El Banco de la Gente y los Errores que Hay que Evitar - Instituto de ...

EL BANCO DE LA GENTE Y LOS ERRORES QUE HAY QUE EVITAR 3problemas de selección adversa y azar moral2. La selección adversa en las transacciones deahorro se refiere a que los ahorristas pueden escoger a las organizaciones que ofrezcanmayores remuneraciones por los ahorros, pero éstas pueden ser las más riesgosas. El azarmoral se da porque una vez que los ahorristas han depositado sus recursos en unaorganización carecen de mecanismos de control para que la organización no invierta dichosrecursos en proyectos que pongan en peligro la devolución de los ahorros. Es precisamenteque para aminorar estos problemas que se han creado organismos reguladores que tienencomo una de sus principales funciones la protección del ahorro del público. A continuación,se exponen instituciones que trabajan como instituciones dedicadas a los microcréditos y lasmicrofinanzas.Banco de los PobresDe acuerdo a la bibliografía examinada, en la década de setenta surge en Brasil laUnión Nordestina de Apoyo a Pequeñas Organizaciones (UNO), sus programas crecieronrápidamente, con óptima recuperación de cartera y entusiasta respaldo de bancoscomerciales locales que financiaban la cartera de UNO. El Grameen Bank en Bangladesh yen Java el Banco BKK tienen la orientación especial al crédito rural y preferencia para lamujer. En la actualidad el Banco de los Pobres3 es una experiencia positiva en varios países,pero mantiene el espíritu de las operaciones bancarias pasivas y activas, no únicamente depréstamos. Su base central esta en la idea que Stuart Rutherfor, sintetiza como: “los pobrestienen flujos de ingresos pequeños y a menudo irregulares, y además pocos activos. Peronecesitan sumas de dinero para emergencias, gastos de libros para el estudio de sus hijos,ceremonias (matrimonios y funerales) e inversiones en microempresas”. Las institucionesfinancieras comerciales que sirven a pequeños ahorristas ofrecen una combinación deseguridad, conveniencia, liquidez, confidencialidad, buen servicio, retorno y acceso apréstamos. El ahorro voluntario de los pobres y el acceso a préstamos forman los pilarescentrales de este tipo de institución.El análisis de la reputación y el flujo de caja de los clientes es más importante quelas garantías y la documentación formal. El economista y profesor universitario MuhammadYunus ofreció pequeños préstamos en su gran mayoría a mujeres, pues existíanantecedentes que mostraban que son buenas para créditos de riesgo, y que invierten susingresos en el bienestar de sus familias4, de esa región. Este es el punto central para la2 Los problemas de selección adversa y azar moral han sido ampliamente tratados en laliteratura, en referencia principalmente a las transacciones de crédito, ver J. Stiglitz y A.Weiss (1981)3 S. Rutherford, Los Pobres y su Dinero.4 Las instituciones de microcrédito constataron que las mujeres son responsables de másdel 90% de las labores domésticas, no beben alcohol en exceso, no juegan ni malgastan susbeneficios de otras formas. La reinvierten en sus negocios, y definitivamente invierten en elbienestar de sus hijos, tanto en nutrición como en educación y en el hogar.