EB-Geldtipp - Clientis EB Entlebucher Bank AG

Lernende – unsere Zukunft
Herzlich willkommen im Team
Wir gratulieren:
Karin Felder, Ebnet Chiara Zihlmann, Malters Corinna Stalder, Hasle
Eliane Unternährer,
Schüpfheim
Claudia Krügel
Kundenberaterin, Escholzmatt
verantwortlich für die
Lernenden Gesamtbank
Seit vielen Jahren bietet die Clientis EB Entlebucher Bank AG für
junge Berufsleute aus der Region Lehrstellen für eine Ausbildung
zur Kauffrau/-mann an. Die Lernenden wechseln halbjährlich
die Abteilung. Somit haben sie die Möglichkeit, jeweils ein neues
Team einer anderen Bankstelle und ein weiteres Fachgebiet kennen
zu lernen. Die Lernenden werden motiviert und unterstützt,
die Ausbildung mit Berufsmatura zu absolvieren. Die Bank bietet
eine sehr gute Ausbildung an, erwartet aber dafür einen entsprechenden
Einsatz. Nach Möglichkeit wird versucht, die jungen Berufsleute
nach Abschluss der dreijährigen Lehre ihren Wünschen
entsprechend bei uns weiter zu beschäftigen.
Claudia Krügel hat die Lehre als Kauffrau mit Berufsmatura bei
unserer Bank 2008 erfolgreich abgeschlossen. Zurzeit absolviert
sie berufsbegleitend das Studium zur diplomierten Bankwirtschafterin
HF in Luzern. Seit dem Sommer 2009 hat sie mit viel
Freude und grossem Engagement die Betreuung für die Lernenden
der Gesamtbank übernommen. Im zweiten und dritten
Lehrjahr sind je zwei Lernende im Einsatz. Im August haben
Karin Felder, Chiara Zihlmann und Eliane Unternährer ihre Lehre
in Angriff genommen.
Die Aufgaben von Claudia Krügel sind sehr vielseitig. Sie
beginnen bereits, in Zusammenarbeit mit der Geschäftsleitung,
beim Auswahlverfahren für die Besetzung der Lehrstellen. Sie
erledigt sämtliche administrativen Belange mit den Kantonalen
Ämtern und der Berufsschule in Willisau. Bei kleineren oder
grösseren Problemen am Arbeitsplatz oder in der Berufsschule
ist sie jederzeit, wenn nötig auch mit Einbezug der Eltern, für die
Lernenden da.
Gemäss Aussagen von Claudia Krügel sei die Betreuung der
Lernenden eine grosse Herausforderung. Die enge Zusammenarbeit
mache ihr viel Freude und sei auch eine Bereicherung für
sie persönlich. Bestimmt sei es ein Vorteil, dass sie noch jung
und ihr Lehrabschluss noch nicht allzu lange her sei. So habe sie
immer ein offenes Ohr für ihre Schützlinge, da sie die kleineren
und grösseren Sorgen während der Berufsausbildung noch sehr
präsent habe. Ein erfolgreicher Abschluss «ihrer Lehrlinge» mache
sie sehr stolz und es freue sie, wenn die jungen Berufsleute in
Zukunft «ihrer Bank» treu bleiben würden!
Silvan Bieri, Wiggen
Alfons Schmid, Direktor
zum *30-Jahr-Jubiläum*!
Nach abgeschlossener kaufmännischer
Ausbildung bei der Clientis EB Entlebucher
Bank (vormals Spar- und Leihkasse
Entlebuch) durchlief er verschiedene
Abteilungen und wurde im Dezember
1984 Stellvertreter des Bankleiters in
Entlebuch. 1989 schloss er erfolgreich die
Weiterbildung als dipl. Bankfach-Experte
ab. Von 1994 bis 2002 war er Leiter der
Abteilung Finanz/Anlageberatung der
Gesamtbank. Im Januar 1998 übernahm
Alfons Schmid die Führung der Bankstelle
Entlebuch. Seit Januar 2003 leitet
er zudem als Direktor umsichtig und
erfolgreich die Geschicke der Gesamtbank.
Er versteht es immer wieder, das
ganze Team zu motivieren und für Neues
zu begeistern.
Bruno Thürig,
Bankstellenleiter Malters
zum *10-Jahr-Jubiläum*!
2001 trat er in Escholzmatt eine Stelle als
Anlage- und Kundenberater an. Später
wechselte er zur Bankstelle Entlebuch.
Seit März 2009 leitet er mit viel Geschick,
grossem Fachwissen und Engagement unsere
jüngste Bankstelle in Malters. Er ist
dipl. Bankfach-Experte und Leiter Finanz
Gesamtbank.
zur erfolgreich bestandenen Lehrabschlussprüfung
als Kauffrau/-mann
mit Berufsmatura.
Corinna durfte mit der Note 5,6 die Ehrenmeldung
entgegennehmen.
Wir sind stolz und freuen uns, dass beide
weiterhin bei uns tätig sind: Corinna
am Schalter in Entlebuch und Silvan am
Schalter in Escholzmatt.
Hauptsitz
Hauptstrasse 32
6170 Schüpfheim
Direktion
Kantonsstrasse
6162 Entlebuch
Bankstellen
Schüpfheim
Entlebuch
Escholzmatt
Malters
Marbach
Tel. 041 208 08 08
Fax 041 208 08 88
www.eb.clientis.ch
info@eb.clientis.ch
Editorial
Liebe Leserin, lieber Leser
In dieser Ausgabe des EB-Geldtipp empfehlen wir
PRIVOR, unsere Dienstleistung für die Vorsorge der
dritten Säule. Das gegenwärtige Umfeld auf den Finanzmärkten
spricht dafür, die gesetzlichen Möglichkeiten
für diese Anlagen auszuschöpfen. In unserem aktuellen
Interview sagt Ihnen Hans Hurni, warum das so ist.
Seit vielen Monaten blickt die Schweiz gebannt nach
Europa und auf den Euro. Es gab eine Zeit, in der das
Währungsrisiko für Anlagen im Euroraum als bescheiden
taxiert wurde. Vor allem auf Euro lautende Obligationen
waren deswegen und wegen den höheren Coupons
sehr geschätzt. Ende 2007 zahlte man für einen Euro
noch CHF 1.65, im August 2011 noch etwas über einen
Franken. Das ist eine horrende Abwertung von fast
40 %. Man sprach in diesem Zusammenhang verständlicherweise
viel von der Schweizer Exportwirtschaft.
Von den Währungsverlusten der Anleger sprach fast
niemand.
Seit die Schweizerische Nationalbank den Franken nicht
unter 1.20 pro Euro fallen lässt, gehört die Schweiz
betreffend Währungsrisiko zum Euroraum. Was früher
im Rückblick leichtsinnig gewesen war, nämlich die
Währungsrelation zwischen EUR und CHF als einigermassen
stabil zu betrachten, scheint nun vertretbar.
Die Unsicherheit betrifft nur noch den Zeitpunkt, zu
dem die Nationalbank die Verbindung zum Euro wieder
EB-Geldtipp
Clientis
EB Entlebucher Bank
löst, oder lösen muss. Zum Beispiel weil die EU ihre
Schulden in einem für uns untragbaren Mass weginflationieren
will.
Wohin entwickelt sich Europa? Mit einem Schuldenschnitt
für Griechenland scheint vorsichtiger Optimismus
angebracht. Die starken EU-Länder realisieren, dass
sie vom Euro profitieren und dafür bezahlen müssen.
Umgekehrt begreifen einzelne schwache Länder, dass es
sich lohnt, den Gürtel vorübergehend enger zu schnallen
und den eigenen Haushalt in Ordnung zu bringen. Länder
wie die Baltischen Staaten, Polen, Tschechien, die
Slowakei und Irland wirken diesbezüglich als Vorbilder.
Noch nicht gelöst ist das Problem der unterschiedlichen
Leistungsfähigkeit. Wenn die Griechen aber ihren überbordenden
Staatsapparat abbauen und Deutschland das
Weihnachtsgeld für 2012 verdoppelt, sind das Schritte
in die richtige Richtung. Auch wir in der Schweiz haben
ungleich leistungsfähige Kantone. Bei uns ermöglicht
der interkantonale Finanzausgleich, die gröbsten Ungleichheiten
einzuebnen. Möglicherweise wäre das auch
für die EU ein gutes Rezept.
Um als Bank dauerhafte Erfolge zu erzielen, braucht
es neben dem Vertrauen der Kundschaft auch kompetente
und treue Mitarbeiterinnen und Mitarbeiter. Dazu
verweisen wir auf die letzte Seite, die den Dienstjubiläen
und anderen Personalthemen gewidmet ist. Wir verbinden
damit unseren Dank für die guten Leistungen und
die Treue zu unserer Bank.
Ich wünsche Ihnen eine gute Lektüre.
Ihr Alfons Schmid, Direktor
Kundenzeitschrift vom November 2011

Vorsorgen mit PRIVOR:
Sicher, rentabel,
flexibel
Das Umfeld spricht für PRIVOR
Hans Hurni, Mitglied GL
Das Umfeld für Anleger ist heute sehr speziell. Weil die Wirtschaft
Mühe hat, ausreichende Wachstumsraten zu erreichen,
wird in fast allen wichtigen Industrieländern versucht, mit
rekordtiefen Zinsen Investitionen zu begünstigen. Leider
war diesen Bemühungen bisher wenig Erfolg beschieden.
Ein Bonmot sagt: «Man kann die Pferde zur Tränke führen,
aber saufen müssen sie selber.» Tatsächlich sind zahlreiche
Unternehmen in den USA, in Europa und Japan sehr liquide,
zögern aber, Investitionen auszulösen. Grund ist die weltweite
Schuldenkrise, zu deren Lösung es noch immer keine
überzeugenden Massnahmen gibt. Wegen der herrschenden
Unsicherheit sind die Aktienbörsen sehr volatil und kommen
nicht vom Fleck.
In diesem Teufelskreis sind die Industrieländer seit längerer
Zeit gefangen. Die wahrscheinlichste Entwicklung für die
Zukunft ist – früher oder später – ein moderates Wachstum. Es
würde die Kapazitätsauslastung erhöhen und damit – wegen
der weltweit zu hohen Geldmengen – zu massiv höheren
Teuerungsraten führen. Diese werden wohl anfänglich nicht
bekämpft, denn Teuerung hilft beim Schuldenabbau. Erst
wenn eine Hyperinflation droht, werden die Zinsen steigen,
dann aber wohl stark. Die Schweizerische Nationalbank wird
sich einer solchen Entwicklung nur zum Teil entziehen können.
Die Aktienkurse würden wohl steigen.
Die folgenden Eigenschaften der PRIVOR-Vorsorge machen
diese im beschriebenen Umfeld besonders attraktiv:
Der Vorzugszinssatz ist im herrschenden Tiefzinsumfeld
besonders willkommen. Zusammen mit der Steuerersparnis
ist die Rendite fast unschlagbar.
Anders als bei Anleihens- und Kassenobligationen wird
der Zinssatz automatisch angepasst, wenn das Zinsniveau
steigt. Diesen Vorteil weisen auch Sparkonti auf, aber mit
viel tieferem Zins.
Bei PRIVOR besteht die Möglichkeit, das Vorsorgeguthaben
jederzeit in Anlagefonds mit unterschiedlichem Aktienanteil
anzulegen. Wegen dem grossen Aufholpotenzial der
Aktienkurse ist dies ein grosser Vorteil.
Sollten die Zinsen massiv steigen, können PRIVOR-Guthaben
zur Amortisation von Hypotheken auf selbsbewohnten
Liegenschaften herangezogen werden.
Hohe Rendite und Sicherheit
Heute ist es schwierig, Ersparnisse risikolos zu einem attraktiven Zins
anzulegen. Bei PRIVOR beträgt der gegenwärtige Vorzugszins stolze
1.5 %. Gemessen an anderen Anlagen ist dies viel.
Im Quervergleich ist
der PRIVOR-Vorzugssatz
sehr attraktiv.
Wegen der Steuerersparnis
ist die
Bruttorendite effektiv
noch höher.
Beim Zinsvergleich ist zu berücksichtigen, dass die PRIVOR-Zinsgutschriften
automatisch angepasst werden, wenn das Zinsniveau steigt.
Bei Anleihens- und Kassenobligationen ist das anders, dort bleibt der
Zinssatz für die ganze Laufzeit gleich.
Steuerersparnis
Der wohl gewichtigste Vorteil von PRIVOR ist, dass die jährlichen Einzahlungen
vom steuerbaren Einkommen abgezogen werden können.
Typischerweise werden Vorsorgeguthaben in jener Zeit des Erwerbslebens
aufgebaut, in der man die höchsten Einkommen erzielt. Gerade
bei diesen ist die Progression besonders stark. Umso willkommener
sind alle Mittel zur legalen Steuervermeidung. Die Steuervorteile
sind so gross, dass es sich lohnt, die gesetzlichen Einzahlungslimiten
auszuschöpfen. Im Jahr 2011 betragen die maximalen jährlichen Einzahlungslimiten
CHF 6'682.– für Personen mit Pensionskasse und für
Personen ohne Pensionskasse 20 % des Erwerbseinkommens, maximal
CHF 33'408.–.
Die gesetzlich zulässigen
Vorsorge-
Einzahlungen
können Sie vom
steuerbaren Einkommen
abziehen.
Dadurch sinkt Ihre
Steuerbelastung
deutlich. Die
Grafik zeigt das
Prinzip.
Flexibilität
PRIVOR gehört zur gebundenen Vorsorge. Gebunden bedeutet, dass die
Guthaben im Normalfall bis frühestens fünf Jahre vor dem ordentlichen
Pensionsalter nicht bezogen werden können. Das Pendant zu dieser
Bindung ist der Vorzugszins sowie die Steuerersparnis. Von diesem
Wesensmerkmal der Bindung abgesehen ist PRIVOR ausserordentlich
flexibel.
Wählbare Ein- und Auszahlungen
Das beginnt damit, dass Sie jedes Jahr bis zu den gesetzlichen Obergrenzen
einzahlen können, aber beim Betrag frei sind. Noch bedeutsamer
ist die Freiheit beim Bezug des Vorsorgeguthabens. Dieser ist
schon fünf Jahre vor dem ordentlichen Pensionsalter möglich und
kann bis zu fünf Jahren nach dem Pensionsalter aufgeschoben werden,
sofern der Begünstigte noch berufstätig ist. In dieser Zeit können sogar
noch Einzahlungen geleistet werden. Das erleichtert die individuelle
Gestaltung des dritten Lebensabschnitts wesentlich.
Konto- oder Wertschriftenanlagen
Der Joker soll zum Ausdruck bringen,
dass PRIVOR – neben der hohen
Verzinsung und der Steuerersparnis –
viele Optionen bietet. Der einbezahlte
Betrag kann – bis zu den gesetzlichen
Obergrenzen – frei gewählt werden.
Das Guthaben kann in Konto- oder in
Wertschriftenform unterhalten werden.
Wer eine selbstbewohnte Liegenschaft
besitzt, kann die darauf lastenden
Hypotheken alle fünf Jahre abzahlen.
PRIVOR eignet sich aber auch für
in direkte Amortisationen. Und wer
nach dem Pensionierungsalter noch
arbeitet, kann bis fünf Jahre nach
ordentlicher Pensionierung Einzahlungen
leisten.
Mit PRIVOR können Sie wählen, ob Sie Ihr Vorsorgeguthaben in reiner
Kontoform und/oder als Wertschriftenlösung unterhalten möchten. Bei
der Wertschriftenlösung stehen Anlagefonds mit Aktienanteilen zwischen
22 % und 45 % zur Wahl. Vorteilhaft ist die Möglichkeit, je nach
Börsenlage zwischen der Anlage in Wertschriften und Kontoguthaben
zu wechseln. Im gegenwärtigen Umfeld könnte das bedeutsam werden,
denn Aktien sind heute tief bewertet und die Aktienbörsen haben ein
grosses Aufholpotenzial.
Finanzierung von
Grundeigentum
PRIVOR-Guthaben können zur Finanzierung selbstbewohnten Grundeigentums
herangezogen werden. Damit ist das Vorsorgesparen auch
für jüngere Menschen, die weit weg von der Pensionierung stehen,
interessant. So gesehen übernimmt PRIVOR die Funktion des in
Deutschland bekannten Bausparens.
Wer bereits ein Eigenheim besitzt, kann im Rahmen der gesetzlichen
Bestimmungen jederzeit Hypotheken amortisieren. Zum Umsetzen
einer Finanzplanung und zur Optimierung der bei einem Kapitalbezug
anfallenden Steuern ist das sehr willkommen und wird häufig genutzt.
Indirekte Amortisation
Beliebt sind auch indirekte Amortisationen. Dabei werden freiwillige
oder von der Bank vorgeschriebene Amortisationen auf ein
PRIVOR-Konto einbezahlt. Dadurch wird der Schuldzinsabzug nicht
vermindert und die Einzahlungen sparen Steuern. Ferner eröffnet die
Rückzahlung von Hypotheken mit PRIVOR-Guthaben die Möglichkeit,
das Vorsorgeguthaben gestaffelt und damit steuersparend zu beziehen.
Sie sehen, dass die Flexibilität von PRIVOR handfeste Vorteile bietet,
von denen – in der einen oder anderen Form – alle Begünstigten
profitieren können. Insgesamt ist PRIVOR derart vorteilhaft, dass sich
selber straft, wer diese privilegierte Vorsorgeform nicht nutzt.
Wenn Frauen und Männer über das ordentliche Rentenalter
hinaus erwerbstätig sind, können sie den Bezug der Altersleistung
der Säule 3a bis zur Aufgabe der Erwerbstätigkeit aufschieben –
maximal fünf Jahre. Solange sie arbeiten, können sie auch über
das AHV-Rentenalter hinaus steuerbegünstigt in der Säule 3a
vorsorgen. Nicht mehr Erwerbstätige müssen die in der Säule 3a
angesparten Guthaben beim Erreichen des ordentlichen Pensionierungsalters
beziehen.