EIGENHEIM$ UND HAUSHALTSVERSICHERUNG - Arbeiterkammer

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INFORMATION �� UND �� TIPPS �� 

RUND UM DIE VERSICHERUNG 

VON EIGENHEIM UND HAUSHALT 

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EIGENHEIM- UND 

HAUSHALTSVERSICHERUNGEN

Inhaltsverzeichnis 

Wichtige Fragen zum Abschluss einer Eigenheim- 

oder Haushaltsversicherung . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 5 

1. Haushaltsversicherung . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 6 

Was ist versichert? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 6 

Was gehört alles zum versicherten Wohnungsinhalt? . . . . . . . . . . . . . . . . 6 

Welche Gefahren werden üblicherweise versichert? . . . . . . . . . . . . . . . . . 8 

Feuer . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 8 

Sturmschäden . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 8 

Leitungswasser . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 8 

Glasbruch . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 8 

Einbruchdiebstahl . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 9 

Ist fremdes Eigentum auch versichert? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 10 

Welche Kosten werden (zusätzlich) ersetzt? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 10 

Was passiert mit der Versicherung bei einem Wohnungswechsel? . . . . . . 11 

Wann zahlt die Haushaltsversicherung nicht? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 11 

Haftpflichtversicherung. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 12 

2. Eigenheimversicherung . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 15 

Was ist versichert? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 15 

Welche Gefahren werden üblicherweise versichert? . . . . . . . . . . . . . . . . . 15 

Feuer . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 16 

Sturmschäden . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 16 

Leitungswasser . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 16 

Glasbruch . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 17 

Einbruchdiebstahl . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 17 

Was ist nicht versichert?. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 18 

Mit welcher Versicherungssumme wird Ihr Gebäude versichert? . . . . . . . 19 

Was sollte während der Laufzeit des Vertrages noch beachtet werden?. . . 19 

Was passiert mit der Versicherung bei Veräußerung der Liegenschaft? . . . 20 

Was erhalten Sie im Schadensfall? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 20 

Eigentümerhaftpflicht . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 20 

3. FAQs, Tipps und Begriffserklärungen. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 22 

Was versteht man unter der Sachversicherung? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 22 

Was versteht man unter einer Haftpflichtversicherung?. . . . . . . . . . . . . . . 22 

Was sind Obliegenheiten? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 22 

Worüber muss Sie die Versicherung beim Antrag informieren? . . . . . . . . . 22

Wie lange ist ein Versicherungsnehmer an seinen Antrag gebunden?. . . . 23 

Was gilt, wenn die Polizze vom Antrag abweicht? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 23 

Ab wann besteht Versicherungsschutz? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 23 

Kann man vom Versicherungsvertrag zurücktreten? . . . . . . . . . . . . . . . . . 23 

Was bedeutet eine Wertanpassung? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 24 

Welche Versicherungssumme soll gewählt werden? . . . . . . . . . . . . . . . . . 24 

Summenversicherung . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 25 

Quadratmeterversicherung . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 25 

Was bedeutet Zeitwert? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 25 

Was bedeutet Neuwert? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 25 

Was bedeutet ein Selbstbehalt?. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 26 

Was bedeutet Unterversicherung? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 26 

Was bedeutet Erstes Risiko? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 26 

Was bedeutet der Begriff Überversicherung? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 26 

Gibt es ein Recht auf Kulanz? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 26 

Kann ein langjähriger Versicherungsvertrag vor Ablauf 

der vereinbarten Laufzeit gekündigt werden? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 26 

Kann ein Dauerrabatt zurückgefordert werden? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 27 

Was versteht man unter einem Unterjährigkeitszuschlag?. . . . . . . . . . . . . 27 

Was müssen Sie in dem Kündigungsschreiben anführen? . . . . . . . . . . . . 27 

Was versteht man unter einer Außenversicherung?. . . . . . . . . . . . . . . . . . 28 

Was wird von den Versicherungen (normalerweise) nicht versichert? . . . . 28 

Was sollten Sie vor Vertragsabschluss klären? (= Checkliste) . . . . . . . . . . 29 

Tipps für einen bestehenden Versicherungsvertrag . . . . . . . . . . . . . . . . . . 30 

Was Sie im Schadensfall tun sollten. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 31 

4

Wichtige Fragen zum Abschluss einer Eigenheim- 

oder Haushaltsversicherung 

Die Broschüre gibt einen Überblick der wichtigsten Fragen in der Haushaltsversicherung, 

in der Eigenheim (Gebäude)versicherung und der privaten 

Haftpflichtversicherung, die üblicherweise in diesen Versicherungen enthalten 

ist. Alle Zahlenangaben, die Sie in dieser Broschüre vorfinden werden, sind 

lediglich Richtwerte, da jedes Versicherungsunternehmen eigene Versicherungsbedingungen 

hat. Die angegebenen Werte gehen jeweils von den unverbindlichen 

Mustervertragsbedingungen des Verbandes für Versicherungsunternehmen 

Österreichs für die entsprechenden Versicherungssparten aus. Sie 

können unter www.vvo.at aus dem Internet geladen werden. 

Die Broschüre möchte auch häufig verwendete Versicherungsbegriffe erklären 

und wichtige Tipps geben. 

Sie ersetzt keinesfalls eine Beratung mit einem Versicherungsvermittler (Versicherungsagent 

oder Versicherungsmakler), sondern soll als Hilfe verstanden 

werden. 

Überlegen Sie was für Sie notwendig ist und was nicht. 

Bei einigen Versicherungen können die Versicherungsbedingungen über das 

Internet angefordert und Prämien „on-line“ berechnet werden. Holen Sie 

sich daher vor dem Abschluss verschiedene Angebote ein. 

5

1. Haushaltsversicherung 

Die Haushaltsversicherung besteht aus einer Sachversicherung, mit der der 

Wohnungsinhalt versichert ist und einer privaten Haftpflichtversicherung. 

Die Haftpflichtversicherung umfasst den Versicherungsnehmer sowie dessen 

im selben Haushalt lebenden Familienangehörigen. 

Die Ausführungen gehen von folgenden Bedingungen aus: 

Allgemeine Bedingungen für die Haushaltsversicherung (ABH 2001) 

Allgemeine Bedingungen für die Sachversicherung (ABS 2001) 

Was ist versichert? 

Die Sachversicherung leistet Ersatz für Zerstörung, Abhandenkommen (nicht 

verlieren!) oder Beschädigung der versicherten Gegenstände. Bei den versicherten 

Gegenständen handelt es sich um jene Sachen, die zum Wohnungsinhalt 

gehören. Voraussetzung für eine Haushaltsversicherung ist allerdings, 

das die Wohnung mindestens 270 Tage im Jahr bewohnt wird. 

Was gehört alles zum versicherten Wohnungsinhalt? 

Zum versicherten Wohnungsinhalt gehört alles, was üblicherweise zur Einrichtung 

zählt und zum Gebrauch oder Verbrauch dient: 

Vorzimmer Boden, Wände, 

Decke, Fenster, 

Türen, Beleuchtung, 

Schalter, Einrichtungsgegenstände, 

bewegliches 

Inventar 

Schlafzimmer 

Badezimmer Boden, Wände, 



Schalter, 

Einrichtungsgegenstände, 

Handtücher, 

etc. 

Kinderzimmer 

6 

Boden, Wände, 




Bettwäsche 

Boden, Wände, 


Türen. Beleuchtung, 


Spielzeug

WC Boden, Wände, Gegenstände 




bewegliches 

Inventar 

7 

des persönlichen 

Bedarfes 

Abstellraum Boden, Wände, Wert- 




bewegliches 

Inventar 

gegenstände 

Küche Boden, Wände, ausschließlich 




sämtliche 

Küchengeräte 

genutztes 

Kellerabteil, 

Garage, 

Schuppen, 

bei Ein- und 

Zweifamilienhäusern 

auch 

Nebengebäude 

und 

Gartenhäuser 

Wohnzimmer Boden, Wände, Gemeinschaft- 




TV-, Video-, 

Audiogeräte, Bücher, 

Zeitschriften, Videokassetten,Schallplatten,Musikkassetten, 

CDs, Tonbänder, 

etc. 

lich genutzte 

Abstellräume, 

Stiegenhäuser, 

Gänge, 

Dachböden 

Kleidung, Schuhe, 

Toilettenartikel, 

Sportgeräte, Fotound 

Filmausrüstung, 

Hobbyutensilien 

Schmuck, Münzen, 

Briefmarken, Bilder, 

Aktien, Wertpapiere, 

Sparbücher, 

Wechsel, Bargeld, 

Schecks 

Stellagen, Möbel, 

Werkzeug, Fahrräder, 

Kfz-Zubehör, Reiseund 

Sportutensilien, 

Schlauchboote, 

Wäsche, Lebensmittel,Wirtschaftsvorräte, 

Kühl-, 

Waschgeräte und 

Heizmaterial, sowie 

sonstiger Bodenund 

Kellerkram, nicht 

aber Pelzmäntel 

Gartenmöbel, 

Gartengeräte, 

Kinderwagen, 

Krankenstuhl, 

gesicherte Fahrräder 

Nicht versichert sind: Kraftfahrzeuge, Landfahrzeuge und Motorboote, 

Geschäfts- und Sammelgelder, unverarbeitete Edelsteine 

und Edelmetalle sowie ungefasste Perlen.

Für Wertpapiere, Einlagebücher, sonstige Urkunden und Sammlungen ist es 

sinnvoll, Aufzeichnungen führen. Von wertvollen Einzelstücken sollten Rechnungen 

aufbewahrt und Fotos angefertigt werden. Kunstgegenstände, wertvolle 

Instrumente, etc. gehören in eine Inventarliste als Beilage zum Antrag. 

Diese Verzeichnisse sollten gesondert von den Wertsachen aufbewahrt werden. 

Welche Gefahren werden üblicherweise versichert? 

Feuer 

Versicherungsschutz wird geboten für Schäden durch Brand, Blitzschlag, 

Explosion und Flugzeugabsturz. Ersetzt werden auch die Abbruch-, Aufräumungs-, 

Lösch- und Sonderabfallkosten. Als Blitz gelten jedenfalls nur der 

direkte Blitzschlag. Vielfach werden in der letzten Zeit auch indirekte Blitzschäden 

mitversichert. Unter indirekten Blitzschäden versteht man jene Schäden, 

die durch momentane Überspannung an den elektrischen Leitungen Schäden 

verursacht werden. Daher ist es ratsam, sich das Angebot einzelner 

Unternehmen genau anzusehen, ob sie auch gegen diese Schäden Versicherungsschutz 

bieten. 

Sturmschäden 

Versicherungsschutz wird geboten für Schäden die durch Sturm (wenn nachweislich 

eine Windgeschwindigkeit von mehr als 60 km/h vorherrscht), Hagel, 

Schneedruck, Felssturz, Steinschlag und Erdrutsch verursacht werden. Die 

Sachen müssen zerstört, beschädigt oder abhanden gekommen sein. Nur aufgrund 

besonderer Vereinbarung werden Aufräumungskosten, Abbruchkosten 

und dergleichen ersetzt. Dies betrifft auch, Geld, unverarbeitete Edelmetalle, 

ungefasste Perlen, Edelsteine und Wertpapiere. 

Leitungswasser 

Versicherungsschutz wird geboten für Schäden am Inventar durch Austreten 

von Wasser aus Zu- oder Ableitungsrohren oder angeschlossenen Einrichtungen 

von Wasserleitungs-, Warmwasserversorgungs- oder Zentralheizungsanlagen. 

Glasbruch 

Versichert werden Schäden, die durch Bruch an der Gebäudeverglasung, 

Wandspiegeln sowie an Möbel- und Bilderverglasung entstehen. Als Glas gelten 

alle Flachgläser (auch Kunststoffverglasungen) bis 5 m 2 . Auch Glastüren 

und einfache Spiegelflächen gehören zum Versicherungsumfang. Nicht aber 

8

Hohlgläser wie Vasen, Beleuchtungskörper, Aquarien, optische Gläser, Verglasungen 

von Maschinen und Geräten, Kunstverglasungen sowie sehr teure 

Spiegel. 

Von der Gesamtversicherungsprämie betrachtet, hat diese Sparte einen 

hohen Prämienanteil, die aber nicht unbedingt enthalten sein muss. 

Einbruchdiebstahl 

Ein Einbruch ist immer dann gegeben, wenn sich jemand gewaltsam (das heißt 

ohne Verwendung eines Nachschlüssels) Zutritt zu Ihren Räumlichkeiten verschafft 

hat. Versichert ist auch die Beraubung. Dabei werden Sachen unter 

Androhung oder Anwendung von Gewalt weggenommen oder deren Herausgabe 

erzwungen. 

Bei Wertgegenständen hängt die maximale Entschädigungshöhe auch von 

der Aufbewahrungsart ab, wobei diese immer – wie auch in der nachstehenden 

Tabelle ersichtlich – mit einem von der Gesamtversicherungssumme 

unabhängigen Betrag begrenzt ist. Diese Werte können Sie mit einer individuellen 

Summenfestsetzung erhöhen. 

Aufbewahrungsart Bargeld, Valuten, Schmuck, Edelsteine, 

Einlagebücher ohne Briefmarken- und 

Losungswort bis Münzsammlungen 

In – auch – unversperrten Möbelstücken 

oder im ungepanzerten Safe 

€ 1.816,62 € 7.944,01 

Davon freiliegend, auch in Handkasse 

und Schatulle 

Im versperrten, eisernen feuerfesten 

€ 363,36 € 2.180,19 

Geldschrank mit mindestens 100 kg 

Eigengewicht 

Im versperrten Geldschrank mit über 

250 kg Eigengewicht mit besserem 

€ 18.168,21 

Sicherheitsgrad, im Mauer(Wand-) 

Safe mit mindestens einem Schlossschutzpanzer 

€ 58.138,27 

Ersetzt werden auch jene Kosten für die Wiederherstellung beschädigter 

oder Wiederbeschaffung entwendeter Baubestandteile oder Adaptierungen 

der Versicherungsräumlichkeiten, sowie die Kosten für die notwendige 

Schlossänderungen der Versicherungsräumlichkeiten, bis 726,73 Euro. 

9

! 

Achtung: Bei einfachem Diebstahl, also wenn der Täter die Sachen nur 

entwendet (das ist dann der Fall, wenn Sie den Dieb in die Wohnung lassen), 

ist die Entschädigung für Geld- und Geldeswerte mit 363,36 Euro 

und für den sonstigen Wohnungsinhalt mit 1.453,46 Euro begrenzt. 

Nicht versichert sind, sofern Sie dies nicht ausdrücklich vereinbaren, Vandalismusschäden. 

Vandalismus liegt dann vor, wenn Schäden durch böswillige Sachbeschädigung 

eines Dritten entstehen. (Der Einbrecher findet keine wertvollen Sachen 

und verwüstet Ihre Wohnung). 

Die Beträge beziehen sich nur auf das Vorliegen eines Einbruchdiebstahls und 

Beraubung. 

Es kann bei Versicherungsgesellschaften ein zusätzlicher Selbstbehalt in 

den Bedingungen vereinbart sein, wenn Sie in Ihrer Wohnung (Haus) keine 

Sicherheitstüre nach Ö-Norm haben. 

Ist fremdes Eigentum auch versichert? 

Fremdes Eigentum gilt innerhalb der Versicherungsräumlichkeiten nur dann 

als mitversichert, sofern es sich nicht um Sachen von Untermietern oder von 

Gästen, die im Rahmen eines Beherbergungsbetriebes in Ihrem Haus wohnen, 

handelt. 

Welche Kosten werden (zusätzlich) ersetzt? 

Die Kosten für (auch erfolglose) Maßnahmen, die der Versicherte bei einem 

Schadenereignis zur Abwendung oder Minderung des Schadens aufgewendet 

hat und für notwendig gehalten wurden. 

Sofern nichts anderes vereinbart ist, sind diese jedoch mit 5% der Versicherungssumme 

begrenzt. Diese Kosten und die Entschädigung für die versicherten 

Sachen betragen zusammen höchstens die Versicherungssumme. Die 

Beschränkung gilt jedoch nicht, wenn die Maßnahmen auf Weisung des Versicherers 

erfolgte. 

Es handelt sich dabei um folgende Kosten: 

Feuerlöschkosten, das sind Kosten für die Brandbekämpfung. 

Bewegungs- und Schutzkosten, das sind Kosten, die dadurch entstehen, 

dass zum Zweck der Wiederherstellung oder Wiederbeschaffung versicherter 

Sachen andere Sachen bewegt, verändert oder geschützt werden müssen. 

Abbruch- und Aufräumkosten, das sind Kosten für Tätigkeiten am Versicherungsort, 

und soweit sie versicherte Sachen betreffen, und zwar für den 

10

! 

nötigen Abbruch stehen gebliebener, vom Schaden betroffener Teile sowie 

für das Aufräumen einschließlich Sortieren der Reste und Abfälle. 

Entsorgungskosten, das sind Kosten für Untersuchung, Abfuhr, Behandlung 

und Deponierung vom Schaden betroffener versicherter Sachen. 

Reinigungskosten, das sind Kosten für die Reinigung der Versicherungsräumlichkeiten 

nach einem Schadenereignis. 

Was passiert mit der Versicherung bei einem Wohnungswechsel? 

Sie können bei jedem Wohnungswechsel den Vertrag mit Wirkung auf den Tag 

vor Beginn des Umzuges kündigen. Wird vom Kündigungsrecht anlässlich des 

Wohnungswechsels innerhalb Österreichs kein Gebrauch gemacht, gilt die 

Versicherung während des Umzuges und dann auch für die neue Wohnung. 

Der Wohnungswechsel muss dann schriftlich der Versicherung gemeldet 

werden. 

Achtung: Dies gilt nicht bei Verträgen, die vor 1989 abgeschlossen 

wurden. 

Nur wenn Sie Ihren Haushalt zur Gänze aufgeben, fällt das versicherte Interesse 

weg (zB Sie ziehen ins Ausland und geben Ihre Wohnung auf) und somit 

besteht eine vorzeitige Auflösungsmöglichkeit. 

Wann zahlt die Haushaltsversicherung nicht? 

wenn Schäden an den versicherten Sachen von Ihnen oder den mitversicherten 

Personen vorsätzlich oder grob fahrlässig herbeigeführt wurden, 

wenn Sie zum Zeitpunkt des Schadensfalles trotz Mahnung und nach 

Ablauf der Zahlungsfrist mit Ihren Prämien im Rückstand sind, 

wenn ein Diebstahl durch eine in häuslicher Gemeinschaft mit dem Versicherungsnehmer 

lebende Person begangen wurde, 

wenn die Schäden durch eine Gebäudeversicherung gedeckt und es sich 

dabei um Gebäudebestandteile handelt (Tapeten, Wand- oder Deckenverkleidungen, 

Verfliesungen, Malerei, Fußböden, geklebte Bodenbeläge, 

Kachelofen, offene Kamine, Badewanne, Brausetasse, außerhalb der Mauer 

befindliche Teile von Zentralheizungsanlagen, Elektro-, Gas- und Sanitärinstallationen), 

bei Schäden an Baubestandteilen und Gebäudezubehör, wenn sich die Wohnung 

in einem Ein- oder Zweifamilienhaus befindet, 

Vandalismusschäden im Zusammenhang mit Einbruch, sofern die Mitversicherung 

solcher Schäden nicht ausdrücklich vereinbart wurde, 

11

wenn Sie nur Sengschäden haben (Sie lassen Ihr heißes Bügeleisen stehen 

und die Wäsche wird dadurch versengt), 

bei Sturmschäden, wenn die Windgeschwindigkeit laut Zentralanstalt für 

Meteorologie weniger als 60 km/h beträgt, 

bei Wasserschäden, die nicht durch Leitungswasser, sondern durch 

Plansch-, Reinigungs-, Grund- und Hochwasser entstanden sind, 

für Glasschäden, die an Handspiegeln, Beleuchtungskörpern, Hohlgläsern, 

Glasdächern, Glasbausteinen und Kochflächen entstehen, 

Einzelscheiben und Isolierverglasungen im Ausmaß von mehr als fünf Quadratmetern, 

wenn Sie Ihre Wohnung weniger als 270 Tage im Jahr bewohnen, 

wenn Sie Ihre Wohnung auch nur für kurze Zeit verlassen und unversperrt 

verlassen, 

wenn Sie länger als 72 Stunden Ihre Wohnung verlassen und die Hauptwasserleitung 

nicht sperren und es kommt zu einem Leitungswasserschaden, 

wenn Sie gesetzliche oder vereinbarte Sicherheitsvorschriften vorsätzlich 

oder grob fahrlässig verletzen. Wenn Sie beispielsweise in Eigenregie die 

Elektroinstallationen durchführen, und es kommt – weil Sie dabei nicht 

sachgerecht vorgegangen sind – zu einem Zimmerbrand, dann werden die 

Versicherer nicht zahlen. 

Haftpflichtversicherung 

Was leistet die Haftpflichtversicherung in der Haushaltsversicherung? 

Die Privathaftpflichtversicherung ersetzt gerechtfertigte Schadenersatzansprüche, 

die an den Versicherten in seiner Eigenschaft als Privatperson gestellt 

werden. Der Versicherungsschutz erstreckt sich im Wesentlichen auf Schadenersatzansprüche, 

die an den Versicherten oder die mitversicherten Personen 

aus den Gefahren des täglichen Lebens ergeben, insbesondere 

als Wohnungsinhaber (nicht aber als Haus-/oder Grundstücksbesitzer), 

als Arbeitgeber von Hauspersonal, 

aus Haltung und Verwendung von Fahrrädern, 

aus nicht berufsmäßiger Sportausübung, ausgenommen Jagd, 

aus der Haltung von Kleintieren (ausgenommen Hunde) gestellt werden, 

aus dem erlaubten Besitz von Hieb,- Stich- und Schusswaffen und aus deren 

Verwendung als Sportgerät, 

12

als Betreiber einer Rundfunk- oder Fernsehempfangsanlage, 

für Sachschäden durch Umweltzerstörung, wenn dieser Versicherungsfall 

durch einen einzelnen, plötzlich eingetretenen unvorhergesehenen Vorfall, 

ausgelöst wurde. 

Wo gilt die Haftpflichtversicherung und was zahlt sie? 

Die Privathaftpflichtversicherung gilt – sofern nichts anderes vereinbart ist – 

innerhalb Europas und ist mit 145.345,66 Euro (72.672,83 Euro bei Umweltschäden) 

begrenzt. Für innerhalb eines Versicherungsjahres eingetretene 

Versicherungsfälle leistet der Versicherer höchstens das Dreifache der Versicherungssumme. 

Sie leistet auch den Ersatz von Rettungskosten. 

Wer ist versichert? 

Der Versicherungsnehmer, der in häuslicher Gemeinschaft lebende Ehegatte 

oder Lebensgefährte und die minderjährigen Kinder. Die Kinder bleiben 

zumeist bis zum 25. Lebensjahr mitversichert, sofern und solange sie über 

keinen eigenen Haushalt und kein eigenes regelmäßiges Einkommen verfügen. 

Weiters sind auch Personen versichert, die für den Versicherungsnehmer 

häusliche Arbeiten verrichten (außer es handelt sich dabei um einem 

Arbeitsunfall im Sinne des Sozialversicherungsgesetzes). 

Wann leistet die Haftpflichtversicherung nicht? 

Keine Leistung aus der Haftpflichtversicherung erhalten Sie, wenn der Schaden 

vorsätzlich oder grob fahrlässig herbeigeführt oder durch unterlassenes Handeln 

herbeigeführt wurde, 

Sie sich oder Ihre Angehörigen selbst zugefügt haben, 

unter Angehörigen vorgekommen ist, 

in Betrieb und Beruf verursacht wurde, 

aus der berufsmäßigen Ausübung eines Sportes, 

aus der Jagd entstanden ist, 

an geliehenen, gemieteten, geleasten, gepachteten oder in Verwahrung 

genommenen Sachen entstanden ist (zB Mietauto), 

an beweglichen Sachen, die bei oder infolge ihrer Benützung, Beförderung, 

Bearbeitung oder einer sonstigen Tätigkeit an oder mit ihnen entstehen (so 

genannte „Tätigkeitsklausel“) (zB Sie helfen Ihrem Nachbarn beim Zusammenbau 

der Möbel und beschädigen diese beim Auspacken), 

13

an jenen Teilen von unbeweglichen Sachen, die unmittelbar Gegenstand der 

Bearbeitung, Benützung oder einer sonstigen Tätigkeit sind (zB Glasbruch 

beim Fensterputzen in einer fremden Wohnung), 

durch die Haltung oder Verwendung von Kraftfahrzeugen, Anhängern, Luftfahrzeugen 

entstehen, 

bei Schäden die aus der Lagerung oder Verwendung von Mineralölprodukten 

entstehen. 

14

2. Eigenheimversicherung 

Durch die Eigenheimversicherung wird ein gebautes Objekt (das Eigenheim 

bzw dessen Nebengebäude), gegen bestimmte Gefahren (Sturm, Feuer, Einbruch, 

etc) versichert. Sie wird öfters auch „Gebäudeversicherung“ genannt. 

Die Versicherungssparte „Eigenheimversicherung“ existiert eigentlich gar 

nicht. Meist werden aufgrund der Übersichtlichkeit und wegen der gemeinsamen 

Prämienbemessungsgrundlage die verschiedenen Versicherungsrisiken 

auf einer Polizze zusammengefasst, auf die folgende Versicherungsbedingungen 

teilweise oder zur Gänze zur Anwendung kommen. 

Allgemeine Bedingungen für die Sturmversicherung (AStB 2001) 

Allgemeine Bedingungen für die Feuerversicherung (AFB 2001) 

Allgemeine Bedingungen für die Sachversicherung (ABS 2001) 

Allgemeine Bedingungen für die Leitungswasserversicherung (AWB 2001) 

Allgemeine Bedingungen für die Einbruchdiebstahlversicherung (AEB 2001) 

und die Besonderen Bedingungen für die Einbruchdiebstahlversicherung 

(Fassung 2001) 

Allgemeinen und Ergänzende Bedingungen für die Haftpflichtversicherung 

(AHVB 2004 und EHVB 2004) 

Was ist versichert? 

Versichert sind alle Gebäude und Nebengebäude (Garagen, Schuppen, 

Abstellräume) auf dem in der Polizze bezeichneten Grundstück, soweit sie laut 

Antrag in der Versicherungssumme eingeschlossen sind. 

Unter Gebäude ist der gesamte Baukörper einschließlich der Grund- und Kellermauern 

zu verstehen, sowie die mit dem Gebäude fest verbundenen Einbauten 

und Adaptierungen (zB Zwischenwände, Zwischendecken, Anstrich, 

Tapeten, die geklebten Boden- und Wandbeläge, die Heizungsanlagen, sowie 

sämtliche sanitäre Einrichtungen wie Elektro-, Wasser- und Gasinstallationen 

als auch Blitzschutz- und Antennenanlagen bzw Satelittenempfangsanlagen). 

Durch Sondervereinbarungen können Sie auch Schäden an Zäunen und Einfriedungen 

mitversichern lassen. 

Welche Gefahren werden üblicherweise versichert? 

Da es sich dabei um eine Kombination von mehreren Versicherungssparten 

handelt, spricht man bei der Eigenheimversicherung auch von einer „Bündelversicherung“. 

Dabei werden verschiedene Versicherungssparten in einer 

15

Polizze zusammengefasst. Sie sollten daher überlegen, welche Sie benötigen 

und welche nicht. Die Gebäudeversicherung ersetzt aber nicht eine 

Haushaltsversicherung, sondern versichert andere Gefahren (und umgekehrt). 

Sie sollten daher auch immer die Ausführungen zur Haushaltsversicherung 

beachten. 

Feuer 

Versichert wird in dieser Sparte unmittelbare Schäden sowie unvermeidbare 

Folgeschäden die durch Brand, direkten Blitzschlag (nicht aber indirekte 

Blitzschäden, siehe dazu die Ausführungen bei der Haushaltsversicherung), 

Explosion, Absturz von Flugzeugen herbeigeführt werden. Weiters Folgeschäden 

die beim Brand durch Löschen, Niederreißen oder Ausräumen entstehen, 

sowie Aufwendungen (auch erfolglose) die der Versicherungsnehmer zur 

Abwendung oder Minderung des Schadens vorgenommen hat. 

Darüber hinaus können auch Aufräumungs-, Abbruch- und Feuerlöschkosten 

bis zu einem frei zu vereinbarenden Prozentsatz der Gebäudesumme mitversichert 

werden. 

Sturmschäden 

Versicherungsschutz wird geboten für Schäden die durch Sturm (wenn nachweislich 

eine Windgeschwindigkeit von mehr als 60 km/h vorherrscht), Hagel, 

Schneedruck, Felssturz, Steinschlag und Erdrutsch verursacht werden. Die 

Sachen müssen zerstört, beschädigt oder abhanden gekommen sein. Nur aufgrund 

besonderer Vereinbarung werden Aufräumungskosten, Abbruchkosten 

und dergleichen ersetzt. Dies betrifft auch Geld, unverarbeitete Edelmetalle, 

ungefasste Perlen, Edelsteine und Wertpapiere. 

Hochwasser, Überschwemmungen und Vermurungen fallen nicht darunter. 

Doch bieten manche Versicherer für diese Schadensursachen eine geringe 

Entschädigungssumme an. 

Leitungswasser 

Versicherungsschutz wird geboten für Schäden durch Austreten von Wasser 

aus Zu- oder Ableitungsrohren oder angeschlossenen Einrichtungen von 

Wasserleitungs-, Warmwasserversorgungs- oder Zentralheizungsanlagen. 

Es wird der Neubauwert ersetzt. 

Sie beinhaltet alle Schäden, die an den versicherten Sachen durch Wasseraustritt 

entstehen. Weiters sind Bruchkosten einschließlich der erforderlichen 

Zusatzarbeiten – Frostschäden, Auftau- und Suchkosten – inkludiert. 

Auch werden Aufräumungs-, Abbruch-, Reinigungs- und Abdeckungskosten 

ersetzt. 

16

! 

Es besteht jedoch die Möglichkeit sich zusätzlich gegen Korrosionsschäden 

(verursacht durch Rost), Verschleiß und Abnützungen am Rohrsystem, Beseitigungskosten 

für Verstopfungsschäden und Schäden an angeschlossenen 

Einrichtungen und Armaturen, Schäden an Schwimmbecken, Fußbodenheizungen, 

wasserführenden Solaranlagen, gegen Schäden an Leitungsrohren 

außerhalb des Gebäudes, sogar für die Kosten für einen Mehrverbrauch an 

Wasser infolge eines Leitungsschadens zu versichern. 

Glasbruch 

Glasdächer, Wintergärten, Treib- und Gewächshäuser und sonstige großflächige 

Verglasungen müssen explizit angegeben werden. (Diese sind eventuell 

in einer vorhandenen Haushaltsversicherung mit Glasbruchrisiko inkludiert 

oder bedürfen einer separaten Glasbruchversicherung.) Versichert sind nur 

jene Glasflächen, die in der Polizze angegeben sind (Einzelgläserversicherung). 

Es besteht auch die Möglichkeit der Gebäudeglaspauschalversicherung. 

Diese umfasst sämtliche Scheiben des Gebäudes, gleichgültig ob sie dem allgemeinen 

Gebrauch dienen oder zu vermieteten Räumlichkeiten gehören. Fragen 

Sie aber trotzdem nach, ob damit auch alle Glasflächen Ihres Gebäudes 

versichert sind. 

Von der Gesamtversicherungsprämie betrachtet, hat diese Sparte einen 

hohen Prämienanteil, die aber nicht unbedingt enthalten sein muss, wenn Sie 

auch eine Haushaltsversicherung haben. 

Zu den weiteren Details siehe dazu die Ausführungen bei der Haushaltsversicherung. 

Einbruchdiebstahl 

Einbruchdiebstahl liegt dann vor, wenn unbekannte Dritte sich gewaltsam 

Zutritt in das Objekt verschafft haben, und dabei mindestens eine Sache entwenden. 

Versichert wird ein bestimmter, in der Polizze angeführter Höchstwert. 

Reine Zerstörungsakte, die nicht der Bereicherung der Eindringenden 

dienen, fallen unter den Begriff des Vandalismus und müssen gesondert 

versichert werden. 

Achtung: Bei der „reinen“ Einbruchdiebstahlversicherung im Rahmen der 

„Eigenheimversicherung“ ist die Beraubung allerdings nicht versichert. 

Von manchen Versicherungen werden bestimmte Sicherheitsstandards 

(Sicherheitstüren, Alarmanlagen, bestimmte Schlösser) gefordert. 

17

Was ist nicht versichert? 

Sengschäden (darunter sind Schäden zu verstehen, die durch Hitzeentwicklung 

entstehen, ohne dass es zu einem Brand gekommen ist). 

Schäden, die durch eine Sturmflut, durch Überschwemmungen, Muren 

oder Lawinen (Lawinendruck) entstehen, auch wenn Sie die Folgen eines 

Sturms sind. Auch für Schäden, die durch Bewegung von Erdmassen oder 

Felsblöcken entstehen, wenn sie im Zusammenhang mit Bauarbeiten jeglicher 

Art entstehen. 

Schäden an Gebäuden im Rohbau vor deren Fertigstellung. Für die Feuerversicherung 

kann aber eine prämienfreie Rohbaudeckung bis zur Dauer 

von 12 Monaten eingeräumt werden. Bei der Sturmversicherung gibt es 

eine Deckung gegen eine anteilige Prämie, dabei müssen das Dach 

geschlossen, die Decke eingezogen und das Giebelmauerwerk aufgezogen 

sein, sowie alle Dachbodenöffnungen (Stiegenaufgänge, Fenster, etc) verschlossen 

sein. 

Schäden, die durch Witterungsniederschläge, Grund- und Hochwasser, stehende 

und fließende Gewässer entstehen oder durch Plansch- oder Reinigungswasser 

oder Hausschwamm. 

Wenn Schäden an den versicherten Sachen von Ihnen oder den mitversicherten 

Personen vorsätzlich oder grob fahrlässig herbeigeführt wurden, 

wenn Sie zum Zeitpunkt des Schadenfalles trotz Mahnung und nach Ablauf 

der Zahlungsfrist mit Ihren Prämien im Rückstand sind, 

einfacher Diebstahl und Schäden, die durch Beraubung entstehen, sofern 

diese nicht im Rahmen der Einbruchdiebstahlversicherung ausdrücklich mitversichert 

haben. 

Vandalismusschäden im Zusammenhang mit Einbruch, sofern die Mitversicherung 

solcher Schäden nicht ausdrücklich vereinbart wurde. 

Bei Sturmschäden, wenn die Windgeschwindigkeit laut Zentralanstalt für 

Meteorologie weniger als 60 km/h beträgt, 

bei Wasserschäden, die nicht durch Leitungswasser, sondern durch 

Plansch-, Reinigungs-, Grund- und Hochwasser entstanden sind, 

für Glasschäden, die an Handspiegeln, Beleuchtungskörpern, Hohlgläsern, 

Glasdächern, Glasbausteinen und Kochflächen entstehen, 

wenn Sie Ihr Haus auch nur für kurze Zeit verlassen und unversperrt lassen, 

wenn Sie Ihr Haus länger verlassen und die Hauptwasserleitung nicht sperren 

und es kommt zu einem Leitungswasserschaden, 

18

wenn Sie gesetzliche oder vereinbarte Sicherheitsvorschriften vorsätzlich 

oder grob fahrlässig verletzen. Wenn Sie beispielsweise in Eigenregie die 

Elektroinstallationen durchführen, und es kommt – weil Sie dabei nicht 

sachgerecht vorgegangen sind – zu einem Zimmerbrand, dann werden die 

Versicherer nicht zahlen. 

Sofern Sie eine wasserführende Heizungsanlage während einer Heizperiode 

nicht durchgehend betreiben und sämtliche Leitungen und Anlagen 

wegen der Frostgefahr nicht entleeren. 

Mit welcher Versicherungssumme wird Ihr Gebäude versichert? 

Im allgemeinen ist das Gebäude zum Neuwert versichert. Im Schadensfall werden 

deshalb auch die ortsüblichen Kosten für einen Neubau ersetzt und bei 

Teilschäden die vollen Reparaturkosten. Voraussetzung für die Neuwertentschädigung 

ist in der Regel die Verpflichtung zum Wiederaufbau innerhalb von 

drei Jahren. Sollte es ein behördliches Wiederaufbauverbot geben, so kann 

an einer anderen Stelle desselben Gemeindegebietes aufgebaut werden. 

Wenn sich der Versicherte nicht entschließen kann, innerhalb von drei Jahren 

wieder aufzubauen, obwohl kein behördliches Bauverbot vorliegt, so 

gibt es eine Entschädigung nur nach dem Zeitwert, höchstens nach dem Verkehrswert. 

Damit die Neuwertversicherung auch ihren Zweck erreicht, muss der korrekte 

Neubauwert eines Objektes als Versicherungssumme vereinbart sein. 

Wenn Unterversicherung vorliegt, wird der Schaden nur anteilig ersetzt werden. 

Um mit der richtigen Summe versichert zu sein, sollten Sie den Wert des 

Hauses durch einen unabhängigen Sachverständigen feststellen lassen. 

Der wesentliche Unterschied zwischen dem Neubauwert und dem Zeitwert 

eines Hauses liegt darin, dass Sie im Totalschadensfall Ihr Haus im gleichen 

Ausmaß – ohne Eigenleistungen vollbringen zu müssen – wieder errichtet 

erhalten, anstelle mit einer Summe, die in etwa einem Verkaufserlös gleichzusetzen 

ist, vorlieb nehmen müssen. 

Sollten im Laufe der Jahre durch Zu-, Um- oder Anbauten wesentliche Veränderungen 

am Gebäude vorgenommen worden sein, sollten Sie das der Versicherung 

mitteilen und Ihre Polizze entsprechend anpassen. Denn machen 

Sie das nicht und kommt es zu einem Schadensfall, kann Ihnen die Versicherung 

einwenden, dass eine Gefahrenerhöhung vorliegt, für die es keinen 

Versicherungsschutz gibt. 

Was sollte während der Laufzeit des Vertrages noch beachtet werden? 

Von allen Neu-, Um-, Zu- und Anbauten sollten Sie Ihren Versicherer umgehend 

verständigen. Davon betroffen ist auch der Einbau einer Zentralheizung, 

19

der Ausbau einer Mansarde, etc. Die Versicherungssumme muss dann um diese 

Wertsteigerungen erhöht werden, andernfalls kann sich der Versicherer im 

Schadensfall auf das Argument der Unterversicherung berufen. 

Was passiert mit der Versicherung bei Veräußerung der Liegenschaft? 

Wenn Sie Ihr Gebäude verkaufen, geht der Versicherungsvertrag auf den Käufer 

über. Vom erfolgten Verkauf ist der Versicherer zu verständigen. Sowohl 

der Käufer als auch der Versicherer können den Versicherungsvertrag kündigen. 

Der Verkäufer haftet allerdings noch für die Prämie. Will der Käufer die 

Versicherung kündigen, muss er dies innerhalb eines Monats nach der Eintragung 

ins Grundbuch vornehmen. Hat er vom Versicherungsvertrag keine 

Kenntnis, muss er innerhalb eines Monats nachdem er von dem bestehenden 

Versicherungsvertrag Kenntnis erlangt hat, diesen kündigen. 

Was erhalten Sie im Schadensfall? 

Bei Teilschäden erhalten Sie die Reparaturkosten, sobald diese von der Versicherung 

anerkannt sind. Führen Sie die Reparatur selber durch, müssen Sie 

einen Abzug der Umsatzsteuer und der Lohnnebenkosten des Handwerkers 

akzeptieren. 

Wurde die versicherte Sache gänzlich zerstört, erhalten Sie solange die Wiederbeschaffung 

oder Wiederherstellung nicht erfolgt ist, nur eine Teilentschädigung. 

Die Differenz zum Neuwert erhalten Sie erst, wenn feststeht, dass 

das Gebäude wieder hergestellt wird. Andernfalls erhalten Sie nur den Zeitwert 

als Gesamtentschädigung. 

Eigentümerhaftpflicht 

Eine Haftpflichtversicherung ist bei der Eigenheimversicherung üblicherweise 

dabei. (Beachten Sie dazu auch die Ausführungen bei der Hapftpflichtversicherung.) 

Die Haftpflichtversicherung deckt Schadenersatzansprüche, die gerechtfertigt 

an Sie als Eigentümer der versicherten Liegenschaft gestellt werden, und 

wehrt ungerechtfertigt an Sie gerichtete Ansprüche ab (zB Sie unterlassen im 

Winter die Streupflicht und ein Passant rutscht deshalb aus und bricht sich 

ein Bein). 

Versicherungsschutz besteht für: 

Die gesamte Eigenschaft als Haus- und Grundbesitzer (zB Verwaltung, 

Beaufsichtigung, Versorgung, Reinigung) 

20

Die Durchführung von Abbruch-, Bau-, Reparatur und Grabarbeiten an 

der versicherten Liegenschaft, wenn die Baukosten, unter Einrechnung 

etwaiger Eigenleistungen einen zu vereinbarten Betrag nicht übersteigen 

Die Fremdenbeherbergung, wenn keine behördliche Genehmigung erforderlich 

ist 

Sachschäden durch Umweltzerstörung aus der Lagerung von Mineralölprodukten 

bis zu einem bestimmten Lagervolumen 

Einen unmittelbar am Grundstück vorhandenen Privatbadestrand 

Den Hauseigentümer, Hausbesitzer, Hausverwalter, Hausbesorger 

Schadenersatzansprüche von Miteigentümern, Wohnungseigentümern, 

Nutzungsberechtigten und deren Angehörigen, sofern Sie für den eingetretenen 

Schaden nicht selbst verantwortlich sind 

21

3. FAQs, Tipps und Begriffserklärungen 

Was versteht man unter der Sachversicherung? 

Die Sachversicherung leistet Ersatz für die Zerstörung, Abhandenkommen 

(nicht verlieren!) oder Beschädigung der versicherten Gegenstände. 

Was versteht man unter einer Haftpflichtversicherung? 

Die Haftpflichtversicherung ist eine Versicherung, die Schadensersatzforderungen 

für Schäden leistet, die der Versicherte verursacht hat und die gegen 

ihn geltend gemacht werden. Sie leistet also das, was der Versicherte an Schadensersatzansprüchen 

zu leisten hätte. Die Versicherung dient auch der 

Abwehr unbegründeter Schadensersatzforderungen, die gegen den Versicherten 

gestellt werden. Wenn keine erweiterte Deckung vereinbart wurde ist ihr 

Geltungsbereich auf Europa und den außereuropäischen Mittelmeeranrainerstaaten 

beschränkt und die Höchstversicherungssumme ist mit € 145.345,66 

begrenzt. 

Was sind Obliegenheiten? 

Obliegenheiten sind Pflichten die der Versicherungsnehmer gegenüber dem 

Versicherer erfüllen muss. Diese beruhen auf gesetzlichen Vorschriften oder 

auf Versicherungsbedingungen. Liegt eine Obliegenheitsverletzung des Versicherten 

vor, kann dies bis zur Leistungsfreiheit der Versicherung führen. 

Die häufigsten Obliegenheiten sind: 

Vorvertragliche Anzeigepflichten 

Antrag vollständig und wahrheitsgemäß ausfüllen 

Anzeige und Meldeverpflichtungen während des Versicherungsvertrages 

über Veränderungen 

Schadensmeldung nach dem Versicherungsfall 

Einhaltung von Risikobeschränkungsregeln 

Worüber muss Sie die Versicherung beim Antrag informieren? 

Name, Anschrift des Sitzes und Rechtsform des Unternehmens (Zweigstelle) 

Das auf den Vertrag anwendbare Recht 

Bezeichnung und Anschrift der Aufsichtsbehörde oder Beschwerdestelle 

22

Umstände, unter denen der Versicherungsnehmer den Vertragsabschluss 

widerrufen oder von diesem zurücktreten kann 

Die Laufzeit des Versicherungsvertrages 

Die Prämienzahlungsweise und Prämienzahlungsdauer 

Wie lange ist ein Versicherungsnehmer an seinen Antrag gebunden? 

Wenn der Antrag auf Abschluss einer Versicherung auf einem Formblatt der 

Versicherung unterschrieben wird, ist der Versicherungsnehmer bis zu sechs 

Wochen an seinen Antrag gebunden. Eine längere Frist ist nur zulässig, wenn 

sie im Einzelnen ausgehandelt wird. 

Was gilt, wenn die Polizze vom Antrag abweicht? 

Weicht der Inhalt der Polizze von Ihrem Antrag ab, so haben Sie einen Monat 

Zeit, zu widersprechen, ansonsten gilt die Änderung in der Polizze von Ihnen 

genehmigt. Daher lesen Sie die Polizze sorgfältig! 

Die Änderung muss aber in der Polizze gekennzeichnet sein. (Meist erfolgt 

dies mit einer farblichen Hervorhebung.) Wenn Sie termingerecht widersprechen 

und die Versicherung nicht wie im Antrag den Versicherungsvertrag 

ändert, so gilt der Vertrag als nicht zustande gekommen. 

Weist die Versicherung nicht auf die Änderung hin, gilt sie so, wie im Antrag 

abgeschlossen wurde. 

Ab wann besteht Versicherungsschutz? 

Üblicherweise erhält man den Versicherungsschutz nach Zusendung der 

Polizze und Einzahlung der Erstprämie. Wird jedoch der Versicherungsantrag 

auf einem Formblatt der Versicherung abgegeben und weist die Versicherung 

nicht darauf hin, dass keine vorläufige Deckung gewährt wird, besteht ab diesem 

Zeitpunkt Versicherungsschutz. Kommt dann der Vertrag nicht zustande, 

ist eine aliquote Prämie für diesen Zeitraum zu bezahlen. 

Kann man vom Versicherungsvertrag zurücktreten? 

Es gibt kein generelles Rücktrittsrecht. 

Ein Rücktritt ist allerdings möglich 

a) bei einem Haustürgeschäft 

Wurde der Versicherungsvertrag nicht in den Räumen des Versicherungsunternehmens 

(oder auf einer Messe oder auf einen Marktstand) abgeschlossen 

und haben Sie nicht jene Person in Ihre Wohnung eingeladen 

(zB Sie rufen dort an und vereinbaren bei sich einen Termin), so können 

23

! 

Sie, sofern Sie über das Rücktrittsrecht belehrt wurden, binnen einer 

Woche nach Zusendung der Polizze zurücktreten. Wurden Sie über das 

Rücktrittsrecht nicht belehrt, erlischt dieses Recht nach einem Monat 

nach Zusendung der Polizze. 

b) wenn Sie bestimmte Kopien oder Informationen nicht erhalten 

Die Versicherung hat umfangreiche Informationspflichten und es müssen 

Ihnen beim Abschluss des Vertrages die Allgmeinen Versicherungsbedingungen 

(AVB) und eine Kopie des Versicherungsantrages ausgefolgt werden. 

Informiert der Versicherungsagent nicht über seine Eigenschaft als 

Versicherungsagent und erteilt er nicht bestimmte Informationen, besteht 

auch diesbezüglich ein Rücktrittsrecht. Geschieht dies nicht, dann können 

Sie binnen zwei Wochen nach Erhalt der Polizze und der Mitteilungen 

vom Vertrag zurücktreten. Sie müssen allerdings über dieses Rücktrittsrecht 

belehrt werden. Erhalten Sie allerdings nur die Polizze und nicht die 

AVB, erlischt dieses Rücktrittsrecht nach einem Monat. Der Rücktritt 

muss schriftlich erklärt werden und beschränkt sich nur auf diese Fälle. 

Achtung: Dieses Rücktrittsrecht besteht nicht, wenn der Versicherungsvertrag 

kürzer als sechs Monate dauert, oder wenn Sie die Versicherung 

beim Makler abschließen! 

c) wenn die Versicherung im Fernabsatz abgeschlossen wurde 

Wurde eine Versicherung im Fernabsatz (Telefon, Internet, etc) abgeschlossen, 

kann man binnen 14 Tagen nach dem Abschluss dieses Vertrages 

ohne Angaben von Gründen vom Vertrag zurücktreten. Die Frist 

beginnt mit dem Vertragsabschluss bzw mit dem Erhalt aller Informationen 

des Vertrages und des Bestehens eines Rücktrittsrechtes zu laufen. 

Was bedeutet eine Wertanpassung? 

Bei einem neu abgeschlossenen Versicherungsvertrag wird, sofern nichts 

anderes vereinbart wurde, eine Wertanpassungsklausel enthalten sein. Zur Vermeidung 

einer Unterversicherung durch Inflation werden die Versicherungssummen 

und Prämien jährlich einem Index angepasst (zB bei der Gebäudeversicherung 

dem Baukostenindex). 

Welche Versicherungssumme soll gewählt werden? 

Die Versicherungssumme sollte so gewählt werden, dass Sie jene Schäden 

abdecken können, um die beschädigten, zerstörten oder abhanden gekommen 

Sachen in gleicher Qualität wieder anschaffen können. Dazu gibt es zwei 

Möglichkeiten um die Versicherungssumme zu ermitteln: 

24

! 

1. Summenversicherung 

Dabei wird eine konkrete Wertfeststellung Ihres Haushaltes vorgenommen. 

Dies ist ein zeitaufwendiger Prozess, der sich allerdings lohnt, wenn sich in 

Ihrem Haushalt viele wertvolle Sachen befinden. Die ermittelte Gesamtversicherungssumme 

entspricht dem tatsächlichen Inventarwert und es kann zu 

keiner Unterversicherung kommen. 

2. Quadratmeterversicherung 

Die Versicherungssumme wird nach der Größe der Wohnung pauschal 

bestimmt. Sie ist derzeit die häufigste Versicherungsart bei Haushaltsversicherungen. 

Es wird dabei zumeist in drei Ausstattungskategorien unterschieden. 

Der Versicherungsnehmer muss selbst entscheiden, ob seine Wohnung 

„zweckmäßig, wohnlich, gehoben, großzügig oder luxuriös“ ausgestattet ist. 

Nach dem Quadratmeterausmaß der Wohnung wird die Versicherungssumme 

und die Prämie berechnet. Bei dieser Versicherungsart verzichten die Versicherungen 

bei korrekter Quadratmeterangabe auf den Einwand der Unterversicherung 

Was bedeutet Zeitwert? 

Im Schadensfall wird nur der tatsächliche Zeitwert der Sache ersetzt. Berechnet 

wird der Zeitwert aus dem Neuwert der Sache abzüglich einer Abnutzung. 

Dies beträgt in der Regel zirka zehn Prozent Wertverlust pro Jahr. (zB Möbel 

– die keine echten Antiquitäten darstellen – haben nach zehn Jahren Benützung 

keinen Zeitwert mehr.) 

Was bedeutet Neuwert? 

Im Schadensfall werden die Kosten der zerstörten oder entwendeten Gegenstände 

für die Anschaffung der neuen Sachen in gleicher Qualität ersetzt. Als 

Neuwert gilt allerdings der Wiederbeschaffungswert am Tag des Schadenseintritts. 

Ein Preisverfall der betroffenen Sachen wirkt sich daher aus (zB 

Anschaffung eines Computers im Jahr 2002 um € 2.500, dieser wird 2005 

durch eine Brand zerstört, der selbe Computer kostet 2005 nur mehr € 900, 

erhalten Sie nur € 900). Bei Sachen von historischen oder künstlerischem 

Wert, bei denen das Alter zu keiner Entwertung führt, gilt als Versicherungswert 

der Verkehrswert. Bei einer Neuwertversicherung erfolgt immer eine Wertanpassung 

der Summe und der Prämie. 

Achtung: War der Zeitwert der vom Schaden betroffenen Sache unmittelbar 

vor Eintritt des Schadensereignisses kleiner als 40% des Neuwertes, 

wird trotz Neuwertversicherung höchstens der Zeitwert ersetzt. 

25

Bei Tapeten, Malereien sowie bei Wand- und Bodenbelägen aus textilen 

Materialien oder Kunststoff wird höchstens der Zeitwert ersetzt. 

Was bedeutet ein Selbstbehalt? 

Im Fall einer Leistung durch die Versicherung muss der Versicherte einen Teil 

des Schadens selbst tragen. Liegt der Schaden unter dem Selbstbehalt, 

zahlt die Versicherung nichts. Der Selbstbehalt ist in der Polizze oder in den 

Versicherungsbedingungen angeführt. Als Selbstbehalt wird entweder ein 

Betrag oder ein bestimmter Prozentsatz der Versicherungssumme vereinbart. 

Was bedeutet Unterversicherung? 

Die Versicherungssumme ist geringer als der Versicherungswert. Dies kann 

dadurch entstehen, dass von Anfang an die Versicherungssumme zu gering 

angesetzt wurde, der Versicherungswert durch laufende Anschaffung erhöht 

wird oder durch Preissteigerungen der Versicherungswert zugenommen hat. 

Die Folge im Schadensfall ist, dass Ihre Versicherungsleistung gekürzt wird. 

(zB Gesamtwert des Wohnungsinhaltes beträgt 100.000 Euro, die vereinbarte 

Versicherungssumme beträgt aber nur 50.000 Euro. Bei einem Brand entsteht 

ein Schaden von 20.000 Euro. In diesem Fall braucht die Versicherung 

nur 10.000 Euro zu bezahlen, da nur die Hälfte des Wertes versichert war.) 

Was bedeutet Erstes Risiko? 

Darunter versteht man den Verzicht der Versicherung im Rahmen der Schadensdeckung 

das Vorliegen einer Unterversicherung einzuwenden. Das heißt, 

die Versicherung deckt den Schaden bis zur Versicherungssumme. 

Was bedeutet der Begriff Überversicherung? 

Die Versicherungssumme ist höher als der Versicherungswert. Im Falle eines 

Schadens ist die Versicherung aber nur verpflichtet bis zum (üblichen) Versicherungswert 

den Schaden zu ersetzen. 

Gibt es ein Recht auf Kulanz? 

Nein, denn unter Kulanz versteht man eine (freiwillige) Leistung der Versicherung 

(zumeist aus geschäftspolitischen Gründen), worauf der Versicherungsnehmer 

keinen Anspruch hat. 

Kann ein langjähriger Versicherungsvertrag vor Ablauf der vereinbarten 

Laufzeit gekündigt werden? 

Bereits nach einer dreijährigen Versicherungsdauer können Sie den Versicherungsvertrag 

kündigen, bzw danach gibt es ein jährliches Kündigungsrecht. 

Die Kündigung muss aber rechtzeitig, also vor Ablauf des Endes der Versi- 

26

cherungsperiode, innerhalb der Kündigungsfrist zum Kündigungstermin bei 

der Versicherung eingelangt sein. Die Kündigungsfrist beträgt ein Monat. 

Sie ist jener Zeitraum, der bis zum Kündigungstermin (mindestens) verstreichen 

muss, um zum Kündigungstermin die Versicherung zu beenden. 

Kündigungstermin, ist jener Tag, an dem das Versicherungsverhältnis beendet 

werden soll. 

Bei Versicherungsverträgen die vor dem 1. April 1994 abgeschlossen wurden, 

beträgt die Kündigungsfrist sechs Monate. 

Die Kündigung muss schriftlich erfolgen. 

Kann ein Dauerrabatt zurückgefordert werden? 

Üblicherweise gewährt Ihnen der Versicherer beim Abschluss eines langjährigen 

Versicherungsvertrages einen Dauerrabatt in Form eines Prämiennachlasses. 

Im Falle einer vorzeitigen Kündigung ist das Versicherungsunternehmen 

berechtigt, von Ihnen den Ersatz des gewährten Dauerrabattes zu verlangen. 

Zulässig ist dies allerdings nur dann, wenn der Versicherer zur Zeit 

des Vertragsabschlusses tatsächlich in seinem Tarif eine Prämie für derartige 

Verträge mit kürzerer Laufzeit vorgesehen hatte. Die Höhe der Rückforderung 

berechnet sich aus der Differenz zwischen der vereinbarten Prämie 

und der Prämie ohne Dauerrabatt mal der verstrichenen Laufzeit. 

Was versteht man unter einem Unterjährigkeitszuschlag? 

Versicherungsprämien sind für die Versicherungsperiode im Vorhinein zu 

bezahlen. Wird aber nicht eine jährliche Zahlungsweise vereinbart, sondern 

die Gesamtprämie in halb-, vierteljährlich oder monatlichen Prämien bezahlt, 

kann die Versicherung für diese Zahlungsweise einen Aufschlag verlangen, 

der zwischen einem und sechs Prozent der Jahresprämie liegt. 

Was müssen Sie in dem Kündigungsschreiben anführen? 

Name und Adresse des Versicherungsunternehmens 

Name und Adresse des Versicherten 

Polizzennummer 

Welche Versicherung gekündigt werden soll, wenn unter einer Polizzennummer 

mehrere Versicherungssparten angeführt sind (Bündelversicherung) 

Zu welchem Zeitpunkt gekündigt werden soll (Wissen Sie dies nicht, verwenden 

Sie den Zusatz „zum nächstmöglichen Zeitpunkt“ 

Ersuchen Sie um Bestätigung der Kündigung oder Zusendung einer Stornopolizze 

Am Besten schicken Sie die Kündigung eingeschrieben per Post. 

27

Was versteht man unter einer Außenversicherung? 

Sachen des Wohnungsinhaltes, die vorübergehend, aber nicht länger als 

sechs Monate in Gebäuden innerhalb Europas oder in einem außereuropäischen 

Mittelmeeranliegerstaat verbracht werden, sind bis maximal mit 10% 

der Versicherungssumme bzw. mit 10% aller Entschädigungsgrenzen der 

sonstigen Kosten beschränkt. Eine Leistung der Außenversicherung erfolgt 

nur, soweit nicht aus einer anderen Versicherung eine Entschädigung erlangt 

werden kann. 

Achtung: Diese Außenversicherung gilt nicht für weitere Wohnsitze des Versicherungsnehmers 

und nicht für Schäden durch einfachen Diebstahl. Schäden 

durch Beraubung sind in dieser Außenversicherung auch außerhalb von 

Gebäuden und Schäden durch Einbruchdiebstahl nur in ständig bewohnten 

Gebäuden versichert. 

Was wird von den Versicherungen (normalerweise) nicht versichert? 

Schäden die durch 

Kriegsereignisse 

Innere Unruhen, Aufruhr, Widerstand, Bürgerkrieg 

damit verbundene militärische oder behördliche Maßnahmen 

Erdbeben und andere außergewöhnliche Naturereignisse (zB Hochwasser, 

Überschwemmungen, Vermurungen) 

Kernenergie 

entstehen. 

28

Was sollten Sie vor Vertragsabschluss klären? (= Checkliste) 

Welche Versicherung wird benötigt? 

Welche Versicherung(sart) möchte man abschließen? 

Was ist versichert? (= Was ist Gegenstand der Versicherung ? = Welches 

Risiko ist versichert?) 

Was ist mitversichert? 

Was ist nicht versichert? (Welches Risiko ist nicht versichert?) 

Wer ist versichert? (Wer ist mitversichert? – Welcher Personenkreis?) 

In welchen Fällen erhalte ich keinen Versicherungsschutz? (Deckungsausschlussgründe) 

Was gilt als Versicherungsfall? 

Ab wann und wo gilt die Versicherung? (zeitlicher und örtlicher Geltungsbereich 

der Versicherung) 

Gibt es Sonderwünsche die versichert werden sollen? 

In welchen Fällen erhält man keine Versicherungsleistung? (Leistungsausschlussgründe) 

Was leistet die Versicherung im Schadensfall? 

In welcher Art und in welcher Frist sind Schadensmeldungen zu machen? 

(Schriftlichkeit, Meldung, Zeit für die Meldung) 

Wie viel leistet die Versicherung im Schadensfall? 

Gibt es einen Selbstbehalt? (Wann kommt dieser zum Tragen? Wie hoch 

ist dieser, wie wirkt sich dieser auf die Prämie aus?) 

Wie hoch ist die Prämie? 

Welche Zusatzvereinbarung oder Abstriche sind möglich? 

Welche Obliegenheit (= Pflichten) hat der Versicherungsnehmer bei Vertragsabschluss, 

während der Laufzeit des Vertrages sowie im Schadensfall? 

Gibt es eine Wertanpassung? (Welche Auswirkungen hat diese auf die 

Prämie? – Welche Auswirkungen hat diese auf die Versicherungssumme?) 

Wie lange gilt die Versicherung? (Laufzeit) 

Wann kann der Versicherungsvertrag gekündigt werden? 

Unter welchen Voraussetzungen verlängert sich der Versicherungsvertrag? 

Nach Zusendung der Polizze sollten Sie überprüfen, ob Ihr Antrag mit der 

Polizze übereinstimmt, ob Zusatzvereinbarungen in die Polizze aufgenommen 

wurden und ob die Prämie die vereinbarte Höhe hat. 

29

Tipps für einen bestehenden Versicherungsvertrag 

Vereinbaren Sie schriftlich alle die zu deckenden Sonderrisiken und bewahren 

Sie Fotos und sonstige Urkunden von Ihren Wertgegenständen immer 

an einem separaten Ort auf! 

Bewahren Sie Ihre Polizze sorgfältig auf. 

Machen Sie eine Aufstellung Ihrer Versicherungswerte. 

Überprüfen Sie die Versicherungspolizze, ob alle Schadensereignisse, die 

Sie versichert haben wollen, in der Polizze angeführt sind. 

Zahlen Sie immer rechtzeitig Ihre Versicherungsprämie, ansonsten kann der 

Versicherungsschutz entfallen. 

Überprüfen Sie von Zeit zu Zeit Ihre Höchstversicherungssumme. 

Wenn Sie eine Summenversicherung haben, überprüfen Sie jährlich die Versicherungssumme 

– entspricht sie noch dem tatsächlichen Wert Ihres 

Haushaltes? 

Haushaltsverträge können auch mit einer Laufzeit von nur einem Jahr 

abgeschlossen werden. 

Wenn Sie einen langjährigen Versicherungsvertrag haben, können Sie diesen 

zum Ablauf des dritten Jahres kündigen. 

Wurde Ihnen ein Dauerrabatt gewährt, müssen Sie diesen bei vorzeitiger 

Beendigung des Versicherungsvertrages zurückzahlen. 

Sind Sie unterversichert (zB Ihre Versicherungssummen wurden nicht angepasst), 

zahlt die Versicherung im Schadensfall nur einen aliquoten Teil. 

Ein persönlicher Liebhaberwert wird nie bezahlt. 

Wenn Sie den Schaden vorsätzlich oder grob fahrlässig verursachen, erhalten 

Sie keine Versicherungsleistung. 

Im Schadensfall haben Sie eine Schadenminderungspflicht: Sie müssen alle 

zumutbaren Maßnahmen ergreifen, um den Schaden so gering als möglich 

zu halten. 

Schadensmeldungen müssen immer unverzüglich und schriftlich unter 

Beifügung eventuell vorhandener offizieller Protokolle (Polizei, Feuerwehr) 

erfolgen. 

Beachten Sie, dass Sie Ihren Vertrag während der vereinbarten Laufzeit nur 

zu den in den Bedingungen enthaltenen Bestimmungen kündigen können 

(zum Beispiel v o r einer Übersiedelung)! 

Melden Sie einen Wohnungswechsel umgehend Ihrem Versicherer, wenn Sie 

Ihren alten Vertrag beibehalten wollen (oder noch müssen)! 

30

Was Sie im Schadensfall tun sollten 

Benachrichtigen Sie sofort Ihre Versicherung, und teilen Sie Ihr den erlittenen 

Schaden mit. 

Bei Sparbüchern und Wertpapieren muss die Sperre von Auszahlungen 

unverzüglich beantragt und, soweit möglich das gerichtliche Kraftloserklärungsverfahren 

eingeleitet werden. 

Schäden durch Brand, Explosion, Einbruchdiebstahl, einfachen Diebstahl und 

Beraubung sind der Sicherheitsbehörde unverzüglich anzuzeigen. Fertigen Sie 

eine Liste all jener Sachen an, die zerstört oder abhanden gekommen sind, 

und legen Sie diese sowohl Ihrer Meldung an den Versicherer wie auch an die 

Sicherheitsbehörden bei. Die Versicherung kann auch Unterlagen zur Schadensermittlung 

verlangen. 

Nach Möglichkeit sollte nach eingetretenem Schaden, die Erhaltung, Rettung 

und Wiedererlangung der versicherten Sachen versucht werden. 

Die Bedingungen sehen üblicherweise in der Sachversicherung eine Maximalfrist 

von drei Tagen für die Benachrichtigung vor, in der Haftpflichtversicherung 

hat diese unverzüglich, spätestens aber innerhalb einer Woche zu erfolgen. 

Wenn Sie vorerst den Schadensfall nur telefonisch bekannt gegeben 

haben, melden Sie ihn – noch innerhalb der Frist! – jedenfalls auch schriftlich. 

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EIGENHEIM$ UND HAUSHALTSVERSICHERUNG - Arbeiterkammer

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