L'accès au financement des PME en France : Quel rôle joué par la ...

coûteux à mettre en place. De l’autre côté, la centralisation implique des coûts
supplémentaires pour le principal liés à la collecte d’information et à la prise de décision.
Les nouvelles technologies peuvent affecter le choix de la banque entre centralisation et
décentralisation de la manière suivante. D’un côté, les TIC sont de nature à améliorer la
capacité de surveillance du manager, augmentant ses chances de détecter les écarts de
conduite du chargé de clientèle. Ceci permettrait, en retour, d’augmenter la portée de la
décentralisation en réduisant les coûts d’agence (Hubbard, 2000). De l’autre côté, l’adoption
des TIC permettrait de réduire les coûts de transmission de l’information du chargé de
clientèle à son supérieur et l’utilisation des techniques de scoring permettrait d’améliorer les
capacités d’évaluation du manager. Il en résulte, dans ce cas, une plus grande centralisation.
Consolidation bancaire et architecture organisationnelle des banques
Depuis la loi bancaire du 24 janvier 1984, le secteur bancaire français a connu un
mouvement très intense de restructuration, qui a entraîné une diminution régulière du nombre
des établissements de crédit. Le nombre des établissements de crédit implantés en France
(hors Monaco) a globalement diminué de plus de moitié depuis 1984, de 2001 établissements
en 1984 à 722 en 2008 (-64%) et au cours des dix dernières années sous revue, leur nombre a
diminué de 37% (1143 en 1999). Au titre des évolutions profondes qui ont marqué cette
restructuration depuis dix ans, il faut rappeler la poursuite des regroupements internes des
réseaux des banques mutualistes et coopératives et des caisses d’épargne qui se sont inscrits
dans une optique de recherche de la taille critique dans un univers caractérisé par un
durcissement de la concurrence. Le système bancaire français se caractérise par un niveau de
concentration croissant. A la fin de 2008, sur le territoire métropolitain, les sept premiers
groupes bancaires collectaient environ 90% des dépôts et octroyaient près de 84% des crédits.
Une des conséquences de ce processus de consolidation est la formation de grands groupes
bancaires ce qui pourrait favoriser l’orientation vers des organisations de banque plus
hiérarchique et moins décentralisée, augmentant la distance fonctionnelle entre le prêteur et
l’emprunteur et réduisant le financement relationnel (Alessandrini et al., 2005). Cependant,
les études portant sur les fusions et acquisitions (F&As) ne parviennent pas à un consensus
quant aux effets de la consolidation sur l’offre de crédit aux PME. Les analyses empiriques
indiquent souvent que les F&As entre banques de petite taille favorisent le financement des
petites entreprises alors que l’effet opposé apparaît lorsqu’il s’agit de F&As de banques de
grande taille. L’effet de la consolidation peut aussi diverger selon le type de l’opération. Les
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