EB-Geldtipp - Clientis EB Entlebucher Bank AG

Vorsorgen mit PRIVOR:
Sicher, rentabel,
flexibel
Das Umfeld spricht für PRIVOR
Hans Hurni, Mitglied GL
Das Umfeld für Anleger ist heute sehr speziell. Weil die Wirtschaft
Mühe hat, ausreichende Wachstumsraten zu erreichen,
wird in fast allen wichtigen Industrieländern versucht, mit
rekordtiefen Zinsen Investitionen zu begünstigen. Leider
war diesen Bemühungen bisher wenig Erfolg beschieden.
Ein Bonmot sagt: «Man kann die Pferde zur Tränke führen,
aber saufen müssen sie selber.» Tatsächlich sind zahlreiche
Unternehmen in den USA, in Europa und Japan sehr liquide,
zögern aber, Investitionen auszulösen. Grund ist die weltweite
Schuldenkrise, zu deren Lösung es noch immer keine
überzeugenden Massnahmen gibt. Wegen der herrschenden
Unsicherheit sind die Aktienbörsen sehr volatil und kommen
nicht vom Fleck.
In diesem Teufelskreis sind die Industrieländer seit längerer
Zeit gefangen. Die wahrscheinlichste Entwicklung für die
Zukunft ist – früher oder später – ein moderates Wachstum. Es
würde die Kapazitätsauslastung erhöhen und damit – wegen
der weltweit zu hohen Geldmengen – zu massiv höheren
Teuerungsraten führen. Diese werden wohl anfänglich nicht
bekämpft, denn Teuerung hilft beim Schuldenabbau. Erst
wenn eine Hyperinflation droht, werden die Zinsen steigen,
dann aber wohl stark. Die Schweizerische Nationalbank wird
sich einer solchen Entwicklung nur zum Teil entziehen können.
Die Aktienkurse würden wohl steigen.
Die folgenden Eigenschaften der PRIVOR-Vorsorge machen
diese im beschriebenen Umfeld besonders attraktiv:
Der Vorzugszinssatz ist im herrschenden Tiefzinsumfeld
besonders willkommen. Zusammen mit der Steuerersparnis
ist die Rendite fast unschlagbar.
Anders als bei Anleihens- und Kassenobligationen wird
der Zinssatz automatisch angepasst, wenn das Zinsniveau
steigt. Diesen Vorteil weisen auch Sparkonti auf, aber mit
viel tieferem Zins.
Bei PRIVOR besteht die Möglichkeit, das Vorsorgeguthaben
jederzeit in Anlagefonds mit unterschiedlichem Aktienanteil
anzulegen. Wegen dem grossen Aufholpotenzial der
Aktienkurse ist dies ein grosser Vorteil.
Sollten die Zinsen massiv steigen, können PRIVOR-Guthaben
zur Amortisation von Hypotheken auf selbsbewohnten
Liegenschaften herangezogen werden.
Hohe Rendite und Sicherheit
Heute ist es schwierig, Ersparnisse risikolos zu einem attraktiven Zins
anzulegen. Bei PRIVOR beträgt der gegenwärtige Vorzugszins stolze
1.5 %. Gemessen an anderen Anlagen ist dies viel.
Im Quervergleich ist
der PRIVOR-Vorzugssatz
sehr attraktiv.
Wegen der Steuerersparnis
ist die
Bruttorendite effektiv
noch höher.
Beim Zinsvergleich ist zu berücksichtigen, dass die PRIVOR-Zinsgutschriften
automatisch angepasst werden, wenn das Zinsniveau steigt.
Bei Anleihens- und Kassenobligationen ist das anders, dort bleibt der
Zinssatz für die ganze Laufzeit gleich.
Steuerersparnis
Der wohl gewichtigste Vorteil von PRIVOR ist, dass die jährlichen Einzahlungen
vom steuerbaren Einkommen abgezogen werden können.
Typischerweise werden Vorsorgeguthaben in jener Zeit des Erwerbslebens
aufgebaut, in der man die höchsten Einkommen erzielt. Gerade
bei diesen ist die Progression besonders stark. Umso willkommener
sind alle Mittel zur legalen Steuervermeidung. Die Steuervorteile
sind so gross, dass es sich lohnt, die gesetzlichen Einzahlungslimiten
auszuschöpfen. Im Jahr 2011 betragen die maximalen jährlichen Einzahlungslimiten
CHF 6'682.– für Personen mit Pensionskasse und für
Personen ohne Pensionskasse 20 % des Erwerbseinkommens, maximal
CHF 33'408.–.
Die gesetzlich zulässigen
Vorsorge-
Einzahlungen
können Sie vom
steuerbaren Einkommen
abziehen.
Dadurch sinkt Ihre
Steuerbelastung
deutlich. Die
Grafik zeigt das
Prinzip.
Flexibilität
PRIVOR gehört zur gebundenen Vorsorge. Gebunden bedeutet, dass die
Guthaben im Normalfall bis frühestens fünf Jahre vor dem ordentlichen
Pensionsalter nicht bezogen werden können. Das Pendant zu dieser
Bindung ist der Vorzugszins sowie die Steuerersparnis. Von diesem
Wesensmerkmal der Bindung abgesehen ist PRIVOR ausserordentlich
flexibel.
Wählbare Ein- und Auszahlungen
Das beginnt damit, dass Sie jedes Jahr bis zu den gesetzlichen Obergrenzen
einzahlen können, aber beim Betrag frei sind. Noch bedeutsamer
ist die Freiheit beim Bezug des Vorsorgeguthabens. Dieser ist
schon fünf Jahre vor dem ordentlichen Pensionsalter möglich und
kann bis zu fünf Jahren nach dem Pensionsalter aufgeschoben werden,
sofern der Begünstigte noch berufstätig ist. In dieser Zeit können sogar
noch Einzahlungen geleistet werden. Das erleichtert die individuelle
Gestaltung des dritten Lebensabschnitts wesentlich.
Konto- oder Wertschriftenanlagen
Der Joker soll zum Ausdruck bringen,
dass PRIVOR – neben der hohen
Verzinsung und der Steuerersparnis –
viele Optionen bietet. Der einbezahlte
Betrag kann – bis zu den gesetzlichen
Obergrenzen – frei gewählt werden.
Das Guthaben kann in Konto- oder in
Wertschriftenform unterhalten werden.
Wer eine selbstbewohnte Liegenschaft
besitzt, kann die darauf lastenden
Hypotheken alle fünf Jahre abzahlen.
PRIVOR eignet sich aber auch für
in direkte Amortisationen. Und wer
nach dem Pensionierungsalter noch
arbeitet, kann bis fünf Jahre nach
ordentlicher Pensionierung Einzahlungen
leisten.
Mit PRIVOR können Sie wählen, ob Sie Ihr Vorsorgeguthaben in reiner
Kontoform und/oder als Wertschriftenlösung unterhalten möchten. Bei
der Wertschriftenlösung stehen Anlagefonds mit Aktienanteilen zwischen
22 % und 45 % zur Wahl. Vorteilhaft ist die Möglichkeit, je nach
Börsenlage zwischen der Anlage in Wertschriften und Kontoguthaben
zu wechseln. Im gegenwärtigen Umfeld könnte das bedeutsam werden,
denn Aktien sind heute tief bewertet und die Aktienbörsen haben ein
grosses Aufholpotenzial.
Finanzierung von
Grundeigentum
PRIVOR-Guthaben können zur Finanzierung selbstbewohnten Grundeigentums
herangezogen werden. Damit ist das Vorsorgesparen auch
für jüngere Menschen, die weit weg von der Pensionierung stehen,
interessant. So gesehen übernimmt PRIVOR die Funktion des in
Deutschland bekannten Bausparens.
Wer bereits ein Eigenheim besitzt, kann im Rahmen der gesetzlichen
Bestimmungen jederzeit Hypotheken amortisieren. Zum Umsetzen
einer Finanzplanung und zur Optimierung der bei einem Kapitalbezug
anfallenden Steuern ist das sehr willkommen und wird häufig genutzt.
Indirekte Amortisation
Beliebt sind auch indirekte Amortisationen. Dabei werden freiwillige
oder von der Bank vorgeschriebene Amortisationen auf ein
PRIVOR-Konto einbezahlt. Dadurch wird der Schuldzinsabzug nicht
vermindert und die Einzahlungen sparen Steuern. Ferner eröffnet die
Rückzahlung von Hypotheken mit PRIVOR-Guthaben die Möglichkeit,
das Vorsorgeguthaben gestaffelt und damit steuersparend zu beziehen.
Sie sehen, dass die Flexibilität von PRIVOR handfeste Vorteile bietet,
von denen – in der einen oder anderen Form – alle Begünstigten
profitieren können. Insgesamt ist PRIVOR derart vorteilhaft, dass sich
selber straft, wer diese privilegierte Vorsorgeform nicht nutzt.
Wenn Frauen und Männer über das ordentliche Rentenalter
hinaus erwerbstätig sind, können sie den Bezug der Altersleistung
der Säule 3a bis zur Aufgabe der Erwerbstätigkeit aufschieben –
maximal fünf Jahre. Solange sie arbeiten, können sie auch über
das AHV-Rentenalter hinaus steuerbegünstigt in der Säule 3a
vorsorgen. Nicht mehr Erwerbstätige müssen die in der Säule 3a
angesparten Guthaben beim Erreichen des ordentlichen Pensionierungsalters
beziehen.