Möglichkeiten der Immobilienfinanzierung: Entwicklung ... - Altmeppen

3 Finanzierungsangebot für Immobilien Seite 14
desto niedriger ist die von der Bank verlangte Risikoprämie, die ein Bestandteil des Zinses ist.
Gut besicherte Kredite können daher zu günstigeren Konditionen an die Kreditnehmer
herausgegeben werden als schlecht oder unbesicherte Kredite.
Bei der Immobilienfinanzierung teilen Banken das Finanzierungsvolumen in drei Bereiche
auf, für die sie verschiedene Kredite herausgeben. Die Bereiche werden durch festgesetzte
Beleihungsgrenzen, die vom Beleihungswert abhängen, voneinander getrennt. Der Beleihungswert
58 ist ein dauerhafter Wert, der bei einem kurzfristigen Verkauf oder einer Versteigerung
mindestens erzielt wird. 59 Bis zu einem Betrag von 60 % des Beleihungswertes
vergeben Banken Realkredite. 60 Realkredite können wegen des geringen Ausfallrisikos zu
günstigen Zinsen an die Kreditnehmer herausgegeben werden. 61 Kredite, die oberhalb der
Realkreditgrenze 62 den Bereich von 60 bis 80 % des Beleihungswertes abdecken, werden als
dinglich besicherte Personalkredite bezeichnet. 63 Alle Kredite, die nicht in diesem
Besicherungsbereich liegen, werden als Personal- oder Blankokredite bezeichnet. Sie sind
überhaupt nicht oder nicht ausreichend gut besichert. Die vollständige Tilgung ist nur bei ausreichender
Bonität 64 des Kreditnehmers gewährleistet, so dass das Ausfallrisiko von Personalkrediten
höher ist als das von besicherten Krediten. 65 Durch das erhöhte Ausfallrisiko erhöht
sich auch der Zinsanspruch der Banken. Eine schlechte Bonitätseinstufung des Kreditnehmers
hebt den Zins für einen Personalkredit weiter an, sofern der Kredit dann überhaupt gewährt
wird.
Zusammenfassend lässt sich festhalten, dass der Kredit und das Darlehen die wichtigsten Produkte
aus dem Bereich Feste Inanspruchnahme sind. Durch die Variation der Konditionen
und die daraus resultierenden Kombinationsmöglichkeiten ergibt sich ein breites Angebot, das
58 Der Begriff des Beleihungswertes wird in § 12 HBG (i.d.F. vom 22.08.2002) beschrieben. Der Beleihungswert
wird von den Banken auf der Grundlage von Wertermittlungsanweisungen festgelegt, die von der Aufsichtsbehörde
genehmigt werden müssen. Vgl. hierzu § 13 HBG (i.d.F. vom 22.08.2002)
59 Vgl. Murfeld (2002), S. 576
60 Vgl. Kleiber/Simon/Weyers (2002), S. 2388 f. Tz. 91
61 Für die Jahre 1988 bis 1998 wurde über die Verluste im Kreditgeschäft eine Erhebung durchgeführt. Die Auswertung
ergab, dass die Verlustrate aus Wohnungswirtschaftlichen Realkrediten 0,04 % betrug. Vgl. hierzu
Hagen (2003), S. 14
62 Die Realkreditgrenze von 60 % des Beleihungswertes ist für Hypothekenbanken gesetzlich festgeschrieben in
§ 11 HBG (i.d.F. vom 22.08.2002)
63 Vgl. Rode (1993), S. 27
64 Die Bonität bezeichnet die Zahlungsfähigkeit und den Zahlungswillen eines Kreditnehmers
65 Für den Zeitraum von 1988 bis 1998 betrug die Verlustrate für nicht grundpfandrechtlich gesicherte Kredite
0,26 %. Vgl. hierzu Hagen (2003), S. 14