BdV - Bund der Versicherten e.V.

Wir sind Verbraucherschutz.
Gut versichert ...
in Ausbildung
und Studium

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IMPRESSUM
Herausgeber: Bund der Versicherten e. V.
Tiedenkamp 2
24558 Henstedt-Ulzburg
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Tel.: 04193 9904-0 (Für Mitglieder)
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Internet: www.bundderversicherten.de
Verantwortlich i. S. d. P.: Lilo Blunck
Layout: RTK mediagroup GmbH,
Burchardstraße 19
20095 Hamburg
Fotos: Michael-Uwe Dreyling
Druck: v. Stern’sche Druckerei,
Zeppelinstraße 24, 21337 Lüneburg
Erscheinungsdatum und Auflage:
November 2010 / 6.000 Stück
Alle Angaben für diese Broschüre wurden sorgfältig recherchiert. Dennoch kann keine Garantie für ihre Aktualität,
Richtigkeit und Vollständigkeit übernommen werden. Alle Rechte dieses Werkes sind urheberrechtlich geschützt.
Eine Vervielfältigung oder Verbreitung – auch auszugsweise – darf nicht ohne schriftliche Genehmigung des
Herausgebers erfolgen.

In der privaten und gesetzlichen Kranken- und
Pflegeversicherung ändern sich ab dem 1. Januar
2012 verschiedene Rechengrößen. Bitte beachten Sie
die neuen Zahlenwerte:
Geringfügigkeitsgrenze beitragsfreie Familienversicherung
gesetzliche Krankenversicherung (GKV)
monatlich: 375,00 Euro oder 400,00 Euro
(Mini-Job)
Studentenbeitrag gesetzliche Kranken- und
Pflegeversicherung bei Pflichtversicherung (Wintersemester
2011/2012)
monatlich: 76,41 Euro (mit Kindern)
monatlich: 77,90 Euro (kinderlos)

Liebe Auszubildende,
liebe Studenten,
bevor demnächst die Versicherungsvertreter an Eurer Tür
klingeln, solltet Ihr Euch genau über das informieren, was sie
Euch möglicherweise zum Start in die Ausbildung oder ins
Studium auf den Tisch legen.
Die Herren Versicherungsvertreter werden es sich sicher nicht
entgehen lassen, Euch und fast eine Million weitere Schulabgänger
aufzusuchen. Ihr seid nämlich eine lukrative Zielgruppe mit
Zukunftsperspektive für die Herrschaften. Doch nicht alles, was
sie aus ihrem Vertreterköfferchen ziehen, ist für Euch von Vorteil.
Denn es geht ihnen nicht zuletzt um die eigenen Provisionen.
In dieser Broschüre begleiten wir die Studentin Inga und den
Auszubildenden Jan. Wie bei den beiden, geht es auch für Euch
ums Geld, aber eben um das, welches Ihr sparen könnt. Wir
wollen Euch helfen, mit so wenig Euro wie möglich den optimalen
Versicherungsschutz zu finden. Denn es gibt unglaublich unnütze
wie teure Versicherungen. Die sind nichts für Euch.
Wer die Wahl hat, hat die Qual: Mit den Informationen aus dieser
Broschüre könnt Ihr schnell einschätzen, welche Versicherungen
richtig und wichtig sind. Das Beste: Ihr seid dann nicht nur gut
und günstig versichert, sondern habt am Ende auch eine Menge
Geld gespart.
Euer BdV-Team
3
Vorwort

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BdV –
Wer ist das?
Der gemeinnützige Bund der Versicherten, kurz BdV, steht seit
mehr als 25 Jahren für unabhängigen Verbraucherschutz. Als
Deutschlands größte Verbraucherschutzorganisation für Versicherte
(mehr als 50.000 Mitglieder) informieren wir nicht nur jedermann
kostenlos mit Broschüren und Merkblättern.
Wir haben uns zudem durch Beteiligung an Gesetzgebungsverfahren,
durch eine eigene Wissenschaftstagung sowie durch Verbandsklagen
hinauf bis zu den höchsten deutschen Gerichten Kompetenz
erworben.
Die Mitgliedschaft im BdV lohnt sich: Für dich als Mitglied haben
wir Antworten auf alle deine Fragen zum privaten Versicherungsrecht.
Außerdem helfen wir dir, wenn du nach einem Schadensfall
Probleme mit deinem Versicherer hast.
Du kannst dich zudem bei der BdV Mitgliederservice GmbH
über Rahmenverträge für BdV-Mitglieder informieren, die unter
Verbraucher gesichtspunkten ausgehandelt worden sind.
Der BdV ist nie weiter weg als dein Telefon, der nächste Briefkasten,
dein Faxgerät oder dein Computer. Du kannst uns auch unter
www.bundderversicherten.de im Internet besuchen.

Inhaltsverzeichnis
Krankenversicherung 6
Berufsunfähigkeitsversicherung 10
Unfallversicherung 14
Kfz-Versicherung 16
Haftpflichtversicherung 20
Hausratversicherung 22
Rechtsschutzversicherung 26
Altersvorsorge 28
Reiseversicherung 30
Sport 32
Angebote einholen 34
Raus aus falschen Versicherungen 35
Beschweren – aber richtig 36
Weitere Informationen 38
Stichwortverzeichnis 39
5
BdV – Wer ist das? | Inhaltsverzeichnis

6
Krankenversicherung
– in Ausbildung pflichtversichert
– Studenten wählen: PKV oder GKV

Für Inga ist ganz klar: „Ohne
Krankenversicherung
geht gar nichts ...“
Ich bin Auszubildender. Wie werde ich krankenversichert?
In der Ausbildung bist du immer pflichtversichert und damit in
der gesetzlichen Krankenkasse (GKV). Doch du kannst dich bei der
Wahl der Kasse frei entscheiden. Nur solltest du das rasch tun, sonst
legt der Arbeitgeber sie für dich fest.
Was wird mit meiner privaten Krankenversicherung,
in der ich vorher war?
Wenn du später mal in die private Krankenversicherung (PKV)
zurück willst, solltest du den Vertrag in eine Anwartschaftsversicherung
umwandeln. Dann bekommst du problemlos den gleichen
Tarif ohne eine Gesundheitsprüfung.
Ich will auf die Uni. Wie kriege ich eine Krankenversicherung?
Beitragsfrei kannst du über die Krankenkasse der Eltern versichert
sein. Du darfst allerdings nicht über 25 sein und darfst kein Einkommen
von mehr als 365 Euro (2011) monatlich oder 400 Euro aus
einem Mini-Job haben. Im Zweifel sprichst du mal mit der Kasse.
Und wenn ich mich nicht über die Eltern versichern kann?
Du hast zwei Möglichkeiten: selbst in der Gesetzlichen versichern
oder eine PKV abschließen. Falls du dich für die Private entscheidest:
Nach Abschluss des Studiums kannst du meist wieder in
die GKV zurück. In der PKV musst du nur bleiben, wenn du dich
anschließend selbstständig machst oder Beamter wirst.
7
Krankenversicherung

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Wie teuer ist eigentlich eine Krankenversicherung?
Als Azubi zahlst du dafür einen gewissen Prozentsatz von deiner
Ausbildungsvergütung. Der liegt bei jeder Kasse bei 15,5 Prozent
(Stand 2011).
Kannst du als Student nicht mehr beitragsfrei über deine Eltern
versichert sein, zahlst du in der gesetzlichen Kasse einen Monatsbeitrag
von rund 67 Euro (Kranken- und Pflegeversicherung).
Als privat versicherter Student bezahlst du im unteren Bereich rund
80 bis 130 Euro.
Wie bin ich krankenversichert, wenn ich zum Bund gehe
oder Zivi werde?
Da brauchst du dich um kaum etwas zu kümmern: Wehrdienst- als
auch Zivildienstleistende unterliegen jeweils der freien Heilfürsorge
und brauchen deshalb keine Krankenversicherung.
Ändert sich etwas an meiner Krankenversicherung,
wenn ich während meines Studiums ein Praktikum mache?
Im Prinzip nicht, solange das Praktikum vorgeschrieben ist. Übrigens
gilt das unabhängig davon, ob und wie viel du dabei „verdienst“
oder wie viel Zeit du dafür aufbringst. Bei freiwilligen Praktika ist
das ebenso, wenn das Studium Vorrang behält. Solltest du spezielle
Fragen haben, kann die Krankenversicherung dir weiterhelfen.
Ach so, und wie ist’s mit einem Auslandssemester?
Alles kein Problem, solange du in Deutschland immatrikuliert bist.
Du solltest aber zusätzlich zur GKV eine Auslandsreise-Krankenversicherung
abschließen. Bist du in der PKV, lass dir bestätigen,
dass dein Auslandsstudium mitversichert ist. Auch hier ist eine
Auslandsreise-Krankenversicherung empfehlenswert.

Ich möchte nebenbei jobben. Ändert sich dann was?
Bis 400 Euro im Monat kein Problem. Wenn‘s mehr wird, tritt
Sozialversicherungspflicht ein. Vorsicht, das kann teuer werden.
Aber eine gute Nachricht: Innerhalb der Semesterferien kannst
du so viel jobben wie du willst. Da werden keine extra Krankenversicherungsbeiträge
fällig. Arbeitest du aber regelmäßig mehr
als 20 Stunden in der Woche und länger als 26 Wochen im Jahr,
dann bist du kein Student mehr, sondern Arbeitnehmer und musst
Sozialabgaben bezahlen.
Ich habe die Ausbildung oder das Studium abgebrochen;
was geschieht mit meiner Krankenversicherung?
Du solltest versuchen, wieder beitragsfrei in die Familienversicherung
deiner Eltern zu kommen. Hast du dich für eine private Versicherung
entschieden, bleibt diese bestehen. Hast du die „Private
Studentische Krankenversicherung“ (PSKV) gewählt, dann musst
du dich jetzt anders versichern. Du könntest dich als ehemaliger
Student beispielsweise über die normalen Tarife der PKV oder
nach Aufnahme eines Beschäftigungsverhältnisses in der GKV
versichern.
Ich höre immer, man soll seine Zähne zusätzlich versichern.
Stimmt das?
Also: In der PKV sind deine Zähne schon so gut versichert, da
brauchst du keinen zusätzlichen Schutz. In der Gesetzlichen werden
Festzuschüsse bezahlt. Wenn du mit der Regelversorgung zufrieden
bist, brauchst du nichts zu machen. Möchtest du aber beispielsweise
eine höherwertige Versorgung wie Inlays oder Implantate, kann sich
eine Zahnzusatzversicherung auszahlen.
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Krankenversicherung

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Berufsunfähigkeitsversicherung
– so früh, so hoch und so lange
wie möglich abschließen
– bei Gesundheitsangaben präzise
und vollständig antworten!
– Kombination mit Risikolebensversicherung
ist gut

„Möglichst früh gegen
Berufsunfähigkeit
absichern“, ist Jan sich sicher.
Was soll ich denn mit dieser Versicherung, ich habe doch
noch nicht einmal einen Beruf?
Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine wirklich existenzerhaltende
Versicherung. Sie sichert dich maßgeblich ab, wenn du
nach einem Unfall oder wegen einer Krankheit nicht mehr arbeiten
kannst. Denn die gesetzliche Rentenversicherung zahlt dir erst nach
fünf Jahren Einzahlung etwas – und dann auch nur eine Erwerbsminderungsrente.
Deren Höhe hängt davon ab, ob oder wie viele
Stunden du noch in irgendeinem Beruf arbeiten kannst. Aber eines
ist sicher: Die Rente würde nicht ausreichen.
Mit der Berufsunfähigkeitsversicherung bist du also auf jeden Fall
auf der sicheren Seite. Denn die zahlt dir tatsächlich eine Rente in
der Höhe, die du mit deinem Versicherer vereinbarst. Dabei prüft
der Versicherer nicht nur, ob du deine Ausbildung fortsetzen kannst,
sondern auch, ob du deinen angestrebten Beruf ausüben kannst.
Und was kostet mich das alles?
Das ist nicht ganz einfach zu sagen. Schon deshalb nicht, weil der
Beitrag von vielen Faktoren abhängt. Aber in kaufmännischen
Berufen ist bei einer monatlichen Rente von 1.000 Euro und einer
Laufzeit bis zum 67. Lebensjahr mit mindestens 30 Euro im Monat
zu rechnen, als Maler-Azubi zahlst du beispielsweise meistens um
die 80 Euro. Lass dich von den Summen nicht abschrecken. Die
Berufsunfähigkeitsversicherung ist wichtig. Du solltest sie deshalb
so früh wie möglich abschließen, dann ist der Beitrag niedriger.
Beitrag sparen kannst du, wenn du diese Versicherung mit einer
Risikolebensversicherung kombinierst.
11
Berufsunfähigkeitsversicherung

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Meiden solltest du allerdings eine Kombination aus Kapitallebens-
und Berufsunfähigkeitsversicherung. Da bekommst du zwar am
Ende eine Auszahlung. Doch du zahlst von vornherein mehr ein.
Unterm Strich gibt es gewinnbringendere Geldanlagen.
Ich habe neulich ein Angebot gelesen, da war von einer
monatlichen Rente von 500 Euro die Rede. Würde das ausreichen?
Besser wären 1.000 Euro. Außerdem solltest du darauf achten, dass
du eine „Nachversicherungsgarantie“ bekommst. Dadurch kannst
du nach deiner Ausbildung oder deinem Studium ohne Gesundheitsprüfung
die Rente erhöhen und sie deinem steigendem Einkommen
anpassen. Was auch nicht schlecht wäre, ist, wenn du eine
„Dynamik“ einbauen lässt. Dadurch erhöht sich zwar dein Beitrag,
aber unterm Strich bist du der Gewinner. Denn erstens passt du
deine Rente so an die Inflationsrate an. Zweitens kriegst du die
Renten erhöhung locker ohne Gesundheitsprüfung hin.
Ist das auch was für mich, wenn ich Beamter werden will?
Du solltest wissen, dass es spezielle Dienstunfähigkeitsklauseln
gibt. Die bieten den passenden Schutz für Beamte, können aber mit
schlechten Bedingungen und hohen Beiträgen verbunden sein. Deshalb
solltest du dich dazu unbedingt beraten lassen, etwa beim BdV.
Leider steckt bei der Berufsunfähigkeitsversicherung der Teufel wie
so oft im Detail. Du solltest dich also gut informieren, was ganz
genau im Kleingedruckten stehen sollte. Ein ausführliches BdV-
Merkblatt findest du im Internet unter www.bundderversicherten.de
(Versicherungs-Info> Berufsunfähigkeit> Merkblatt des BdV).

Was ist eigentlich, wenn ich später vom Bankkaufmann
in den Beruf Hubschrauberpilot wechseln möchte?
Da erhöhen sich doch die Risiken, oder?
Mach’ dir keine Sorgen. Deine Berufsunfähigkeitsversicherung
bleibt dir ohne höhere Beiträge erhalten, so wie du sie damals noch
als Bankkaufmann abgeschlossen hast. Du musst auch dem Versicherer
deinen Berufswechsel nicht mitteilen. Zwar ist immer der
zuletzt ausgeübte Beruf versichert, aber du hast keine Nachteile,
wenn du dann als Hubschrauberpilot deine Police in Anspruch
nehmen musst.
13
Berufsunfähigkeitsversicherung

Unfallversicherung
– leistet 24 Stunden weltweit
– zahlt ab 1 % Invalidität
– Einmalzahlung vereinbaren
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„Unfallversicherung“,
lacht Inga, „find’ ich gut.“
Wozu eine Unfallversicherung, zahlt nicht die BG?
Die Berufsgenossenschaft (BG) als gesetzlicher Unfallversicherer
zahlt nur, wenn du an der Uni oder am Ausbildungsort oder auf dem
Weg dorthin einen Unfall hast. Die Leistungen sind selten ausreichend.
Die private Unfallversicherung tritt dagegen jederzeit und
rund um den Erdball ein.
Aber ist denn die Unfallversicherung nicht schon in der
Berufsunfähigkeitsversicherung enthalten?
Im Prinzip ja. Aus der Berufsunfähigkeitsversicherung erhältst du
eine monatliche Rente. Sie leistet nicht nur bei Unfall, sondern auch
bei Krankheit. Aber sie tritt erst ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit
ein. Der Vorteil bei der Unfallversicherung: Hier gibt es bei einem
Unfall bereits ab einem Prozent Invalidität Geld.
Möglich sind Einmalzahlungen und bei schwereren Unfällen auch
Rentenzahlungen. Die Einmalzahlung hat den Vorteil, dass du damit
beispielsweise notwendige Umbauten im Wohnbereich realisieren
kannst. Mit dem Rest finanzierst du deinen Lebensunterhalt.
Wie berechnet sich denn eigentlich die Invalidität?
Das steht im Kleingedruckten des Vertrages. Die Grade richten sich
nach den Körperteilen. Zum Beispiel gibt es beim Verlust eines Beines
70 Prozent. Kann dein Invaliditätsgrad nicht „nach Katalog“
bestimmt werden, legt ihn ein Arzt fest. Je nach Prozentsatz berechnet
sich dann die Leistung aus der Unfallversicherung. Bei einer
Versicherungssumme von 100.000 Euro käme eine Einmalzahlung
von 70.000 Euro heraus.
Angeboten wird auch eine Progression von 225 Prozent (oder mehr).
Das kostet zwar mehr Beitrag, bringt aber höhere Leistung. Für das
genannte Beispiel heißt das: Du bekämest nicht nur 70.000 Euro,
sondern tatsächlich 135.000 Euro.
Was kostet denn eine Unfallversicherung?
Die durchschnittlichen Beiträge für einen Vertrag über 100.000
Euro (ohne Progression) fangen je nach Geschlecht und Beruf bei
rund 60 Euro im Jahr an.
15
Unfallversicherung

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Kfz-Versicherung
– mit Doppelkarte anmelden und danach
Antrag beim Versicherer stellen
– prüfen, ob Kasko nötig
– alles mitversichert?
– Rabattmöglichkeiten ausgeschöpft?

„Kfz-Haftpflicht muss,
Kasko kann“,
hat Inga herausgefunden.
Ich habe mir ein Auto gekauft.
Muss ich die Versicherung sofort abschließen?
Ja. Denn du brauchst schon bei der Zulassung deines Wagens eine
Versicherungsbestätigung. Die bekommst du vom Versicherer. Seit
März 2008 gibt es sie auch in elektronischer Form. Mit einer Code-
Nummer vom Versicherer gehst du dann zur Zulassungsstelle.
Damit ist dein Auto vom ersten Augenblick an haftpflichtversichert.
Aber Vorsicht: Der Versicherungsschutz gilt nur vorläufig. Denn du
musst dem Versicherer noch einen Antrag schicken. Tipp: Die Versicherungsbestätigung
solltest du dir nur von dem Versicherer holen,
bei dem du später auch den Vertrag abschließen möchtest.
Muss ich eigentlich für meine alte Kiste noch eine
Kasko-Versicherung abschließen?
Im Prinzip nicht. Das hängt vom Alter und vom Wert deines Autos
ab. Für einen Neuwagen oder kreditfinanzierte Fahrzeuge solltest
du in den ersten Jahren eine Vollkaskoversicherung abschließen. Ist
es jünger als acht Jahre, solltest du eine Teilkasko nehmen. Ist das
Vehikel wesentlich älter, könnte die Haftpflicht ausreichen.
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Kfz-Versicherung

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Na toll – und was hab’ ich davon?
Die Haftpflichtversicherung wickelt Schäden ab, die du mit deinem
Wagen anderen zugefügt hast. Weil das richtig ins Geld gehen kann,
solltest du eine Versicherungssumme von 100 Millionen Euro vereinbaren.
Willst du deinen eigenen Schaden regulieren lassen,
brauchst du mindestens eine Teilkasko.
Das gilt für viele Fälle, beispielsweise wenn dein Auto in Flammen
aufgeht, dein Radio einen anderen Besitzer „findet“, Hagelkörner
immer größer werden oder dir ein Hirsch in den Kühler stürmt.
Pass auf: Alles, was zusätzlich in deinem Auto ist oder was du einbaust,
solltest du angeben, damit es mitversichert ist. Schließlich
kann eine geklaute Bassrolle, der CD-Wechsler oder ’ne Endstufe
ziemlich ins Geld gehen.
Noch besser schützt die Vollkasko. Neben allem, was die Teilkasko
zahlt, übernimmt die Vollkasko sogar Schäden am Fahrzeug, wenn
du einen Unfall selbst verursacht hast. Geld bekommst du auch, falls
dein Unfallgegner sich aus dem Staub macht.
Du hast dein Auto geparkt. Als du zurückkommst, hat der Kotflügel
einen hässlichen Kratzer. Du hast Glück: Die Vollkasko zahlt auch
bei bös- oder mutwilliger Beschädigung durch andere.
Wie verhält sich der Versicherer eigentlich bei Tuning,
mit Tieferlegen und so?
Breiter, tiefer, schneller: Alles, was du am Fahrzeug veränderst,
musst du angeben, sonst guckst du im Zweifel in die Röhre. Und:
Der Versicherer kann dich sogar rausschmeißen, wenn du so etwas
verheimlichst.
Sind meine Freunde während der Fahrt mitversichert
oder brauche ich eine Insassenunfallversicherung?
Deine Freunde sind über die Kfz-Haftpflicht versichert. Eine zusätzliche
Versicherung kannst du dir sparen.

Und ich? Bin ich als Fahrer versichert?
Wirst du verletzt oder geht deine Jacke kaputt, kriegst du bei einem
selbstverschuldeten Unfall nichts von deiner Kfz-Haftpflicht. Falls
du keine Berufsunfähigkeits- oder Unfallversicherung abschließen
kannst, wäre eine Fahrerunfallversicherung interessant. Trägst du
keine Schuld am Unfall, zahlt die Versicherung des Unfallgegners
den Schaden.
Hab’ gehört, die Versicherer geben Rabatte – mir auch?
Regulär startest du mit bis zu 230 Prozent, kannst aber durch eine
günstige Einstufung hunderte von Euro sparen. Annähernd zwei
Drittel der Kosten kannst du sparen, wenn deine Eltern deinen
Wagen als Zweitfahrzeug versichern. Später kannst du den Rabatt
für eine eigene Versicherung übernehmen.
Es gibt noch mehr Möglichkeiten. Den Rabatt kannst du dir von
jemandem aus der nächsten Verwandtschaft holen, der kein Fahrzeug
mehr braucht. Nachlässe gibt es auch, wenn du vorher ein
Moped oder Motorrad unfallfrei gefahren hast.
Wie verhält sich das mit der Versicherung eines Motorrades?
Im Prinzip ähnlich wie beim Auto. Du brauchst zum Anmelden
ebenfalls eine Versicherungsbestätigung. Etwas anders ist die
Rabatt gestaltung. Ziemlich teuer sind die Kaskovarianten. Am
besten du schaust dir mehrere Angebote an. Bei Mopeds verhält es
sich ähnlich.
Aber bei einer Mofa reicht doch ein Versicherungskennzeichen, oder?
Stimmt. Da brauchst du nur zum Versicherer zu gehen, einmal Beitrag
zahlen, Nummernschild anschrauben – fertig. Und nächstes
Jahr wieder dasselbe ... Versicherungszeitraum ist vom 1. März bis
Ende Februar des nächsten Jahres.
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Kfz-Versicherung

Haftpflichtversicherung
– läuft noch über die Eltern
– eigene erst nach Studium/
Ausbildung
– für Hund und Pferd:
Tierhalterhaftpflicht
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„Wer zahlt, wenn Jan mein
Handy schrottet?“ fragt Inga.
Wie ist das eigentlich mit der Versicherung, wenn ich jemandem
einen Schaden zufüge?
Wenn du einem Freund einen Milchkaffee übers Handy schüttest,
dann kannst du die Reparaturkosten vielleicht noch selbst regeln.
Aber wenn jemand verletzt wird, weil ein Auto deinetwegen ausweichen
musste, kann das ziemlich teuer werden. Dann tritt die Privathaftpflichtversicherung
für dich ein. Allerdings zahlt sie nicht nur,
sondern streitet sich auch für dich vor Gericht, falls jemand von dir
zu Unrecht Geld sehen will.
Das Beste: Das kostet dich keinen Cent. Solange du nicht verheiratet
bist, bist du nämlich über die Privathaftpflichtversicherung deiner
Eltern versichert. Das bleibst du auch, falls du Zivildienst machst
oder zum Bund gehst. Später, nach deinem Studium oder deiner
Ausbildung, auch wenn du noch ein neues Studium oder eine neue
Ausbildung dranhängst, musst du dich selbst versichern.
Übrigens bist du auch versichert, wenn du mal das Nachbarskind
hütest oder wenn du mal ein fremdes Pferd reitest.
Achtung: Frag beim Versicherer deiner Eltern nach, bis zu welchem
Höchstalter du mitversichert wirst (Allianz nur 18!).
Was wird mich denn eine Privathaftpflichtversicherung kosten?
Die kannst du ohne Selbstbeteiligung und mit einer Deckungssumme
von 3 Millionen Euro schon für einen Jahresbeitrag zwischen
80 und 100 Euro haben. Eine Beitragssenkung kannst du erreichen,
wenn du erstens eine Selbstbeteiligung vereinbarst und dich zudem
für einen Singletarif entscheidest.
Wohnst du mit deiner Freundin/Freund zusammen, ist es günstiger
einen „Familien“-Tarif abzuschließen.
Ich hab’ ein Tier – muss ich das versichern?
Für einen Hund oder ein Pferd brauchst du eine Tierhalterhaftpflichtversicherung.
Der Beitrag liegt für den Hund bei rund 80 Euro im
Jahr. Für’s Pferd zahlst du ab 120 Euro. Katze, Hamster oder Kanarienvogel
kosten nichts extra. Sie sind in der Privathaftpflichtversicherung
enthalten.
21
Haftpflichtversicherung

Hausratversicherung
– frühestens bei eigenem Hausstand abschließen
– Fahrradversicherung nur für höherwertige Räder
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„Eine Hausratversicherung
für die paar Möbel?“
Inga hat da ihre Zweifel.
Bei meinen Eltern habe ich keine Hausratversicherung gehabt.
Weshalb brauche ich denn jetzt eine, wenn ich ausziehe?
Über die Hausratversicherung deiner Eltern sind deine Sachen
mitversichert. Das bleibt sogar so, solange du noch keinen eigenen
Hausstand gegründet hast. Wenn du in einem Studenten- oder Ausbildungswohnheim
wohnst, tritt die Hausratversicherung deiner
Eltern nach wie vor für dich ein.
Ziehst du in eine eigene Wohnung, müsstest du deinen Hausrat
selbst versichern. Das gilt auch, wenn du dich entscheidest, mit
Freunden eine Wohngemeinschaft zu gründen und nicht mehr die
Absicht hast, zurück zu deinen Eltern zu ziehen. Das lohnt sich
aber nur, wenn du mehr als Pfanne, Topf und Wasserkocher dein
Eigen nennst. Die Hausratversicherung macht nur wirklich Sinn,
wenn dein Hausrat für dich so wertvoll ist, dass du ihn nicht ohne
finanzielle Probleme neu kaufen könntest.
Was wird mir denn alles ersetzt?
Alles, was nicht niet- und nagelfest ist – und noch mehr. Dazu
zählen: Klamotten, Möbel, Geschirr ... Aber: Voraussetzung ist
natürlich, dass es einen Versicherungsfall gegeben hat. Und das
kann sein, ein Schaden durch Feuer, Leitungswasser, Sturm, Hagel,
Einbruchdiebstahl oder Raub.
Das Beste: Du bekommst alles zum Neuwert ersetzt. Du kannst dir
also alles reparieren lassen oder neu kaufen, egal ob Möbel, Wäsche
oder Bücher.
23
Hausratversicherung

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Ist mein Fahrrad mitversichert?
Ja, wenn es aus deiner Wohnung oder deinem eigenen Kellerraum
gestohlen wird. Aber steht dein Bike im gemeinschaftlichen Fahrradkeller
oder angekettet an der Straßenlaterne vor der Uni, dann
hilft nur eine separate Fahrradversicherung – oder du hast in deiner
Hausratversicherung eine spezielle Vereinbarung getroffen. Das
lohnt sich aber nur für ganz edle Teile.
Sind mein Handy und mein Notebook auch Hausrat?
Na klar. Doch die sind nicht gegen alles versichert. Du kannst sie
nicht einfach mal vom Tisch fallen lassen und dann auf Ersatz
hoffen. Der Versicherer zahlt nur bei Beschädigung oder Verlust
durch eine der versicherten Gefahren.
Lass dir kein „Rundum-Sorglos-Paket“ andrehen, das vorgibt, Handy
und Notebook gegen jeden und alles zu versichern. Da zahlst du
meist drauf. Erst im Kleingedruckten steht nämlich, dass vieles eben
doch nicht geht.
Brauch’ ich eine Glasversicherung?
Schließ lieber keine teure Glasversicherung ab. Denn Scheiben
zerbrechen selten. Da kommst du besser weg, wenn du in die eigene
Tasche greifst, als höhere Beiträge zu zahlen. Geht die Scheibe
etwa durch Sturm oder Feuer kaputt, ist das sowieso ein Fall für die
Hausratversicherung. Ansonsten lohnt sich die Glasversicherung
allenfalls bei großflächigen Fenstern oder Wintergärten.

Ich habe mit jemandem gesprochen, der mir erzählt hat,
die Versicherungssumme berechne sich nach meinen
Quadratmetern – stimmt das?
Das geht zwar, ist aber unter Umständen für dich von Nachteil. Legst
du die Versicherungssumme pauschal nach Quadratmetern fest,
zahlst du möglicherweise zu viel Beitrag. Hast du eine große Wohnung,
ist auch die Versicherungssumme hoch. Liegt der tatsächliche
Wert deines Hausrats niedriger, bekommst du trotzdem nicht mehr
Geld, etwa wenn deine Bude abbrennt. Besser ist es, du ermittelst
den Hausratwert präzise.
BdV-Tipp: Damit du nichts vergisst, solltest du eine Liste anlegen
und diese zusammen mit Kaufbelegen aufheben. Am besten bewahrst
du die Unterlagen woanders auf, damit sie im Schadensfall
nicht verloren gehen. So kannst du problemlos nachweisen, was in
deiner Wohnung stand.
Was muss ich denn an Beitrag für eine Hausratversicherung
so rechnen?
Also wenn du eine Wohnung mit 40 qm in Hamburg bewohnst,
zahlst du für einen Hausratwert von ca. 26.000 Euro ab 60 Euro im
Jahr. Der Beitrag hängt von vielen Faktoren ab, zum Beispiel von:
Wohngebiet, Größe der Wohnung oder Hausratwert.
25
Hausratversicherung

26
Rechtsschutzversicherung
– mitversichert über Eltern?
– Singletarife prüfen
– Kombitarife abklopfen

„Recht haben heißt nicht
Recht bekommen –
aber gleich zum Anwalt?“
fragt sich Jan.
Was ist eigentlich dran, an dem „Recht haben, heißt nicht, Recht
bekommen“? – Brauch’ ich etwa eine Rechtsschutzversicherung?
Sie kann gelegentlich helfen. Es gibt eine Reihe von Varianten.
Am interessantesten dürften sein: Verkehrs- und Privatrechtsschutz.
Im Privatrechtsschutz ist meist der Berufsrechtsschutz enthalten.
BdV-Tipp: Wenn deine Eltern eine Rechtsschutzversicherung haben,
brauchst du keine eigene. Denn du bist bis 25 mitversichert.
Eine eigene Police wird aber bereits nötig, sobald du nach deiner
Ausbildung selbst Geld verdienst. Doch bist du volljährig und hast
ein Fahrzeug auf deinen Namen angemeldet, ist das über die Verkehrsrechtsschutz
deiner Eltern nicht mehr versichert.
Und die Rechtsschutz zahlt alles? Anwalt, Gericht und so weiter?
Die Rechtsschutzversicherung übernimmt die Kosten, damit du
dein Recht durchsetzen kannst. Aber: Die Gesellschaften zahlen
nur, wenn deine Sache vor Gericht Aussicht auf Erfolg hat. Nichts
kriegst du etwa bei Bagatellfällen oder in Bauangelegenheiten.
Na, prima. Und was kostet das, wenn ich Verkehrs- und
Privatrechtsschutz haben will?
Für eine Verkehrsrechtsschutz bezahlst du bei einer Selbstbeteiligung
von 150 Euro rund 70 Euro im Jahr. Du kannst die Prämie um
ein Drittel reduzieren, wenn du die Selbstbeteiligung verdoppelst.
Willst du auch den Privatrechtsschutz haben, schau nach Kombitarifen.
Privat-, Berufs- und Verkehrsrechtsschutz zusammen gibt
es bei 300 Euro Selbstbeteiligung schon für rund 135 Euro.
BdV-Tipp: Frag’ nach Singletarifen.
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Rechtsschutzversicherung

28
Altersvorsorge
– frühzeitig beginnen
– staatliche Förderung zu Riesterverträgen prüfen
– bietet deine Firma eine Betriebsrente?

„Damit es mir später
so gut wie Omi geht,
leg’ ich was zurück“,
Altersvorsorge ist für Inga wichtig.
Was soll ich jetzt schon mit Altersvorsorge?
Damit kannst du gar nicht früh genug beginnen. Aber erst einmal
solltest du dich um alle wichtigen Versicherungen kümmern.
Die wichtigsten sind: Krankenversicherung, Berufsunfähigkeitsversicherung
und Privathaftpflichtversicherung. Und wenn du dann
noch Geld übrig hast, solltest du jetzt schon was für später tun.
Aber ich zahle doch in die gesetzliche Rentenversicherung?
Wohl wahr, aber das reicht nicht aus. Private Vorsorge ist wichtiger
denn je. Dafür gibt es eine Reihe von Möglichkeiten. Die Schlechteste
ist eine Kapitallebensversicherung. Die zieht dir das Geld aus der
Tasche und bringt am Ende kaum was ein. Jeder Zweite, der eine hat,
lässt sie nicht mal bis zum Ende durchlaufen. Also: Finger weg!
Und was ist nun richtig und wichtig?
Eine Patentlösung gibt es nicht. Altersvorsorge ist immer eine individuelle
Entscheidung. Die Verträge, die du kennen solltest, sind
Riester- und Rürup-Rente, Betriebliche Altersvorsorge sowie Geldanlage
und Immobilien. Der BdV hat zu allen Varianten Informationen.
Die solltest du dir anfordern. Als Mitglied kannst du dich bei
uns beraten lassen.
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Altersvorsorge

Reiseversicherung
– Auslandsreise-Krankenversicherung unerlässlich
– Reisegepäckversicherung überflüssig
– Mallorca-Police empfehlenswert
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„Ich habe die richtige
Versicherung im Gepäck“,
freut sich Jan.
Ich bin auf Mallorca und werde krank,
reicht meine normale Krankenversicherung?
Nein. Du solltest auf jeden Fall eine Auslandsreise-Krankenversicherung
abschließen. Die kostet noch nicht mal einen Euro im Monat,
hat aber eine ganze Menge an Vorzügen: Du kannst sicher sein,
dass alles für die Behandlung bezahlt wird. Und wenn’s ganz dicke
kommt, bringen dich die Luftretter schnurstracks nach Hause.
Welche Versicherungen brauche ich noch für die Reise?
Interessant ist allenfalls die Reiserücktrittsversicherung sowie eine
Reiseabbruchversicherung, die zusätzlich abgeschlossen werden
kann, aber auch nur bei teuren Reisen. Ein Storno oder Abbruch
der Reise kann nämlich kräftig ins Geld gehen. Verzichten kannst
du locker auf: Reisenotruf- und Reisegepäckversicherungen.
Die Reisegepäckpolice kannst du vergessen. Da gibt es selten Geld
oder es werden empfindliche Abzüge bei der Erstattung gemacht.
Die verlangt von dir, dass du dein Gepäck quasi zwischen die Beine
klemmst. Aber die gute Nachricht: Die Hausratversicherung tritt
ein, wenn dir aus dem abgeschlossenen Hotelzimmer was geklaut
wird. Zuständig ist sie auch, wenn dir was geraubt wird.
Ich habe gehört, dass die Mietwagenversicherungen im Ausland
nicht ausreichen, stimmt das?
Stimmt! Stell dir vor, du verursachst einen Unfall. Jetzt will der Verletzte
Geld sehen. Reicht die Versicherungssumme des Urlaubslandes
nicht, zahlst du drauf. Dafür gibt’s die so genannte Mallorca-
Police. Die kriegst du bei einem Automobilclub für rund 20 Euro für
einen Urlaubsmonat. Du solltest aber wissen, dass die Police nicht
nur für die Balearen-Insel gilt. Die greift auch in anderen Ländern
Europas. Weltweit kannst du diesen Schutz über eine Traveller-Police
bekommen, die etwa 40 Euro kostet.
BdV-Tipp: Erkundige dich zunächst, ob die Mallorca-Police nicht
schon beitragsfrei in deiner Kfz-Versicherung enthalten ist.
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Reiseversicherung

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Sport
– nachfragen, ob die Haftpflichtversicherung
bei deinen sportlichen Aktivitäten eintritt
– kläre, ob bei Unfall- und/oder Berufsunfähigkeitsversicherung
dein Sport mitversichert ist

„Falls aus Spaß Ernst
wird, kommt’s auf die
Police an“, ahnt Inga.
Ich bin im Sommer oft am Strand.
Wie kann ich mich beim Surfen optimal absichern?
Da kommen gleich mehrere deiner Versicherungen in Frage. Für
Schäden, die du beim Surfen anderen zufügst, tritt die Haftpflichtversicherung
ein. Vorausgesetzt, das steht in den Versicherungsbedingungen.
Wenn du dich bei deinem Sport selbst verletzt, ist dein Ansprechpartner
der Krankenversicherer. Ist es etwas Ernsteres, kann auch
die Unfall- und Berufsunfähigkeitsversicherung zuständig sein.
Wer hilft mir, wenn ich das Pferd meiner Freundin reite
und etwas passiert?
Ganz wichtig: In deiner Haftpflichtversicherung sollte das „Reiten
fremder Pferde“ stehen. Dass deine Freundin für ihr Tier eine Tierhalterhaftpflichtversicherung
hat, ist ja klar. Übrigens können bei
einem Reitunfall auch die Unfall-, die Berufsunfähigkeits- oder die
Krankenversicherung ins Spiel kommen.
Wie kann ich mich als Freizeitfallschirmspringer absichern?
Das ist ziemlich schwierig, weil Unfall- und Berufsunfähigkeitsversicherer
bei Extremsportlern häufig abwinken. Am besten, du
fragst genau nach, ob es spezielle Regelungen gibt. Ohne höhere Beiträge
geht da aber meistens nichts. Solltest du da nichts erreichen,
müsstest du mit deinem Verein oder Verband reden.
33
Sport

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Angebote
einholen
Alles klar? Du weißt, was du willst? Prima, dann solltest du dir gleich
mehrere Angebote einholen, um Beiträge zu vergleichen.
Am besten geht das:
– über das Internet
– per Telefon oder
– mit einem Anschreiben.
Wenn du den Versicherungsgesellschaften schreibst,
solltest du angeben:
– Versicherungswunsch (Versicherungssumme u. ä.)
– Name und Anschrift
– Angaben zur Person je nach Versicherungsart (z. B. Alter, Beruf)
– Hinweis auf Unverbindlichkeit
– Antrag und sämtliche Verbraucherinformationen anfordern
Wenn die Gesellschaften dir ihre Unterlagen geschickt haben, vergleiche
sie nicht allein nur anhand der Beiträge. Schau dir genau
die Bedingungen an, denn nur so kannst du erkennen, was dir für
dein Geld geboten wird.

Raus aus falschen
Versicherungen
Du hast abgeschlossen und danach eine bessere Lösung gefunden?
Dann musst du raus aus dem Vertrag. Das geht. Die Kündigung
muss meist drei Monate vor Ablauf beim Versicherer eingehen. Bei
Lebensversicherungen sind die Kündigungszeiten oft noch flexibler.
Gute Nachricht: Bei Kfz-Haftpflichtversicherungen gilt eine Kündigungsfrist
von einem Monat. Wenn du dein Auto verkaufst, bist du
die Versiche rung los. Du brauchst sie nicht extra zu kündigen, weil
sie an das Auto gebunden ist.
Nach einem Schadensfall oder einer Beitragserhöhung kannst du
sofort kündigen.
Achtung: Kündigungen solltest du immer per Einschreiben mit
Rückschein schicken, damit du im Zweifel beweisen kannst, dass
dein Schreiben rechtzeitig beim Versicherer angekommen ist.
Was ist, wenn ich die Versicherung gerade erst beantragt habe?
Dann gibt es die Möglichkeit, den Antrag zu widerrufen. Der Widerruf
ist allerdings nur möglich, wenn der Vertrag mindestens einen
Monat laufen soll. Du kannst ihn binnen zwei Wochen nach Erhalt
– der Police,
– der Vertragsinformationen
(dazu zählen unter anderem die Versicherungsbedingungen)
– und einer deutlich gestalteten Widerrufsbelehrung
widerrufen. Bei der Lebensversicherung hast du für den Widerruf
sogar 30 Tage Zeit.
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Angebote einholen | Raus aus falschen Versicherungen

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Beschweren –
aber richtig
Versicherungen sollen dir ja eigentlich helfen. Aber es kann auch
anders kommen. Deshalb solltest du unbedingt wissen, wie und wo
du dich richtig beschweren kannst. Du brauchst aber nicht gleich vor
Gericht zu ziehen. Es gibt nämlich eine Reihe von Möglichkeiten,
die wenig oder nichts kosten.
Der Bund der Versicherten unterstützt dich als Mitglied bei Problemen
individuell mit Rat und in Fällen von allgemeinem Interesse
sogar vor den Gerichten bis hinauf in die höchsten Instanzen.
Du kannst dich aber auch oder zusätzlich an einen der zuständigen
Ombudsmänner (siehe „Weitere Informationen“) wenden. Der für
die Kranken- und Pflegeversicherungen prüft deine Beschwerde
und empfiehlt im Zweifel dem Versicherer, wie er sich dir gegenüber
verhalten sollte. Der Ombudsmann für die Sach-, Lebens- und
Rechtsschutzversicherungen kann dagegen sogar bei Streitigkeiten
bis 5.000 Euro direkt entscheiden, wie in deiner Sache zu verfahren
ist.
Bist du mit den Entscheidungen auf dieser Ebene nicht zufrieden,
kannst du danach auch noch vor Gericht gehen.
Eine weitere Beschwerdeinstanz ist die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht,
genannt BaFin. Sie wendet sich nach deiner
Beschwerde an den Vorstand deiner Versicherungsgesellschaft. Der
muss sich äußern. Und du hörst dann wieder von der BaFin.
Damit deine Beschwerde erfolgreich wird, denk bitte an das hier:
– Schreib möglichst nicht mehr als eine Seite
– Nenne auf jeden Fall Kennnummern wie Versicherungsschein-,
Schadens- oder Vorgangsnummern des Schriftverkehrs
– Schicke ergänzende Unterlagen als Kopien (!) mit
– Vergiss nicht zu unterschreiben und denk
an deine Absenderangaben
– Ganz wichtig: ausreichend frankieren!

Um einen Vorgang im Anschreiben präzise darzustellen, solltest du
gedanklich diese Fragen beantworten:
Wer hat was, wann, wie, wo und warum gemacht?
Dann müsste ziemlich genau herauskommen, was du sagen willst.
Beschweren kannst du dich bei:
Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin)
Graurheindorfer Str. 108, 53117 Bonn
Telefon: 0228 41080
Fax: 0228 41081550
E-Mail: poststelle@bafin.de
Internet: www.bafin.de
Für Sach-, Lebens- und Rechtsschutzversicherungen:
Versicherungsombudsmann e. V.
Postfach 08 06 32, 10006 Berlin
Telefon: 0800 3696000
Fax: 0800 3699000
E-Mail: beschwerde@versicherungsombudsmann.de
Internet: www.versicherungsombudsmann.de
Ombudsmann Private Kranken- und Pflegeversicherung
Postfach 06 02 22, 10052 Berlin
Telefon: 0180 2 550444 (0,06 Euro pro Anruf aus dem deutschen
Festnetz, Mobilfunkpreise ggf. abweichend)
Fax: 030 20458931
E-Mail: ombudsmann@pkv.de
Internet: www.pkv-ombudsmann.de
Für GKV-Versicherte:
Bundesversicherungsamt
Friedrich-Ebert-Allee 38, 53113 Bonn
Telefon: 0228 6190
Fax: 0228 6191870
E-Mail: poststelle@bva.de
Internet: www.bva.de
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Beschweren – aber richtig

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Weitere
Informationen
Hast du noch Fragen? Hier findest du eine Fülle von
Kontaktdaten, die dich zu vielen Themen weiterbringen.
Für Fragen rund um Versicherungen und die BdV-Mitgliedschaft:
Bund der Versicherten e. V. (BdV)
Postfach 11 53, 24547 Henstedt-Ulzburg
Telefon: 04193 94222 (für Nichtmitglieder)
Telefon: 04193 99040 (für Mitglieder)
Fax: 04193 94221
E-Mail: info@bundderversicherten.de
Internet: www.bundderversicherten.de
Für BdV-Rahmenverträge:
BdV Mitgliederservice GmbH
Postfach 15 37, 24551 Henstedt-Ulzburg
Telefon: 04193 754897
Fax: 04193 754898
E-Mail: info@bdv-service.de
Internet: www.bdv-service.de
Zur gesetzlichen Rentenversicherung findest du hier Einiges:
Deutsche Rentenversicherung
Telefon: 0800 10004800 (gebührenfrei)
Internet: www.deutsche-rentenversicherung.de
und weiter:
www.deutsche-sozialversicherung.de
Du willst mehr über Berufe und Studiengänge wissen oder suchst
einen Ausbildungsplatz? Schau mal hier nach:
www.ihk-lehrstellenboerse.de
www.arbeitsagentur.de
www.jugend-will-sich-er-leben.de
www.neu-im-job.de

Abbruch Ausbildung/Studium 9
Altersvorsorge 29
Angebote 19, 34
Ausland 31
Auslandsreise-
Krankenversicherung 8, 30, 31
Auslandssemester 8
Auto 17 ff, 21, 35
Bassrolle 18
Beamte 12
Berufsgenossenschaft 15
Berufsunfähigkeitsversicherung
10 ff, 15, 29, 32, 33
Beschwerde 36 ff
Betriebliche Altersvorsorge 29
CD-Wechsler 18
Doppelkarte 16
Einbruchdiebstahl 23
Endstufe 18
Erwerbsminderungsrente 11
Fahrrad 22, 24
Freizeitfallschirmspringer 33
Handy 21, 24
Hausratversicherung 22 ff, 31
Heilfürsorge 8
Hund 20
Invalidität 14, 15
Kapitallebensversicherung 29
Katze 21
Kfz-Haftpflichtversicherung 17 ff
Krankenkasse, gesetzliche 7
Krankenversicherung, private 7
Krankheit 11, 15
Kündigung 35
Mallorca-Police 30 ff
Mietwagen 31
Möbel 23
Moped 19
Motorrad 19
Notebook 24
Pferd 20 ff, 33
Praktikum 8
Privathaftpflichtversicherung
21, 29
Privatrechtsschutz 27
Rabattmöglichkeiten,
Kfz-Versicherung 16
Rechtsanwalt 27
Rechtsschutzversicherung
26 ff, 37
Reise 31
Reiseabbruchversicherung 31
Reisegepäckversicherung 31
Reisenotrufversicherung 31
Reiserücktrittversicherung 31
Reiten 33
Riester-Rente 29
Risikolebensversicherung 10 ff
Rürup-Rente 29
Semesterferienjob 9
Sport 32 ff
Sturm 23 ff
Surfen 33
Teilkaskoversicherung 17 ff
Tier 20 ff, 33
Tierhalterhaftpflichtversicherung
20 ff, 33
Traveller-Police 31
Tuning 18
Unfall 11, 14 ff, 18 ff, 31 ff
Unfallversicherung 14, 18 ff
Verkehrsrechtsschutz 27
Versicherungsbestätigung 17, 19
Versicherungskennzeichen 19
Vollkaskoversicherung 17 ff
Wehrdienst 8
Widerruf 35
Wohngemeinschaft 23
Wohnheim 23
Wohnung 23 ff
Zahnzusatzversicherung 9
Zivildienst 8, 21
Zweitfahrzeug 19
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Weitere Informationen | Stichwortverzeichnis

Informationen des Bundes der Versicherten e. V.
Telefon: 04193 94222 (für Nichtmitglieder)
Telefon: 04193 99040 (für Mitglieder)
Fax: 04193 94221
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