Cajas Rurales de Ahorro y Crédito de Guatemala ... - Gestión Social

PROYECTO PNUD-BANCO MUNDIAL
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07/12/2010
THE WORLD BANK GROUP
A World Free of Poverty
Cajas Rurales de Ahorro y Crédito de Guatemala
CONTENIDO
I. Formación de las alianzas:
A. Información básica sobre el marco ambiental.
B. Desarrollo de las alianzas:
1. Surgimiento de las primeras alianzas
2. Surgimiento de la Primera Caja de Ahorro y Crédito
3. El rol de IEPADES al inicio de la alianza
4. Socios de las primeras alianzas:
5. Perfil de los Socios
6. El liderazgo inicial
7. Motivación inicial
8. Primeras acciones conjuntas
9. Evolución de otras alianzas
10. Formación de otras alianzas
11. Contribución de los socios a la alianza
C. Productos de las alianzas:
1. Resultados obtenidos al inicio de las alianzas
2. Productos generados en las alianzas: resultados, efectos, e impactos
3. Espacios geográficos de influencia de la Alianza
D. Proyección a futuro de las alianzas
II. Socios y alianzas: la experiencia de aprender a trabajar juntos:
A. Qué ganan de las Alianzas según el punto de vista de los socios:
1. Qué aportó y ganó IEPADES de las alianzas
2. Qué ganan de las alianzas desde el punto de vista de los socios

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3. Lo ganado por los socios principales.
B. Funcionamiento de las alianzas:
1. La evolución del Liderazgo comunitario en cada una de las
Cajas Rurales.
2. Los que han quedado fuera de la Alianza.
3. Problemas encontrados por las Cajas Rurales
4. Las Cajas: organización y funcionamiento
5. Conflictos y obstáculos: superados y pendientes
C. Secretos del éxito:
1. La clave del éxito de la alianza.
D. Conclusiones
1. Formación de Alianzas: el papel del liderazgo
2. Mantenimiento de las Alianzas
3. Generación de efectos multiplicadores y externalidades positivas
4. Limitaciones y potencialidades de las alianzas
Anexos
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LAS CRAC DE GUATEMALA
Las zonas en que se insertan las primeras experiencias de Cajas Rurales de Ahorro y Crédito –CRACson
aquellas asoladas por la violencia generada durante el conflicto armado interno de Guatemala.
Son los departamentos que frente a la violencia desatada, muchos de sus habitantes se ven obligados a
huir hacia las manotadas, atravesando luego, las fronteras del país. Una vez iniciado el retorno de
desplazados y refugiados, se encontraron al volver, con la destrucción de sus cultivos (cuando no la
apropiación de la tierra por parte de otros), la pérdida de sus pocos animales y sin dinero para reiniciar
una vida productiva. Por ello hacía falta un proyecto que posibilitara, en igualdad de condiciones, el
acceso a crédito

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El punto medular de los proyectos de cajas rurales es que proporciona a los pequeños productores
agrícolas y artesanales el acceso al financiamiento, porque ni el sistema bancario privado, ni el
público, los acepta como sujeto de crédito, precisamente por su pobreza. Esta limitante da pie a que
los usureros les cobren tasas de interés del 10% al 15% mensual y los intermediarios les vendan los
insumos a precios más elevados que en el mercado, cobrándoles además intereses usureros al
vendérselos a crédito. En cambio, les compran sus productos a bajos precios, especialmente si son
perecederos.
El modelo de Caja de Ahorro ha resultado ser especialmente positivo en la posibilidad de ofrecer un
espacio de encuentro para los diferentes actores comunitarios y ofrece posibilidades reales de
reconformación del tejido social de las comunidades en estas áreas (el cuál se vio alterado y
modificado por las organizaciones de corte militar en las que la población tuvo que participar), a
través, de las redes de solidaridad y confianza que constituyen la base del modelo. Por otra parte,
vuelve a colocar la toma de decisiones en manos de los mismos socios, orientando el proceso de
resconstrucción comunitaria a través de nuevas alternativas de organización.
I. FORMACION DE LAS ALIANZAS
A. Información básica sobre el marco ambiental.
En los primeros años del 90, como producto del conflicto armado interno se agudizan los niveles de
pobreza en las diferentes comunidades, por ello se da la necesidad de buscar alternativas para
enfrentarla, en ese sentido ASADI-IEPADES plantea la organización comunitaria en Asociaciones
civiles para el manejo del crédito, la comercialización, el almacenamiento y el transporte, como
medio para combatir la pobreza, en cinco comunidades del interior de la república.
En 1991 IEPADES, a través de su director ejecutivo, realizó una investigación de campo para el
PNUD, (GUA/91/012) en el proyecto "Desarrollo de Exportaciones" destinado a evaluar la ejecución,
por parte de PRODAC (Programa de Desarrollo y Comercialización Agrícola) en varios municipios
del Altiplano Occidental (Chimaltenango, Sololá, El Quiché, Huehuetenango, San Marcos). En esa
oportunidad, fueron identificados algunos grupos de productores que habían alcanzado ya cierto nivel
de producción, pero estaban aun sujetos a los cuellos de botella del no acceso al crédito y de la
intermediaron comercial.
Se consideró, entonces, plantear un proyecto originado de experiencias europeas (Raifaisen,
Boerenbond, Mondragón del País Vasco y Cajas Rurales Agrícolas y Artesanales italianas) y
canadienses (Mouvement Desjardins) la que proporcionaba un modelo viable, que permitiría apoyar
iniciativas de los habitantes de las comunidades rurales para acceder a una mejor calidad de vida, pues
las circunstancias sociales y económicas en que se encontraban eran de abandono y sin posibilidades
de salir de esa situación.
Posterior mente los equipos de ASADI y IEPADES formularon una idea de proyecto para la
instalación de 10 cajas rurales, que fue presentado por el director ejecutivo de IEPADES, Lic. René
de León Schlotter, en julio de 1992, al señor Juan Pratt, Director General, encargado de las
Relaciones Norte-Sur, quien en reunión con los señores Mendel Goldstein, Carlo Scano y Césare de
Montis, encargado del "desk "en Guatemala, señaló las formas en que podría presentarse el proyecto
definitivo. Posteriormente se envía el proyecto Bruselas, en septiembre/octubre de 1992,
sometiéndose en los mese siguientes a discusiones sobre aspectos formales y numero de Cajas. Estas
discusiones se prolongaron hasta 1993. El proyecto inicial de 10 Cajas, queda reducido a 5 CRAC, 1
en Sololá y 4 en Huehuetenango.
Es así como el programa de Cajas Rurales de Ahorro y Crédito (CRAC) se inician en zonas que
aglutinaban población desplazada, retornada y local, a partir del año de 1992, como producto de la

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alianza entre Comunidades, IEPADES y organizaciones internacionales. Siendo las Cajas Rurales de
Chisec, San Andrés Semetabaj, San Pedro Necta las primeras que se formaron.
Las características geográficas, económicas, sociales y culturales de las áreas en que se ubican las
CRAC son las siguientes:
Huehuetenango:
Cuenta con 31 municipios siendo los siguientes:
Huehuetenango, Aguacatán, Malacatancito, Santa Bárbara, Chiantla, San Juan Ixcoy, Todos Santos
Cuchumatán, Concepción Huista, San Gaspar Ixchil, Ixtahuacán, Cuilco, Tectitán, San Sebastián
Huehuetenango, San Rafael Petzal, La Democracia, Jacaltenango, San Antonio Huista, Santa Ana
Huista, Nentón, Soloma, Santa Eulalia, San Mateo Ixtatán, Barillas, San Juan Atitán, Santiago
Chimaltenango, San Pedro Necta, San Miguel Acatán, San Rafael La Indpendencia y San Sebastián
Coatán.
Territorialmente es uno de los departamentos más grandes de la República, con extensión aproximada
de 7,403 kilómetros cuadrados. Situado al occidente del país limita al norte con México; al este con el
departamento de del Quiché; al sur con los departamentos de Totonicapán y San Marcos; y al oeste
con México. Su principal medio de comunicación lo constituye la carretera Interamericana. Lo riegan
varios ríos de importancia, dentro de los cuales el río Chixoy o Negro, Cuilco y El Selegua, río Ixcán
y el río Nentón.
Sus principales cultivos son el maíz, frijol y café, en menor escala las verduras tales como el brócoli y
la papa. Cuenta con una diversidad de climas por lo que hay una variedad de frutas tropicales. La
mayor parte de sus habitantes se dedica a la agricultura, también a las artesanías y tejidos aunque en
menor escala. Otro reglón importante es el turismo, por lo atractivo de su folklore y la diversidad de
trajes típicos, sitios arqueológicos, nacimientos de ríos, caídas de agua, templos coloniales,
costumbres y tradiciones.
En el aspecto pecuario se cuenta con grandes rebaños de ovejas, el ganado vacuno y caballar es en
muy poca escala. Se explotan algunas minas, de plomo, cobre, zinc y plata.
Según el Censo de Población de 1994, había un total de 63,374 habitantes, de los cuales 404,887
(63.83%) son indígenas y 209,489 (33.02%) no indígenas. La población indígena es predominante en
todo el departamento con excepción de la cabecera municipal.
Actualmente Huehuetenango es un departamento multilingüe, pues se hablan seis idiomas indígenas:
Mam, Kanjobal, Jacalteco, Chuj, Aguacateco y Chaltiteco.
Sololá:
Cuenta con 19 municipios: Sololá, Concepción, Nahualá, Panajachel, San Andrés Semetabaj, San
Antonio Palopó, San José Chacayá, San Juan La Laguna, San Lucas Tolimán, San Marcos La Laguna,
San Pablo La Laguna, San Pedro La Laguna, Santa Catarina Ixtahuacán, Santa Catarina Palopó, Santa
Clara La Laguna, Santa Cruz La Laguna, Santa Lucía Utatlán, Santa María Visitación y Santiago
Atitlán.
Tiene un área aproximadamente de 1,060 kilómetros cuadrados. Fue elegido departamento el 4 de
noviembre de 1825. Colinda al norte con los departamentos de Totonicapán y Quiché; al este con

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Chimaltenango; al sur con Suchitépequez; y al oeste con Suchitépequez y Quetzaltenango. Según
Censo Poblacional de 1994, en el departamento hay un total de 222,094 habitantes de los cuales
207,927 (93.62%) son indígenas, 10,572 (4.76%) no indígenas, y 3,595 (1.62%) ignorado. La
principal carretera que abarca su territorio es la Interamericana que hacia el Occidente conduce a
Quetzaltenango, Totonicapán y Huehuetenango hasta la Frontera con México.
Por su situación de ubicación sobre la Cordillera hace que su topografía sea bastante quebrada,
sobresaliendo los volcanes de Atitlán, Tolimán y San Pedro, así como el cerro santa Clara. El
accidente hidrográfico más importante lo constituye el Lago de Atitlán, que es una de sus principales
fuentes económicas, además de ser un centro turístico de gran atractivo, sirve como medio de
comunicación social y comercial entre los doce municipios que se encuentran situados en las riberas
del lago, a la vez surte a los habitantes de pescado, cangrejos gallaretas y tul para la elaboración de
artículos artesanales. Los ríos más importantes son el Nahualate, el Coyolate, el Madre Vieja y Mocá.
Su variedad climatológica hace que su suelo sea muy fértil y que permita toda clase de cultivos siendo
sus principales el maíz, papa, frijol, verduras, trigo y cebada. Además hay crianza de ganado vacuno,
caballar y lanar, siendo el departamento de mayor producción de lana. En cuanto a la producción
artesanal más representativa es la fabricación de piedras de moler y los muebles de Nahualá, así
mismo trabajan tejidos típicos, así como productos de madera, cuero, jarcia y tul. Existe una variedad
de danzas tradicionales.
Predominan tres idiomas: Quiché, Cakchiquel y Tzutujil.
Alta Verapaz:
Está compuesto por quince municipios: Cobán, Cahabón, Chahal, Chisec, Fray Bartolomé de las
Casas, Lanquín, Panzós, San Cristóbal Verapaz, San Juan Chamelco, San Pedro Carchá, Santa Cruz
Verapaz, Senahú, Tactic, Tamahú y Tucurú.
Tiene aproximadamente un área de 8,686 kilómetros cuadrados. Fue creado por Decreto del Ejecutivo
el 4 de mayo de 1,877 al dividirse este territorio en Alta y Baja Verapaz. Limita al norte con El Petén;
al este con Izabal; al sur con Zacapa y Baja Verapaz; y al oeste con El Quiché.
Según Censo de 1,994, la población total del departamento es de 543,777 habitantes, de los cuales
483,748 (88.96%) eran indígenas; 49,329 (9.08%) no indígenas, e ignorados 10,700 (1.96%). Su
orografía la conforma básicamente la sierra de Chamá que cruza el departamento desde el río Chixoy
o Negro hasta el territorio de Belice, donde se conoce como Montañas Mayas.
Entre sus ríos principales están el Polochic, Cahabón y el Lanquín el Chixoy o Negro. Chajmaic el
Cancuén y el Icbolay.
Su clima es variado debido a su configuración geográfica, encontrándose desde los climas cálidos en
Panzós hasta las tierras altas y frías de Tactic con muchas alturas intermedias.
Su producción agrícola mas fuerte es el maíz, frijol, arroz, chile, café, té, cardamomo. También
existen minas de yeso, plomo y zinc. Así mismo hay varias compañías explorando y explotando
petróleo, principalmente en Chinajá y Las Tortugas.
Los idiomas mayas predominantes en el área son: Kekchí y Pocomchí.
B. DESARROLLO DE LAS ALIANZAS.
El desarrollo de las alianzas se da como un proceso caracterizado por iniciativas institucionales y

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comunales, originadas por la situación socioeconómica prevalecientes en el país, con mayor énfasis
en las áreas rurales. Este proceso se desarrollo como a continuación se detalla.
1. Surgimiento de las primeras alianzas.
La situación de pobreza y las limitaciones que tienen los campesinos guatemaltecos para ser
favorecidos con créditos por parte del sistema bancario, hizo que inicialmente se diera la iniciativa de
lideres comunitarios y la iglesia católica, a través del cura párroco de la comunidad. Se tomo la
decisión de formar grupos organizados y con el apoyo de instituciones locales para formar una
asociación civil que les permitiera plantear un proyecto y así obtener financiamiento. Por otra parte,
también en otras regiones surgieron grupos de productores que se dieron a la búsqueda de apoyos
externos que les permitieran encontrar una alternativa viable a sus problemas.
La problemática general estaba vinculada a la situación de extrema pobreza y sus aspiraciones de
lograr un mejor futuro para su familia, tener amplia diversificación de cultivos, la conservación de
suelos y la búsqueda de mercados alternativos para la comercialización de sus productos, como
alternativa para enfrentar los niveles de pobreza, agudizados por el conflicto armado interno
2. Surgimiento de la Primera Caja de Ahorro y Crédito.
La primera Caja de Ahorro, surge en Chisec, Alta Verapaz. En ella, se alían la Diócesis de las
Verapaces y el Instituto de Enseñanza para el Desarrollo Sostenible -IEPADES- así como un grupo de
desplazados de la localidad, que conforman la Asociación para el desarrollo de Chisec. Entre todos
someten la propuesta a la Conferencia Episcopal Italiana, quien finalmente aprueba el proyecto,
solicitando a IEPADES hacerse cargo de la ejecución del mismo.
Durante el proceso que se da entre los tres primeros aliados: comunidad, iglesia y IEPADES, juega un
papel muy importante la participación de la comunidad, pues la constancia en la obtención del
proyecto los lleva a la materialización del mimo.
Inicialmente la participación de las comunidades, en Chisec, fueron 7: Sesuchaj, Sesaquiquib, Semox,
La Tinta, Samaria, Pozo Seco y Chisec.
Paralelamente al proceso de iniciativa de la comunidad de Chisec, se da el planteamiento de
IEPADES ante la Comunidad Económica Europea, presentándose el primer proyecto en 1992. En el
transcurso de las negociaciones se planteó la necesidad de contar con una ONG europea que
participara en la ejecución del proyecto, para lo cual se propuso como opciones: AVEVE, del
Boerenbond, CIPIE de España, ICU e ISCOS de Italia. La CEE decidió finalmente contratar
directamente con ASADI, quién a su vez subcontrató con IEPADES. El proyecto e aprobado en
agosto de 1993, iniciando en noviembre de ese mismo año. El número de Cajas Rurales, aprobadas
fue de cinco, ubicadas en las comunidades siguientes: municipios de San Andrés Semetabaj, en el
departamento de Sololá; y en la Aldea Chicoy del municipio de Todos Santos Cuchumatán, en la
Aldea Buxup del municipio de Jacaltenango, así como en los municipios de la Democracia, San Pedro
Necta y Malacatancito del departamento de Huehuetenango.
Posteriormente, y por los resultados de las CRAC iniciales, surge la iniciativa de por parte de la ONG
canadiense CECI y de la oficina del Alto Comisionado de Naciones Unidas para los Refugiados –
ACNUR-, de aplicar la metodología en una zona de retornados, específicamente en las comunidades
de Champeguano en Fray Bartolomé de las Casas, Alta Verapaz. Se hacen los contactos con
IEPADES, para consolidar la iniciativa, inaugurando hace menos de un año la Caja de Ahorro en esa
zona.
Actualmente la población que directamente se atiende a través de las 8 cajas rurales ya en marcha, en

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calidad de usuarios y socios es de 1,321 personas. Si se toma como población beneficiaria a los socios
y sus familias, estaríamos hablando de un promedio de 6,500 personas beneficiadas por el proyecto.
Los usuarios son en su mayoría campesinado indígena, de distintas comunidades lingüísticas, entre
los que se encuentran retornados, desplazados internos y población local que sufrió directamente los
efectos de la guerra recientemente finalizada en Guatemala.
Los criterios básicos de selección de los grupos que se constituyeron en Cajas Rurales, fueron los
siguientes, por orden de prioridad:
Grado de organización interna y de aceptación de los principios humanistas solidarios, base
fundamental de la Caja.
Experiencia en trabajo comunitarios previos, especialmente en producción
Buena comunicación entre por lo menos dos departamentos, para abarcar realidades étnicas,
culturales y económicas diversas.
Zonas afectadas por el conflicto armado interno y el desplazamiento.
3. El rol de IEPADES al inicio de la alianza
IEPADES participó en la orientación a los asociados sobre el manejo de cajas rurales a través de
seminarios y talleres dando a conocer las funciones tanto de los asociados como de la junta directiva,
comités de crédito y comisión de control y fiscalización internos. Canalizó financiamiento para el
capital semilla a cada Asociación, y apoyó el trámite de la personería jurídica. Así también se
constituyó en intermediario entre las agencias financieras y asociaciones. Es decir, que promovió la
capacitación a los fundadores de las alianzas en el manejo de las mismas, convirtiéndose en un asesor
técnico y de acompañamiento.
Por efecto de demostración y las experiencias en las áreas rurales de los resultados de las Cajas, las
solicitudes para acceder a ese modelo de financiamiento se multiplicaron por parte de las
comunidades vecinas. Algunas de ellas fueron contempladas en la solicitud de ampliación del
proyecto, presentado posteriormente a la UE y otras han venido sugiriendo a petición de entes
privados interesados en el desarrollo rural integral. Entre ellos, se destacan la FEDERACION
CAMPESINA DE GUATEMALA (FCG), las pastorales sociales o las pastorales de la tierra de la
diócesis de Los Altos, San Marcos, El Quiché y las Verapaces. Para atender estas demandas,
IEPADES esta en este momento gestionando financiamiento en diversas fuentes nacionales e
internacionales.
4. Socios de las primeras alianzasError! Bookmark not defined.
4.1 Perfil de los Socios
1) IEPADES

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El Instituto de Enseñanza Para el Desarrollo Sostenible (IEPADES) es una ONG no lucrativa, de
servicio, fundada en 1991, como organización a nivel nacional, para la difusión de una concepción
humanista del hombre en sociedad. Con personería jurídica autorizada por el Ministerio de
Gobernación en 1996.
Basado en los principios siguientes:
Considera al ser humano como sujeto del desarrollo
Bien Común
Justicia Social
La dignidad de la persona humana.
La subsidiariedad del Estado.
IEPADES ha planteado como la columna vertebral de sus programas el fortalecimiento del poder
local, a partir de las propias comunidades. Los proyectos tienden al empoderamiento de las
comunidades en tres grandes líneas de acción
Capacitación para la organización y autogestión (incluyendo elementos de resolución de
conflictos y fortalecimiento de los gobiernos locales).
Apropiamiento de los procesos nacionales (discusión de los Acuerdos de paz, participación
activa en el diseño y ejercicio de la seguridad).
Desarrollo sostenible a través del componente productivo del crédito (con eliminación de los
intermediarios en todo el proceso productivo).
Por ello, IEPADES en su papel de acompañante del esfuerzo comunitario, ha diseñado, en conjunto
con las mismas comunidades, programas integrales y sostenibles que, para lograr la toma de
conciencia, por parte de los sectores hay marginados, abarca aspectos tan diversos como la formación
(alfabetización, derechos humanos, resolución de conflictos, capacitación cívica, administración
empresarial, capacitación en proyectos, formación de cuadros técnicos y operadores locales,
formación de formadores locales), la toma de conciencia del valor personal y comunitario
(organización y funcionamiento de empresas comunitarias con énfasis en las femeninas y cajas
rurales, todos dirigidos con criterios de autogestión), la solidaridad comunitaria para con sectores
vulnerables de la población (retornados del refugio de otros países, o del desplazamiento interno,
junto con sus comunidades de Origen, viudas, huérfanos y minusválidos de la violencia), el
establecimiento de servicios sociales comunitarios (salud preventiva y curativa, educación), la
protección de la pequeña propiedad privada (legalización de títulos de propiedad precaria), el combate
inteligente a la pobreza (mejoramiento y diversificación de la producción, transformación industrial
(comercialización, financiamiento), la dotación de infraestructura económica (caminos rurales,
puentes, riego) y la protección al medio ambiente)conservación de suelos, agricultura orgánica,
reforestación, silvicultura).
2) Municipalidades
Los Alcaldes de los municipios dónde funcionan Cajas, han participado en mayor o menor medida, en

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la conformación, fortalecimiento y ampliación de las funciones de las mismas. Es de destacar el papel
jugado por la Municipalidad de Chisec, quién no sólo apoyó la Caja inicial, sino que recomendó el
modelo a la Fundación Interamericana, para ser reproducido en su municipio. Así mismo, el alcalde
de Todos Santos Cuchumatán, quien ha apoyado la solicitud de la Caja de Chicoy, para la
construcción de un centro de acopio que favorezca no sólo a los asociados, sino también al resto de
comunidades de esa región.
3) Asociaciones de agricultores
Generalmente las personas que conforman las CRAC poseen las siguientes características: espíritu de
desarrollo, con interés de crear mejores oportunidades y conocer las necesidades de los socios, lideres
entusiastas, colaboradores, honorables y honrados, miembros de comités, iglesias y otras
organizaciones de base.
5. El liderazgo inicial
El liderazgo inicial fue asumido en conjunto, por los líderes de los diferentes grupos, autoridades
locales y las ONG involucradas en el diseño inicial de la idea. Este liderazgo se vio reforzado por el
financiamiento de los donantes externos, quienes creyeron en lo que en ese entonces, era solamente
un proyecto.
Vale destacar que, en el caso de los líderes comunitarios, son personas que en su mayoría tienen
niveles de escolaridad bajo, sin mayores conocimientos sobre procedimientos financieros. Sin
embargo, el espíritu de superación y su interés por salir del estado de pobreza, les ha hecho
movilizarse y unirse, no importándoles los sacrificios y esfuerzos que tienen que hacer para salir de
sus comunidades, pese a lo alejadas que éstas estén. Han logrado hacer las gestiones necesarias para
lograr las metas que se han propuesto. Es por eso que cada CRAC, es fruto del esfuerzo del liderazgo
asumido por sus propios asociados.
En el caso de los asociados, al inicio el liderazgo fue ejercido por una o dos personas, pero conforme
se daba el proceso de conformación y ampliación de las cajas, también el liderazgo fue ampliándose.
En el caso de IEPADES son las comunidades las que se siguen acercando para que se replique la
experiencia, ampliando y continuando así, de cierta manera, con su papel de líder en la organización,
formación y asesoría del programa de CRAC.
6. Motivación inicial
Una de los aspectos iniciales que motivó a los socios incorporarse a la alianza fue la necesidad de
obtener préstamos a baja tasa de interés y con menos trámites que en la banca formal, permitiéndoles
contar con el recurso para ampliar sus cultivos, sin tener que recurrir al usurero o prestamista local.
En aquellas áreas de cultivos no tradicionales para la exportación, también fue la necesidad de salir
del endeudamiento progresivo en que caían con los intermediarios, ya que éstos proporcionaban
semilla e insumos agrícolas, que posteriormente les cobraban en forma sobredimensionada, en el
momento de la compra de la cosecha. Con acceso al crédito antes de iniciar el cultivo, ya no necesitan
recurrir a los intermediarios.
7. Primeras acciones conjuntas.
Dentro de las primeras acciones conjuntas que se realizaron entre asociados de las Cajas y IEPADES,
fue la fundación de la asociación, aprobación de estatutos y reglamentos internos, elección de
miembros directivos y representante legal. Elaboración del plan de trabajo y perfiles de proyectos.
Asimismo se hicieron gestiones para el tramite de personería jurídica, para darle el carácter legal a las
Asociaciones.
Por su parte IEPADES, además de capacitar y formar a los asociados, realiza las acciones formales y

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legales con las agencias cooperantes, a través de la firma de convenios específicos que le delegaban la
responsabilidad de administrar el programa de las CRAC, lo cual hasta la fecha se ha desarrollado con
la mayor transparencia, ganando el reconocimiento por parte de las comunidades y de las agencias.
8. Evolución de otras Alianzas.
A lo largo del proceso de funcionamiento de las CRAC se han dado otras alianzas, con instituciones
nacionales y extranjeras, tanto publicas como privadas, como: CARE, SHARE, DECOPAZ,
CONALFA, ANACAFE, CONADI, G14, INTECAP, ASASAPNE, DIGESA, Desarrollo de la
Comunidad y Unión Europea. Con éstas instituciones se ha coordinado para el desarrollo de trabajos
agrícolas, educativos y de infraestructura. Lo anterior es producto de la ampliación de acciones de las
CRAC, lo que significa que su proyección a futuro las convertirá en centros o ejes para la
organización o promoción de procesos de acciones conjuntas orientadas al desarrollo integral
comunitario. De hecho, algunas de las Cajas, como la de Jacaltenango, se han convertido en referentes
para el inicio o canalización de otros proyectos de beneficio para ese municipio.
9. Formación de otras Alianzas
a) Sector público: Municipalidades
Se ha contado con el apoyo y participación de las autoridades municipales proporcionando el apoyo
legal a las asociaciones que conforman las Cajas Rurales, convirtiéndolas en asociaciones civiles
reconocidas legalmente. Los alcaldes municipales han firmado documentos de legalización y
registrado las asociaciones civiles (CRAC) en los respectivos libros del Registro Civil de sus
municipalidades, también proporcionan apoyo con cartas no solo para la organización del proyecto
CRAC, sino también para la ejecución de los mismos en beneficio de las comunidades.
También los alcaldes han colaborado con respaldo financiero para las Cajas, en apoyo a la ampliación
de los servicios comunitarios y comerciales, tales como centros de acopio, mejora de infraestructura
productiva, apoyo para la construcción y mejora de las sedes de cada Caja, entre otras.
b) Alcaldes Auxiliares
A nivel comunitario, la participación de los alcaldes auxiliares ha jugado un papel importante en la
intermediación para las alianzas y como multiplicadores de las actividades formativas y organizativas
de las CRAC, por ser personas reconocidas y respetadas por las comunidades, con valores morales de
amplio reconocimiento y ejemplificados a través de la práctica de servicio a su comunidad.
c. Gobierno Central
El Ministerio de Gobernación hasta hace algún tiempo era el responsable de autorizar el
funcionamiento legal (Personería Jurídica) de las asociaciones civiles, previo al cumplimiento de los
requisitos exigidos por el mismo. Actualmente el departamento de Registro Civil de la Municipalidad
Capitalina o la Municipalidad de cada departamento son las responsables de autorizar la Personería
Jurídica.
También se ha tenido el respaldo de la Comisión Nacional de Alfabetización, a través del
fortalecimiento de los equipos educativos de las Cajas, para el aprendizaje de los socios y la cobertura
a las demás personas de la comunidad, aunque no sean asociados de las mismas.
El Ministerio de Agricultura ha proporcionado apoyo con asesoría técnica a través de los
extensionistas rurales.

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d) Sector Privado:
Grupo de los Catorce, S.A. Organización que aglutina a 21 Ong´s dedicadas a atender pequeños y
medianos productores de café y que comercializa la producción de café orgánico de los socios
afiliados a la organización a mercados alternativos. La relación específica es con los socios de la caja
de San Pedro Necta.
Las cajas de San Andrés Semetabaj, Chicoy y Buxup, han entablado una relación de trabajo con
diferentes agroexportadoras; estas Cajas, además de vender colectivamente sus productos, sirven de
intermediarios a otros productores vecinos, obteniendo un mejor precio de venta al por mayor.
Los asociados de las Cajas, beneficiarios de un proyecto productivo se han convertido en empresarios,
lo que les ha permitido salir de la pobreza, incrementar sus ingresos, adquirir bienes y enseres.
También, han tenido contacto directo con transportistas y comerciantes, en la distribución y compra
de la producción que generan.
e. Banrural
El Banrural es producto de la transformación del antiguo Banco estatal de Desarrollo Agrícola. En ese
proceso, ha abierto a las diferentes asociaciones vinculadas al sistema de crédito comunitario, la
posibilidad de accesar como accionistas al Banco. Las Cajas han comprado acciones, a fin de poder
contarse como accionistas de este banco, permitiéndoles poder acceder a montos para incrementar su
propia cartera de crédito.
f) Sociedad Civil:
Para la implementación exitosa de las Cajas Rurales, también se ha contado con el apoyo de
diferentes organizaciones de la sociedad civil:
Corporación Nacional de Asociaciones de Desarrollo Integral -CONADI- (Conformada por 7
cajas rurales y otras organizaciones).
Parroquia de Chisec, Alta Verapaz
Asociación Trixana para el Desarrollo
Asociación de Agricultores y Artesanos "Virgen del Rosario"
Asociación para el Desarrollo de San Pedro Necta
Asociación de Agricultores "El Carmen" Buxup
Asociación de Agricultores y Artesanos de la Aldea Chicoy
Asociación para el Desarrollo de Chisec
Asociación Caja Rural Nuevo Desarrollo Campesino
Fundebase
g. Organizaciones internacionales

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Unión Europea -UE-
Los contactos iniciales con la Unión Europea, se efectuaron en julio de 1992, a través de la
presentación de una idea de proyecto para la instalación de 10 cajas rurales en Guatemala, se
concretiza esta alianza en el mes de agosto de 1993, para la instalación de 5 cajas rurales, 1 en Sololá
y 4 en Huhuetenango.
ACNUR-CECI
Sede Regional del Alto Comisionado de las Naciones Unidas para los Refugiados - ACNUR- en
Cobán Alta Verapaz y Centro de Estudios y Cooperación Internacional -CECI- de Canadá. Producto
del éxito alcanzado con la experiencia de las primeras CRAC, se realizan nuevas alianzas entre CECI,
ACNUR y IEPADES, para fundar una caja en Fray Bartolomé de las Casas
Fundación Inter Americana -FIA-
Como producto de los buenos resultados de la CRAC de Chisec, se presenta la iniciativa a FIA para la
creación de otra CRAC en el mismo municipio, siendo así que actualmente está inserta la
organización de la CRAC en un proyecto de carácter integral para el fortalecimiento del poder local.
Conferencia Episcopal Italiana
La conferencia Episcopal Italiana fue la primera institución que aportó el financiamiento para el
funcionamiento de la primera Caja Rural, establecida en Chisec.
Padel
Este programa de la cooperación canadiense, otorga apoyos en calidad de donación, a aquellos grupos
comunitarios que tienen la solidez para manejarlos en forma adecuada. Se han otorgado al menos tres
montos altos a sendas cajas, a fin de incrementar su capacidad de otorgamiento de crédito y para a su
vez, contratar a IEPADES para la formación y capacitación respectivas.
h. CONADI
Durante este periodo de ejecución del programa de Cajas Rurales, las organizaciones de base que
ejecutan directamente el proyecto, buscan formas de fortalecimiento organizativo y financiero, siendo
así que se consolidan y conforman la Corporación Nacional de Asociaciones de Desarrollo Integral -
CONADI-.
10. Contribución de los socios a la alianza:
Para implementar el modelo de Cajas de Ahorro y Crédito, se ha contado con el apoyo tanto
financiero como de recurso técnico, por parte de UE, Conferencia Episcopal Italiana, ACNUR-CECI
y la Fundación Interamericana.
El Instituto de Enseñanza para el Desarrollo Sostenible -IEPADES-, ha dado su aporte en: La
investigación de campo, el diseño y adaptación de la metodología de la Caja Rural al medio
guatemalteco, el personal necesario para la capacitación y formación de las organizaciones que
administran las cajas rurales, así como la administración del proyecto. El seguimiento y asistencia
técnica posterior a la finalización del financiamiento de los proyectos.
Los Usuarios o Beneficiarios, socios directos, han dado el tiempo para la capacitación y
administración de los proyectos, así como los recursos financieros en calidad de ahorro o
aportaciones, como contraparte al proyecto y garantía de la sostenibilidad del mismo.

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Por su parte las empresas lucrativas han contribuido con la facilitación de personal técnico que
supervise y asesore a los campesinos en el proceso de producción de los productos de exportación.
Del Sistema Bancario, la prestación de servicios financieros para la intermediación y manejo de
recursos de la caja.
Los organismos del Estado, cada uno es su rama correspondiente han apoyado la implementaron del
modelo, por ejemplo, Ministerio de Gobernación y Ministerio de Educación, el primero facilitando la
vida jurídica de la organizaciones de campesinos, así como apoyándoles en su proceso de
consolidación y gestión, y el segundo a través de CONALFA ha aportando financiamiento para la
alfabetización de los socios de las Cajas, en un primer momento por parte de IEPADES, aunque
posteriormente, las Cajas han constituido comités de capacitación, que han proporcionado el servicio
de alfabetización a otros miembros de la comunidad.
El Banco Rural -BANRURAL- facilitando recurso financieros para su intermediación, así como
asistencia técnica para el fortalecimiento de las organizaciones. IEPADES actualmente es miembro
del consejo consultivo de BANRURAL, y a participado desde el inicio de la creación de esta nueva
figura que tomo el Banco BANDESA.
El papel de los gobiernos locales, es de suma importancia en el apoyo y aval a las organizaciones que
administran proyectos de Cajas Rurales en el proceso de gestión de sus proyectos, por ejemplo, tanto
en Chisec como en Todos Santos, se ha logrado un fuerte apoyo de los Alcaldes, para la consecución
de los objetivos de las Cajas.
En el caso de Todos Santos, la municipalidad proporcionó los recursos económicos, para que la Caja
de Chicoy pudiera construir su propio Centro de Acopio, a fin de poder vender en conjunto el
producto no tradicional del área que ellos generan. También proporciona facilidades para la
movilización y organización de las comunidades con miras a obtener un desarrollo comunitario.
C. PRODUCTOS DE LAS ALIANZAS
1. Resultados obtenidos al inicio de las alianzas.
Sobre la base de los objetivos planteados por la alianza inicial, se han obtenido los siguientes
resultados:
Consolidación de 8 Cajas Rurales (5 iniciales y 3 más organizadas posteriormente) de Ahorro y
Crédito, las cuales se han convertido en una alternativa para el desarrollo comunitario, donde
sus asociados, han adquirido la capacidad de intermediar recursos financieros ante la banca
formal del país, convirtiéndose en sujetos de crédito.
Las ocho cajas actuales son las que a continuación se describen:
1) Asociación Trixana Para el Desarrollo
En San Andrés Semetabaj funciona la Caja Rural con el nombre de Asociación Trixana para el
Desarrollo. Fundada el 11 de febrero de 1994 con 40 asociados y un capital de ahorro propio de Q.4,
000.00. Actualmente cuenta con 125 asociados y con un capital propio de Q.100, 000.00, más el
capital de apoyo denominado Capital Semilla con fondos provenientes de la Unión Europea para
financiar créditos para la producción de repollo, bróculi, papa, frijol y maíz. Venden sus productos en
los mercados de Panajachel, San Lucas Tolimán y Godínez, ya adquirieron su local de oficina en
propiedad.
En este departamento, donde opera la CRAC se trata de reforzar el trabajo realizado por la misma,
que cubre aldeas cercanas, pertenecientes a municipios aledaños, como San Antonio Palopó,
Panajachel y Tecpán.

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Esas aldeas tienen muchos problemas de infraestructura, pero no pueden resolverlos, pues sus
esfuerzos productivos son absorbidos por los municipios con mayor capacidad económica, como
Panajachel y Tecpàn.
2) Asociación de Agricultores y Artesanos "Virgen del Rosario".
En el Municipio de Malacatancito, departamento de Huehuetenango, funciona la
Caja Rural llamada Asociación de Agricultores y Artesanos "Virgen del Rosario", fundada el 14 de
noviembre de 1993, con 30 asociados y con un pequeño capital inicial de Q.3,000.00. Actualmente
cuentan con 120 asociados y un capital propio de Q.24,500.00 y han recibido un capital de apoyo
(Capital Semilla) el que utilizan junto con el capital propio para financiar crédito para la producción
de aves de corral, ganado carpintería y para los cultivos de frijol y maíz. La dificultad principal de
esta caja, es la de que los socios aun no han logrado diversificar su producción, y aun no han resuelto
el problema del miniriego para la época de verano, en el cual la producción se merma mucho.
3) Asociación para el Desarrollo de San Pedro Necta.
En el Municipio de San Pedro Necta, Huehuetenango, funciona La Caja Rural con el nombre de
Asociación para el Desarrollo de San Pedro Necta. Fundada el 13 de noviembre de 1993 con 45
asociados iniciales, con un capital inicial de Q.4, 500.00. Actualmente cuenta con 216 asociados y un
capital propio de Q.131, 000.00. Recibieron apoyo financiero (Capital Semilla), también de la Unión
Europea, y otorgan créditos para la producción de café y miel de abeja. Cuentan con un técnico
agrícola pagado por ellos mismos, así como con una empresa familiar y producen abono orgánico.
Con las diferencias entre ingresos y egresos, adquirieron un local en el cual funcionan sus oficinas.
4) Asociación para el Desarrollo Agrícola Democracense
En la Democracia, Huehuetenango, funciona La Caja Rural como Asociación para el Desarrollo
Agrícola Democracense. Fundada el 18 de Julio de 1994 con 45 asociados y con un capital inicial
propio de Q.4,500.00. Actualmente cuenta con 136 asociados y un capital propio de Q.170,000.00.
Recibieron apoyo financiero (Capital Semilla) de la Unión Europea y los fondos para créditos están
dirigidos a la producción de café, maíz y frijol.
5) Asociación de Agricultores El Carmen Buxup
Esta Caja Rural lleva el nombre de Asociación de Agricultores El Carmen Buxup, en Jacaltenango,
Huehuetenango. Fundada el 20 de marzo de 1995 con 60 asociados y con un capital inicial de
Q.6,000.00. Actualmente cuenta con 112 asociados y un capital propio de Q.75,000.00. Con apoyo
financiero (Capital Semilla) que recibieron y su propio capital conceden créditos dirigidos a empresas
familiares, cultivos agrícolas para la producción de cebolla y ajonjolí que venden a compañías
exportadoras ubicadas en el departamento de Chimaltenango y Antigua Guatemala; Maní y frijol para
venta y consumo local. Poseen miniriego manejado por medio de su Asociación. Tienen terreno
propio para construir su centro de acopio. Esta Caja Rural a pesar de ser pequeña y tener poco
financiamiento esta considerada como de las más exitosas junto con San Andrés Semetabaj y Chicoy.
6) Asociación de Agricultores y Artesanos
Aldea Chicoy – Todos Santos Cuchumatán. Caja Fundada el 19 de enero de 1995 con 60 asociados y
un capital inicial de Q.6,000.00. Actualmente cuentan con 124 asociados y un capital propio de
Q.98,868.00. Cada asociado ha aportado desde su fundación un capital promedio de Q.1,850.00. Es
otra Asociación que también recibió un aporte financiero (Capital Semilla) pequeño, comparado con
las demás Cajas Rurales.

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Los créditos son dirigidos a la producción de brocoli que venden a una compañía exportadora, papa,
frijol y maíz.
Cuentan con miniriego para sus parcelas, con las diferencias entre ingresos y egresos, adquirieron un
terreno con la finalidad de construir en el sus oficinas, y habilitar un centro de acopio. Esta
considerada, junto con la Caja de Buxup, una de las más exitosas de la región.
Región de Alta Verapaz
7) Asociación para el Desarrollo de Chisec.
En el Municipio de Chisec funciona la Caja Rural con el nombre de Asociación para el Desarrollo de
Chisec. Fundada el 25 de Julio de 1993 con 50 asociados con un capital inicial de Q.5,000.00.
Actualmente cuenta con 416 asociados y un capital propio de Q.216,000.00. Recibió apoyo financiero
(Capital Semilla) de la Conferencia Episcopal Italiano.
Sus créditos están dirigidos a la producción de cardamomo, ganado en pequeña escala y maíz y frijol.
Ha alcanzado una proyección hacia 40 comunidades del municipio y ha servido de inspiración en
otras comunidades que desean replicar la experiencia. La Asociación esta integrada por desplazados y
refugiados, víctimas de la violencia. Cuentan con terreno propio para instalar sus propias oficinas. Sus
productos los venden en el mismo lugar.
El éxito de esta Caja Rural ha dado lugar a que la Asociación para el Desarrollo de San Juan Bosco,
una ONG sin fines de lucro, que opera en la misma localidad ha propuesto que la CRAC asuma los
programas de formación y de capacitación y los de asesoría técnica para la instalación de una Caja
Rural en la localidad de Raxruhá, del mismo municipio de Chisec, con capital propio. Ambas
poblaciones tienen problemas similares de infraestructura social y económica.
2. Productos generados en las alianzas: resultados, efectos, e impactos.
Como efectos del funcionamiento de las primeras Cajas Rurales, surgen iniciativas de otras
comunidades para el establecimiento de otras CRAC, las que se materializan después de la gestión
realizada por los líderes comunitarios.
Asociación Caja Rural Nuevo Desarrollo Campesino
Aldea Champeguano, Fray Bartolomé de las Casas
Como resultado del éxito demostrado por la Caja Rural del Municipio de Chisec, en el mes de agosto
del año de 1997, se dio inicio a las actividades de capacitación y fundación de una Caja Rural en una
aldea del municipio de Fray Bartolomé de las Casas, la cual se denomina Asociación Caja Rural
Nuevo Desarrollo Campesino conformada por 60 socios iniciales, de los cuales 35 son mujeres, y que
tiene como objetivo, propiciar el proceso de reconciliación entre los guatemaltecos.
Para el efecto el Centro de Canadiense de Estudio y de Cooperación Internacional –CECI- y con el
apoyo de ACNUR, se proporcionó Q.200.000.00 como Capital Semilla para la Caja Rural, la cual
debe atender a 100 socios, de los cuales como mínimo un 40% es población local, y el resto de
población retornada.
Así mismo, en el proyecto la participación de la mujer ha sido dimensionado de tal forma, que la
participación de ellas tanto en el que hacer comunitario como en el productivo y reproductivo no sea
invisibilizado, sino que se tome como referente para su inserción y participación activa y equitativa en
la comunidad. Esta Caja Rural contara con el acompañamiento técnico tanto de IEPADES, como del
personal de la Caja rural de Chisec, iniciando así el proceso de intercambio de experiencias a nivel
comunitario y por los mismos comunitarios.

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Toda la zona en donde se ubican las Cajas Rurales mencionadas, es mayoritariamente indígena, con
una de las tasas de crecimiento poblacional mas alta del país y ubicada en pequeñas comunidades
muy dispersas, con comunicaciones viales deficientes y grandes carencias de servicios básicos.
Adicionalmente, su escasa capacidad de producción o bien su imposibilidad de un acceso directo al
mercado, son la primera causa de la pobreza extrema del productor.
A iniciativa de siete (7) de las Cajas Rurales se conformaron en una organización a nivel nacional, la
Corporación Nacional de Asociaciones de Desarrollo Integral (CONADI), como institución de
segundo piso para reforzar la permanencia y mantener el acompañamiento de formación, capacitación
y asesoría permanente y financiar e institucionalizar otros servicios que les permitan atender las
demandas de su propio desarrollo.
Impactos Generados .
Los miembros de las Cajas logran desarrollarse como empresarios, capaces de tomar decisiones
para producción y comercialización de sus productos.
Con la diversificación y tecnificación de la producción, se logra eliminar la intermediación del
crédito usurero en la comercialización, teniendo como resultado el incremento en los ingresos
de los beneficiarios del modelo de Caja.
La comunidad logra con su participación incidir en la solución de la problemática comunitaria a
través de la toma de decisiones conjunta con las autoridades locales, por medio del
establecimiento de una relación directa entre ambos.
Interés de otras comunidades y agentes financieros o donantes, en implementar en otras
regiones la metodología de la Caja Rural de Ahorro y Crédito. Es el caso de las comunidades de
los departamentos de Alta y Baja Verapáz, el Petén, Huehuetenango y Sololá y agentes
financieros o donantes como el BANRURAL, FIS, FONAPAZ, FIA y AID.
Capitalización de las organizaciones que administran los recursos, lo que permite garantizar la
sostenibilidad de las organizaciones al cubrir sus costos administrativos y financieros posterior
al retiro del financiamiento por medio del ahorro voluntario de la capitalización obligatoria
sobre prestamos recibidos y por medio de los remanentes creando reservas de capital que les
permita no solo la sostenibilidad sino la permanencia indefinida después del retiro del
financiamiento.
Capacidad de negociación en bloque ante las exportadoras de minivegetales por parte de
algunas de las organizaciones atendidas.
Cambio en la cultura de cultivo a través de la implementación de la agricultura orgánica para la
exportación a mercados preferenciales.
Interlocución directa entre los socios de la alianza. Las ocho Cajas Rurales han realizado
reuniones de intercambio de experiencia, reuniones de trabajo a nivel de alianza para la
consecución de sus objetivos, realizando reuniones sistemáticamente dos veces al año.
Representación ante el consejo consultivo de BANRURAL, en representación de las Cajas
Rurales de Ahorro y Crédito. Banrural cree en el modelo de las Cajas Rurales, y por eso invito
a las cooperativas, Bancos Comunales, ONGs y otros, y por ese motivo IEPADES integra el
consejo consultivo del mismo y fue invitado a la reestructuración del Banco. Actualmente, las
Cajas y IEPADES son socios accionistas del Banco.
Participación activa de las organizaciones en la vida local política y socialmente así como en la
toma de decisiones al rededor del beneficio comunitario.

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Ejercer influencia en la comunidad a través de la prestación de servicios no financieros
(alfabetización, divulgación de temas de interés nacional, motivación para la participación en la
toma de decisiones y alternativas de solución a su problemática).
Durante el proceso de formación de los asociados se ha capacitado al 90%, Número de
asistidos: 85%; Número de créditos adjudicados: 100%; Numero de empleos consolidados,
creados: 2 por cada alianza; Numero de microempresas consolidadas por regiones: 45%, del
total de socios de las 8 Cajas en funcionamiento.
3. Espacios geográficos de influencia de la Alianza.
Actualmente la cobertura geográfica de influencia de las Cajas Rurales la comprenden tres
departamentos con catorce municipios: Huehuetenango Santiago Chimaltenango, Santa Bárbara, La
Libertad, San Antonio Huista, Chiantla, Jacaltenango, Todos Santos Cuchumatán, Malacatancito, San
Pedro Necta y La Democracia; Sololá, San Andrés Semetabaj; Alta Verapaz Chisec y Fray Bartolomé
de las Casas. La mayoría de comunidades caracterizadas por un alto índice de pobreza , en donde la
presencia de organizaciones gubernamentales y no gubernamentales es limitada o inexistente, con
carreteras de terracería de difícil acceso. La población es mayoritariamente de ascendencia maya,
bilingüe.
D. PROYECCION A FUTURO DE LAS ALIANZAS
Inicialmente la alianza se propuso disminuir en alguna medida la pobreza por medio de créditos
productivos. La proyección para el futuro de las alianzas y asociaciones, es el de buscar alternativas
de mayor financiamiento para implementar actividades productivas y la búsqueda de mercado para la
comercialización de sus productos, así como, buscar mecanismos que les permitan elevar el nivel de
vida de los asociados, así como de sus familias, buscando el financiamiento y atendiendo a la
demanda de créditos a personas de bajos recursos que no tienen acceso en otras instituciones
financieras. Para ello se proyectan reforzar y hacer nuevas alianzas con las organizaciones que a
continuación se detallan.
1. CONADI.
Constituye la alianza entre las cajas rurales. Su fin es buscar el fortalecimiento institucional en lo
financiero y técnico para ampliar y mejorar sus servicios de proyección a la comunidad. Porque la
prestación de servicios a nivel regional, representa la posibilidad concreta de brindar servicios
comunes, tanto en lo referente a transporte y comercialización, como a la transformación
agroindustrial de los productos . Además, convertirse en una competencia válida con la actual
intermediación, obligándola a reducir el grado de explotación para campesinos no afiliados a las
CRAC. Consecuentemente, todo ello permitirá acelerar el proceso de desarrollo integral de la zona.
2. BANRURAL.
Se formó una alianza entre Cajas Rurales y ONGs: FUNDEBASE, PRODESA, ASINDES, CIDECA,
IDESAC, IEPADES, con la finalidad de unificar aportes financieros para la obtención de acciones en
el Banrural y optar a tener representación en la Junta Directiva del mismo. Los beneficios de la
integración a la institución bancaria es la obtención de créditos para la ampliación de actividades de
los miembros de la alianza.
3. Fundación Interamericana –FIA-
Actualmente IEPADES cuenta con apoyo financiero de la Fundación Interamericana para el proyecto
de fortalecimiento del poder local, integrando al mismo, la apertura de una nueva Caja y el apoyo a la
Caja Rural de Chisec. Se pretende insertar dentro del proyecto el aspecto productivo y fortalecer la
alianza entre organizaciones de base, organizaciones gubernamentales e internacionales para el

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desarrollo integral del municipio.
4. CECI Y ACNUR
Se ha tenido el apoyo financiero de ambas instituciones para capital semilla de la Caja Rural de Fray
Bartolomé de las Casas, en Alta Verapaz. La iniciativa de formación de esta Caja fue producto de la
observación de los resultados positivos generados por la Caja de Chisec, lo cual dio confianza a las
instituciones para acceder a la petición de la comunidad y de Instituto de Enseñanza para el
Desarrollo Sostenible..
Otra de las expectativas surgidas, ha sido la relación que se ha dado entre retornados, establecidos en
Ixcán, las Cajas Rurales, IEPADES y CECI, con la intención de formar alianzas, tanto para la
transferencia de metodología de funcionamiento de las Cajas Rurales, como para la administración de
las mismas.
5. BON A PETIT
A través de la comunicación con miembros del Proyecto de Fortalecimiento de las Exportaciones a la
Unión Europea, se inicia la relación con la Compañía exportadora de productos no tradicionales BON
A PETIT, con la finalidad de concretar una alianza que les permita a las Cajas Rurales tener mercado
y comercializar los productos agrícolas que generan, a mejores precios, evitando de esta forma la
intervención de intermediarios y logrando mayores ingresos. Además se pretende que a través de esta
relación, se proporcione a los asociados capacitación técnica, que les permita una producción de
mayor calidad.
6. PADEL
El Programa de Desarrollo local, es una ONG internacional. Como producto del éxito alcanzado por
la Caja Rural de Chicoy, de Buxup y de San Andrés Semetabaj, se estableció la alianza entre las
Cajas, IEPADES y PADEL, a fin de brindar apoyo financiero para ampliar los servicios crediticios
que la Caja presta.
7. CONALFA
Institución gubernamental. Con CONALFA, se han tenido contactos para formar alianza en el futuro
y poder coordinar programas de alfabetización para miembros de las Cajas Rurales y población en
general de las comunidades en donde están ubicadas éstas, tal y como se ha hecho en el pasado.
Dentro de otras actividades que los miembros de las Cajas Rurales tienen pensado hacer, está
promover la participación activa y decidida de la mujer, mayor asistencia técnica en controles de
producción de los cultivos para exportación, búsqueda de fondos para el mejoramiento de la
asociación y de la comunidad. Así como capacitación a organismos directivos y asociados,
organización de agencias o sucursales, promover por medios publicitarios las actividades que realiza
la asociación así como tecnificación de las pequeñas empresas familiares y dotar a la comunidad de
medios educativos, como una biblioteca, una academia de mecanografía, etc.
II.
SOCIOS Y ALIANZAS: LA EXPERIENCIA DE APRENDER A TRABAJAR JUNTOS.
A. Qué ganan de las Alianzas según el punto de vista de los socios.
1. Que aportó y ganó IEPADES de las alianzas.

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Se ha aportado por parte de IEPADES la capacitación, la formación, y el apoyo financiero, las otras
alianzas aportaron: capital, recursos humanos y financieros, así como tiempo y esfuerzos unidos para
lograr su propio desarrollo. IEPADES, ha ganando mayor credibilidad institucional, ha obtenido
fortalecimiento institucional derivado de la inversión de recursos aportados por otros organismos
internacionales, que permite ampliar la intervención local con mayores perspectivas. La Alianza-
IEPADES ha iniciado la búsqueda de nuevas fuentes de financiamiento (líneas de crédito para Cajas
Rurales) logrando con ello la no dependencia de una única fuente financiera. Hasta el momento, se
han hecho alianzas con BANRURAL de Guatemala, dentro del sector bancario privado. El modelo de
la Caja ha logrado atraer la atención de las finanzas privadas, ya que se aprecia lo que significa para
algunos departamentos del país la reactivación económica. El aporte de las alianzas lo ha visto la
banca nacional como una contribución en la lucha para la reducción de la pobreza, además de permitir
alianzas con otras asociaciones civiles que luchan por el desarrollo comunitario.
Específicamente IEPADES, ha desarrollado un proceso educativo antes, durante y después de la
fundación de las Cajas Rurales. Este proceso se resume de la siguiente manera:
Capacitación, concienciación hacia la participación activa de las comunidades, que favorezca
elevar el nivel de calidad de vida.
Intermediación financiera para la ejecución de proyectos productivos de ahorro y crédito.
Investigación-acción sobre problemática nacional en los aspectos socieconómicos para la
búsqueda de soluciones.
Participación y cooordinación interinstitucional en espacios de discusión e incidencia social.
La formación y capacitación es ejecutada a través de formadores, cuadros técnicos, operadores locales
y líderes comunitarios. Este proceso se realiza porque se considera que ninguna acción de desarrollo
es sostenible si los mismos usuarios no se apropian del proyecto y esto sólo es posible mediante la
formación apropiada, constante y acorde al propio contexto cultural, social y económico de las
personas. Por otra parte, dado que se trabaja con campesinos que no siempre han tenido acceso a la
educación formal, se considera importante que los mismos adquieran las herramientas educativas y
organizativas básicas, que les permitan ser competitivos en el mercado local y nacional.
La concientización del valor personal y comunitario a través de la organización, funcionamiento de
empresas comunitarias especialmente las empresas femeninas en el área rural y las cajas rurales con
criterios de autogestión y de conducción democrática.
El combate inteligente a la pobreza, por un lado a través del mejoramiento y la diversificación de la
producción, su transformación industrial y su comercialización, y por otro lado el financiamiento y la
organización comunitaria de servicios básicos.
La capacitación técnica de los dirigentes, funcionarios y en la medida de lo posible de toda la base
organizativa; y por último la protección y conservación del medio ambiente.
Error! Bookmark not defined.Formación, información y capacitación a multiplicadores
Formación y capacitación a Juntas Directivas, Comités de créditos, Comisiones de Fiscalización y
empleos.
Con relación a lo anterior podríamos aglutinar los objetivos del modelo de Cajas de Ahorro y Crédito
en tres grandes rubros:

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Contribuir a la reducción significativa de los niveles de pobreza en que vive la población de los
municipios seleccionados, con énfasis en sus sectores vulnerables (mujeres, retornados, refugiados y
desplazados internos producto de la guerra).
Que los sectores más pobres asuman su responsabilidad en el combate contra la pobreza y logren un
espacio serio en la toma de decisiones a nivel nacional.
Dotar a las comunidades de origen de las poblaciones retornadas o que cobijan a sectores vulnerables
producto de la violencia de mecanismos económico-sociales que les permita facilitar la rápida
incorporación de los retornados a ese esfuerzo.
El modelo de Caja de Ahorro y Crédito, ha demostrado ser eficaz en el combate a la pobreza, sobre
todo porque da el apoyo inicial del acceso al crédito necesario para el campesino, para poder acceder
a un mejoramiento y diversificación de su producción, así como la generación de mayores ingresos al
ir eliminando paulatinamente a los intermediarios del crédito y de la comercialización, hasta
convertirse ellos mismos en empresarios. Las Cajas de Ahorro y Crédito hoy por hoy, son entes de
intermediación financiera, pudiendo ampliar sus servicios a otros campesinos.
2. Qué ganan de las alianzas desde el punto de vista de los socios:
El Alcalde de Todos Santos, Cuchumatán, manifestó que su principal experiencia y aspiración se
había cumplido gracias a la alianza con la asociación en la aldea de Chicoy. Lo valioso para él fué la
participación activa de los miembros de la aldea en la fundación de la asociación. Manifestó que
personalmente había hecho una alianza con IEPADES, y agregó lo siguiente: Que esta clase de
experiencia de trabajo conjunto era la mejor garantía no sólo en la aldea Chicoy, sino en todo el
municipio de Todos Santos Cuchumatanes. En el pasado los grupos que conforman esta aldea se
encontraban distantes y un poco enemistados por motivos de la guerra, sin embargo, a medida que
empezaron a trabajar juntos, se ha generado confianza entre ellos y han podido empezar a utilizar de
nuevo su imaginación, para proyectos conjuntos en el futuro.
El alcalde esta consciente de las experiencias de cooperación con el sector privado en otros lugares.
Como iniciador de la caja rural de la comunidad, no había tenido presente ningún modelo inicial
cuando trazó su plan. El estímulo para iniciar la alianza con los habitantes de la comunidad había sido
el resultado feliz de varias situaciones adversas, la necesidad de obtener recursos, para los créditos
dirigidos a la producción y la dependencia de intermediarios en la comercialización.
Por su parte el presidente de la Asociación de Nuestra Señora del Carmen en Buxup, informó que las
razones que lo habían hecho participar en la alianza de una caja rural, fue en primer lugar, la
información que recibió de un asociado que había trabajado en otra alianza parecida. Una fuente de
información que podría recordar también era la participación en una serie de talleres de formación de
cajas rurales a nivel local. Al principio se encontró con bastantes dificultades para la canalización de
los créditos, sin embargo obtuvieron a tiempo el capital semilla para distribuirlo entre los usuarios.
El otro entrevistado de la alianza del municipio de la Democracia, manifestó su experiencia tenida en
alianzas anteriores pero había estudiado la posibilidad de trabajar con esta nueva alianza en la caja
rural, ya que, malas experiencias lo habían llevado a tener desconfianza de las anteriores, pero con
esta nueva experiencia se mostró muy interesado ya que las necesidades eran urgentes. Ha costado
atraer a personal calificado para integrar a la asociación, pero se han encontrado personas capaces y
con honradez para dirigir los destinos de la alianza, la cual promoverá el desarrollo local y cree que
mientras más haga el municipio por su progreso, mejor le ira a la gente de la comunidad.
De San Andrés Semetabaj, manifestó el entrevistado de su participación en la Alianza de la
Asociación Trixana, informando que la misión básica a sido ingresar nuevos miembros y

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fortaleciendo la alianza en general impulsando el desarrollo, facilitando la acumulación de capital en
proyectos agrícolas con lo cual pretenden ser un banco en pequeño y manifiesta también que después
de todo, tienen la tradición de ayuda mutua y de solidaridad que viene desde el siglo pasado.
Las personas entrevistadas de Chisec, manifestaron que fortalecer la alianza les ha tomado bastante
tiempo, pero que las relaciones de trabajo, ahorro y prestamos de la alianza han resultado ser
esenciales para lograr el desarrollo sostenible y equitativo.
Jaime Rojas del Proyecto de Fortalecimiento de las Exportaciones a la Unión Europea, manifiesta la
importancia de una nueva visión empresarial en esta etapa del país. Dijo que la democracia es un
requisito de base indispensable para poder desarrollar negocios y para competir en el mercado.
Para él, el desarrollo de la empresa está ligado al desarrollo del país, pero la condición necesaria para
ello es el mantenimiento de la democracia, pues ésta opera con principios de cooperación, por esa
razón las empresas que están triunfando a nivel mundial son las que mantienen ese principio, por que
hoy en día no es posible construir las capacidades en forma individual o como una sola empresa. Es
necesario por una parte utilizar las capacidades individuales que tienen las empresas en su interior y
transformarlas en un patrimonio colectivo de la empresa. Es necesario utilizar las capacidades y
ventajas que tienen las poblaciones y el país en conjunto.
La empresa tiene una relación estrecha con sus proveedores, por lo que esta debe tener relaciones
basadas en la confianza y la cooperación incorporadas en su propio negocio.
Antes ninguna empresa llegaba a las comunidades, quienes llegaban eran intermediarios, en su
mayoría inescrupulosos, jugando con el precio, obligando a las comunidades a negociar con ellos
pues no les quedaba otra alternativa.
Actualmente se da la presencia de empresas humanísticas, que la ayuda que dan al campesino son por
una parte la asistencia técnica y los créditos, pero se han hecho de acuerdo con los proyectos de
desarrollo rural integrado, financiado por la Comisión Europea. El desarrollo rural permite un espacio
que facilita el contacto con las comunidades.
Las ventajas que adquieren las Cajas con las empresas es tener mercado internacional (estadounidense
y europeo) contínuo y el apoyo técnico de que se transfiere al campesino a través de la asistencia
técnica
3. Lo ganado por los socios principales.
De acuerdo a lo manifestado por los socios de las Cajas Rurales, lo que han ganado se resume en lo
siguientes:
Una buena organización, una mayor unión, apoyo a los asociados, mayores fuentes de trabajo, mejor
producción e impulso al desarrollo comunitario.
Elevar el nivel de vida de las familias, mantener mas solidaridad, mas organización.
La mayor parte de los socios, al inicio, no tenían experiencia en crédito pero si en organización
comunitaria, hoy poseen conocimientos en crédito y estan en capacidad de multiplicar los
conocimientos.
Fácil acceso al crédito, captación de capital a través del cobro de intereses, han fortalecido la
responsabilidad en sus inversiones, solventar problemas comunitarios, formar habito de ahorro,
participación en la toma de decisiones.

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Han despertado y fortalecido el interés de las personas sobre la importancia de trabajar organizados y
de manera autogestionaria.
B. FUNCIONAMIENTO DE LAS ALIANZAS
1. La evolución del Liderazgo comunitario en cada una de las Cajas Rurales.
La evolución del liderazgo comunitario se fue dando de acuerdo al funcionamiento de las Cajas
Rurales, es este se fueron desarrollando, fortaleciendo, formando nuevas actitudes, comportamientos
orientados a apoyar con responsabilidad cada servicio adquirido por la alianza, cumplir con las
obligaciones del crédito asumidas por los socios, Acuerdos específicos contenidos en los reglamentos
internos, actas y estatutos de cada Asociación. Durante el tiempo de funcionamiento de las CRAC, la
mayoría de los socios s se han apegado a las normas y reglamentos asumidos en la alianza.
Se ha mantenido una buena relación y comunicación entre los directivos, empleados de las cajas y los
asociados lo cual ha contribuido a su buen funcionamiento y al mantenimiento de la alianza con los
otros socios
2. Los que han quedado fuera de la Alianza.
Las personas que han quedado fuera son aquellas que no cumplen con sus compromisos de asociados,
las que han violado los reglamento, o solo persiguen obtener beneficios personales y no comunitarios.
3. Problemas encontrados por las Cajas Rurales
Uno de los problemas es que no se cuenta con suficiente capital par cubrir las necesidades existentes
en la comunidad y para atender las demandas de más personas que desean préstamos. Para esto se han
proyectado la búsqueda de nuevas alianzas con instituciones de apoyo, para obtener mayor
financiamiento.
4. Las Cajas: organización y funcionamiento
El sistema de Cajas Rurales propuesta por IEPADES de acuerdo a las necesidades expresadas por las
mismas comunidades ofrece a los pequeños productores agrícolas y artesanales, un mecanismo que
facilite por medio de la autogestión, un fondo de ahorro y crédito para tratar de superar la situación de
extrema pobreza y para que tengan acceso al derecho de ahorrar y ser usuarios del servicio de crédito,
encaminado directamente a la producción y que les permita más adelante una comercialización libre y
equitativa.
Se trata de un sistema alternativo de financiamiento y otros servicios que funcionan como Caja Rural
de ahorro y crédito, dentro de Asociaciones Civiles, con el objetivo de que tengan acceso al crédito y
eliminar de alguna manera en las comunidades la función del usurero o prestamista.
Dentro de los otros servicios se implementa más adelante el de almacenamiento y comercialización
con mercados directos como una de las alternativas para ya no tratar con intermediario.
Para asegurar su funcionamiento, permanencia y rentabilidad, es indispensable un intenso programa
de formación y capacitación de los asociados y en especial de los responsables de la administración
en forma inicial y permanente.
Son un nuevo tipo de asociación centrada en la necesidad de la gente. La misma es organizada por un
grupo de personas deseosas de atender a sus necesidades mediante actividades económicas y

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administra democráticamente todas sus actividades, está basada en el principio de ayuda mutua y el
esfuerzo propio. Tiene, por lo tanto, importantes bases y fundamentos sociales y humanistas como
parte constitutiva de su estructura empresarial, y de sus actividades económicas.
La Caja Rural de Ahorro y Crédito tiene como uno de sus fines principales la práctica de los Derechos
Humanos Fundamentales. El desarrollo general del respeto por el individuo y sus necesidades.
ACTIVIDADES DESARROLLADAS
a. Formación y capacitación sobre la base de los siguientes criterios
La concientización destinada a lograr un cambio de mentalidad de la población frente a la
problemática socioeconómica y su toma de conciencia sobre su responsabilidad personal y
social en el proceso de desarrollo comunitario.
La capacitación en todas las actividades a desarrollar aprender haciéndolo¨, con el propósito de
asegurar la autosugestión en el manejo interno de la Caja Rural.
b. Organización operacional que comprende:
Organización de la Asociación Civil: Aprobación de estatutos y reglamentos de la Caja Rural,
elección de justa directiva, comité de crédito, comisión de control y fiscalización,
nombramiento del personal operativo de la caja.
Trámite para la obtención de la personalidad jurídica de Asociación Civil no lucrativa.
Apertura de oficina.
c. Asistencia técnica en el manejo de la Caja Rural por el personal de IEPADES, guía de
procedimiento y manejo de formas.
El manejo del ahorro y del crédito
El capital de apoyo (Capital Semilla)
Este capital es el aporte financiero de IEPADES. Este se recibe en forma de préstamo blando a
6 años plazo con un período de gracia de 1 año. El 2º, año se comienza a devolver el 20% del
capital cada año. La amortización anual de este capital sirve para la creación de nuevas Cajas
Rurales.
El Servicio de Crédito.
Del capital propio inicial y el capital semilla o el capital de apoyo arranca el servicio de créditos
para la producción.
La Caja Rural otorga créditos a sus asociados a un interés siempre menor que el interés
bancario (No Lucrativo), tratando siempre que le permita a la asociación otorgar un servicio
que les sea rentable con el que pueda cubrir sus propios gastos de administración.
Esto implica también variedad de plazos no mayores a los 18 meses de acuerdo al destino del
crédito.
La garantía básica que el asociado presenta es la honestidad y la capacidad de trabajo reforzada
con otras garantías partiendo de sus propias aportaciones de capital, garantías reales y

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fiduciarias.
Procedimientos
El asociado debe conocer al detalle el Reglamento de Créditos. Aprobados en la Asamblea
General. Este indica de acuerdo a sus aportaciones lo que el asociado tendrá derecho de
solicitar en crédito por una cantidad basada en el 5 x 1, hasta una cantidad máxima establecida.
Las asambleas anuales de las Caja Rurales han optado porque de estos excedentes se usen en la
ampliación de servicios tales como: Crear reservas de Capital.
Estas reservas son:
LA RESERVA IRREPARTIBLE: que sirve para cubrir posibles pérdidas entre ellas los
préstamos irrecuperables, además con posibilidades futuras de contratar seguros para cubrir las
perdidas.
LA RESERVA PARA OBRAS SOCIALES: que pueden ser usadas para apoyar
económicamente proyectos comunales pequeños.
RESERVA PARA EDUCACIÓN: Que cubren los gastos que ocasionen las actividades
educativas de la caja Rural por medio de los multiplicadores.
Morosidad en las Cajas Rurales
La morosidad en la actualidad, a pesar de las causas naturales que han afectado las cosechas de
varios productos agrícolas y la proliferación de enfermedades en los animales, en las Cajas
Rurales ha sido muy baja. Nos atrevemos a decir más o menos de un 6% a nivel nacional.
Beneficios que se obtienen
Aprender a ahorrar, practicando la virtud de la economía.
Quitar la intervención y prestamistas.
Aprender a vivir unidos.
Aprender a confiar en uno mismo
Aprender a combatir los vicios y a usar bien el tiempo.
En los años de vida de las Cajas Rurales ha crecido en asociados, capital y experiencia,
permitiéndoles una mayor cobertura en servicios, lo que demanda mayor compartimento en
capacitación y asesoría en técnicas administrativas y formación que les permita afrontar las demandas
del desarrollo.
5. Conflictos y obstáculos: superados y pendientes
Existen diferentes grados de obstáculos, con otros actores, entre estos la dificultad para la obtención
de las diferentes personerías jurídicas de las distintas organizaciones civiles, por la burocracia
gubernamental o privada.

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La falta de recursos financieros para ampliar los servicios de las Cajas y atender a más solicitudes de
préstamos.
La falta de mercado y apoyo técnico para poder comercializar los productos generados por las Cajas.
Las falta de una infraestructura adecuada en las comunidades limita el acceso de medios de
comunicación, en consecuencia afecta en la comercialización de los productos.
Se espera que con las alianzas a futuro se resuelva, en parte, los obstáculos encontrados y que se
refieren a la obtención de mayor financiamiento para cubrir la demanda de las comunidades.
C. SECRETOS DEL EXITO
1. La clave del éxito de la alianza.
El involucramiento de los actores principales de las comunidades a través de sus aportaciones
tanto en tiempo como en recursos financieros.
La existencia de diferentes opiniones y la cooperación de todos, la unión de un buen equipo de
trabajo, el intercambio de experiencias entre los asociados.
El ahorro de cada socio, la conciencia de responsabilidad a nivel del cumplimiento de sus
compromisos adquiridos con la Caja, con su familia y la comunidad.
La solidaridad entre los asociados, la autogestion, la corresponsabilidad, la trasparencia en la
administración de los fondos, por parte de las Cajas y por parte de IEPADES.
La confianza de la comunidad en su asociación, el alcance de las metas deseadas y la
capacitación del personal
El alto grado de participación de los usuarios que plantea la metodología, así como el proceso
de capacitación y concienciación previo a la entrega de los recursos. IEPADES a través de la
capacitación y formación a los cuadros directivos.
La asistencia técnica y capacitación constante durante la vida del proyecto, tanto en aspectos
financieros y administrativos, como de producción y comercialización es IEPADES a través de
técnicos especializados.
IEPADES da el acompañamiento y asesoría directa a cada una de las organizaciones que
administran Cajas Rurales, de acuerdo a convenios establecidos.
El carácter democrático y participativo de las estructuras organizacionales de la
Caja Rural, permite la participación amplia y activa de la mujer en cuadros directivos así como
asociadas dentro de la CRAC.
Poco a poco las Cajas Rurales han ido erradicando la pobreza mediante la práctica de la
solidaridad entre sus asociados, en su mayoría pobres que han puesto o han aportado sus
escasos recursos poniéndolos al servicio del bien común, prestándose servicios recíprocamente
con pequeños financiamientos para la producción de bienes de consumo. Los escasos recursos
propios y los externos se manejan organizadamente mediante la autogestión. El uso permanente
de pequeños créditos les ha permitido elevar paulatinamente su nivel y calidad de vida. Estos
préstamos son rápidos y no conllevan los engorrosos tramites burocráticos. En las Cajas
Rurales se fortalece el espíritu de solidaridad a través de los pequeños recursos económicos con

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que cuentan, ya que existe entre estos beneficiarios un común denominador que es la pobreza
D. CONCLUSIONES
1. Formación de Alianzas: el papel del liderazgo
El liderazgo surgido al interior de cada CRAC es un factor importante que representa al conjunto de la
comunidad. Los lideres son un ejemplo para los habitantes de una o varias comunidades, tienen una
visión amplia, positiva, creativa y participativa.; además dominan el idioma de la comunidad y el
mensaje es captado por la mayoría de los socios.
El apoyo a las cajas Rurales en Guatemala , ha sido una acción que ha identificado plenamente al
IEPADES con las comunidades rurales. En este sentido cabe destacarse la obra realizada por el Lic.
René De León Schlotter, fundador de la institución, que se ha comprometido con el desarrollo
socioeconómico de Guatemala profundizando su acción con el programa de las Cajas Rurales que ha
demostrado importantes logros, cuyos impactos intentan incidir en aspectos de orden estructural.
Esta acción sostenida es un considerable aporte al programa de Cajas Rurales, de mitigar
paulatinamente la pobreza en Guatemala, con el propósito invita a buscar los apoyos necesarios y
aliarse con actores comprometidos en el mismo objetivo y esto es posible si se ha ganado el prestigio
y el liderazgo.
El liderazgo ganado por IEPADES, ha tenido que ver con la adaptación de una metodología acorde al
contexto cultural y socioeconómico del campesino guatemalteco, con esquema que se ha convertido
en el modelo aplicable de las experiencias de las Cajas Rurales en Guatemala.
Destaca sus acción en su capacidad de proyección en los sectores rurales de los departamentos de
Guatemala. En el contacto directo con los beneficiarios de las Cajas Rurales ha sido esencial el
conocimiento de su realidad y el contexto en que se desarrollan sus iniciativas económicas.
Las comunidades en coordinación con IEPADES han sido los líderes en el establecimiento de
alianzas con actores no tradicionales, el liderazgo de ambos para mostrar caminos de asociación
dentro de la sociedad civil ha sido y es importante lo cual ha generado una base de confianza para
demostrar que si se puede trabajar en alianzas sin perder autonomía.
El programa de Caja Rural, constituye un excelente modelo de desarrollo integral, tanto personal
como comunitario, pues respeta la dignidad del pobre y lo capacita empresarialmente, incorporándolo
responsablemente en la toma de decisiones para la sostenibilidad del programa y para permitirle su
acceso progresivo a etapas más avanzadas en la producción , la comercialización y la agroindustria.
Adicionalmente, se le impulsa constantemente a invertir sus excedentes en obras de beneficio social a
favor de la comunidad.
El comportamiento honesto y responsable del campesino guatemalteco constituye una riqueza
humana que deber ser reconocida como un elemento valioso en el proceso de recuperación de los
valores humanos, tan necesario en todo esfuerzo para combatir la miseria y la violencia. Asimismo
debe dársele todo su valor positivo, al utilizarse como elemento de gran importancia en las relaciones
interinstitucionales y en las políticas de crédito de un mecanismo financiero diseñado precisamente
para dotar a los asociados, respetando su dignidad, de los medios eficaces para que puedan salir de su
extrema pobreza por su propio esfuerzo.
La conciencia del derecho de propiedad privada de la tierra, sea esta comunitaria o familiar, es un
elemento de suma importancia, para el buen manejo de los conceptos de la Caja Rural que se basa
precisamente en la propiedad comunitaria de la misma, así como en el respeto de los derechos
individuales de los asociados, dentro del marco del interés común.

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La propiedad privada comunitaria del financiamiento de la pequeña producción agrícola y artesanal
refuerza la capacidad financiera de los miembros de las CRAC y con esto forjar por si mismos,
soluciones a los problemas derivados de la pobreza extrema en que han vivido.
El hecho que los socios de las Cajas sean pequeños empresarios, no les aisla de su sentido de
pertenencia a la comunidad, mas bien les preocupa prioritariamente el interés de su grupo y por ello la
formación y capacitación que reciben, como parte de las actividades de las CRAC, les permite
participar e impulsar programas de desarrollo de carácter integral. Prueba de esto es que parte del
porcentaje de los beneficios que obtienen, deben dedicar obligatoriamente una parte a programas
sociales.
2. Mantenimiento de las Alianzas:
Para los principales asociados de las Cajas Rurales, el liderazgo asumido por IEPADES, es
importante reconocerlo, ya que los representantes de la institución manejan el dialogo con las
autoridades locales y los miembros.
El apoyo que se ha recibido ha fomentado ideas, acciones y alternativas eficientes que han llevado a
la búsqueda de cómo solventar los problemas socioeconómicos que padecen las comunidades rurales,
debido a que la mayor parte de los asociados son personas de escasos recursos económicos.
Gracias a las alianzas han tenido mayor rentabilidad en sus productos, debido a la mayor producción y
mejores precios. Esto les ha permito proporcionar mejores servicios y en futuro entrar en la libre
competencia de mercado que favorecerá en gran parte el desarrollo de las comunidades.
La participación directa de los asociados en su propio contexto cultural y socioeconómico ha
favorecido la buena comunicación entre ellos y la identificación con los objetivos y fines de las Cajas
Rurales, lo cual ha contribuido al éxito alcanzado por estas.
Mantener las alianzas y cultivarlas ha sido una tarea larga y difícil, y ha pasado por mostrar
resultados, ser transparente y responder a las demandas y evaluar permanentemente el éxito de las
mismas.
Las asociaciones han crecido mediante la ayuda y cooperación de algunas instituciones, un buen
manejo de capital, personal capacitado, constancia de los asociados, ampliación de créditos, aumento
de numero de socios e intercambio de experiencia.
En cada Caja Rural se ha trabajado con capital propio y gracias a los intereses; a habido control
interno, capacitación constante de los socios y búsqueda de alternativas de productos y capitales.
La autogestion comunitaria a funcionado por lo que se debe implementar en otras organizaciones, lo
que demuestra que se ha puesto en practica la capacitación impartida por IEPADES y las
Asociaciones han conocido formas para el empoderamiento del poder local, mediante bases eficientes
que toman en consideración la capacidad de los lideres.
3. Generación de efectos multiplicadores y externalidades
positivas.
La noticia de la existencia de un servicio significativo como el de una Caja Rural se expandió
rápidamente a otras comunidades aledañas, por el simple efecto de demostración, por ser el
financiamiento uno de los problemas más agudos de los pequeños productores rurales. Esto motivó a
otras comunidades a organizarse y solicitar a IEPADES y a los miembros directivos de las CRAC el
apoyo para el establecimiento de otras Cajas Rurales, tal el caso de Chisec y de organizaciones del

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Ixcan Quiché.
Cada una de las Cajas Rurales tienen un alto crecimiento producto de la demanda crediticia que ha
motivado alianzas con instituciones financieras con el objeto de darle mayor cobertura a los servicios.
Esta acción ha generado credibilidad y aceptación dentro del circulo de asociados, y por ende en las
comunidades. Este crecimiento tiene una sola explicación y es el efecto multiplicador de la alianza
original. El capital externo posibilita una actividad económica que propicia la consolidación de
unidad productiva en las poblaciones cercanas donde las cajas tienen toda su actividad.
Las asociaciones pueden nombrar personas capaces para divulgar como funcionan, para atraer nuevos
asociados y conozcan como funcionan las cajas rurales. A sido fundamental la coordinación de
actividades con otras organizaciones; a crecido la capacidad de administrar mayores fondos y la
posibilidad de obtener mas ayuda externa.
4. Limitaciones y potencialidades de las alianzas.
IEPADES demuestra la posibilidad de actuar sobre un nuevo esquema de desarrollo con éxito ya que
no es posible que un actor aisladamente pueda contribuir con éxito la disminución de la pobreza. Solo
la creación de acciones mancomunadas realizadas en alianza de largo alcance nos puede permitir
aprovechar las ventajas comparativas de los grandes actores al desarrollo comprometiendo al
gobierno local a la empresa privada, las agencias cooperantes y de ayuda de las comunidades y
organizaciones de desarrollo de la sociedad civil para realizar un plan nacional de inversión social.
Con este nuevo accionar y con la participación potencial de actores y comunidad como responsable de
su propio proceso de desarrollo las diversas alianzas, la visión compartida y la planificación del
desarrollo son elementos potenciales del mismo. La conjugación de estos elementos es la clave que
contribuirá a la disminución de la pobreza.
FUENTES DE INFORMACIÓN
Listado de entrevistados
1. Rufino Bautista, alcalde municipal del Municipio de Todos Santos, Cuchumatán departamento
de Huehuetenango.
2. Andrés Mendoza Calmo, presidente de la junta directiva de la Asociación de Agricultores y
Artesanos de la Aldea Chicoy del municipio de Todo Santos Cuchumatán, departamento de
Huehuetenango.
3. José Guillermo Cruz Díaz, vicepresidente de la junta directiva de la Asociación de Agricultores
de Nuestra Sentar del Carmen de la Aldea Buxup, del municipio de Jacaltenango del
departamento de Huehuetenango.
4. Carlos Cobón, vicepresidente de la junta directiva de la Asociación para el Desarrollo Agrícola
Democracence del municipio de la Democracia, del departamento de Huehuetenango.
5. Mynor Rivas, secretario-cajero, de la Asociación para el Desarrollo Integral de San Pedro
Necta, del departamento de Huehuetenango.

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6. Moisés García Ajcalón, coordinador administrativo de la Asociación Trixana para el
desarrollo del municipio de San Andrés Semetabaj del departamento de Sololá.
7. Rufino García, vicepresidente de la junta directiva de la Asociación Trixana para el
desarrollo del municipio de San Andrés Semetabaj del departamento de Sololá.
8. Alejandro Butz Caal, coordinador administrativo de la Asociación para el Desarrollo de
Chisec, municipio de Chisec del departamento de Alta Verapaz.
9. Gonzalo Latz Coy, asociado de la Asociación para el Desarrollo de Chisec, municipio de
Chisec de l departamento de Alta Verapaz.
Documentación consultada
El Crédito con Sentido Común, a través de Cajas Rurales de Ahorro y Crédito, Programa
del Instituto de Enseñanza para el Desarrollo Sostenible (IEPADES)
Sistemas de Garantías no Convencionales en Cajas rurales Autogestionada. (Licenciado
René de León Schlotter)
Proyecto PNUD-Banco Mundial-IAF, Alianza entre el Sector Público, Privado y Sociedad
Civil, Para la Mitigación de la Pobreza.
Proyecto "Establecimiento de Cajas Rurales de Ahorro Crédito, Almacenamiento y
Comercialización en comunidades rurales de Guatemala" Ejecutado por IEPADES.
Documentos Eclesiásticos de Conferencias Episcopales y Encíclicas Papales
CUESTIONARIO GUÍA
1. Cuente lo que sucedió antes de existir la Caja Rural. a) Entre quienes se platico del
proyecto) Que aldeas y caseríos participaron al principio b) Que acuerdos o alianzas hubo
entre los que decidieron organizar la Caja Rural?
2. Cuente si hubo algunas otras alianzas, acuerdos o convenios con instituciones. municipales,
departamentales o de la ciudad Capital.
3. El programa de ahorro y crédito es el resultado de una alianza o convenio?
4. Cuál es el problema socioeconómico que atiende la alianza o asociación en su comunidad?
5. Por qué el programa del crédito para la producción?
6. El programa del crédito dirigido a la producción es la base de la alianza o asociación.
7. Cuál es el papel que desempeño ASADI-IEPADES en el inicio de las asociaciones o alianzas?
8. Quiénes fueron los socios de la primera alianza ONGS. Publicas o privadas?.
9. Características de los socios originales.
10. Quién ejerció el papel del liderazgo inicialmente. Fue la misma persona en todas las alianzas o

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cambio de una persona a otra?.
11. Qué motivo a la gente a hacerse asociada de la alianza o asociación?.
12. Cuáles fueron las principales actividades que se hicieron conjuntamente?.
13. Además de la alianza o asociación original se produjeron otras alianzas o
asociaciones? .Cuáles? Se participó en ellas?.
14. Cómo fue el desarrollo de las otras alianzas o asociaciones relacionadas con la que usted
pertenece
15. Cuáles fueron los resultados obtenidos al inicio de su alianza o asociación?.
16. Productos generados en las alianzas (resultados, efectos e impactos).
17. # De capacitados, # de asistidos, # de créditos, # de empleos consolidados, # de empleos
creados, (mano de obra utilizada) pequeñas empresas consolidadas por regiones.
18. Cobertura (por aldeas y caseríos) área de influencia de la alianza.
19. Cuál es su opinión sobre el tema REDUCCIÓN DE LA POBREZA. Qué futuro se proyecto
inicialmente de la alianza o asociación?.
20. Tienen la intención de que continúe la alianza o asociación y de ser así cuáles serian las
actividades principales?.
21. Planean llevar a cabo otras actividades relacionadas o diferentes con base en las alianzas o
asociaciones?.
22. Conocen algunas otras personas que se encuentren participando en actividades relacionadas?
Qué proyección futura tiene su asociación relacionada con planes, propuestas, nuevos asociados
o aliados, expansión de la cobertura, asuntos pendientes, mantenimiento, sostenibilidad,
perceptivas, potencial, como mejorarla etc.?.
23. Qué aporto y que gano ASADI-IEPADES de las alianzas? .
24. Qué aporto y que gano su alianza o asociación?
25. Qué aporto la alianza a los demás socios?
26. Qué aportaron los demás socios a la alianza: contribuciones?
27. Que piensan los socios principales que han ganado gracias a su participación en la alianza
28. Qué cree usted que podrían ser estas ganancias?
29. Estaban los socios ya enterados de experiencias semejantes y de ser así donde se informaron?
30. Ventajas de estar asociado o afiliado a una alianza o asociación.
31. Cómo se pudo apreciar el papel de ASADI-IEPADES dentro de la asociación?
32. En que forma se desarrollo el liderazgo en cada una de las alianzas y entre una alianza y la que
sigue ?
33. Cómo cree usted que observa ASADI-IEPADES el liderazgo de la alianza?
34. Cómo cree usted que percibió ASADI-IEPADES a cada uno de los socios o aliados?
35. Qué consideró cada socio que era su función y contribución principal?.
36. Hubo acuerdos específicos y/ o formales sobre la función de cada uno de ellos?
37. Pudieron cumplir siempre lo que consideraron necesario?
38. Estuvieron los otros socios en capacidad de hacerlo, según su propia opinión?
39. Cuánto contacto (reuniones) se presento entre los socios y en que momento o etapas del
desarrollo de la actividad de la alianza o asociación?
40. Cómo se han logrado mantener las alianzas o relaciones entre los socios?

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41. Cómo ha sido la relación entre los socios?
42. Quiénes han quedado fuera de la alianza o asociación y por qué?
43. Qué obstáculos ha encontrado la alianza?
44. Cómo superaron los obstáculos y dificultades encontradas en los conflictos?
45. Qué obstáculos o problemas están pendientes de resolver?
46. Hay algunos aspectos que retrocedido al pasado se hubieran tomado de manera diferente, y por
qué? Cuál considera usted ha sido la clave del éxito de la alianza?
47. Qué factores explican el éxito de las alianzas o asociaciones?
48. Cuál es el beneficio especifico de trabajar en una alianza y no por separado en forma
tradicional?
49. Factores que limitan el alcance y la replicaron de la experiencia.
50. Modelo que guía la alianza o asociación?
51. Valor otorgado a la alianza. Por qué la experiencia es importante? Componentes de la alianza.
(Áreas de trabajo: Ahorro, Crédito, Comercialización, etc.)
52. Relación entre las distintas áreas de trabajo.
53. Aportes efectuados por cada socio (por áreas de trabajo): socios y sus contribuciones.
54. Efecto en la formación de otras alianzas.
55. Funcionamiento de las alianzas: ( contribución de cada socio, espacios de negociación, división
del trabajo, actuación antes las dificultades).
56. Visiones compartidas?
57. Reconocimiento de otros actores.
58. Características de los socios (públicos, privados, sociedad civil)
59. Opinión de los beneficiarios de la alianza.
60. Información sobre otras alianzas activas.
61. Fuentes de información.
62. Evolución de la alianza o asociación.
63. Formación de alianzas: el papel del liderazgo.
64. Mantenimiento de las alianzas.
65. Generación de efectos multiplicadores y externalidades positivas.
66. Lecciones aprendidas y su implementacion.
67. Limitaciones del caso según su opinión.
QUE ES UNA CAJA RURAL
El sistema de Cajas Rurales propuesta por IEPADES de acuerdo a las necesidades expresadas por las
mismas comunidades ofrece a los pequeños productores agrícolas y artesanales, un mecanismo que
facilite por medio de la autosugestión, un fondo de ahorro y crédito para tratar de superar la situación
de extrema pobreza y para que tengan acceso al derecho de ahorrar y ser usuarios del servicio de
crédito, encaminado directamente a la producción y que les permita más adelante una
comercialización libre y equitativa.
Se trata de un sistema alternativo de financiamiento y otros servicios que funcionan como Caja Rural
de ahorro y crédito, dentro de Asociaciones Civiles, con el objetivo de que tengan acceso al crédito y
eliminar de alguna manera en las comunidades la función del usurero o prestamista.
Dentro de los otros servicios se implementa más adelante el de almacenamiento y comercialización
con mercados directos como una de las alternativas para ya no tratar con intermediario.
Para asegurar su funcionamiento, permanencia y rentabilidad, es indispensable un intenso programa
de formación y capacitación de los asociados y en especial de los responsables de la administración
en forma inicial y permanente.
Son un nuevo tipo de asociación centrada en la necesidad de la gente. La misma es organizada por un

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grupo de personas deseosas de atender a sus necesidades mediante actividades económicas y
administra democráticamente todas sus actividades, está basada en el principio de ayuda mutua y el
esfuerzo propio. Tiene, por lo tanto, importantes bases y fundamentos sociales y humanistas como
parte constitutiva de su estructura empresarial, y de sus actividades económicas.
La Caja Rural de Ahorro y Crédito tiene como uno de sus fines principales la práctica de los Derechos
Humanos Fundamentales. El desarrollo general del respeto por el individuo y sus necesidades.
Actividades desarrolladas
1. Formación y capacitación sobre la base de los siguientes criterios
La concientización destinada a lograr un cambio de mentalidad de la población frente a la
problemática socioeconómica y su toma de conciencia sobre su responsabilidad personal y
social en el proceso de desarrollo comunitario.
La capacitación en todas las actividades a desarrollar aprender haciendolo¨, con el propósito de
asegurar la autosugestión en el manejo interno de la Caja Rural.
2. Organización operacional que comprende:
Organización de la Asociación Civil: Aprobación de estatutos y reglamentos de la Caja Rural,
elección de justa directiva, comité de crédito, comisión de control y fiscalización,
nombramiento del personal operativo de la caja.
Trámite para la obtención de la personalidad jurídica de Asociación Civil no lucrativa.
Apertura de oficina.
3. Asistencia técnica en el manejo de la Caja Rural por el personal de IEPADES, guía de
procedimiento y manejo de formas.
4. El manejo del ahorro y del crédito
Cada persona que tenga necesidad de los servicios de la caja Rural solicita por escrito su
ingreso como asociado.
Paga una cuota de ingreso que varía según la situación económica de la comunidad.
En la solicitud de ingreso señala la cantidad que aportará mensualmente. Cuando ya ha
completado Q. 100.00 ó Q. 200.00 a partir de entonces ya tiene derecho a ser usuario del
servicio de crédito. Este se llama Capital Inicial.
Con el servicio del crédito comienza el asociado a efectuar su capitalización obligatoria a su
cuenta de aportaciones (10% del monto del crédito).
El capital inicial y la capitalización obligatoria sobre cada préstamo se convierten en el Capital
Propio aportado por la Caja Rural. Este capital prop8io sirve para GARANTIZAR LA
PERMANENCIA INDEFINIDA DE LA CAJA Rural y su autosuficiencia en el momento de
devolver el financiamiento. Individualmente el capital reunido por el asociado (Aportaciones),
le sirve como garantía de sus futuros créditos y para solicitar créditos cada vez mayores que le
ayuden a cubrir sus necesidades de financiamiento. Por este capital en aportaciones el asociado
cuando las posibilidades de la Caja Rural lo permitan devengara un módico interés.

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5. El capital de apoyo (Capital Semilla)
Este capital es el aporte financiero de IEPADES. Este se recibe en forma de préstamo blando a
6 años plazo con un período de gracia de 1 año (sólo se pagan intereses) al 12% al año. El 2º. ,
año se comienza a devolver el 20% del capital cada año. La amortización anual de este capital
sirve para la creación de nuevas Cajas Rurales.
6. El Servicio de Crédito.
Del capital propio inicial y el capital semilla o el capital de apoyo arranca el servicio de créditos
para la producción.
La Caja Rural otorga créditos a sus asociados a un interés siempre menor que el interés
bancario (No Lucrativo), tratando siempre que le permita a la asociación otorgar un servicio
que les sea rentable con el que pueda cubrir sus propios gastos de administración.
El destino de los créditos es canalizado hacia productos de demostrada rentabilidad y adecuados
a la ecología y hacia la vocación de las tierras.
Esto implica también variedad de plazos no mayores a los 18 meses de acuerdo al destino del
crédito.
La garantía básica que el asociado presenta es la honestidad y la capacidad de trabajo reforzada
con otras garantías partiendo de sus propias aportaciones de capital, garantías reales y
fiduciarias.
7. Procedimientos
El asociado debe conocer al detalle el Reglamento de Créditos. Aprobados en la Asamblea
General. Este indica de acuerdo a sus aportaciones lo que el asociado tendrá derecho de
solicitar en crédito por una cantidad basada en el 5 x 1, hasta una cantidad máxima de Q.
5,000.00. Esto ha ayudado mucho a concienciar a la gente.
Estrategias Para el Uso de los Excedentes en las Cajas Rurales
Una buena Administración contribuye en toda empresa de servicios a desarrollarla y con ello, ha
obtener al final del ciclo de operaciones anuales, ganancias o excedentes.
Señalan los Estatutos de las Asociaciones civiles no lucrativas que es prohibida la distribución de
excedentes o ganancias a sus asociados.
Las asambleas anuales de las Caja Rurales han optado porque de estos excedentes se usen en la
ampliación de servicios tales como: Crear reservas de Capital.
Estas reservas son:
LA RESERVA IRREPARTIBLE: que sirve para cubrir posibles pérdidas entre ellas los
préstamos irrecuperables, además con posibilidades futuras de contratar seguros para cubrir las
pérdidas.
LA RESERVA PARA OBRAS SOCIALES: que pueden ser usadas para apoyar
económicamente proyectos comunales pequeños.
RESERVA PARA EDUCACIÓN: Que cubren los gastos que ocasionen las actividades

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educativas de la caja Rural por medio de los multiplicadores.
CAJAS RURALES DE AHORRO Y CREDITO EN GUATEMALA
1. Asociación para el Desarrollo de Chisec, municipio de Chisiec, departamento de Alta Verapaz
2. Asociación Trixana para el Desarrollo, municipio de San Andrés Semetabaj, departamento de
Sololá
3. Asociación de Agricultores y Artesanos Virgen del Rosario, municipio de Malacantancito,
departamento de Huehuetenango
4. Asociación para el Desarrollo de San Pedro Necta, municipio de San Pedro Necta,
departamento de Huehuetenango
5. Asociación para el Desarrollo Agrícola Democracense, municipio La Democracia,
Huehuetenango
6. Asociación de Agricultores y Artesanos de la Aldea Chicoy, municipio de Todos Santos
Cuchumatán, departamento de Huehuetenango
7. Asociación de Agricultores y Artesanos El Carmen Buxup, Aldea Buxup, municipio de
Jacaltenango, departamento de Huehuetenango
8. Asociación Nuevo Desarrollo Campesino Caja Rural de Champeguano, municipio de Fray
Bartolomé de las Casas, departamento de Alta Verapaz
RESUMEN EJECUTIVO
1. Información General
En 1992, el Instituto de Enseñanza Para el Desarrollo Sostenible –IEPADES-, inicia el modelo
de Cajas Rurales de Ahorro y Crédito, el cual ofrece a los pequeños productores agrícolas y
artesanos un mecanismo que facilita por medio de la autogestión un fondo de ahorro y crédito,
para tener acceso al crédito y eliminar de alguna manera la función del usurero o prestamista,
con el objeto de superar la situación de extrema pobreza.
Para el establecimiento de las Cajas Rurales es necesario desarrollar un intenso programa de
formación y capacitación de los responsables de la administración y de los asociados en
general, ya que se trabaja con campesinos que en su mayoría no han tenido acceso a la

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educación formal, esto permite un cambio de paradigmas frente a la problemática
socioeconómica y la toma de conciencia sobre su responsabilidad personal y social en el
proceso de desarrollo de sus comunidades, a fin de que los usuarios se apropien de modelo, que
les permita una acción de desarrollo sostenible y ser competitivos en el mercado local y
nacional.
El modelo de Caja busca el combate inteligente a la pobreza a través del mejoramiento y la
diversificación de la producción y la organización comunitaria de servicios básicos por medio del
apoyo inicial del acceso al crédito necesario para el campesino.
Los objetivos del modelo de Cajas de Ahorro y Crédito son:
1. Contribuir a la reducción significativa de los niveles de pobreza en que vive la población,
especialmente los sectores vulnerables (mujeres retornados, refugiados, desplazados internos
productos de la guerra).
2. Que los sectores más pobres asuman su responsabilidad en el combate contra la pobreza y
logren un espacio serio en la toma de decisiones a nivel nacional.
3. Dotar a las comunidades de origen de las poblaciones retornadas de mecanismos económicos y
sociales que les permita facilitar su rápida incorporación a ese esfuerzo.
2. Los miembros de la Alianza y Sus Aportes
Del Sector Público: Autoridades municipales con apoyo en las convocatorias, legalización y
registro de asociaciones civiles y sugerencias sobre el personal idóneo para la integración de las
cajas. El Ministerio de Gobernación en la autorización de la personería jurídica de las
asociaciones civiles. El Ministerio de Educación ha aportado importante financiamiento para la
alfabetización de los socios, por medio de comités de capacitación que han proporcionado el
servicio. El Banco rural (BANRURAL) facilitando recursos financieros para su intermediación,
así como la asistencia técnica para el fortalecimiento de las organizaciones.
Del Sector Privado con fines de lucro: Organizaciones dedicadas a atender a pequeños y
medianos productores en la comercialización de sus productos. Además, han contribuido con la
facilitación de personal técnico que supervise y asesore a los campesinos en el proceso de
producción de los productos de exportación. El sistema bancario ha prestado servicios
financieros, para la intermediación y manejo de recursos de la caja.
De la Sociedad Civil: Organizaciones rurales de cada una de las comunidades que atienden a
los artesanos y agricultores. El Instituto de Enseñanza para el desarrollo sostenible con
investigación de campo diseño y adaptación de la metodología al medio guatemalteco como
capacitación y formación de las organizaciones que administran las cajas.
Organizaciones Internacionales: Con el apoyo tanto financiero como de recurso técnico
necesario para la fundación de las cajas.
Los usuarios o beneficiarios: Socios directos que han dado su tiempo para la capacitación y
administración, así como recursos financieros en calidad de ahorro como contra parte al
proyecto.
3. Obstáculos superados y pendientes
Los diferentes grados de cultura y homogeneidad de los grupos

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La difícil consecución de las personerías jurídicas de las organizaciones civiles.
La burocracia y papeleo gubernamental para lograr el establecimiento de las cajas.
Falta de fondos externos para cubrir las demandas crediticias de los socios
4. Factores de Exito
El erradicamiento de la pobreza mediante la práctica de la solidaridad entre sus asociados
prestándose servicios recíprocamente con pequeños financiamientos para la producción de
bienes de consumo.
La autogestión del uso permanente de pequeños créditos les ha permitido elevar su nivel y
calidad de vida.
El involucramiento de los actores principales a través de sus aportaciones en tiempo y recursos
financieros.
La capacitación de cuadros directivos en la metodología del modelo de caja.
La asistencia técnica y capacitación constante tanto de aspectos financieros y administrativos
como de producción y comercialización.
La implementación, por parte de IEPADES, de procesos metodológicos acordes al contexto
cultural y socio económico de los beneficiarios.
4. Productos logrados por las alianzas
Organización, consolidación y funcionamiento de ocho Cajas Rurales de Ahorro y Crédito,
siendo estas las que a continuación se describen:
Desarrollo de iniciativas empresariales de los asociados, capaces de tomar decisiones para
producción y comercialización de sus productos.
Eliminación de la intermediación del crédito usurero en la comercialización, teniendo como
resultado el incremento de utilidades y en consecuencia de ingresos de los beneficiarios de las
Cajas.
Capitalización de las organizaciones – Cajas Rurales, lo que garantiza la sostenibilidad de las
mismas y amplia las posibilidades de atención a las demandas de los comunitarios.
Fortalecimiento de la capacidad de negociación en bloque ante organizaciones nacionales e
internacionales posibilitando el acrecentamiento de capitales.
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