desto lauter der Schrei nach dem Staat, nach dem Fürsten, 

der helfen sollte. Etwas moderner formuliert gab es damals wie heute aus Sicht der Menschen einen 

Bedarf an Schutz vor dem Verlust von Hab und Gut. Und das nicht nur in Baden. Letztlich entschied 

der Fürst für seine Untertanen und gründete die Brandversicherungsanstalt. Der Bedarf der 

Absicherung eines der größten Risiken der damaligen Zeit war damit gedeckt.

VOR ORT FÜR DIE MENSCHEN DA SEIN 

Zwei Aspekte sind es, die aus diesen historischen Zeiten als zentrale Kerne unserer Tradition bis 

zu uns heute hindurch scheinen. Der eine ist die Nähe, der andere die Daseinsfürsorge. Für die 

Gebäudeversicherungsanstalten in all unseren Regionen galt, dass sie immer Ansprechpartner direkt 

bei den Menschen hatten. Als Teil der Verwaltung waren die zuständigen Beamten der Brandversicherungsanstalten 

schon zu Zeiten der Gründung überall direkt vor Ort. Wer einen Schaden 

hatte musste nicht weit laufen, damit ihm geholfen wurde. Und diese Tradition führt die SV fort. 

Zugespitzt formuliert: 250 Jahre Tradition bedeuten 250 Jahre Nähe zu den Kunden, vor Ort da 

zu sein, wenn man gebraucht wird. Zu den Menschen gehen zu können, wenn es notwendig ist – 

und dies von gleich auf jetzt, von heute auf morgen. Die Sparkassen-Finanzgruppe setzt fort, was 

der Staat mit seiner Verwaltung einst begann. 

Für manche endet die Tradition der Gebäudeversicherungsanstalten 1994 mit dem Übergang 

vom Monopol in den Markt, vom Staatsbesitz in den Privatbesitz. Alles, was danach gekommen 

sei, sei nicht mehr dasselbe Unternehmen, sondern etwas völlig Neues. Das stimmt einerseits, und 

verkennt andererseits, dass hier nur ein anderer Weg zum selben Ziel führt: Die wichtigen Risiken 

der Menschen zu erkennen und Lösungen für die Absicherung anzubieten. Das ist der Kern der 

Daseinsfürsorge. Während der Monopol- und Pflichtversicherungszeiten kümmerten sich Beamte 

um den Versicherungsschutz. Die Fürsten, später die Landesregierungen und Landtage entschieden 

über die Fortentwicklung. Die Risiken und die Bedürfnisse der Menschen wurden analysiert 

und nach und nach in erweiterten Versicherungsschutz überführt. Heute übernimmt dies 

nicht mehr ein staatlicher Beamten- und Angestelltenapparat, sondern ein privatwirtschaftlich 

aufgestelltes Unternehmen. Letztlich gilt aber auch hier: Nur wenn Produkte angeboten werden, 

die für die Kunden sinnvoll sind, werden sie sich verkaufen. Es kommt also immer noch darauf an, 

vor Ort den Puls der Zeit zu spüren. 

Im übrigen trafen sich 1994 zwei Traditionslinien – die Gebäudeversicherungsanstalten wurden 

nicht als Einzelunternehmen in den Wettbewerb überführt, sondern in größere Strukturen mit privatwirtschaftlich 

angelegten Versicherungsunternehmen eingebracht, die in den Lebens- und 

Schaden/Unfallversicherungen schon seit vielen Jahren diese Form des freien Wettbewerbes kannten. 

Der große Unterschied zur Monopolzeit ist deshalb nicht die fehlende Nähe oder der fehlende 

Blick auf Kundeninteressen – der Unterschied ist, dass kein privatwirtschaftlich organisiertes 

Unternehmen die Menschen zu ihrem Glück zwingen kann. Bestes Beispiel hier ist die umfassende 

Elementarschadenversicherung, von der jeder weiß, dass sie sinnvoll ist, die es in ganz Deutschland 

im Angebot gibt, die aber trotzdem – außerhalb von Baden-Württemberg, wo sie zum Standardversicherungsschutz 

gehört – leider von viel zu wenig Menschen abgeschlossen wird. 

Was bedeutet also Tradition? Es bedeutet, dass die SV seit 250 Jahren immer ansprechbar, immer 

hilfsbereit vor Ort bei den Menschen ist. Es bedeutet, dass die SV den Blick für die Bedürfnisse der 

Menschen und der Kunden hat und hält. Das ist Tradition – das ist SV. Diese Tradition ist sehr modern. 

Inzwischen gibt es viele Unternehmen, die den Kunden wieder neu entdecken. Kundenorientierung 

ist ein Schlagwort unserer Zeit – die SV lebt sie. 

Die Tradition hat ihr Gutes, und es ist wert, sie zu pflegen: Wenn sich am 25. September 2008 die 

Gründung der Badische Gebäudeversicherungsanstalt zum 250. Mal jährt, blicken wir mit Stolz zurück 

auf eine Zeit, in der bahnbrechende Grundlagen der Risikoabsicherung gelegt wurden, denen 

wir noch heute in ihren Grundprinzipien folgen.


EINLEITUNG 

Von Feuer bis Erde – Wie versichert man die Kraft der Elemente? 

DIE SV SPARKASSENVERSICHERUNG IST EIN UNTERNEHMEN MIT VERGANGENHEIT. 250 JAHRE IST 

IHRE ÄLTESTE WURZEL, DIE BADISCHE GEBÄUDEVERSICHERUNGSANSTALT, ALT. DIESE LANGE GE- 

SCHICHTE HAT DIE SV GEPRÄGT. IN DIESEM JUBILÄUMSBUCH RÜCKEN WIR DIE ENTWICKLUNG DER 

GEBÄUDEVERSICHERUNG VOM FRISCH GEGRÜNDETEN FEUERVERSICHERER HIN ZUM GEBÄUDEVER- 

SICHERER MIT UMFASSENDEM ELEMENTARSCHADENSCHUTZ IN DAS ZENTRUM DER BETRACHTUNG. 

Ziel des Buches ist es, zwei Aspekte miteinander zu einem abwechslungsreichen Lesevergnügen 

zu verbinden: Die Geschichte der Badischen Gebäudeversicherungsanstalt und die Themen, mit denen 

sich das Unternehmen im Verlauf der Jahre beschäftigt hat – und auch weiterhin auseinandersetzt. 

Die Historie wird auf den folgenden Seiten eine wichtige, aber nicht die einzige Rolle spielen. 

HISTORISCHE SCHRITTE 

Über fast 200 Jahre hinweg war die Badische Gebäudeversicherungsanstalt ein reiner Feuerversicherer 

und unterschied sich wenig von den anderen in dieser Zeit, dann kam in mehreren Schritten 

die Versicherung gegen Risiken aus der Natur hinzu. Diese Geschichte der Badischen Gebäudeversicherungsanstalt 

vom Feuerversicherer hin zum Gebäudeversicherer mit umfassender Elementarschadenversicherung 

inklusive Erdbeben – mit all den Überlegungen hinsichtlich der 

Versicherbarkeit von Elementarereignissen, die sie über Jahrhunderte begleitet haben – bildet 

die zentrale historische Ebene dieses Buches. Ergänzt wird die historische Ebene durch Texte, die 

sich mit einzelnen Themen aus der Geschichte beschäftigen. 

DIE VERSICHERBARKEIT DER NATURKRÄFTE 

Von dieser historischen Ebene aus geht der Blick hinein in die Elemente: Feuer, Wasser, Erde und 

Luft werden schon seit alters her zwiespältig wahrgenommen. Sie bilden die Grundlage für alles 

Leben, sind hilfreich und nützlich – wurden als Gottheiten verehrt und angebetet. Im Idealfall spielen 

sie perfekt zusammen: Menschen, Tiere und Pflanzen wachsen und gedeihen. Sie wurden aber 

auch gefürchtet: wenn Wind zu Sturm wird, Hochwasser über die Ufer tritt, die Erde bebt oder 

Feuer außer Kontrolle gerät, dann gerät der Mensch und was er geschaffen hat, schnell in Bedrängnis. 

In den vier Kapiteln zu Feuer, Luft, Wasser und Erde richtet sich der Blick nicht vorrangig 

in die historischen Tiefen, sondern setzt in der Zeit auf, zu der der Versicherungsaspekt des 

jeweiligen Elementes relevant wurde: Große Schadenereignisse stehen in diesen Kapiteln neben 

modernen Entwicklungen, wissenschaftlichen Ansätzen – und immer wieder wenden wir uns der 

Frage zu, wie die SV als Versicherer damit umgeht. In diesen Kapiteln steht – selbstverständlich 

für einen Versicherer – der schädliche Aspekt der Elemente im Vordergrund. Damit dieses Jubiläumsbuch 

nicht unnötig schwermütig wird – denn wir empfinden unsere Geschichte als etwas Positives 

– haben wir uns Begleiter gesucht, die die Leser durch das Buch führen. Es sind vier 

Gestalten, die für die Elemente stehen. Sie charakterisieren ihr jeweiliges Element auf humorvolle 

Art und Weise. In ihnen zeigt sich ein liebevoller Blick auf das Element und seine Historie. Sie 

spiegeln dabei auch etwas sehr Altes wieder, nämlich die mythologische Ebene der Elemente. 

Im fünften Kapitel rückt die neuere Geschichte der Gebäudeversicherung in den Blickpunkt, der 

Weg vom Monopolversicherer in den Markt und hinein in die Sparkassenfinanzgruppe wird näher 

beleuchtet – bis hin zur heutigen SV. Dabei kommen als Gastautoren Ministerpräsident Günther 

Oettinger, Präsident Peter Schneider, Präsident Gregor Böhmer, der Oberbürgermeister von Karlsruhe 

Heinz Fenrich und der ehemalige Vorstandsvorsitzende der SV Reinhard Schäfer zu Wort. 

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UNSER ELEMENT 

FEUER ( E = h x f ) 

DER FEUEROFENKÄFER: OFFENE FEUER WAREN GEFÄHRLICH. DIE ENT- 

WICKLUNG DES OFENS VERÄNDERTE DIE ART UND WEISE, WIE SICH 

DIE MENSCHEN WÄRMTEN UND ERNÄHRTEN. DER OFEN MACHTE DAS 

LEBEN SICHERER. BENJAMIN FRANKLIN WAR EINER DER ERFINDER 

DES OFENS AUS GUSSEISEN. DAS FEUERMOLEKÜL IST REINER SAUER- 

STOFF, SYMBOLISCH DARGESTELLT ALS FEUERWERKSEXPLOSION. 

18. Jhd 

1715 

1676 

1715 

1758 – Gründung der »Brand-Assecurations-Societät« 


HISTORISCHES 

AM 25. SEPTEMBER 1758 ERLIESS DER DAMALIGE MARKGRAF UND SPÄTERE GROSSHERZOG CARL 

FRIEDRICH VON BADEN DIE MARGGRÄVLICH BADEN-DURLACHISCHE BRAND-VERSICHERUNGS-ORD- 

NUNG, MIT DER EINE »BRAND-ASSECURATIONS-SOCIETÄT« INS LEBEN RIEF. DIESER GRÜNDUNG GIN- 

GEN MEHRERE ANLÄUFE UND JAHRZEHNTELANGE DISKUSSIONEN VORAUS. 

Im Rückblick wundert man sich, wieso gute Ideen manchmal eine sehr lange Zeit brauchen, ehe 

sie sich durchsetzen. Die Gründung der Feuerversicherung in Deutschland war ein solcher Prozess, 

der insgesamt weit mehr als einhundert Jahre dauerte, bis er flächendeckend umgesetzt war. 

Die Selbstverständlichkeit, mit der wir heute die hohen materiellen Werte des Wohneigentums versichern, 

gab es im 18. Jahrhundert noch nicht. In einer Zeit, in der noch vielfach mit Holz und Stroh 

gebaut wurde, in der offene Feuerstellen in den Wohngebäuden Standard waren, war die Feuergefahr 

deutlich höher als heute. Wessen Haus von einem Brand getroffen wurde, der verlor seine 

Existenz. Die Probleme waren bekannt: Immer wieder kam es zu verheerenden Bränden, die in 

den Städten teilweise ganze Stadtteile in Schutt und Asche legten und Obdachlose hinterließen. 

Sonderabgaben nach Großbränden, Sonderkollekten, die in den Kirchen für die Brandopfer gesammelt 

wurden, und die Geschädigten selbst, denen es mit Brandbettelbriefen erlaubt war, betteln 

zu gehen, wurden zunehmend als Belastung für die Einwohner empfunden. Feuerordnungen, 

mit deren Verboten und Pflichten versucht wurde, Brände vorab zu verhindern beziehungsweise 

ausbrechende Feuer schnell einzudämmen, gab es schon länger. Die Feuerversicherung als hoheitliche 

Aufgabe rückte dagegen erst seit dem 17. Jahrhundert langsam in den Blick. In Norddeutschland 

war schon 1676 mit der Hamburger Feuerkasse die erste Brandversicherungsanstalt 

gegründet worden, die Feuersozietät in Berlin folgte 1718. Parallel dazu gab es in anderen Gegenden 

freiwillige teils private teils genossenschaftliche Lösungen. 

Man sollte meinen, dass die Idee der Feuerversicherung, als sie in Baden-Durlach aufkam, freudig 

begrüßt worden wäre. Dem war aber nicht so. Auch die Gründung der Feuerversicherung in Baden- 

Durlach brauchte einen langen Vorlauf. Baden-Durlach war Anfang des 18. Jahrhunderts ein Kleinstaat, 

bestehend aus drei räumlich voneinander getrennten Teilen: der unteren Markgrafschaft 

Baden-Durlach – mit der Residenzstadt Karlsruhe –, der obere Markgrafschaft Hochberg und der 

Landgrafschaft Sausenberg. Zusammen umfassten die drei Gebiete rund 1.625 km 2 , die Einwohnerzahl 

lag bei rund 90.000. 

Die ersten Überlegungen zur Gründung einer Feuerversicherung wurden in Baden-Durlach bereits 

1715 angestellt. Damals erneuerte der Markgraf Karl Wilhelm von Baden-Durlach die hochfürstlich 

markgräfliche Baden-Durlachische Feuer-Ordnung von 1685. Die Feuer-Ordnung enthielt unter 

anderem detaillierte Anweisungen über den Umgang mit Lichtern und offenem Feuer, um Brände 

gar nicht erst entstehen zu lassen, aber auch Pflichten der Gemeinden und Bürger. 

Es stellte sich erstmals 1715 die Frage, ob man nicht gleich mit der Feuer-Ordnung auch eine 

Feuer-Kasse schaffen solle. Die Idee wurde sehr schnell wieder zurückgestellt. Sie galt als bei der 

Bevölkerung noch nicht durchsetzbar. Dabei ging es – damals wie heute – letztlich um Geld. Die 

Feuerversicherung war von vornherein als öffentliche Monopolanstalt gedacht, bei der Zwangsmitgliedschaft 

herrschen sollte: Jeder Gebäudebesitzer würde also für sein Haus zahlen müssen, 

und das in einer Zeit, in der die Abgabenlast schon sehr hoch war. 

1685 

1718 

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17. Jhd

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HISTORISCHES 

1758 

1742 

1756 

1746 

1773 

1790 

Da damals viele Fürsten dafür bekannt waren, ihren luxuriösen Lebensstil – und ihre Kriegsführung – 

durch immer neue Abgaben auf Kosten der Untertanen zu finanzieren, rechnete man damit, dass 

jede weitere Abgabe misstrauisch gesehen würde und zu starkem Widerstand der Hausbesitzer 

führen könnte. Hinzu kam, dass der Versicherungsgedanke als solcher, der darin besteht, dass 

über die Beiträge aller die Schäden einzelner aufgefangen werden, damals in der Bevölkerung 

noch nicht akzeptiert war. So wurde der Gedanke der Gründung einer Feuerversicherung in Baden- 

Durlach zunächst wieder zurückgestellt. Wieder aufgegriffen wurde die Idee 1742 nach einem 

großen Brand in Knielingen bei Karlsruhe. Aber noch einmal scheiterte der Anlauf, wegen der vielen 

Schwierigkeiten, die die Regierungsbeamten bei der Einführung sahen. 

1746 übernahm Markgraf Carl Friedrich von Baden die Regentschaft in Karlsruhe. Damit kam in Baden-Durlach 

ein Fürst an die Macht, der sich den Prinzipien des aufgeklärten Absolutismus verschrieben 

hatte und die allgemeine Daseinsfürsorge ins Zentrum seiner Politik rückte. Unter ihm 

wurde der Gedanke der Gründung einer Brandversicherungsanstalt erneut aufgegriffen und 1758 

endlich in die Tat umgesetzt. Eine Rolle spielte dabei möglicherweise auch, dass im benachbarten 

Herzogtum Württemberg Herzog Carl Eugen 1756 die Ordnung für eine freiwillige Brand-Versicherungs-Gesellschaft 

genehmigt hatte. Auch wenn diese wenig erfolgreich war, und in Württemberg 

erst 1773 die herzogliche Brand-Schadens-Versicherungs-Anstalt gegründet wurde, wurde damit 

der Gedanke der Brandversicherung auch von außen nahe an Baden-Durlach herangetragen. 

Carl Friedrich ging es um das Wohlergehen seiner Untertanen. Das zeigen deutlich die ersten 

Sätze der Marggrävlich Baden-Durlachischen Brand-Versicherungs-Ordnung: 

»Wir haben während der angetretenen Regierung Unserer fürstlichen Lande Unser hauptsächliches 

Augenmerk auf diejenige Mittel gerichtet, wodurch die Wohlfahrt Unserer lieben 

und getreuen Unterthanen befördert, und Unsere Fürstenthümer und Lande in beglükten 

Stand gesetzet werden mögen. Unserer Aufmerksamkeit haben demnach die betrübte Umstände 

nicht entgehen mögen, worein die Unserige mehrmalen durch die aus dem Verhängniß 

des großen GOttes erlittene Feuersbrünste gerathen sind.« 

In vierzig Artikeln legt die Brandversicherungsordnung die Grundlage für die Arbeit der Societät, 

die wie geplant als öffentliche Monopolanstalt gegründet wurde, bei der Zwangsmitgliedschaft 

herrschte. Der Versicherungsumfang, geregelt im Artikel vier, ist dabei besonders interessant: 

»Bey dieser Association haben Wir Unsere Absicht blos allein auf die Ersetzung des durch das 

Feuer an denen Gebäuden verursachten Schadens gerichtet, und gedenken zur Zeit noch nicht, 

solche auf die bei dergleichen Vorfällen verlohrene fahrende Haab, viel weniger aber auf die 

von Wasserergiessungen, Erdbeben, Sturmwinden, und anderen Unglücksfällen herrührende 

Beschädigung derer Häuser zu erstrecken.« 

Etwas moderner formuliert: Der Hausrat war nicht mit versichert und Elementarschäden explizit 

ausgeschlossen. Zum Versicherungszwang gehörte im Schadenfall auch der Zwang zum Wiederaufbau. 

Mit einer Frist von einem Jahr musste ein abgebranntes Haus wieder aufgebaut sein. Schon 

1790 wurde der Versicherungsschutz auf Brände ausgedehnt, die durch Blitzschlag entstanden. 

Die Bedenken, die jahrzehntelang die Gründung der Feuerversicherung verhindert hatten, erwiesen 

sich als falsch. Die Brandkasse wurde von der Bevölkerung von Anfang an gut angenommen. 

Die Marggrävlich Baden-Durlachische Brand-Versicherungs-Societät war die erste Einrichtung 

dieser Art in Südwestdeutschland.

12 

14.Jhd 

1619 

1996 


SCHUTZ VOR FEUER 

Effiziente Brandschutzmaßnahmen sind 

wichtig für Versicherer und für Kunden. 

Die SV unterstützt, wo sie kann, beispielsweise 

durch Rauchmelderkampagnen. 

1685 

1616 

1987 

Feuerordnungen – behördlich verordneter Feuerschutz 

WENN OFFENES FEUER DIE IHM BESTIMMTEN BEREICHE KAMIN, HERD ODER LAMPE VERLÄSST, WIRD 

DAS NÜTZLICHE ELEMENT SCHNELL ZUM SCHADENSBRINGER. KANN EIN BRAND NICHT VERHINDERT 

WERDEN, SO IST SCHNELLE UND EFFEKTIVE HILFE NOTWENDIG, UM DAS AUSBREITEN DER FLAMMEN 

ZU VERMEIDEN. DAHER REGELN IN DEUTSCHLAND SEIT RUND 700 JAHREN FEUERSCHUTZVERORDNUN- 

GEN, WAS ZU TUN IST, DAMIT ES GAR NICHT ERST BRENNT – ODER WENN'S DENN TATSÄCHLICH BRENNT. 

Mit den Stadtgründungen im Mittelalter waren ausbrechende Brände nicht mehr nur Unglücksfälle, 

die Einzelne betrafen. In den engen Gassen der Städte mit ihren strohgedeckten Fachwerkhäusern 

breiteten sich Flammen oft rasend schnell aus. Das bedeutete die Vernichtung ganzer 

Viertel, im schlimmsten Fall der ganzen Siedlung. Um die Gefahren für Leib und Leben zu minimieren, 

erließen bereits zu Beginn des 14. Jahrhunderts die Stadtverwaltungen im deutschen Reich 

Verordnungen, die das Entstehen und die Ausbreitung von Bränden verhindern sollten. Diese Regelwerke 

schrieben das Vorgehen bei der Entdeckung eines Feuers sowie die Alarmierung der 

Einwohner, das Herbeischaffen von Löschwasser und den Löschvorgang selbst fest. 

Eine der ältesten bekannten Anweisungen für eine Feuerwehr findet sich in der Zunftordnung der 

Stadt Esslingen am Neckar. Nach dieser Ordnung, die etwa um 1330 entstand, wurden Weinhändler, 

Eichmeister und Weingärtner dazu verpflichtet, bei Feuerbrünsten mit Eimern, Decken, 

Feuerhaken und anderen Geräten herbeizueilen und Löschversuche zu unternehmen. Weitere 

Feuerordnungen wurden unter anderem im Jahr 1429 in Erfurt, 1492 in der Residenzstadt Stuttgart, 

1616 in der Stadt Pforzheim und 1619 in der markgräflichen Residenzstadt Durlach erlassen. 

Gegen Ende des 17. Jahrhunderts besaßen fast alle deutschen Städte eigene Vorschriften, die 

den Umgang mit Feuergefahren und Bränden regelten. 

Feuerordnungen, die für ganze Länder galten, gab es zu dieser Zeit nur in sehr wenigen Fällen. Zu 

diesen Ausnahmen gehört eine allgemeine Feuerordnung, die der Markgraf Friedrich Magnus von 

Baden-Durlach 1685 erließ. Diese Verordnung legte fest, »wie im Fürstentum, in den Herrschaften 

und Landen die Feuergefahr […] verhütet und allenfalls auch gedämpft werden solle«. Eine 

Erweiterung dieser Regelung entstand im Jahr 1715 unter dem Markgrafen Karl Wilhelm von Baden-Durlach. 

Die neue »Hochfürstliche Markgräfliche Baden-Durlachsche Feuer-Ordnung« umfasste 

50 Paragraphen. 

Brandverordnungen sind heute Sache der einzelnen Bundesländer: So gilt in Baden-Württemberg 

das so genannte Feuerwehrgesetz. Darin wird zum Beispiel festgelegt, dass die Gemeinden 

verpflichtet sind, die Ausrüstung und den Unterhalt für eine leistungsfähige Feuerwehr mit einem 

geordneten Lösch- und Rettungsdienst zu übernehmen. Das Feuerwehrgesetz wurde im Jahr 

1987 erlassen und 1996 zuletzt aktualisiert. 

Einige Bundesländer verpflichten in ihren Landesbauordnungen inzwischen Bauherren dazu, Neubauten 

mit Rauchwarnmeldern auszustatten, um nicht nur ausbrechende Flammen, sondern auch 

die Entwicklung von hochgefährlichem Rauchgas frühzeitig zu melden. Vorreiter war 2003 Rheinland-Pfalz, 

inzwischen sind Hessen, Hamburg, Mecklenburg-Vorpommern, das Saarland und 

Schleswig-Holstein dem Beispiel gefolgt. In Hessen, Hamburg, Mecklenburg-Vorpommern und 

Schleswig-Holstein gilt zudem eine Nachrüstpflicht für Bestandsbauten. In Baden-Württemberg 

gibt es weiterhin keine Rauchmelderpflicht – man setzt auf Freiwilligkeit. 

2003 

1330 

1429 1492 

1715

BRÄNDE ZU BEKÄMPFEN WAR 

FRÜHER GEMEINSCHAFTS- 

AUFGABE. FEUERORDNUNGEN 

LEGTEN DIE PFLICHTEN FEST. 

Rauchmelder Bei Bränden sterben rund 80 Prozent 

der Opfer an den Folgen der Rauchvergiftung, 

denn schon wenige Atemzüge des 

Brandrauchs können zum Tode führen. Rauchmelder 

erkennen entstehenden Rauch frühzeitig. 

Dringt Gas in den Melder ein, löst ein 

optischer Sensor einen lauten Alarm aus – und 

das – lange, bevor die Konzentration der giftigen 

und ätzenden Bestandteile lebensgefährlich 

ist. So bleibt Bewohnern genug Zeit, um 

sich in Sicherheit zu bringen. Der erste Rauchmelder 

wurde übrigens 1947 in der Schweiz 

patentiert und basierte nicht auf dem optischen 

Prinzip, sondern auf Messungen mit 

einem schwach radioaktiven Präparat. 

Blitzableiter Um seine Hypothese zur elektrischen 

Spannung zwischen Wolken und Erde zu 

beweisen ließ Benjamin Franklin im Jahr 1752 

bei Gewitter einen Drachen steigen – und gilt 

seitdem als Erfinder des Blitzableiters. Moderne 

Blitzschutzsysteme lenken die Energie 

des Blitzes von einer exponierten Stelle, zum 

Beispiel auf dem Dach, über elektrische Leiter 

sicher in den Erdboden und schützen so die Bewohner 

vor Sach- und Personenschäden. Diese 

entstehen vor allem durch Brände: einschlagende 

Blitze können bis zu mehrere tausend 

Grad Hitze entwickeln. Rund 1,5 Millionen 

Blitze schlagen durchschnittlich im Jahr in 

Deutschland ein. 2007 waren es nach Angaben 

des BlitzInformationsDienstes von Siemens 

genau 2.662.409. Seit 1992 hat sich die Zahl der 

pro Jahr registrierten Blitze nahezu verdoppelt. 

Bei der SV kommt es jährlich zu Schadenzahlungen 

im zweistelligen Millionenbereich, die 

durch Blitze verursacht sind. 

Sprinkler Ist ein Brand ausgebrochen, verhindern 

Sprinkler die Ausbreitung der Flammen. 

Der US-amerikanische Klavierbauer Henry S. 

Parmalee konstruierte 1874 die ersten Sprinklerknöpfe. 

Durch sie versprühte ein Rohrsystem 

Wasser, wenn durch das Feuer die Halter 

der aufgesetzten Metallverschlüsse schmolzen. 

Heutige Sprinkleranlagen funktionieren ähnlich, 

aber sie verwenden spezielle Glasampullen 

zum Registrieren der Hitzeentwicklung. Brennt 

es, wird zugleich ein akustisches Warnsignal 

ausgelöst und durch einen elektrischen Alarm 

die Feuerwehr informiert. 

Baulicher Brandschutz Schon seit dem Mittelalter 

versuchte man von gesetzlicher Seite mittels 

Bauordnungen und Kontrollen die Sicherheit 

von öffentlichen Bauwerken zu gewährleisten. 

Der bauliche Brandschutz ist heute Ländersache 

und dient der Vermeidung und Verzögerung 

von Bränden. Vor allem bei größeren Bauwerken 

sind Brandschutzgutachten und -konzepte 

Pflicht. Zu den baulichen Maßnahmen gehören 

nicht nur die Verwendung geeigneter Baustoffe, 

sondern auch der Bau von Sprinkleranlagen 

und Brandschutztüren sowie die Planung von 

Fluchtwegen und Rettungsgassen. Ob in der 

Kongresshalle, dem Seniorenheim oder dem 

Autobahntunnel – überall müssen die Vorschriften 

zum Schutz der Bürger eingehalten 

werden. Wer dagegen verstößt, muss mit Bußgeldern 

oder dem Abriss rechnen.

14 


WANDEL DER VERSICHERTEN WERTE 

Wie teuer ein Feuer für die Versicherung 

wird, hängt heute nicht mehr nur davon 

ab, wie viel tatsächlich verbrannt ist, 

sondern wie viel wertvolle Technik durch 

Rauchablagerungen zerstört wird. 

Der technische Fortschritt und die Feuergefahren 

BRANDGEFAHREN KÖNNEN HEUTE AUFGRUND DES FORTSCHRITTS UND DAMIT NEUER TECHNISCHER 

MÖGLICHKEITEN WESENTLICH EFFIZIENTER BEKÄMPFT WERDEN ALS FRÜHER. GLEICHZEITIG FÜHRT 

DER TECHNISCHE FORTSCHRITT ABER AUCH ZU IMMER NEUEN GEFAHRENQUELLEN. DR. ROLAND 

GOERTZ, LEITER DER FEUERWEHR KARLSRUHE, BEANTWORTET DIE WICHTIGSTEN FRAGEN ZU 

FEUERGEFAHREN UND IHRER ENTWICKLUNG IN DEN LETZTEN 250 JAHREN. 

WIE HABEN SICH DIE BRANDGEFAHREN HEUTE IM VERGLEICH ZUM 18. JAHRHUNDERT VERÄNDERT? 

Der zentrale Unterschied ist: Es gibt heute weniger Brände großen Ausmaßes. Das 18. Jahrhundert 

war das »Jahrhundert der Theaterbrände«. Zahlreiche Theater brannten ab. Das hatte viele Tote, 

Verletzte und hohe Sachschäden zur Folge. Das gibt es heute nicht mehr. Das hat seine Gründe: 

Durch Erfahrung, Forschung, Entwicklung und technischen Fortschritt haben wir heute einen gut 

ausgeprägten baulichen und anlagentechnischen Brandschutz. Dank elektrischer Beleuchtung, 

Zentralheizungen und sicherer Kochstellen gibt es mittlerweile viel weniger Zündquellen. Die Eintrittswahrscheinlichkeit 

eines Brandes ist dadurch wesentlich geringer als noch vor 250 Jahren. 

Allerdings führt die heutige Technisierung aller Bereiche des Lebens zu einer hohen Verletzlichkeit. 

Breitet sich der Brandrauch aus, was teilweise auch durch menschliches Fehlverhalten geschieht, 

führt dies zu ernormen Rauchschäden. Der eigentliche Brandschaden ist häufig gering. 

Moderne Computer und Kommunikationstechnik sind eben sehr empfindlich und zudem teuer. 

Kurz gesagt: Die Eintrittswahrscheinlichkeit eines Brandes ist zwar tendenziell geringer, das mögliche 

Schadenausmaß jedoch häufig höher als in früheren Zeiten. 

WO LIEGEN DIE UNTERSCHIEDE ZWISCHEN PRIVATEN WOHNRÄUMEN UND FIRMENGEBÄUDEN? 

Das öffentliche Baurecht macht detaillierte Vorgaben für Gebäude mit gewerblicher oder industrieller 

Nutzung. Dabei spielen insbesondere der anlagentechnische Brandschutz sowie Brandmeldeanlagen 

und Sprinkleranlagen eine bedeutende Rolle. Außerdem sind die Menschen in 

Betrieben meist körperlich beweglich, leistungsfähig, durch Schulungen mit den Sicherheitseinrichtungen 

vertraut und während der Anwesenheit im Gebäude wach. Die Einflussnahme des 

Staates endet im privaten Bereich, was den Brandschutz angeht, an der Wohnungstür. Was die Bewohner 

in ihren vier Wänden tun, bleibt ihre Entscheidung. Der sorglose Umgang mit Zündquellen, 

fehlende Ordnung und das mangelnde Sicherheitsbewusstsein führen oft im privaten Bereich 

zu großen Schäden, häufig auch zu Toten und Verletzten. 

WAS SIND HEUTE DIE GRÖSSTEN GEFAHRENHERDE? 

Nach wie vor gehen die größten Gefahren von unsachgemäßem Umgang mit offenem Feuer im privaten 

Bereich aus. Unbeaufsichtigte Kerzen, Adventsgestecke, Zigaretten, aber auch Elektrogeräte 

sind immer wieder Ursache von Bränden. Wie hoch die Brandgefahr ist, wird häufig übersehen. 

Denn man muss beachten: Wir sind immer und überall von den stofflichen Voraussetzungen der 

Verbrennung umgeben. Brennbare Stoffe und Sauerstoff sind überall vorhanden. Letztlich trennt 

uns nur ein wenig Zündenergie, »der zündende Funke«, vom flammenden Inferno. Deshalb bleibt 

nach wie vor Aufklärung eine der wichtigsten Maßnahmen zum Brandschutz.

BEISPIEL 1: In einem Nahrungsmittel verarbeitenden 

Unternehmen wird unter höchsten hygienischen 

Standards und mit peinlicher Sauberkeit 

und Keimfreiheit gearbeitet. Mängel in 

der Hygiene kann sich hier niemand leisten. 

Schon bei einem kleinen Brand, zum Beispiel 

einer Friteuse oder im Elektroschaltschrank, 

lagern sich überall organische Brandzersetzungsprodukte 

und Ruß ab. Der Brandrauch ist 

sehr korrosiv und der enthaltene Ruß führt zu 

fest anhaftenden Verschmutzungen. Die Rückstände 

sind sehr geruchsintensiv. Und was in 

einer Umgebung, in der Menschen arbeiten, 

nicht vergessen werden sollte: Die organischen 

Bestandteile des Rauchs – und damit auch der 

Ablagerungen – sind häufig krebserregend. 

Das führt dazu, dass die gesamte Halle gereinigt 

werden muss. Alle Maschinen müssen auseinander 

genommen und alle Teile einzeln gereinigt 

oder ersetzt werden, um die Hygiene 

WÄHREND EINER GUT BESUCH- 

TEN VORSTELLUNG BRACH AM 

28. FEBRUAR 1847 IM KARLS- 

RUHER THEATER EIN FEUER AUS, 

DAS EINEN GROSSEN TEIL DES 

GEBÄUDES ZERSTÖRTE UND 62 

MENSCHENLEBEN FORDERTE. 

Warum sind Rauchschäden so teuer? 

DER HEILIGE 

ST. FLORIAN 

bei der Wiederinbetriebnahme zu gewährleisten. 

Das verursacht enorme Reinigungskosten 

– hinzu kommen dann noch die Kosten für den 

Betriebsausfall. 

BEISPIEL 2: In einem Anwaltsbüro stehen Computer, 

Kommunikationstechnik, Drucker, viele 

Akten. Wenn hier nur ein kleines Adventsgesteck 

in Flammen aufgeht und sich der Rauch 

überall im Raum verbreitet, ist das Büro nicht 

mehr arbeitsfähig. Der Rauch führt zu Problemen 

bei der Technik, zum Beispiel bei den 

Festplatten der Rechner. Datenverlust droht, 

Betriebsunterbrechung ist die Folge. 

In beiden Beispielen kann der eigentliche Brandschaden, 

also das, was das Feuer tatsächlich 

zerstört hat, bei wenigen hundert oder tausend 

Euro liegen. Der Sanierungs- und Rauchschaden 

einschließlich Betriebsausfall kann aber in 

Millionenhöhe liegen.

16 250 Jahre SV SparkassenVersicherung 

VORBEUGENDER BRANDSCHUTZ 

Viele Brände könnten verhindert werden, 

wenn man die richtigen Brandschutzvorkehrungen 

trifft. Die SV bietet Kunden 

mit dem SV Riskoservice einen kompetenten 

Ansprechpartner. 

Hilfe durch das geschulte Auge des Fachmanns 

OB IN DEN MÜLLEIMER GEWORFENE ZIGARETTENKIPPEN, IM HEIZUNGSRAUM GELAGERTE REINI- 

GUNGSMITTEL ODER EIN IM SCHRANK VERSTAUTER FEUERLÖSCHER: DIE LISTE DER KLEINEN UND 

GROSSEN BRANDGEFAHREN IN UNTERNEHMEN UND HAUSHALTEN LIESSE SICH BELIEBIG FORTSET- 

ZEN. DABEI SIND DIE GEFAHRENQUELLEN FAST IMMER EINFACH ZU ERKENNEN. DER RISIKOSERVICE 

DER SV MACHT SICH DESHALB FÜR DEN VORBEUGENDEN BRANDSCHUTZ STARK. 

Jeder Brandschaden bedeutet für die Betroffenen Aufwand, Mühe und Ärger. Der SV Risikoservice 

berechnet daher nicht nur Versicherungssummen und maximale Schadenshöhen, sondern 

hilft den Kunden auch, Sicherheitslücken im Vorfeld zu erkennen. Denn die Vorsorgemaßnahmen 

schützen in jedem Fall den Kunden, nutzen aber auch dem Versicherer. So sinken einerseits die 

Schadenszahlungen. Auf der anderen Seite können die Experten im Schadensfall rasch reagieren, 

da sie die Betriebe bereits sehr gut kennen, so dass etwa Kunden aus der Industrie nach einem 

Brand schnell wieder den Betrieb aufnehmen können. 

EIN JOB FÜR PROFIS 

Gemeinsam mit dem von der SV und der Bayrischen Versicherungskammer 2003 gegründeten 

Tochterunternehmen CombiRisk GmbH bietet der Risikoservice der SV den Versicherten zahlreiche 

Leistungen zur Erkennung und Beseitigung von Brandgefahren an. Für die Beratung und Risikoanalyse 

in Industrie oder Gewerbe ist die Einschätzung der Risikopotentiale durch die 

Brandschutzingenieure der SV unerlässlich. Sie verfügen über sehr gute Ausbildungen, die meisten 

besitzen eine Zusatzqualifikation als geprüfter Brandschutzbeauftragter. Doch nur durch jahrelange 

Praxiserfahrung gelingt es den Experten, bei einer Risikoanalyse innerhalb kurzer Zeit 

Gefahren einzuschätzen und die richtigen Schutzmaßnahmen daraus abzuleiten. Bevor die Experten 

des Risikoservices ein Unternehmen besichtigen, verschaffen sie sich mithilfe von Kennzahlen, 

Lageplänen und vorhandenen Zertifizierungen (zum Beispiel über DIN-Normen) einen 

groben Überblick. Details erfahren die Spezialisten von den Firmen-Mitarbeitern vor Ort. Im Anschluss 

an die Begehung der Büros, Werkhallen oder Lager erstellen die Brandschutzingenieure aus 

den gesammelten Daten einen umfassenden Bericht. Er gibt Aufschluss über vorhandene Sicherheitsmaßnahmen 

und mögliche Gefahrenschwerpunkte. Die Ergebnisse werden in einem Gutachten 

zusammengefasst und dienen als Kalkulationsgrundlage für die Versicherungsbeiträge. 

Empfehlungen zum Brandschutz an das Unternehmen bilden den Abschluss der Analyse. Häufig 

lassen sich viele vorhandene Risikofaktoren schnell neutralisieren. Ein Rauchverbot in der Werkshalle 

oder das Freiräumen der Rettungswege senkt ebenso wie das Umlagern von brennbarem 

Material die Wahrscheinlichkeit für einen Brand. Komplizierter wird es, wenn in den Firmen Umbauten 

oder Installationen von Warn- und Löschsystemen nötig sind. Inwieweit die Empfehlungen 

der Experten zum baulichen, technischen und organisatorischen Brandschutz dann auch 

umgesetzt werden, hängt nicht nur vom Sicherheitsbewusstsein der Versicherungsnehmer ab. 

Hier ist auch das betriebswirtschaftliche Wissen der Ingenieure gefragt. Sie müssen darauf achten, 

dass die risikominimierenden Maßnahmen für das Unternehmen bezahlbar bleiben. 

KAMPAGNEN FÜR MEHR SICHERHEIT 

Auch private Kunden profitieren von dem Angebot des Risikoservices zum Thema Brandschutz. 

So unterstützt die SV seit dem Jahr 2000 die bundesweite Kampagne »Rauchmelder retten Leben« 

oder die Brandschutzerziehung von Kindern durch die Feuerwehr.

DER BAROCKE HOCHALTAR DER 

PFARRKIRCHE VON ST. ALBAN 

NACH DER RESTAURIERUNG UND 

NACH DEM BRANDSCHADEN. 

GROSSBRAND IM BADISCHEN STAATSTHEATER 

Während einer gut besuchten Vorstellung brach 

am 28. Februar 1847 im Karlsruher Theater ein 

Feuer aus, das einen großen Teil des Gebäudes 

zerstörte und 62 Menschenleben und zahlreiche 

Verletzte forderte. Der materielle Schaden 

belief sich damals auf 73.000 Gulden. Beim 

Entzünden einer Gasbeleuchtung sprangen einige 

Funken über, die den verheerenden Brand 

auslösten. 

Da das Theatergebäude zu diesem Zeitpunkt 

noch zu großen Teilen aus Holzwänden bestand 

und mit Leinwandstoffen ausgekleidet 

war, konnte sich das Feuer im gesamten Haus 

ausbreiten. Nur das schnelle Eingreifen des 

damals erst ein Jahr bestehenden »Pompier- 

Corps« konnte den Brand eindämmen, bevor er 

auf umliegende Gebäude übergreifen konnte. 

Das Feuerwehrcorps wurde 1846 in Durlach 

(Karlsruhe) gegründet und nach seinem Einsatz 

im Badischen Staatstheater auch weit über 

die Grenzen Badens hinaus bekannt. 

KINDER SETZEN BAROCKKIRCHE IN BRAND 

ALS DIE SIRENE AUF DEM BAD KROZINGER RATHAUSDACH 

AM PALMSONNTAG 2004 AUFHEULTE, STAND DER INNEN- 

RAUM DER PFARRKIRCHE ST. ALBAN SCHON IN FLAMMEN. 

DURCH ZÜNDELNDE KINDER WAR DAS FEUER AM SPÄTEN 

NACHMITTAG HINTER DEM HOCHALTAR AUSGEBROCHEN. 

Nur zufällig entdeckten Passanten das Feuer. 

Innerhalb kurzer Zeit griffen die Flammen auf 

das gesamte Kirchenschiff über. Nicht nur der 

barocke Hochaltar, sondern auch die Deckengemälde 

sowie die gesamte Inneneinrichtung 

und Elektrik wurden durch die Hitze von rund 

1.000 Grad Celsius schwer beschädigt. Immense 

Schäden entstanden auch durch Ruß und 

Löschwasser. Das Feuer griff auf das Dach über 

und zerstörte die Holzkonstruktion und die Ziegel. 

Wie durch ein Wunder blieb der Glockenturm 

unversehrt. 

Nach dem Brand wurde die Kirche Anfang Mai 

mit einem 33 Meter breiten und 22 Meter hohen 

Wetterschutzdach eingerüstet. Mehr als 15 

Monate dauerte die Arbeit der Restauratoren, 

Zimmerleute und Dachdecker, bis am 22. Juni 

2003 der erste Gottesdienst nach dem Brand 

stattfinden konnte. Die Sanierung der Orgel war 

erst ein gutes Jahr später abgeschlossen – in 

der Hitze waren die aus Zinn und Blei hergestellten 

Orgelpfeifen komplett zusammengeschmolzen 

und nicht mehr zu gebrauchen. Die 

SV regulierte die Sanierungsarbeiten mit mehr 

als zwei Millionen Euro.

18 

1846 


FEUERWEHR UND GEBÄUDEVERSICHERUNG 

Zwischen Feuerwehren und Gebäudeversicherern 

besteht eine enge Verbundenheit. Als 

traditioneller Partner der Feuerwehren fördert 

die SV die Landesfeuerwehrverbände. 

1853 

1952 

1806 

1938 

Helfen mit allen Mitteln: Vom Eimer zum Hohlstrahlrohr 

DIE BEKÄMPFUNG DER FEUERGEFAHR WURDE SCHON FRÜH ALS GEMEINSCHAFTSAUFGABE BEGRIF- 

FEN, DENN EINEN BRAND KANN MAN NICHT ALLEIN LÖSCHEN UND EIN GROSSBRAND VERNICHTET 

DIE EXISTENZ VIELER MENSCHEN. HEUTE HILFT DABEI EINE MODERNE, WOHL ORGANISIERTE UND 

GUT AUSGEBILDETE FEUERWEHR – ES GAB ABER AUCH EINE ZEIT VOR DER FEUERWEHR. 

Die älteste bekannte Darstellung des organisierten Feuerlöschens wird auf das Jahr 850 vor Christi 

Geburt datiert und befindet sich auf einem Relief aus einem Palast nahe der Stadt Ninives im heutigen 

Irak. Zu sehen sind assyrische Krieger, die gegnerische Brandfackeln mit großen Schöpfgefäßen 

löschen. Gründe für die Weiterentwicklung des Feuerwehrwesens finden sich unter anderem 

im Römischen Reich. In Millionenstädten wie Rom kam es häufig zu Bränden, so dass sich die damals 

Herrschenden veranlasst sahen, vorbeugende Maßnahmen zu ergreifen. Straßen wurden 

breiter, Häuser niedriger und Brandstiftung wurde hart bestraft. Die Römer kannten noch keine 

Schläuche und mussten sich daher anderer Mittel bedienen, um gegen Brände vorzugehen: Unter 

anderem kamen Eimer, Spritzen, Decken und Einrisshaken zum Einsatz. 

Im Mittelalter wurde die Brandbekämpfung weiter professionalisiert. Viele Gemeinden verpflichteten 

zunächst ihre Zünfte und Innungen im Brandfall einzugreifen. Lange bevor es Berufsfeuerwehren 

gab, gründeten sich gegen Ende des 18. Jahrhunderts erste Vereine, die als Ziel die 

»Rettung von Personen und beweglichem Eigentum bei Feuergefahren« hatten. In den darauf folgenden 

Jahrzehnten entstanden überall in Deutschland und Europa die Vorläufer der heutigen 

Freiwilligen Feuerwehren. Eine der ersten Freiwilligen Feuerwehren im heutigen Baden-Württemberg 

war die »Bürgerliche Rettungs-Kompanie bei entstehenden Feuerbrünsten«, die im Jahr 

1806 in Ulm entstand. 1846 wurde in Durlach das »Pompier-Corps« gegründet. Dieses Feuerwehrcorps 

wurde berühmt, weil es nur ein Jahr nach seiner Gründung beim Brand des Stadttheaters 

in Karlsruhe entscheidend dazu beitrug, das Feuer schnell einzudämmen. Die erste 

militärisch organisierte Berufsfeuerwehr Deutschlands entstand 1851 in Berlin. 

Im Jahre 1853 trafen sich im baden-württembergischen Plochingen die Feuerwehren des Landes. 

Man wollte einen Verein gründen, um so den Erfahrungsaustausch zwischen den einzelnen Vereinen 

voranzutreiben. Hier liegen die Anfänge des Deutschen Feuerwehrverbands (DFV), dem 

Fachverband der deutschen Feuerwehren, der sich in Sachen Politik, Förderung und Kooperation 

für die Interessen seiner Mitglieder stark macht. Durch das Gesetz über das Feuerlöschwesen, das 

1938 von den Nationalsozialisten verabschiedet wurde und das radikal in die Struktur des Löschwesens 

eingriff, musste der DFV seine Tätigkeit zunächst aufgeben. Die Neugründung erfolgte 

im Jahre 1952. Nach der Wiedervereinigung schlossen sich auch die Landesverbände der fünf 

neuen Bundesländer dem Verband an. 

VIEL ZU TUN 

Die Aufgaben der modernen Feuerwehren sind äußerst vielseitig und gehen mittlerweile über 

das »bloße« Feuerlöschen weit hinaus. Das Bergen eines Unfallopfers aus einem Autowrack gehört 

genauso zum Alltag eines Feuerwehrangehörigen, wie das Eindämmen von Ölunfällen oder 

der Einsatz bei Naturereignissen wie bei Hochwasser. Auch bei der Rettung von Menschen und Tieren 

aus Gefahrensituationen kommt in den meisten Fällen die Feuerwehr zum Einsatz. 

850 vCh 

1851 

18.Jhd

DIE LANGE FEUER- 

WEHRGESCHICHTE 

HAT SCHON VIELE 

MEMORIABILIA HER- 

VORGEBRACHT. 

HIGHTECH FÜR DIE FEUERWEHREN 

DIE SV UNTERSTÜTZT DIE FEUERWEHREN IN MATERIELLER 

UND FINANZIELLER HINSICHT: ALS AKTUELLES BEISPIEL 

KÖNNEN HIER DIE MEHR ALS 1.100 HOHLSTRAHLROHRE 

ANGEFÜHRT WERDEN, DIE IM JAHR 2007 AN DIE FEUERWEH- 

REN IN THÜRINGEN, HESSEN UND TEILEN VON RHEIN- 

LAND-PFALZ AUSGEGEBEN WURDEN. 

Hohlstrahlrohre gewährleisten ein effektiveres 

Löschen, eine erheblich verringerte Verletzungsgefahr 

für die Feuerwehrmänner und -frauen 

und geringere Löschwasserschäden als die herkömmlichen 

Strahlrohrmodelle. Bei den neuen 

Strahlrohren wird das Wasser durch eine ringförmige 

Düse geleitet, so dass ein hohler Strahl 

entsteht. Dieser Wasserstrahl lässt sich stufenlos 

vom feinen Sprühnebel bis hin zum kräftigen 

Vollstrahl regulieren. Im Inneren von Gebäuden 

hilft der feine Wassernebel der Rauchentwicklung 

entgegen zu wirken und führt zu einer wirkungsvolleren 

Rauchgasabkühlung. 

Diese ist sehr wichtig für die Feuerwehren, 

bringt stark erhitzter Rauch doch die 

Gefahr einer Rauchgasdurchzündung (Flashover) 

oder einer Rauchgasexplosion mit sich, 

bei der schlagartig ein ganzer Raum in Flammen 

stehen kann. Bei einem Brand in einem Raum 

entstehen sehr hohe Temperaturen. Durch den 

heißen Rauch und die Erwärmung im Raum 

entsteht Wärmestrahlung, die dazu führt, dass 

aus brennbaren Stoffen die vom Brandherd entfernt 

sind sogenannte Pyrolysegase gebildet 

werden, die sich mit dem Rauch vermischen. 

Diese können je nach Sauerstoffsituation und 

Temperatur unterschiedlich zünden. 

Der weite Sprühwinkel der Hohlstrahlrohre und 

eine geringe Tröpfchengröße erhöhen also sowohl 

den Schutz der Einsatzkräfte als auch die 

Löschwirkung. Gleichzeitig werden die Wassermenge 

und somit auch die damit verbundenen 

Löschwasserschäden reduziert. 

ZAHLEN UND FAKTEN 

Insgesamt gibt es in Deutschland: 

• 23.000 Freiwillige Feuerwehren mit weit 

über einer Million aktiven Mitgliedern 

• 18.000 Jugendfeuerwehren mit 203.000 

Jungen und 57.000 Mädchen im Alter von 

zehn bis 17 Jahren 

• 800 Werksfeuerwehren mit 30.000 Feuerwehrleuten 

• 100 Berufsfeuerwehren mit 27.600 Feuerwehrleuten 

• 6,5 Prozent beträgt die Frauenquote 

Insgesamt finden deutschlandweit 3,5 Millionen 

Einsätze pro Jahr statt. Die deutschen 

Feuerwehren verfügen vom Löschwagen bis 

zum Krankentransporter über 89.500 Einsatzfahrzeuge. 

In Baden-Württemberg gibt es 1.107 Gemeindefeuerwehren 

mit rund 1.700 hauptamtlichen 

und mehr als 105.000 ehrenamtlichen 

aktiven Mitgliedern. Die Feuerwehren in Baden-Württemberg 

verfügen über 8.758 Fahrzeuge. 

Im Jahr 2006 gab es 108.387 Einsätze, 

wobei es sich in 17.454 Fällen um Brandeinsätze 

handelte.

20 


BRANDURSACHENERMITTLUNG 

Wer nach einem Brand sorgfältig ermittelt, 

wie dieser zustande kommen konnte, betreibt 

Prävention für die Zukunft: Für die Versicherung 

stellt sich auch immer die Haftungsfrage, 

denn manchmal gibt es einen Schuldigen, 

der ermittelt werden kann. 

Wie kam das Zündholz in den Metallhaufen? 

GESCHWÄRZTE WÄNDE, VERKOHLTE GEGENSTÄNDE, RESTE VON LÖSCHMITTELN UND DURCHDRIN- 

GENDER BRANDGERUCH: NACH DEM LÖSCHEN EINES FEUERS HERRSCHT MEIST HEILLOSES CHAOS. 

NICHT IMMER IST KLAR, WER ODER WAS DEN BRAND AUSGELÖST HAT. INMITTEN VON RUSS UND 

ASCHE BEGINNT DANN DIE MANCHMAL KNIFFLIGE ARBEIT DER BRANDURSACHENERMITTLER. 

Normalerweise ist es nicht so einfach, Metall zum Brennen zu bringen. Umso ungewöhnlicher ist 

es, wenn ein Brand ausbricht, weil sich Metall entzündet hat. Auf einem bei der SV versicherten 

Schrottplatz brach ein extrem hell leuchtendes, sehr heißes Feuer aus. Das Feuer musste mit Zement 

gelöscht werden, erst unter 35 Tonnen davon waren die Flammen erloschen. Die Hitze war noch eine 

ganze Woche lang durch den Zement zu spüren. Was war geschehen? Das Feuer war inmitten von 

gelagerten Titan-Spänen ausgebrochen. Der Brand gab den Schadenregulierern zunächst Rätsel auf, 

ist Titan doch luftbeständig und verbrennt normalerweise erst bei Rotglut. Die SV holte sich einen 

Feuer-Experten des Instituts für Schadenverhütung und Schadenforschung (IFS) hinzu. Für den war 

der Brand weniger mysteriös. Er rekonstruierte, dass weder ein Blitzschlag noch ein elektrischer Defekt 

oder Brandstiftung das Feuer ausgelöst hatten, sondern, dass es sich um einen Fall von Selbstentzündung 

handelte. Pulverisiertes Titan ist pyrophor – das heißt: es kann sich an der Luft auch 

bei normalen Temperaturen unter ungünstigen Bedingungen selbst entzünden. Beim Abladen der 

Späne von einem Laster entstanden durch Reibung zündfähige Funken – das Feuer brach aus. 

BRANDDETEKTIVE BEI DER ARBEIT 

2007 untersuchte das IFS für die SV etwa 200 Brandursachen. Die Experten des IFS werden regelmäßig 

bei Großschäden ab 500.000 Euro, aber auch bei kleineren – ungewöhnlichen – Schäden 

von den Schadenregulierern für Detailfragen zu Rate gezogen. Sind die Ingenieure und 

Naturwissenschaftler des IFS mit einem Fall beauftragt, beginnt ihre Detektivarbeit. Ausgestattet 

mit Gummistiefeln, Blaumann und Atemmaske besichtigen die Experten zunächst die Brandstelle. 

Immer mit dabei ist ein Koffer voll von technischen Geräten, die wichtige Indizien liefern. Beispielsweise 

misst der Photoionisationsdetektor, ob in der Luft Reste von verdampfbarem organischem 

Material – etwa Benzin oder Diesel – vorhanden sind. So lassen sich Brandbeschleuniger 

nachweisen. Registriert der Detektor eine verdächtige Substanz, werden Proben genommen, die 

anschließend in den Laboren des IFS untersucht werden. Dort landen auch die Asservate – Geräte 

und Komponenten, die möglicherweise zum Brand führten. 

Die Ergebnisse aus dem Labor werden gemeinsam mit den Aufnahmen von Brandspuren ausgewertet. 

Außerdem müssen wichtige Hinweise recherchiert werden: Was können Zeugen und Betroffene 

berichten? Gibt es vergleichbare Fälle? Kann der Wetterdienst ein Gewitter bestätigen, wenn 

ein Blitzschaden gemeldet wurde? So kann der Ermittler aus einzelnen Indizien ein Brand- oder 

Schadensszenario in einem Gutachten rekonstruieren und feststellen, ob ein Feuer etwa durch 

Überhitzung, Elektrizität oder auch menschliches Fehlverhalten ausgelöst wurde. 

JEDER SCHADEN IST EINE CHANCE 

Die untersuchten Fälle werden von dem Institut in einer Datenbank strukturiert und ausgewertet, 

sie stehen auch der SV zur Verfügung. Aus den mehreren tausend Fällen lassen sich so Trends 

und Schwerpunkte, vor allem aber auch Strategien ableiten, die Schäden vermindern können. So 

kann jeder Schaden dazu beitragen, einen weiteren zu verhindern – denn noch wichtiger als die 

Nachsorge ist für Versicherungen das Vorbeugen.

DAS GEFÄHRLICHE SPIEL MIT DEM FEUER 

DIESER FALL SORGTE ANFANG 2005 IN REUTLINGEN FÜR 

AUFSEHEN: ZWEI ELF UND ZWÖLF JAHRE ALTE JUNGEN 

ENTDECKTEN BEIM SPIELEN FEUERWERKSKÖRPER, 

ZÜNDETEN SIE AN UND WARFEN SIE IN DIE DACHLUKE 

DES NACHBARHAUSES. ES ENTSTAND EIN SACHSCHA- 

DEN VON ETWA 50.000 EURO. 

Pro Tag werden in Deutschland etwa 20 Brände 

von Minderjährigen verursacht, oft bei so genannten 

»Kinderspielbränden«. Knisternde Flammen 

wecken die kindliche Neugier, doch Kinder 

haben oft zu wenig Erfahrung, um die Risiken 

des Zündelns abzuschätzen. Doch wer haftet 

bei Schäden? Verursachen Kinder zum Beispiel 

auf einem fremden Grundstück einen Gebäudebrand, 

kommt generell die Versicherung des 

Geschädigten dafür auf. Die kann aber versuchen, 

sich das Geld von den Schadensverursachern 

zurückzuholen. Kinder werden durch das 

»Familienprivileg« geschützt, sofern sie nicht 

vorsätzlich handeln. Generell gilt: Kinder bis 

zum siebten Lebensjahr können nicht haftbar 

gemacht werden, allerdings können die Eltern 

wegen Verletzung der Aufsichtspflicht belangt 

werden. Ab sieben Jahren können Kinder – bei 

notwendiger Einsicht in die Konsequenz ihrer 

Handlung – für die Schäden ersatzpflichtig gemacht 

werden. Dann prüft die Gebäudeversicherung 

des Geschädigten und stellt Regress 

an die Haftpflichtversicherung der Eltern.

22 


WISSENSCHAFT 

Die flüssige Löschdecke 

Jährlich wüten im Sommer weltweit Waldbrände, die für verheerende 

Schäden sorgen. Allein im Mittelmeerraum zerstören jährlich 

rund 50.000 Feuer zwischen 700.000 und einer Million Hektar 

Fläche. In 95 Prozent aller Fälle von Menschen verursacht, fordern 

die Brände Sachschäden in Milliardenhöhe und zahlreiche 

Todesopfer. Vor allem die starke Hitze und die dadurch entstehenden 

Winde erschweren das Löschen. Wasser als Löschmittel 

stößt bei solch starken Bränden oft an seine Grenzen, da es 

nur die Oberfläche des Laubes benetzt. Das Feuer schwelt darunter 

oft weiter und muss zusätzlich mit Schaufeln gelöscht 

werden. Ein Chemieunternehmen entwickelte daher ein Produkt, 

das die Wirkung des Wassers ohne die Anschaffung neuer 

Feuerwehrtechnik erheblich verbessert. Eine flüssige Zubereitung 

aus Polymeren, die ein Vielfaches an Flüssigkeit aufnehmen 

kann, wird in geringen Mengen über eine Dosierpumpe 

dem Löschwasser zugesetzt und verwandelt es in kürzester Zeit 

in Gel. Das wiederum legt sich beim Löschen als lang haftender 

Film auf die Brandstelle. Durch den Luftabschluss wird das Feuer 

wie durch eine flüssige Branddecke erstickt und sorgt zugleich 

für Kühlung. Das Gel kann nicht nur beim Löschen selbst, sondern 

auch präventiv eingesetzt werden. Damit gelegte Brandschneisen 

ersticken die ankommenden Flammen. 

Künstliche Haut 

Die Schutzkleidung bei der Brandbekämpfung muss wie eine 

zweite Haut vor äußeren Einflüssen wie Hitze, Flammen und 

Feuchtigkeit schützen, hohen mechanischen Belastungen standhalten 

und darf die Bewegungsfreiheit nicht einschränken. Und 

sie muss verhindern, dass der Körper zum eigenen Feind wird. 

Denn Feuer, Rauch und Gas sind nicht die einzigen Faktoren, 

die das Löschen gefährlich machen. Eine große Gefahr ist die 

Verbrühung der Haut durch den sich schlagartig aufheizenden 

eigenen Schweiß. Ein Flash-over, bei dem durch die plötzliche 

Zufuhr von Sauerstoff aus einem Schwelbrand eine Feuerwalze 

entsteht, kann im Inneren der Kleidung zu Überhitzung führen 

Menschen verwendeten nachweislich vor 400.000 Jahren Feuer, vermutlich wurde es aber schon vor 1,4 Millionen 

Jahren genutzt ••• Die ersten Streichhölzer waren in Schwefel getauchte Kiefernhölzchen, sie wurden ab 

UM GEFAHREN, DIE DURCH FEUER ENTSTEHEN KÖNNEN, ZU 

DIE FEGEFEUER DER FORSCHUNG MINIMIEREN, ARBEITET DIE FORSCHUNG AN EINER GANZEN 

REIHE VON PROJEKTEN. OB BRANDBESTÄNDIGE MATERIALIEN, EFFEKTIVERE LÖSCHMITTEL ODER VERBESSERTE SCHUTZKLEIDUNG FÜR 

RETTUNGSDIENSTE: TROTZ DER UNTERSCHIEDLICHEN ANSÄTZE IST DAS GEMEINSAME ZIEL DER SCHUTZ VON MENSCHENLEBEN. 

und so Verbrühungen bewirken. Das liegt am klassischen Aufbau 

der Bekleidung: Neben der flammfesten Oberware schützt 

eine Membran vor von außen eindringender Feuchtigkeit. Sie 

leitet zugleich Schweiß ab. Darunter schützt eine dünne textile 

Isolationsschicht, die Luft einbindet, vor Hitze. Sie hat aber den 

Nachteil, dass sie sich mit Schweiß vollsaugen kann und im Extremfall 

zu Verbrühungen der Haut führt. Eine neue Entwicklung 

verhindert den Effekt. Anstelle von Gewebe werden noppenförmige 

Luftabstandhalter aus Silikon auf der Membran angebracht. 

Sie besitzen zwei Vorteile: Zum einen wird Feuchtigkeit 

sofort abgeleitet, zum anderen viel Gewicht gespart. Ihr Schmelzpunkt 

liegt zudem höher, als in den europäischen Richtlinien 

gefordert: Der thermische Schutz bleibt ebenso wie die Wasserdichtigkeit 

auch bei einem Flash-over erhalten. 

Löschbeton für Tunnel 

Kommt es in einem Tunnel zum Brand, entstehen schnell mehrere 

hundert Grad Hitze und enorm viel Rauch. Ein Einsatz der 

Rettungskräfte ist dann nahezu unmöglich und extrem gefährlich. 

Nicht nur Lüftungssysteme und Rettungsräume, sondern 

auch verbesserte Materialien helfen, die Gefahren zu minimieren. 

So entwickelten Forscher der österreichischen Montanuniversität 

Leoben gemeinsam mit einem Bauunternehmen einen 

Beton, der durch seine Zusammensetzung über mehrere Stunden 

einer Temperatur von bis zu 1.380 Grad Celsius standhält. 

Anders als herkömmlicher Beton, der karbonatische Gesteine 

wie Quarz oder Kalk enthält, zersetzt sich die mit Magnesium- 

Eisen-Hydrosilikat versetzte Mischung nicht. So kann das Entstehen 

von gefährlichen Reaktionsprodukten wie Kalklauge beim 

Löschen verhindert werden. Im Gegenteil: Die in einem Kubikmeter 

Beton enthaltenen 200 Liter Wasser werden ab einer Temperatur 

von 150 bis 750 Grad langsam freigesetzt. Das Wasser kühlt 

die Brandgase, reinigt die Luft und dämmt so das Feuer ein. Da 

die höhere Isolationswirkung weniger Beton beim Bau notwendig 

macht, können die höheren Kosten des Baustoffs ausgeglichen 

werden. Nach einem Brand ist die Sanierung einfacher als 

bisher, da keine ätzenden Laugenprodukte entstehen.

dem 6. Jahrhundert n. Chr. in China verwendet ••• Der krankhafte Zwang zum Feuerlegen ist die Pyromanie, 40 Prozent aller Brandstifter leiden darunter ••• Der Deutsche 

Feuerwehrverband registrierte für 2006 187.604 Brände und Explosionen ••• Kupfer verbrennt mit grüner, Lithium mit karminroter, Blei mit blauer Flamme ••• 

High-Tech-Beschichtung für Holz 

Holz ist ein nachwachsender Rohstoff und als Baustoff nach wie 

vor sehr gefragt. Anders als Mauerwerk, Beton- und Stahlkonstruktionen 

hat es aber den Nachteil, brennbar zu sein. Deshalb 

darf Holz bei Neubauten und Renovierungen unter brandschutztechnischen 

Aspekten nur unter strengen Anforderungen verbaut 

werden. So ist beispielsweise in einem Gebäude von sieben 

Metern Höhe bei einer Sanierung nur der Austausch von Holztreppen 

gegen eine nicht brennbare Konstruktion oder eine 

Verkleidung mit Gipskartonplatten erlaubt. Vor allem in denkmalgeschützten 

Gebäuden ist das ein großer Nachteil, da die 

ästhetische Wirkung und der Charakter des Gebäudes nachhaltig 

verändert werden. Wissenschaftler des Instituts für Baustoffe, 

Massivbau und Brandschutz in Braunschweig entwickelten 

Temperatur ⁰C 

900 

800 

700 

600 

500 

400 

300 

200 

100 

0 

Balkenabschnitt, SEF R 25, 1,8 - 2 mm 

0 5 10 15 20 25 

Zeit min. 

daher in Zusammenarbeit mit dem Fraunhofer-Institut für Holzforschung 

und mehreren Unternehmen eine Beschichtung, die 

Bauteile aus Holz bei einem Brand bis zu 60 Minuten vor dem 

Entzünden schützt. Die Neuentwicklung basiert auf hochtemperaturbeständigen 

Isolationsmaterialien aus der Raumfahrttechnik, 

die zum Beispiel die Brennkammern von Triebwerken vor Hitze 

schützen. Die Beschichtung besteht aus einem Material, das im 

Brandfall zu einer porösen Schicht aufquillt. Sie leitet als Dämmung 

kaum Wärme weiter. Zusammengehalten wird das Material 

von einem Harz, das als Bindemittel die gesamte Beschichtung 

fixiert. Es ist elastisch und schützt zugleich gegen Kratzer und 

Feuchtigkeit. Aber auch die Optik muss stimmen: Die Beschichtung 

soll im normalen Gebrauch eine Oberfläche in Möbelqualität 

aufweisen. Die Entwicklung ist ein erster Schritt, um Holz in 

Gebäuden auch ohne Verkleidung risikolos einzusetzen. 

MESSERGEBNISSE AUS EINEM OFENBRANDVERSUCH 

SCHON BEI DEN ERSTEN UNTERSUCHUNGEN ZEIGTE SICH, DASS DIE BESCHICH- 

TUNG DIE ENTFLAMMBARKEIT DEUTLICH BEEINFLUSSTE. GETESTET WURDE DAS 

BRANDVERHALTEN EINER FICHTENHOLZSTÜTZE, DIE 30 MINUTEN LANG VIER- 

SEITIGER BEFLAMMUNG AUSGESETZT WURDE. HEUTE HALTEN DIE BESCHICH- 

TUNGEN NOCH LÄNGER HOHEN TEMPERATUREN STAND. 

30 

EINHEITSTEMPERATUR-ZEITKURVE 

SENSOR 2 

SENSOR 1 

SENSOR 3


EIN BLICK IN DIE GESCHICHTE 

1758 

»Die heiße Sanierung« – Ein altes Problem 

BRANDSTIFTERN KOMMT MAN VON SEITEN DER BRANDURSACHENFORSCHUNG IM EINZELFALL AUF 

DIE SPUR. WAS ABER, WENN SCHADENZAHLEN EXPLODIEREN UND NUR DER VERDACHT EINES HO- 

HEN ANTEILS VON BRANDSTIFTUNG BESTEHT? DANN STIMMEN DIE RAHMENBEDINGUNGEN NICHT 

UND MÜSSEN GEÄNDERT WERDEN. EIN KLEINER GANG DURCH DIE GESCHICHTE. 

Gelegenheit macht Diebe, sagt der Volksmund. 

Versicherungsbetrug durch Brandstiftung lohnt 

sich dann, wenn etwas dabei zu gewinnen ist. 

Die Geschichte der Badischen Gebäudeversicherungsanstalt 

ist auch eine Geschichte des 

Kampfes gegen die Brandstiftung. Kreative Lösungen 

wurden dabei gesucht und gefunden, 

Löcher im System identifiziert und geschlossen. 

Manches was wir heute im Versicherungsvertragsgesetz 

und den Versicherungsbedingungen 

als umständlich wahrnehmen ist hart 

erarbeitet im Kampf gegen die Brandstifter. 

Markgraf Carl Friedrich nahm in seiner Marggrävlich 

Baden-Durlachischen Brand-Versicherungs-Ordnung 

von 1758 kein Blatt vor den 

Mund. Im fünften Artikel stehen klare Worte über 

die Brandstiftung: 

»Ist zwar keinesweges zu vermuthen, daß ein 

mit gesunder Vernunft begabter Mensch sich 

beigehen lassen werde, sein eigen Haus geflissentlich 

in den Brand zu setzen. Solte sich 

jedannoch dergleichen Bosheit zu Tage legen, 

und zu erweisen stehen, so solle ein solcher 

nicht allein keine Brandentschädigung 

zu gewarten haben, sondern derselbe vielmehr 

nach denen Gesetzen als ein Mordbrenner 

bestrafet, der Platz aber, worauf das 

abgebrandte Haus gestanden, nebst denen 

dazu gehörigen Hof- und Gartenplätzen der 

Brand-Assecurations-Societät heimgewiesen, 

und von derselben demjenigen verkauft werden, 

der die Plätze überbauen will.« 

Wem Brandstiftung nachgewiesen wurde, dem 

drohte also nicht nur Strafe, sondern Enteignung 

seines Grundstücks, das dann der Versicherung 

zugeschlagen wurde. Im nächsten 

Artikel droht der Markgraf dann denjenigen, die 

Brände fahrlässig auslösen, weil sie sich nicht 

an die Feuerordnung halten, empfindliche Strafen 

an – gesteht ihnen aber die Entschädigung 

aus der Feuerversicherung zu. 

GEGEN DIE MEHRFACHVERSICHERUNG 

Die Spielregeln waren klar – und sie hielten bis 

Anfang des 19. Jahrhunderts. Dann geriet die 

Gebäudeversicherung plötzlich in Probleme: 

Die Schadenzahlen häuften sich, es wuchsen 

die Schulden und die Umlage musste ständig erhöht 

werden. Die Vermutung lag nahe, dass man 

es im Wesentlichen mit einem starken Anstieg 

der Brandstiftungen zu tun hatte. Und auch der 

Grund dafür war schnell gefunden: Man konnte 

reich werden, wenn man sein eigenes Haus abbrannte 

und dabei nicht erwischt wurde. Aus 

heutiger Sicht reden wir von mangelnder Kontrolle: 

Seit 1808 gab es nämlich in Baden private 

Versicherungsgesellschaften, die vor allem 

Mobiliarversicherungen – also: Hausrat – anbieten 

durften, was die Feuerversicherung ausdrücklich 

nicht tat. Illegal boten diese Gesellschaften 

aber auch Gebäudeversicherungsverträge 

an. Es war für Hausbesitzer kein Problem, 

sowohl ihr Haus, als auch ihren Hausrat zu versichern 

– und von dieser Mehrfachversicherung 

im Brandfall zu profitieren. 

Es war an der Zeit, die Spielregeln zu ändern. 

Dies tat man konsequent, in dem man Kontrollinstanzen 

etablierte: Mit einer Verordnung vom 

15. Februar 1828 wurde geregelt, dass Hausratverträge 

zur Genehmigung den Nachbarn 

und Ortvorstehern vorzulegen waren. 1829 

fügte man dann hinzu, dass Mobiliarversicherungen 

nur mit staatlich genehmigten Gesellschaften 

abgeschlossen werden durften, um 

diese schließlich 1839 unter staatliche Inspektion 

zu stellen. Insgesamt setzte sich der Grundsatz 

des Verbotes der Mehrfachversicherung 

1829 

1808 

1839 

19. Jhd 

1828

1852 

1848 

1848/49 

1849 

bis heute auch gesetzlich durch. Im aktuellen 

Versicherungsvertragsgesetz ist dies der Paragrafen 

78. In Absatz 3 steht unmissverständlich: 

»Hat der Versicherungsnehmer eine Mehrfachversicherung 

in der Absicht vereinbart, sich 

dadurch einen rechtswidrigen Vermögensvorteil 

zu verschaffen, ist jeder in dieser Absicht 

geschlossene Vertrag nichtig«. 

KOLLEKTIVVERANTWORTUNG 

Nach Ausbruch der französischen Februarrevolution 

1848 und der dortigen Ausrufung der 

Republik sprang der revolutionäre Funke der 

demokratischen Aufstände auch auf Baden 

über. Im Zuge der badische Revolution von 

1848/49 musste sogar der Großherzog zeitweise 

außer Landes fliehen, ehe die Revolution 

1849 niedergeworfen wurde. Im Zuge der Revolutionswirren 

kam es erneut zu einem massiven 

Anstieg der Schäden, und wieder rechnete man 

damit, dass es an der Brandstiftung lag. Hintergrund 

war möglicherweise der allgemeine 

Verlust des Respekts vor staatlichen Ordnungen 

in dieser Zeit. Erneut wurde nach kreativen 

Lösungen des Problems gesucht. Diesmal versuchte 

man es über den Beitrag, also die Umlage, 

erzieherisch: Man koppelte die Frage der 

Beitragshöhe regional an das Schadenaufkommen. 

Die Gemeinden wurden in vier Klassen 

eingeteilt, abhängig davon wie viel Promille 

Brandentschädigungen pro Gesamtversicherungsanschlag 

bei ihnen anfallen. Bei einer 

Quote von unter einem Promille, galt der einfache 

Umlagesatz, bei einer Quote zwischen 

ein und fünf Promille galt ein Umlagesatz von 

vier Dritteln, zwischen fünf und 15 Promille der 

Umlagesatz von fünf Dritteln und bei mehr als 

15 Promille der doppelte Umlagesatz. Mit anderen 

Worten: Wer in einer Gemeinde mit vielen 

Schäden wohnte, hatte Pech und musste 

das Doppelte bezahlen. Parallel wurde ein 

Selbstbehalt von 20 Prozent eingeführt – mit 

der Regelung, dass nur vier Fünftel der Versicherungssumme 

nach einem Brand ausgezahlt 

werden dürfen. 1852 trat das neue Gesetz in 

Kraft. Beide Mittel wirkten – die Anzahl der 

Schäden ging deutlich zurück. Trotzdem kam 

es zu einer intensiven Diskussion der Maßnahmen, 

da sie in der Praxis zu Ungerechtigkeiten 

führten. Das letzte Fünftel konnte nämlich bei 

privaten Versicherungsunternehmen abgesichert 

werden, was sich aber gerade in den ländlichen 

Gegenden nicht jeder leisten konnte. 

Und auch das Ortsklassensystem erwies sich 

als ungerecht gegenüber kleineren Gemeinden, 

bei denen unter Umständen schon ein 

einziger Brand reichte, um sie in eine höhere – 

und teurere Klasse zu heben. 1902 wurde das 

System dann abgeschafft ... 

... um 1933 wieder eingeführt zu werden. Mal 

wieder waren die Schadenzahlungen massiv 

gestiegen und mussten eingedämmt werden. 

Im Gesetz vom 11. Dezember 1933 wurde deshalb 

bestimmt, dass die Umlage für alle Gebäude 

einer Gemeinde für fünf Jahre bis zur 

Hälfte angehoben werden kann, wenn die Annahme 

berechtigt schien, dass die Versicherten 

vorsätzlich Brände legten – oder wenn eine 

größere Zahl von Einwohnern bei Löscharbeiten 

nicht tatkräftig mithalfen. Man sprach diesmal 

von Kollektivverantwortung, und hoffte auf 

die erzieherische Wirkung der Maßnahme. Auch 

diesmal wurde die gesetzgeberische Maßnahme, 

folgt man der Statistik, ein Erfolg. 

UND HEUTE? 

Wie wichtig ist das Thema Brandstiftung heute? 

Genau weiß man es nicht. Die wenigen Statistiken, 

die es zu dem Thema gibt, sind nur 

beschränkt repräsentativ und kommen zu sehr 

unterschiedlichen Ergebnissen. Befragt man 

die Brandursachenstatistik des Instituts für 

Schadenforschung (IfS), dann ist dort für 2006 

die Quote für Brandstiftung gerade einmal mit 

elf Prozent angegeben. Eine Studie des Statistik-Service, 

Berlin, im Auftrag des Fachverband 

Lichtkuppel, Lichtband und RWA (FVLR) gab 

2002 die Quote für 2001/2002 mit immerhin 30 

Prozent an. Brandstiftung bleibt ein Thema für 

die Gebäudeversicherer, auch wenn niemand 

zu offensiv damit an die Öffentlichkeit geht – 

steht im Hintergrund doch immer die ungeliebte 

Frage nach dem Versicherungsbetrug. 

1902 

2006 

1933 

2001/2002

UNSER ELEMENT 

LUFT (N 2 +O 2 + AR + CO 2 ) 

DER WINDSACKVOGEL: DER WINDSACK IST EIN WARNGERÄT, DAS WIND- 

RICHTUNG UND WINDSTÄRKE ANZEIGT. ANWENDUNG FINDET ES AN FLUG- 

HÄFEN, ABER AUCH VOR CHEMISCHEN FABRIKEN, UM VOR GEFÄHRLICHEM 

GASAUSTRITT ZU WARNEN. EIN WINDSACK BESTEHT AUS RIP-STOP-NYLON, 

DEMSELBEN MATERIAL, AUS DEM AUCH FALLSCHIRME HERGESTELLT WER- 

DEN. ALS LUFTMOLEKÜLE SIND STICKSTOFF UND SAUERSTOFF ZU SEHEN.

20. Jhd 

1943 

1912 

1938 

1912 – Freiwillige Vergütung bei Elementarschäden 


HISTORISCHES 

ELEMENTARSCHÄDEN GALTEN BIS IN DIE 30ER-JAHRE DES ZWANZIGSTEN JAHRHUNDERTS ALS NICHT 

VERSICHERBAR. WESSEN HAUS NACH ÜBERSCHWEMMUNGEN, STÜRMEN ODER ERDBEBEN ZERSTÖRT 

WAR, MUSSTE IN DER REGEL AUF KATASTROPHENHILFE VOM STAAT HOFFEN. IN BADEN STARTETE MAN 

1912 IN DIE ELEMENTARSCHADENVERSICHERUNG – WENN AUCH VORERST AUF FREIWILLIGER BASIS. 

Mehr als 150 Jahre blieb die Feuerversicherung in Baden eine reine Feuerversicherung. Zwar wurde 

im Einzelnen der Versicherungsumfang immer wieder neu angepasst – so wurde schon seit 1790 

der zündende Blitzschlag mitversichert und die Regelungen, welche Gebäude überhaupt versicherbar 

waren, änderten sich. Über das allgemeine Feuerrisiko hinaus wurde die Badische Gebäudeversicherungsanstalt 

aber erst im 20. Jahrhundert tätig. 

Im Jahre 1912 beschloss der Landtag in Baden ein neues Gebäudeversicherungsgesetz. Mit ihm 

wurde erstmals die Versicherung von Elementarereignissen (Bergsturz, Erdfall, Sturm und Hochwasser) 

mit in die Gebäudeversicherung einbezogen – allerdings auf freiwilliger Basis, was bedeutete, 

dass die Gebäudeversicherung nicht zur Zahlung verpflichtet war, sondern nach eigener 

Entscheidung ganze oder auch teilweise Entschädigungszahlungen im Einzelfall leisten konnte. 

Dies war schon ein großer Schritt, denn die Elementarschadenversicherung war sehr umstritten. 

Man wusste nicht, auf was man sich damit konkret einlässt: Für katastrophale Naturereignisse und 

die daraus resultierenden Schäden fehlte es an verlässlichen statistischen Grundlagen. Einerseits 

traten die Ereignisse an bestimmten Orten gehäuft auf – wie bei Überschwemmungen. Andererseits 

konnte man überhaupt nicht vorhersagen, welche Ereignisse wo wie häufig auftreten – wie 

zum Beispiel bei Sturm oder Hagel. Es ist also sehr verständlich, dass Elementarschäden weitgehend 

als nicht versicherbar, weil nicht kalkulierbar, galten. 

Dass sich auf breiter Front die Sturm/Hagel-Versicherung als Standard in Ergänzung zur Feuerversicherung 

in der Gebäudeversicherung etablieren konnte, lag daran, dass man begann, die Elementargefahren 

zu differenzieren und einzeln zu betrachten. Damit hatte man die Möglichkeit, die 

Risiken auszuschließen, die entweder gar nicht oder nur mit Ungerechtigkeiten behaftet in die allgemeine 

Versicherung hätten einbezogen werden können. Erdbeben kommen nur sehr selten vor, 

sind dann aber häufig mit vielen Schäden verbunden – sie sind statistisch in der Vorhersage kaum 

fassbar. Hochwasser kommen auch nicht jährlich vor und haben den zusätzlichen Nachteil, dass sie 

nicht jeden treffen können, sondern regional beschränkt wiederkehrend auftreten. Hier gibt es ein 

Gerechtigkeitsproblem: Kann man alle Versicherten für die Risiken einzeln bezahlen lassen? 

Übrig blieben Sturm und Hagel. Beides sind Gefahren, die nicht örtlich beschränkt sind, also wirklich 

jeden treffen können – insofern waren sie einfach und ohne Ungerechtigkeiten in die allgemeine 

Umlage einsetzbar. Zudem kommen sie regelmäßig vor. Deshalb waren Sturm und Hagel die ersten 

Elementargefahren, die versicherbar wurden – und auch versichert wurden. 1930 erweiterte 

die Hamburger Feuerkasse in ihrem Bereich in der Pflicht- und Monopolversicherung den Versicherungsschutz 

auf die Gefahren Sturm und Hagel. Die Württembergische Gebäudebrandversicherung, 

die seit 1938 wie ihre badische Nachbarin die freiwillige Elementarschadenversicherung 

eingeführt hatte, führte 1943 die Sturmversicherung ebenfalls als Teil der Pflichtversicherung ein. 

Die Badische Gebäudeversicherungsanstalt tat dies übrigens bis 1960 nicht. 

1790 

1930 

1960 

27


ELEMENTARGEFAHREN STURM UND HAGEL 

1990 1994 1995 1999 

1999 

2002 

2004 2005 

2006 2007 

2008 

Risiken der Zukunft – Die Elementargefahren Sturm und Hagel 

DIE ANZAHL DER NATUREREIGNISSE WIE ORKANE, HAGELUNWETTER ODER STÜRME NEHMEN WEITER 

ZU – NICHT NUR WELTWEIT, SONDERN AUCH IN DEUTSCHLAND. NAMEN WIE LOTHAR UND KYRILL 

HABEN SICH DEN MENSCHEN ALS SYNONYM FÜR DIE GROSSE ZERSTÖRUNGSKRAFT DER NATUR FEST 

EINGEPRÄGT. DIE SV BIETET SEIT 1960 IN BADEN-WÜRTTEMBERG EINEN UMFASSENDEN VERSICHE- 

RUNGSSCHUTZ GEGEN DIE FINANZIELLEN FOLGEN DIESER NATURKATASTROPHEN UND LEISTET MIT 

IHREN ENTSCHÄDIGUNGSZAHLUNGEN EINEN BEDEUTENDEN VOLKSWIRTSCHAFTLICHEN BEITRAG. 

Versicherungen dienen der Absicherung von existenziellen Risiken des Lebens. Dieses Grundgeschäft 

der Versicherungen scheint ein zeitloses zu sein, ist es aber nicht. Die Risiken verschieben 

sich im Laufe der Jahrzehnte. Zwei wichtige Entwicklungen sind zu erkennen: Da ist zum einen die 

demografische Entwicklung in Deutschland und zum anderen sind es die Folgen des globalen 

Klimawandels, die sich in den letzten Jahren immer deutlicher offenbaren. Jahrhundertsommer 

und -winter lösen sich ab, es kommt weltweit zu immer mehr Naturkatastrophen. Auch in Deutschland 

bekommen wir dies zu spüren. Gewitterstürme und Winterorkane, mal mit, mal ohne Hagel, 

treten immer häufiger und stärker auf und zerstören volkswirtschaftliche Werte in einem immer 

größeren Ausmaß. Die SV als bundesweit größter Gebäudeversicherer kann dies sehr deutlich in 

ihren Statistiken nachvollziehen. 

JAHR FÜR JAHR GROSSE SCHÄDEN 

Die SV stellt seit den 90er-Jahren einen Trend zu immer häufiger auftretenden und immer intensiveren 

Elementarschäden fest. Bis dahin hatte es noch nie in der langen Geschichte der SV in 

einer so kurzen Periode so viele Schäden durch Stürme oder Orkane gegeben. Die Orkantiefs – mit 

ihren Namen Vivian und Wiebke (1990), Lore (1994), Emily (1995) und Lothar (1999) – werden zumindest 

jene Menschen nie vergessen, deren Hab und Gut beschädigt oder ganz vernichtet wurde. 

Bis 1999 waren die beiden Stürme Vivian und Wiebke die größten Schadenereignisse der SV. Damals 

wurden durch beide Ereignisse rund 92.000 Gebäude beschädigt, über 100 Millionen Euro 

zahlte die SV an ihre Kunden aus. Kurz vor der Jahrtausendwende fegte Lothar über Südwestdeutschland 

hinweg und bescherte der SV rund 260.000 Schäden an Gebäuden mit einem Schadenausmaß 

von rund 430 Millionen Euro. 

Lothar ist damit bis heute das größte Schadenereignis in der Geschichte der SV. Auch im neuen 

Jahrtausend verursachten Stürme und große Hagelunwetter schwere Schäden – Jeanett (2002), 

Gerda/Hanne (2004), die beiden Hagelunwetter in Freiburg (2005) und Villingen-Schwenningen/ 

Trossingen (2006) sowie Kyrill (2007), der mit Spitzenwindgeschwindigkeiten von bis zu 200 Stundenkilometern 

über Deutschland fegte. Die Schadenbilanz der SV: 91.000 Sturmschäden in einer 

Größenordnung von rund 90 Millionen Euro. Und auch im Jahr 2008 wütete bereits ein Orkan: 

Emma wird der SV wieder über 30 Millionen Euro Kosten verursachen. 

Dieser Blick in die Statistik der SV verdeutlicht, dass das Risiko, einen Schaden durch einen Sturm 

oder ein Hagelunwetter zu erleiden, immer weiter ansteigt. Er zeigt auch, wie wichtig die Absicherung 

gegen die Folgen von Naturgefahren in Deutschland wird und er zeigt, welche immense 

volkswirtschaftliche Bedeutung das Versicherungsangebot und die geleisteten Entschädigungszahlungen 

der SV für die rund 2,8 Millionen Gebäudebesitzer in Baden-Württemberg, Hessen, 

Rheinland-Pfalz und in Thüringen haben.

30 


STURMPHÄNOMENE 

Von welchen Sturmphänomenen sprechen Meteorologen? 

FÜR WISSENSCHAFTLER IST STURM NICHT GLEICH STURM. SIE UNTERSCHEIDEN VERSCHIEDENE 

WETTERPHÄNOMENE WIE WINTERSTURM, ORKAN, HAGELSTURM, GEWITTERSTURM, TORNADO UND 

STAUBTEUFEL. VERSICHERUNGSSCHUTZ BESTEHT BEI JEDEM PHÄNOMEN, SOBALD EINE WINDGE- 

SCHWINDIGKEIT VON MINDESTENS 62 STUNDENKILOMETERN ERREICHT WURDE. 

KLEINTROMBE Die Kleintrombe ist ein kleinräumiger Luftwirbel mit vertikaler Achse. Im Gegensatz 

zum Tornado ist die Höhenstreckung gering. Sie ist auf die atmosphärische Grenzschicht 

beschränkt. Je nach Erscheinungsbild und aufgewirbeltem Material sind verschiedene Bezeichnungen 

gebräuchlich: Staubteufel, Staubtrombe, Heuteufel, Nebelteufel, Sandtrombe oder Sandhose. 

Staubteufel kommen hauptsächlich bei sonnigem und heißem Wetter vor. 

GEWITTERSTURM Ein Gewitter ist ein lokal begrenztes, mit elektrischen Entladungen in Cumulonimbus-Wolken 

oder zwischen Wolke und Erde einhergehendes Niederschlagsereignis. Gewitterwolken 

entstehen durch starke Aufwärtsströmungen innerhalb einer Wolke. Ideale Voraussetzungen 

für derartig starke Vertikalbewegungen liegen vorwiegend im Sommer vor. Dann sind der Boden 

und die bodennahe Luft stark aufgewärmt und die Luftmassen steigen in die Höhe. Wenn es aus 

der Wolke zu regnet beginnt, entsteht ein Abwindstrom und es kommt zu einer Böenwalze mit Windgeschwindigkeiten 

von über 100 km/h. 

TORNADO Ein Tornado (span. tornar = umkehren, wenden) ist ein kleinräumiger Luftwirbel in der 

Erdatmosphäre, der eine mehr oder weniger senkrechte Drehachse aufweist. Der Wirbel erstreckt 

sich hierbei durchgehend vom Boden bis zur Wolkenuntergrenze und hat im Extremfall Geschwindigkeiten 

von über 500 km/h. Der Tornado wird auch Großtrombe beziehungsweise Wind- oder 

Wasserhose genannt, im Gegensatz zur Kleintrombe, dem Staubteufel. 

WINTERSTURM Europäische Winterstürme sind intensive außertropische Zyklone. Aufgrund der 

Neigung der Erdachse trifft im Winterhalbjahr weniger Sonneneinstrahlung auf die Nordhemisphäre. 

Die äquatorialen Breiten sind im Gegensatz dazu das ganze Jahr intensiver Einstrahlung 

ausgesetzt. Dies führt dazu, dass der Temperaturunterschied zwischen Pol und Äquator im Winter 

deutlich größer ist als im Sommer. Dem entsprechen große Luftdruckunterschiede, die zu Tiefdruckwirbeln 

führen. Die intensiven Tiefdruckwirbel, die praktisch ausschließlich im Winterhalbjahr, 

November bis April, auftreten, bezeichnet man deshalb als Winterstürme. 

HAGELSTURM Hagelkörner entstehen in den niedrigeren Schichten von Gewitterwolken als Wassertröpfchen, 

die durch starke Aufwinde in die höheren, kalten Bereiche der Wolken gewirbelt werden 

und dort gefrieren. Danach fallen sie wieder in tiefere Luftschichten, nehmen weiteres Wasser 

auf, werden abermals nach oben gerissen, wo zusätzliches Wasser anfriert. Dieser Vorgang wiederholt 

sich so lange, bis ein Hagelkorn zu schwer ist, um von den Aufwinden getragen zu werden. 

Je stärker die Aufwinde, desto größer werden die Hagelkörner, die schließlich zu Boden fallen. 

ORKAN Als Orkan werden Winde mit Geschwindigkeiten von mindestens 117 km/h bezeichnet. 

Orkane haben damit Windstärke 12 und mehr und können massive Verwüstungen anrichten. 

Winde mit Orkanstärke treten in kräftigen außertropischen Tiefdruckgebieten, in tropischen 

Wirbelstürmen und Tornados auf. Mit Ausnahme des Tornados werden diese unterschiedlichen 

Wettersysteme manchmal auch zusammengefasst als Orkane bezeichnet.

Versicherungsschutz bei Sturm- und Hagelschäden 

WINDSTÄRKE ENTSCHEIDET 

Ab mindestens Windstärke 8 (62–74 km/h) nach 

Beaufort liegt nach den Versicherungsbedingungen 

Sturm vor. Ist die Windstärke für das Versicherungsgrundstück 

nicht feststellbar, wird 

Sturm unterstellt, wenn der Versicherungsnehmer 

nachweist, dass die Luftbewegung in der 

Umgebung Schäden an Gebäuden in einwandfreiem 

Zustand oder an ebenso widerstandsfähigen 

Sachen angerichtet hat. Als Hagel gilt ein 

fester atmosphärischer Niederschlag in Form 

von Eisstücken. 

WAS IST VERSICHERT? 

Für Sturm- und Hagelschäden kommen die Gebäude-, 

Hausrat- und Kfz-Kaskoversicherungen 

auf. Gebäudeschäden, die beispielsweise durch 

umgefallene Bäume, Äste und Schornsteine 

entstanden sind, ersetzt die Wohngebäudeversicherung. 

Wenn der Sturm das Dach abgedeckt 

oder Fensterscheiben eingedrückt hat, 

sind Folgeschäden, die durch eindringende 

BFT 

0 

1 

2 

3 

4 

5 

6 

7 

8 

9 

10 

11 

12 

BEZEICHNUNG 

Windstille 

leiser Zug 

leichte Brise 

schwache Brise 

mäßige Brise 

frische Brise 

starker Wind 

steifer Wind 

stürmischer Wind 

Sturm 

schwerer Sturm 

orkanartiger Sturm 

Orkan 

KM/H 

unter 1 

1 - 5 

6 - 11 

12 - 19 

20 - 28 

29 - 38 

39 - 49 

50 - 61 

62 - 74 

75 - 88 

89 - 102 

103 - 117 

über 117 

Niederschläge entstehen, ebenfalls versichert. 

Für Gebäude, die sich noch im Bau befinden, ist 

eine Bauleistungsversicherung notwendig. 

Sturmschäden an der Wohnungseinrichtung 

werden von der Hausratversicherung ersetzt. 

Auch hier sind die Folgeschäden, die beispielsweise 

nach einer Dachabdeckung am Hausrat 

auftreten können, mitversichert. In der Glasversicherung 

werden ohne Rücksicht auf die Schadenursache 

die Bruchschäden an Fenster- und 

Türscheiben sowie Glasdächern einschließlich 

der Kosten für eine etwa erforderliche Notverglasung 

ersetzt. 

Schäden am Auto sind durch eine Teil- oder 

Vollkaskoversicherung abgedeckt. Dabei werden 

nicht nur die Schäden ersetzt, die der 

Sturm direkt am Wagen verursacht, etwa durch 

Umkippen des Fahrzeuges, sondern auch Beschädigungen, 

die durch umherfliegende Gegenstände 

wie Ziegel angerichtet werden. 

AUSWIRKUNG AN LAND 

Rauch steigt gerade empor 

Zug des Rauchs erkennbar 

Wind ist im Gesicht fühlbar 

Zweige bewegen sich 

Staub hebt sich 

kleine Bäume schwanken 

Pfeifton an Drahtleitungen 

Hemmung beim Gehen 

Gehen wird erheblich erschwert 

Schäden an Häusern 

Bäume werden entwurzelt 

schwere Sturmschäden 

katastrophale Verwüstungen 

WINDSTÄRKEN-SKALA VON SIR FRANCIS BEAUFORT 

(1774–1857) – GENANNT BEAUFORTSKALA 

KLEINTROMBE 

GEWITTERSTURM 

TORNADO 

WINTERSTURM 

HAGELSTURM 

ORKAN


KLIMAWANDEL UND NATURKATASTROPHEN 

1994 

1998 

1861 

2007 

Naturkatastrophen – Es ändert sich mehr als nur das Wetter 

EUROPA WAR 2007 VON NATURKATASTROPHEN BESONDERS BETROFFEN. WELTWEIT EREIGNETEN 

SICH 960 NATURKATASTROPHEN. ÜBER DREI VIERTEL ALLER SCHADENEREIGNISSE WAREN STÜRME 

UND ÜBERSCHWEMMUNGEN. INSGESAMT MUSSTE DIE VERSICHERUNGSWIRTSCHAFT WIEDER DEUT- 

LICH HÖHERE SCHÄDEN AUS NATURKATASTROPHEN VERKRAFTEN ALS IM UNGEWÖHNLICH SCHA- 

DENARMEN VORJAHR. ALLEIN KYRILL IM JANUAR KOSTETE RUND 5,8 MILLIARDEN DOLLAR. 

Seit 1861 gibt es Messungen der globalen Mitteltemperatur. Für die letzten 1.000 Jahre existieren 

zuverlässige Temperaturschätzungen für die nördliche Hemisphäre. Die Messungen zeigen einen 

klaren Trend: Die Durchschnittstemperatur der Erde steigt an, allein seit 1900 bereits um 0,7 °C. 

Im Jahr 1998 gab es einen neuen Rekord: Die Temperatur erreichte einen Höchstwert, der alle im 

letzten Jahrtausend ermittelten Werte übersteigt. 2007 reiht sich in die Liste der wärmsten Jahre 

seit Beginn der Messungen ein. Der Winter und das Frühjahr 2007 in Europa gehörten zu den 

wärmsten je beobachteten. Damit liegen global gesehen die elf wärmsten Jahre innerhalb der 

vergangenen dreizehn Jahre. 

Ein Temperaturanstieg um 0,7 °C mag moderat erscheinen. Aber: Zwischen Eiszeit und Warmzeit, 

die sich aufgrund natürlicher Faktoren abwechseln, liegt auch nur ein Unterschied von 6–7 °C in 

der globalen Mitteltemperatur. Gerade die besonders starke Erwärmung innerhalb der letzten 

drei Jahrzehnte kann durch natürliche Einflüsse nicht mehr erklärt werden. Für die Wissenschaftler 

steht daher fest: Diese Klimaerwärmung ist vom Menschen gemacht und wird massive Auswirkungen 

haben. Ein Überblick über die Jahre 1950 bis 2007 zeigt, dass sich weltweit in den 

Jahren 1994 bis 2007 beinahe dreimal so viele große wetterbedingte Naturkatastrophen ereigneten 

wie in den 1960ern. Die volkswirtschaftlichen Schäden vervielfachten sich im selben Zeitraum 

um den Faktor 5,3 – die versicherten Schäden gar um den Faktor 9,6. Hauptverursacher in 

Deutschland waren jeweils Überschwemmungen und Stürme. 

MEHR NIEDERSCHLÄGE UND STÜRME 

Zu den wahrscheinlichsten Auswirkungen der globalen Erwärmung zählen häufigere Wetterextreme, 

etwa heftige Niederschläge, Stürme und Extremtemperaturen – und dadurch zahlreichere 

und größere Schadenereignisse. Die Klimaerwärmung erhöht generell die Aufnahmefähigkeit der 

Luft für Wasserdampf und damit das Niederschlagspotenzial (Starkregen). In milderen Wintern 

gibt es außerdem weniger Schnee und Frost, stattdessen mehr Niederschläge. Das erhöht das Überschwemmungsrisiko 

wegen größerer Abflussmengen und wassergesättigter Böden. Daneben 

vermindern milde Temperaturen im Winter auch die Schneeflächen, über denen sich früher stabile 

Kältehochs bildeten als Barriere gegen die Sturmtiefs, die vom Atlantik heranziehen. Orkane 

können also ungehindert durchziehen. Dass die Sturmfrequenz tatsächlich zunimmt, ist noch nicht 

abschließend erwiesen, wird aber von den Klimaforschern für wahrscheinlich gehalten. Als gesichert 

gilt, dass die winterlichen Niederschlagsmengen steigen, wodurch die Winterstürme feuchter 

und schadenintensiver werden. 

WÄRMERE SOMMER 

Wärmere und trockenere Sommer bringen vermehrt Hitzewellen und Dürren mit sich. Die Folge 

sind Schäden durch Waldbrände, Einbußen im Agrarsektor, in der Binnenschifffahrt und bei der Energieversorgung. 

Bei großer Hitze sind auch Gebäudeschäden durch Bodensenkungen bei Lehmböden 

denkbar, wie sie in Großbritannien bereits aufgetreten sind. Auch mit einem höheren 

1900 

2007 

1950 2007

Gesundheitsstress und einer höheren Sterblichkeit älterer Menschen unter großer Hitze wird zu 

rechnen sein. Der Rekordhitzesommer 2003 mit rund 35.000 hitzebedingten Sterbefällen in Europa 

kann als »Sommer der Zukunft« angesehen werden. Andererseits ergeben sich auch bei den 

sommerlichen Niederschlägen spürbare Veränderungen: Obgleich die Niederschläge insgesamt 

eher abnehmen werden, sind Intensitätssteigerungen zu erwarten bei den starken Gewittern, die 

von Hagelschlägen und Tornados begleitet sein können. Wetterextreme haben nicht nur menschliche 

und soziale Auswirkungen, sie richten auch besonders hohe finanzielle Schäden an, da weder 

Menschen noch Systeme wie Infrastruktur darauf vorbereitet sind. 

NATURGEFAHREN UND VERSICHERUNG 

Über zwei Drittel der Naturkatastrophenschäden der letzten Jahrzehnte gehen auf das Konto 

atmosphärischer Ereignisse. Laut Trendberechnungen wird dieser Anteil sogar noch größer werden. 

Die SV ist als großer Gebäudeversicherer mit ihrer hohen Marktabdeckung von den wachsenden 

Schäden aus Naturkatastrophen in besonderer Weise betroffen. Einerseits steht sie als zuverlässiger 

Partner konsequent für den Ausgleich von Schäden ein. Andererseits müssen Leistungen 

und Prämieneinnahmen in einem gesunden Verhältnis zueinander stehen. Betrachtet man 

diese Entwicklung, stellt sich unmittelbar die Frage der Versicherbarkeit. Es reicht zukünftig nicht 

aus, nur Erfahrungen der Vergangenheit zu berücksichtigen. Ebenso müssen klimawandelbedingte 

Gefährdungsänderungen einbezogen werden. Somit gewinnt eine vorausschauende Zeichnungspolitik 

oder Risikoübernahme, die langfristige Gefährdungsänderungen berücksichtigt, an Bedeutung. 

Damit verbunden sind auch risikogerechte Prämien, nötige und sinnvolle Selbstbehalte sowie 

Konzepte zur Schadenvorbeugung, um das Risikobewusstsein in der Bevölkerung zu erhöhen. 

10 

15 

20 

25 

1970 1972 1974 1976 1978 1980 1982 1984 1986 1988 1990 1992 1994 1996 1998 2000 2002 2004 2006 

DIE ANZAHL DER NATURKATASTROPHEN IN DEUTSCHLAND 1970–2007. DER NATCATSERVICE (QUELLE) ZÄHLT ZU DEN 

WELTWEIT UMFANGREICHSTEN DATENBANKEN FÜR NATURKATASTROPHEN. 

30 

35 

40 

45 

TEMPERATUREXTREME 

ÜBERSCHWEMMUNG 

STURM 

ERDBEBEN

34 


ORKAN – LOTHAR UND KYRILL 

Winterstürme verursachen in Deutschland im 

Vergleich zu anderen Naturgefahren die größten 

versicherten Schäden. Lothar und Kyrill stehen 

als Synonym für die Zerstörungskraft der Natur. 

Lothar zeigte der SV in vielerlei Hinsicht neue Dimensionen 

BADEN-WÜRTTEMBERG WAR DAS VOM ORKAN LOTHAR AM STÄRKSTEN BETROFFENE BUNDESLAND IN 

DEUTSCHLAND. ER LÖSTE EIN RIESIGES KONJUNKTURPROGRAMM AUS, DAS IN WEITEN TEILEN DURCH 

DIE SV FINANZIERT WURDE. DAS SCHADENEREIGNIS IST DAS GRÖSSTE IN DER GESCHICHTE DER SV. 

Am 26. Dezember 1999 fegte das Orkantief Lothar über Nordfrankreich und die Mitte Deutschlands. 

Insgesamt bezahlten die Versicherungsunternehmen in Deutschland rund 665 Millionen Euro 

aus. Lothar traf die SV allein mit über 260.000 Gebäudeschäden und einer Schadenhöhe von rund 

430 Millionen Euro. Ein direkter Vergleich zeigt die Dimension des Sturms: Die SV regulierte über 

zwei Drittel aller versicherten Gebäudeschäden in Deutschland. Die Schadenschwerpunkte: In 

Baden-Baden meldete mehr als jeder dritte Kunde der SV einen Schaden an seinem Gebäude. In 

Karlsruhe und Pforzheim waren rund 30 Prozent der Kunden betroffen. Einen weiteren Schadenschwerpunkt 

bildeten der Landkreis Rastatt und der Ortenaukreis. Hier wurden rund ein Viertel der 

bei der SV versicherten Gebäude beschädigt. Aufgrund der dichten Bebauung hinterließ der Jahrhundertorkan 

auch viele Schäden in den Gebieten um Esslingen, Stuttgart und Ludwigsburg. 

SCHADENFLUT ZWISCHEN DEN JAHREN 

Die enorme Anzahl der Schäden stellte die SV vor eine große unternehmerische Herausforderung, 

denn niemand hatte mit einem solchen Ereignis gerechnet. Lothar traf die SV am zweiten Weihnachtsfeiertag, 

mitten in der Urlaubszeit und mit Minimalbesetzungen in den Abteilungen. Um die 

Flut an Schadenmeldungen in den Griff zu bekommen, musste die SV, trotz großer Erfahrung im 

Umgang mit Elementarschadenereignissen, sämtliche Arbeitsabläufe auf die plötzlichen Anforderungen 

abstimmen. Auszahlungsvollmachten wurden hoch gesetzt und erweiterte Freigabekompetenzen 

eingeräumt. Erstmals wurden einzelne Sparkassen mit Regulierungskompetenzen 

ausgestattet, um vor Ort agieren zu können. Zudem musste geklärt werden, wie mit Selbstbehalten 

bei Eigenleistungen, Einsatzkosten von Feuerwehren und bereits vor dem Sturm vorhandenen 

Baumängeln umgegangen wird, da teilweise Komplettsanierungen vorgenommen wurden. 

STRESSTEST BESTANDEN 

Lothar zeigte mit rund 260.000 beschädigten Gebäuden nicht nur in der Schadenabwicklung eine 

neue Dimension, sondern führte der SV vor Augen, welch hohes Risikopotenzial in den enormen Gebäudebeständen 

steckt. Von 1960 bis 1994 bot die SV als Monopolversicherer sämtlichen Gebäudebesitzern 

in Baden-Württemberg Schutz für ein ganzes Bündel an Naturgefahren. Da die Schäden 

nach dem Umlageprinzip mit der Möglichkeit einer Nachumlage finanziert wurden, war eine Rückversicherung 

zur Beherrschung des Kumulschadens nicht notwendig. Die Beiträge wurden im 

Voraus erhoben. Reichten sie in einem besonders schadenträchtigen Jahr nicht aus, konnten Beiträge 

rückwirkend erhoben werden. Aufgrund ihrer stabilen Finanzlage musste die Gebäudeversicherung 

auf diese Möglichkeit nie zurückgreifen. 

Als das Monopol 1994 fiel, endete dieses Finanzierungsprinzip und das Wettbewerbsunternehmen 

musste sich fortan zur Bewältigung der Herausforderungen des Elementargeschäfts rückversichern. 

Lothar wurde zum ersten großen Test für die Rückversicherung. Die SV bestand diesen 

mit Bravour, da in der Rückversicherung dieser eigentlich für undenkbar gehaltene Fall einkalkuliert 

war. So flossen Hunderte von Millionen Euro aus aller Welt nach Baden-Württemberg. In der 

Folge stiegen die Rückversicherungsbeiträge für Elementarrisiken stark an. Ursachen hierfür 

waren nicht nur Lothar und weitere Schäden in seinem Gefolge, sondern auch ein sich veränderndes 

Risikobewusstsein im Rahmen der globalen Klimadiskussion.

Köln 

Frankfurt 

Erfurt 

Stuttgart 

München 

Berlin 

Dresden 

Der Orkan Kyrill zog breites Sturmband über Deutschland 

DER ORKAN KYRILL WAR NEBEN LOTHAR EINER DER SCHADENTRÄCHTIGSTEN STÜRME DER LETZTEN 

20 JAHRE UND REIHT SICH IN DAS RANKING DER VERHEERENDEN WINTERSTÜRME EIN. DER GRUND 

HIERFÜR IST SEIN BREITES STURMFELD, DAS IN NAHEZU JEDER REGION SCHÄDEN VERURSACHTE. 

Kyrill bildete sich als Höhepunkt der überdurchschnittlichen 

Wintersturmsaison am 17. Januar 

2007 aus einem Tiefdruckgebiet über dem mittleren 

Atlantik. Mit Windgeschwindigkeiten von 

weit über 100 km/h – in Spitzen über 200 km/h 

– zog Kyrill am 18. und 19. Januar quer über Europa 

bis nach Polen, Tschechien und Österreich. 

Mit 202 km/h wurde auf dem Wendelstein die 

stärkste Böe gemessen. Kyrill verursachte einen 

gesamtwirtschaftlichen Schaden von rund zehn 

Milliarden Dollar. Mit einem versicherten Schaden 

von etwa 5,8 Milliarden Dollar war er der 

zweitteuerste Sturm in Europa nach dem Orkan 

Lothar. Kyrill wütete im Vergleich zu Lothar zwar 

mit niedrigeren Spitzenwindgeschwindigkeiten, 

traf aber eine größere Fläche und wütete in einzelnen 

Gebieten sogar mehr als 24 Stunden. Dadurch 

verursachte er sehr viel mehr kleine und 

mittlere Schäden. 

FRÜHZEITIGE UNWETTERWARNUNG 

Im Gegensatz zum Orkan Lothar hatten die Wetterdienste 

mit ihren Vorhersagemodellen das 

Sturmtief schon über eine Woche im Voraus 

ziemlich präzise prognostiziert, so dass die Krisenstäbe 

frühzeitig entsprechende Vorsorgemaßnahmen 

einleiten und die Bevölkerung 

umfangreich warnen konnten. Der Deutsche 

Wetterdienst gab für das gesamte Bundesgebiet 

Unwetterwarnungen heraus. Das Bundesamt 

für Seeschifffahrt warnte für die deutsche 

Nordseeküste vor einer schweren Sturmflut. 

Dies war bisher einzigartig in Deutschland. 

Böen in km/h 

80–90 

90–100 

100–110 

110–120 

120–130 

130–140 

> 140 

KYRILL 

LOTHAR 

DIE SCHADENBILANZ 

In ganz Europa kam es zu Schäden an Gebäuden 

und Fahrzeugen. Der Straßen- und Bahnverkehr 

kam teilweise zum Erliegen. Etwa eine Million 

Haushalte waren stundenlang ohne Strom. Besonders 

stark traf Kyrill Deutschland, wo mehr 

als die Hälfte des versicherten Schadens anfiel. 

Über 1,5 Millionen Einzelschäden wurden gemeldet. 

Kyrill hat neben extrem hohen Sachschäden 

auch 49 Menschenleben in Europa 

gefordert. Zirka 60 Millionen Bäume fielen dem 

Orkan zum Opfer. 

Bei der SV lagen die Schadenschwerpunkte in 

Nordbaden, Nordwürttemberg und Nordhessen. 

Die Bilanz: 91.000 Sturmschäden mit einer 

Größenordnung von rund 90 Millionen Euro. 

Aufgrund der frühzeitigen Ankündigungen des 

Sturms, konnte sich die SV auf die bevorstehenden 

Aufgaben einstellen. Schon vor dem Sturm 

hatte die SV ihren Kundenservice verstärkt, um 

eine möglichst effektive Schadenaufnahme zu 

gewährleisten. 

DER JANUAR 2007 

Nach Angaben des Deutschen Wetterdienstes 

treten Orkane dieser Größenordnung alle zehn 

bis zwanzig Jahre auf. Dieser Januar war der 

wärmste seit Beginn der umfangreichen Messungen. 

Die Temperaturen lagen 6,5 °C über dem 

langjährigen Durchschnitt für den kältesten 

Monat. Am 10. Januar wurden in Stuttgart ca. 

17 °C gemessen. In der Orkannacht näherten 

sich die Temperaturen sogar den 20 °C.

36 


VOR UND NACH DEM SCHADEN 

Die SV steht ihren Kunden bei der 

Schadenprävention zur Seite. 

Und wenn das Unwetter vorüber ist 

greifen erprobte Einsatzpläne. 

Prophylaxe, Schadenbegrenzung und effiziente Hilfe vor Ort 

WIE BEREITET SICH DIE SV VOR, UM GROSSE ELEMENTARSCHADENEREIGNISSE BEWÄLTIGEN ZU KÖN- 

NEN UND DEN GESCHÄDIGTEN EINEN BESTMÖGLICHEN SERVICE ZU BIETEN? WIE KÖNNEN BEREITS 

IM VORFELD SCHUTZMASSNAHMEN GETROFFEN WERDEN, UM MÖGLICHE SCHÄDEN ZU VERMEIDEN 

UND WAS BIETET DIE SV HIER IHREN KUNDEN AN? WAS ABER KANN JEDER EINZELNE TUN, UM SICH 

GEGEN STURMSCHÄDEN ZU SCHÜTZEN ODER SCHÄDEN ZU MINIMIEREN? 

SCHNELLER SCHADENSERVICE UND HILFE VOR ORT 

Für die Abwicklung von großen Elementarschadenereignissen arbeitet die SV nach einem Aktionsplan. 

Er enthält ein Pflichtenheft für alle Fachbereiche, den Kundenservice, die Personalabteilung 

und Verwaltung, aber auch für die Pressestelle und die Werbeabteilung sowie für den Außendienst. 

Alle Verantwortlichkeiten, Fristvorgaben und Maßnahmen für diese Bereiche sind hier verbindlich 

geregelt. Aufgrund der Erfahrungen aus dem Hagelschadenereignis in Trossingen und 

Villingen-Schwenningen wurde der bestehende Aktionsplan um zwei wesentliche Punkte erweitert. 

Zukünftig setzt die SV bei vergleichbaren Situationen mit massiven Schädigungsgraden, hohen 

Besichtigungsquoten und Schadenzahlen auf eine »Vor-Ort-Präsenz« ihrer Fachbereiche und 

auf den Einsatz von mobilen Schadenbüros, die vor Ort bei Schadenabwicklung unterstützen. Die 

Experten der SV koordinieren und steuern die Ortsbesichtigungen, sind Ansprechpartner für Kunden, 

Außendienst und Sparkassen sowie für Gutachter und Handwerkerfirmen. Die Schäden durch 

den Orkan Kyrill im Januar 2007 wurden erfolgreich nach diesem Einsatzplan abgewickelt und alle 

erforderlichen Maßnahmen verantwortungsbewusst eingeleitet. 

FRÜHZEITIG GEWARNT – SCHADEN VERMINDERT 

Unvorhersehbare Unwettereinbrüche verursachen oft zahlreiche Schäden und machen damit vor 

allem Hausbesitzern und Autofahrern das Leben schwer. Verhindert werden kann dies nur durch 

möglichst frühzeitige Schutzvorkehrungen. Die notwendigen Informationen hierzu liefert das 

elektronische Unwetterwarnsystem »Wind & Wetter«, das die SV seit 2004 ihren Kunden anbietet. 

Bei drohendem Starkregen, Hagel, Sturm, Gewitter, Starkschneefall, Frost oder Glatteisregen erreicht 

die Warnmeldung den Servicenutzer per SMS auf das Handy oder per E-Mail ganz automatisch 

und rechtzeitig, um Schutzvorkehrungen wie Fenster schließen, Markisen einrollen oder das 

Auto in die Garage fahren, treffen zu können. »Wind & Wetter« wird exklusiv von der SV eingesetzt. 

Der Service steht ausschließlich den Kunden der öffentlichen Versicherer zur Verfügung. 

Die Daten für das Unwetterfrühwarn-System werden von meteomedia GmbH, einem Unternehmen 

von ARD-Wettermann Jörg Kachelmann zur Verfügung gestellt. Das notwendige technische Knowhow 

stammt vom Fraunhofer-Institut für Software- und Systemtechnik. Diese namhaften Partner 

garantieren eine hochwertige Qualität der Serviceleistung. Wer für »Wind & Wetter« registriert ist, 

wird mit den aktuellen und präzisen Wetterdaten aus seiner Region versorgt. Die Daten werden 

von rund 1.000 Wetterstationen geliefert, die auf das gesamte Bundesgebiet verteilt sind. Damit 

ist die SV nicht erst im Schadensfall für ihre Kunden zur Stelle. 

VOR WAS WIRD GEWARNT? 

Sturm abgestuft nach Windstärken, Starkregen abgestuft nach Regenmenge pro Quadratmeter, 

Gewitter abgestuft nach Schwere von Hagel oder Starkregen, Bodenfrost unter null Grad, Extremfrost 

unter -15 Grad, Schnee abgestuft nach Zentimeter sowie Eisregen.

WENN ES STÜRMT? 

Rollläden sollten im Falle eines Sturmes 

ganz geöffnet oder geschlossen werden. Es 

besteht sonst die Gefahr, dass der Rollladen 

aus der Führungsschiene gedrückt wird. 

Markisen aufrollen und schließen, Türen, 

Fenster, Dachfenster und Luken schließen. 

Kommt es zu einem Sturmschaden, helfen 

folgende Maßnahmen ihn zu begrenzen: 

• Notabdeckung gegen eindringende Feuchtigkeit 

anbringen. 

• Durch Nässe gefährdeten Hausrat in Sicherheit 

bringen (Notabdeckung). 

• Lose Teile befestigen oder entfernen. 

• Versicherer und/oder Hausverwaltung informieren. 

• Dach von Fachfirma reparieren lassen. 

SCHUTZ VOR STURMSCHÄDEN 

Vor allem das Dach ist sturmgefährdet. Es 

ist deshalb regelmäßig auf Schäden an der 

Eindeckung zu kontrollieren. Dabei ist besonders 

zu achten auf: 

• Risse, mangelhafte Befestigungen, Löcher 

in der Dachhaut; 

• Schäden und Risse an Dachpfannen und 

Dachbahnen; 

• Dichtigkeit der Anschlüsse an Schornstein, 

First, Dachflächenfenster; 

• Dachpfannen im Randbereich, festen Sitz 

der Firstziegel; 

• Befestigung der Antennenanlage, der 

Schneefanggitter, der Dachrinnen und Regenrohre, 

der Blitzschutzanlage und auf 

Verankerung von Solarzellen oder 

Kollektoren. 

• Bei Flachdächern ist die sachgemäße 

Befestigung der Isolierung und der Kiesschüttung 

zu prüfen. 

• Darüber hinaus sind auch die im Fassadenbereich 

außen angebrachten Satellitenantennen 

und Markisen auf stabile Befestigung 

zu überprüfen. 

• Festgestellte Mängel sind durch eine Fachfirma 

zu beheben.

38 


TORNADO 

Windhosen und Tornados – Eine unterschätzte Gefahr 

TORNADOS WIE DIE IN DEN USA SIND WAHRE MONSTER. SIE ERREICHEN WINDGESCHWINDIGKEITEN 

VON BIS ZU 500 KILOMETER PRO STUNDE – TÖDLICHE WALZEN. OFT DAUERT DER SPUK NUR WENIGE 

MINUTEN. TROTZDEM GENUG, UM EINE SCHNEISE DER VERWÜSTUNG ZU HINTERLASSEN: AUTOS 

WERDEN DURCH DIE LUFT GESCHLEUDERT, VON HÄUSERN IST NUR NOCH KLEINHOLZ ÜBRIG. 

Weit weg – denkt man. Aber die oftmals auch als »Windhosen« bezeichneten Tornados können 

sich in nahezu allen Gegenden der Erde im Bereich kräftiger Schauer und Gewitter bilden. Und die 

althergebrachte Meinung, in Deutschland gäbe es keine oder nur wenige Tornados, stimmt nicht. 

»Windhosen« kommen in Deutschland keineswegs so selten vor, wie man vielleicht denkt. Allein 

2007 gab es 50 zweifelsfrei bestätigte Tornados, dazu kamen noch dutzende Verdachtsfälle. Auch 

im Geschäftsgebiet der SV haben Tornados schon gewaltige Verwüstungen angerichtet. 

MILLIONENSCHÄDEN IN DREI MINUTEN – DER TORNADO VON PFORZHEIM 

Pforzheim: Es war ein heißer Tag, jener 10. Juli 1968. In den Abendstunden brauten sich schwere 

Gewitter zusammen. Doch was sich dann um 21:37 Uhr in den südlichen Bezirken der Stadt Pforzheim 

sowie in den Nachbargemeinden ereignete, sollte Wettergeschichte schreiben. Ein 500 Meter 

breiter Tornado bahnte sich seinen Weg durch die Stadt und hinterließ eine Schneise der Verwüstung. 

Insgesamt war die Zugbahn 30 Kilometer lang. Zahlreiche Häuser wurden beschädigt, 

Autos wurden wie Spielzeug durch die Luft gewirbelt und Bäume wie Streichhölzer geknickt. Die 

Luft war erfüllt vom Tosen des Wirbelsturms und es regneten Trümmer vom Himmel. Nur drei Minuten 

dauerte der Spuk, dann war das Inferno auch schon vorbei. Allein in Pforzheim wurden 3.500 

Häuser beschädigt. Zwei Menschen kamen ums Leben. Im Stadtgebiet wurden mehr als 200 Menschen 

zum Teil schwer verletzt. In den Wochen danach verunglückten noch einmal 130 bei den 

Aufräumarbeiten, ein Dachdecker starb dabei. Experten errechneten später anhand der angetroffenen 

Schäden, dass der Tornado mit einer Rotationsgeschwindigkeit von mehr als 330 km/h über 

die Stadt hinweg gefegt sein muss. Das entsprach der Stärke F4 nach der Fujita-Tornado-Skala. 

Derart heftige Wirbelstürme sind sogar in den USA, im Stammland der schwersten Tornados der 

Welt, eher selten. Wie sich später herausstellte, hatte der Tornado zuvor bereits eine Schneise der 

Zerstörung durch die Vogesen gezogen, hatte sich dann aber vorübergehend aufgelöst, bevor er 

schließlich wenig westlich von Pforzheim abermals Bodenkontakt bekam. Der Tornado von Pforzheim 

ist seit 1950 der stärkste in Deutschland je gemessene Wirbelsturm. Die damalige Badische 

Gebäudeversicherungsanstalt zahlte an die Geschädigten rund 90 Millionen Euro aus. Die in Württemberg 

liegenden betroffenen Ortschaften wurden von der Württembergischen Gebäudebrandversicherung 

mit weiteren neun Millionen Euro entschädigt. 

SCHNEISE DURCH QUIRLA 

Am 2. Oktober 2006 gegen 1:52 Uhr richtete ein Tornado der Stärke F3 auf der Fujita-Skala im thüringischen 

Quirla große Schäden durch herumfliegende Dachziegel, umstürzende Bäume und 

abgerissene Strom- und Telefonkabel an. Er schlug eine breite Schneise durch das Dorf und das 

angrenzende Waldgebiet, wo Bäume wie Streichhölzer umknickten. Die Stromversorgung in der 

Region brach zeitweise völlig zusammen. Der Tornado selbst war nach einer Minute vorbei. Der 

Wirbelsturm beschädigte über 20 Häuser einer Einfamilienhaussiedlung. Die Menschen in der 

Region waren von dem Tornado überrascht worden, da der Wetterdienst lediglich eine Warnung 

für Gewitter herausgegeben hatte. Drei Einwohner wurden verletzt, als sie nach einem Stromausfall 

in der Dunkelheit ihre Häuser verließen. Die SV entschädigte mit rund 185.000 Euro.

TORNADOBILDUNG ÜBER 

REUTLINGEN IN BADEN- 

WÜRTTEMBERG MAI 2005. 

MIT BISHER UNBEKANNTER 

STÄRKE ZOG 1968 EIN 

TORNADO ÜBER PFORZHEIM IN 

BADEN-WÜRTTEMBERG. 

WAS SIND TORNADOS? 

TORNADOS SIND DIE HEFTIGSTEN WINDSYSTEME DER 

ERDE. IM GEGENSATZ ZU »HURRICANS« ODER »TAIFU- 

NEN«, DIE EINEN DURCHMESSER VON BIS ZU 1.000 KI- 

LOMETERN ERREICHEN, SIND TORNADOS NUR EINIGE 

DUTZEND BIS EINIGE HUNDERT METER BREIT. 

Tornados entstehen, wenn zwei große, unterschiedlich 

warme Luftmassen aufeinandertreffen. 

Feuchtwarme Luft steigt vom Boden 

auf, kondensiert in der Höhe und bildet dort 

Gewitterwolken. Kollidiert die aufsteigende 

Warmluft mit sehr kalter Höhenluft, entstehen 

starke Wirbel, die zusätzlich von Seitenwinden 

angetrieben werden. Daraus wächst 

der typische »Tornado-Rüssel«. Erreicht er 

den Boden, besteht höchste Gefahr. Wie ein 

Staubsauger zieht der Rüssel ständig Luft 

nach oben. Dadurch entsteht in seinem Innern 

ein so großer Unterdruck, dass Häuser 

förmlich explodieren. Meist hat der gefährlich 

rotierende Schlauch nur 100 oder 200 

Meter Durchmesser. 

Die Windgeschwindigkeiten im Tornadowirbel 

sind mit herkömmlichen Instrumenten 

nicht messbar. Daher wird die Stärke eines 

Tornados anhand der Schäden beurteilt, die 

er hinterlässt. Schätzungen und Versuche im 

Windkanal haben allerdings Werte von zum 

Teil mehr als 500 Kilometern pro Stunde ergeben. 

Mit diesen Windgeschwindigkeiten 

fräsen Tornados alles nieder, was ihnen im 

Weg ist und hinterlassen, trotz ihrer kurzen 

Dauer von oft nur wenigen Minuten, eine 

Spur der Verwüstung. Die so genannte Fujita- 

Tornado-Skala stuft die Wirbel je nach Windgeschwindigkeit 

und der damit verbundener 

Schadenswirkung in sechs Klassen ein. 

F-SKALA 

F0 

F1 

F2 

F3 

F4 

F5 

KM/H 

418 

SCHADENSAUSWIRKUNG 

LEICHT Schäden an Schornsteinen; 

abgebrochene Äste, flach wurzelnde 

Bäume können entwurzelt; 

Plakatwände beschädigt werden. 

MÄSSIG Dachbedeckungen und 

Dachziegel können wegfliegen und 

Wohnwagen umgeworfen werden; 

fahrende Autos können von der 

Straße abkommen. 

STARK Dächer werden komplett 

von den Grundmauern abgerissen; 

Wohnwagen werden vollständig 

zerstört; große Bäume werden entwurzelt; 

leichte Gegenstände können 

zu gefährlichen Geschossen 

werden. 

VERWÜSTEND Dächer und Wände 

werden von Häusern abgerissen; 

Züge entgleisen; die meisten Bäume 

in bewaldeten Regionen werden 

entwurzelt; schwere Fahrzeuge werden 

umgeworfen oder verfrachtet. 

VERNICHTEND größere Konstruktionen 

mit schwacher Verankerung 

werden ein Stück weit verfrachtet; 

Autos werden umgeworfen; auch 

größere Gestände werden zu umherfliegenden 

Geschossen. 

KATASTROPHAL Holzhäuser werden 

aus ihren Fundamenten gerissen, 

über große Distanzen verfrachtet 

und in ihre Einzelteile zerlegt.

40 


WISSENSCHAFT 

ZUKUNFTSWEISENDE 

Wie groß ist die Gefahr von Tornados 

und Schwergewittern in Deutschland? 

Schwergewitter stellen in Deutschland eine ernstzunehmende 

Gefahr dar. Auch Tornados als seltenstes und extremstes Phänomen 

können in dicht besiedelten Gebieten hohe Schäden verursachen 

oder Menschenleben bedrohen, wie die Tornados in 

Duisburg 2004 und Hamburg 2006. Bei diesen Unwettern ist 

zwar jeweils nur eine relativ kleine Region betroffen, die Schadendichte 

übersteigt aber die anderer extremer Wetterereignisse 

wie bei Winterstürmen. Daher ist es sehr wichtig, die Bedrohung 

durch Schwergewitterphänomene klimatologisch zu bemessen. 

Das Netzwerk TorDACH begann 1997 eine kontinuierliche klimatologische 

Erfassung aktueller und historischer Unwetterfälle. 

Ende 2005 wurden die TorDACH-Daten in die europäische 

Unwetterdatenbank (ESWD) eingefügt. Seit 2000 steigt die Zahl 

der Unwettermeldungen in Deutschland stark an, vor allem über 

das Internet und durch das stark gestiegene Interesse der Öffentlichkeit. 

Dies hat einen erheblichen Effekt auf die Bemessung 

der Bedrohung durch Unwetter, die aber in den kommenden 

Jahren stabiler werden wird. Die Intensitätsverteilung für Tornados 

und Gewitterböen zeigt bereits, dass deren prozentuale 

Verteilung über der Fujita-Skala sehr ähnlich ist wie in den USA. 

Warum sind Tornados so gefährlich? 

Die Gefahren von Tornados bestehen in den möglichen extrem 

hohen Windgeschwindigkeiten und ihrer Konzentration auf eine 

sehr kleine Fläche. Damit sind Gebäude neben dem reinen Winddruck 

auch extremen Scherkräften ausgesetzt. Zudem trägt der 

geringe Luftdruck im Wirbel mit dazu bei, Trümmerteile anzuheben 

und zu verstreuen. Während die Bauweise der Häuser in 

Deutschland einen guten Schutz bietet, besteht für Menschen 

in Autos, Gebäuden mit geringer Festigkeit oder gar auf freiem 

Gelände auch schon bei schwachen Tornados akute Lebensgefahr. 

2007 wurden in Deutschland rund 50 Tornados zweifelsfrei erkannt ••• es gibt viele Verdachtsfälle ••• durch 

verstärkte Unwetterbeobachtung werden mehr Tornados erkannt ••• Dunkelziffer nimmt deutlich ab ••• 

DR. NIKOLAI DOTZEK ERFORSCHT AM INSTITUT FÜR PHYSIK DER ATMOSPHÄRE DES 

DEUTSCHEN ZENTRUMS FÜR LUFT- UND RAUMFAHRT (DLR) SOWIE AM EUROPEAN 

TORNADOFORSCHUNG SEVERE STORMS LABORATORY (ESSL) SEIT VIELEN JAHREN SCHWERGEWITTER, STÜRME 

UND TORNADOS IN EUROPA ABER VOR ALLEM AUCH IN DEUTSCHLAND. FÜR SEINE WISSENSCHAFTLICHE ARBEIT ZUM THEMA STURM ALS 

PILOTSTUDIE FÜR DAS ESSL WURDE ER BEREITS IM JAHR 2002 VON DER STIFTUNG UMWELT UND SCHADENVORSORGE AUSGEZEICHNET. 

Sind Tornados vorhersagbar? 

Einzelne Tornados sind nicht vorhersagbar, wohl aber eine für 

Tornados günstige Wetterlage anhand der dafür notwendigen 

atmosphärischen Parameter. Für die Auslösung von Gewittern 

werden prinzipiell drei »Zutaten« benötigt: bodennahe feuchte 

Luft, Instabilität und Hebung der Luftmassen, bis diese von allein 

weiter aufsteigen können. Um Tornados zu bilden, müssen die entstandenen 

Gewitter weitere Bedingungen vorfinden, wie eine 

starke Drehung und Zunahme des Windes in den untersten ein 

bis drei Kilometer über dem Erdboden. Sobald sich an einem 

potenziellen Unwettertag die ersten Schauer und Gewitter gebildet 

haben, setzt die Kürzestfristvorhersage (englisch Nowcasting) 

mit Radar- und Satellitendaten ein. Damit kann die 

Entwicklung eines Gewitters zu einem Unwetter im Voraus erkannt 

werden. Der Deutsche Wetterdienst hat seit mehreren 

Jahren seine Arbeiten zu Vorhersage und Warnung vor Unwettern 

intensiviert. So kann dann im Extremfall auch vor einem 

Tornado gewarnt werden. 

Gibt es wissenschaftliche Ansätze, um 

das Risiko eines Schwergewitters besser 

abschätzen zu können ? 

Es besteht noch Unsicherheit über den Klimaeinfluss auf Schwergewitter, 

denn die starke Zunahme der Unwettermeldungen seit 

2000 ist in erster Linie ein Beobachtungseffekt. Dennoch ist die 

Frage nach einem möglichen Effekt des Klimawandels auf Unwetter 

berechtigt, denn durch wachsende Besiedlung und eine höhere 

Werthaltigkeit der entstehenden Gebäude steigt auch die 

Vulnerabilität in Deutschland generell an. Ein positiver Klimatrend 

würde die Situation weiter verschlimmern. Seit einigen Jahren 

erreichen regionale Klimamodelle eine räumliche Auflösung, 

die Aussagen zu künftigen Schwergewittern erlaubt. Grundlage 

dafür sind Parameter, die aus Daten des Atmosphärenzustands 

und der tatsächlich aufgetretenen Unwetter im Zeitraum seit 1950 

entwickelt wurden. In Deutschland widmet sich das Projekt Regio- 

ExAKT dieser Fragestellung und erarbeitet daraus Anpassungskonzepte 

für Hauptnutzer wie Versicherer und auch Flughäfen.

pro Jahr 20 bis 30 Tornados, die auf dem Land Schäden verursachen ••• wissenschaftlich nicht nachweisbar, dass Anzahl der Tornados in Deutschland steigt ••• 

Wetterdienste gehen mit dem Thema sensibler um ••• Medien berichten stärker über dieses Phänomen ••• Erhöhte Aufmerksamkeit in der Bevölkerung ••• 

WARNSYSTEM DES DEUTSCHEN WETTERDIENSTES 

Nachdem einige verheerende Tornados Anfang des Jahrtausends 

große Schäden auch in Deutschland verursacht 

hatten, wurde seitens des Deutschen Wetterdienstes (DWD) 

der Ruf laut, sich verstärkt mit dem Phänomen Tornado 

auseinander zu setzen. Seit 2004 gibt es dafür einen eigenen 

Tornadobeauftragten. Ziel seiner Arbeit ist es, zu erforschen, 

wann und wo Tornados in Deutschland verstärkt 

auftreten und wie eine verlässliche Vorhersage möglich 

ist. Der Wetterdienst kooperiert dabei mit dem Netzwerk 

TorDACH und arbeitet mit dem ESSL e.V. zusammen, der 

für Europa eine umfangreiche Unwetterdatenbank pflegt. 

Darüber hinaus erfolgt eine enge Zusammenarbeit mit 

internationalen Experten aus Oklahoma/USA. 

Die Tornadoerkennung ist echte Detektivarbeit. Da Tornados 

nur kurz und räumlich sehr begrenzt auftreten, kann 

auch nur sehr kurzfristig vor ihnen gewarnt werden und 

nicht schon Tage oder auch nur Stunden im Voraus. Seit 

2007 ist im DWD ein Warnsystem im Einsatz, das die Warnung 

vor Tornados verbessern soll. Mit der Auswertung von 

Radarbildern können zwar Gewitterzellen erkannt werden, 

nicht aber der Tornado selbst. Damit hat der Wetterdienst 

nur die Möglichkeit, vor einer erhöhten Tornadogefahr zu 

p in % 

-2 

100 

-1 0 1 2 3 4 5 6 

10 

1 

0,1 

F scale threshold 

0 10 20 30 40 50 60 70 

v in m s -1 

warnen. Konkreter wird es, wenn dem Wetterdienst eine 

Meldung eines so genannten Augenbeobachters vorliegt. 

Nun kann eine echte Warnung ausgesprochen werden. Der 

Wetterdienst kooperiert hier mit den Tornadojägern des 

Vereins Skywarn Deutschland e.V. Die Stormchaser beobachten 

im Idealfall bereits die Entstehung eines Tornados 

und melden diese über eine Hotline dem Wetterdienst. 

Die Meteorologen bekommen eine automatische Info und 

können schließlich eine Tornadowarnung herausgeben. 

Das System funktioniert aber nur dann, je aufmerksamer 

die Öffentlichkeit ist und je mehr Augenbeobachter es gibt. 

WAS IST DAS ESSL? 

Das European Severe Storms Laboratory e. V. (ESSL) wurde 

Ende 2006 am DLR in Oberpfaffenhofen gegründet. Ein 

Meilenstein im Vorfeld war der Stiftungspreis Umwelt und 

Schadenvorsorge der SV 2002 für die Pilotstudie zum ESSL 

und 2007 die Nominierung beim Münchener Business Plan 

Wettbewerb. Die Kernaufgaben sind die Forschung auf 

dem Gebiet konvektiver Unwetter, der Betrieb und die Weiterentwicklung 

der europäischen Unwetterdatenbank 

(ESWD) und die Unterstützung oder Ausrichtung der European 

Conferences on Severe Storms (ECSS). 

80 90 100 110 120 130 140 

PUSA 

PEUR 

USA 

EUROPA 

LANGJÄHRIGE INTENSITÄTS- 

VERTEILUNG VON TORNADOS 

IN EUROPA UND IN DEN 

USA. ABGESEHEN VON DEN IN 

EUROPA NOCH SELTENEN 

GEMELDETEN F0-TORNADOS 

SIND DIE VERTEILUNGEN 

SEHR ÄHNLICH.

42 


HAGELSTURM 

Hagelstürme sind gefürchtet seit Menschengedenken 

IM MITTELALTER ALS GOTTES STRAFE ANGESEHEN, LÖSTEN HAGELSTÜRME IM 15. JAHRHUNDERT 

HEXENVERFOLGUNGEN UND VERFLUCHUNGEN AUS. VOR ALLEM FRAUEN WURDE VORGEWORFEN, 

DURCH WETTERZAUBER HAGEL VERURSACHT UND DADURCH ERNTEN VERNICHTET ZU HABEN. 

HAGELKATASTROPHE IN STUTTGART 

Gegen 15:30 Uhr verdunkelte sich am 15. August 1972 der Himmel über Stuttgart. Eine halbe 

Stunde später standen Stuttgart und Teile der angrenzenden Landkreise unter Wasser. Kurze Zeit 

später wurde Katastrophenalarm ausgelöst. Das Ausmaß des Hagels überstieg alles, was man in 

Stuttgart bis dahin erlebt hatte. Im Stadtteil Heslach wurde ein 72-Jähriger in seiner Kellerwohnung 

von den Hagelmassen erdrückt. Tischtennisballgroße Körner zerstören ganze Gebäude. In 

Bad Cannstatt wurde die Weinernte komplett vernichtet. Mehr als 50 Liter Niederschlag fielen an 

diesem Nachmittag pro Quadratmeter. Da die Hagelmassen ein Abfließen des Regens über die Kanalisation 

verhinderten, versank die Stadt innerhalb von Minuten im Wasser. Eine 80-jährige Frau 

kam ums Leben, als der Regen sie unter ein Auto spülte. Drei junge Männer ertranken im Keller 

eines Unternehmens. Tausende Keller in Häusern und Wohnungen versanken in den Wassermassen. 

Der Verkehr in der Innenstadt brach innerhalb weniger Minuten zusammen. Das Unwetter 

setzte fast alle Straßen im Stuttgarter Talkessel unter Wasser – an manchen Stellen bis zu zwei 

Meter tief. Ein Schaden in Millionenhöhe entstand allein an der Stadtbahnbaustelle vor dem 

Hauptbahnhof, wo Schienenstrecken, Kanäle und Lichtzeichenanlagen zerstört wurden. Über Treppen 

und Rolltreppen gelangen riesige Mengen des Hagels auch in Unterführungen. 

Die Bilanz: Sechs Menschen kostete das Unwetter das Leben. Allein in Stuttgart belief sich der Schaden 

auf rund 150 Millionen Euro. Schadenbilanz bei der SV: insgesamt wurden über 28.000 Gebäude 

beschädigt, der Schaden belief sich auf rund 100 Millionen Euro. In Stuttgart wurden über 

14.000 Gebäudeschäden gemeldet, mit einer Höhe von rund 65 Millionen Euro. Extrem große Einzelschäden 

entstanden an drei Gebäuden der Universität Stuttgart mit über sechs Millionen Euro 

und an einem Fabrikgebäude mit knapp drei Millionen Euro.

SUPERZELLE ÜBER VILLINGEN SCHWENNINGEN 

Am Abend des 28. Juni 2006 um etwa 19 Uhr entwickelte sich aus einer Gewitterzelle über dem 

südlichen Schwarzwald eine gewaltige Superzelle, die im weiteren Verlauf über die Baar in Richtung 

Schwäbische Alb bis nach Sigmaringen zog. Besonders in Villingen-Schwenningen, Trossingen 

und Umgebung gab es einen extremen Hagelsturm, der teilweise über 20 Minuten lang mit 

bis zu 12 cm dicken Hagelbrocken enormen Schaden anrichtete. Nahezu jedes freistehende Auto 

wurde durch die tennisball- bis softballgroßen Hagelgeschosse zerbeult, viele Fensterscheiben 

gingen zu Bruch, ganze Dächer wurden abgedeckt und zerschlagen. Schneeräumdienste mussten 

die Hagelmassen von den Straßen räumen. Nur einen Tag später gab es ein weiteres Hagelunwetter 

mit walnussgroßem Hagel. Viele Straßen wurden überflutet oder von Hagel bedeckt. Die 

Hagelgeschosse und der Regen konnten teils ungehindert in die offenen Dächer eindringen und 

richteten erneut großen Schaden an. 

Die Schadenbilanz bei der SV: Über 13.000 Gebäude wurden beschädigt. Die SV entschädigte ihre 

Gebäudekunden mit über 170 Millionen Euro. Dazu kamen noch rund fünf Millionen Euro für Schäden 

an über 1.000 Kraftfahrzeugen. Die Besonderheit: Aufgrund der extremen Zerstörungskraft 

des Hagelschlags mussten fast 90 Prozent der Schäden besichtigt werden. Bei »normalen« Schäden 

werden »nur« rund 30 Prozent der Schäden besichtigt. Für die SV waren über 60 Schadenbegutachter 

im Einsatz. Nach dem Hagelschlag gingen etwa 50 Prozent der Schadenmeldungen 

in den örtlichen Sparkassen und SV-Geschäftsstellen ein – bis zu 2.000 Eingänge täglich. Der hohe 

Rücksprachebedarf der Kunden während der Sanierungsphase führte zu einem überdurchschnittlichen 

Kundenandrang in den Sparkassen und Geschäftsstellen über Monate hinweg. 

||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||| 

DIE HAGELGRÖSSE WIRD 

ANHAND DES MAXIMALEN 

DURCHMESSERS EINES 

HAGELKORNS GEMESSEN. 

EISIGE SOMMERGEFÜHLE 

Ein Hagelunwetter hatte am 5. Juni 2000 nur 

wenige Minuten gedauert, um große Schäden 

zu hinterlassen. Das Tief Kirsten beschränkte 

sich auf einen bis zu vier Kilometer 

breiten Streifen, der von Sindelfingen bis Esslingen 

und Fellbach reichte. Besonders hart 

traf es die Weingärtner und die Gärtnereibesitzer 

im Remstal. Gemeldet wurden vor allem 

Überschwemmungs- und Hagelschäden 

im Stuttgarter Stadtgebiet sowie aus dem 

Rems-Murr-Kreis und Esslingen. Die SV regulierte 

rund 5.000 Gebäudeschäden in 

Höhe von rund 10 Millionen Euro.

UNSER ELEMENT 

WASSER (H 2O) 

DER TAUCHERHELMOKTOPUS: DER TAUCHERHELM ERLAUBTE 

ES TAUCHERN ERSTMALS, UNTER WASSER ZU SEHEN UND ZU 

ATMEN. MIT IHM WURDE ES MÖGLICH, GESUNKENE SCHIFFE ZU 

BERGEN. DER SCHWERE TAUCHERHELM WURDE VON CHARLES 

WHITSTABLE ERFUNDEN. BEI DEN WASSERMOLEKÜLEN HAN- 

DELT ES SICH UM H 2O MIT DEN FÜSSEN VON WASSERLILIEN.

1952 

1960 

1960 – Einführung der Elementarschadenversicherung 


HISTORISCHES 

DIE VERSICHERBARKEIT VON ELEMENTARSCHÄDEN BLIEB SACHLICH UMSTRITTEN. DIE ENTSCHEI- 

DUNG DES LANDTAGS 1960, DIE UMFASSENDE ELEMENTARSCHADENVERSICHERUNG ALS PFLICHT- 

VERSICHERUNG IN BADEN-WÜRTTEMBERG EINZUFÜHREN, WAR DESHALB EINE POLITISCHE FÜR DEN 

UMFASSENDEN SCHUTZ DER BÜRGER – UND DAMIT AUCH FÜR DIE VERSICHERUNG. 

Im Jahr 1952 wurde das Land Baden-Württemberg gegründet. Es entstand aus dem Zusammenschluss 

der ehemaligen Bundesländer Württemberg-Baden, Baden und Württemberg-Hohenzollern. 

Zu diesem Zeitpunkt gab es in jedem der Landesteile eigene Gebäudeversicherungsanstalten 

mit eigenen Versicherungsbedingungen. Diese blieben auch nach der Fusion der Bundesländer 

erhalten, die jeweiligen Versichertengemeinschaften getrennt. Die Chance einer größeren Risikostreuung 

über alle Gebäudebesitzer in Baden-Württemberg hinweg, was auch die Elementarschadenversicherung 

erleichtert hätte, blieb damit vorerst ungenutzt. 

Während von einer Vereinigung der drei Gebäudeversicherungsanstalten zunächst nicht die Rede 

war, sollte die Weiterentwicklung der Gebäudeversicherung gemeinsam geschehen. Dies führte 

1960 zum »Baden-württembergischen Gesetz über die Versicherung der Gebäude gegen Unwetterund 

andere Elementarschäden«. Das Gesetz, das rückwirkend zum 1.Januar 1960 in Kraft trat, war 

das erste Landesgesetz, das für alle drei Gebäudeversicherungsanstalten gleichermaßen galt. Es 

war bahnbrechend, weil es die sowohl in Baden als auch in Württemberg bestehende freiwillige 

Entschädigung bei Elementarschäden in einen Rechtsanspruch umwandelte. 

Damit gab es erstmals in der Bundesrepublik Deutschland eine Pflichtversicherung gegen ein 

ganzes Bündel von Elementargefahren: Sturm, Hagel, Hochwasser und Überschwemmung waren 

versichert, außerdem waren noch eine Reihe kleinerer Risiken wie Schneedruck, Erdfall, Erdrutsch, 

Bergsturz und Lawinen eingeschlossen. Nur noch das Risiko Erdbeben blieb außen vor. Während 

sich Sturm- und Hagelversicherungen in den Jahrzehnten vorher auf breiter Front etabliert hatten, 

fand die umfassende Elementarschadenversicherung innerhalb der Bundesrepublik keine Nachahmer. 

Die Vorbehalte gegen die Versicherbarkeit der Elementarrisiken überwogen. Dies galt insbesondere 

für die Schäden, die aus Hochwasser und Überschwemmung resultierten. Gerade 

Hochwasser und Überschwemmungsschäden galten als regional eingrenzbar und deshalb die 

Kosten unter dem Gerechtigkeitsaspekt nicht auf alle umlegbar. 

Für die Gebäudebesitzer stellen Hochwasser- und Überschwemmungsschäden allerdings insgesamt 

die nach Häufigkeit und Schadenhöhe zweitwichtigste Elementargefahr dar. Nur die Schäden 

durch Sturm und Hagel kommen noch häufiger vor und sind in der Summe gravierender. Die Einführung 

der Versicherung von Hochwasser- und Überschwemmungsschäden stellte deshalb eine klare 

Entscheidung für das Wohl der Bürger dar. Während es die umfassende Elementarschadenversicherung 

in der Bundesrepublik Deutschland nur in Baden-Württemberg gab, wurde ein ähnliches 

Produkt auch auf der anderen Seite der innerdeutschen Grenze, in der DDR angeboten. Die staatliche 

Versicherung der DDR hatte mit ihrer Erweiterten Haushaltversicherung – einer Kombination 

aus Hausrat-, Haftpflicht- und Reisegepäckversicherung, bei der Fahrraddiebstahl und Elementarschäden 

mit versichert waren – ebenfalls eine umfassende Elementarschadenversicherung. 

Noch näher lag den Baden-Württembergern die Schweiz. Dort wurde die umfassende Elementarschadenversicherung 

in der ersten Hälfte des 20. Jahrhunderts in vielen Kantonen eingeführt und 

ist auch heute noch Teil der Pflichtversicherung. 

1960 

45


DIE ELEMENTARGEFAHR WASSER 

Gefährliches Wasser – Zuviel des Guten schadet 

ANFANG DES 16. JAHRHUNDERTS SCHRIEB PARACELSUS IN SEINEN MEDIZINISCHEN SCHRIFTEN DEN 

BERÜHMTEN SATZ: »DIE DOSIS MACHT DAS GIFT«. ÄHNLICH IST ES BEIM WASSER: ES IST UNVERZICHT- 

BARER GRUNDSTOFF DES LEBENS. OHNE AUSREICHEND TRINKWASSER KANN DER MENSCH NICHT 

ÜBERLEBEN. GIBT ES JEDOCH ZUVIEL DAVON AN EINEM ORT – KOMMT ES ZU HOCHWASSERN, STARK- 

REGEN UND ÜBERSCHWEMMUNGEN – DANN WIRD WASSER ZUR EXISTENZBEDROHENDEN GEFAHR. 

Bei Hochwasser denkt man an das Anschwellen der Flüsse. Dies ist zunächst ein regelmäßig wiederkehrender 

und vollkommen natürlicher Prozess. Kommt es im Gebirge zur Schneeschmelze 

oder regnet es, dann sammelt sich das Wasser im System der Wasserläufe. Es fließt durch Bäche 

und Flüsse in Richtung See oder Meer. Wenn viel Wasser abfließt, steigen die Pegel und es kommt 

zu Hochwasser. Erst wenn das Hochwasser die Schutzmaßnahmen überwindet und bebaute Gebiete 

überschwemmt, in denen es Werte zerstört, wird es zu einem Fall für die Versicherung. Spätestens 

seit dem katastrophalen Oderhochwasser 2002 sind die Bilder der Zerstörung, die das 

Wasser hinterlassen kann, bekannt. Große Hochwasser gab es aber auch schon im Geschäftsgebiet 

der SV. Die zyklisch wiederkehrenden Hochwasser an Flüssen machen die Versicherung von 

Häusern in der Nähe von Bächen und Flüssen zu einem Problem. Sie liegen in klaren Hochrisikozonen. 

Gebäude, die weit weg von Wasserläufen gebaut sind, liegen dagegen in ebenso klaren 

Niedrigrisikozonen, was die Hochwassergefahr angeht. 

DAS RISIKO VON STARKREGEN IST ÜBERALL GLEICH 

Trotzdem sollte sich niemand vor den Gefahren durch Wasser sicher fühlen. Denn Hochwasser an 

Wasserläufen sind nur eine Ursache für Schäden durch Wasser: Der zweite Grund ist Starkregen. 

Im Gegensatz zum Hochwasser lässt sich bei Starkregen nicht vorhersagen, an welcher Stelle er 

zu Überschwemmungen führt. Es kann jeden treffen, selbst Häuser auf Berghängen können durch 

Starkregenfälle überflutet oder unterspült werden. Ist die Niederschlagsmenge innerhalb kürzester 

Zeit auf eng beschränktem Raum sehr hoch, entstehen Sturzfluten. Das Wasser strömt 

dabei mit enormer Geschwindigkeit und hohem Druck, was zu katastrophalen Schäden führen kann. 

Bei Starkregen kommt es darüber hinaus zu Kettenreaktionen. Das abgeregnete Wasser fließt in 

die Bäche und Flüsse ab und führt dort zu zum Teil plötzlich ansteigenden heftigen Hochwassern, 

die auch in einiger Entfernung noch starke Schäden anrichten können. 

Starkregenfälle treten fast immer im Zusammenhang mit Unwettern auf. Dabei ist es nur eine Frage 

der Wetterlage, ob aus einer Unwetterfront Starkregen fällt oder sich Hagel bildet, der noch zu 

weit größeren Schäden führen kann. Außerhalb Baden-Württembergs ist normalerweise Sturm/ 

Hagel versichert, Hochwasser und Überschwemmung, die zu den erweiterten Elementargefahren 

gehören, dagegen nicht. Bei einem Unwetter außerhalb von Baden-Württemberg kann es deshalb 

sehr wichtig für die Versicherten werden, ob aus einem Unwetter heraus Hagel oder Starkregen fällt. 

Weniger bedeutsam für das Geschäftsgebiet der SV ist die dritte Gefahr, die vom Wasser ausgeht: 

die Sturmflut. Sie entsteht durch Windschub an der Küste oder in mit dem Meer verbundenen Gewässern, 

besonders an der deutschen Nord- und Ostseeküste. Eine weitere Gefahr, die von Wasser 

ausgeht, gilt nicht als Elementargefahr. Es ist das Leitungswasser, das nach Rohrbrüchen die 

Wände in den Gebäuden durchfeuchtet und jedes Jahr viele Schäden verursacht. Die Leitungswasserversicherung 

ist deshalb eine wichtige Ergänzung zur Gebäudeversicherung.


HOCHWASSER UND ÜBERSCHWEMMUNG 

Hochwasser – Wenn Flüsse über die Ufer treten 

AUF DER ERDE HERRSCHT EIN GLOBALER WASSERKREISLAUF, DEM JEDER SEE, FLUSS ODER BACH 

ANGEHÖRT. DAS WASSER BEFINDET SICH AUF EINER ANDAUERNDEN WANDERSCHAFT ZWISCHEN DEN 

OZEANEN, DER ATMOSPHÄRE UND DEM FESTLAND. INNERHALB DIESES ZYKLUS KOMMT ES ZU SCHWAN- 

KUNGEN, DIE, WENN SIE GEWISSE SCHWELLEN ÜBERSCHREITEN, ZU ÜBERSCHWEMMUNGEN FÜHREN. 

DABEI KANN ES MEHRERE GRÜNDE FÜR DAS ANSCHWELLEN DER FLIESSGEWÄSSER GEBEN. 

Wasser verdunstet aus den Ozeanen und vom Festland, steigt in die Atmosphäre und fällt von dort 

über Niederschläge zurück. Fällt es auf die Erde, dann fließt es über das System der Wasserläufe, 

also über Bäche und Flüsse ab zurück zum Ozean. Man nennt diesen Vorgang den Wasserkreislauf 

oder den hydrologischen Zyklus. Die Gewässer sind ein wichtiger Bestandteil dieses Zyklus. Es besteht 

dabei ein unmittelbarer Zusammenhang von der Wasserführung der Gewässer und dem 

Niederschlag aus der Atmosphäre. Regnet es viel, kommt es zu Hochwasser. Regnet es wenig, zu 

Niedrigwasser. Für den Zyklus von Hoch- und Niedrigwasser spielt außerdem eine Rolle, ob ein Fluss 

in einem alpinen Raum mit sommerlichen Gletscherschmelzen oder in einem Mittelgebirgsraum 

entspringt. Gletscher stützen im Sommer infolge ihrer Schmelze den Niedrigwasserabfluss. In den 

letzten Jahren haben viele Gletscher wegen der Gletscherschmelze diese Eigenschaft allerdings 

stark eingebüßt. Während Niedrig- und Hochwasserphasen völlig normal sind, geraten manche 

Hochwasser zu katastrophalen Überschwemmungen. Wichtig für das Entstehen der Hochwasser 

ist das Einzugsgebiete der Flüsse: Ein Einzugsgebiet ist eine Region, die durch oberirdische und 

unterirdische Wasserscheiden eingegrenzt ist. Innerhalb des Einzugsgebietes fließt das Wasser, 

das aus Niederschlag gebildet wurde dem größten Fließgewässer zu. Das Einzugsgebiet eines 

großen Flusses besteht somit aus unzähligen kleineren Einzugsgebieten seiner Nebenflüsse. 

DAS WEIHNACHTSHOCHWASSER 1993 – STARKE REGENFÄLLE 

Das Weihnachtshochwasser 1993 zeigt exemplarisch den weiträumigen Zusammenhang, in dem 

große Hochwasserereignisse stehen. Es wird häufig als Jahrhunderthochwasser bezeichnet und 

brachte auch der SV die höchsten Überschwemmungsschäden seit Einführung der Elementarschadenversicherung. 

Obwohl es sich um ein Rheinhochwasser handelte, lagen die Schäden für 

die SV nicht am Rhein, sondern an Neckar, Main und Tauber. 

Der Grund für das Hochwasser war weitflächig lang andauernder Regen. Im gesamten Einzugsgebiet 

des Rheins brachten Tiefdruckgebiete schon Anfang Dezember 1993 so viel Regen, dass die 

Nebenflüsse und auch der Rheinpegel deutlich anstiegen. Als im Rhein schließlich die Hochwasserwellen 

mehrerer Nebenflüsse gleichzeitig zusammenliefen entstand das Extremhochwasser. 

Auf dem Neckar gab es eine Hochwasserwelle, wie sie nur alle fünfzig Jahre auftritt. Dies führte unterhalb 

der Neckarmündung zu einer Hochwasserwelle am Oberrhein, die nur alle zehn Jahre auftritt. 

Der Zufluss der ebenso Hochwasser führenden Nahe brachte dann in Bingen und in Kaub eine 

Welle auf dem Rhein zustande, die nur alle vierzig Jahre auftritt. Schließlich brachte die Mosel einen 

zuvor noch nie verzeichneten Wasserabfluss in den Rhein. Die Hochwasserwelle im Rhein überschwemmte 

Bonn und Köln und setzte die Kölner Altstadt trotz mobiler Schutzwand unter Wasser. 

Das extreme Rheinhochwasser entstand durch die Hochwasser der Nebenflüsse in seinem Einzugsgebiet. 

Im Geschäftsgebiet des SV standen mehrere Tage lang tausende Gebäude an Neckar, 

Main und Tauber unter Wasser. Zentrum des Hochwassers in Baden-Württemberg war die Stadt 

Eberbach am Neckar. 20.000 Gebäuden wurden beschädigt, die SV zahlte über 94 Millionen Euro aus.

WENN DUNKLE WOLKEN 

ÜBER DEN HIMMEL ZIEHEN, 

KÖNNTE DAS NÄCHSTE 

HOCHWASSER DROHEN. 

FRONLEICHNAM 1984 – EIN DAMMBRUCH 

Am 21. Juni 1984 kam es zum so genannten 

Fronleichnam-Hochwasser in und um die Stadt 

Tauberbischofsheim. Der Tag begann mit Sonnenschein 

und drückender Schwüle. Dann setzten 

starke Regenfälle ein und ließen die Flüsse 

und Bäche anschwellen. Kleine Wasserläufe 

wurden schnell zu reißenden Wasserfluten. 

Das normale Hochwasser wurde weiter verstärkt, 

als am Nachmittag ein Damm brach. 

Der Damm im Brehmbach bei Gissigheim war 

schon alt. In den 1930er Jahren war der Bach 

begradigt und das Bachbett befestigt worden. 

Dadurch gingen Überflutungsflächen verloren 

und die Fließgeschwindigkeit wurde erhöht. 

Um bei starken Niederschlägen die Überflutung 

von Teilen Gissigheims zu verhindern, 

wurde ein Erddamm mit Steinkern und etwa 

mannshohem Durchlass aufgeschüttet. Dieser 

Staudamm brach, als er bei dem Hochwasser 

überflutet wurde. Der Damm war nicht 

überströmbar gebaut worden, das heißt, er 

war nicht dafür konstruiert, dass Wasser über 

seine Kuppe hinweg fließen kann. 

Hier zeigte sich, dass bei diesem Dammtyp 

die Erosionswirkung des überströmenden Wassers 

schon bei geringen Abflüssen so groß ist, 

dass man mit beträchtlichen Schäden bis hin 

zur kompletten Zerstörung des Bauwerks 

rechnen muss. Der Damm wurde weitgehend 

zerstört und danach nicht wieder aufgebaut. 

Insgesamt entstanden für die SV bei dem 

Hochwasser-Schäden an 1.000 Häusern in 

Höhe von 20 Millionen Euro. 

DIE HOCHWASSERLAND- 

SCHAFTEN SEHEN HÄUFIG 

FRIEDLICH AUS. HIER AN 

NECKAR UND BODENSEE. 

PFINGSTEN 1999 – STARKE SCHNEESCHMELZE 

Am 22. Mai 1999 trafen zwei Wetterphänomene 

aufeinander. Zusätzlich zur Schneeschmelze 

in den Alpen traten starke Niederschläge 

auf. Das bereits bestehende kleine Hochwasser 

aufgrund der Schneeschmelze verstärkte 

sich: Isar, Amper, Ammer, Wertach, Lech, Iller, 

Vils, Inn und Donau führten massive Wassermassen. 

Es kam zu einem verheerenden Hochwasser 

vor allem in Bayern, Vorarlberg und 

Tirol. Vom Geschäftsgebiet der SV war vor allem 

Ulm betroffen. 

Das gleiche Phänomen – zur gleichen Zeit, 

aber an anderem Ort – traf den Bodensee. 

Pfingsten 1999 kam es zu einem sehr seltenen 

Bodenseehochwasser: In Ufernähe kam 

es zu starken Überschwemmungen. Ursache 

war auch hier das seit Mitte Mai einsetzende 

Abschmelzen der Schneedecke im alpinen Einzugsgebiet 

des Bodensees. Hinzu kamen starke 

Niederschläge in der Nordschweiz. Auch 

die Bodensee-Nebenflüsse aus dem Allgäu 

und aus Oberschwaben führten Hochwasser, 

was in der zweiten Maihälfte die Hochwasserstände 

am Bodensee weiter verstärkte. 

Insgesamt summierte sich dies zum dritthöchsten 

je gemessenen Bodensee-Höchststand. 

Das Mai/Juni-Hochwasser 1999 wird 

statistisch als 100-jährliches Ereignis eingeordnet. 

Für die SV galt es schwere Schäden im 

Bodenseegebiet vor allem in Konstanz und 

Radolfzell zu regulieren. Insgesamt wurden 

1.200 Gebäude beschädigt. Die Schadenhöhe 

lag bei 17 Millionen Euro.

50 


UNWETTER UND IHRE FOLGEN 

Starkregen – Unwetter haben keine Vorlieben 

WER SEIN HAUS NEBEN EINEN FLUSS BAUT, KENNT DAS HOCHWASSERRISIKO. VIELFACH UNTER- 

SCHÄTZT WIRD DAGEGEN DAS RISIKO, VON EINEM GEWALTIGEN UNWETTER GETROFFEN ZU WER- 

DEN, DESSEN REGENMENGEN JEDE STRASSE IN EINEN REISSENDEN FLUSS VERWANDELN KÖNNEN 

UND JEDES HAUS AN JEDEM ORT BEDROHEN. DIES GESCHIEHT IMMER HÄUFIGER. 

Es ist ein fast alltägliches Ereignis an einem schwülheißen Sommertag: Dunkle Wolken ziehen 

auf, der Himmel verfinstert sich. Das Thermometer fällt, heftiger Wind setzt ein. Nur Minuten später 

rückt eine Gewitterzelle heran. Starker Regen fällt, es beginnt zu blitzen und zu donnern. Das Spektakel 

dauert vielleicht eine Stunde. Sommergewitter sorgen in den meisten Fällen für die lang ersehnte 

Abkühlung in der Sommerhitze. 

Doch Gewitter sind gewaltige Kraftwerke: Am Anfang steht die Verdunstung von Wasser aus Pfützen, 

Seen oder anderen Gewässern durch Sonneneinstrahlung und Hitze. Da warme Luft eine geringere 

Dichte hat als kalte, steigt die feuchtwarme Luft nach oben auf. Verstärkt wird dieser 

Prozess, wenn eine Kaltfront die warmen Luftmassen zusätzlich wie einen Keil nach oben schiebt. 

Trifft die aufsteigende Luftmasse auf die kältere Luft der Troposphäre kondensieren winzige Wassertröpfchen 

zu immer größer werdenden Wolken. Bei der Bildung der Gewitterwolken wird Kondensationswärme 

freigesetzt. Diese verstärkt die Aufwärtsbewegung der Luftmassen zusätzlich. 

Innerhalb der Wolke kommt es zu starken Aufwinden. Gewaltige Gewitterwolken können sich so 

auftürmen. In Höhen von fünf bis sechs Kilometern liegt die Temperatur bei -10 bis -15 Grad Celsius. 

Dort erfolgt die Umwandlung von Wolkentropfen zu Eiskristallen. Sind die Aufwinde stark 

genug werden die Tropfen und Eiskristalle immer wieder nach oben gerissen und bilden dabei 

langsam dicker werdende Hagelkörner aus. Je stärker die Aufwinde, desto größer können die Hagelkörner 

werden, da sie erst zu Boden fallen, wenn die Schwerkraft stärker als die Aufwinde ist. 

Durch komplizierte Prozesse, die in der Forschung noch immer nicht ganz geklärt sind, laden sich 

bei den starken Turbulenzen im Wolkeninneren die Tröpfchen und Eiskristalle elektrisch auf. Eine 

zweipolige Wolke bildet sich aus: Es blitzt, wenn die Aufladung innerhalb der Wolke eine bestimmte 

Größe erreicht hat. Der Donner entsteht, wenn die Luft durch den Blitz stark erhitzt wird. 

Dadurch dehnt sie sich zuerst schnell aus und wird dann heftig wieder komprimiert. Es entsteht eine 

explosionsartige Druckwelle. Gewitter werden meist von kräftigen wolkenbruchartigen Regenoder 

Hagelschauern begleitet. Vor einer Gewitterfront wehen böige Winde mit bis zu Sturmstärke. 

Gefährlich wird es besonders dann, wenn unter bestimmten dynamischen Voraussetzungen langlebige 

Gewitterkomplexe entstehen, die zu einem schweren Gewitter heranwachsen können. 

Starke Gewitter können sich zu Unwettern entwickeln: Viel feuchte und warme Luft in der Atmosphäre 

ist eine Voraussetzung dafür, denn diese ist der Treibstoff für das Gewitter. Verstärkend 

wirkt es, wenn das Gewitter nicht schnell über Land zieht, sondern mit relativ wenig Bewegung 

über einem Ort verharrt. Dass die Anzahl der Gewitter und der Unwetter zunehmen, ist eine Folge 

des Klimawandels. Wegen weltweit steigender Temperaturen verdunstet mehr Wasser in die Atmosphäre. 

Die ansteigende Luftfeuchtigkeit begünstigt Gewitter und fällt als Regen wieder auf die 

Erde. Dabei nehmen die Extreme zu. Von den Unwettern in Deutschland ist aus meteorologischen 

Gründen besonders der Westen und Südwesten betroffen. Weil die Gewitter-Luftmassen überwiegend 

vom westlichen Mittelmeer kommen und von dort auf die Westregionen der Bundesrepublik 

treffen, entstehen Unwetter hier besonders leicht – und zwar an jedem Ort, überall.

GEWALTIGE WASSERMASSEN 

UND HOHE SCHÄDEN 

NACH EINEM UNWETTER IN 

UNTERREICHENBACH UND 

CALW AM 19. JULI 1999 

JUNI 2008 – KATASTROPHE IM KILLERTAL 

WELCHE FOLGEN ES HABEN KANN, WENN EIN GEWALTI- 

GES GEWITTER SICH NICHT VON DER STELLE BEWEGT 

UND SEINEN KOMPLETTEN NIEDERSCHLAG AUF WENI- 

GEN QUADRATKILOMETERN ABREGNET, KONNTE MAN 

AM 2. JUNI 2008 IM KILLERTAL BEOBACHTEN. 

60 bis 80 Liter Niederschlag pro Quadratmeter 

binnen weniger Stunden ließen Straßen 

zu Flüssen werden. Die Wassermassen rissen 

mit enormer Fließgeschwindigkeit und hohem 

Druck alles mit sich, was ihnen in die 

Quere kam: Sogar Autos schwammen davon. 

Das kleine Flüsschen Starzel wurden in kürzester 

Zeit zu einem reißenden Strom. Was 

war geschehen? Das Killertal hatte das Pech, 

der Ort zu sein, an dem sich eine für unsere 

Breiten ungewohnte nahezu subtropische 

Großwetterlage in einem Unwetter entlud: 

Grund war ein Hochdruckgebiet über Nordeuropa, 

dessen Ostwinde trockene und warme 

Luftmassen nach Nordostdeutschland 

bliesen. Zugleich versorgten Westwinde den 

Südwesten Deutschlands mit einem Strom 

feuchter Luft aus Südwesteuropa. Diese trockenen 

und feuchten Luftmassen trafen aufeinander 

und drückten sich gegenseitig nach 

oben. Die Folge: Starke Unwetter, die in diesen 

Tagen nicht nur das Killertal trafen. Das 

SV SparkassenVersicherung rechnet mit Schäden 

in Höhe von 85 Millionen Euro.

52 


HOCHWASSERZONIERUNG 

Ein Stück Gerechtigkeit – Mit ZÜRS Risiken differenzieren 

DIE BESONDERE PROBLEMATIK DER VERSICHERUNG VON HOCHWASSERRISIKEN LAG LANGE ZEIT IN 

DER UNGERECHTIGKEIT, GEBÄUDE MIT HOHEM RISIKO IN EINER VERSICHERTENGEMEINSCHAFT MIT 

GEBÄUDEN MIT NIEDRIGEM RISIKO ZU VEREINEN. GRUNDLAGE EINER RISIKODIFFERENZIERUNG 

KANN ABER NICHT DAS GEFÜHLTE RISIKO SEIN, DAHINTER MUSS EINE NACHVOLLZIEHBARE, OB- 

JEKTIVE DATENBASIS STEHEN. DIESE LIEFERT SEIT DEM JAHR 2003 DAS ZÜRS-SYSTEM. 

ZÜRS steht für Zonierungssystem für Überschwemmung, Rückstau und Starkregen. Es ist ein System, 

das der Gesamtverband der deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) für die gesamte Versicherungswirtschaft 

entwickelt hat. Voraussetzung dafür war die flächendeckende Berechnung 

der Überschwemmungsgebietsgrenzen und deren Abstimmung mit den zuständigen Wasserwirtschaftsämtern. 

Ein digitales Geländemodell wurde dafür mit einem digitalen Flussnetz verschnitten. 

Die Herleitung von Überschwemmungsgebieten erfolgte durch eine wissenschaftliche 

Modellrechnung. Simuliert wurden ein 10-jähriges und ein 50-jähriges Hochwasser. Die sich im 

Gelände abzeichnenden Grenzen dieser simulierten Hochwasserstände, die Überschwemmungsflächen, 

wurden digital archiviert. In einem weiteren Schritt fand die digitale Verschneidung der 

berechneten Überschwemmungsflächen mit Orts- und Straßendaten statt. Da die Erfassung von 

Straßendaten nicht ausreicht, um für einzelne Gebäude das Überschwemmungsrisiko festzustellen, 

wurde in einem weiteren Verfahren auch die Hausnummernebene so berechnet, sodass man 

damit zu einer annähernd digitalen Erfassung der Hausnummern kam. In einem letzten Schritt 

wurden die Überschwemmungsflächen des Systems bei 250 deutschen Wasserwirtschaftsämtern 

zur Diskussion gestellt, mit den Erfahrungen der Wasserwirtschaft abgeglichen und die Flächen 

auf Basis dieser Ergebnisse korrigiert. Die SV Gebäudeversicherung hat das GDV-System bei der 

Einführung zusätzlich mit Daten zur Lage der Gebäude verfeinert. 

Ursprünglich unterteilte ZÜRS die mögliche Gefährdung der Gebäude in Abhängigkeit von der 

Überschwemmungshäufigkeit in drei Klassen. Inzwischen ist ZÜRS weiterentwickelt worden. Die 

neueste Version enthält vier Zonen: Die neue Zone ist auf Grundlage eines statistischen 200-jährlichen 

Hochwasserereignisses ohne Berücksichtigung von Deichen berechnet. Dadurch bildet die 

neue Zone Risiken ab, die durch Deichbruch, Deichüberströmung oder durch ein statistisch seltenes 

Hochwasser ohne Deich gefährdet sind. Die Gefährdungszonen 1, 2, 3 und 4 in der Version 

ZÜRS 3.0 beziehen sich auf nachfolgende Hochwassereintrittswahrscheinlichkeiten: Zone 4 hat 

Überschwemmungen statistisch häufiger als einmal in zehn Jahren, Zone 3 hat Überschwemmungen 

statistisch häufiger als einmal in 50 Jahren aber seltener als einmal in zehn Jahren. Zone 

2 hat Überschwemmungen statistisch häufiger als einmal in 200 Jahre aber seltener als einmal 

alle 50 Jahre. Zone 1 hat Überschwemmungen statistisch seltener als einmal alle 200 Jahre. 

Mit ZÜRS ist es möglich, jedem Gebäude eine individuelle Gefährdungsklasse zuzuordnen und 

damit eine risikoadäquate auf die jeweilige Risikolage der einzelnen Gebäude angepasste Ausgestaltung 

der Beitragssätze und Selbstbehalte vorzunehmen. Die Einführung von ZÜRS war ein 

wichtiger Schritt um vor dem Hintergrund steigender Schadenzahlen auch in den hoch gefährdeten 

Zonen, den umfassenden Schutz gegen Elementarschäden weiterhin anbieten zu können. Die 

Einführung von ZÜRS bedeutete also nicht, dass die hoch gefährdeten Zonen aus der Versicherbarkeit 

herausfallen. Die SV versichert bis heute weiterhin jeden Kunden an jedem Ort – aber jetzt 

zu risikoadäquaten Bedingungen. Das heißt: in gefährdeten Zonen kann es für die Kunden zu höheren 

Selbstbehalten und höheren Prämiensätzen kommen. Und das ist nur gerecht.

DIE RISIKOZONEN VERSCHIEBEN SICH 

ZÜRS ist ein lebendiges Modell. Auf der einen 

Seite bemühen sich Städte und Kommunen 

an vielen Orten, den Hochwasserschutz durch 

bauliche Maßnahmen voranzutreiben. Jeder 

fertig gestellte Polder oder renaturierte Flusslauf 

verändert das Fließverhalten von Flüssen 

und Bächen in Hochwasserzeiten. Damit verschieben 

sich auch die Gefährdungszonen. Ein 

zweiter Aspekt ist der Klimawandel: Wissenschaftliche 

Simulationen nehmen Daten aus 

der Vergangenheit als Basis ihrer Berechnungen. 

Entgegen dieser Daten aus der Vergangenheit 

treten an vielen Gewässern 100-jährige 

Ereignisse innerhalb weniger Jahre erneut auf. 

Die bisherigen, Jahrzehnte überdeckenden 

Beobachtungen können daher nicht mehr mit 

den bisher angestellten statistischen Auswertungen 

allein analysiert werden. Es sind offenbar 

neue Randbedingungen eingetreten, die 

bisher nicht betrachtet wurden. Nach jedem 

größeren Hochwasserereignis verändert sich 

die Statistik. Ein bisheriger Hochwasserabfluss 

mit einer statistischen Wiederkehrszeit 

von zehn Jahren muss gegebenenfalls auf einen 

Hochwasserabfluss mit einer Wiederkehrszeit 

von zwei Jahren korrigiert werden.

54 


SCHNEEDRUCK 

Tonnenschwerer Schnee – Im Winter fällt Wasser ins Gewicht 

WENN WASSER FLÜSSIG IST, VERURSACHT ES ÜBERSCHWEMMUNGEN, VERFESTIGT ES SICH ZU HAGEL, 

KANN ES DÄCHER UND AUTOS ZERSCHLAGEN – UND AUCH GEFROREN ALS SCHNEE BIRGT ES GE- 

FAHRENPOTENTIAL. SAMMELT SICH SCHNEE AUF DÄCHERN UND ÄSTEN, KOMMT EIN ENORMES GE- 

WICHT ZUSAMMEN, DAS NICHT JEDER AST UND AUCH NICHT JEDE DACHKONSTRUKTION AUSHÄLT. 

Der Klimawandel führt zu einem Anstieg der Durchschnittstemperaturen, und zwar in Sommer 

wie Winter. Sehr heiße Sommer werden immer häufiger durch warme, schneearme Winter abgelöst. 

Innerhalb dieses Trends gibt es aber auch gegenläufige Extreme: Der Winter 2005/2006 war 

lang, kalt und extrem schneereich. Häufige und teilweise intensive Schneefälle wechselten sich mit 

nur kurzen Tauphasen und längeren Frostphasen ab, sodass sich die Schneemengen über mehrere 

Monate hinweg aufhäuften. Dies führte zu ungewöhnlichen Schneehöhen in Süd- und Ostdeutschland, 

weiten Teilen Österreichs, der Tschechischen Republik und Polens. Auf den Dächern 

erhöhte sich kontinuierlich die Schneelast. Im Januar 2006 stürzten unter dem Druck der Schneemassen 

erste Hallen ein, traurige Berühmtheit erlangte dabei die Eishalle in Bad Reichenhall. 

Aber auch an anderen Orten stürzten Dächer ein. Auch im Geschäftsgebiet der SV kam es in diesem 

Winter zu Schneedruckschäden: Mehr als 3.500 Schäden mit einer Schadenhöhe von mehr 

als 6 Millionen Euro wurden reguliert. Am stärksten betroffen von den Schneemassen waren die 

Regionen im südlichen Baden-Württemberg. Zu den meisten Schäden führten hier die Dauerschneefälle 

vom 3. bis zum 5. März in Süddeutschland. Sie sorgten für ein weiteres Anwachsen der 

Schneedecke um mehrere Dezimeter. 

SCHNEEDRUCK IST BEI DACHKONSTRUKTIONEN EINKALKULIERT 

Schon bei der statischen Berechnung von Häusern und deren Dachkonstruktionen werden von 

den Architekten mögliche Schneelasten mit einkalkuliert. In Deutschland hängt dabei die anzusetzende 

Schneelast von drei Faktoren ab. Erstens von der lokalen Klimazone, dafür gibt es Schneelastzonenkarten, 

die die historisch maximale Schneeintensität widerspiegeln. Zweitens von der 

Höhe, denn in den Bergen ist das Schneerisiko gewöhnlich höher. Und drittens von der Dachneigung: 

Je flacher das Dach, desto höher muss die Tragfähigkeit des Gebäudes sein. Meist sind es 

die Flachdächer, bei denen es zu Schneedruckschäden kommt. Wenn es nach Schneefällen zu 

Schneedruckschäden kommt, stellt sich bei der Schadenanalyse häufig heraus, dass der Auslöser 

für die Schäden zwar meist die Überlasten aus Eis und Schnee waren, die wirklichen Schadenursachen 

aber in Konstruktions-, Ausführungs- und Materialfehlern lagen. 

Insgesamt nehmen Schneedruckschäden tendenziell zu, obwohl die Winter im Durchschnitt milder 

werden. Den Grund liefert auch hier der Klimawandel: Grundsätzlich bringt wärmeres Wetter 

mehr Feuchtigkeit in die Luft und führt damit zu steigenden Niederschlägen. Wenn es dabei kalt 

genug ist, fällt dieser Niederschlag als Schnee. In strengen Wintern ist deshalb häufiger mit extremen 

Schneefällen zu rechnen – und damit mit steigenden Schneedruckschäden. 

Hohe Schneemengen erhöhen gleichzeitig das Risiko von Hochwassern und Überschwemmungen. 

Kommt es nach einem langen Winter zu einem Frühlingseinbruch und schmilzt der Schnee 

schnell, steigen Flüsse und Bäche an. Dann sind die Wasserläufe häufig überfordert. Genau dies 

geschah auch 2006: Ab Mitte März setzte deutschlandweit Tauwetter ein – an Donau, Elbe und 

ihren Zuflüssen kam es zu Hochwasser und zu Überschwemmungen.

Düsseldorf 

Saarbrücken 

ZONE 0 

ZONE 1 

ZONE 2 

ZONE 3 

Bremen 

Wiesbaden 

Stuttgart 

Kiel 

Hamburg 

Hannover 

Erfurt 

München 

Dresden 

Berlin 

SCHNEE UND VERSICHERUNG 

SCHNEELASTZONEN 

IN DEUTSCHLAND 

NACH DIN 1055-5 

Die größte Gefahr bei starker Schneelast 

trifft die Haus- und Grundbesitzer. Ihnen 

drohen durch die Last des starken Schneedrucks 

Substanzschäden am Dach, an Ziegeln, 

Fallrohren oder Dachrinnen. Diese 

Schäden sind im Rahmen der Gebäudeversicherung 

abgedeckt. Ausnahme sind Schäden 

durch eindringendes Schmelzwasser, 

wenn kein Substanzschaden festgestellt 

wird. Sie sind nicht versichert. 

Für Hausbesitzer gelten allerdings Obliegenheitspflichten. 

So hat ein Hausbesitzer 

im Rahmen seiner Gebäudeversicherung 

von sich aus notwendige und zumutbare 

Vorkehrungen zu treffen. Flache oder flach 

geneigte Dächer müssen rechtzeitig vom 

Schnee frei geräumt werden. Diese Maßnahmen 

trägt der Versicherte selbst. 

DIE SCHNEEHÖHEN AUF DEN 

DÄCHERN KÖNNEN GEWALTIGE 

AUSMASSE ANNEHMEN. 

Verursachen Dachlawinen oder abbrechende 

Eiszapfen Schäden an Personen oder 

Sachen, können die Geschädigten in den 

meisten Fällen keine Ansprüche gegen den 

Gebäudeeigentümer geltend machen, solange 

die Bauvorschriften eingehalten wurden 

oder auch sonst kein Verschulden des 

Gebäudeeigentümers an der Entstehung 

des Schadens vorliegt. Eine private Unfallversicherung 

deckt in diesem Fall wenigstens 

Personenschäden ab. 

Autobesitzer, denen Schnee, Eis oder abgebrochene 

Äste das Fahrzeug demoliert 

haben, können den Schaden der Vollkasko- 

Versicherung melden. Glasbruchschäden 

deckt die Teilkasko-Versicherung ab. 

Bei Schnee und Eis müssen Haus- und 

Grundbesitzer Wege in sicher begehbarem 

Zustand halten. Die Streu- und Räumpflicht 

beginnt – je nach Satzung der betreffenden 

Gemeinde – um 7 Uhr und endet um 20 Uhr. 

Schneit es ununterbrochen, muss erst geräumt 

werden, wenn der Schneefall aufhört. 

Eine Privathaftpflichtversicherung schützt 

Eigentümer selbst bewohnter Immobilien. 

Eigentümer von Mehrfamilienhäusern brauchen 

eine Haus- und Grundbesitzer-Haftpflichtversicherung. 

Stürzt ein Passant, 

summieren sich Behandlungskosten, Verdienstausfall 

und Schmerzensgeld schnell.

56 


WISSENSCHAFT 

Kristallisationskeime bringen Regen 

Es ist schon lange ein Traum der Wissenschaft, es dort regnen 

lassen zu können, wo es notwendig ist, und damit eventuell Naturkatastrophen 

abzuwenden. Der wissenschaftliche Ansatzpunkt 

dazu sind die so genannten Kristallisationskeime: Die 

Feuchtigkeit in der Luft kondensiert nur, wenn es Kristallisationskeime 

in der Luft gibt. Das sind kleinste Partikel in der Luft, 

an denen unterkühltes Wasser gefrieren kann. Gibt es davon zu 

wenig, kann eine Wolke nicht abregnen. Der Durchbruch bei der 

Suche nach künstlichen Kristallisationskeimen kam 1946. 

Der amerikanische Chemie-Nobelpreisträger Irving Langmuir 

bemerkte damals, dass Silberjodid eine ähnliche Oberflächenstruktur 

aufweist wie Eis. Mit seinem Assistenten Vincent Schaefer 

blies er das Salz in eine Tiefkühltruhe. Tatsächlich bildeten 

sich kleine Wolken, aus denen Eiskörnchen herabrieselten. Da 

Silberjodid-Kristallisationskeime schon ab minus 2,5 Grad Celsius 

abwärts wirken – wesentlich früher als die normale Graupelbildung 

–, regnet es nicht nur mehr, sondern auch schneller. 

Das Ziel: Unwetter abschwächen 

Wenn es möglich war, durch Impfen das Abregnen von Wolken 

zu beschleunigen, dann schien ein Weg gefunden, wie man zum 

Beispiel einem Hurrikan den Treibstoff entziehen kann. Denn für 

die Zerstörungskraft eines Hurrikans ist die Menge der Feuchtigkeit 

in der Luft entscheidend. In Deutschland und Österreich 

wird das Wolkenimpfen dagegen praktiziert, um Hagelschäden 

zu verhindern. In einigen Regionen Baden-Württembergs und 

Bayerns steigen vor nahenden Unwettern so genannte Hagelflieger 

auf und blasen Silberjodid in Gewitterwolken, damit diese 

ausregnen, bevor die Hagelkörner weiter wachsen. 

Die Hypothese ist, dass sich in folge des erhöhten Angebots 

von Silberjodidpartikeln, die als Eiskeime wirken, nur noch viele 

kleine (statt wenige große) Hagelkörner bilden, die auf dem 

Es gibt heute in 30 Ländern zivile Programme zur Wettermodifikation ••• Im Juli 2005 begannen spanische und 

israelische Forscher, an der Mittelmeerküste eine »Regenfabrik« zu bauen ••• Nach amtlichen Angaben werden 

OB REGEN, SCHNEE ODER HAGEL – ES IST IMMER DIE FEUCH- 

DIE FEUCHTIGKEIT IN DER LUFT TIGKEIT IN DER LUFT, DIE IN VERSCHIEDENEN AGGREGATS- 

FORMEN ZUR ERDE KOMMT, IMMER HÄUFIGER WÄHREND STARKER UNWETTER. SCHÖN WÄRE ES, IN DAS WETTER EINGREIFEN ZU 

KÖNNEN, UM VERHEERENDE UNWETTER FRÜHZEITIG ZU VERHINDERN. IN DER THEORIE UND IN MODELLVERSUCHEN FUNKTIONIERT 

DIES ZUM BEISPIEL BEIM ABREGNEN VON WOLKEN – DIE ÜBERPRÜFUNG IN DER PRAXIS GESTALTET SICH ALLERDINGS SCHWIERIG. 

Weg zum Boden vollständig aufschmelzen und somit lediglich 

als große Regentropfen niedergehen. Sollten die kleinen Hagelkörner 

nicht oder nur unvollständig aufschmelzen, ist ihre 

Schadenwirkung immer noch stark reduziert im Vergleich zu der 

großer Hagelkörner, die in der Regel kaum schmelzen. 

Wissenschaftliche Begleitstudie 

Was in der Theorie und im Modell funktioniert, ist wissenschaftlich 

bis heute höchst umstritten. Trotz vieler Bemühungen ist bis 

jetzt nicht eindeutig geklärt, ob die Methode des Wolkenimpfens 

tatsächlich auch in der Praxis wirksam ist. Im Grunde dreht 

sich alles um die Frage, ob für das gewaltige Kraftwerk eines Unwetters, 

die eingebrachten Silberjodidmengen ein unbedeutender 

Tropfen auf den heißen Stein sind, oder ob sie Wirkung 

haben. Eine Frage, die nicht nur für die Wissenschaft, sondern 

auch für die Versicherungen interessant ist. 

Die Stiftung Umwelt und Schadenvorsorge der SV Gebäudeversicherung 

unterstützt deshalb eine wissenschaftliche Begleitstudie 

zu den Hagelfliegern im Rems-Murr-Kreis, die helfen soll, 

diese Frage zu beantworten: Die Federführung der Studie hat 

Prof. Dr. Klaus Dieter Beheng, Institut für Meteorologie und 

Klimaforschung, Universität Karlsruhe (TH)/Forschungszentrum 

Karlsruhe. In den Jahren 2007 bis 2012 begleitet er die Einsätze 

der Hagelflieger. Hinweise auf eine Wirkung der Hagelabwehr 

sollen dabei dadurch abgeleitet werden, dass Radardaten von 

Wolken, die geimpft wurden, mit denen verglichen und bewertet 

werden, die von unbeeinflussten Wolken stammen, sowie durch 

numerische Simulationen von starken Gewittern, wobei der 

Impfprozess und seine Wirkung zum einen berücksichtigt und 

zum anderen nicht berücksichtigt werden. 

Für die numerischen Berechnungen wird als Handwerkszeug ein 

Rechenmodell eingesetzt, mit dem sich die Entwicklung schwerer 

Gewitter simulieren lässt. Als Ergebnis erhofft man sich eine 

klare Tendenz, was die Wirksamkeit der Hagelflieger angeht.

in China jährlich 250 Milliarden Tonnen Regenwasser künstlich erzeugt ••• In den USA liefern mehr als ein Dutzend Unternehmen Regen auf Bestellung ••• Thailand gibt für 

Wolkenimpfen jährlich viele Millionen aus, um die Plantagen während der Trockenzeit mit Regen zu versorgen ••• In China arbeiten 32.000 Menschen am Regenprogramm ••• 

DIE STIFTUNG »UMWELT UND SCHADENVORSORGE« 

Die starke Zunahme von Gebäudeschäden durch Sturm, 

Hagel und Überschwemmungen in den 90er-Jahren sah die 

damalige Gebäudeversicherung Baden-Württemberg AG 

(heute SV) als führender Gebäudeversicherer als deutliches 

Warnsignal der Natur. Sie gründete als Beitrag zur Schadenprävention 

im Juni 1998 die »Stiftung Umwelt und 

Schadenvorsorge«. Die Stiftung soll grundsätzlich neue Ansätze 

in der Schadenvorsorge sowie in der Klima- und 

Umweltforschung liefern. Thematische Schwerpunkte der 

Förderung durch die Stiftung sind insbesondere die Bereiche 

Meteorologie, Seismologie, Bauingenieurwesen (Erde, 

Wasser, Luft, Bemessung), Bodenmorphologie und Konzepte 

gegen klimatisch bedingte Umweltschäden. Dabei 

stehen die Analyse der Schadenursachen und die Schadenprävention 

und Begrenzung im Vordergrund. Anlässlich 

ihres damaligen 240-jährigen Jubiläums stiftete die SV 

über zwei Millionen Euro für die Gründung. 

In den Jahren 2000 bis 2005 vergab die Stiftung alle zwei 

Jahre im Rahmen eines Wettbewerbs den Stiftungspreis 

für wissenschaftliche Arbeiten. Im Jahr 2000 wurde erstmals 

der Förderpreis zum Thema »Risiko Hochwasser: Vorsorge, 

Vermeidung, Nachsorge« vergeben. Im Jahr 2002 

wurden Arbeiten zum Thema »Risiko Sturm: Vorsorge, Vermeidung, 

Nachsorge« ausgezeichnet. Der Wettbewerb 

für den Förderpreis 2004 befasste sich mit dem Thema 

»Naturgefahren: Prävention und Kommunikation«. Seit 

2005 veranstaltet die Stiftung alle zwei Jahre Symposien. 

Das erste Symposium beschäftigte sich mit dem Thema 

»Frühwarnung und Kommunikation«. Im März 2007 fand 

ein Symposium zum Thema »Extremwetter: Vorhersage 

und Schadenvorbeugung« statt. 

Das aktuelle Förderprogramm für 2007 und 2008 beschäftigt 

sich mit dem Thema »Prävention und Vorhersage von 

Elementarschäden durch Stürme, Hagel und Hochwasser«. 

Im Vordergrund stehen dabei die Verbesserung der Vorhersagemethoden 

von Hagel und Sturm, eine verbesserte 

Kenntnis der regionalen Verteilung dieser Ereignisse und 

die Ausarbeitung von Kommunikations- oder anderen präventiven 

Maßnahmen, um mögliche Schäden zu verringern. 

Dafür initiierte die Stiftung mit den Universitäten Stuttgart 

und Karlsruhe das Graduiertenkolleg »Umwelt und Schadenvorsorge«. 

Dieses Kolleg soll sich der noch wenig erforschten 

Probleme bei der Vorhersage und Prävention von 

Elementarschäden annehmen. Im Rahmen des Graduiertenkollegs 

vergibt die Stiftung in einem Wettbewerb Doktorandenstipendien. 

Neben diesen Aktivitäten werden die 

Arbeiten von Studenten und Nachwuchswissenschaftlern 

prämiert, einzelne Forschungsvorhaben unterstützt sowie 

Stipendien für besondere Forschungszwecke an junge Wissenschaftlerinnen 

und Wissenschaftler vergeben. 

SILBERJODID (AgJ) 

SILBERJODID BESTEHT AUS DEN CHEMISCHEN ELE- 

MENTEN SILBER UND JOD. IN FESTER FORM BILDET 

ES GELBLICHE KRISTALLE. ES HAT EINE ÄHNLICHE 

OBERFLÄCHENSTRUKTUR WIE GRAUPEL UND KANN 

IN WOLKEN ALS EISÄHNLICHE STRUKTUR WIRKEN – 

UND DAMIT ALS KRISTALLISATIONSKEIM FÜR REGEN. 

SILBERJODID GEHT ZUDEM IN DER FREIEN NATUR 

KEINERLEI VERBINDUNGEN EIN, ODER VERÄNDERT 

DIESE, SONDERN FÄLLT MIT DEM NIEDERSCHLAG 

ZU BODEN. IM BODEN WIRD ES VON ORGANISCHEN 

SÄUREN IN SEINE GRUNDELEMENTE SILBER (EIN 

EDELMETALL) UND JOD AUFGESPALTEN. EINE UM- 

WELTBELASTUNG, WIE SIE BEI ANDEREN ÄHNLICH 

STRUKTURIERTEN VERBINDUNGEN GEGEBEN IST, 

FÄLLT DESHALB WEITGEHEND WEG. TROTZDEM GIBT 

ES IN EINIGEN REGIONEN GRENZWERTE.


BLICK IN DIE GESCHICHTE 

1914 

1914 1923 

1914 1920 

1923 

1923 

Hyperinflation – Als die Versicherungssumme sich in Luft auflöste 

DIE RÜCKFÜHRUNG DES WERTES EINES GEBÄUDES AUF EINEN FIKTIVEN WERT VON 1914 GEHÖRT ZU 

DEN MERKWÜRDIGEREN ELEMENTEN IN DER GEBÄUDEVERSICHERUNG. HINTER DER EINFÜHRUNG 

DIESES WERTES STECKT EINE DER GRÖSSTEN KRISEN DER GEBÄUDEVERSICHERUNG ÜBERHAUPT: 

DIE ERFAHRUNGEN DER INFLATION IN DEN JAHREN 1914 BIS 1923. 

Die Rückführung des Wertes eines Gebäudes 

auf einen fiktiven Wert von 1914 gehört zu den 

merkwürdigeren Elementen in der Gebäudeversicherung. 

Hinter der Einführung dieses 

Wertes steckt eine der größten Krisen der Gebäudeversicherung 

überhaupt: die Erfahrungen 

der Inflation in den Jahren 1914 bis 1923. 

Inflation – also Geldentwertung – ist in geringerem 

Ausmaß vollkommen normal und bewegt 

sich heute in Deutschland meist unter 

drei Prozent im Jahr. Es gab aber auch ganz andere 

Zeiten. Von 1914 bis 1923 kam es zu einer 

immer schnelleren Geldentwertung. In den Jahren 

1914 bis 1920 sank der Wert des Geldes um 

insgesamt 90 Prozent. Danach kam die Hyperinflation 

– eine unkontrollierbare Inflation mit 

extrem hoher Rate. Im Herbst 1923 dauerte es 

jeweils nur noch wenige Tage, bis sich der Wert 

des Geldes halbierte. Einer Mark von 1914 entsprach 

am 20. November 1923 eine Billarde 

Mark, das ist eine Zahl mit zwölf Nullen. Der 

Grund für diese Inflation war der erste Weltkrieg. 

Die enormen Kriegskosten wurden vom 

deutschen Reich im festen Glauben an den Sieg 

auf Pump finanziert. Die Bevölkerung beteiligte 

sich daran und zeichnete Kriegsanleihen. Nach 

der Niederlage kamen massive Reparationsforderungen 

auf das Deutsche Reich zu. Extrem 

verschuldet, schien die Lösung im unkontrollierten 

Drucken von immer mehr Geld zu bestehen. 

Preise und Löhne explodierten. Wer Geld 

bekam und es nicht sofort wieder ausgab, 

konnte sich im Herbst 1923 schon am nächsten 

Tag kaum noch etwas davon kaufen. 

DER JAHRESZYKLUS DER UMLAGE 

Diese Inflation machte der Wirtschaft insgesamt 

schwer zu schaffen, sie führte auch die 

Gebäudeversicherung an ihre Grenzen. Das 

ganze System geriet ins Wanken: Der Grund dafür 

war die prinzipielle Langsamkeit der Gebäudeversicherung, 

die auf Wertbeständigkeit 

angelegt ist. Berechnungsbasis war die Versicherungssumme, 

also der Gegenwert des 

Hauses in Geld. Auf der Grundlage dieser Versicherungssumme 

wurde die Umlage berechnet, 

die der Hausbesitzer an die Versicherungsanstalt 

zu zahlen hatte. Die Gebäudeversicherung 

als Monopol- und Pflichtversicherung folgte 

einem Jahreszyklus: Jedes Jahr wurde die Umlage 

neu festgesetzt. Kam es zum Schadenfall, 

war die Grundlage für die maximale Höhe der 

Auszahlung die festgelegte Versicherungssumme. 

In der Gebäudeversicherung gab es damals 

die Pflicht des Wiederaufbaus binnen 

eines Jahres. Schon die Gründungsurkunde der 

Brand-Assecurations-Societet enthält einen Artikel 

dazu. Im Artikel 36 steht: 

»Wie dann, ob das Geld auch würklich zu 

Wiederaufrichtung des Baues verwendet 

worden, ohnfehlbar, nach Verfluß eines Jahres, 

Bericht zu Unserem Hofrathscollegio zu 

erstatten ist.« 

Es fand also schon damals nach einem Jahr 

eine Überprüfung statt, ob das Haus mit den 

Entschädigungsmitteln wieder aufgebaut worden 

war. 

KAPITALRESERVEN LÖSTEN SICH AUF 

Hohe Inflationsraten stellten dieses System in 

Frage. Die Umlagebeiträge verloren schneller 

ihren Wert, als sie eingenommen werden konnten. 

Zwischen der Festsetzung der Umlage und 

dem Eingang der Umlagezahlungen lagen mindestens 

drei Monate, so dass der eingegangene 

Betrag während der Hyperinflation nur 

noch einen unbedeutenden Bruchteil des Wertes 

darstellte, den er zum Zeitpunkt der Festsetzung 

repräsentierte. Die Rettung sah man

1915 

1917 

1923 

1918 

1916 

1920 

1919 

in Beschleunigung: Die Umlage wurde in wesentlich 

kürzeren Abständen jeweils vorläufig 

festgestellt und Teilumlagen im Voraus erhoben. 

Die Frist zur Zahlung wurde 1923 auf eine 

Woche herabgesetzt, und bei verspäteter Zahlung 

wurden sofort Versäumniszinsen fällig. 

Trotzdem geriet die Badische Gebäudeversicherungsanstalt 

in dieser Zeit in die Nähe der 

Zahlungsunfähigkeit. 

KEIN WIEDERAUFBAU OHNE GELD 

Noch schlimmer wirkte sich die Inflation auf die 

Kunden aus: Je weiter sich die Schere zwischen 

Versicherungssumme und Wiederherstellungskosten 

öffnete, umso verhängnisvoller wirkte 

sich die Preisentwicklung für die Versicherten 

aus. Das Geld, das sie als Entschädigung bekamen, 

reichte nicht mehr zum Wiederaufbau aus, 

da die ausgezahlte Entschädigungssumme die 

Versicherungssumme nicht übersteigen durfte. 

Erste Reaktion in Baden war in 1917 die gesetzliche 

Einführung eines variablen, der fortschreitenden 

Preisentwicklung angepassten 

Zuschlags, der die Entschädigungssumme erhöhte. 

Die Zuschlagssätze, die man 1917 beschloss, 

lagen für 1915 bei fünf Prozent; 1916 

bei 15 Prozent; für die Folgejahre setzte man 

pauschal 20 Prozent an. Ausschlaggebend für 

die Höhe des Zuschlags war der Zeitpunkt der 

Fertigstellung des Wiederaufbaus. 

Das Gesetz überholte sich sehr schnell. Bereits 

im Oktober 1918 mussten die Zuschläge angepasst 

werden. Der Zuschlag für 1918 wurde 

auf 40 Prozent, der für die Folgejahre auf 60 

Prozent festgelegt. Als Folge der weiter fortschreitenden 

Baukostenüberteuerung wurde 

schließlich der Überteuerungszuschlag im Jahre 

1919 auf 100 Prozent für alle nach dem Jahre 

1918 wiederhergestellten Gebäude festgesetzt. 

Im Jahr 1920 wurde klar, dass sich das Inflationskarussell 

noch weiter beschleunigt und dass 

deshalb der bisher gewählte Weg mit den Zuschlägen 

nicht zum Erfolg führen konnte. Es 

musste über einschneidendere Maßnahmen 

nachgedacht werden: Es kam zur Einführung 

des Wertes von 1914. Am 4. August 1920 beschloss 

der badische Landtag, dass die Versicherungssummen 

bei allen Gebäuden nach 

den ortsüblichen Baupreisen vom 1. August 

1914 festgesetzt werden. Die Entschädigung 

setzt sich dann aus zwei Teilen zusammen: 

einer Grundentschädigung auf Basis der Baupreise 

vom 1. August 1914 und einem vom Ministerium 

des Innern allgemein festgesetztem 

Zuschlag, der den jeweiligen Baupreisen zum 

Zeitpunkt der Widerherstellung des Gebäudes 

entspricht. Mit dem Gesetz ist ein – wenn auch 

fiktiver – Einheitswert geschaffen worden, der 

bis heute verwendet wird, weil er es erlaubt, 

alle Gebäude (und alle Gebäudewerte) auf eine 

einheitliche Grundlage zurückzuführen. Der 

Wert von 1914 verdankt sich also einer tiefen 

Krise der Gebäudeversicherung zu Zeiten der 

Inflation. Das damals entwickelte System besteht 

variiert noch heute. Die Anpassung an die 

Baupreisentwicklung wird heute durch den 

gleitenden Neuwertfaktor geleistet – und ist 

immer noch eine staatliche Angelegenheit. 

Der Wert von 1914 wird heute von den Versicherungen 

bei Vertragsabschluss mithilfe von 

verschiedenen Formularen und Computerprogrammen 

selbst ermittelt. So ist es möglich, dass 

ein und dasselbe Gebäude bei verschiedenen 

Versicherungen verschiedene Werte von 1914 

erhält. Das spielt aber keine Rolle mehr. Heute 

ist die Gebäudeversicherung eine Neuwertversicherung. 

Das heißt, falls es zu einem Schaden 

kommt, kann das Gebäude in gleicher Größe, 

Qualität und Ausstattung zu ortsüblichen Preisen 

wieder aufgebaut werden. Die Versicherungssumme 

– basierend auf dem Wert 1914 – spielt 

dabei keine Rolle mehr. Wichtig ist nur die Frage, 

ob der Kunde unterversichert ist. Hat der Versicherer 

selber die Einschätzung des Hauses 

vorgenommen und sind keine Umbauten hinzugekommen, 

dann ist der Kunde nicht unterversichert, 

egal wie der Wert von 1914 aussieht. 

Die Neuwertversicherung ist bei der badischen 

Gebäudeversicherungsanstalt obligatorisch allerdings 

erst 1957 eingeführt worden. 

1920 

1914 

1914 

1957

UNSER ELEMENT 

Erde ( MgO + CaO ) 

DAS KÜRBISMÄNNCHEN: DER KÜRBIS IST EIN GEMÜSE, DER AUF FAST 

ALLEN KONTINENTEN ZUHAUSE IST. MIT SEINER RUNDEN FORM 

ÄHNELT ER DEM GLOBUS UND SYMBOLISIERT DIE ERDE. SEIN MUND 

BESTEHT AUS EINER SEISMOGRAPHENKURVE, SEINE FÜSSE SIND 

DER STÄNDER EINES ALTEN GLOBUS. SILIZIUM-, EISEN- UND SAUER- 

STOFFMOLEKÜLE, AUF DENEN PILZE WACHSEN, UMKREISEN IHN.

1911 1943 1978 

1978 

1991 

1971 – Erdbebenschäden werden ebenfalls versichert 


HISTORISCHES 

IN BADEN-WÜRTTEMBERG KOMMT ES IN UNREGELMÄSSIGEN ABSTÄNDEN ZU STÄRKEREN ERDBEBEN. 

IM SINNE DES UMFASSENDEN SCHUTZES DER EINWOHNER GEGEN EXISTENZBEDROHENDE RISIKEN, 

LAG ES EINERSEITS AUF DER HAND IN BADEN-WÜRTTEMBERG AUCH ERDBEBENSCHÄDEN MIT ZU VER- 

SICHERN, ANDERERSEITS GELTEN ERDBEBEN ZU RECHT ALS NUR SEHR SCHWER VERSICHERBAR. 

Am Oberrheingraben ruckelt die Erde alle paar Monate, etwa alle zehn Jahre kommt es zu stärkeren 

Erdbeben, die mit Schäden einhergehen. Auch am Hohenzollerngraben bewegt sich die Erde immer 

wieder. Seit dem Beginn des 20. Jahrhunderts traten im Raum Albstadt drei stärkere Erdbeben 

auf: 1911, 1943 und 1978. Das Erdbeben von 1911 gilt mit seiner Magnitude von 6,1 auf der Richterskala 

gar als eines der größten Beben in Deutschland in historisch überlieferter Zeit. Als der 

baden-württembergische Landtag 1971 das Änderungsgesetz zum »Baden-württembergischen 

Gesetz über die Versicherung der Gebäude gegen Unwetter- und andere Elementarschäden« beschloss 

und damit den Versicherungsschutz auch auf das Risiko Erdbeben ausdehnte, wusste er 

also sowohl über die Risiken, als auch über den Bedarf in der Bevölkerung Bescheid. Die Versicherung 

gegen Erdbeben war ein klares Signal für die Bürger, dass sich das Land in der Gebäudeversicherung 

um alle großen Naturrisiken kümmert, die die Bürger des Landes treffen kann. Wenn es 

auch eine Einschränkung gab: Ein Erdbeben im Sinne des Gesetzes – also der Versicherungsbedingungen 

– war erst gegeben, wenn an mindestens zwei seismischen Messpunkten eine Magnitude 

von mehr als 3,5 auf der Richterskala gemessen wurde. Von Anfang an waren zudem die 

Entschädigungszahlungen pro Jahr in der Summe nach oben hin beschränkt. 

1978 kam es zum ersten großen Schadenfall. Das Erdbeben von Albstadt, das im Wesentlichen in 

der Ortschaft Tailfingen zu Schäden führte, beschädigte in der als gefährdet geltenden Region über 

10.500 Häuser. Immerhin waren 150 Millionen Euro als Entschädigung zu zahlen. Da bereits 1970 

die drei baden-württembergischen Gebäudeversicherungsanstalten einen gemeinsamen Elementarpool 

gebildet hatten, konnte dieses Kumulereignis ohne Probleme bewältigt werden. Die Erdbebenversicherung 

hatte ihre Bewährungsprobe bestanden. 

Während es den landeseigenen Versicherungsanstalten möglich war, umfassende Elementarschadenversicherungen 

anzubieten, durften private Versicherungsunternehmen dies lange Zeit 

nicht. Das damalige Bundesamt für das Versicherungswesen (BAV) vertrat bis 1991 offiziell die 

Linie, dass Elementargefahren – außer Sturm und Hagel – nicht versicherbar seien. 1978 hat das 

BAV sogar zwei Versicherer abgemahnt, die auf freiwilliger Basis Kunden nach dem Albstadt-Erdbeben 

entschädigt hatten – dies läge außerhalb der genehmigten Geschäftstätigkeit. Erst seit 

1991 ermöglicht in Deutschland die so genannte »Erweiterte Elementarschadenversicherung«, 

auch bei privaten Anbietern eine Wohngebäude- oder Hausratversicherung um die Absicherung 

gegen Elementarschäden zu erweitern. 

Inzwischen gibt es überall Angebote, die umfassende Elementarschadenversicherung als Zusatzversicherung 

abzuschließen. Weshalb sich diese trotzdem schlecht verkaufen liegt wohl unter anderem 

daran, dass die meisten Hausbesitzer das Risiko, von einem Elementarereignis getroffen 

zu werden deutlich unterschätzen – und dass gleichzeitig die Erwartung vorherrscht, der Staat werde 

schon helfend eingreifen, wenn es zu einer Katastrophe kommt. Bis heute sind die Bundesbürger 

je nach Wohnort sehr unterschiedlich gegen Elementargefahren abgesichert – und nur in den Ländern, 

in denen es die umfassende Elementarschadenversicherung flächendeckend als Pflichtversicherung 

gab, ist die Abdeckung auch derzeit noch hoch. 

1970 

1911 

1991 

1978 

61 

1971


VERSICHERBARKEIT VON ERDBEBEN 

1996 

2002 

1995 

1978 

Nur alle 30 Jahre – Wie versichert man ein Erdbeben? 

ERDBEBEN GEHÖREN ZU DEN SELTENSTEN NATUREREIGNISSEN, DIE IN DEUTSCHLAND ZU ERWAR- 

TEN SIND. SIE KÖNNEN ABER ZU EINER GROSSEN ANZAHL VON SCHÄDEN VON IMMENSER HÖHE 

FÜHREN. DOCH WIE GELINGT ES DER SV, DIESES RISIKO DER VERSICHERTEN ABZUDECKEN UND DEN- 

NOCH DEN KUNDEN ANGEMESSENE PRÄMIEN ZU GARANTIEREN? 

Der Grundgedanke des Versicherungswesens besteht darin, das individuelle Risiko des Einzelnen 

über ein Kollektiv versicherbar zu machen. Je größer die Versicherungsgemeinschaft für ein gleichartiges 

Risiko – etwa Elementarschäden – wird, desto besser ist im Schadenfall der Ausgleich. Der 

Kunde deckt sein persönliches Risiko über eine bezahlbare Prämie ab, die auf komplexen mathematischen 

Berechnungen basiert. Die Abschätzung von Schadenpotenzialen erfordert von den 

Mathematikern und Statistikern der SV solide Kenntnisse über das Naturereignis, seine Eintrittswahrscheinlichkeit 

und des zu erwartenden Schadens. Diese Größen sind nur schwer zu bestimmen 

und müssen aus bekannten Schäden der Vergangenheit abgeleitet werden. Da Naturereignisse wie 

Sturm, Hagel oder Hochwasser im Geschäftsgebiet relativ häufig auftreten, können die von der SV 

gesammelten Schadendaten nach verschiedenen Anpassungen in Risikomodellen zusammengefasst 

werden. Sie geben die bestmögliche Schätzung des kalkulierten Schadensatzes wieder, also 

das Verhältnis der Zahlungen für Versicherungsfälle zu den gebuchten Prämien. Gemeinsam mit 

den Zuschlägen für die Dienstleistung Versicherung und weiteren versicherungsrelevanten Kosten 

wird dann der Beitragssatz ermittelt. Die Beitragssätze für die einzelnen Elementargefahren werden 

zwar einzeln berechnet, fließen aber in einen Gesamtbeitrag ein. 

In ihm ist auch das Risiko eines Schadens durch Erdbeben versichert. Die Ermittlung dieses Schadensatzes 

unterscheidet sich jedoch von dem anderer Naturereignisse. Das liegt zum einen daran, 

dass Beben mit großen Auswirkungen in Deutschland nur extrem selten auftreten. Das deutschlandweit 

einzige Erdbeben mit einer nachweislich höheren Intensität zwischen VII und VIII ereignete 

sich 1978 im baden-württembergischen Albstadt, bei dem beträchtliche Schäden an zahlreichen 

Gebäuden entstanden. Zum anderen sind die Gefährdungsgebiete, in denen mit derartigen Beben 

zu rechnen ist, aufgrund der geologischen Strukturen Deutschlands lokal sehr begrenzt. Für die 

Wahrscheinlichkeitsermittlung des Erdbebenrisikos greift der Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft 

(GDV) daher einerseits auf die Schadenauswertungen von Albstadt und andererseits 

auf Erkenntnisse von Seismologen zurück. 

Forscher des GeoForschungsZentrums in Potsdam entwickelten 1996 eine Karte zur regionalen 

Erdbebengefährdung, die Deutschland in verschiedene Risikozonen unterteilt. Sie zeigt für jede 

einzelne Gemeinde den Gebäudeschaden an, der mit einer Wahrscheinlichkeit von zehn Prozent 

in den nächsten 50 Jahren zu erwarten ist. Der GDV überträgt diese Daten auf Modelle und Karten, 

in denen die Gefährdung einzelner Gebiete anhand von Postleitzahlenbereichen in drei Risikozonen 

dargestellt werden kann. Die Ergebnisse des GDV sind auch die Grundlage für den Erdbeben-Beitragssatz 

der SV. Seit dem 1. Januar 1995 werden die Prämien danach berechnet, in welcher 

der vier Erdbebenzonen im Geschäftsgebiet der SV SparkassenVersicherung sich das zu versichernde 

Gebäude eines Kunden befindet. Da die SV zu diesem Zeitpunkt noch die vier Zonen umfassenden 

Gefährdungskarten des baden-württembergischen Landesamts für Geologie, Rohstoffe 

und Bergbau nutzte, wurde diese Einteilung später auch auf die vom GDV im Jahre 2002 entwickelten 

Karten übertragen. Das individuelle Risiko, durch Erdbeben geschädigt zu werden, fließt 

in die vom Versicherungsnehmer zu entrichtende Gesamtprämie ein.

64 


DIE ELEMENTARGEFAHR ERDE 

Erdbeben – Wenn die Erde Wellen schlägt 

DAS GROLLEN WIRD LAUTER, DANN GESPENSTISCHE STILLE. AUGENBLICKE SPÄTER GERÄT DIE WELT 

AUS DEN FUGEN: STRASSEN UND HÄUSER BILDEN RISSE UND UNTER DEN MENSCHEN BRICHT PANIK 

AUS. WELTWEIT EREIGNEN SICH NUR ETWA 20 DIESER GROSSBEBEN JÄHRLICH, WENIGE DAVON IN 

BESIEDELTEN GEBIETEN. DENNOCH KOMMEN IM JAHR DURCHSCHNITTLICH 50.000 MENSCHEN BEI 

ERDBEBEN UM. DOCH WODURCH ENTSTEHEN ERDBEBEN UND WAS MACHT SIE SO GEFÄHRLICH? 

Die Erdoberfläche besteht aus einem Mosaik aus 14 großen und mehreren kleinen tektonischen 

Platten. Ähnlich wie Eisschollen im Meer bewegen sie sich auf dem flüssigen Teil des Erdmantels 

um einige Zentimeter pro Jahr. Diesen Vorgang bezeichnet man als Kontinentaldrift. Sie wird 

durch thermische Konvektionsströmungen erzeugt, die bis in eine Tiefe von 2.900 Kilometern das 

zähe bis flüssige Gestein im Erdmantel durchmischen. Die Folgen sind je nach Bewegungsrichtung 

und der Lage der Platten unterschiedlich. Ob Rammen, Schrammen oder Zerren – die Verschiebung 

der Massen verläuft nie reibungsfrei. Die Erdplatten werden aneinander gepresst, Unregelmäßigkeiten 

in den Gesteinsschichten blockieren die Bewegung. Dabei werden in der Tiefe große elastische 

Spannungen aufgebaut, wie etwa bei einer Sprungfeder. Kann der Druck durch das Gestein 

nicht mehr kompensiert werden, bricht es. Dann kommt es im Erdbebenherd zu einer ruckartigen 

Verschiebung der Gesteine, die von wenigen Millimetern bis hin zu mehreren Metern reichen kann. 

Die dabei entstehenden seismischen Wellen sorgen an der Erdoberfläche für Erschütterungen. 

Die durch die Kontinentaldrift ausgelösten tektonischen Beben entstehen vor allem an den Plattengrenzen 

wie zum Beispiel entlang des Pazifischen Feuergürtels, der von Japan über Südostasien 

bis zur Westküste von Süd- und Nordamerika reicht. Entsteht ein Beben unterhalb des Meeresgrundes, 

kann dessen Energie in flachen Küstengewässern riesige Flutwellen – Tsunamis – verursachen. 

Tektonische Beben machen mit rund 90 Prozent den Großteil aller Erdbeben aus. Diese 

besitzen aber auch andere Ursachen. Große Vulkanausbrüche kündigen sich ebenfalls mit Erdbeben 

an, wenn sich das flüssige Magma sammelt und beim Aufsteigen für Spannungen im umliegenden 

Gestein sorgt. So genannte Einsturzbeben entstehen, wenn sich unterirdische Hohlräume 

durch Auswaschungen so vergrößern, dass sie durch Schwerkraft in sich zusammen fallen. Forscher 

vermuten, dass die Erde jährlich rund eine Million Mal bebt. 

Erdbeben dauern selten länger als ein paar Sekunden, aber der Schaden ist oft enorm. Die Auswirkungen 

von Erdbeben hängen von der Stärke, der Tiefe und der Entfernung vom Epizentrum, 

also dem senkrecht über dem Erdbebenherd gelegenen Punkt an der Oberfläche, ab. Dort sind die 

Folgen besonders schwer. Doch selbst starke Beben verändern die Landschaft meist nur indirekt, 

so etwa wenn die Erdstöße Berg- und Hangabrutschungen oder Schlammlawinen bewirken. Die 

vermeintliche Naturkatastrophe ist für den Menschen jedoch primär eine Kulturkatastrophe. Denn 

während die Anzahl der Erdbeben statistisch gesehen gleich bleibt, ändern sich die Siedlungsgewohnheiten. 

Steigende Bevölkerungszahlen und die Konzentration auf erdbebengefährdete 

Ballungsgebiete wie Tokio, Istanbul, Mexiko-Stadt oder San Francisco steigern das Risiko für eine 

Katastrophe. Die Abhängigkeit des Menschen von Technologie und ein weltweit wachsender Lebensstandard 

machen das System noch anfälliger. Daher können selbst moderate Beben in dicht 

besiedelten Gebieten große materielle Schäden anrichten. Kommt es hier zu schweren Erdstößen, 

werden Hochhäuser und andere Großbauten schnell zur Todesfalle. Die volkswirtschaftlichen Schäden 

durch Erdbeben bewegen sich weltweit in Milliardenhöhe. 

OST-WEST KOMPONENTE 

NORD-SÜD KOMPONENTE 

VERTIKAL KOMPONENTE 

SUMATRA-BEBEN 

01:00:00UT

01:16:40UT 01:33:20UT 01:50:00UT 

DAS SUMATRA-BEBEN VOM 26. DEZEM- 

BER 2004 MIT EINER MAGNITUDE VON 

9,0 IST DAS DRITTSTÄRKSTE GEMESSENE 

BEBEN. DER FOLGENDE TSUNAMI FOR- 

DERTE 230.000 MENSCHENLEBEN. 

SODOM UND GOMORRHA GEHEN IM 

ALTEN TESTAMENT DURCH EINEN REGEN 

AUS FEUER UND SCHWEFEL UNTER. FOR- 

SCHER HALTEN AUCH EIN ERDBEBEN 

FÜR MÖGLICH, DURCH DAS SICH METHAN- 

GAS-LAGER ENTZÜNDETEN UND DIE 

STÄDTE INS TOTE MEER ABRUTSCHEN LIESS. 

ZEITSPRÜNGE IN DER ERDGESCHICHTE 

ERDBEBEN LÖSEN PLÖTZLICHE VERÄNDERUNGEN AN DER 

ERDOBERFLÄCHE AUS. SIE KÖNNEN ERDRUTSCHE UND 

ERDFÄLLE BEWIRKEN SIND ABER NICHT DIE EINZIGE UR- 

SACHE FÜR DIESE NATÜRLICHEN MASSENBEWEGUNGEN. 

Bei Rutschungen gleiten, fallen, kippen, driften 

oder fließen Felsen, Schutt und Bodenmassen 

in unterschiedlichem Tempo zu Tal. Sie 

werden durch die Geologie, das Klima, die Verwitterung 

und nicht zuletzt durch menschliche 

Einflüsse bestimmt. Häufig lösen starke 

Niederschläge das Naturereignis aus. So begünstigte 

der lang anhaltende Regen am 12. 

April 1983 einen Bergrutsch, bei dem nahe der 

am Schwäbischen Albtrauf gelegenen Stadt 

Mössingen innerhalb weniger Stunden eine 

32 Meter breite Bergkante auf 600 Metern 

Länge 50 Meter tief absackte. 

Das Ereignis gilt als der größte deutsche Bergrutsch 

im 20. Jahrhundert. Auch unterirdische 

Hohlräume, die durch natürliche Ausschwemmung 

wasserlöslichen Gesteins – Subrosion 

– entstehen, verändern die Oberfläche. Sinkt 

darüber der Boden ein, können durch die folgenden 

Erdsenkungen Risse an Gebäuden 

entstehen. Brechen die Hohlräume zusammen, 

entstehen runde bis längliche trichterförmige 

Erdfälle. So auch am 15. Dezember 

1966 nahe dem badischen Eisingen. Wasser 

spülte Salzstöcke im Untergrund aus und 

schuf eine Höhle, die durch die Last des darüber 

liegenden Gesteins zusammenbrach. 

Es entstand ein 14 Meter langer Erdeinbruch 

von bis zu 45 Metern Tiefe, das Neue Eisinger 

Loch. Im Geschäftsgebiet der SV sind Erdrutsche 

und Erdfälle infolge natürlicher Ursachen 

sehr selten. Häufiger sind menschliche 

Eingriffe der Grund für Schäden, die etwa 

durch Absenkungen bei Erdarbeiten oder 

durch Bergbau entstehen. 

MAGNITUDE NICHT GLEICH INTENSITÄT 

Seismographen messen Teile der Bodenbewegung, 

sie werden auf dem Seismogramm 

erfasst. Daraus lässt sich mittels 

logarithmisch gegliederten Skalen die 

Magnitude oder Stärke eines Bebens berechnen. 

Pro Magnitudeneinheit steigt die 

Energie um das 32-fache an. Ein Beben 

der Magnitude 7,0 setzt also tausend Mal 

mehr Energie frei als eins der Stärke 5,0. 

Doch mit der bekanntesten Skala, der von 

Charles F. Richter 1935 entwickelten Richter-Skala, 

ist ein solches Beben gar nicht 

messbar. Sie erfasst nur einen Teil der Bodenbewegung 

bis etwa 6,5. Wird in den 

Medien über ein Beben der Magnitude 7,0 

auf der Richter-Skala gesprochen, bezieht 

man sich auf andere Skalen, die auch Magnituden 

messen. 

Da die Richter-Skala sehr bekannt ist, wird 

sie auch dann genannt, wenn der Berechnung 

eine andere zu Grunde liegt. Jedes 

Beben besitzt nur eine Magnitude, die Intensität 

– also die Auswirkung auf Menschen, 

Gebäude und Erdoberfläche – kann 

aber von Ort zu Ort verschieden sein. Sie 

hängt von der Magnitude, der Distanz zum 

Bebenherd und dem Untergrund ab. Deshalb 

gibt es weltweit verschiedene Skalen 

zur Intensitäts-Messung. Die Europäische 

Makroseismische Skala (EMS 98) misst in 

zwölf Stufen von nicht fühlbar bis vollständig 

verwüstend. 

SEISMOGRAPH


ERDBEBENGEFAHR IN DEUTSCHLAND 

Deutschland unter Druck – Beben auf der Kontinentalplatte 

»DAS ZITTERN DES BODENS, WEITERGEGEBEN DURCH WÄNDE UND HÄUSER, KRIECHT DURCH ALLE 

NERVEN DURCH HIRN UND HERZ UND SCHAFFT UNRUHE UND BANGIGKEIT, WIE WIR SIE SONST 

NICHT KENNEN«, FASSTE DAS STUTTGARTER »NEUE TAGBLATT« DIE EREIGNISSE VOM 16. NOVEMBER 

1911 ZUSAMMEN. EIN ERDBEBEN HATTE AM SPÄTEN ABEND DIE GEGEND UM ALBSTADT ERSCHÜT- 

TERT, TAUSENDE MENSCHEN FLÜCHTETEN AUS ANGST INS FREIE. 

Wissenschaftler vermuten, dass das Beben von Albstadt eine Magnitude zwischen 5,6 und 6,1 auf 

der Richter-Skala besaß. Erdbeben dieser Stärke sind in Mitteleuropa selten zu erwarten. Doch wie 

ist es überhaupt möglich, dass in Deutschland die Erde bebt? Erdbebenkatastrophen kennt man 

in Deutschland nur aus dem Fernsehen. Im Gegensatz zu Italien, Griechenland oder der Türkei liegt 

es inmitten der stabilen eurasischen Platte und weit von Kontinentalplattenrändern entfernt, an 

denen es zu großen Erdbeben kommen kann. Zwar registrieren deutschlandweit installierte Seismographen 

rund um die Uhr Beben, doch nur wenige werden auch von Menschen wahrgenommen. 

Die so genannten Intraplattenbeben entstehen in einer Tiefe von fünf bis 30 Kilometern, und besitzen 

selten eine Magnitude von 6 oder 7. Man nimmt an, dass sie eine Folge des Zusammenstoßes 

von der eurasischen mit der afrikanischen Kontinentalplatte sind. Dieser Prozess führt seit Jahrmillionen 

zum Auffalten der Alpen. Spannungen, die an den Plattengrenzen entstehen, übertragen 

sich auf den gesamten Plattenkörper: Deutschland steht unter Druck. Geologische Schwächezonen, 

wie alte Brüche und Plattenrandzonen, die sich bis in das Gebiet Deutschlands verschoben 

haben, geben diesem Druck wie Sollbruchstellen nach. Die Erde bebt dann auch bei uns. 

Die seismischen Aktivitäten in Deutschland konzentrieren sich auf fünf Gebiete, zu denen auch die 

Kölner Bucht und das sächsische Vogtland gehören. Seit dem starken Erdbeben im Jahr 1911 gilt 

die baden-württembergische Zollernalb als das aktivste Erdbebengebiet im Nordalpenraum. In 

den vergangenen 100 Jahren ereigneten sich hier allein drei Beben mit einer Magnitude von über 

5,5 auf der Richter-Skala, die von hunderten Nachbeben begleitet wurden. Dazu kommt eine Vielzahl 

schwächerer Erdstöße. Das Gebiet liegt auf der Süddeutschen Großscholle, die von vielen 

von Südost nach Nordwest verlaufenden Bruchzonen und Verwerfungen durchzogen ist. Lange 

glaubte man, dass der geologisch inaktive Zollerngraben sich reaktiviert habe und die Beben um 

Albstadt verursachte. Heute ist bekannt, dass eine neu entstandene Schwächezone, die so genannte 

Schwäbische Erdbebenlinie, die Erdstöße auslöst. 

Der Oberrheingraben, der sich entlang dem Rhein über 300 Kilometer von der Schweizer Grenze 

bis zum hessischen Taunus-Gebirge zieht, ist ebenfalls ein Risikogebiet. Hier driftet der Schwarzwald 

langsam nach Norden, während die französischen Vogesen sich nach Süden bewegen. Dazwischen 

senkt sich seit Millionen Jahren der Oberrheingraben ab. Diese Prozesse verursachen 

vor allem im südlichen Teil rund um Freiburg zahlreiche kleinere Erdbeben. Auch im Osten Thüringens 

rund um die Stadt Gera bebt die Erde immer wieder, da die Gegend in der Nähe einer Störungszone 

– dem Egergraben – liegt. So ereignete sich im Jahr 1872 ein Beben der Magnitude 5,5. 

Trotz der vergleichsweise geringen seismischen Aktivität sollte das Risiko für immense Schäden 

nicht unterschätzt werden. Vor allem in Baden-Württemberg und Hessen liegen Siedlungsgebiete, 

Industrieanlagen und Kraftwerke dicht beieinander. Sie könnten trotz strenger Bauvorschriften 

Sicherheitsrisiken bergen. Auch wenn die Auswirkung von Beben sich auf kleine Flächen von wenigen 

Quadratkilometern konzentriert, könnten die Schäden hunderte Millionen Euro erreichen. 

1911 

1872

ZONE 0 

ZONE 1 

ZONE 2 

ZONE 3 

Köln 

Freiburg 

DIE VOM GEOFORSCHUNGS- 

ZENTRUM POTSDAM 1996 

ENTWICKELTE KARTE LIEGT 

BAUNORMEN UND VERSICHE- 

RUNGSPRÄMIEN ZU GRUNDE. 

Frankfurt 

Karlsruhe 

Stuttgart 

Tübingen 

ABGEDECKTE DÄCHER, ABGESTÜTZTE 

HÄUSER: BEI DEM ALBSTADTBEBEN 

1978 WURDEN DER SV 11.500 SCHÄ- 

DEN MIT EINER GESAMTSUMME VON 

120 MILLIONEN EURO GEMELDET. 

Gera 

SCHLAFLOS IM SCHWARZWALD 

Mitten in der Nacht um 2:52 Uhr wurden am 

5. Dezember 2004 im südlichen Baden-Württemberg 

Tausende Einwohner von lautem Grollen 

und sekundenlangen Ruckelbewegungen 

geweckt. Ausgehend vom Epizentrum Waldkirch 

erschütterte ein Erdbeben der Magnitude 

5,4 die Region im Südschwarzwald. Die 

Erdstöße waren bis in 250 Kilometer Entfernung 

spürbar. Im Umkreis von 35 Kilometern 

wurden etliche Gebäude beschädigt. Risse zogen 

sich durch Putz und Mauerwerk, Ziegel fielen 

vom Dach, Kamine und Kachelöfen stürzten 

ein. Sogar aus dem 150 Kilometer entfernten 

Stuttgart wurde ein eingestürzter Schornstein 

gemeldet. Trotz der ungewohnt hohen Mag- 

ALLE 30 JAHRE MILLIONENSCHÄDEN? 

Mit dem Eröffnungsbeben im Jahr 1911 aktivierte 

sich Mitteleuropas jüngster und aktivster 

Erdbebenherd – und das mitten in Baden-Württemberg. 

In der Zollernalb rund um 

Albstadt kommt es im Schnitt alle 30 Jahre zu 

stärkeren Erdstößen, so auch im Mai 1943. 

Das vorerst letzte mittelschwere Beben mit 

einer Magnitude von 5,8 schreckte am Morgen 

des 3. September 1978 nicht nur die Bewohner 

Albstadts, sondern ganz Süddeutschlands 

aus dem Schlaf. Die Schäden an Dächern und 

Wänden wurden durch die Nachbeben, die eine 

Magnitude von bis zu 4,7 aufwiesen, noch 

verschlimmert. 

Tausende Feuerwehrleute, Soldaten, Mitarbeiter 

des Technischen Hilfswerks und des Roten 

Kreuzes sicherten in den Wochen nach dem 

Beben Wohnhäuser und Fabriken. Auch wenn 

keine Menschen zu Schaden kamen: Viele standen 

am Rande ihrer Existenz. Die Erdstöße 

hatten in wenigen Sekunden zahlreiche Gebäude 

unbewohnbar gemacht. Fast 70 Gebäude 

mussten in den nachfolgenden Wochen 

ganz oder zum Teil abgerissen werden. Im März 

2003 wurde die Region nochmals von einem 

kleineren Beben der Magnitude 4,4 erschüttert. 

Dabei entstanden nur wenige Schäden. 

nitude hielten sich die Schäden in Grenzen, da 

in Baden-Württemberg seit 1957 Richtlinien 

die Erdbebensicherheit von Gebäuden erhöhen. 

Dennoch: Wissenschaftler machten darauf 

aufmerksam, dass das in 12 Kilometern 

Tiefe entstandene Beben auch nicht direkt 

Stadtgebiete traf. Die Schäden wären dann 

sicher höher gewesen. Obwohl der Oberrheingraben 

für seine seismischen Aktivitäten bekannt 

ist, sind Erdbeben dieser Stärke nur sehr 

selten zu erwarten. Dennoch darf die Gefahr 

auch in Zukunft nicht unterschätzt werden. 

Die SV regulierte die rund 7.000 gemeldeten 

Schäden in Waldkirch mit einer Gesamtsumme 

von vier Millionen Euro.

68 


ERDBEBENVORHERSAGE 

Zur Schadenprävention bei Erdbeben 

trägt erdbebensicheres Bauen ebenso 

bei wie eine verbesserte Vorhersage. 

1988 

1975 

1993 

2004 

Erdbebenvorhersage – Der Blick in die Erd-Kristallkugel 

DA ERDBEBEN NICHT NUR ENORME SACHSCHÄDEN ANRICHTEN, SONDERN JÄHRLICH AUCH TAUSEN- 

DE DAS LEBEN KOSTEN, KÖNNTEN SICHERE PROGNOSEN DAS RISIKO DEUTLICH VERRINGERN. IM 

PRINZIP MÜSSTEN SEISMOLOGEN NUR RECHTZEITIG WISSEN, ZU WELCHER ZEIT AN WELCHEM ORT 

EIN ERDBEBEN MIT WELCHER STÄRKE AUFTRETEN WIRD. DOCH SO LEICHT GIBT DIE ERDE IHRE GE- 

HEIMNISSE NICHT PREIS. BISHERIGE VORHERSAGEN GLEICHEN EINEM BLICK IN DIE KRISTALLKUGEL. 

Aufregung in der Forscherwelt verursachte die Vorhersage des Erdbebens von Haicheng im Jahr 

1975. Bereits im Vorjahr zeigten sich in der Region im Nordosten Chinas unregelmäßige tektonische 

Aktivitäten. Nachdem am Morgen des 4. Februar die Erde von hunderten kleinen Erdstößen erschüttert 

wurde, informierten die Seismologen die Behörden. Als ein gewaltiges Beben der Magnitude 

7,3 um 19:36 Uhr große Teile der Stadt zerstörte, waren die Bewohner bereits evakuiert. Ohne die 

Warnung wären dem Beben etwa 100.000 Menschen zum Opfer gefallen. Auch wenn weltweit 

Wissenschaftler Skepsis äußerten und darauf aufmerksam machten, dass sich in Risikogebieten 

normale tektonische Aktivitäten nicht von Vorbeben unterscheiden lassen – der Erfolg gab den chinesischen 

Kollegen zunächst Recht. Doch nur eineinhalb Jahre später kam der Rückschlag, als ein 

Beben der Magnitude 8,2 die ebenfalls in Nordchina gelegene Industriestadt Tangshan in Schutt 

und Asche legte. Doch nicht nur China, sondern auch die USA förderten ein Programm, dessen Ziel 

die sichere Vorhersage von Zeit, Ort und Stärke von Erdbeben war. 

Der kalifornische Ort Parkfield geriet in den achtziger Jahren des letzten Jahrhunderts in das Visier 

der Forscher. Dort traten im Schnitt alle 22 Jahre Beben mit der nahezu gleichen Magnitude von 

6,0 auf. Daher prognostizierte man ein ähnlich starkes Beben zwischen 1988 und 1993 mit einer 

Wahrscheinlichkeit von 95 Prozent. Man erhoffte sich durch das umfangreiche seismologische 

Messnetzwerk vor allem Informationen über Vorzeichen. Doch Ende 1993 wurde klar, dass die Statistik 

offensichtlich die restlichen fünf Prozent stützte: Das ersehnte Beben blieb bis zum 28. September 

2004 aus, doch wies es dann eine Magnitude von 6,0 auf. Auch andere Projekte zeigten 

zwar einzelne Erfolge, wurden aber von den meisten Experten heftig kritisiert. 

Die Vorhersage von Erdbeben gestaltet sich deshalb so schwierig, weil nicht alle geologischen 

Bruch- und Störungszonen in der Tiefe der Erdkruste bekannt sind. Man kann nur vage vermuten, 

wie sich die Strukturen im Untergrund verformen und welche Folgen die Prozesse an der Erdoberfläche 

bewirken. Selbst wenn bekannt ist, dass sich an tektonischen Schwachstellen Veränderungen 

vollziehen, können die Wissenschaftler daraus noch keine sicheren Prognosen ableiten. Auch wenn 

man sich heute von detaillierten Prognosen verabschiedet hat, gibt es einzelne Phänomene, die in 

Zukunft möglicherweise zur genaueren Vorhersage herangezogen werden können. Als relativ verlässlich 

haben sich bisher jedoch nur Langzeitprognosen erwiesen. Sie basieren auf der Abschätzung 

des Erdbebenrisikos an einem bestimmten Ort, für den umfangreiche Informationen vorliegen 

müssen. Es werden verschiedene Modelle zu Rate gezogen, doch die Berechnung der Wahrscheinlichkeit 

ist anfällig für Fehlkalkulationen und eine genaue Prognose ohnehin nicht möglich. Doch 

eine Möglichkeit bleibt: Da die Ausbreitung von Erdbebenwellen gut berechnet werden kann, sind 

kurzfristige Warnungen möglich. Werden etwa an Mexikos Küste die ersten seismischen Signale 

erfasst, wird eine Warnung per Funk übermittelt. Etwa eine Minute vor dem Eintreffen der Schadenwellen 

heulen in der Metropole Mexico City Sirenen auf. Doch nicht immer ist die technische Umsetzung 

von Frühwarnungen möglich, oft sind Risikozonen Gebiete mit schlechter Infrastruktur. 

Wichtigste Aufgabe ist nach Auffassung der Forschung die Schulung des Risikobewusstseins, das 

sich in Schutzmaßnahmen, Baurichtlinien und Katastrophenschutzplänen widerspiegeln sollte.

DER LANGE WEG VON ALBSTADT ZUR DIN 4149 

In Baden-Württemberg gelten seit 1957 Richtlinien 

zum erdbebensicheren Bauen. Bei dem 

Albstadt-Beben im Jahr 1978 zeigte sich, dass 

vor allem Gebäude, die vor 1960 gebaut wurden, 

größere Schäden aufwiesen, als die jüngeren 

Baudatums. Die Erdbeben-Richtlinie Baden- 

Württembergs wurde daher 1981 in die DIN 

4149 überführt und gemäß europäischen Richtlinien 

2005 angepasst. Sie ist auf deutsche Verhältnisse 

zugeschnitten und bezieht neben 

den Besonderheiten von Geologie und Seismizität, 

auch die der Gebäudebauweise ein. 

Treffen Erdbebenwellen auf ein Gebäude, entstehen 

Kräfte, die sich der Bewegung entgegenstellen 

– die so genannten Erdbebenlasten. 

Sie hängen von der Beschleunigung und 

der Beschaffenheit des Bodens sowie dem 

Schwingungsverhalten des Bauwerkes ab. Bebensicheres 

Bauen bedeutet vor allem, Gebäude 

gegen die horizontale Trägheitskräfte 

auszulegen und so Personenschäden zu vermeiden. 

Weil es in Deutschland nur wenige 

Beben gibt, setzt man auf einfache Bauregeln, 

die mit wenig Aufwand umsetzbar sind. 

ATOMKRAFTWERKE BRAUCHEN MEHR ALS DIN 

Häuslebauer müssen in Baden-Württemberg 

ihren Bauplan gemäß DIN 4149 entwerfen, 

auch wer umbaut muss die technischen Bestimmungen 

beachten. Ältere Gebäude unterliegen 

dem Bestandsschutz, es liegt im 

Interesse des Eigentümers, freiwillig Nachbesserungen 

durchzuführen. Denn generell 

gilt: Wer sicher baut, wird mit weniger Schäden 

belohnt. Schulen oder Wohnblöcke sind 

übrigens genauso wie Krankenhäuser und 

Feuerwehren für stärkere Belastungen ausgelegt. 

Die Norm gilt allerdings nicht für Objekte, 

von denen bei Beben zusätzliche Gefahr ausgeht. 

In Deutschland werden Talsperren, Brücken, 

chemische oder kerntechnische Anlagen 

stets so konstruiert, dass sie einem Starkbeben 

standhalten. Mit einer solchen Erschütterung 

rechnen Forscher aber nur ein Mal in 

hunderttausend Jahren.

70 


ANTHROPOGENE ERDBEBEN 

2007 

2006 

2008 

2004 

Nicht nur der Bergbau – Wenn der Mensch Erdbeben auslöst 

NATÜRLICHE ERDBEBEN SIND VOR ALLEM EINE FOLGE VON TEKTONIK UND VULKANISMUS. GEWALTIGE 

KRÄFTE SIND DABEI AM WERK. DASS DER MENSCH DIE KILOMETERDICKEN GESTEINSSCHICHTEN ZUM 

ZITTERN BRINGEN KANN, ERSCHEINT AUF DEN ERSTEN BLICK SEHR UNWAHRSCHEINLICH. DOCH EINE 

REIHE VON BEISPIELEN ZEIGT, DASS AUCH MENSCHLICHE AKTIVITÄTEN ERDBEBEN BEWIRKEN KÖNNEN. 

Der Energiegewinnung durch Erdwärme kommt eine immer größere Bedeutung zu, da sie zu den 

erneuerbaren Energiequellen gehört. Während die oberflächennahe Geothermie zur Heizung 

oder Kühlung genutzt wird, ist die tiefe Geothermie vor allem zur Wärmegewinnung und Stromerzeugung 

geeignet. Im schweizerischen Basel sollte mit dem Deep Heat Mining Projekt durch die 

natürliche Erdwärme des Untergrundes ebenfalls Energie gewonnen werden. Dabei nutzte man 

das Hot-Dry-Rock-Verfahren. Durch ein Bohrloch wurde Wasser unter hohem Druck in die Tiefe gepresst 

um gezielt Mikrobeben jenseits der Wahrnehmungsschwelle zu erzeugen. Dadurch sollten 

Risse im Gestein entstehen. In ihnen kann später kaltes Wasser erhitzt werden, das dann zur Energiegewinnung 

durch ein weiteres Bohrloch zurück an die Oberfläche befördert werden kann. Anfang 

Dezember 2006 begann das Einpressen von Wasser, das wie geplant Mikrobeben erzeugte. 

Am 8. Dezember kam es jedoch zu einem von einem lauten Knall begleiteten Erdbeben mit der unerwartet 

hohen Magnitude von 3,4. Obwohl die Schäden gering waren wurde das Projekt sofort 

gestoppt. Dennoch folgten bis Anfang Februar 2007 weitere Beben über der Magnitude 3, deren 

Epizentren ebenfalls nahe der Bohrstelle lagen. Auswertungen kamen zu dem Schluss, dass die 

Beben zwar nicht von Menschenhand gemacht, aber davon ausgelöst wurden. Basel liegt in dem 

Erdbebengebiet des Oberrheingrabens, der Untergrund steht hier ständig unter Spannung. Das 

Einpressen des Wassers löste vermutlich den Druck und somit auch die Erdbeben aus. 

Nicht nur das Einpressen, sondern auch das Fördern von Flüssigkeit oder Gas aus der oberen Erdkruste 

kann Erdbeben erzeugen. Gleich ein Erdstoß der Magnitude 4,5 erschütterte Hamburg am 

20. Oktober 2004 – und das obwohl Norddeutschland als erdbebenfrei gilt. Die Messungen registrierten 

den Bebenherd im rund 90 Kilometer entfernten Gasfördergebiet Rotenburg. Ein halbes 

Jahr später bebte die Erde auch im niedersächsischen Syke. Erste Auswertungen brachten die 

Beben mit einer uralten Schwächezone in Verbindung, die in acht Kilometern Tiefe aufgerissen sei. 

Weitere Analysen ergaben aber, dass beide Beben auch in Zusammenhang mit der Erdgasförderung 

stehen könnten. Sie hatte vermutlich die Spannung einer unter der Lagerstätte gelegenen 

Gesteinsspalte erhöht, die anschließend aufgebrochen sei. Ein weiteres Indiz dafür war, dass anders 

als bei natürlichen Beben diesen Erdstößen keine kleineren Beben vorausgegangen waren. 

Vor allem in Bergbauregionen kommt es durch menschliche Aktivitäten immer wieder zu stärkeren 

Erdbeben, Auch wenn ein Großteil der in Deutschland – ohnehin recht seltenen – spürbaren 

Beben natürliche Ursachen hat, wackelt die Erde oft in Fördergebieten. Beim Abbau von Kohle, Salz 

und Erzen werden in der Tiefe Hohlräume geschaffen, über denen das Gestein absackt. Wird der 

Druck auf die Hohlräume zu hoch, bricht der Fels: Bergleute sprechen von einem Gebirgsschlag. 

Je größer Bruch und Bewegung sind, desto stärker ist das Beben. Da die Rohstoffförderung ein 

wichtiger regionaler Wirtschaftsfaktor ist, ist die Frage nach den Verantwortlichen heikel. Dennoch 

sorgte im Februar 2008 das Beben der Magnitude 4,1 im saarländischen Ensdorf für das vorläufige 

Ende des Steinkohleabbaus in der Region. Die Landesregierung begründete den Abbaustopp 

mit der Anzahl und Intensität der Beben, deren Schadensausmaß den sozialen Frieden gefährdete.

KEIN UNTERSCHIED ZU EINEM 

NATÜRLICHEN ERDBEBEN: 

DAS SCHADENAUSMASS IN 

VÖLKERSHAUSEN WAR ENORM. 

Montag, 14:02 Uhr: Gebirgsschlag in Völkershausen 

AM 13. MÄRZ 1989, KURZ NACH ZWEI UHR NACHMITTAGS VERLIEREN DIE EINWOHNER DER THÜRIN- 

GISCHEN RHÖNGEMEINDE VÖLKERSHAUSEN PLÖTZLICH DEN BODEN UNTER DEN FÜSSEN. ALS DAS 

WACKELN UND ZITTERN DER ERDE AUFHÖRT, IST DER ORT NICHT MEHR WIEDER ZU ERKENNEN. 

Gerissene Wände, verschobene Giebel, überall 

liegen heruntergefallene Ziegel und Mauerwerk 

– über 80 Prozent der Häuser des Ortes 

sind innerhalb von zwölf Sekunden beschädigt. 

Auch in umliegenden Ortschaften kommt es zu 

zahlreichen Schäden. Nur wenig später melden 

die DDR-Behörden den Einsturz von rund sieben 

Quadratkilometern Abbaufläche in der Kalisalz- 

Grube »Ernst Thälmann« nach einer planmäßigen 

Sprengung in 850 Metern Teufe. Etwa 3.200 

Stützpfeiler mit einer Höhe von bis zu zehn Metern 

brachen in einer Kettenreaktion zusammen 

und lösten das stärkste je von Menschen 

erzeugte Erdbeben mit der Magnitude 5,6 aus. 

Völkershausen lag direkt über dem Bruchfeld, 

durch den Einsturz senkte sich die Erdoberfläche 

um bis zu einen Meter ab. 

Das Beben wurde schnell zum Politikum. So behaupteten 

die DDR-Behörden, dass das rhythmische 

Einpressen von Abwässern der hessischen 

Kaliindustrie in die Gebirgsdecke den Gebirgsschlag 

ausgelöst habe. Auf Seiten der BRD 

vermutete man, dass die Stützpfeiler zu klein 

dimensioniert waren, um so die Ausbeute zu 

steigern. Kalisalz war ein wichtiges Exportgut 

der DDR. Das Ereignis galt als vorhersehbar, 

denn durch den DDR-Bergbau bebte es in der 

Werra-Region bereits mehrmals mit einer Magnitude 

von bis zu 5,2. Die unbürokratische und 

zügige Hilfeleistung des Staates nach der Katastrophe 

ließ vermuten, dass das Risiko bekannt 

war. Bereits im Juni 1989 waren 43 Millionen 

DDR-Mark in den Wiederaufbau geflossen. 

Doch auch wenn wie durch ein Wunder niemand 

sein Leben verlor – das historische Gesicht 

des Ortes war zerstört. Nicht nur zahlreiche 

Häuser und das Amtshaus mussten abgerissen 

werden, auch das Schloss und die Kirche wurden 

gesprengt. Erst im Jahr 1992 konnte eine 

neue Kirche eingeweiht werden. Bis heute dauern 

hingegen die Sicherungsmaßnahmen unter 

Tage an. Hier verfüllen rund 200 Kumpel die 

Hohlräume zwischen den brüchigen Pfeilern 

mit Salz aus den noch bestehenden Abbaufeldern. 

Nur so können weitere Gebirgsschläge 

verhindert werden. 

ABBRUCHARBEITEN AN EINEM SCHORNSTEIN

72 


WISSENSCHAFT 

MIT DER TASK FORCE 

RÜCKT DIE DEUTSCHE »TASK FORCE ERDBEBEN« AUS, HEISST ES SCHNELL ZU HANDELN: 

OB CHILE ODER INDONESIEN – NUR WENIGE TAGE NACH EINEM SCHADENBEBEN MUSS 

AUF ERDBEBENJAGD DER EINSATZORT ERREICHT SEIN. AUSGERÜSTET MIT MESSGERÄTEN, RECHNERN UND 

SCHWEREM GERÄT UNTERSUCHEN GEOWISSENSCHAFTLER UND SEISMOLOGEN DORT DIE VIELZAHL AN NACHBEBEN. SIE GEBEN AUF- 

SCHLUSS ÜBER DAS EIGENTLICHE BEBEN UND SEINE AUSWIRKUNGEN. DOCH DAS IST NICHT DIE EINZIGE AUFGABE DER EINSATZTRUPPE. 

Das Projekt Task Force Erdbeben 

Das Projekt, das von Wissenschaftlern verschiedener Disziplinen 

und Versicherern angeregt wurde, hat seit seiner Gründung 

im Jahr 1993 seinen Sitz am deutschen Geoforschungszentrum 

in Potsdam. Von hier aus werden die Einsätze in betroffenen 

Erdbebengebieten koordiniert und verwaltet. Mit der Gründung 

der Task Force Erdbeben leistete die deutsche Forschung ihren 

Beitrag zur Internationalen Dekade der Katastrophenvorbeugung, 

die von den Vereinigten Nationen zwischen den Jahren 

1990 bis 1999 erklärt wurde, sowie deren Nachfolgeprogramm 

ab dem Jahr 2000. Aufgabe des Projektes ist daher einerseits die 

Koordination der wissenschaftlichen und angewandten Forschungsarbeiten 

der Einsatzgruppen zum Thema Erdbeben in 

Deutschland und andererseits die Organisation des weltweiten 

Einsatzes von interdisziplinären Expertengruppen im Falle eines 

schweren Bebens. Die Task Force kooperiert mit einem internationalen 

Netzwerk aus Forschungsinstituten, staatlichen Einrichtungen 

und Universitäten. Hinzu kommt die Zusammenarbeit 

mit wirtschaftlichen und humanitären Organisationen. 

Einen größeren Zusammenhang sehen 

Kommt es in einer Region zu einem Beben der Magnitude 5,0 

und mehr, so sind die Folgen oft dramatisch. Geophysikalische 

Prozesse sind dafür jedoch nur eine Ursache. Denn nach einem 

Beben zeigt sich, wie anfällig nicht nur Gebäude und Infrastrukturen 

sind, sondern auch, wie schwierig sich die Arbeit von Rettungskräften, 

Katastrophenschutz und Verwaltungen gestaltet. 

Ziel der Task Force Erdbeben ist es, geologische Untersuchungen 

vor Ort in einen größeren Zusammenhang zu setzen. Daher 

begleiten neben Geowissenschaftlern, Hydrogeologen und Seismologen 

auch Bauingenieure und Sozialwissenschaftler die 

Einsätze. Nach einem Katastrophenbeben wendet sich die Task 

Force zunächst an die Behörden oder geophysikalischen Institute 

des betroffenen Landes mit dem Vorschlag für einen Einsatz. 

Häufig fragen die Staaten selbst an, für viele Länder gibt es 

bereits Vorabvereinbarungen. So kann beispielsweise beim Aus- 

Das stärkste je gemessene Erdbeben ereignete sich am 22. Mai 1960 im chilenischen Valdivia mit der 

Magnitude 9,5 ••• Den ersten Apparat zur Richtungsbestimmung von Erdbebenwellen konstruierte 

stellen von Visa oder der Einfuhr technischer Geräte wertvolle 

Zeit für Untersuchungen gewonnen werden. Die Task Force verfügt 

über einen umfangreichen Gerätepool, ist aber auf die logistische 

Unterstützung der Partnerinstitute des Gastlandes 

angewiesen. Nach der Ankunft im Krisengebiet wird zunächst 

ein Hauptquartier aufgebaut, das mit Rechnern und Werkstätten 

ausgerüstet ist. Hierfür muss ein geeignetes Gebäude gefunden 

werden, das über eine nachbebensichere Bausubstanz, 

Strom und Wasser verfügt. In einem Katastrophengebiet ist das 

oft schwierig, daher liegt das Hauptquartier meist knapp außerhalb 

der Risikozone, so dass die Einsatzorte dennoch leicht 

zu erreichen sind. Die bis zu zehn Mitglieder der Einsatzgruppe 

müssen flexibel sein. Wie sich ein Team zusammensetzt, hängt 

einerseits vom Einsatzort und andererseits von den gesetzten 

Arbeitsschwerpunkten ab. Studenten und Wissenschaftler aus 

betroffenen Ländern werden gern einbezogen, da sie nicht nur 

über nötiges Fachwissen verfügen, sondern auch direkten Kontakt 

zu Behörden und der Bevölkerung aufbauen können. Doch 

wie gehen die Forscher vor Ort vor? 

Interdisziplinäres Arbeiten ist gefragt 

Bei nahezu allen Einsätzen werden zunächst die geophysikalischen 

Prozesse näher untersucht. Dazu wird innerhalb der ersten 

Tage ein Netz von Seismographen im Gelände entlang der 

Bruchfläche des Bebens aufgebaut. Die Messgeräte stehen 20 

bis 35 Kilometer voneinander entfernt. Je dichter das Netz, desto 

genauer können die einzelnen Nachbeben lokalisiert werden. 

Vor allem bei großen Beben mit Bruchflächen von mehreren 

hundert Kilometern Länge ist daher die Kooperation mit lokalen 

Instituten und angereisten Forscherteams wichtig, da über ein 

einzelnes Messnetz nicht genügend Daten gesammelt werden 

können. Bei einer Zusammenarbeit stehen die Informationen 

so auch allen beteiligten Teams zur Verfügung. Die Spezialisten 

der Task Force kartieren auch die Verformungen an der Erdoberfläche. 

So kann Stück für Stück rekonstruiert werden, wo das Beben 

ausgelöst wurde und wie sich die seismischen Wellen 

ausgebreitet haben. Wichtig ist auch die Aufgabe der Bauinge-

der chinesische Erfinder Zhang Heng um 132 n. Chr. ••• Werke der Literatur und Philosophie machten das Beben von Lissabon mit der Magnitude 8,7 am 1. November 

1755 zum welthistorischen Ereignis ••• Das Erdbeben, das am 18. Oktober 1356 bei Basel stattfand, ist das stärkste in historischer Zeit in Europa dokumentierte ••• 

nieure. Sie analysieren in den Wochen nach dem Beben vor Ort 

die Schäden an Gebäuden und stellen so die Auswirkung des 

Bebens fest. Ihre Ergebnisse tragen dazu bei, einen zügigen 

Wiederaufbau zu ermöglichen und Empfehlungen für sichere 

Bauweisen zu geben. Das durch die Bauingenieure definierte 

Schadenbild wird mit den Ergebnissen der Seismologen und 

Geowissenschaftler verglichen und parallel dazu in Karten und 

Modellen erfasst. Bei einigen Einsätzen sind auch Soziologen 

vor Ort. Sie befragen die Bevölkerung hinsichtlich der Auswirkungen 

des Bebens auf die Gesellschaft. Katastrophensoziologische 

Modelle werden so in der Praxis geprüft und gegebenenfalls 

angepasst. Die bisher 19 Forschungseinsätze führten die Forscher 

bis nach Chile, Venezuela, die Türkei, Pakistan und Indien. 

Jeder Einsatz hilft den Forschern nicht nur die Mechanismen 

einer Erdbebenkatastrophe besser zu verstehen, sondern auch 

die eigenen Arbeitsweisen anzupassen. Ziel ist es, Grundlagenwissen 

für die langfristige Schadenprävention zu sammeln. 

DIE BEBEN VON IZMIT UND DÜZCE 

AUF DER 1.000 KILOMETER LANGEN NORDANATOLISCHEN VERWERFUNG WAN- 

DERN ERDBEBEN SEIT 1939 VON OSTEN NACH WESTEN. AM 17. AUGUST WURDE 

IZMIT VON ERDSTÖSSEN DER MAGNITUDE 7,4 ERSCHÜTTERT. AM 12. NOVEMBER 

BEBTE ES IM BENACHBARTEN DÜZCE MIT EINER STÄRKE VON 7,2. DIE BEBEN ER- 

REICHTEN DEN BISHER AM WEITESTEN GELEGENEN WESTLICHEN PUNKT. EIN 

STARKBEBEN NUR WENIGE KILOMETER VON ISTANBUL ENTFERNT KÖNNTE TAU- 

SENDE OPFER FORDERN. NACH DEN BEBEN IM JAHR 1999 UNTERSUCHTE DIE 

Nach etwa einem halben Jahr endet auch der Einsatz der Seismologen: 

dann werden die Stationsnetze abgebaut und es geht 

von Deutschland aus an die aufwändige Auswertung der Daten. 

Mit den Partnerinstituten bleibt man in Verbindung: die Ergebnisse 

stehen ihnen anschließend ebenfalls zur Verfügung. 

International und regional arbeiten 

Die deutsche Task Force Erdbeben ist übrigens nicht nur international 

sehr gefragt, sondern analysiert auch die in Deutschland 

recht seltenen Erdbeben ab einer Magnitude von 4. So 

auch 2004 im baden-württembergischen Waldkirch. Aus den 

Messungen der Nachbeben vor Ort konnten anschließend detaillierte 

Daten zum Bebenmechanismus gewonnen werden, 

aus denen wiederum der Verlauf des Erdbebenrisses in der Erdkruste 

abgeleitet werden konnte. 

TASK FORCE ERDBEBEN IN ZWEI EINSÄTZEN DIE KATASTROPHENGEBIETE. ABGE- 

BILDET SIND DIE MESSSTATIONEN DER TASK FORCE ALS DREIECKE, DIE PUNKTE 

GEBEN EINEN TEIL DER NACHBEBEN WIEDER. DIE 50 KILOMETER LANGE BRUCH- 

ZONE ZEIGEN WEISSE RECHTECKE AN. DEREN HÖHE UND DIE DER SÄULEN VER- 

DEUTLICHEN DEN VERSATZ DES GELÄNDES, DER BIS ZU VIER METER BETRUG. 

UM DAS RISIKO FÜR ISTANBUL BESSER EINZUSCHÄTZEN, IST DIE METROPOLE 

ZIEL VERSCHIEDENER FORSCHUNGSPROJEKTE.


EIN BLICK IN DIE GESCHICHTE 

1758 

1758 

Kriegsschäden – Früher ein versicherbares Kumulrisiko 

WESSEN GEBÄUDE BEI KRIEGSHANDLUNGEN ZERSTÖRT WIRD, HAT PECH GEHABT – DIESER SCHADEN 

IST NICHT VERSICHERT. BEI DER GRÜNDUNG DER BRAND-ASSECURATIONS-SOCIETET WAR DAS NOCH 

ANDERS, WEIL DAS KUMULRISIKO ALS BEHERRSCHBAR GALT. EIN BLICK ZURÜCK AUF EINE ZEIT, IN 

DER DIE ABWÄGUNG VON RISIKEN ZU ANDEREN ERGEBNISSEN FÜHRTE ALS HEUTE. 

Warum gibt es Einschränkungen im Versicherungsumfang? 

Weil jede funktionierende Versicherung 

eine Ausgewogenheit zwischen drei 

Elementen herstellen muss: da sind erstens die 

Schäden, deren Beseitigung bezahlt werden 

muss, diesen stehen zweitens Beiträge gegenüber 

und drittens muss die Versicherung selbst 

– eine Behörde genauso wie ein Unternehmen 

– in der Lage sein, die anfallenden Schadenmengen 

finanziell wie organisatorisch zu bewältigen. 

Die konkrete Ausgestaltung des Versicherungsschutzes 

und der Versicherungsbedingungen 

ist deshalb ein Balanceakt, den man am historischen 

Beispiel der Versicherung von Kriegsschäden 

gut verfolgen kann. 

DIE VERSICHERBARKEIT VON KRIEGSSCHÄDEN 

Markgraf Carl Friedrich hatte 1758 jegliche Schäden 

durch Naturereignisse wie Sturm, Regen, 

Hagel oder Erdbeben aus der Versicherung ausgeschlossen. 

Damit stand er in der Tradition seiner 

Zeit. Das beherrschende Risiko damals war 

das Feuer – und dagegen wollte er eine Versicherung 

schaffen. Im Gegensatz zu heute waren 

Kriegsschäden allerdings mitversichert. Im 

Siebenten Artikel der Marggrävlich Baden-Durlachischen 

Brand-Versicherungs-Ordnung von 

1758 heißt es: 

»Siebentens, die von einem Dritten boshafter 

Weise verursachte Feuerschäden sind 

ebenfalls unter dieser Versicherung in dem 

Falle begriffen, wann der Schade von dem 

etwa an den Tag gekommenen Urheber nicht 

gleich und zwar gänzlich ersetzet werden 

kann. Solte sich auch der leidige Zufall, welchen 

doch der grundgütige Gott in Gnaden 

abwenden wolle, ereignen, daß bei geschehenden 

feindlichen Völkerdurchzügen, oder 

auf feindliche Veranlassung und Befehl, oder 

durch Marodeurs, oder überhaupt, es seie 

nun von ungefähr, oder zur Vertheidigung 

derer Kriegs-Völker, oder auch in der Absicht, 

um dem Lande zu schaden, geschehen, ein 

oder mehrere Orte eingeäschert werden, so 

sollen auch diese Brandschäden mit unter 

der Assecuration begriffen sein.« 

In Kriegszeiten kommt es zu militärischen Zerstörungen, 

zum Durchzug fremder Truppen, zu 

Einquartierungen – kurz: zu Feuerschäden, die 

letztlich kriegsbedingt sind. Diese sind versichert. 

Dahinter steckt ein einleuchtender Gedanke: 

Aus Sicht der Geschädigten ist es egal, 

woher das Feuer kommt, das das Haus niederbrennt. 

Wenn ein Gebäude schon gegen Feuer 

versichert ist, dann sollte es gegen jedes Feuer 

versichert sein – außer der Gebäudebesitzer 

brennt sein eigenes Haus ab. Der Sinn der Einführung 

der Versicherung war, dass nach einem 

Brand der Geschädigte nicht seine Existenz 

verliert und obdachlos wird. Warum also Kriegsschäden 

ausnehmen? 

Es gibt keinen inhaltlichen Grund, allerdings 

ein finanzielles Risiko: Weil in Kriegszeiten die 

Gefahr hoher Schäden in kurzer Zeit sehr hoch 

ist, kann die Versicherung in Schwierigkeiten 

geraten. Das sah auch schon der Markgraf so 

und fügte in der Brandversicherungsordnung 

hinzu: 

»Achtens: Da aber geschehen könte, daß bei 

einem solchen betrübten Vorfall sich der Ersatz 

des Schadens auf eine gar beträchtliche 

Summe belauffen möchte, welche die Kräften 

der Societät übersteigen dörfte; So werden 

Wir auf solchen ohnverhoffenden Fall, da Wir 

die Gliedere der Societät ohne die äusserste 

Nothwendigkeit mit keinem über ein pro Cent 

in einem Jahre sich belauffenden Beitrage belegen 

zu lassen gedenken, den Bedacht neh-

1803 

1803 

men, denen in solches Unglück gerathenen 

Ortschaften und Personen, nach Möglichkeit 

und vermittelst Eintheilung der zu zahlenden 

Summe in verschiedene Jahrszielere solchergestalten 

auszuhelfen, daß die Brandstätten 

in zwei, drei oder mehreren Jahren wiederum 

überbauet werden können.« 

Der Sonderfall des Kumulschadens erfordert 

besondere Vorkehrungen. Es wird zwar nicht 

der Versicherungsschutz eingeschränkt, aber 

der Versicherung die Möglichkeit gegeben, die 

Entschädigungszahlungen über mehrere Jahre 

zu strecken. So sollte ein Kumulschaden für die 

Feuerversicherung beherrschbar gemacht werden. 

Das Problem für die Versicherung war damals 

und während der gesamten Monopolzeit, 

dass sie jährlich von den Versicherten die Umlage 

als Vorauszahlung in die Kasse bekam, von 

diesen Geldern dann aber auch die Schäden 

bezahlen musste. Lagen die Schadenzahlungen 

höher als die Einnahmen musste die Versicherung 

zunächst Schulden machen, ehe sie 

mit der nächsten Umlage, die dann erhöht werden 

konnte, wieder entsprechend Geld in die 

Kasse bekam. Bei einem Kumulschaden bestand 

deshalb die Gefahr, dass sich die Versicherung 

innerhalb kürzester Zeit massiv hätte 

verschulden müssen – mit der Folge einer sehr 

hoch steigenden Umlage im Folgejahr. 

Zur nächsten großen Revision der Brandversicherungsordnung 

kam es 1803. Europa erlebte 

in der Nachfolge der französischen Revolution 

bewegte Zeiten, Napoleon war an der Macht und 

die Koalitionskriege zeigten das hohe Risiko 

von Kriegsschäden. Kein Wunder, dass man bei 

der Revision die Sichtweise auf die Kriegsschäden 

veränderte. Man dachte nicht mehr vom 

Geschädigten sondern vom versicherten Risiko 

Feuer aus und konstatierte, dass aus planmäßigem 

militärischem Handeln entstehende Schäden 

nichts mit der normalen Feuergefahr zu 

tun haben, die die Versicherung abdeckt. Typische 

Kriegsschäden sollten aus allgemeinen 

Steuermitteln ausgeglichen werden. In der »Neuen 

Brandversicherungsordnung« von 1803 wird 

deshalb erstmals eine so genannte »Kriegsklausel« 

eingeführt: Schäden die durch das 

Militär auf Befehl entstehen, fallen aus der 

Versicherung heraus. Weiter versichert bleiben 

Schäden, die am Rande des Krieges ohne 

Einwirkung des Militärs geschehen, also bei 

Durchzügen oder Einquartierungen. Für die 

Versicherten bedeutete dies, dass sie den Anspruch 

auf Entschädigung verlieren – und darauf 

hoffen müssen, dass der Staat ihnen hilft. 

Diese Kriegsklausel gibt es in moderner Form 

bis heute. In den aktuellen Allgemeinen Bedingungen 

für die Verbundene Wohngebäudeversicherung 

der SV lautet sie: »Nicht versichert 

sind ohne Rücksicht auf mitwirkende Ursachen 

Schäden, die durch Kriegsereignisse jeder Art, 

innere Unruhen, oder Kernenergie entstehen.« 

WAS IST VERSICHERBAR? 

Um hohe Kumulschäden tragen zu können, 

müssen Versicherungen in der Lage sein, kurzfristig 

Gelder lockermachen zu können: Sie 

müssen Schulden machen – und diese Schulden 

dann letztlich auf ihre Kunden umlegen. Zu 

den staatlichen Monopolzeiten hielt man den 

Blick auf die Höhe der Umlage. Sie sollte nicht 

zu sehr steigen, weil die Gebäudeversicherung 

letztlich als Teil der staatlichen Daseinsfürsorge 

gesehen wurde. Umlagen, die für den normalen 

Gebäudebesitzer nicht mehr tragbar waren, 

sollte es nicht geben. Heute, zu Zeiten des Wettbewerbes, 

funktioniert das Geschäft zwar ein 

wenig anders, die Problematik ist aber ähnlich: 

Auf der einen Seite stehen die Einnahmen aus 

den Beiträgen und auf der anderen Seite die 

Schäden. Als Puffer dient die Rückversicherung. 

Steigen die Kosten für Rückversicherung und 

Schadenzahlungen über das Niveau der Beitragseinnahmen 

an, müssten die Beiträge erhöht 

werden. Prämienerhöhungen sind jedoch 

am Markt dem Kunden gegenüber kaum noch 

vermittelbar. Der Finanzierung sind also Grenzen 

gesetzt – und weil das so ist, muss auf der 

Gegenseite dem Risiko eine Grenze gesetzt 

werden: Deshalb sind Kriegsschäden heute 

selbstverständlich nicht mehr versicherbar.

1994 

1992 

2004 


HISTORISCHES 

1994 – 2008: Auf dem Weg zur SV SparkassenVersicherung 

MANCHMAL VERSTECKT SICH BEDEUTENDES HINTER BANALEN NAMEN: AM 18. JUNI 1992 VERABSCHIE- 

DETE DER MINISTERRAT DER EUROPÄISCHEN GEMEINSCHAFT DIE SO GENANNTE DRITTE SCHADENVER- 

SICHERUNGSRICHTLINIE. DARIN GING ES UM DIE SCHAFFUNG DES LIBERALISIERTEN BINNENMARKTES 

FÜR DAS VERSICHERUNGSWESEN. ARTIKEL 3 VERLANGTE DIE ABSCHAFFUNG DER DEUTSCHEN VERSI- 

CHERUNGSMONOPOLE IM BEREICH DER GEBÄUDEFEUERVERSICHERUNG MIT WIRKUNG ZUM 1. JULI 1994. 

Richtlinien der EG sind für die Mitgliedsstaaten verbindliche Rechtsakte. Insofern war mit der dritten 

Schadenversicherungsrichtlinie klar, dass alle Gebäudeversicherungsanstalten – also auch 

die badische – in den Wettbewerb überführt werden mussten. Nicht nur in Baden-Württemberg, 

sondern auch in Bayern, Berlin, Hamburg, Hessen, Niedersachsen, Nordrhein-Westfalen und Rheinland-Pfalz 

gab es jahrhundertealte Gebäudefeuerversicherungsmonopole. Massive Bemühungen 

der Länder im Bundesrat, diese in landesrechtlicher Zuständigkeit zum Schutz der Bevölkerung 

betriebenen und bewährten Monopole aufrecht zu erhalten, waren erfolglos geblieben. 

Bereits am 1. Dezember 1992 entschied sich die Landesregierung in Baden-Württemberg nach 

Verhandlungen mit mehreren Interessenten für den Verkauf der landeseigenen Gebäudeversicherungsanstalten 

an die Sparkassen-Finanzgruppe. Bis zur Eingliederung in die Versicherungsgruppe 

der baden-württembergischen Sparkassen mussten noch einige formale Vorarbeiten erledigt 

werden: Die Badische Gebäudeversicherung und die Württembergische Gebäudebrandversicherung 

wurden in Aktiengesellschaften umgewandelt und unter dem Dach der Gebäudeversicherung 

Baden-Württemberg AG Holding zusammengefasst. Schließlich wurden diese drei Gesellschaften 

am 16. Dezember 1994 zur Gebäudeversicherung Baden-Württemberg AG verschmolzen. 

Das Unternehmen war seitdem Teil der Versicherungsgruppe der baden-württembergischen Sparkassen, 

die von der Sparkassen-Versicherung Baden-Württemberg Holding AG gesteuert wurde, 

und der ebenfalls die Sparkassen-Versicherung, Stuttgart, und die ÖVA Versicherungen, Mannheim, 

angehörten. Sie war angekommen im Wettbewerb. Auch im Wettbewerbsumfeld behielt die Gebäudeversicherung 

Baden-Württemberg die flächendeckende, umfassende Elementarschadenversicherung 

für ihre Kunden bei. Das gilt bis heute auch über die folgenden zwei Fusionen hinweg. 

Im Zuge der Fusion zu den SV Versicherungen Baden-Württemberg zum 1.Januar 2000 verschmolzen 

die Lebensversicherer der Gruppe und die Schaden/Unfall-Versicherer in je ein Unternehmen. 

Die Gebäudeversicherung Baden-Württemberg AG ging durch die Verschmelzung mit der Sparkassen-Versicherung 

Allgemeine Versicherung AG und der ÖVA Allgemeine Versicherung AG in 

der neuen SV Gebäudeversicherung AG auf. Die Geschichte der Gebäudeversicherung als eigener 

Versicherung war damit beendet. Die Gebäudeversicherung wurde zur Sparte, wenn auch zur bis 

heute dominierenden Sparte in der Schaden/Unfall-Versicherung der SV. 

Zum 1. Januar 2004 fusionierten die SV Versicherung Baden-Württemberg und die Sparkassen- 

Versicherung Hessen-Nassau-Thüringen zur heutigen SV SparkassenVersicherung. In der SV 

Gebäudeversicherung sind nicht nur die ehemaligen baden-württembergischen Gebäudeversicherungsanstalten 

aufgegangen sondern zusätzlich die Nassauische Brandversicherungsanstalt, 

Wiesbaden, die Hessische Brandversicherungsanstalt, Darmstadt, und die Hessisch-Thüringische 

Brandversicherungsanstalt, Kassel-Erfurt. Viele Wurzeln machen einen starken Stamm: Die SV Gebäudeversicherung 

ist heute der größte Gebäudeversicherer in ganz Deutschland. 

2000 

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GÜNTHER H. OETTINGER, MDL 

Ministerpräsident des Landes Baden-Württemberg 

Der Verkauf der Gebäudeversicherung an die Sparkassen 

DIE VORSORGE GEGEN GEBÄUDE-FEUERSCHÄDEN ALS STAATLICH-HOHEITLICHE AUFGABE UND DIE 

DARAUS RESULTIERENDE MONOPOL- UND PFLICHTVERSICHERUNG HATTE IHREN URSPRUNG IM 

18. JAHRHUNDERT. IN DEN JAHREN 1993 UND 1994 GAB ES DANN EINE ZÄSUR BEI DER GEBÄUDE- 

VERSICHERUNG IN BADEN-WÜRTTEMBERG. URSACHE FÜR DIESE ÄNDERUNGEN WAR DIE DRITTE 

EG SCHADENSVERSICHERUNGSRICHTLINIE. 

Mit Blick auf die – eigentlich begrüßenswerte – Verwirklichung eines europaweiten Wettbewerbs 

sah sie die Abschaffung der damals bestehenden Monopole der Badischen Gebäudeversicherungsanstalt 

und der Württembergischen Gebäudebrandversicherungsanstalt vor. Als spätester Zeitpunkt 

für eine Abschaffung war der 1. Juni 1994 festgelegt. Die Landesregierung hatte sich im Vorfeld 

der Entscheidung der Europäischen Union dafür stark gemacht, die bestehenden Monopole zu erhalten. 

Die damalige Überzeugung war, dass vor allem auf diesem Weg eine umfassende Absicherung 

des Gebäuderisikos bei gleichzeitig günstigen Beiträgen hätten gesichert werden können. 

Was also war zu tun? Primäres Ziel der politischen Bemühungen war es natürlich, sowohl für die 

Versicherten, als auch für die Versicherungen sowie deren Beschäftigte eine Lösung zu finden, die 

möglichst nah am bewährten Status quo lag. Allerdings war klar, dass ein erfolgreiches Agieren im 

europäischen Wettbewerb neue, konkurrenzfähige Strukturen erforderte. Notwendig war also ein 

starker Partner, der europaweit wettbewerbsfähig war und der die Gewähr dafür bot, auch weiter 

gute Leistungen bei akzeptablen Prämien zu bieten. Neben diesen Grundvoraussetzungen bei 

einem Verkauf war es selbstverständlich ein weiteres Anliegen des Landes, einen guten Erlös zu 

erzielen. Ein Erlös übrigens, der konsequent für Zukunftsprojekte in Baden-Württemberg eingesetzt 

wurde. Die damalige Landesregierung führte mit mehreren geeigneten Interessenten Gespräche. 

Die Wahl fiel letztlich auf die Vorläufer der SV SparkassenVersicherungen, den Badischen 

und den Württembergischen Sparkassen- und Giroverband, der das überzeugendste Angebot vorlegen 

konnte. Diese Entscheidung hat das Land bis heute nicht bereut. Am 24. März 1994 wurde 

der Vertrag zwischen dem Land Baden-Württemberg und dem Badischen und Württembergischen 

Sparkassen- und Giroverband über den Verkauf der landeseigenen Gebäudeversicherungen unterzeichnet. 

Der Kaufpreis betrug umgerechnet rund 562 Millionen Euro (1,1 Milliarden DM). 

Heute blicken wir mit fast 15 Jahren Abstand auf diese Entscheidungen zurück. Insgesamt konnte 

die Umstellung nach meinem Eindruck weit gehend reibungslos bewältigt werden. Alle Beteiligten 

haben unter den vorliegenden Voraussetzungen auch aus heutiger Sicher die bestmöglichen 

Ergebnisse erreicht. Viele der damaligen Bedenken sind entweder nicht oder nicht in dem befürchteten 

Umfang aufgetreten. Auch wenn sich manche Stimmen kritisch zu dieser Entwicklung äußern: 

Wenn wir einen gemeinsamen Binnenmarkt in der EU wirklich wollen, müssen wir auch Entscheidungen 

mittragen, die uns auf den ersten Blick nicht nur Vorteile bringen. Dies verlangen wir auch 

von anderen EU-Mitgliedstaaten. Außerdem profitieren wir letztlich mittel- und langfristig von 

einem funktionierenden EU-Binnenmarkt besonders stark. Die SV SparkassenVersicherung ist 

auch durch die Übernahme der beiden Gebäudeversicherungen gewachsen und hat sich zu einem 

der führenden Versicherungsunternehmen in ganz Deutschland entwickelt. Die Versicherten 

haben einen starken Partner an ihrer Seite, der sie sicher und zuverlässig gegen Schäden finanziell 

absichert. Die SV stärkt damit auch den Finanzplatz Baden-Württemberg. Und: Gerade mit 

Blick auf die vielen Anbieter in diesem Bereich lässt sich sagen, dass die SV absolut konkurrenzfähig 

ist. Ich wünsche der SV und ihren Kunden, dass dies auch Zukunft so bleibt und gratuliere 

der SV SparkassenVersicherung sowie ihren Mitarbeitern sehr herzlich zum 250. Firmenjubiläum.


DER LANDTAG IN BADEN-WÜRTTEMBERG 

Der Landtag Baden-Württemberg – Das Gesetz sind die Bürger 

Als gewählte Vertretung des Volkes ist der Landtag in Baden-Württemberg die gesetzgebende 

Gewalt, hier werden die Grundlinien der Politik öffentlich erörtert und festgelegt. Alle fünf Jahre 

werden die Mitglieder des Parlaments neu gewählt. Die Landtagsabgeordneten tragen eine große 

Verantwortung. Jeder Einzelne von ihnen steht statistisch gesehen für rund 67.000 baden-württembergische 

Bürgerinnen und Bürger. In geheimer Abstimmung wählen die Abgeordneten den 

Ministerpräsidenten. Er stellt anschließend aus Ministern, Staatssekretären und eventuell Staatsräten 

seine Regierung zusammen. Diese Regierung wird durch den Landtag bestätigt, erst dann 

kann sie amtieren. Als Gesetzgeber prägte der baden-württembergische Landtag maßgeblich die 

Geschichte der SV SparkassenVersicherung, deren Wurzeln in der staatlichen Monopolversicherungsanstalt 

liegen. 

So führte 1960 der Landtag unter der Leitung von Carl Neinhaus (CDU) und dem Ministerpräsidenten 

Kurt Georg Kiesinger die Elementarschadenversicherung per Landesgesetz als Pflichtversicherung 

ein. Gebäudeschäden durch Feuer, Explosion, Blitzschlag, Sturm, Hagel, Hochwasser, 

Überschwemmung, Schneedruck, Lawinen, Bergsturz, Erdrutsch, Erdfall waren von nun an für alle 

Bürger versichert. Durch diesen Meilenstein war der Weg frei für einen umfassenden Versicherungsschutz, 

der mit seiner flächendeckenden Ausprägung bis heute einzigartig ist. 

1971 wurde der Schutz erweitert: Unter dem Landtagspräsidenten Camill Wurz (CDU) und dem Ministerpräsidenten 

Hans Filbinger (CDU) verabschiedete das Parlament die Erdbebenversicherung. Nur 

sieben Jahre später konnte sie ihre Leistungskraft beim Albstadt-Beben unter Beweis stellen. Als 

im Jahre 1994 das Monopol und die Pflichtversicherung im Zuge der Liberalisierung des Versicherungsmarktes 

in der Gebäudeversicherung fielen, war Fritz Hopmeier (CDU) Chef des Landtags. Baden-württembergischer 

Ministerpräsident war zu diesem Zeitpunkt der CDU-Politiker Erwin Teufel. 

LANDTAG BADEN-WÜRTTEMBERG 

79

80 


REINHARD SCHÄFER 

Ehemaliger Vorsitzender des Vorstands 

der SV SparkassenVersicherung, ehemaliger 

Präsident der Badischen Gebäudeversicherungsanstalt 

in Karlsruhe und 

der Württembergischen Gebäudebrandversicherungsanstalt 

in Stuttgart 

Was eigentlich ist Versicherung? 

DIE GESCHICHTE DER ELEMENTARSCHADENVERSICHERUNG IN BADEN-WÜRTTEMBERG IST EIN SPIE- 

GELBILD DES SPANNUNGSFELDS ZWISCHEN STAATLICHER DASEINSFÜRSORGE UND FREIEM MARKT, 

ZWISCHEN MONOPOL UND WETTBEWERB IM LAUF DER ZEITEN. SIE GIBT GELEGENHEIT FÜR REFLE- 

XIONEN ÜBER VERGANGENES, ÜBER DAS HEUTE UND DIE ZUKUNFT. 

Anbietervielfalt und plurales, differenziertes Nachfrageverhalten fehlten im Wortschatz des aufgeklärten 

Absolutismus in der Mitte des 18. Jahrhunderts. Die das Leben der Menschen ordnende 

Hand war vorrangig die des Landesfürsten. War sie eine gnädig regierende wie die eines Carl Friedrich 

von Baden, dann hatte sie das Wohl der Untertanen im Sinn und vor allem: diese vor dem größten 

Schaden zu bewahren, den die damalige Zeit kannte – den Verlust der materiellen Existenz 

durch die Feuervernichtung ganzer Dörfer und Städte. 

Also wurde 1758 eine Versicherung für Gebäude ins Leben gerufen. 15 Jahre später folgte Carl Eugen 

von Württemberg »durch unsere landesväterliche Sorgfalt vor dem Wohlstand unserer lieben und 

getreuen Untertanen angetrieben«. Versicherung war Staatsaufgabe, Daseinsvorsorge – keine 

wirtschaftliche Betätigung. Und nach dem Prinzip »einer für alle – alle für einen«. Alle mussten ihren 

Beitrag für diese Daseinsvorsorge entrichten – keiner durfte aber auch ausgeschlossen werden! 

GEGENSÄTZLICHE VERSICHERUNGSPRINZIPEN 

In der staatlich vorsorgenden Versicherungsgemeinschaft ist der allumfassende Deckungsschutz 

die Kehrseite eines verordneten Gebietsschutzes mit seinem Ausschließlichkeitsrecht. Sie »verpflichtet« 

also zum Abschluss (und zum Glück?), schafft über das Gesetz der großen Zahl die erforderliche 

Risikostreuung und Risikomischung und bietet deshalb einen preiswerten, dem Umfang 

nach umfassenden und gleichen Versicherungsschutz. 

Wettbewerbliche, an Wirtschaftlichkeitsmaximen ausgerichtete Versicherung »verhandelt« dagegen 

den Versicherungsschutz und steht bei nur regionalspezifisch auftretenden Risiken vor dem 

Problem antiselektiver Kundennachfrage. Diese zwingt zu einem engeren Versicherungsschutz und 

arbeitet zur Risikobegrenzung mit Risikozuschlägen, Haftungsausschlüssen und risikobezogenen 

Selbstbehalten. 

DER ELEMENTARSCHUTZ 

Mitte des 20. Jahrhunderts gehören die Grundsätze der Anbietervielfalt und des differenzierten 

Nachfrageverhaltens zum unumstößlichen Einmaleins des Schul- und Basiswissens. Wirtschaftliche 

Prosperität ist Realität. Und trotzdem spricht sich der Landtag von Baden-Württemberg im 

Jahr 1960 – einstimmig! – für die Einführung einer Elementarschadenversicherung aus, nicht nur 

gegen Sturm und Hagel wie überall, sondern ergänzend auch gegen Erdbeben, Überschwemmung 

und andere, typischerweise nur regional auftretende Gefahren – wohlgemerkt nach den Gründungsprinzipien 

des 18. Jahrhunderts, in Form einer Pflicht- und Monopolversicherung! Ein Rückfall 

in die Denkweise des Absolutismus? Ein ordnungspolitischer Sündenfall? Wer die Materialien 

zum Gesetz liest kommt den Gründen schnell auf die Spur. 

Fragen über Fragen: Ist die Versicherung ausreichend wetterfest, wenn sich nach dem Prinzip der 

freien Nachfrageentscheidung nur die versichern, die hochgefährdet sind? Ist der Schaden noch

ezahlbar, wenn er groß, das Prämienaufkommen aber klein ist? Sind die Prämien noch bezahlbar, 

wenn sie schadenadäquat erhoben werden, weil der Ausgleich durch gering oder gar nicht Gefährdete 

fehlt? Alle diese Fragen wurden verneint. Wieder also wurde staatliche Daseinsvorsorge 

betrieben! 

Für Puristen waren die oben genannten Entscheidungsalternativen wie Feuer und Wasser und 

Anlass für erbitterten Streit – bis hin zum Bundesverfassungsgericht. 1978 hat dieses seine – die 

staatlich vorsorgende Versicherungsgemeinschaft bestätigende – Entscheidung getroffen. Der 

Europäische Gesetzgeber hat im Jahr 1991 dagegen ein klares Bekenntnis für eine wettbewerbliche 

Struktur abgelegt! Damit war der weitere Weg auch der Elementarschadenversicherung festgelegt: 

hinaus aus dem Monopol, hinein in den Wettbewerb. 

Die SV SparkassenVersicherung hat auch im Wettbewerb den umfassenden Elementarschutz beibehalten 

– unter sich ändernden Bedingungen. Auch in der Rückschau hat sie damit richtig gehandelt 

– keine Kräfte zehrende Verteidigung überkommener und unwiederbringlicher Strukturen 

und Prinzipien, sondern unter gegebenen Rahmenbedingungen Investitionen in die Zukunft. Was 

daraus geworden ist, kann sich sehen lassen. 

DAS PROBLEM DER ZUKUNFT 

Die Versicherung von Elementarschäden steht inzwischen vor einer neuen Herausforderung – 

dem Klimawandel mit seinen Folgen. Das Problem ist zwischenzeitlich ein solches aller Versicherer: 

Die Schäden nehmen zu, Erdbeben können sich auch in Deutschland und namentlich in Baden- 

Württemberg ereignen. Stürme, Überschwemmungen und Niederschläge zeigen eine steigende 

Häufigkeit und Dichte, die Reparaturkosten steigen. Nun hat Versicherung schon immer so funktioniert, 

dass eine große Zahl Nichtbetroffener mit ihren Prämien den Regulierungsbedarf der 

Betroffenen deckt. Was aber, wenn das fein austarierte und in wettbewerblicher Ausgestaltung 

noch viel sensiblere System ins Ungleichgewicht gerät und sich die Waagschale durch den Wechsel 

der Nichtbetroffenen auf die Seite der Betroffenen bedenklich neigt? Die zwangsläufigen Folterinstrumente 

eines unter diesen Bedingungen auf wettbewerbliche Maximen verpflichteten 

Versicherungssystems sind oben hinreichend beschrieben. 

Die Lösung liegt in einer Koalition der Disziplinen. Und dies ist ein Plädoyer für eine Koalition zur 

Prävention! Es wird zukünftig nicht mehr genügen, in Kategorien der eigenen Disziplin zu denken 

und mit herkömmlichen Instrumenten zu reagieren. Dies wird überdeutlich, wenn die reparierende 

Leistung der Versicherer zum volkswirtschaftlichen Widersinn verkommt, weil die Disziplinen 

übergreifende, präventive Anstrengung die ökonomisch vorteilhaftere und intelligentere Lösung 

darstellt. Es muss ihn also geben, den – gedanklichen – runden Tisch, an dem sich Planer, Wissenschaftler, 

Konstrukteure, technische Disziplinen und Hersteller mit den Schadenbildern befassen 

und die Schadenvermeidung zur Herausforderung an ihre Intelligenz und Kreativität erklären. 

Mit der Gründung der Stiftung Umwelt und Schadenvorsorge hat die SV SparkassenVersicherung 

bereits vor zehn Jahren einen wichtigen Beitrag zur Impulsgebung auf dem Gebiet der Prävention 

geleistet. Es wird ihr weiterhin Neues einfallen. Meine guten Wünsche begleiten sie!

82 


GREGOR BÖHMER 

Geschäftsführender Präsident 

des Sparkassen- und Giroverbands 

Hessen-Thüringen 

Vorsitzender des Aufsichtsrats 

der SV Gebäudeversicherung 

Die Fusion 2004 – Der Weg zur SV SparkassenVersicherung 

»GESCHICHTE IST NICHT NUR GESCHEHENES, SONDERN GESCHICHTETES – ALSO DER BODEN, AUF 

DEM WIR STEHEN UND BAUEN.« DIESES BONMOT DES THEOLOGEN HANS VON KELER GILT AUCH FÜR 

DEN WEG ZUR MODERNEN SV SPARKASSENVERSICHERUNG, DIE DURCH DIE FUSION DER BEIDEN 

SPARKASSENVERSICHERER IN BADEN-WÜRTTEMBERG UND IN HESSEN-THÜRINGEN MIT TEILEN VON 

RHEINLAND-PFALZ IM JAHR 2004 ENTSTANDEN IST. 

Die beiden Sparkassenversicherer waren nicht nur wegen ihres gemeinsamen Namens und ihrer 

identischen Marke »SV« ideale Partner. Vielmehr sprach für ihr Zusammengehen gerade auch ihre 

vergleichbare Entstehungsgeschichte, die bis ins 18. Jahrhundert zurückreicht. Ursprung der beiden 

Unternehmen waren nämlich in beiden Gebieten mehrere Monopolversicherungsanstalten. 

Die SV SparkassenVersicherungen Hessen-Nassau-Thüringen hatten ihren Ursprung zum einen in 

den drei hessischen Brandversicherungsanstalten, die als »Brandkasse Kassel« (1767), »Hessische 

Brandversicherungskammer Darmstadt« (1777) und »Nassauische Brandversicherungsanstalt 

Wiesbaden« (1806) vom jeweiligen Landesherrn ins Leben gerufen wurden. Dieser Gründungszeitraum 

war kein Zufall. Goethe hat die damalige Zeit die »Epoche des Brennens« genannt, in der die 

Menschen dem Feuer schutzlos ausgeliefert waren. Viele verloren dadurch ihre Existenz und konnten 

nur mit Hilfe der »Brandbettelei« überleben. Mit der Gründung von Brandversicherungsanstalten 

wurde damals auf obrigkeitliche Initiative erstmals die Basis für einen geregelten Schadenersatz 

bei Bränden gelegt. Die Brandversicherer erhielten dafür in ihren regionalen Gebieten ein Monopol. 

Den zweiten Kern der späteren SV SparkassenVersicherungen Hessen-Nassau-Thüringen bildete 

neben den Brandversicherungsanstalten die Hessen-Nassauischen Versicherungsanstalten (HNV) 

in Wiesbaden, die sowohl das Kompositgeschäft (seit 1924) als auch das Geschäft mit Lebensversicherungen 

(seit 1913) betrieben. Schon seit Ende der sechziger Jahre wurde immer wieder die 

Forderung nach einer Neuordnung des öffentlich-rechtlichen Versicherungswesens in Hessen erhoben. 

Im Mittelpunkt stand das mögliche Zusammengehen der drei Brandversicherungsanstalten 

mit den HNV im Falle einer Abschaffung der Brandkassenmonopole. Dieses Szenario war schon 

in den sechziger Jahren nicht unrealistisch, da das Gebäudeversicherungsmonopol immer mehr in 

die Kritik geriet. Es dauerte allerdings bis 1992, ehe die Europäische Wirtschaftsgemeinschaft zum 

30. Juni 1994 die Abschaffung der bisherigen Pflichtversicherung und der Monopole in der Gebäudefeuerversicherung 

dekretierte. Ab diesem Zeitpunkt mussten sich die Brandversicherer dem 

marktwirtschaftlichen Wettbewerb stellen. 

Mit der Liberalisierung des Gebäudeversicherungsmarktes rückten die öffentlichen Versicherer 

in Hessen zusammen. Bereits 1990 hatte der Hessische Sparkassen- und Giroverband bei den HNV 

die Anteile des Landes Hessen und damit die maßgebliche Gewährträgerposition übernommen. 

Die HNV avancierten so zum Versicherer der hessischen Sparkassenorganisation, die 1992 zur Sparkassen-Finanzgruppe 

Hessen-Thüringen erweitert wurde. Die HNV firmierten damals zur SV um. 

Auch bei den drei Brandversicherern wurde der Sparkassen- und Giroverband Hessen-Thüringen 

(SGVHT) der maßgebliche Gewährträger. Über den SGVHT waren die Versicherer nun in die Sparkassenorganisation 

eingebunden. Damit war der institutionelle Rahmen für eine engere Zusammenarbeit 

zwischen den Versicherern gegeben. Seit 1993/94 hatten die SV und die Brandkasse 

in Kassel/Erfurt sowie die beiden Brandversicherungsanstalten in Darmstadt und Wiesbaden einen 

personenidentischen Vorstand. Ab 1995 traten die Unternehmen gemeinsam als Versicherungs-

gruppe der Sparkassen in Hessen, Thüringen und Teilen von Rheinland-Pfalz auf. Zwei Jahre später 

fusionierten die drei Brandversicherungsanstalten mit der SV zu den SV SparkassenVersicherungen 

Hessen-Nassau-Thüringen. 

Das neue Unternehmen konnte auf einen großen Erfahrungsschatz im Sachversicherungsbereich 

und in der Schadenregulierung zurückgreifen und profitierte vom großen Kundenpotenzial der 

Brandversicherer. Mit der Vierer-Fusion wurden mehr als 2,7 Millionen Verträge mit einem Prämienvolumen 

von 846 Mio. DM zusammengeführt. Es war allerdings schon früh klar, dass diese 

Konsolidierung der öffentlichen Versicherer in Hessen-Thüringen alleine nicht ausreichen würde. 

Die Liberalisierung des Versicherungsmarktes und die zunehmende Globalisierung bewirkten, 

dass der Wettbewerb auf dem deutschen Versicherungsmarkt immer härter wurde. Bei den Erstversicherern 

nahm der Druck auf Marktanteile, Kosten und Margen in den einzelnen Sparten zu, 

während der Rückversicherungsschutz bei den Sachversicherungen wegen gestiegener Risiken 

immer teurer wurde. Dagegen hatte das Lebensversicherungsgeschäft nicht nur unter den volatilen 

Kapitalmärkten, sondern auch immer mehr unter Konkurrenzprodukten wie zum Beispiel 

Fonds zu leiden. Während die privaten Versicherer auf diese Herausforderungen zunehmend mit 

Fusionen reagierten, blieb das öffentlich-rechtliche Versicherungswesen zersplittert: Regionale 

Fusionen fanden im Wesentlichen nur auf der Ebene der einzelnen Bundesländer statt. Das 

alleine konnte jedoch nicht genügen. 

Bereits im Herbst 2002 gab es deshalb erste Überlegungen, die Sparkassenversicherer in Baden- 

Württemberg und Hessen-Nassau-Thüringen zu fusionieren. Dafür sprachen nicht nur die identischen 

Namen und die vergleichbare Historie, sondern auch das gleiche Geschäftsmodell: Beide 

konzentrierten sich auf das Privatkunden- und das gewerbliche Geschäft und waren in ihren Regionen 

der unangefochtene Marktführer in der Gebäudeversicherung. Die Geschäftsgebiete 

grenzten aneinander und boten mit insgesamt 20 Millionen Einwohnern ein beachtliches Kundenpotenzial. 

Mit Bruttobeiträgen von insgesamt 2,6 Milliarden Euro, einer Lebensversicherungssumme 

von 42,5 Milliarden Euro und bei 6,5 Millionen Versicherungsverträgen in der Schadenund 

Unfallversicherung lagen gute Voraussetzungen vor, um eine betriebswirtschaftlich günstige 

Größe zu erreichen. 

Mit der ersten länder- und verbandsübergreifenden Fusion der Sparkassenversicherer in Baden- 

Württemberg und Hessen-Nassau-Thüringen entstand rückwirkend zum 1. Januar 2004 die Nummer 

1 bei den Wohngebäudeversicherern und die Nummer 2 bei den öffentlichen Versicherern. 

Durch die Fusion hat die neue SV schlankere und zeitgemäßere Strukturen bekommen. Sie ist ein 

modernes Unternehmen geworden, das mit motivierten Mitarbeitern und einer attraktiven Produktpalette 

gut für den Wettbewerb gerüstet ist. Bereits 2007 konnten die geplanten jährlichen 

Synergien von rund 100 Millionen Euro bei den Sach-, IT- und Personalkosten erreicht werden. 

Mit der Fusion dürfte der Konsolidierungsprozess aber noch nicht abgeschlossen sein. 

Die Bildung von größeren Einheiten ist zwar grundsätzlich der richtige Weg. Dabei darf aber nicht 

vergessen werden, dass der Erfolg eines Versicherers letztendlich von seiner Stärke in seinem Geschäftsgebiet 

abhängt. Diese regionale Stärke wird bei den öffentlichen Versicherern vor allem 

durch die Verbindung mit den Sparkassen gewährleistet. Dadurch ist ein engmaschiges und effizientes 

Vertriebsnetz entstanden, über das viele andere Versicherer nicht verfügen. Bei allem notwendigen 

Drang zur Größe müssen die Sparkassenversicherer ihre Wurzeln und ihre regionale 

Stärke behalten. Garant dafür ist die weiterhin enge Zusammenarbeit mit den Sparkassen vor Ort.

84 


PETER SCHNEIDER, MDL 

Präsident des SparkassenVerbands 

Baden-Württemberg 

Vorsitzender des Aufsichtsrats der 

SV SparkassenVersicherung Holding 

Die SV – Starker Versicherer in der Sparkassen-Finanzgruppe 

DIE SV SPARKASSENVERSICHERUNG IST DER REGIONALVERSICHERER DER SPARKASSEN IN BADEN- 

WÜRTTEMBERG, HESSEN, THÜRINGEN UND TEILEN VON RHEINLAND-PFALZ. EIN TRADITIONSREICHES 

UND ZUGLEICH MODERNES UNTERNEHMEN, TIEF IM LAND VERWURZELT UND ENG MIT DEN MENSCHEN 

VERBUNDEN. DIE VERBINDUNG ZU LAND UND LEUTEN HAT FÜR DIE SV TRADITION UND ZUKUNFT. 

Die SV SparkassenVersicherung lebt hier in diesem Geschäftsgebiet, mit seinen Menschen und 

seiner Wirtschaft. Und hier will sie im Wettbewerb und am Markt erfolgreich agieren. Dazu bietet 

die SV ihren Kunden alle Versicherungen aus einer Hand und in der Verbindung mit den Sparkassen 

einen Rundum-Versicherungsservice vor Ort, flächendeckend im ganzen Land. 

Im Verbund der Sparkassenorganisation stehen unseren Kunden zudem die Allfinanz-Angebote unserer 

Sparkassen, der Landesbausparkassen, der Landesbanken und der DekaBank zur Verfügung. 

Die SV SparkassenVersicherung ist wichtiger Pfeiler im leistungsfähigen und erfolgreichen Verbund 

der Sparkassen-Finanzgruppe, der größten Finanzgruppe und Marktführerin im Allfinanzdienstleistungsgeschäft 

– egal ob es um Versicherung, Vorsorge oder Vermögensbildung geht. Sie ist nah am 

Kunden, direkt an den Problemen mit bester Orts- und Personenkenntnis. Dies bleiben existenzielle 

Grundlagen für das Beziehungsbanking, das seinen Wert auch in der Zukunft behalten wird. 

SV SparkassenVersicherung und Sparkassen arbeiten eng und erfolgreich zusammen, als kompetente 

und ortsnahe Partner für ihre Kunden. Die Kooperation mit ihren Verbundpartnern, den 

Sparkassen, garantiert der SV SparkassenVersicherung eine unmittelbare Präsenz überall dort, 

wo der Kunde einen verlässlichen Partner für Versicherungen braucht. Denn Regionalität bedeutet 

vor allem einen guten Zugang zu den Menschen und Entscheidungsträgern vor Ort. Die hiermit 

verbundenen Kontakte eröffnen der SV SparkassenVersicherung eine Wissens- und Informationsbasis, 

wie sie den Global Playern der Versicherungsbranche nur bedingt zugänglich ist. Die Kunden 

profitieren über örtliche Nähe und intensive Betreuung. 

Sparkassen und öffentliche Versicherungen sind seit ihrer Gründung geborene Partner. Für beide 

standen Erwerbsziele nicht im Vordergrund, sie fußten auf Gemeinnützigkeit, waren auf regionale 

Begrenzung festgelegt und orientierten sich an den kleinen und mittleren Bevölkerungsschichten. 

Dies ist bis heute Kern der Geschäftsphilosophie der SV und der Sparkassen. Aus dieser gelebten 

Regionalität der SV SparkassenVersicherung hat sich über Generationen großes Vertrauen 

und eine hohe Identifikation der Menschen mit »ihrem« Versicherungsunternehmen der Sparkassen 

entwickelt. Fast acht Millionen Versicherungsverträge im Bestand der Gruppe sind ein eindeutiger 

Beweis dafür und für die SV Ansporn ihren Kunden auch künftig umfassende, leistungsstarke 

und günstige Versicherungslösungen zu bieten. 

Die kommenden Jahre werden auch in der Versicherungswirtschaft zeigen, wer über genügend 

Substanz verfügt, um im Wettbewerb weiter erfolgreich mitzuhalten; wem es gelingt mit laufenden, 

kundenorientierten Produktinnovationen seine Position am Markt zu behaupten und auszubauen. 

Schiere Größe allein ist kein Erfolgsgarant. Sie unterstützt aber natürlich eine gute Kostenposition 

zu erreichen. Entscheiden wird letztendlich die bestmögliche Kombination von Bekanntheit und 

Image, Qualität und Service, Effizienz und Effektivität.

Für die Zukunft gerüstet ist, wer in die Zukunft denkt und in der Gegenwart danach handelt. Die 

SV SparkassenVersicherung ist wohl gerüstet, in einem schwieriger gewordenen Markt nicht nur 

zu bestehen, sondern ihre Marktposition auszubauen. Sie hat eine zukunftsfähige Organisationsstruktur, 

eine klare geschäftspolitische Strategie und den festen Willen, der Regionalversicherer 

der Sparkassen zu bleiben. Das Ansehen und Vertrauen, das die Sparkassen bei ihren 

Kunden genießen, sind auch der Erfolg der Leistungsstärke der SV. Dafür danke ich allen Mitarbeiterinnen 

und Mitarbeitern, die täglich daran arbeiten, für ihren Einsatz, ihren Fleiß, ihre Treue. 

Unseren Kunden und Geschäftsfreunden danke ich für ihr Vertrauen. Die Sparkassen-Finanzgruppe 

wünscht der SV SparkassenVersicherung, den Menschen und Unternehmen in ihrem Geschäftsgebiet 

eine gute Entwicklung und Zukunft. 

Wiesbaden 

Mannheim 

Kassel 

Karlsruhe 

Stuttgart 

Erfurt 

DAS GESCHÄFTSGEBIET 

DER SV SPARKASSEN- 

VERSICHERUNG 2008

86 


HEINZ FENRICH 

Oberbürgermeister der Stadt Karlsruhe 

Karlsruhe und die Gebäudeversicherung – damals und heute 

DIE BADISCHE GEBÄUDEVERSICHERUNGSANSTALT WURDE 1758 IN KARLSRUHE GEGRÜNDET. HEUTE 

HAT DIE INZWISCHEN IN VIER BUNDESLÄNDERN TÄTIGE SV SPARKASSENVERSICHERUNG NOCH 

IMMER EINEN IHRER SECHS STANDORTE IN KARLSRUHE. STADT, REGION UND VERSICHERUNG SIND 

SEIT 250 JAHREN ENG VERBUNDEN – UND WERDEN DIES AUCH IN ZUKUNFT SEIN. 

Die Stadt Karlsruhe und die Badische Gebäudeversicherung sind nicht nur über die Gründung 

miteinander verbunden – sie sind von ihrem Ursprung her Schwestern im Geiste. Sie entstanden 

beide letztlich aus der Aufklärung heraus, mit ihren modernen, auf das Wohl der Bürger gerichteten 

Ideen. Den Anfang machte die Stadtgründung Karlsruhes, denn im Gegensatz zu vielen 

Städten, die ihren Ursprung in mittelalterlichen, historischen Tiefen haben, ist Karlsruhe eine 

junge Stadt, gegründet am 17. Juni 1715 mit der Grundsteinlegung des Karlsruher Schlosses. 

Karl Wilhelm, Markgraf von Baden-Durlach, entschloss sich damals die mittelalterliche Enge seiner 

damaligen Residenz Durlach zu verlassen. Stattdessen wollte er eine neue Residenzstadt 

bauen, die die Werte einer europäischen Modellstadt eingangs des 18. Jahrhunderts widerspiegelt. 

Eine Stadt, die in Anlage und Geist weltoffen war, eine Modellstadt der Zukunft. So entstand 

die »Fächerstadt« Karlsruhe am Reißbrett, was man noch heute auf dem Stadtplan klar erkennen 

kann. Ab 1717 war Karlsruhe Residenz der Markgrafen und der Markgrafschaft von Baden-Durlach. 

Karlsruhe war damals also eine hochmoderne neue Stadt – ein Regierungssitz, geschaffen auf der 

grünen Wiese. Es war ein Labor der Aufklärung. Die Gründung der damals noch revolutionären Feuerversicherung 

für Gebäude – der ersten im Südwesten Deutschlands – an diesem Ort war deshalb 

passend. Und sie entsprach dem Geist der Aufklärung. Der aufgeklärte Fürst Carl Friedrich, der das 

Wohl seiner Untertanen im Blick hatte, tat mit der Versicherung etwas für seine Region. Die war zunächst 

nicht groß: Baden-Durlach war ein kleines Land, eines der vielen Fürstentümer, aus denen 

Deutschland damals bestand. Erst nach und nach bildete sich das große Baden: Karlsruhe blieb die 

Hauptstadt – und die Badische Gebäudeversicherungsanstalt blieb die Versicherung ihrer Region. 

Mit der Gründung des Landes Baden-Württemberg 1952 verlor Karlsruhe zwar den Status als 

Hauptstadt, aber nicht als wichtiges Zentrum der Region. Die Badische Gebäudeversicherungsanstalt 

blieb in Karlsruhe und die Nähe zu den Menschen in der Region damit bewahrt. 

1994 begann die Fusionsgeschichte auf Seiten der Versicherung: die Badische Gebäudeversicherungsanstalt 

verband sich mit der Württembergischen, ging auf in den SV Versicherungen und ist 

heute – wenn man noch so sagen darf – Teil der SV SparkassenVersicherung. Die SV ist ein großes 

Unternehmen, das sich aber immer noch seiner Verantwortung für die Regionen bewusst ist. 

Stand am Anfang der Geschichte ein aufgeklärter Fürst, der etwas für seine Untertanen tat, stand 

über lange Jahre hinter der Versicherung der Staat, der ebenso das Wohl seiner Bürger vor Augen 

hatte, so ist die SparkassenVersicherung heute ein modernes Unternehmen, das verstanden hat, 

dass wirtschaftlicher Erfolg und die regionale Verbundenheit zusammengehören. 

Heute wie damals: Karlsruhe ist eine moderne Stadt, ein Technologiestandort an der Spitze der 

TechnologieRegion mit einer Exzellenz-Universität, ein Wirtschaftsstandort, der auch als Standort 

einer modern ausgerichteten Versicherung wichtig bleibt. Als Oberbürgermeister dieser Stadt 

bin ich froh, dass ein so renommiertes Dienstleistungsunternehmen wie die SV SparkassenVersicherung 

einen ihrer Standorte in Karlsruhe hat. Nicht zuletzt damit dies auch so bleibt, wünsche 

ich der SV SparkassenVersicherung weiterhin zufriedene Kunden und wirtschaftliches Wachstum.


STANDORT KARLSRUHE 

Der Standort Karlsruhe – Die SV ist seit vielen Jahren vor Ort 

Der heutige Standort der SV SparkassenVersicherung in Karlsruhe ist das Gebäude Kaiser-/Hirschstraße, 

nahe dem Europaplatz und damit der Innenstadt Karlsruhes. Dort ist die SV seit rund 100 

Jahren beheimatet. Der Hauptsitz wurde während des zweiten Weltkriegs 1942 und 1944 wiederholt 

beschädigt und gegen Kriegsende weitgehend zerstört. Die Anstaltsleitung wurde für 

eine kurze Zeit nach Bruchsal ausgelagert, um dort bei einem Fliegerangriff wichtige Akten zu 

verlieren, kehrte aber nach Ende des Krieges nach Karlsruhe zurück. In der Nachkriegszeit folgte 

der Wiederaufbau des Hauptsitzes an alter Stelle. 1953 wurden die angrenzenden Ruinengrundstücke 

in der Hirsch- und Stephanienstraße hinzu erworben. 1976 gelang es dann, die noch fehlenden 

Grundstücke in der Stephanienstraße zu erwerben. 

Von da an war die badische Gebäudeversicherungsanstalt Eigentümer einer zusammenhängenden 

Fläche in der Hirsch-/Stephanien- und Kaiserstraße. Auf diesem Grundstück, das lange Zeit als 

Parkplatz genutzt wurde, hat die SV vor einigen Jahren das »Alleehaus« gebaut, das 2005 eingeweiht 

wurde. Diese Investition war Zeichen der engen Verbundenheit der SV mit dem Standort 

Karlsruhe. Denn trotz der überregionalen Größe der SV bleibt Karlsruhe eines der wichtigsten regionalen 

Standbeine. Als regional verwurzeltes Unternehmen investiert die SV auch in ihrem Geschäftsgebiet, 

um die heimischen Standorte zu stärken und Kundennähe zu zeigen. 

KARLSRUHE, SCHLOSS 

FARBLITHOGRAFIE UM 1850, 

VON C. SCHULTZ 

87


ZEITSTRAHL DER SV SPARKASSENVERSICHERUNG 

HESSEN, THÜRINGEN UND RHEINLAND-PFALZ 

BADEN-WÜRTTEMBERG 

1700 1800 

1900 

1924 1945 

27.4.1767 Hessisch-ThüringischeBrandversicherungsanstalt 

Kassel-Erfurt wird 

als Fürstlich-Hessische 

General-Brand Assecurazions-Societät 

gegründet. 

1.8.1777 Gründung 

Hessische Brandversicherungsanstalt 

in Darmstadt 

als Brandassecurations- 

Kommission, Grafschaft 

Hessen-Darmstadt. 


Württembergische Gebäudebrandversicherung 

als Allgemeine 

Brand-Schadens- 

Versicherungs-Anstalt im 

Herzogtum Württemberg. 


Badische Gebäudeversicherungsanstalt 

als Brand- 

Assecurations-Societät, 

Gebiet: Baden-Durlach. 

1807 Umbenennung in 

Societé d´Assurance. 


Nassauische Brandversicherungsanstalt 

in Wiesbaden. 

Gebiet: Herzogtum 

Nassau. 

1807 Ausdehnung auf das 

Königreich Württemberg. 

1803 Kriegsschäden werden 

ausgeschlossen. 

Anstalt in Baden-Durlach 

und Baden-Badische Brand 

Assecurations-Societät (von 

1766) verschmelzen. 


Kurfürstlich Hessische 

General Brand Assecurations-Societät. 

1816 Geschäftsgebiet wird 

um die Niedergrafschaft 

Catzenelnbogen erweitert. 

18.11.1816 Neuordnung 

durch Großherzoglich 

Hessische Brandassecurationsordnung,Großherzogtum 

Hessen, Starkenburg, 

Oberhessen, Rheinhessen. 

1839 Fürstentum 

Hohenzollern-Hechingen 

schließt sich an. 


auf das Großherzogtum 

Baden erweitert. 

1700 1800 1855 

1829 Brandkasse erhält 

das Monopol in der Gebäudefeuerversicherung 

im 

Kurfürstentum Hessen. 


Hohenzollerische Feuerversicherungsanstalt.Gebäude 

in Hohenzollern und 

Sigmaringen gehen in die 

neue Anstalt über. 

1850 Hohenzollern-Hechingen 

und Hohenzollern- 

Sigmaringen werden 

preußisch. 


Königlich Preußische General 

Brand Versicherungsanstalt. 

Kurhessen kommt 

zum Geschäftsgebiet 

hinzu. 

1853 Neuordnung und 

Umbenennung in WürttembergischeGebäudebrandversicherungsanstalt 

(WGBV). 


Hessische Brandversicherungsanstalt. 

1886 Geschäftsgebiet 

umfasst den preußischen 

Regierungsbezirk Wiesbaden. 


Öffentliche Lebensversicherungsanstalt 

Hessen- 

Nassau-Thüringen als 

Nassauische Lebensversicherungsanstalt. 




Hessische Brandversicherungskammer. 

1936 Erweiterung der 

Haftung auf Schäden durch 

Anprall und Absturz von 

Luftfahrzeugen und Luftfahrzeugteilen. 

1912 Ausweitung des Versicherungsschutzes 

auf Explosionsschäden, 

freiwillige 

Übernahme von Schäden 

durch Bergsturz, Erdfall, 

Sturm und Hochwasser. 

1900 

22.8.1918 Gebiet wird auf 

Hessen-Nassau (Cassel und 

Wiesbaden) ausgedehnt. 

Neuer Name: Hessen-NassauischeLebensversicherungsanstalt. 

1920 Hagelschäden sind 

mitversichert. 

1938 Beitragsfreier Einschluss 

des Versicherungsschutzes 

von Hochwasser, 

Überschwemmung und 

Sturm nach badischem 

Vorbild. 


Öffentliche VersicherungsanstaltHessen-Nassau-Thüringen 

als Nassauische 

Landesversicherungsbank 

(Komposit). 

1928 Waldeck kommt zum 

Geschäftsgebiet hinzu. 

1937 Aufnahme von 

Schäden durch herabstürzende 

Luftfahrzeuge 

oder Teile davon. 



Baden (ÖVA) in 

Mannheim. Gebiet: Baden. 


Deutsche Versorgungsanstalt 

Versicherungsbank 

AG (DVA) in Berlin (Leben). 

Gebiet: Württemberg und 

Hohenzollern. 


Zentropa Zentraleuropäische 

Versicherungsbank- 

AG in Berlin (Komposit). 


Hohenzollern. 

1943 Einführung der Sturmversicherung 

als obligatorische 

Zusatzversicherung. 

10.2.1927 Geschäftsgebiet 

umfasst Volksstaat Hessen. 

Wetzlar kommt 1932 hinzu. 

21.8.1937 Umbenennung 

in Nassauische Versicherungsanstalt. 

1945 Nassauische Gebiete 

werden Hessen und Rheinland-Pfalz 

zugeordnet. 


den Ländern Hessen und 

Rheinland-Pfalz zugeordnet. 

1929 DVA verlegt Dienstsitz 

von Berlin nach Stuttgart. 


in Hessen-Nassauische 

Versicherungsanstalt. 

1946–1950 Verwaltungen 

werden in französischen 

und amerikanischen Teil 

getrennt. Die Zentralen sind 

in Offenburg und Karlsruhe. 

1945 

11.2.1958: Umbenennung 


Versicherungsanstalt des 

öffentlichen Rechts in 

Wiesbaden. 

1955 Aufnahme der 

Sparten Sturm und 

Leitungswasser. 



für Gebäude 

Darmstadt. 


in Sparkassen-Versicherung 

Aktiengesellschaft. 

1950 Zentropa verlegt Sitz 

nach Stuttgart. 

1959 Freiwillige Übernahme 

von Hagelsturmschäden. 

1968 1992 1994/97 

1968 Staatsvertrag zwischen 

Hessen und Rheinlandpfalz. 

Nassauische 

Brandversicherung kann 

Geschäftstätigkeit in 

Montabaur fortsetzen. 

Hessische Brandversicherungsanstaltweiterhin 

in Rheinhessen tätig. 

1960 Elementarschadengesetz 

tritt in Kraft 

und ist für die drei Anstalten 

in Baden-Württemberg 

verbindlich. 

Die Elementarschadenversicherung 

wird in Baden-Württemberg 

zur 

Pflichtversicherung. Versichert 

sind die Gefahren 

Sturm, Hagel, Hochwasser, 

Überschwemmung, 

Schneedruck, Lawinen, 

Bergsturz, Erdrutsch 

und Erdfall. 

1971 wird die Pflichtversicherung 

auf Erdbeben 

ausgedehnt. 

2.11.1979 Aufgrund der 

Spartentrennung wird die 

ÖVA Allgemeine Versicherungs 

AG als Tochter der 

ÖVA Leben gegründet. 

Gebiet: Baden. 

1986 ZVA wird umbenannt 


Allgemeine AG. 

26.7.1971 Anstalt wird 

durch das Kreisreformgesetz 

aufgelöst. Die 

Bestände gehen zum 

1.1.1973 auf die WGBV 

über. 

10.3.1992 Staatsvertrag 

Hessen und Thüringen: 

Bildung der SparkassenorganisationHessen-Thüringen. 

Brandkasse Kassel 

wird eingegliedert. Seit 

1990 sind die Unternehmen 

in Thüringen tätig. Thüringen 

ist nun komplett Geschäftsgebiet. 

1992 Umfirmierungen in 

Öffentliche Lebensversicherungsanstalt,Öffentliche 

Versicherungsanstalt 

Hessen-Nassau-Thüringen 

(SparkassenVersicherung) 

und in Hessisch-ThüringischeBrandversicherungsanstalt 

Kassel-Erfurt. 



Darmstadt. 

1980 Sparkassen-S 

wird in den Firmennamen 

aufgenommen. 1987 Umbenennung in 

Sparkassen-Versicherung 

Lebensversicherung AG 

und 


Allgemeine Versicherung 

AG. 

1960 1994 


in SV SparkassenVersicherung 


Hessen-Nassau-Thüringen, 

Wiesbaden, Erfurt, Kassel. 

1.7.1994 Aufhebung von 

Monopol- und Pflichtversicherung. 

1.7.1997 Fusion der 

Brandkasse Kassel, Brandversicherungsanstalt 

Darmstadt, Nassauische 

Brandversicherung und 

SparkassenVersicherung. 

Neuer Name: 


Öffentliche Versicherungsanstalten 

Hessen-Nassau- 

Thüringen, Wiesbaden, 

Kassel, Erfurt. 

8.12.1993 Gründung Sparkassen-VersicherungBaden-Württemberg 

Holding 

als gemeinsames Dach der 

Versicherungsgruppe der 

baden-württembergischen 

Sparkassen. 

1.4.1997 Personalunion 

der Vorstände von SV Holding,Gebäudeversicherung 

Baden-Württemberg, 

ÖVA-Versicherungen und 

Sparkassen-Versicherung. 


der Gebäudeversicherung 


Holding AG 

24.3.1994 Anstalten 

gehen an Sparkassenorganisation. 

22.4.1994 Anstalten werden 

Aktiengesellschaften. 



16.12.1994 GebäudeversicherungBaden-Württemberg 

AG entsteht. 

1995 Erdbebenrisikozonen 

werden eingeführt. 


»Stiftung Umwelt- und 

Schadenvorsorge«. 

2003 2004 


in Aktiengesellschaften 

umgewandelt. Umbenennung 



Thüringen AG. 

2002 Erweiterte Elementarschadenversicherung 

(Überschwemmung, Rückstau, 

Erdbeben, Erdfall, 

Erdrutsch, Schneedruck, 

Lawinen, Vulkanausbruch) 

sowie ZÜRS werden in 

Hessen und Thüringen 

eingeführt. 

1.1.2000 SV Versicherungen 


entstehen: 

Sparkassen-Versicherung, 

ÖVA-Versicherungen 

und Gebäudeversicherung 


fusionieren. 

Bestände der ÖVA Allgemeine 

und Sparkassen- 

Versicherung Allgemeine 

werden auf die Gebäudeversicherung 

übertragen. 

Dezember 1999 

Verschmelzung von ÖVA 

Leben und Sparkassen- 

Versicherung Leben rückwirkend 

zum 1.1.1999. 

2000 2004 


SV Versicherungen 

Baden-Württemberg und 

der SV SparkassenVersicherung 

HessenNassau- 

Thüringen 

zu der SV SparkassenVersicherung. 

Die SV bietet in Baden- 

Württemberg, Hessen, 

Thüringen und Teilen von 

Rheinland-Pfalz die erweiterteElementarschadenversicherung 

an.


ZEITSTRAHL DER SV SPARKASSENVERSICHERUNG 

HESSEN, THÜRINGEN UND RHEINLAND-PFALZ 

BADEN-WÜRTTEMBERG 

1700 

27.4.1767 Hessisch-ThüringischeBrandversicherungsanstalt 

Kassel-Erfurt wird 

als Fürstlich-Hessische 

General-Brand Assecurazions-Societät 

gegründet. 



in Darmstadt 

als Brandassecurations- 

Kommission, Grafschaft 

Hessen-Darmstadt. 


Württembergische Gebäudebrandversicherung 

als Allgemeine 

Brand-Schadens- 

Versicherungs-Anstalt im 

Herzogtum Württemberg. 


Badische Gebäudeversicherungsanstalt 

als Brand- 

Assecurations-Societät, 

Gebiet: Baden-Durlach. 

1800 


Societé d´Assurance. 


Nassauische Brandversicherungsanstalt 

in Wiesbaden. 

Gebiet: Herzogtum 

Nassau. 

1807 Ausdehnung auf das 

Königreich Württemberg. 

1803 Kriegsschäden werden 

ausgeschlossen. 

Anstalt in Baden-Durlach 

und Baden-Badische Brand 

Assecurations-Societät (von 

1766) verschmelzen. 


Kurfürstlich Hessische 

General Brand Assecurations-Societät. 


um die Niedergrafschaft 

Catzenelnbogen erweitert. 

18.11.1816 Neuordnung 

durch Großherzoglich 

Hessische Brandassecurationsordnung,Großherzogtum 

Hessen, Starkenburg, 

Oberhessen, Rheinhessen. 

1839 Fürstentum 

Hohenzollern-Hechingen 

schließt sich an. 


auf das Großherzogtum 

Baden erweitert. 

1700 1800 1855 

1829 Brandkasse erhält 

das Monopol in der Gebäudefeuerversicherung 

im 

Kurfürstentum Hessen. 


Hohenzollerische Feuerversicherungsanstalt.Gebäude 

in Hohenzollern und 

Sigmaringen gehen in die 

neue Anstalt über. 

1850 Hohenzollern-Hechingen 

und Hohenzollern- 

Sigmaringen werden 

preußisch. 


Königlich Preußische General 

Brand Versicherungsanstalt. 

Kurhessen kommt 

zum Geschäftsgebiet 

hinzu. 

1853 Neuordnung und 

Umbenennung in WürttembergischeGebäudebrandversicherungsanstalt 

(WGBV). 



1886 Geschäftsgebiet 

umfasst den preußischen 

Regierungsbezirk Wiesbaden.

1900 



Hessen- 

Nassau-Thüringen als 

Nassauische Lebensversicherungsanstalt. 




Hessische Brandversicherungskammer. 

1936 Erweiterung der 

Haftung auf Schäden durch 

Anprall und Absturz von 

Luftfahrzeugen und Luftfahrzeugteilen. 

1912 Ausweitung des Versicherungsschutzes 

auf Explosionsschäden, 

freiwillige 

Übernahme von Schäden 

durch Bergsturz, Erdfall, 

Sturm und Hochwasser. 

1900 

22.8.1918 Gebiet wird auf 

Hessen-Nassau (Cassel und 

Wiesbaden) ausgedehnt. 

Neuer Name: Hessen-NassauischeLebensversicherungsanstalt. 

1920 Hagelschäden sind 

mitversichert. 

1938 Beitragsfreier Einschluss 

des Versicherungsschutzes 

von Hochwasser, 

Überschwemmung und 

Sturm nach badischem 

Vorbild. 

1924 1945 


Öffentliche VersicherungsanstaltHessen-Nassau-Thüringen 

als Nassauische 

Landesversicherungsbank 

(Komposit). 

1928 Waldeck kommt zum 

Geschäftsgebiet hinzu. 

1937 Aufnahme von 

Schäden durch herabstürzende 

Luftfahrzeuge 

oder Teile davon. 



Baden (ÖVA) in 

Mannheim. Gebiet: Baden. 


Deutsche Versorgungsanstalt 

Versicherungsbank 

AG (DVA) in Berlin (Leben). 


Hohenzollern. 


Zentropa Zentraleuropäische 

Versicherungsbank- 

AG in Berlin (Komposit). 


Hohenzollern. 

1943 Einführung der Sturmversicherung 

als obligatorische 

Zusatzversicherung. 

10.2.1927 Geschäftsgebiet 

umfasst Volksstaat Hessen. 

Wetzlar kommt 1932 hinzu. 


in Nassauische Versicherungsanstalt. 

1945 Nassauische Gebiete 

werden Hessen und Rheinland-Pfalz 

zugeordnet. 


den Ländern Hessen und 

Rheinland-Pfalz zugeordnet. 

1929 DVA verlegt Dienstsitz 

von Berlin nach Stuttgart. 



Versicherungsanstalt. 

1946–1950 Verwaltungen 

werden in französischen 

und amerikanischen Teil 

getrennt. Die Zentralen sind 

in Offenburg und Karlsruhe. 

1945 

11.2.1958: Umbenennung 


Versicherungsanstalt des 

öffentlichen Rechts in 

Wiesbaden. 

1955 Aufnahme der 

Sparten Sturm und 

Leitungswasser. 



für Gebäude 

Darmstadt. 



Aktiengesellschaft. 

1950 Zentropa verlegt Sitz 

nach Stuttgart. 

1959 Freiwillige Übernahme 

von Hagelsturmschäden.

1968 1992 1994/97 

1968 Staatsvertrag zwischen 

Hessen und Rheinlandpfalz. 

Nassauische 

Brandversicherung kann 

Geschäftstätigkeit in 

Montabaur fortsetzen. 

Hessische Brandversicherungsanstaltweiterhin 

in Rheinhessen tätig. 

1960 Elementarschadengesetz 

tritt in Kraft 

und ist für die drei Anstalten 

in Baden-Württemberg 

verbindlich. 

Die Elementarschadenversicherung 

wird in Baden-Württemberg 

zur 

Pflichtversicherung. Versichert 

sind die Gefahren 

Sturm, Hagel, Hochwasser, 

Überschwemmung, 

Schneedruck, Lawinen, 

Bergsturz, Erdrutsch 

und Erdfall. 

1971 wird die Pflichtversicherung 

auf Erdbeben 

ausgedehnt. 

2.11.1979 Aufgrund der 

Spartentrennung wird die 

ÖVA Allgemeine Versicherungs 

AG als Tochter der 

ÖVA Leben gegründet. 

Gebiet: Baden. 

1986 ZVA wird umbenannt 


Allgemeine AG. 

26.7.1971 Anstalt wird 

durch das Kreisreformgesetz 

aufgelöst. Die 

Bestände gehen zum 

1.1.1973 auf die WGBV 

über. 

10.3.1992 Staatsvertrag 

Hessen und Thüringen: 

Bildung der SparkassenorganisationHessen-Thüringen. 

Brandkasse Kassel 

wird eingegliedert. Seit 

1990 sind die Unternehmen 

in Thüringen tätig. Thüringen 

ist nun komplett Geschäftsgebiet. 

1992 Umfirmierungen in 

Öffentliche Lebensversicherungsanstalt,Öffentliche 

Versicherungsanstalt 

Hessen-Nassau-Thüringen 

(SparkassenVersicherung) 

und in Hessisch-ThüringischeBrandversicherungsanstalt 

Kassel-Erfurt. 



Darmstadt. 

1980 Sparkassen-S 

wird in den Firmennamen 

aufgenommen. 1987 Umbenennung in 


Lebensversicherung AG 

und 


Allgemeine Versicherung 

AG. 

1960 1994 




Hessen-Nassau-Thüringen, 

Wiesbaden, Erfurt, Kassel. 




Brandkasse Kassel, Brandversicherungsanstalt 

Darmstadt, Nassauische 

Brandversicherung und 

SparkassenVersicherung. 

Neuer Name: 


Öffentliche Versicherungsanstalten 


Thüringen, Wiesbaden, 

Kassel, Erfurt. 

8.12.1993 Gründung Sparkassen-VersicherungBaden-Württemberg 

Holding 

als gemeinsames Dach der 

Versicherungsgruppe der 

baden-württembergischen 

Sparkassen. 

1.4.1997 Personalunion 

der Vorstände von SV Holding,Gebäudeversicherung 

Baden-Württemberg, 

ÖVA-Versicherungen und 

Sparkassen-Versicherung. 


der Gebäudeversicherung 


Holding AG 

24.3.1994 Anstalten 

gehen an Sparkassenorganisation. 


Aktiengesellschaften. 



16.12.1994 GebäudeversicherungBaden-Württemberg 

AG entsteht. 

1995 Erdbebenrisikozonen 

werden eingeführt. 


»Stiftung Umwelt- und 

Schadenvorsorge«. 

2003 2004 


in Aktiengesellschaften 

umgewandelt. Umbenennung 



Thüringen AG. 

2002 Erweiterte Elementarschadenversicherung 

(Überschwemmung, Rückstau, 

Erdbeben, Erdfall, 

Erdrutsch, Schneedruck, 

Lawinen, Vulkanausbruch) 

sowie ZÜRS werden in 

Hessen und Thüringen 

eingeführt. 

1.1.2000 SV Versicherungen 


entstehen: 

Sparkassen-Versicherung, 

ÖVA-Versicherungen 

und Gebäudeversicherung 


fusionieren. 

Bestände der ÖVA Allgemeine 

und Sparkassen- 

Versicherung Allgemeine 

werden auf die Gebäudeversicherung 

übertragen. 

Dezember 1999 

Verschmelzung von ÖVA 

Leben und Sparkassen- 

Versicherung Leben rückwirkend 

zum 1.1.1999. 

2000 2004 


SV Versicherungen 

Baden-Württemberg und 

der SV SparkassenVersicherung 

HessenNassau- 

Thüringen 

zu der SV SparkassenVersicherung. 

Die SV bietet in Baden- 

Württemberg, Hessen, 

Thüringen und Teilen von 

Rheinland-Pfalz die erweiterteElementarschadenversicherung 

an.



1758 – 2008


CHRONIK DER BEDEUTENDSTEN 

NATUREREIGNISSE DER SV 

1968 

1972 

1978 

1984 

1990 

1993 

1994 

1995 

1999 

2000 

2001 

10. Juli Ein Tornado der zweithöchsten Kategorie fegte mit mehr als 330 Stundenkilometern über Pforzheim 

hinweg, beschädigte mehr als 3.500 Gebäude und richtete Schäden in Höhe von rund 100 Millionen 

Euro an. 

15. August Ein extremes Hagelunwetter wütete in Stuttgart und in den angrenzenden Landkreisen. Die 

Bilanz: Sechs Tote und ein Sachschaden an den Gebäuden in Millionenhöhe, die SV zahlte ihren Kunden 

rund 100 Millionen Euro aus. 

22. und 23. Mai Maiüberschwemmungen in Baden-Württemberg. In den Landkreisen Esslingen und Rems- 

Murr entstanden an 9.700 Gebäuden Schäden in Höhe von rund 80 Millionen Euro. 

3. September Erdbeben im Zollernalbgraben der Stärke 5,8. Insgesamt wurden rund 11.500 Gebäude 

zum Teil schwer beschädigt. Die SV zahlte über 120 Millionen Euro. 

21. Juni Fronleichnam-Hochwasser in und um Tauberbischofsheim mit Dammbruch im Main- Tauber- 

Gebiet. Kleine Wasserläufe wie der Brehmbach und der Schüpfbach wurden zu reißenden Wasserfluten. 

Es entstanden Schäden an 1.000 Häusern in Höhe von 20 Millionen Euro. 

25. Januar bis 1. März Von Ende Januar bis Anfang März wüteten in ganz Baden-Württemberg die Winterstürme 

Daria, Vivian, Wiebke und hinterließen Millionenschäden an Gebäuden. 92.000 Gebäude sind 

betroffen. Die SV zahlte über 100 Millionen Euro aus. Allein Wiebke beschädigte 52.000 Gebäude mit einer 

Schadensumme von 59 Millionen Euro. 

20./21. Dezember Jahrhunderthochwasser an Weihnachten: Mehrere Tage lang standen Tausende von 

Gebäuden an Neckar, Main und Tauber unter Wasser. Zentrum des Hochwassers war Eberbach am Neckar. 

20.000 Gebäude wurden beschädigt, die SV zahlte über 94 Millionen Euro aus. 

Neben Sturm und Hagel verursachten vor allem Überschwemmungen und Hochwasser Schäden in Baden- 

Württemberg. Im Frühjahr erfolgte eine Serie von Überschwemmungen und Hochwasserereignissen: 

13.000 Gebäude wurden beschädigt. Die SV zahlte rund 86 Millionen Euro aus. 

22. Juli Orkantief Emily tobte zehn Stunden lang über Baden-Württemberg. Es entstand ein Schaden in 

Höhe von 120 Millionen Euro an 30.000 Gebäuden. Allein in Ketsch bei Mannheim entstand ein Schaden in 

Höhe von über 40 Millionen Euro. 

22. Mai Hochwasser und Überschwemmungen richteten schwere Schäden in Ulm und im Bodenseegebiet 

vor allem in Konstanz und Radolfzell an: 1.200 Gebäude wurden beschädigt. Die Schadenhöhe lag bei 

17 Millionen Euro. 

26. Dezember Orkan Lothar wütete über Nordfrankreich und der Mitte Deutschlands. Baden-Württemberg 

war das in Deutschland am stärksten betroffene Bundesland. Es entstand der SV ein Gesamtschaden 

an Gebäuden und Autos in Höhe von rund 500 Millionen Euro. Rund 260.000 Gebäude wurden beschädigt, 

allein dafür zahlte die SV 430 Millionen Euro. 

5. Juni Ein Gewitter mit Hagelschlag richtete in Stuttgart und im Rems-Murr-Kreis Schäden an 5.000 Gebäuden 

an. Die SV zahlte ihren Kunden 10,6 Millionen Euro aus. 

6. Juli Orkan Willy wütete über Baden-Württemberg, beschädigte rund 8.900 Gebäude in einer Schadenhöhe 

von rund 11,8 Millionen Euro.

2002 

2003 

2004 

2005 

2006 

2007 

2008 

Juni/Juli/August Eine Serie an Unwettern, Überschwemmungen und Hochwasserereignissen fegten in den 

Sommermonaten über das Land. Am 23. und 24. Juni wurden bei einem Hagelschlag in Villingen-Schwenningen, 

Waldshut über 17.000 Gebäude beschädigt. Die SV entschädigte mit rund 66 Millionen Euro. 

2. Januar Orkan Calvann stürmte über das Land. Rund 9.200 Gebäude wurden beschädigt. Die SV zahlte 

über 10 Millionen Euro aus. 

Mai/Juni/Juli Der Sommer war geprägt von Stürmen, Hagelstürmen und Überschwemmungen in Stuttgart, 

im Neckar-Odenwaldkreis, am Bodensee, im Zollernalb- und Schwarzwald-Baar-Kreis. Über 15.000 

Gebäude wurden beschädigt. Die SV zahlte über 31 Millionen Euro aus. 

27. Oktober Jeanett stürmte und beschädigte über 35.000 Gebäude, knapp 30 Millionen Euro wurden 

ausbezahlt. Insgesamt wurden in diesem Jahr über 70.000 Gebäude beschädigt und über 220 Millionen 

Euro Entschädigungsleistungen ausbezahlt. 

12. Januar Die Winterstürme Gerda und Hanne wüteten über Baden-Württemberg. Rund 13.000 Gebäude 

in Höhe von über 12 Millionen Euro wurden beschädigt. 

7. Juli Sturm und Hagel richteten im südlichen Oberrhein, Hochschwarzwald, am Bodensee und im 

Zollernalb-Kreis Schäden in Höhen von über 38 Millionen Euro an 17.900 Gebäuden an. 

5. Dezember Um 2:52 Uhr bebte die Erde in Waldkirch im Südschwarzwald mit der Stärke 5,4 im Schadenumkreis 

von 35 Kilometern. Rund 7.000 Schadenmeldungen gingen ein. Die SV zahlte circa vier Millionen 

Euro aus. 

29. Juli Schwere Gewitter mit Sturm, Starkregen und Hagel richteten in Baden-Württemberg schwere 

Schäden an. Schadenschwerpunkte waren das Münstertal im Schwarzwald, Breisgau-Hochschwarzwald, 

St. Märgen, Kandern und der Großraum Stuttgart. Die SV verbuchte 22.500 Gebäudeschäden mit einer 

Schadensumme von rund 51 Millionen Euro. Für das an diesem Tag startende KundenServiceRessort der 

SV wurde dieses Ereignis zur ersten Bewährungsprobe. 

28. Juni Ein Hagelsturm mit tennisballgroßen Hagelkörnern ging über Villingen-Schwenningen und 

Trossingen nieder. Die Schadenbilanz bei der SV: Über 13.000 Gebäude wurden beschädigt. Die SV 

entschädigte ihre Gebäudekunden mit über 170 Millionen Euro. Dazu kamen noch rund 5 Millionen Euro 

für Schäden an über 1.000 Kraftfahrzeugen. 

17. Januar Orkantief Kyrill wütete über Europa bis nach Polen, Tschechien und Österreich. Die Schadenschwerpunkte 

bei der SV lagen in Nordbaden, Nordwürttemberg und Nordhessen. Die Bilanz: 91.000 

Sturmschäden an Gebäuden mit einer Größenordnung von rund 90 Millionen Euro. 

29. Februar Orkan Emma hinterließ im gesamten Geschäftsgebiet Schäden an über 26.000 Gebäuden in 

einer Höhe von 30 Millionen Euro. 

29. Mai bis 2. Juni Mehrere starke Gewitterfronten zogen über das gesamte Geschäftsgebiet der SV hinweg. 

Sie brachten vor allem in Baden-Württemberg und Hessen Unwetter mit Hagelschlag und Starkregen. 

Besonders stark betroffen waren die Bereiche Süd- und Nordbaden, die Region um Stuttgart, der Zollernalbkreis 

sowie in Hessen die Landkreise Marburg-Biedenkopf, Schwalm-Eder und Main-Kinzig. Die SV 

rechnet derzeit mit 30.000 Schäden an Gebäuden und einem Schadenaufwand von 85 Millionen Euro. Im 

Zollernalbkreis wurden durch das Unwetter im Killertal rund 1.500 Gebäudeschäden verursacht, die SV 

rechnet dort mit einem Schadenaufwand von über 10 Millionen Euro.

ILLUSTRATIONEN 

S. 8; 10; 12–13; 22–23; 28; 30–31; 

38–39; 46; 48–49; 54–55; 62; 64–65; 

70–71; 78 

UNITED IDEAS, Agentur für Kommunikation 

Martha Ehrlich, MFA 

www.united-ideas.com 

FOTOS UND GRAFIKEN 

S. 13 

Corbis Images UK ltd., service.germany@corbis.com 

S. 15 

Theaterbrand Stadtarchiv Karlsruhe 

St. Florian Feuerwehr Rottenburg 

www.feuerwehr-rottenburg.de 

S. 17 

Mathias Osti, Fotograf 

S. 19 

Feuerwehrfest und Feuerlöschwesen 

Stadtarchiv Ulm 

Fotos Deutsches Feuerwehr-Museum Fulda, 

www.dfm-fulda.de 

Hohlstrahlrohr: TKW Armaturen, 

www.tkw-armaturen.de 

S. 23 

Institut für Baustoffe, Massivbau und Brandschutz 

(IBMB) Technische Universität Braunschweig 

S. 30 

Sturmphänomene 

Bild 1 DPA Deutsche Presse-Agentur, www.dpa.de 

Bild 2–6 Gene Rhodan Wheatherpix Stock Images, 

www.weatherpix.com 

S. 33 

GeoRisikoForschung NatCatSERVICE Münchener 

Rückversicherungs-Gesellschaft 

S. 35 

GeoRisikoForschung NatCatSERVICE Münchener 

Rückversicherungs-Gesellschaft 

S. 39 

Tornado Marco Kaschuba, 

www.MarcoKaschuba.com 

Schadenbilder Stadtarchiv Pforzheim 

S. 41 

Dr. Nikolai Dotzek, European Severe Storms 

Laboratory e.V. (ESSL) 

S. 42 

Hagelsturm Marco Kaschuba 

Hagel in Unterführung Südwestrundfunk Media AG 

S. 43 


S. 49 

Wolken Christian Matthys 

Hochwasser links Kurt Michel / PIXELIO, 

www.pixelio.de 

Hochwasser rechts SV SparkassenVersicherung 

S. 51 

Wolkenfront Rolf van Melis / PIXELIO, 

www.pixelio.de 

Fluss/Auto SV SparkassenVersicherung 

Starkregen René Blank 

S. 55 

Schneelastkarte Münchener Rückversicherungs- 

Gesellschaft 

Schnee Getty Images, www.gettyimages.com 

S. 57 

www.wikipedia.de 

S. 65 

Erdriss Fotolia LLC, www.fotolia.com 

Seismographische Aufzeichnung Helmholtz- 

Zentrum Potsdam Deutsches GeoForschungsZentrum 

Potsdam (GFZ) 

Sodom und Gomorrha/Seismograph Fotosearch 

Lizenzfreie Fotografie Bildagentur, 

www.fotosearch.de 

S. 67 

Foto Deutsche Gesellschaft für Erdbebeningenieurwesen 

und Baudynamik (DGEB) 

Erdebebenkarte Helmholtz-Zentrum Potsdam 

Deutsches GeoForschungsZentrum Potsdam (GFZ) 

S. 71 

links oben Werra-Kalibergbau-Museum, 

Heringen/Werra 

rechts oben, unten Dr.-Ing. Jochen Schwarz, 

Erdbebenzentrum Institut für Konstruktiven 

Ingenieurbau Bauhaus-Universität Weimar 

S. 79 

www.wikipedia.de 

S. 87 

Stadtarchiv Karlsruhe 


BILDNACHWEIS 

93

94 


QUELLENNACHWEIS 

PUBLIKATIONEN 

100 Jahre Hohenzollerische Feuerversicherungsanstalt 1856-1956, 1956. 

3sat.online: Deutscher Wetterdienst baut Tornado-Frühwarnsystem. Online-Publikation. 

http://www.3sat.de/nano/news/76496/index.html, Stand: 18. Juli 2008. 

Archiv der SV SparkassenVersicherung: Geschäftsberichte der SV SparkassenVersicherung und ihrer 

Vorgängerunternehmen; Mitarbeiterzeitschriften, Pressemitteilungen, Materialien zur Stiftung Umwelt 

und Schadenvorsorge 

Baden-Württemberg Programm Lebensgrundlage Umwelt und ihre Sicherung (BWPLUS): Neue naturnahe 

Bauweisen für überströmbare Dämme an dezentralen Hochwasserrückhaltebecken und Erprobung von 

Erkundungsmethoden zur Beurteilung der Sicherheit von Absperrdämmen, April 2003, Online-Publikation: 

http://bwplus.fzk.de/berichte/SBer/BWT22005SBer.pdf, Stand: 21. Juli 2008. 

BavariaStormteam: Tornadofakten. Online-Publikation. 

http://www.bavariastormteam.com/Tornadofakten.pdf, Stand: 18. Juli 2008. 

Bojanowski, Axel: Beben ist menschlich, in: Die Zeit, Nr. 04 vom 18. Januar 2004. 

Bojanowski, Axel: Rums am Rhein. Welchen Schaden würde ein neues Erdbeben anrichten?, in: Die Zeit, 

Nr. 36 vom 31. August 2006. 

Bormann, Peter: Was ist die Magnitude und was ist die Intensität eines Erdbebens?, Online-Publikation. 

http://bib.gfz-potsdam.de/pub/schule/magnitude_0209.pdf, Stand: 19. Juni 2008. 

Cerutti, Herbert: Wie aus heiterem Himmel. Warum Erdbebenprognosen so schwierig sind, Online-Publikation. 

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www.munichre.com Münchener Rückversicherungs-Gesellschaft 

www.naturgewalten.de Homepage von Thomas Sävert 

www.scinexx.de Scinexx – Das Wissensmagazin 

www.skywarn.de Skywarn Deutschland e.V. 

www.tordach.de Homepage TorDACH 

www.tornadoliste.de Homepage von Thomas Sävert 

www.urbanesturzfluten.de Projekt URBAS 

www.wetter-online.de Wetter Online 

www.wikipedia.de Wikipedia – Frei Enzyklopädie 

INTERVIEWS 

Dr. Nikolai Dotzek: Leiter European Severe Storms Laboratory e.V. (ESSL) 

Andreas Friedrich: Tornadobeauftragter des Deutschen Wetterdienstes (DWD) 

Dr. Roland Goertz: Leiter der Feuerwehr Karlsruhe 

Dr. Dirk Hollnack: Seismologe Abteilung Georisikoforschung, 

Münchener Rückversicherungs-Gesellschaft AG 

Dr.-Ing. Jochen Schwarz: Leiter Zentrum für die Ingenieuranalyse von Erdbebenschäden – 

Erdbebenzentrum (EDAC), Bauhaus-Universität Weimar 

Dr. Monika Sobiesiak: Seismologin Deutsche Task Force Erdbeben, 

Helmholtz-Zentrum Potsdam Deutsches GeoForschungsZentrum Potsdam (GFZ)

HERAUSGEBER 


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Telefon 0711/898-0 

Telefax 0711/898-18 70 

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REDAKTION 

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www.united-ideas.com 

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Dr. Cantz’sche Druckerei GmbH & Co. KG 

www.cantz.de

WIR DANKEN ALLEN HELFERN IN DER SV UND AUSSERHALB, 

OHNE DIE DIESES BUCH NICHT HÄTTE ENTSTEHEN KÖNNEN.

SV SPARKASSENVERSICHERUNG ELEMENTAR. VERSICHERT ...

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