ADMINISTRACION DE RIESGOS Y SEGUROS - Alarys

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2 Un tema interesante, desde el punto de
vista jurídico, es el de la eventual validez de
la cláusula Cut Through, atento lo que establece
el artículo 160 de la Ley de Seguros, es
decir, que “el asegurado carece de acción
contra el reasegurador”. En mi opinión, como
la normativa de la Ley de Seguros en materia
de reaseguros es, en principio, de aplicación
supletoria a lo que las partes han
acordado -por lo que el contrato de reaseguro
se rige por lo que ellas han convenido-, la
cláusula en cuestión no debería ofrecer dudas
respecto a su validez, sobre todo cuando
es evidentemente beneficiosa para el
asegurado - quién tendrá dos deudores en
lugar de uno para reclamar el pago de la indemnización
que le corresponde en caso de
siniestro -. Lo que sí debería tener en cuenta
el asegurado es que, cuando dirija su reclamo
contra el reasegurador, su derecho va a
resultar de los términos y condiciones del
contrato de reaseguro y no de los del seguro
que lo vinculaba con su asegurador – frente
al re asegurador, el asegurado se habrá
puesto en los “zapatos” de su asegurador -.
• en caso de siniestro,el
asegurador pretenderá
indemnizar al asegurado recién
cuando haya percibido
previamente los fondos
correspondientes del
reasegurador.
Es habitual,también,en estas
operaciones de fronting, que en
las pólizas de seguro se incorpore
una cláusula denominada “Cut
Through”, por la cual el
asegurado tendrá derecho a dirigir
su reclamo,en caso de siniestro,
directamente contra el
reasegurador, y a recibir, también
en forma directa,los pagos que
éste debería hacerle al asegurador
cedente bajo el contrato de
reaseguro. 2
Sin embargo,estos pagos que
puede realizar el reasegurador en
forma directa al asegurador
original,a través de una cláusula
de Cut Through, pueden llegar a
dar lugar a eventuales conflictos
legales en el futuro,en los casos
en que el asegurador cedente
entre en liquidación.
En efe c t o , en estos casos, e l
liquidador del asegurador podría
alegar que dichos fo n d o s ,e n
lugar de haber ido al bolsillo del
a s e g u ra d o , a través de la ya citada
cláusula Cut Thro ugh, d e b i e ro n
h aber ingresado en la llamada
“masa” de la liquidación, p a ra
ser luego distribuidos entre
todos los acre e d o res de la
entidad liquidada, según su ra n go
y de acuerdo con el pri v i l e gi o
que la ley le confi e ra a cada uno
de ellos. De otra fo rma -podría
decir el liquidador del
a s e g u rador- el cobro pre fe re n t e
de un crédito por parte de un
a c reedor determinado implicaría
a l t e rar los principios básicos de
igualdad crediticia que son
p ropios de los pro c e s o s
c o n c u rs a l e s .
Normas de la Ley
de Seguros que
son inmodificables
o modificables solamente
a favor del asegurado:
sus efectos en relación
con el fronting
Para evaluar los efectos y las
consecuencias jurídicas del
fronting, es necesario
introducirnos primero en el
régimen del artículo 158 de la Ley
de Seguros,que consagra un
mínimo de orden público
destinado a proteger a la
normalmente “parte débil” en el
contrato de seguro,es decir, al
asegurado.
Está claro que en los seguros
de “líneas personales” -
podríamos decir, el “negocio
minorista”- el principio de la
autonomía de la voluntad tiene
una vigencia relativa, ya que,en
muchas oportunidades,el
asegurado debe “adherir” a la
oferta que le formula el
asegurador, y su margen de
maniobra o negociación es
reducido,cuando no nulo.