„Finanzierung in schwierigen Zeiten – Wie überzeuge ich meine ...
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S �Sparkasse<br />
Coburg - L<strong>ich</strong>tenfels<br />
<strong>„F<strong>in</strong>anzierung</strong> <strong>in</strong> <strong>schwierigen</strong> <strong>Zeiten</strong> <strong>–</strong> <strong>Wie</strong><br />
<strong>überzeuge</strong> <strong>ich</strong> me<strong>in</strong>e Bank?“<br />
Referent:<br />
Jens Eisele,<br />
Sparkassenbetriebswirt<br />
Gewerbekundenberater der<br />
Sparkasse Coburg L<strong>ich</strong>tenfels
Landwirtschaft<br />
Inhalt/ Themen:<br />
1. Vorbereitung von Bankgesprächen<br />
<strong>–</strong> Allgeme<strong>in</strong>es<br />
<strong>–</strong> Bankenaufs<strong>ich</strong>tl<strong>ich</strong>e Anforderungen<br />
<strong>–</strong> Kreditfähigkeit & persönl<strong>ich</strong>e, materielle Kreditwürdigkeit<br />
<strong>–</strong> Zusammenstellung der Unterlagen<br />
<strong>–</strong> Betriebs-/Investitionskonzept<br />
2. Rat<strong>in</strong>g<br />
<strong>–</strong> Entstehung des Rat<strong>in</strong>gs<br />
<strong>–</strong> Bestandteile des Rat<strong>in</strong>gs<br />
<strong>–</strong> Rat<strong>in</strong>gergebnis & Anwendung<br />
S Sparkasse<br />
Coburg - L<strong>ich</strong>tenfels
Landwirtschaft<br />
Bankgespräche r<strong>ich</strong>tig vorbereiten ....<br />
E<strong>in</strong> gut vorbereitetes Bankgespräch ist die halbe Miete!<br />
� Vor dem Bankgespräch s<strong>in</strong>d der Bank/Sparkasse vorab folgende Unterlagen e<strong>in</strong>zure<strong>ich</strong>en<br />
� Betriebs-/Investitionskonzept<br />
� F<strong>in</strong>anzplanung (Investitions-, Rentabilitäts-, Liquiditätsplan)<br />
� Vermögens-/Schuldenaufstellung<br />
� Bilanz, betriebswirtschaftl<strong>ich</strong>e Auswertungen<br />
� Referenzen/Imagebroschüren, Fachgutachten<br />
� Rechtzeitig Term<strong>in</strong> vere<strong>in</strong>baren und Kreditverhandlungen n<strong>ich</strong>t unter Zeitdruck führen<br />
� Risikofelder aufzeigen und Lösungsvorschläge präsentieren<br />
� Thema Abs<strong>ich</strong>erung / S<strong>ich</strong>erheiten bedenken<br />
�Berater und Partner können dabei se<strong>in</strong>, aber unbed<strong>in</strong>gt Rollenverteilung vorab klären!<br />
S Sparkasse<br />
Coburg - L<strong>ich</strong>tenfels<br />
1. Allgeme<strong>in</strong>es
Landwirtschaft<br />
Zusammenarbeit & Buchführung<br />
Nutzen Sie Mögl<strong>ich</strong>keiten zur Zusammenarbeit, und bedenken Sie auch<br />
kurze Wege. Erlauben Sie dem Bankberater Kontakt mit Ihrem<br />
Steuerberater zu halten.<br />
Entscheiden Sie selbst, ob Sie e<strong>in</strong>en Teil Ihrer Buchführung selbst<br />
machen oder komplett an den Steuerberater oder e<strong>in</strong><br />
Buchführungsbüro geben.<br />
W<strong>ich</strong>tig ist, dass Sie s<strong>ich</strong> auf Ihre Kernaufgaben konzentrieren <strong>–</strong><br />
allerd<strong>in</strong>gs sollten Sie unbed<strong>in</strong>gt auch Ihre Unternehmenszahlen<br />
kennen und verstehen.<br />
S Sparkasse<br />
Coburg - L<strong>ich</strong>tenfels<br />
1. Allgeme<strong>in</strong>es
Landwirtschaft<br />
� Kreditfähigkeit<br />
� Kreditfähigkeit ist die Fähigkeit , rechtswirksam Kreditverträge zu schließen. Kreditfähig<br />
s<strong>in</strong>d natürl<strong>ich</strong>e Personen, die voll geschäftsfähig s<strong>in</strong>d. Beschränkt geschäftsfähige<br />
M<strong>in</strong>derjährige bedürfen zum Abschluss von Kreditverträgen die Zustimmung des<br />
gesetzl<strong>ich</strong>en Vertreters oder Vormundes <strong>–</strong> sowie des Vormundschaftsger<strong>ich</strong>tes.<br />
� Kreditwürdigkeit<br />
� persönl<strong>ich</strong>e Kreditwürdigkeit<br />
Bei der persönl<strong>ich</strong>en Kreditwürdigkeit wird die persönl<strong>ich</strong>e Zuverlässigkeit bewertet. Hier<br />
s<strong>in</strong>d die berufl<strong>ich</strong>en und fachl<strong>ich</strong>en Qualifikationen von Interesse. Auch die<br />
Zuverlässigkeit des Kreditnehmers und se<strong>in</strong>e "Vergangenheit" werden beachtet. Die<br />
E<strong>in</strong>schätzung der persönl<strong>ich</strong>en Kreditwürdigkeit ist sehr stark subjektiv belastet.<br />
� materielle Kreditwürdigkeit<br />
Materielle Kreditwürdigkeit ist gegeben, wenn die gegenwärtigen und künftig erwarteten<br />
Lebensverhältnisse die Z<strong>in</strong>s- und Rückzahlungsleistungen als ges<strong>ich</strong>ert ersche<strong>in</strong>en<br />
lassen. Um s<strong>ich</strong> abzus<strong>ich</strong>ern kann der Kreditgeber E<strong>in</strong>s<strong>ich</strong>t <strong>in</strong> die wirtschaftl<strong>ich</strong>en<br />
Verhältnisse des Kreditantragstellers nehmen. Bei den Krediten für Selbständige ist die<br />
Bank lt §18 KWG sogar dazu verpfl<strong>ich</strong>tet.<br />
S Sparkasse<br />
Coburg - L<strong>ich</strong>tenfels<br />
1. Kreditfähigkeit & Kreditwürdigkeit
Landwirtschaft<br />
Grundsatz der Kreditvergabe<br />
Das Kredit<strong>in</strong>stitut analysiert im Rahmen e<strong>in</strong>er Kreditwürdigkeitsprüfung<br />
(persönl<strong>ich</strong>e und materielle Kreditwürdigkeit), ob der Kreditnehmer mit se<strong>in</strong>em<br />
Vorhaben die ordnungsgemäße Rückzahlung der Verb<strong>in</strong>dl<strong>ich</strong>keiten erfüllen kann.<br />
Kreditvergabe ist Vertrauenssache!<br />
... aber alle<strong>in</strong> das Vertrauen rechtfertigt die Kredite<strong>in</strong>räumung n<strong>ich</strong>t.<br />
S Sparkasse<br />
Coburg - L<strong>ich</strong>tenfels<br />
1. Kreditfähigkeit & Kreditwürdigkeit
Landwirtschaft<br />
S<strong>ich</strong>erheiten<br />
S<strong>ich</strong>erheiten s<strong>in</strong>d immer e<strong>in</strong> Punkt der zu Diskussionen führt. Aber warum ?<br />
Sie haben s<strong>ich</strong> für den Schritt <strong>in</strong> die Selbstständigkeit entschieden, der immer auch e<strong>in</strong><br />
unternehmerisches Risiko mit s<strong>ich</strong> br<strong>in</strong>gt!<br />
Wenn Sie von Ihrem Vorhaben überzeugt s<strong>in</strong>d, und dass sollten Sie unbed<strong>in</strong>gt se<strong>in</strong> <strong>–</strong><br />
dann können Sie auch entsprechende S<strong>ich</strong>erheiten stellen.<br />
Warum sollte e<strong>in</strong>e Bank/ Sparkasse Ihr Vorhaben unterstützen und sämtl<strong>ich</strong>e Risiken<br />
übernehmen, wenn Sie s<strong>ich</strong> selbst n<strong>ich</strong>t am Risiko beteiligen wollen?<br />
Grundsätzl<strong>ich</strong> kann alles mögl<strong>ich</strong>e als S<strong>ich</strong>erheit dienen; Bürgschaften, Spargutgaben,<br />
Grundschulden, Vers<strong>ich</strong>erungen, Inventar, S<strong>ich</strong>erungsübereignungen<br />
Masch<strong>in</strong>en/Fahrzeuge/PV-Anlagen, Abtretung der E<strong>in</strong>speisevergütung… usw.<br />
Werthaltige S<strong>ich</strong>erheiten haben auch immer e<strong>in</strong>en E<strong>in</strong>fluss auf die Konditionsgestaltung<br />
Ihrer Darlehen. Egal ob Bankdarlehen oder Rentenbankdarlehen.<br />
S Sparkasse<br />
Coburg - L<strong>ich</strong>tenfels
Landwirtschaft<br />
S Sparkasse<br />
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2. Rat<strong>in</strong>g<br />
• Entstehung des Rat<strong>in</strong>g<br />
• Bestandteile des Rat<strong>in</strong>g<br />
• Rat<strong>in</strong>g: Ergebnis & Anwendung
Existenzgründer<br />
Basel II<br />
Pr<strong>in</strong>zipielles Ziel von Basel II ist es, die Stabilität im Kreditwesen zu erhöhen.<br />
Um dies zu erre<strong>ich</strong>en, wurde die Eigenkapitalunterlegung von Krediten durch<br />
das Kredit<strong>in</strong>stitut neu geregelt. Zukünftig muss die Bank/Sparkasse je<br />
nach Bonität (Rat<strong>in</strong>g) des Schuldners mehr oder weniger Eigenkapital vorhalten.<br />
Das Ausfallrisiko e<strong>in</strong>es Kredits wird dadurch künftig stärker berücks<strong>ich</strong>tigt. Die<br />
Kosten bzw. Z<strong>in</strong>sen für e<strong>in</strong>en Kredit s<strong>in</strong>d folgl<strong>ich</strong> je nach Risiko e<strong>in</strong>es Zahlungs-<br />
ausfalls unterschiedl<strong>ich</strong> hoch.<br />
Was ist Rat<strong>in</strong>g ?<br />
Rat<strong>in</strong>g ist e<strong>in</strong> mathematisch-statistisches Beschreibungsmodell,<br />
welches die ausfallrelevanten Merkmalsausprägungen e<strong>in</strong>es Kreditnehmers <strong>in</strong><br />
e<strong>in</strong>e Bonitätsaussage (Rat<strong>in</strong>gnote, Ausfallwahrsche<strong>in</strong>l<strong>ich</strong>keit) transformiert.<br />
S Sparkasse<br />
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2. Entstehung des Rat<strong>in</strong>gs
Landwirtschaft<br />
Welche Kriterien bestimmen das Rat<strong>in</strong>g?<br />
F<strong>in</strong>anzkennzahlen Harte qualitative<br />
Faktoren<br />
� Bilanz<br />
� GuV<br />
� E<strong>in</strong>nahmen/-<br />
Überschussrechnung<br />
� Bus<strong>in</strong>essplan/Planzahlen<br />
S Sparkasse<br />
Coburg - L<strong>ich</strong>tenfels<br />
� Dauer der<br />
Geschäftsverb<strong>in</strong>dung<br />
� Werden<br />
Planrechnungen<br />
erstellt<br />
� Ist die Nachfolge<br />
s<strong>ich</strong>ergestellt ?<br />
� Kontoüberziehungen<br />
We<strong>ich</strong>e qualitative<br />
Faktoren<br />
Betrieb:<br />
� Strategie<br />
� Management<br />
� Personal<br />
� Organisation<br />
Planung u. Steuerung:<br />
� Controll<strong>in</strong>g<br />
� Informationspolitik<br />
Markt u. Produkt:<br />
� Individuelle<br />
Marktstellung<br />
� Absatzmarkt<br />
Warnsignale<br />
� Längere,<br />
ununterbrochene<br />
Kontoüberziehungen<br />
� Zahlungsrückstände<br />
� Lastschriftrückgaben<br />
� Scheckrückgaben<br />
� Kontopfändungen<br />
� Negative externe<br />
Auskünfte<br />
2. Entstehung des Rat<strong>in</strong>gs
Landwirtschaft<br />
Sparkasse VR Moodys Standard & Poors<br />
1 1a Aaa AAA sehr gut<br />
2 sehr gut 1b Aa1 AA+ sehr gut bis gut<br />
3 1c sehr gut Aa2 AA hohe Zahlungswahr-<br />
4 1d Aa3 AA- sche<strong>in</strong>l<strong>ich</strong>keit<br />
5 gut 1e A1 A+ gut bis befriedigend<br />
6 2a A2 A<br />
7 2b A3 A-<br />
8 befriedigend 2c Baa1 BBB+ befriedigend<br />
9 2d Baa2 BBB+ mangelnder Schutz<br />
10 2e Baa3 BBB- gegen konj. Veränderungen<br />
11 ausre<strong>ich</strong>end 3a Ba1 BB+ ausre<strong>ich</strong>end, mäßige Deckung<br />
12 3b Ba2 BB von Z<strong>in</strong>s/Tilgung auch bei<br />
13 3c Ba3 BB- gutem wirtschaftl<strong>ich</strong>em Umfeld<br />
14 mangelhaft 3d B1 B+ mangelhaft. ger<strong>in</strong>ge S<strong>ich</strong>erung<br />
15 3e B2 B von Z<strong>in</strong>s/Tilgung<br />
16 EWB 4a B3 B-<br />
17 Rechtsabteilung 4b Caa (1-3) CCC ungenügend: Gefahr e<strong>in</strong>es<br />
18 Ausfall 4c äußerst Ca CC Zahlungsverzuges<br />
4d kritisch C SD/D Zahlungsunfähig<br />
4e<br />
S Sparkasse<br />
Coburg - L<strong>ich</strong>tenfels<br />
5a ÜZ>90 Tage<br />
5b EWB<br />
5c Z<strong>in</strong>sfreistellung<br />
5d Insolvenz<br />
5e Ausbuchung<br />
2. Entstehung des Rat<strong>in</strong>gs
Landwirtschaft<br />
Der Kunde kann se<strong>in</strong> Rat<strong>in</strong>g bee<strong>in</strong>flussen: „nach <strong>in</strong>nen”<br />
� Professionelles Unternehmenskonzept nebst F<strong>in</strong>anzplanung<br />
� Aufbau betriebswirtschaftl<strong>ich</strong>en Know-hows <strong>in</strong> der Geschäftsleitung<br />
� Nutzung betriebswirtschaftl<strong>ich</strong>er Planungs- und Steuerungs<strong>in</strong>strumente<br />
� Verbesserung der Rentabilität<br />
� Stärkung der Eigenkapitalbasis<br />
� S<strong>ich</strong>erung der Marktposition<br />
� Regelung der Nachfolgefrage<br />
� Erfolgsfaktor: Professionelle Unternehmensführung<br />
S Sparkasse<br />
Coburg - L<strong>ich</strong>tenfels 2. Bestandteile S19 des Rat<strong>in</strong>gs
Landwirtschaft<br />
Der Kunde kann se<strong>in</strong> Rat<strong>in</strong>g bee<strong>in</strong>flussen: „nach außen“<br />
� Kontoführung im Rahmen der Vere<strong>in</strong>barungen<br />
� E<strong>in</strong>re<strong>ich</strong>ung von Bilanzen etc. frühzeitig, vollständig und kont<strong>in</strong>uierl<strong>ich</strong><br />
� Transparenz <strong>in</strong> Bewertungsfragen<br />
� Zuverlässigkeit<br />
� Offene Kommunikation<br />
� Erfolgsfaktor: Vertrauensverhältnis Kunde/Berater<br />
S Sparkasse<br />
Coburg - L<strong>ich</strong>tenfels 2. Bestandteile S19 des Rat<strong>in</strong>gs
Landwirtschaft<br />
� Wird aufs<strong>ich</strong>tsrechtl<strong>ich</strong> gefordert (M<strong>in</strong>destanforderungen an das Betreiben<br />
von Kreditgeschäften)<br />
� Ist betriebswirtschaftl<strong>ich</strong> notwendig<br />
� Kalkulation <strong>in</strong> Kredit<strong>in</strong>stituten (stark vere<strong>in</strong>facht):<br />
Bankene<strong>in</strong>stand � abhängig von der Laufzeit (Tilgungsstruktur) und der Z<strong>in</strong>sb<strong>in</strong>dung<br />
+ Bearbeitungskosten<br />
+ Risikokosten � abhängig von Rat<strong>in</strong>g und S<strong>ich</strong>erheiten<br />
+ Gew<strong>in</strong>nmarge______<br />
= Kundenz<strong>in</strong>ssatz<br />
� Risikokosten s<strong>in</strong>d wesentl<strong>ich</strong>er Kostentreiber<br />
S Sparkasse<br />
Coburg - L<strong>ich</strong>tenfels<br />
2. Anwendung des Rat<strong>in</strong>gs
Landwirtschaft<br />
S Sparkasse<br />
Coburg - L<strong>ich</strong>tenfels<br />
......<br />
Vielen Dank für Ihre Aufmerksamkeit und Ihr Interesse
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