L'accès au financement des PME en France : Quel rôle joué par la ...

développer leurs systèmes de notation interne. Le développement des techniques interne de
scoring est ensuite rendu systématique par l’adoption, par dix sept établissements de crédit
(représentant près de 95% du total des actifs du système bancaire français), de la version
élaborée de la réforme de Bâle 2. Entrée en vigueur en janvier 2008, elle consiste à mettre en
place, après au minimum deux ans de tests, un système de calcul interne des risques des
banques répondant à certains critères réglementaires et leur permettant d’allouer de manière
plus fine leurs fonds propres par rapport aux risques encourus dans leurs activités, et
notamment celles de crédit. La grande taille des banques française a facilité l’adoption de ces
techniques de credit scoring pour les raisons suivantes : (i) elles ont plus de ressources à
investir dans les nouvelles techniques et le coût d’investissement est réparti sur un large
portefeuille de prêt. (ii) Aussi, les grandes banques souffrent de déséconomies
organisationnelles : des difficultés à transmettre l’information soft à l’intérieur de la banque, à
sélectionner et à surveiller les crédits et à trouver le schéma incitatif optimal pour les chargés
de clientèle.
L’adoption des techniques de credit scoring peut influencer de différentes manières le
rôle joué par les chargés de clientèle dans l’allocation du crédit.
D’un côté, le credit scoring peut représenter un moyen alternatif de mesure de la qualité
du risque de crédit aux processus de prise de décision basés sur l’information qualitative et
les interactions répétés entre les chargés de clientèle et les clients. En effet, ces techniques
utilisent généralement comme inputs des données quantitatives pour formuler les scores ce
qui soulève la question du possible déclin de l’importance de l’information soft dans les
décisions de crédit, pouvant être préjudiciable pour les start-up et les petites firmes largement
dépendantes du financement bancaire et pouvant être affectées par l’utilisation intensive et
rigide de ces méthodes (Cowan et Cowan, 2006). Cette question est d’une grande importance
dans la mesure où l’impact du développement des techniques de scoring sur la disponibilité
du crédit varie en fonction de son utilisation comme le principal instrument d’évaluation du
risque de crédit ou comme un instrument complémentaire aux autres techniques d’évaluation
(Berger, Frame et Miller, 2005). Les résultats empiriques d’études récentes portant
essentiellement sur le marché américain, n’apparaissent pas justifier les craintes portant sur la
possible marginalisation de l’information soft par les techniques de scoring et l’effet
potentiellement négatif sur le financement des firmes de petite taille (Berger, Frame et Miller,
2005). En se basant sur les résultats d’une enquête récente menée auprès de banques
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