Rapport d'Activité de l'Adie 2009

APPORT
NNUEL
009
NOUS DONNONS LES MOYENS D’ENTREPRENDRE
A CEUX QUI N’ONT PAS LES MOYENS

[
L’Adie dans la presse
en 2009
➤ «Le microcrédit, arme anti-crise»
Le Monde 2 – 28 février 2009
➤ «L’Adie crée 20 emplois… pour créer des emplois !»
La Voix du Nord – 29 mars 2009
➤ «L'Adie lance un fonds pour l'entrepreneuriat»
La Croix – 5 mars 2009
➤ «Brahim Asloum "booste" les créateurs d’entreprises»
La Provence – 8 avril 2009
➤ «Auto-entrepreneur : portes ouvertes à l’Adie»
La Nouvelle République du Centre-Ouest – 18 avril 2009
➤ «L’Adie lance Adie Connect, son site de microcrédit
en ligne»
Les Echos – 27 mai 2009
➤ «Le microcrédit, un bon rempart contre la crise»
La Croix – 2 juin 2009
➤ «Découvrez le microcrédit»
Le Parisien - 2 juin 2009
➤ «Des initiatives grâce au microcrédit»
Ouest France – 3 juin 2009
➤ «L’Adie a dit : faites comme les patrons»
Stratégies – 4 juin 2009
➤ «L'Adie recherche des bénévoles»
La Dépêche du Midi – 24 septembre 2009
➤ «Le microcrédit se veut un sas d’entrée
dans le secteur bancaire traditionnel»
Les Echos – 23 novembre 2009
➤ «Vers l’entrepreneuriat populaire»
(Tribune de Maria Nowak)
Ouest France – 1er décembre 2009

© Yannick Derennes
© Pierre-Laurent Hahn/LA COMPANY
© Yannick Derennes
© Romain Joly
[ Ahmed, épicier
«Grâce au microcrédit de l’Adie,
j’ai pu faire des travaux, m’acheter
un peu d’équipement et avoir une
provision de trésorerie pour
démarrer.»
[ Julien, concierge
«Pour moi l’Adie c’est un soutien, et de la
réactivité. Quand je les sollicite j’ai toujours
une réponse et un conseil.»
]
[ Fouzia, peintre en bâtiment
«Lorsque j’ai terminé ma formation,
j’étais livrée à moi-même. Heureusement
que l’Adie a pris le relais !»
[ Michèle, peintre décorateur
«Les personnes qui se sont occupées de
mon dossier ont été d’un grand soutien.
Grâce à l’Adie, l’espoir renaît !»

Rapport d’activité
Les trois missions de l’Adie 3
L’Adie en chiffres 5
Les micro-entrepreneurs 7
L’activité 12
Organisation, gouvernance, 23
ressources humaines
L’ancrage de l’Adie
dans les territoires 30
Responsablité sociale,
développement durable 33
Le combat de l’Adie pour promouvoir
l’entrepreneuriat populaire 35
L’Adie et l’international 37
On parle de l’Adie 39
Rapport financier
Le financement de l’Adie 41
Les comptes de l’exercice 2009 44
Comment l’Adie utilise-t-elle
ses ressources ? 48
Rapport partenaires
Les partenaires bancaires 50
Les partenaires publics 53
Les entreprises 58
Création d’un Fonds de dotation 61
Les partenaires de l’Adie 63
sommaire
[ Maria
Nowak,
L’entrepreneuriat populaire, une réponse à la crise
Pendant toute l’année 2009, la crise économique et sociale a touché
durement les clients de l’Adie. L’enquête CSA réalisée au mois de mai a
montré qu’ils devaient faire face à mille difficultés : baisse de la demande et
changement du comportement de la clientèle, elle-même victime de la crise,
difficultés financières de toutes sortes. Les entreprises de services s’en
sortaient mieux que le petit commerce, concurrencé par les magasins « low
cost ». Le revenu d’un grand nombre de micro-entrepreneurs avait baissé en
dessous du seuil de pauvreté, mais ils n’avaient pas perdu courage pour
autant : 80 % se sont déclarés optimistes sur l’avenir de leur projet, tranchant
ainsi avec la morosité ambiante.
Les problèmes de ses clients se sont évidemment répercutés sur l’Adie. Le
taux d’incidents et celui d’impayés a augmenté. Tandis que les bénévoles et
salariés en charge de l’accompagnement essayaient d’aider les entrepreneurs
à surmonter leurs difficultés, les conseillers crédit ont passé plus de temps à
recouvrer les prêts. La sélection des nouveaux projets, évitant le
surendettement de leurs promoteurs et l’augmentation du risque pour
l’association, est devenue également plus ardue. Le rythme de production des
nouveaux prêts fléchit en conséquence, tout en marquant une croissance de
14% par rapport à l’année précédente.
La crise a touché aussi les financeurs publics de l’Adie et, pour la première
fois depuis quatre ans, l’association a connu un déficit. La stratégie, mise en
place depuis plusieurs années, d’orienter davantage la recherche de fonds
vers le secteur privé et d’accroître la part d’autofinancement s’est avérée
justifiée, même si ses résultats demeurent encore insuffisants. Tout au long
de l’année, l’association a poursuivi deux objectifs majeurs pour trouver les
fonds d’accompagnement permettant de développer son activité : d’une part
obtenir l’ouverture effective des fonds de la formation professionnelle à
l’accompagnement des chômeurs créateurs d’entreprise, d’autre part, mettre
en place un Fonds de dotation Adie pour l’entrepreneuriat populaire.
En dépit des difficultés rencontrées tout au long de l’année, l’association,
comme ses clients, reste optimiste sur l’avenir de son projet. L’explosion de la
création d’entreprise due, en partie, au statut de l’auto-entrepreneur qu’elle
avait défendu depuis de longues années, montre clairement que l’esprit
d’entreprise existe en France et que la rénovation du tissu entrepreneurial
devient une des principales voies vers la création d’emploi. La crise n’a fait
que rendre plus visible la désindustrialisation et la tertiarisation de l’économie
française qui a commencé il y a quarante ans. Dans cette période difficile de
mutation économique, où la part des petites unités de production continuera
de croître, le microcrédit développé par l’Adie avec le soutien de ses
partenaires bancaires devient l’instrument financier de la phase postindustrielle.
2 A S S O C I A T I O N P O U R L E D R O I T A L ’ I N I T I A T I V E E C O N O M I Q U E

Rapport d’activité
Les trois missions
de l’Adie
Depuis plus de 20 ans, l’Adie reste fidèle à son public et à ses missions :
FINANCER les micro-entrepreneurs qui n’ont pas accès au crédit
bancaire et plus particulièrement les chômeurs et les allocataires des minima sociaux
ACCOMPAGNER les micro-entrepreneurs avant, pendant et après la création de leur
entreprise pour assurer la pérennité de leur activité
CONTRIBUER à l’amélioration de l’environnement institutionnel du microcrédit et de
la création d’entreprise
© Pierre-Laurent Hahn/LA COMPANY
Caroline, styliste
A S S O C I A T I O N P O U R L E D R O I T A L ’ I N I T I A T I V E E C O N O M I Q U E 3

© Yannick Derennes
Cécilia, dépôt-vente de vêtements pour enfants
4 A S S O C I A T I O N P O U R L E D R O I T A L ’ I N I T I A T I V E E C O N O M I Q U E

L’Adie en
chiffres
En 2009
Activité crédit
14 581 microcrédits, dont 584 microcrédits
personnels pour l’emploi
Encours des microcrédits au 31/12/2009 :
48 062 926 euros
Taux d’impayés au 31/12/09 : 8,36 %
Taux de pertes au 31/12/09 : 2,21 %
Nombre de clients actifs : 26 519
Nombre de clients actifs par conseiller : 143
Taux de croissance de l’activité microcrédit par
rapport à 2008 : + 14%
1 530 prêts d’honneur
Encours des prêts d’honneur au 31/12/2009 :
13 500 000 euros
Autres opérations financières :
3 862 primes régionales ou départementales
832 avances remboursables EDEN et Nacre
503 micro-assurances
Nombre total d’interventions financières : 17 466 1
Depuis 1989
81 014 microcrédits
Montant total des microcrédits octroyés :
221 125 522 euros
1. Hors primes, prêts relais, prêts à la création d’entreprise.
2. Part des personnes soutenues par l’Adie qui sont sorties des dispositifs d’aide sociale aux cours des cinq dernières années.
Activité accompagnement
10 101 nouvelles entreprises financées par des
microcrédits
12 121 emplois créés
9 980 créateurs d’entreprise accompagnés
Taux de pérennité des entreprises créées :
65 % sur 2 ans
57 % sur 3 ans
Taux d’insertion des personnes financées : 80 % 2
1 660 euros : coût moyen par entreprise créée sur 1 an
65 527 entreprises financées
78 632 emplois créés
A S S O C I A T I O N P O U R L E D R O I T A L ’ I N I T I A T I V E E C O N O M I Q U E 5

© Yannick Derennes
Ali, vendeur de tissus sur les marchés
6 A S S O C I A T I O N P O U R L E D R O I T A L ’ I N I T I A T I V E E C O N O M I Q U E

Les microentrepreneurs
L’Adie reste fidèle à son cœur de cible : les personnes en difficulté n’ayant pas accès
aux crédits bancaires. Près de trois micro-entrepreneurs sur quatre financés en
2009 percevaient un revenu social, et le nombre de travailleurs pauvres salariés ou
indépendants a augmenté.
L’année 2009 a été marquée par le passage du RMI au RSA : 30 %
des clients de l’association sont attributaires de l’un ou l’autre de ces
dispositifs à la date de l’instruction et 17% perçoivent d’autres
minima sociaux.
Autres revenus
sociaux
RSA
8%
Allocations spécifiques
de solidarité (ASS)
5%
7%
RMI
22%
Nature des revenus
Autres
5%
Aucun
28%
Allocations
de retour à l’emploi (ARE)
25%
Parallèlement, 2009 confirme l’émergence des travailleurs
pauvres au sein de la clientèle de l’association : la part des salariés
précaires, qui avait quasiment doublé en 2008, connaît encore la
même évolution en 2009, pour atteindre 13%. C’est également le
cas des travailleurs indépendants précaires, dont le poids
augmente fortement (29% en 2009) et dont l’accès à un revenu
suffisant passe par le développement de leur activité, financé par
le microcrédit.
Les jeunes : une mine de créativité
Les jeunes financés et accompagnés par l’Adie exercent des
métiers divers et variés qui témoignent de leur créativité :
Loueur de voitures de petite remise • Dépanneur • Créateur
de vêtements • Artisan en retouches et confection •
Customisateur de T-shirts • Infographiste • Créateur de
sites web communautaires • Technicien en sérigraphie •
Conseil en publicité • Vendeur de perruques sur Internet •
Vendeur de produits de beauté sur Internet • Animateur de
micro-crèche • Organisateur de mariages • Coiffeur • Joly
Commerçant en restauration rapide sénégalaise • Gérant
d’un piano bar sans alcool.
Romain ©
Un profil un peu plus jeune que la moyenne de la
population active
Le profil d’âge des porteurs de projets financés par l’Adie est plus
jeune que celui de la moyenne des créateurs d’entreprise en
France. Les moins de 30 ans sont nettement surreprésentés
(27% vs. 21%), en particulier les moins de 25 ans (10% vs. 6%).
En revanche, la proportion de 30-49 ans est inférieure à la
moyenne des créateurs (57% vs. 63%). Quant aux seniors de
plus de 50 ans, leur poids dans la clientèle de l’Adie est
strictement équivalent à la moyenne (16%).
25 à 29 ans
17%
50 ans et plus
16%
Âge
moins de 25 ans
10%
40 à 49 ans
24%
Matthieu, organisation d’événements sportifs
30 à 39 ans
33%
A S S O C I A T I O N P O U R L E D R O I T A L ’ I N I T I A T I V E E C O N O M I Q U E 7

Maryline
Micro-entrepreneuse, vente de bijoux et accessoires de mode
«Mon entreprise, une façon
de sortir des limites de mon
travail salarié»
Assistante juridique dans un cabinet
d’avocats, Maryline sait qu’elle n’a pas de
perspectives d’évolution vers un temps
complet ni vers davantage de responsabilités.
Elle a donc cherché un moyen de compléter
ses revenus salariés, en même temps qu’une
voie qui lui permette de s’épanouir
professionnellement. Elle voudrait se lancer
dans la vente d’accessoires de mode. Après un
rapide examen du coût des boutiques à Rouen,
elle sait qu’elle n’aura pas les moyens de
s’installer dans un lieu fixe. Elle pense alors à
la vente ambulante. Un microcrédit de l’Adie
l’aide à constituer son premier stock. Et tout
s’enchaîne. «Au début je visais les comités
d’entreprises, mais ils font leur planning très
en avance, donc je dois attendre mon tour. Par
contre, les ventes à domicile marchent très
bien, et j’ai aussi en vue quelques marchés
thématiques (Fête des Mères, marchés de
Noël …).»
Elle a adopté le statut d’auto-entrepreneur,
très souple selon elle.
Après seulement deux mois d’activité, elle sait
que son deuxième métier lui permettra de
doubler son salaire. Mais surtout, elle avoue
que cette nouvelle orientation donnée à sa vie
lui a redonné «une vraie pêche». «C’est très
motivant de pouvoir prendre des
responsabilités. C’est pour moi une façon de
sortir des limites de mon travail salarié.»
8 A S S O C I A T I O N P O U R L E D R O I T A L ’ I N I T I A T I V E E C O N O M I Q U E
© Aurélie Cerutti

© Yannick Derennes
La proportion de femmes continue de croître
40% des porteurs de projets soutenus par l’Adie en 2009 sont
des femmes (38% en 2008, 36% en 2007). En termes de
secteurs d’activité, elles se dirigent plus volontiers que les
hommes vers le commerce sédentaire et les services et, assez
naturellement, moins vers des métiers plus physiques comme
ceux du bâtiment.
Claire, créatrice d’objets de décoration
Entreprendre : une question d’énergie et de
créativité plus que de diplômes
La part des clients de l’association sachant au maximum lire,
écrire et compter continue à progresser : 21% en 2007, 24% en
2008, 26% en 2009, dont 7% d’illettrés. Le poids des filières
professionnelles courtes (BEP/CAP) est stable à un peu plus d’un
tiers (25% des créateurs au niveau national), de même que celui
du niveau secondaire, avec ou sans le Baccalauréat (20%).
Illettrés
7%
Supérieur long
7%
BAC +2
11%
Supérieur : Bac
16%
Niveau de formation
Secondaire : lycée
4%
Lire/Ecrire/Compter
19%
BEP/CAP
36%
Zoom sur les créateurs issus
du monde rural
En milieu rural, les habitants souffrent d’une part d’une
difficulté liée à la mobilité, et d’autre part de la rareté de
l’emploi salarié à taux plein. Les créateurs de l’Adie ont bien
compris que le mono emploi était devenu compliqué, ils se
tournent majoritairement vers la pluriactivité.
Il est plus difficile en zone rurale de faire venir une
entreprise de 30 salariés, que de permettre la création de
30 emplois par le travail indépendant.
Bien qu’à la campagne les activités agricoles représentent
Derennes
une grande part des projets financés, les activités du
bâtiment et des services à la personne prennent une part
Yannick
importante. ©
Urbains et ruraux, habitants des quartiers et
gens du voyage : le dynamisme entrepreneurial
est partout
Si 70% des entreprises financées par l’Adie sont implantées en
ville, l’association décline aussi son action en zones rurales (23%
des créations). La part des Zones Urbaines Sensibles (18%)
reflète les actions spécifiques menées dans les quartiers. À noter
par ailleurs que les gens du voyage représentent 10% des
créateurs soutenus par l’Adie.
Zones rurales
23%
ZUS
18%
Guillaume, apiculteur
GDV
10%
Zone d’habitation
Zone urbaine
hors ZUS
49%
Les seniors micro-entrepreneurs :
forte proportion de travailleurs indépendants,
faible niveau de formation
En 2009, 16% des porteurs de projets financés par l’Adie étaient
des seniors de 50 ans et plus.
Par comparaison avec la moyenne des créateurs d’entreprises
financés par l’association, les créateurs seniors se caractérisent
d’abord, au moment de l’attribution du prêt, par une plus forte
proportion de travailleurs indépendants (45% vs. 29%). Les
chômeurs sont moins nombreux (37% vs. 52%).
Leur niveau de formation est significativement plus faible que la
moyenne : 26% savent simplement lire, écrire et compter et 12%
sont illettrés (respectivement 19% et 7% pour la moyenne des
clients). En termes de secteurs d’activité, ils se dirigent moins
vers les services (18% vs. 25%).
A S S O C I A T I O N P O U R L E D R O I T A L ’ I N I T I A T I V E E C O N O M I Q U E 9

Irène
«J’ai anticipé la crise
en diversifiant mon activité»
En cette période de crise, Irène a trouvé un
moyen judicieux pour faire face à la diminution
du pouvoir d’achat qui frappe sa clientèle.
L’entreprise dans laquelle elle travaillait ayant
fait faillite, elle s’est retrouvée au chômage
pendant un an. «Au bout d’un moment, je me
suis dit qu’il fallait que je fasse quelque chose,
mais je ne voulais plus être salariée. La
meilleure chose à faire était de devenir mon
propre patron».
Irène obtient son financement en novembre
2006 avec un microcrédit de 2 000 euros, et
commence à vendre de la lingerie sur les
marchés. Au cours de l’année 2008, elle
décide de faire évoluer son activité et de
vendre aussi ses produits via Internet. Elle
Micro-entrepreneuse, vente de plats africains sur les marchés
demande alors à l’Adie un nouveau
microcrédit, qui lui est accordé.
Mais depuis quelques mois, ses ventes ont
baissé du fait du mauvais contexte
économique. «Je sens que mes clients ont
moins de pouvoir d’achat à cause de la crise,
et il y a beaucoup de concurrence». Mais Irène
ne se laisse pas abattre et décide de rebondir :
«J’ai voulu anticiper et ne pas mettre la clé
sous la porte». La solution qu’elle a trouvée :
vendre des plats africains sur les marchés.
«Je diversifie mon activité, je vends des plats
sur les marchés et garde mon site Internet
pour la lingerie». Dynamique et motivée, Irène
a trouvé le moyen de garder la tête hors de
l’eau malgré la situation actuelle !
10 A S S O C I A T I O N P O U R L E D R O I T A L ’ I N I T I A T I V E E C O N O M I Q U E
© Aurélie Cerutti

L’impact de la crise sur les microentrepreneurs
financés par l’Adie
L’institut CSA a réalisé fin mai 2009 une enquête auprès
de 452 clients de l’Adie ayant créé leur activité au cours
des derniers 18 mois. Cette étude nous révèle trois
informations-clés :
• la majorité des micro-entrepreneurs se disent touchés par
la crise (75 %, dont 41 % très touchés) ;
• ils expriment une forte demande d’accompagnement pour
les aider à traverser cette période. 53 % disent se sentir
très isolés, même si 69 % déclarent être bien soutenus par
l’Adie ;
• malgré cela, 80 % se disent optimistes pour les deux
années à venir.
Comme le fait remarquer Roland Cayrol, politologue et
Fondateur de l’institut CSA : «Au cœur de la crise, les
micro-entrepreneurs s’accrochent. Une leçon à méditer
Legouhy
pour les acteurs économiques traditionnels !» ©
Commerce et services : les secteurs de
prédilection
La répartition sectorielle des entreprises financées par l’Adie se
distingue par sa stabilité : le commerce, activité accessible aussi
bien en termes de formation initiale que de moyens financiers,
prédomine avec 46% des créations (dont 25% pour le commerce
ambulant). Viennent ensuite les services (25% des créations,
32% si on intègre la restauration/hôtellerie) et le bâtiment (9%).
La part des autres secteurs reste stable.
Art,
Transport
Agriculture
culture
3% et loisirs
Artisanat
4%
2%
Restauration 4%
hôtellerie
7%
Bâtiment
9%
Commerce
sédentaires
21%
Secteurs d’activité
Commerce
ambulant
25%
Services
25%
Le régime d’auto-entrepreneur : un catalyseur de
la création pour le public de l’Adie
Le régime d’auto-entrepreneur connaît en France un succès
considérable. Pour l’Adie, ce sont près de 30% des créateurs, soit
près de 3 000 personnes, qui ont choisi ce statut en 2009. Une
étude conduite par l’Adie montre que le profil des créateurs
qu’elle accompagne ayant opté pour ce régime est proche de
celui des micro-entrepreneurs qu’elle a l’habitude
d’accompagner. Tout au plus relève-t-on un niveau de formation
globalement un peu plus élevé et une tendance à se concentrer
sur le commerce et les services. De même, les activités
ambulantes, dont l’exercice est facilité dans le cadre du statut
d’auto-entrepreneur, sont légèrement plus présentes.
Roland Cayrol, Politologue, Fondateur et Conseiller de l’institut CSA
S’il n’a pas conduit à l’apparition d’un nouveau type de client, le
régime a indiscutablement eu pour effet de catalyser la création,
notamment chez les porteurs de projet tentés de différer le
passage à l’acte.
Les besoins d’accompagnement sont importants. Accompagnement
amont, pour valider l’adéquation du régime au projet et
informer le candidat auto-entrepreneur sur l’ensemble de ses
droits et obligations, souvent mal connus. Accompagnement aval,
à moduler selon le profil du client. À ce sujet, l’étude met en
évidence cinq groupes d’auto-entrepreneurs en fonction de leur
motivation initiale et de leurs perspectives de développement, qui
appellent des stratégies d’accompagnement différenciées
(officialisation, création pure, opportunité, complément de
revenus, sous-traitance).
Le score d’exclusion 2009
L’Adie a mené en 2007, en partenariat avec le collectif d’ONG
«CERISE», un travail de construction d’un score d’exclusion
sociale et financière. En 2008, l’Association a mis en place le
suivi de cet indicateur, essentiel pour mesurer de façon
synthétique l’adéquation entre public ciblé et public
effectivement touché. Le score, basé sur une quinzaine de
données d’exclusion, peut varier de 0 (le moins exclu) à 19 (le
plus exclu) pour un client donné. Au niveau national, le score
des clients Adie s’établit, en 2009 à 8,73 : une valeur en
légère augmentation par rapport au score 2008 (8,63). La
croissance de l’activité s’accompagne donc d’une fidélité de
l’Adie à son public et à sa mission sociale.
A S S O C I A T I O N P O U R L E D R O I T A L ’ I N I T I A T I V E E C O N O M I Q U E 11

L’activité
En 2009, l’Adie a octroyé 14 581 microcrédits. La croissance de son activité de
crédit est de 14 % par rapport à l’année 2008. Si ce taux est inférieur à celui de
2008 (30 %), la crise en est la raison majeure. Compte tenu des difficultés
rencontrées par leurs clients, les conseillers ont du faire face à une augmentation
des incidents de remboursement et faire plus attention au risque de
surendettement. Mais la tendance reste bonne, 10 101 nouvelles micro-entreprises et
12 121 emplois ayant été créés.
1. Des résultats en augmentation,
bien qu’inférieurs aux prévisions
L’année 2009 aura vu une progression de 14 % du nombre de
microcrédits octroyés. Ce chiffre est inférieur aux prévisions.
Dans ce contexte de crise, les conseillers de l’Adie ont du
privilégier la maîtrise du risque plutôt que le nombre de
microcrédits octroyés. La tendance reste cependant bonne, l’Adie
garde le cap par rapport à ses objectifs de développement et de
couverture des coûts de crédit, la situation économique et sociale
en différant quelque peu la réalisation. Malgré tout, plus de 10 000
micro-entreprises nouvelles ont pu être créées cette année grâce
à l’Adie, qui ont généré plus de 12 000 emplois.
La maîtrise du risque, un enjeu majeur
En 2009, le contexte de crise a fragilisé les créateurs. Cette
situation a amené l’association à renforcer sa vigilance quant au
recouvrement des prêts. Chaque conseiller est invité à une plus
grande rigueur dans la sélection des dossiers, en fonction de la
capacité de remboursement du créateur et du réalisme des
prévisions d’activité. Une plus forte implication dans la relation
avec les clients permet de mieux repérer les difficultés avant qu’il
ne soit trop tard. Elle s’appuie sur une articulation plus grande
entre le crédit et l’accompagnement. La sensibilisation à la
prévention des risques a été renforcée dans les modules de
formation «Adie Montage» et «Bien démarrer». Par ailleurs, la
mise en place d’une nouvelle gestion de la relation client
L’ACTIVITÉ CRÉDIT
contribue à l’amélioration du suivi client dans la durée, ce qui
constitue une garantie pour limiter le risque d’impayé.
13500
12000
10500
9000
7500
6000
4500
3000
1500
0
Nombre de microcrédits accordés par l’Adie depuis sa création
(1990 – 2009)
1990 1991 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009
L’activité de l’Adie est en croissance de 14% par rapport à l’année 2008
12 A S S O C I A T I O N P O U R L E D R O I T A L ’ I N I T I A T I V E E C O N O M I Q U E

© Adie
2. Une offre de services centrée
sur les besoins des créateurs
L’association a mis en place en 2007 une nouvelle organisation,
qui distingue plus clairement les fonctions crédit et
accompagnement. Cette évolution a pour ambition d’améliorer la
qualité et l’efficacité des services apportés aux créateurs.
Une nouvelle plate-forme téléphonique nationale
L’Adie a inauguré fin 2008 une plate-forme d’accueil
téléphonique nationale basée à Roubaix. Celle-ci centralise la
réception de l’ensemble des appels du Numéro Vert pour la
métropole.
Outre la prise en charge des appels provenant de porteurs de
projets souhaitant obtenir des renseignements, la plate-forme
traite également les contacts avec les créateurs ayant sollicité un
prêt en ligne (voir paragraphe sur Adie Connect page suivante)
mais dont la demande n’a pu aboutir, ainsi que les appels pour le
programme CréaJeunes et les services d’accompagnement.
Au cours de cette année, 50 337 appels ont été traités (avec un
taux d’efficacité de 96%). Parmi ces appels, 47% provenaient de
prospects, près de la moitié d’entre eux ayant obtenu un rendezvous
d’instruction avec un conseiller, suite auquel 26% ont
débouché sur l’obtention d’un microcrédit.
La plate-forme téléphonique nationale de l’Adie à Roubaix
Une gestion de la relation client améliorée
Un nouveau système d’information a vu le jour en 2009 pour
améliorer le suivi de la relation client à tous les stades, quel que
soit le moment auquel le créateur entre en contact avec l’Adie. En
effet, de l’accueil au suivi post-création, les créateurs peuvent
avoir plusieurs interlocuteurs pour les accompagner à leur
démarrage, pour le financement de leur projet ou le
développement de leur entreprise. Dorénavant, l’ensemble des
personnes qui contactent l’Adie bénéficient d’une relation
personnalisée «traçable» et chaque interlocuteur, salarié et
bénévole, peut accéder rapidement, grâce à une base de données
globale, à l’historique de la relation. Cet outil de partage de
l’information est destiné à améliorer la qualité du service auprès
© Pierre-Laurent Hahn/LA COMPANY
des créateurs. Au cours de l’année 2009, 43 000 nouveaux
contacts ont été entrés dans cette base et plus de 50 000
rendez-vous ont été enregistrés avec des porteurs de projets ou
des créateurs actifs.
Un rendez-vous entre une conseillère crédit et une créatrice
3. Une organisation visant à assurer
la pérennité des services crédit
Grâce à ses 185 conseillers crédit, l’Adie a pu cette année assurer
l’accès au microcrédit à près de 15 000 personnes en difficulté
souhaitant créer ou développer leur propre emploi.
Les conseillers crédit rencontrent au quotidien les porteurs de
projets faisant appel aux services de l’Adie. Lors d’un entretien, ils
vont cerner avec le futur micro-entrepreneur les besoins propres au
projet et analyser les risques encourus. Les conseillers crédit
présentent ensuite les demandes de financement devant les
instances de décision puis font signer aux clients les actes
contractuels pour attribuer le financement. Une fois le contrat
signé, le microcrédit peut être débloqué en 48 heures.
1. Contact (via prospection
directe ou prescripteur)
3. Accompagnement
amont
Si projet pas
assez mûr
Adie ou
partenaire
technique
6. Décaissement
Le cycle du crédit
2. Accueil
4. Instruction
5. Décision
8. Suivi des prêts
octroyés
Diagnostic du besoin
et capacité de l'Adie
à y répondre
si éligible et si projet mûr
Adaptation du montant au besoin
et à la situation du porteur,
validation du projet
7. Accompagnement postcréation
9. Renouvellement
des prêts
A S S O C I A T I O N P O U R L E D R O I T A L ’ I N I T I A T I V E E C O N O M I Q U E 13

4. Des produits diversifiés
Afin de mieux adapter l’offre de crédit aux besoins des clients, les
conseillers crédit disposent désormais d’un nouveau catalogue de
produits intégrant, outre l’offre Adie classique, un microcrédit
stock-trésorerie sur 12 mois, et un microcrédit d’investissement
pouvant aller jusqu’à 30 mois, voire 36 mois s’il est couplé avec
un prêt d’honneur.
Le microcrédit personnel pour l’emploi améliore
la mobilité des demandeurs d’emploi
Ce dispositif de prêt, pouvant aller jusqu’à 3 000 euros, a fait en
2008 et 2009 l’objet d’une expérimentation sur quatre sites. Le
microcrédit personnel pour l’emploi permet de financer un
permis de conduire, l’achat ou la réparation de moyens de
locomotion, ou l’assurance d’un véhicule pour des personnes
n’ayant pas accès au crédit bancaire. Les résultats sont probants,
60 % des bénéficiaires ayant déclaré que celui-ci a joué un rôle
déterminant dans l’obtention d’un emploi. Forte de ces succès,
l’Adie a pu l’étendre sur 25 sites avec le soutien de Pôle emploi et
du Haut commissaire aux Solidarités actives contre la pauvreté
et à la Jeunesse. Si l’accompagnement à l’emploi est assuré par
Pôle emploi, l’Adie pour sa part dispense une éducation
financière aux emprunteurs.
L’offre de micro-assurance s’étend
Depuis mi-2007, l’Adie propose aux créateurs d’entreprises de
s’assurer pour leur responsabilité civile et professionnelle, leur
local, leur matériel et leur stock, leur véhicule mais aussi certains
risques liés à des métiers comme ceux du bâtiment.
En 2009, le partenariat conclu entre l’Adie et les sociétés Axa et
la Macif a vu la signature du 1 000ème contrat d’assurance
depuis la mise en place de cette nouvelle offre. Pour la seule
année 2009, 503 nouveaux contrats ont été souscrits. La
pertinence de ce nouveau produit est réelle, puisque plus de 100
sinistres ont pu être pris en charge sur l’année. Au deuxième
semestre 2009, l’offre de micro-assurance s’est étendue à neuf
nouvelles régions.
Le microcrédit de groupe
Cette forme particulière de microcrédit, inspirée des
fondements historiques de celui-ci dans les pays pauvres,
s’adresse notamment aux communautés ayant des modes
de vie basés sur la solidarité : Haïtiens, Martiniquais,
Maliens… En se voyant octroyer un microcrédit de groupe,
les personnes deviennent solidairement responsables de
son remboursement. Ce type de prêt fonctionne
actuellement dans toutes les agences Adigo. Après des
années d’expérimentation, 2009 a été l’année de la
formalisation et de la croissance de cette formule, avec
plus de 800 microcrédits de groupe.
© Maud Chazeau
5. Les programmes de l’Adie
Régulièrement, l’association entreprend de lancer des projets
pilotes pour tester la pertinence d’une diversification de son
action. La mise en place de ces programmes est largement liée au
soutien de ses partenaires, dont le financement permet à la fois
de mettre en place la phase d’expérimentation, mais aussi
l’extension du dispositif lorsque son bien-fondé a été validé.
Adie Connect : premier bilan
L’année 2009 a été marquée par le lancement d’Adie Connect,
premier site de microcrédit en ligne. Adie Connect se veut un
outil de prospection au service du réseau des antennes Adie. Il
permet l’octroi en ligne de microcrédits d’un montant réduit,
facilitant ainsi les démarches pour les créateurs d’entreprise. Il
leur propose de plus un soutien permanent et constitue un lieu
d’échange et de mutualisation des bonnes pratiques. Après sept
mois d’existence, Adie Connect
comptabilise 72 500 visiteurs
uniques sur le site, 4 000
demandes de microcrédit ayant
débouché sur 1 800 contacts
orientés vers le réseau des
antennes pour finaliser
l’instruction. Parallèlement, 18
microcrédits ont été octroyés
directement en ligne. Pour
2010, il est prévu qu’Adie
Connect évolue pour devenir le portail client de l’Adie permettant
de déployer l’ensemble des services crédit et accompagnement.
Le programme Adigo : une présence accrue dans
les quartiers
Initié en 2007, le programme Adigo vise à aller au-devant des
publics les plus précarisés en leur proposant, en plus des
microcrédits classiques, des microcrédits de groupe, attribués
solidairement à quatre emprunteurs. Actuellement déployé sur
six sites (Toulouse, Montreuil, Aubervilliers, Montpellier, Fort-de-
France et Pointe-À-Pitre), ce programme affiche des premiers
résultats encourageants, la clientèle de «la base de la pyramide»
ayant été massivement touchée à travers les 1 500 personnes
financées. Chaque agence Adigo est parrainée par une banque
partenaire de l’Adie qui prend en charge les coûts de démarrage.
À terme, elles visent à devenir financièrement autonomes.
14 A S S O C I A T I O N P O U R L E D R O I T A L ’ I N I T I A T I V E E C O N O M I Q U E

© J.D. Bikadal
Jean-Daniel
Bénéficiaire d’un microcrédit personnel pour l’emploi, achat d’un véhicule d’occasion
«Grâce au microcrédit
personnel de l’Adie, je peux
travailler dans la sérénité»
A 42 ans, Jean-Daniel est à un nouveau
tournant de son parcours professionnel. Après
pas mal de déboires, il a opté pour une voie
plus stable : devenir agent magasinier. «C’est
un métier où l’on est autonome dans son
travail et où on ne rend compte qu’une fois la
tâche terminée». Après une formation
qualifiante, restait à trouver un poste
correspondant à ses nouvelles compétences.
«J’avais en mains tous les outils pour réussir,
sauf qu’il me manquait un moyen de
locomotion pour me rendre dans les sites
excentrés, près des aéroports, où l’on me fixe
des rendez-vous et où je vais ensuite
travailler». Suite à un contact avec la plateforme
d’accueil téléphonique de l’Adie, il
découvre qu’il peut prétendre à un
microcrédit personnel de 3 000 euros pour
s’acheter une voiture d’occasion. Il peut
désormais poursuivre ses recherches d’emploi
en toute sérénité.
A S S O C I A T I O N P O U R L E D R O I T A L ’ I N I T I A T I V E E C O N O M I Q U E 15

© Adie
L’expérimentation en milieu rural
L’expérimentation destinée à développer le microcrédit en zone
rurale a été lancée au milieu de l’année 2007 pour une durée de
trois ans. Elle s’est déployée au départ dans le Poitou, sur le
Plateau des Millevaches en Limousin et dans le Parc Naturel des
volcans d’Auvergne. L’un des principaux défis du programme
était de faire émerger la demande potentielle dans les zones
isolées. Une stratégie de recherche proactive des clients a été
mise en place par des conseillers mobiles et des animateurs de
«Points Relais Adie» chargés d’aller au-devant de la demande. La
méthode s’est avérée efficace, l’activité étant comparable à celle
de l’ensemble du réseau et la satisfaction de la clientèle étant
très forte.
Inauguration du Point Relais de la Creuse
ISOMIR : un programme d’industrialisation
solidaire en milieu rural
Les petits producteurs agricoles connaissent des difficultés
croissantes dans un contexte de concurrence exacerbé et du fait
de la réduction des aides publiques. Dès 2008, l’Adie a noué un
partenariat avec la Fédération Nationale des coopératives
d’utilisation de matériels agricoles (FNCUMA) pour étudier les
pistes d’amélioration de la rentabilité pour les petites exploitations.
Ainsi est né le programme ISOMIR, qui se propose de mettre à la
disposition des agriculteurs des ateliers de production modulaires
simplifiés, de type Algeco
amélioré, leur permettant
de transformer eux-mêmes
leur production : abattage
de volailles, découpe de
viande, conserverie, transformation
de produits végétaux
etc. Un fonds d’investissement
spécifique va
être mis en place début
2010 pour aider au financement
de ces modules,
et pour assurer
l’accompagnement et la
formation nécessaires à
leur utilisation.
© Adie
Olivier
Conseiller crédit en milieu rural
«Les Points Relais renforcent
notre présence dans les
campagnes»
A 24 ans, Olivier cultive une passion : celle du
monde rural. Ses études d’ingénieur agronome
lui ont donné l’occasion d’un premier contact
avec l’Adie, auprès de laquelle il postulera
quelques années plus tard. Aujourd’hui, Olivier
est conseiller crédit dans un «Point Relais»
dans le cadre du projet d’implantation en
milieu rural de l’Adie. «Le projet a été une
réussite, puisqu’en 2010 nous atteindrons plus
de 100 prêts par an contre une dizaine
quelques années auparavant», témoigne
Olivier. Son «cœur de cible» ? Le public
traditionnel de l’Adie, exclu du crédit bancaire
mais vivant en milieu rural : paradoxalement
peu d’agriculteurs, en raison du montant élevé
des financements agricoles, mais des artisans,
des commerçants et beaucoup de petits
services indispensables à la vie à la campagne.
«Nos quatre Points Relais dans le Cantal
assurent à la fois la prospection et les rendezvous
pour les demandes de prêts». Olivier joue
l’homme-orchestre : permanences au Point
Relais, suivi des dossiers, et nombreuses visites
de terrain. «Et récemment, le microcrédit
personnel pour l’emploi a créé un nouvel appel
d’air pour ceux qui ont besoin d’une aide liée à
la mobilité, car les déplacements dans cette
région de montagne sont souvent
compliqués.»
16 A S S O C I A T I O N P O U R L E D R O I T A L ’ I N I T I A T I V E E C O N O M I Q U E

Des outils nouveaux pour répondre à des objectifs ambitieux :
le projet Equilibre
L’adoption du plan stratégique 2009 – 2011* a impliqué une
refonte des méthodes de travail et la mise en place d’outils
plus performants. Baptisé Equilibre, ce projet repose sur
trois piliers :
• l’amélioration des méthodes de prospection des futurs
créateurs par le biais d’une communication plus directe.
C’est ainsi que plusieurs campagnes commerciales ciblées
seront mises en place en 2010 en direction de différents
publics ;
• le développement d’une offre de services diversifiée, en
phase avec les besoins des micro-entrepreneurs, grâce à
une meilleure gestion de la relation client, s’appuyant en
particulier sur la nouvelle base de données accessible à
tous ;
• la recherche de gains de productivité sur tous les terrains :
taux de transformation, réduction des retards de paiement,
et optimisation des tâches administratives.
* Document disponible sur le site Internet de l’Adie – www.adie.org Nouveaux flyers et affiches pour faciliter la prospection
L’ACCOMPAGNEMENT,
PLUS QUE JAMAIS AU CŒUR
DE L’OFFRE ADIE
Dans la création d’entreprise, au-delà de la mise au point du projet, le financement
marque le début d’une relation. Mais il faut ensuite aider les porteurs de projet à
démarrer, à s’insérer durablement et à développer leur activité. L’Adie leur propose
des conseils, des services et des formations adaptés à leurs besoins immédiats et
futurs. Cette offre d’accompagnement désormais appelée «Adie Conseil» est
accessible aux créateurs pendant toute la durée de remboursement de leur prêt.
Elle se présente sous une forme individuelle ou collective et couvre tous les
domaines de la gestion, de l’administratif au juridique, en passant par l’action
commerciale et la bancarisation. Un appui à la cessation d’activité est même prévu
pour les entreprises en difficulté.
Plus de 1 100 bénévoles, appuyés par des salariés de l’Adie - 29
responsables et 43 conseillers accompagnement - se consacrent
quotidiennement à la formation et au soutien des clients de l’Adie.
Sur le terrain, les équipes de bénévoles s’organisent localement
autour d’un animateur, lui aussi bénévole. Pendant l’année 2009,
l’Adie a continué à déployer ses services d’accompagnement sur
l’ensemble du territoire. Elle a recruté de nouveaux chargés
d’accompagnement bénévoles, en même temps qu’elle structurait
la distribution des services et renforçait l’organisation des
équipes.
© Romain joly
Des créateurs en formation avec un bénévole de l’Adie
A S S O C I A T I O N P O U R L E D R O I T A L ’ I N I T I A T I V E E C O N O M I Q U E 17

Rakel
«Par son approche humaine et
responsable, l’Adie est en phase
avec mes propres valeurs.»
Le métier qu’exerce Rakel s’inscrit dans
l’évolution actuelle du monde du travail. «Je
conseille les entreprises et les institutions sur
les risques psychosociaux et l’adaptation des
personnes aux nouvelles conditions de
travail», explique-t-elle. Elle intervient ainsi
dans des situations d’urgence liées au stress
professionnel : «Je ne dispose parfois que de
quelques heures pour trouver des solutions et
proposer un programme à base de formation
et de coaching.» Une forte attirance pour les
problèmes humains et la psychanalyse l’ont
amenée à suivre des études de psychologie
clinique, alors qu’elle avait un diplôme de
design industriel. Elle est embauchée par une
Micro-entrepreneuse, formation professionnelle
structure associative qui accompagne des
personnes en grande difficulté, où elle se met
à l’écoute des problèmes individuels. La
disparition de l’association qui l’emploie la fait
basculer dans le chômage. «Après avoir
envoyé près de 500 CV sans succès, j’ai
décidé de me mettre à mon compte». L’Adie lui
donne un coup de pouce financier, en même
temps qu’une formation juridique et
commerciale. «Je reste affectivement très
attachée à l’Adie qui m’a accompagnée dans
des moments difficiles», témoigne Rakel.
«C’est une structure à la fois humaine et
responsable, en phase avec les valeurs de mon
métier».
18 A S S O C I A T I O N P O U R L E D R O I T A L ’ I N I T I A T I V E E C O N O M I Q U E
© Aurélie Cerutti

© Pierre-Laurent Hahn/LA COMPANY
1. Formation et conseils en amont
de la création
Adie Montage
«Plus de la moitié des clients qui n’ont pas bénéficié
d’accompagnement amont auraient souhaité en bénéficier»,
selon l’étude d’évaluation 2007 de l’Adie. “Adie Montage”,
proposé en amont ou en parallèle à l’octroi du microcrédit, est un
service ayant pour objectif d’aider les créateurs à mieux
concrétiser leur projet. Il leur apporte des réponses
professionnelles par rapport à des besoins précis. Adie Montage
permet ainsi de rassurer et d’encourager le créateur, qui se sent
souvent isolé dans la phase de préparation de son projet. En un
à trois rendez-vous maximum, Adie Montage permet un passage
efficace et rapide vers la création effective de l’entreprise.
Adie CréaJeunes, le programme jeunes de l’Adie
L’Adie a lancé il y a deux ans le programme CréaJeunes dans six
grandes agglomérations françaises : Bordeaux, Lille, Lyon,
Marseille, Paris et Toulouse. Ce programme s’adresse aux jeunes
issus des quartiers défavorisés auxquels il propose un
accompagnement amont et aval, à travers des formations
collectives et un suivi individuel, en vue de leur permettre
d’acquérir une plus grande confiance en eux, de préparer
concrètement le montage de leur projet, et d’accéder ensuite à
des financements pour son démarrage.
A ce jour, plus de 800 jeunes ont bénéficié du programme
CréaJeunes, et 35% d’entre eux ont démarré leur propre
activité, principalement dans les secteurs du commerce et des
services. Compte tenu de ce succès, l’Adie a inauguré en
novembre 2009 un septième site à Amiens et envisage de
déployer le programme dans 11 nouveaux sites dans les deux
prochaines années, avec un objectif de création d’entreprise de
35%.
Formation Adie CréaJeunes se déroulant à Bordeaux
2. Formation et conseils au démarrage
et en aval de la création
Des formations collectives au plus près du terrain
«Réussir votre démarrage» est une série d’ateliers dynamiques,
animés par des professionnels. Objectif : prendre un bon départ.
On y aborde tous les aspects liés à la création d’une activité en
fournissant d’emblée aux créateurs des clés pour réussir. Cette
formation comprend quatre ateliers consacrés aux objectifs
prioritaires de l’entreprise en phase de démarrage.
«Bien démarrer» est le tout premier des ateliers réservés aux
porteurs de projet. Il porte sur le choix du statut, les démarches
indispensables et les aides que le créateur peut obtenir. La
palette de l’offre d’accompagnement Adie est ensuite présentée
et commentée. La dynamique de groupe joue beaucoup pour
dédramatiser les interrogations. On se familiarise progressivement
avec l’idée que pour chaque difficulté il existe une
solution.
«Gagner du temps» constitue une étape indispensable dans la
formation des créateurs : apprendre à s’organiser et à traiter par
ordre de priorité les différents documents administratifs ou
commerciaux par exemple. Ils s’initient à cette pratique à travers
des exemples concrets et repartent avec un outil qui ne les
quittera plus : un classeur avec des intercalaires, prêt à accueillir
les premières traces de leur nouvelle histoire !
«Gagner de l’argent» est une initiation ludique à la gestion. À
l’aide de feuilles de calcul, les créateurs intègrent toutes les
dépenses correspondant à leur activité et prennent conscience
de notions nouvelles, comme le chiffre d’affaires et la marge
qu’ils devront réaliser pour vivre de leur travail.
«Gagner des clients» enseigne aux créateurs comment utiliser
les différents modes de communication pour aller à la rencontre
de leur clientèle et apprendre à sélectionner les outils les plus
efficaces. L’atelier est suivi, si besoin, de rendez-vous individuels
avec des experts qui peuvent aider les créateurs à mettre en
place leurs propres actions commerciales en réalisant les outils
les mieux adaptés et les plus économiques.
L’accompagnement «pas à pas»
Pour les créateurs qui rencontrent des difficultés au démarrage,
maîtrisant mal le Français ou ayant besoin d’être rassurés et
encouragés, un chargé d’accompagnement prend en charge un
suivi individuel. Cette démarche, proche du «coaching», vise à
instaurer un dialogue fructueux entre le créateur et un bénévole
expérimenté.
Des services informatiques pour les créateurs
L’Adie propose depuis cinq ans des formations aux bases de la
bureautique afin d’aider les créateurs dans la gestion
quotidienne de leur entreprise. L’association complète cette
action par une proposition d’ordinateurs reconditionnés vendus à
moindre coût. Plus de 1 200 créateurs ont participé à ces
formations en 2009 dans 31 centres répartis sur toute la France.
Depuis deux ans, l’Adie expérimente un nouveau module, «Ma
boîte sur Internet», qui permet aux micro-entrepreneurs de créer
leur premier site Internet. Ils apprennent ainsi à se présenter et
même à vendre par le biais d’un site marchand. En 2009, cette
formation a été diffusée largement dans le réseau, ainsi que le
«libre-service informatique» (accès libre à des ordinateurs, une
imprimante et des logiciels tels que Ciel Compta ou Publisher).
A S S O C I A T I O N P O U R L E D R O I T A L ’ I N I T I A T I V E E C O N O M I Q U E 19

Baptiste
Micro-entrepreneur, ayant suivi le programme Adie CréaJeunes, studio musical
«L’Adie m’a appris à vendre
mes services à leur juste prix»
«Je me suis toujours impliqué dans tout ce qui
touche au son», explique Baptiste. «Mais
j’interviens de plus en plus dans le sound
design, c’est-à-dire toutes les utilisations
commerciales de la musique allant des
arrangements musicaux pour les publicités à
la sonorisation de logos pour les sites web, en
passant par les musiques d’accueil au
téléphone.» Après un BTS audiovisuel, option
«son», Baptiste se fait embaucher par un
studio toulousain. «J’ai apprécié la liberté
d’initiative et l’accès qui m’était donné au
matériel. J’ai pu décrocher des contrats
intéressants : des enregistrements de
groupes, des arrangements pour un chanteur,
ça marchait bien». Mais il a envie de passer à
la vitesse supérieure. Il profite d’un contrat
Civis pour adopter le statut d’autoentrepreneur,
puis la mission locale l’oriente
vers l’Adie. «Un programme de formation
CréaJeunes venait de démarrer à Toulouse»,
raconte Baptiste. Il suit les modules de
formation commerciale et bénéficie d’un
coaching personnalisé. «J’en retire beaucoup
de choses, mais surtout l’Adie m’a appris à
vendre mes services à leur juste prix, dans le
milieu très spécial de la musique. Grâce à elle,
je me suis senti rassuré et sécurisé».
20 A S S O C I A T I O N P O U R L E D R O I T A L ’ I N I T I A T I V E E C O N O M I Q U E
© Baptiste Bouchard

3. Toujours plus de services pour
répondre aux besoins !
Adie Contact :
un lien permanent avec les créateurs
La situation peut changer très rapidement pour un microentrepreneur…
Les appels téléphoniques réguliers des bénévoles
intervenant dans la cellule Adie Contact instaurent un lien
permanent. Cette relation soutient les créateurs dans leur
progression et fonctionne comme garde-fou contre les
inévitables aléas. Adie Contact permet également de repérer
leurs besoins en information ou en formation et leur apporte
ensuite les réponses correspondantes.
© Romain Joly Nouveaux flyers et affiches présentant l’offre Accompagnement
Marguerite Wünscher, bénévole, en conversation avec un créateur
Le numéro unique d’accompagnement
Adie Conseil Info est une plate-forme d’assistance téléphonique
accessible chaque jour de 14h à 18h afin de répondre à toutes les
questions des micro-entrepreneurs sur leur activité. Elle a
effectué une grande mutation le 1er octobre 2009. En effet, Adie
Conseil Info est devenu le numéro unique pour les créateurs
accompagnés par l’Adie. Ils peuvent désormais utiliser ce numéro
pour s'inscrire à une formation ou un service, annuler un rendezvous
ou une formation s'ils ont un imprévu et continuer bien sûr
à bénéficier de services de conseils liés à leur activité.
Raymond
Bénévole
«Venir en aide à des personnes
qui veulent s’en sortir, c’est
vraiment stimulant»
Un long parcours professionnel dans la banque
prédisposait sans doute Raymond à mettre son
expérience au service de micro-entrepreneurs.
Mais c’est surtout le fait d’avoir pendant 40 ans
baigné dans la culture mutualiste et associative
qui a déterminé son engagement auprès de
l’Adie, avec laquelle il était déjà en contact dès
sa création, en sa qualité de Directeur général
de la Fédération du Crédit Mutuel de
Normandie. Tout juste engagé comme
bénévole, il a été intégré au Comité de crédit,
puis nommé Président de ce même comité,
avant de devenir représentant régional des
bénévoles. Mais ses missions vont au-delà : il
anime des formations de créateurs, et assure
aussi une fonction de représentation de l’Adie
auprès des institutionnels et élus régionaux. Ce
qui le motive le plus : «pouvoir exprimer le
ressenti mutualiste et coopératif que je porte
profondément en moi.» Pour lui, «l’objectif
premier de l’Adie c’est l’insertion, plus que la
création. Venir en aide à des personnes
exclues qui veulent s’en sortir, plutôt que de
rester dans un système d’assistanat, c’est
vraiment stimulant.»
A S S O C I A T I O N P O U R L E D R O I T A L ’ I N I T I A T I V E E C O N O M I Q U E 21

© Yannick Derennes
Nathalie,
vente de produits africains et népalais
22 A S S O C I A T I O N P O U R L E D R O I T A L ’ I N I T I A T I V E E C O N O M I Q U E

Organisation,
gouvernance,
ressources
humaines
Sur la base des valeurs qu’elle défend depuis son origine, l’Adie a le souci constant
d’optimiser son organisation pour la mettre au service des créateurs d’entreprises,
tout en répartissant équitablement le poids des responsabilités entre les différentes
instances de gouvernance, ainsi qu’entre les équipes de salariés et de bénévoles qui
sont engagées à ses côtés, respectivement au nombre de 500 et de 1 530 à fin
2009.
Le Conseil d’Administration
Constitué de 23 membres issus du monde de la finance, de
l’administration, d’anciens chefs d’entreprise, ainsi que de
créateurs et de bénévoles de terrain, auxquels viennent s’ajouter
des représentants de quatre partenaires*, le Conseil est élu par
les adhérents de l’Adie lors de l’Assemblée générale annuelle. Il
tient ses réunions chaque trimestre afin de fixer les orientations
stratégiques de l’association, agréer ses nouveaux membres,
arrêter son budget et ses comptes annuels.
Le Bureau
Elu au sein du Conseil d’Administration, il comprend actuellement
sept membres. C’est l’instance qui suit de plus près le
fonctionnement de l’association. Il se réunit tous les quinze jours
et rend compte au Conseil des décisions prises en matière de
recrutement et de rémunérations, de politique de crédit,
d’accompagnement et de partenariat. C’est lui qui nomme les
Présidents des Comités de crédit et fixe l’organisation générale
des services au sein de l’Adie.
Les Comités spécialisés
A l’initiative du Conseil d’Administration, trois Comités
spécialisés ont été instaurés au niveau national :
• le Comité de surveillance, instance chargée d’orienter et de
contrôler la gestion financière de l’association ;
• le Comité national des bénévoles, qui intervient comme
interlocuteur privilégié des bénévoles et organe de consultation
en matière d’organisation. Il joue également le rôle d’un
observatoire du bénévolat au sein de l’Adie ;
• le Comité d’audit, qui contrôle l’audit interne et définit ses
priorités.
La Direction
C’est le Directeur général qui coordonne les fonctions
nécessaires à la vie de l’association, par délégation de la
Présidente. Il s’appuie pour cela sur les différents directeurs de
département du siège et sur un dispositif de contrôle interne.
Emmanuel Landais, Directeur général et Maria Nowak, Présidente
Les Comités de crédit
Dans chaque territoire Adie, un Comité de crédit se réunit au
moins une fois par semaine pour examiner les dossiers de
demande de prêts présentant un risque, afin de statuer sur
l’octroi des crédits. Chaque Comité rassemble plusieurs
bénévoles expérimentés, dont le Président et le responsable
crédit du territoire concerné. Occasionnellement, ces réunions
peuvent se dérouler à distance, grâce au téléphone et à Internet.
* Caisse des Dépôts, Crédit Mutuel, Crédit Coopératif et BNP Paribas
A S S O C I A T I O N P O U R L E D R O I T A L ’ I N I T I A T I V E E C O N O M I Q U E 23
© Adie

Conseil d’Administration et Bureau de l’Adie
Membres du Bureau
Présidente : Maria Nowak, économiste, ancien
Directeur à l’Agence Française de Développement,
ancienne Conseillère Spéciale du Ministre de
l’Economie, des Finances et de l’Industrie
Vice-Président : Frédéric Lavenir, Directeur des
Ressources Humaines du Groupe BNP Paribas
Trésorier : Bili Jehanno, Inspecteur Général
Honoraire de la Banque de France
Secrétaire, Coordinateur national des bénévoles :
Bernard Vignier, ancien dirigeant de filiale et
membre du comité exécutif des Galeries Lafayette
Coordinateur national des comités de crédit :
Pierre Silvy, ancien membre du comité de direction
générale de l’UCB
Alain Audubert, ancien dirigeant du Groupe Rhône
Poulenc, Président Directeur général d’O & C
Partners
Claude Brevan, ancienne Déléguée
interministérielle à la Ville
Membres du Conseil
d’Administration
Agnès Audier, Senior executive, the Boston
Consulting Group
Gabriel Campagne, président régional des comités de
crédit Adie Nord-Pas-de-Calais-Picardie et
représentant régional des bénévoles en Picardie
Jean-Pierre Dupressoir, ancien Directeur à
l’Agence Française de Développement
Henri Gauffriau, ancien Directeur général du Crédit
Mutuel du Massif Central
Pierre François Gouiffes, Directeur général adjoint
de Transdev
Florence Langrand, créatrice d’une entreprise de
communication
Daniel Lebègue, Président de l’Institut Français des
Administrateurs, Président de Transparence
International France
Gérard Leseul, représentant la Confédération
Nationale du Crédit Mutuel
Jean Marc Maury, représentant la Caisse des
Dépôts, Directeur du département Développement
Economique et Economie Sociale
Albert Ollivier, conseiller auprès du Secrétaire
général de la Caisse des Dépôts
Christiane Quénard, ancienne dirigeante d’agences
de communication du groupe Havas Advertising /
Euro RSCG
Antoine de Salins, membre du directoire du Fonds
de réserve des retraites
Hugues Sibille, représentant le Crédit Coopératif,
Directeur général délégué, adjoint du Président
Michel Thierry, Inspecteur Général des Affaires
Sociales, ancien Directeur général de la Direction de
l’Action Sociale
Pierre Vajda, Président du Conseil d’administration
du Crédit Municipal de Paris – Banque
François Villeroy de Galhau, représentant le
Groupe BNP Paribas, responsable de la Banque de
détails en France.
24 A S S O C I A T I O N P O U R L E D R O I T A L ’ I N I T I A T I V E E C O N O M I Q U E

© Pierre-Laurent Hahn/LA COMPANY
Une organisation dédiée aux créateurs
La relation clients de l’Adie est assurée par 18 Directions
régionales. Leurs missions sont multiples : accueil des futurs
créateurs, instruction des dossiers, octroi de microcrédits,
accompagnement des créateurs. Ces Directions sont organisées
en trois pôles : crédit, accompagnement et administratif. Ce
dernier pôle assure le bon fonctionnement de la Direction
régionale et fournit un soutien aux deux autres pôles.
Le siège de l’Adie fournit un appui aux Directions régionales afin
qu’elles puissent se concentrer sur le service de proximité
apporté aux micro-entrepreneurs. Il prend en charge les
fonctions de direction, d’animation et de gestion permettant de
réaliser des économies d’échelle : outils et méthodes, gestion
administrative et financière, engagements, informatique,
Ressources Humaines, partenariats et communication. Un
Directeur du réseau assure le suivi opérationnel des Directions
régionales et le management des Directeurs régionaux.
Une nouvelle organisation pour le siège
Le nouvel organigramme du siège, mis en place à partir du 1er
septembre, simplifie l’organisation et facilite la collaboration
entre les services. Il prend en compte les recommandations de la
mission de conseil du cabinet Roland Berger réalisée dans le
cadre d'un mécénat de compétences et qui portait sur la
stabilisation du budget du siège ainsi que les conclusions de la
Commission bancaire à propos du contrôle interne.
Les principales modifications sont les suivantes :
- création d’une direction marketing regroupant les directions
crédit et accompagnement ;
- création d’une direction des opérations et du développement,
regroupant les partenariats, le développement international, les
systèmes d’information et les plates-formes opérationnelles ;
- une direction des Ressources Humaines indépendante ;
- création d’un poste de responsable des risques rattaché à la
Direction financière.
Catherine Lefebvre, Directrice Financière
© Pierre-Laurent Hahn/LA COMPANY
Antoine Marronnier, Responsable de la gestion des prêts et du risque,
Françoise Blanchard, Responsable comptable, Sabia Kabir, Chargée de
crédit
Diversité des recrutements et politique
dynamique de gestion de carrières
L’Adie compte 481 salariés à fin 2009. 160 nouveaux
collaborateurs ont été recrutés (dont 20 associés au microcrédit
personnel pour l’emploi), et 75 ont changé de poste. 45 % des
emplois pourvus en 2009 étaient liés à une création de poste.
A S S O C I A T I O N P O U R L E D R O I T A L ’ I N I T I A T I V E E C O N O M I Q U E 25

COMITÉ DE SURVEILLANCE
EMPLOIS-RESSOURCES
Président
Pierre Vajda
Coordinateur des
Comités de crédit
Pierre Silvy
Assistante
de Direction
Geneviève Vigneron
Directeur Marketing
et Produits
Arnaud Berger
26
Alsace/Lorraine
Laetitia Graziani
Aquitaine/Poitou-Charentes
Jean-Marc Ewald
Auvergne/Limousin/
Languedoc- Roussillon
Xavier Fabre
Bretagne/Pays-de-la-Loire
Fabienne Kerzerho
Fonds de dotation
Catherine Monnier
Trésorier
Bili Jehanno
Directrice Financière
Catherine Lefebvre
Organigramme
CONSEIL D’ADMINISTRATION
Présidente
Maria Nowak
Champagne-Ardenne/
Franche-Comté
Benoît Hubert
Corse
Cédric Pietrotti
Ile-de-France
Emmanuelle Daviau
Midi-Pyrénées
Yves Jarland
Nord-Pas-de-Calais/Picardie
Fabrice Talandier
BUREAU
DIRECTEUR
GÉNÉRAL
Emmanuel Landais
Directeur du Réseau
Sébastien L’Aot
Normandie
Thierry Lurienne
PACA
Matthieu Barrier
Rhône-Alpes
Etienne Taponnier
Nouvelle-Calédonie
Emmanuel Blanchard
Guyane
Nicolas Roggy
Directeur des Etudes
et du Plaidoyer
Thierry Racaud
Coordinateur
des bénévoles
Bernard Vignier
Directrice de la
Communication
Sandrine Bonamy-Leiba
Directeur des Opérations
et du développement
Axel Cavaleri
Partenariats
Nicolas Hamel
Adie Connect
David Bousseau
COMITÉ D’AUDIT
Président
Frédéric Lavenir
Directrice de
l’Audit interne
Laure Coussirat-Coustère
Informatique
Florent Le Véel
Plate-forme téléphonique
Nasserdine Haddad
Directrice des
Ressources Humaines
Mary Redlinger
Réunion/Mayotte
David Gondonneau
Martinique/Guadeloupe
Gwénolé Floch
Polynésie française
Emmanuel Legras
Centre/Bourgogne
Fabrice Geistlich
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© Pierre-Laurent Hahn/LA COMPANY
La formation toujours en hausse
L'année 2009 a été marquée par une activité de formation en
forte hausse. Les enjeux liés au projet Equilibre, la gestion de
nouveaux dispositifs, le développement de nouveaux projets ont
amené l’Adie à déployer un programme d'actions ambitieux.
L'association a ainsi mis en oeuvre 2 311 jours homme/formation
contre 1 600 jours en 2008, ce qui représente une progression de
l'ordre de 45%. Au total, 265 jours de formation ont été
dispensés pour accompagner la montée en compétences des
collaborateurs.
Ainsi, 425 salariés ont bénéficié d'au moins une formation et 30
personnes ont été placées en immersion sur le terrain. Outre la
formation initiale, la professionnalisation de la démarche
commerciale ainsi que le pilotage de l'activité ont été au coeur
des actions de formation.
Nombre de salariés 481
Part des CDI 96%
Part des CDD 4%
Hommes 60%
Femmes 40%
Réseau 400
Crédit 243
Accompagnement 75
Bénévoles
Siège
1 530
et services communs 81
Total 481
Claire Givord, Chargée de suivi des partenariats
Uriell
Responsable accompagnement
Les bénévoles doivent être
à l’écoute des évolutions
de l’Adie
«L’accompagnement est pour beaucoup dans
le succès des créateurs financés par l’Adie.
Uriell en parle avec conviction et réalisme. «Je
suis responsable accompagnement sur le
territoire parisien, en liaison avec le pôle
crédit», précise-t-elle. «J’anime une équipe
d’une quarantaine de bénévoles, cadres du
secteur commercial et financier mais aussi, de
plus en plus, étudiants et même demandeurs
d’emploi. Cette diversité est une vraie
richesse.» Pour Uriell, l’accompagnement n’est
pas figé, il change d’un créateur à l’autre, et les
accompagnants doivent s’y adapter :
intervenir régulièrement pour maintenir leurs
compétences, les enrichir par l’autoformation
et l’échange de bonnes pratiques, utiliser les
moyens mis à leur disposition par l’Adie, qu’il
s’agisse de réunions ou d’outils technologiques…
«Il faut accepter d’être à l’écoute
des évolutions de l’Adie. Ces dernières années,
la professionnalisation de l’accompagnement a
été un axe fort en termes d’organisation.
L’important, c’est de repartir sans arrêt des
besoins des clients.» Entrée à l’Adie à moins de
18 ans, suite à un passage de Maria Nowak sur
Canal +, elle a d’abord été engagée comme
conseillère crédit. «j’ai fait ensuite une
expérience personnelle de création d’entreprise.
Et me voici revenue à l’Adie, à ma
grande satisfaction !»
A S S O C I A T I O N P O U R L E D R O I T A L ’ I N I T I A T I V E E C O N O M I Q U E 27
© Aurélie Cerutti

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Un bénévolat toujours en croissance
Pour la deuxième année consécutive, le nombre de bénévoles a
augmenté de plus de 23 % et atteint le nombre de 1 530. Fortement
investis dans l’accompagnement des créateurs (à plus de 75%), les
bénévoles consacrent en moyenne 3,8 jours par mois à ces
missions. Ce travail représente ainsi l’équivalent de 260 ETP*, soit
un tiers de la force de travail de l’Adie. Le nouveau catalogue Adie
Conseil a permis d’élargir leur champ d’action en intégrant
l’accompagnement amont de la création à leurs missions. L’année
2009 a vu la formalisation d’un «parcours découverte intégration
formation initiale » ainsi qu’une généralisation des formations en
direction des bénévoles en place. Plus de 1 400 jours/hommes ont
été dispensés à ce titre auprès de 630 bénévoles. Les bénévoles
participant aux comités de crédit ont également été formés pour
harmoniser les pratiques avec les salariés sur la méthodologie
d’instruction/décision. La structuration des équipes bénévoles
s’est poursuivie avec plus de 60 Animateurs d’équipes nommés en
fin d’année. Un séminaire les regroupant s’est tenu à l’automne.
Près de 40 bénévoles avaient répondu présents et ont pu enrichir
pendant une journée leur connaissance des différents services
d’accompagnement, découvrir le chantier qualité et échanger sur
leurs pratiques avec les autres régions.
Belle progression pour la 2ème édition de la
Journée de recrutement bénévoles !
La journée nationale de recrutement de bénévoles s’est déroulée
le 9 octobre dans 14 Directions régionales (dont 3 Dom Tom). Elle
a regroupé 33 antennes sur un format de trois heures en fin de
journée. Plus de 166 personnes se sont présentées ce jour là ou
ont contacté l’Adie les jours suivants. Plus de la moitié des
candidats se sont montrés très intéressés et ont intégré un
parcours de découverte. 34 salariés et 40 bénévoles s’étaient
mobilisés pour accueillir et informer les candidats sur les
missions bénévoles à l’Adie.
© Adie
Christiane Quénard, une bénévole de l’Adie
* ETP : Equivalent Temps Plein
© Adie
Monique
Bénévole animatrice d’équipe
Continuer à apprendre,
c’est très stimulant
«Dans mon engagement en tant que bénévole,
je voulais surtout continuer à apprendre.
Venant de l’enseignement, je ne connaissais
pas le monde de l’entreprise, je l’ai découvert
au fil du temps. Lorsqu’on arrive en fin de
parcours professionnel, on croit toujours
posséder beaucoup de savoir, mais on
découvre très vite qu’on a encore beaucoup à
acquérir, ce qui est très motivant. A l’Adie, il y a
une richesse qui frappe tout de suite, et qui est
en prise avec l’air du temps. En tant que
bénévole accompagnatrice, il me faut veiller à
ce que le groupe que j’anime ait toujours envie
d’être là et que le travail soit sérieux. Quelles
que soient les évolutions de l’Adie, il nous faut
prendre les virages ensemble. Pour que cela
marche, je suis très attentive aux personnes, et
je veille à ce que tout ce qui est décidé en
groupe soit effectivement suivi d’effet. Ce qui
fait le lien entre salariés et bénévoles, c’est le
partage des mêmes objectifs, en lien avec le
conseiller crédit et le conseiller accompagnement.
C’est de là que viennent les équilibres,
au service des créateurs que nous soutenons.»
A S S O C I A T I O N P O U R L E D R O I T A L ’ I N I T I A T I V E E C O N O M I Q U E

© Adie
Roger
«Depuis que je suis installé
dans le Cantal, le travail vient
tout seul»
Si l’on devait en faire un film, il s’appellerait
«Tout s’arrange toujours avec Roger».
Originaire de la Guadeloupe, Roger a suivi une
formation de cuisinier en métropole et
commencé à travailler à Paris. Rien que de
belles adresses, comme « L’assiette au bœuf »
sur les Champs-Élysées ou «La Pérouse» à la
Nation. Le métier lui plaît, les horaires un peu
moins... «Après, je me suis mis à mon compte
avec un associé», raconte-t-il, « mais un
accident nous a obligés à revendre l’affaire ».
Roger explore alors les créneaux porteurs et
choisit de suivre une formation de plombierchauffagiste.
Il fait ses débuts à Besançon
puis trouve un emploi en Suisse où il s’initie
Micro-entrepreneur, plombier-chauffagiste
aux énergies renouvelables. De retour en
France, il est victime d’un licenciement
économique. A l’instigation du Conseil général
du Cantal et du maire de Condat, qui
cherchaient un successeur au plombier local, il
change de région. «J’avais besoin d’un coup
de pouce financier. L’Adie me l’a donné. J’ai pu
changer mon camion et démarrer immédiatement».
Le travail arrive tout seul, sur la
recommandation de l’ancien plombier… et sur
la bonne mine de son remplaçant. «J’ai déjà
vécu et travaillé en montagne», explique
Roger. «Je connais bien la mentalité des gens
et je sais qu’ici tout passe par le bouche à
oreille.»
A S S O C I A T I O N P O U R L E D R O I T A L ’ I N I T I A T I V E E C O N O M I Q U E 29

30
L’ancrage de l’Adie
dans les territoires
Avec plus de 130 antennes et près de 190 permanences, l’organisation du réseau de
l’Adie est plus que jamais tournée vers la recherche de proximité avec ses clients.
Deux mots-clés pour l’Adie : présence et proximité
Les nouvelles implantations de l’année 2009 confirment
l’orientation choisie par l’Adie de densifier sa présence locale
pour agir en proximité avec les populations. Les choix opérés
pour la création de la Direction régionale de Polynésie française,
de l’antenne de Wallis et Futuna ou encore des antennes du
quartier de la Goutte d’Or à Paris ou du Chaudron à Saint-Denisde-la-Réunion,
reposent en effet sur la volonté de travailler au
plus près des publics concernés par les services de l’Adie.
Cet engagement se traduit également dans les méthodes de prise
de contact direct avec les porteurs de projet : ainsi cette année,
42% des clients de l’Adie sont issus d’une prospection de proximité.
Plus précisément encore, les créateurs eux-mêmes sont
aujourd’hui les premiers prescripteurs du microcrédit et de
l’accompagnement : un nouveau créateur sur trois est aujourd’hui
issu du bouche à oreille, contre à peine un sur dix il y a encore trois
ans.
Enfin, confirmant sa volonté d’offrir aux créateurs un cadre de
qualité, une nouvelle charte d’aménagement des locaux a été
adoptée par l’association. Elle s’est appliquée à toutes les
nouvelles implantations et a d’ores et déjà permis le
réaménagement de plusieurs sites existants.
Le rôle de l’Adie dans le développement
économique local
L'Adie joue un rôle important dans le développement local grâce
à la création d’entreprise. En effet, en 2009 plus de 10 000
personnes ont retrouvé le chemin de l'emploi en créant leur
entreprise grâce au microcrédit. Au sein de l’Adie, le coût d'un
accompagnement à la création d'entreprise est en moyenne de
© Adie
1 660 euros par an, bien inférieur au coût direct d'un chômeur pour
la collectivité (estimé à 13 800 euros par an, et jusqu'à 34 000 euros
si l’on inclut les coûts indirects).
La création d'entreprise est aujourd'hui la principale voie de
création d'emplois en France. Un tiers des créations d'emplois en
2009 l'ont été par des chômeurs. Dans ce contexte, et plus que
jamais du fait de la crise économique, l'Adie contribue de façon
majeure au développement économique local.
Les prescripteurs et les partenaires techniques
Le rôle des partenaires spécialistes de la création d’entreprise et
des autres prescripteurs de l’Adie est demeuré très important en
2009. En effet, 4 000 nouveaux clients de l’Adie, soit près de 40 %,
ont connu l’association par un de ces canaux. Pour la première
année, c’est Pôle emploi qui a joué le rôle le plus actif en la
matière : plus de 600 porteurs de projet ont ainsi pu créer leur
activité grâce à l’orientation vers l’Adie assurée par ce
prescripteur.
L’équipe Adie Rhône-Alpes
A S S O C I A T I O N P O U R L E D R O I T A L ’ I N I T I A T I V E E C O N O M I Q U E

Polynésie française
Les directions régionales de l’Adie
Normandie
Bretagne et Pays de la Loire
Poitou-Charentes
et Aquitaine
Nouvelle-Calédonie
et Wallis et Futuna
Midi-Pyrénées
Nord-Pas-de-Calais
et Picardie
IDF
Centre et Bourgogne
Limousin,
Auvergne
et Languedoc-Roussillon
Guyane
Champagne-
Ardenne
Rhône-Alpes
Réunion et Mayotte
Alsace et Lorraine
Franche-
Comté
Provence-Alpes
Côte d'Azur
Martinique et Guadeloupe
A S S O C I A T I O N P O U R L E D R O I T A L ’ I N I T I A T I V E E C O N O M I Q U E 31
et
Corse

© Adie
32
Une nouvelle antenne en Polynésie française
L’Adie déploie depuis longtemps une activité importante dans les
territoires français d’outre-mer. C’est dans un contexte de fort
développement de son activité qu’elle est implantée depuis cet
été en Polynésie française, seul territoire d’outre-mer où elle ne
proposait pas encore ses services. L’antenne a vocation à
intervenir sur l’ensemble du territoire polynésien, la dynamique
entrepreneuriale concernant l’ensemble des archipels, même si
bien sûr chacun présente des spécificités et des activités
économiques différentes.
L’implantation et la distribution des services Adie outre-mer se
feront donc en trois étapes :
- depuis le mois d’octobre 2009, les microcrédits et
l’accompagnement de l’Adie sont proposés sur Tahiti et Moorea ;
- dès le début de l’année 2010, l’Adie déploiera son activité dans
les Îles sous le Vent ;
- enfin, avant la fin de l’année 2010, l’Adie sera en mesure de
proposer ses services sur les autres archipels (les Australes, les
Tuamotu et les Marquises).
Un créateur financé par l’Adie Polynésie française
Bilan de l’action outre-mer
Le Service partenariats et développement outre-mer agit en
métropole pour le développement des Directions régionales de
l’Adie outre-mer. L’objectif prioritaire a d’abord été un
accroissement des moyens de l’accompagnement, ainsi que le
financement des lignes de crédit permettant aux équipes de
satisfaire une demande en très forte augmentation. Le dispositif
de financement des activités de crédit, via l’Agence Française de
Développement, a ainsi pu être renouvelé et doublé par rapport
au précédent Plan triennal. Ces financements étant assurés, la
mobilisation des ressources complémentaires auprès des
banques commerciales s’en trouve facilitée. Une démarche
identique a été initiée pour le financement des activités
d’accompagnement par un partenariat triennal, basé sur les
résultats, en lien avec le Secrétariat d’Etat à l’outre-mer. Ces
démarches structurantes sont par ailleurs complétées par des
démarches expérimentales, avec la création d’antennes pilotes
de proximité en partenariat avec les différentes banques
commerciales. Par ailleurs, l’Adie a continué à développer son
réseau avec deux nouveaux sites : la Polynésie Française et
Walis et Futuna. En 2009, plus de 2 500 microcrédits ont été
octroyés en outre-mer avec un encours de microcrédits
s'élevant à 7 760 570 euros.
© Adie
Microcrédit et accompagnement :
deux conditions nécessaires à l’officialisation
des travailleurs informels
En 2008 et 2009, l’Adie a conduit un programme d’études sur le
travail indépendant informel dans cinq départements d’outremer
(Guadeloupe, Guyane, Martinique, Mayotte, Réunion) et en
Nouvelle-Calédonie. Le secteur informel y apparaît comme une
réalité économique importante et multiforme. En dépit de
différences non négligeables selon les territoires, on distingue
partout trois typologies de travailleurs : ceux qui testent leur
activité avant de se lancer, ceux qui l’exercent par passion ou
parce que c’est une tradition locale ou familiale, et ceux pour
lesquels l’activité sert à compenser des revenus salariaux
absents ou insuffisants, dans une logique de survie ou de
complément de revenus.
Un grand nombre de ces travailleurs considèrent l’informel
comme un obstacle au développement de leur activité et vivent
l’officialisation comme un horizon idéal. Les freins au
franchissement de cette étape sont d’ordre psychologique,
économique et financier : méconnaissance et complexité perçue
des démarches à accomplir, crainte de perdre les minima sociaux,
appréhension à l’égard des charges sociales, absence de fonds
propres pour financer la professionnalisation et le
développement de l’activité.
Lever ces freins passe donc par trois conditions : un
développement du microcrédit, un accompagnement adapté et
une communication autour des dispositifs réglementaires
facilitant l’officialisation (notamment le régime d’autoentrepreneur
et l’article 20).
L’équipe Adie Nouvelle-Calédonie
A S S O C I A T I O N P O U R L E D R O I T A L ’ I N I T I A T I V E E C O N O M I Q U E

Responsabilité
sociale,
développement
durable
A travers son action d’aide à l’insertion des publics défavorisés, l’association est
impliquée dans une démarche de responsabilité sociale. Par ailleurs, elle encourage
aussi les micro-entrepreneurs qui souhaitent se lancer dans le secteur du
développement durable en les finançant et en les accompagnant.
Ainsi, David distribue des matériaux écologiques, Socrate loue des distributeurs de
snacks bio, Jean-François vend des plantes exotiques bio, Sandrine vend des
produits de cosmétique bio, Philippe vend des produits d’artisanat mongol…
Depuis quelque temps déjà, l’Adie a défini des «engagements» visà-vis
de ses différents interlocuteurs : créateurs, salariés,
bénévoles, fournisseurs, partenaires, société civile. En 2009, des
actions concrètes et quelques indicateurs-clés ont été retenus.
L’Adie s’est ainsi engagée sur quatre grands axes :
- promouvoir la diversité,
- limiter son émission de CO 2,
- réduire sa consommation énergétique,
- encourager ses clients, ses collaborateurs et ses partenaires à
agir dans le cadre de la démarche de développement durable pour
laquelle elle s’est engagée.
Des premières actions et des résultats
Les enjeux de la diversité sont au coeur de la politique de
Ressources Humaines de l'Adie ; il s'agit de promouvoir la
compétence des individus, la richesse de la multiplicité des
parcours personnels et professionnels et contribuer ainsi au
rétablissement de l’égalité des chances. Dans ce sens, un plan de
diversité a été lancé pour le recrutement et l’intégration des
seniors et des travailleurs handicapés.
Par ailleurs, en 2009, l’Adie a déjà mis en place :
- un parc automobile «propre» émettant moins de 100g de CO 2 au
km ;
- le renouvellement du parc de photocopieurs qui permettra de
réduire la consommation de papier ;
- le maintien du volume de formation en direction de ses
collaborateurs (trois fois l’obligation légale pour les salariés).
Les engagements de l’Adie pour l’année 2010 :
- les seniors représenteront 7% des recrutements entre 2010 et
2011 ;
- le triplement du nombre de travailleurs handicapés à l’horizon
2011 soit 15 ETP ;
- la rédaction d’un guide éco-collaborateur pour inciter les
salariés à avoir un comportement écologique.
A S S O C I A T I O N P O U R L E D R O I T A L ’ I N I T I A T I V E E C O N O M I Q U E 33

© Yannick Derennes
34
David
«Je me suis lancé dans la
distribution de matériaux
écologiques»
Touché par le chômage à 29 ans, David se voit
contraint de remettre en cause son parcours
dans le tourisme et de songer à une
reconversion. C’est la menuiserie qu’il choisira,
profitant de ses deux années de formation pour
réhabiliter un corps de ferme qu’il vient
d’acheter avec son épouse. C’est là qu’il
découvre l’utilisation de matériaux écologiques,
en même temps que la rareté des fournisseurs
pour s’en procurer. Une idée germe alors en lui :
pourquoi ne pas se lancer lui-même dans la
distribution de ces matériaux ? Un choix qui allie
ses engagements écologiques personnels et
l’intérêt d’un marché potentiel qu’il sent en plein
essor. Sa mère lui parle de l’Adie, et il entre en
contact avec l’antenne de Clermont-Ferrand. La
soumission d’un projet bien ficelé lui permet de
décrocher un financement de 11 000 euros,
auquel s’ajoute une prime régionale. De là naît
Cocon Auvergne, qui propose toute une gamme
de produits destinés à la construction : isolants
en laine de bois, en chanvre, parpaings en chaux,
peintures, enduits, huiles, colles et vernis divers,
tous 100 % bio. En 18 mois d’activité, il s’est
constitué un réseau d’artisans de la région,
prescripteurs de ses matériaux et qui
s’investissent même dans la formation des
clients. Son site Internet propose catalogue de
produits, stages, et informations sur les
déductions fiscales. «A un moment il faut y aller,
même s’il y a un risque à prendre» avoue-t-il. «Il
faut écouter sa propre intuition et se lancer.
C’est une chance de pouvoir allier sa vision du
monde et sa pratique.» Son choix s’est avéré
pertinent, puisqu’il lui permet de vivre en
contact avec la nature et de faire partager sa
passion.
A S S O C I A T I O N P O U R L E D R O I T A L ’ I N I T I A T I V E E C O N O M I Q U E

Le combat de l’Adie
pour promouvoir
l’entrepreneuriat
populaire
En 2009, l’Adie a continué à plaider la cause des travailleurs indépendants en
proposant plusieurs améliorations du cadre juridique et institutionnel du
microcrédit et de la micro-entreprise. Cette année a été marquée par le succès du
régime de l’auto-entrepreneur, à la création duquel l’Adie a activement participé.
L’auto-entrepreneur, une révolution en faveur de
l’entrepreneuriat populaire
Avec plus de 260 000 personnes déclarées à fin octobre, et
vraisemblablement près de 300 000 d’ici la fin de l’année, le
régime d’auto-entrepreneur est un succès en matière d’initiative
économique. Ce régime permet aux personnes financées et
accompagnées par l’Adie d’aborder plus sereinement la création
d’entreprise. En effet, il offre des formalités de déclaration
allégées, un régime social compréhensible par tous et équitable
(on ne paie des cotisations sociales que lorsqu’on réalise un
chiffre d’affaires) et une meilleure visibilité comptable (les
cotisations étant proportionnelles au chiffre d’affaires et
payables mensuellement ou trimestriellement, leur montant est
mieux connu et mieux intégré dans la gestion de trésorerie). En
outre, l’Adie a pu obtenir des améliorations au bénéfice des
demandeurs d’emploi ainsi que des travailleurs indépendants
d’outre-mer. Un travail effectué en lien avec le Secrétariat d’Etat
au commerce, à l’artisanat et aux PME a permis d’améliorer
l’articulation entre l’Accre et le régime d’auto-entrepreneur,
ouvrant l’accès des chômeurs créateurs d’entreprises éligibles à
l’Accre au système de cotisations sociales de l’auto-entrepreneur
avec des taux réduits. Par ailleurs, les taux de cotisations du
régime de l’auto-entrepreneur seront adaptés aux régimes
spécifiques dont bénéficient les travailleurs indépendants en
outre-mer.
L’action de l’Adie en faveur d’une libéralisation de
l’exercice des petites activités économiques
Le régime d’auto-entrepreneur, en levant les freins à la création
d’activité, renforce l’effectivité du droit d’entreprendre et va
créer une dynamique de développement de nouvelles activités.
Dans ce contexte, et alors que le principal gisement d’emploi se
trouve désormais dans la création d’entreprises, l’Adie a formulé
des propositions pour un allègement des contraintes
réglementaires qui bloquent de manière excessive l'exercice des
petites activités économiques n'exigeant pas de formation de
longue durée et ne comportant pas de risque pour la santé et la
sécurité des consommateurs.
Le plaidoyer pour le financement de
l’accompagnement et de la formation
professionnelle des chômeurs créateurs
d’entreprise
En 2009, le gouvernement a entrepris d’importants efforts pour
améliorer l’accès des publics les plus fragiles à la formation
professionnelle, à travers la mise en place du Fonds
d’investissement social et du Fonds paritaire de sécurisation des
parcours professionnels. L’Adie a plaidé auprès du Secrétariat
d’Etat à l’emploi et des syndicats pour une allocation des
financements de ces deux nouveaux fonds vers les actions
d’accompagnement à la création d’entreprise des chômeurs et
bénéficiaires des minima sociaux, actions pleinement éligibles au
financement des fonds de formation professionnelle depuis
2005.
A S S O C I A T I O N P O U R L E D R O I T A L ’ I N I T I A T I V E E C O N O M I Q U E 35

© Yannick Derennes
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La protection des clients
Basé en Pologne, le Microfinance Center (MFC) pour l’Europe
centrale et orientale a été fondé en 1997. Issues de 27 pays, 110
institutions de microfinance y adhèrent aujourd’hui.
Le MFC cherche à développer une microfinance qui conjugue
performances sociales et financières, et mène différentes actions
pour développer les bonnes pratiques et stimuler l’innovation.
En octobre 2009, le Microfinance Center a effectué une mission
de diagnostic à l’Adie sur la thématique de la protection du client.
Abdelsetah, vente de produits artisanaux marocains
En synthèse, il ressort de ses observations que l’Adie :
- a une très forte culture de respect du client ;
- est exemplaire en matière de communication transparente au
client des coûts du crédit ;
- a des pratiques de recouvrement relativement « douces » au
regard des pratiques internationales, ce qui peut mettre ses
clients en difficulté en leur inculquant de mauvaises habitudes en
matière de paiement ;
- pourrait améliorer son mécanisme de gestion des réclamations
de ses clients ;
- respecte les fondamentaux en matière de sécurisation des
données clients, (mais pourrait encore progresser dans ce
domaine).
A S S O C I A T I O N P O U R L E D R O I T A L ’ I N I T I A T I V E E C O N O M I Q U E

L’Adie et
l’international
Le développement du microcrédit en Europe
L'Adie, née du transfert d'expérience des pays du Sud vers la
France, est par essence ouverte sur l'international. Maria Nowak
a toujours été très présente sur la scène internationale du
microcrédit, au nom de l'Adie mais aussi auparavant au nom de
la Banque Mondiale et des réseaux de microfinance qu’elle a
fondés et dont elle a été la première Présidente. En 2009, la
Présidente de l'Adie a continué à formuler des propositions
auprès de la Commission Européenne pour la mise en oeuvre de
l'Initiative européenne pour le développement du microcrédit en
faveur de la croissance et de l'emploi à la préparation de laquelle
elle avait activement participé. Elle et les cadres dirigeants de
l'Adie ont participé à de nombreuses conférences et groupes de
travail européens ou français sur le thème de la microfinance.
Crédit Rural au Kosovo
Le projet Crédit Rural au Kosovo «KRK» (Krediti Rural i Kosoves)
a été confié en 1999 à l’Adie sur financement de l’Agence
Européenne pour la reconstruction et de l’Agence Française de
Développement. Crédit Rural au Kosovo est classé parmi les 50
institutions de microfinance les plus performantes dans le
monde. Le Kosovo n'a pas été épargné par la crise. L'un de ses
principaux effets a été la forte diminution des transferts des
kosovars travaillant dans l'UE, eux mêmes confrontés aux
problèmes d'emploi. Pour KRK, cela s'est traduit en 2009 par une
croissance du portefeuille sensiblement inférieure aux objectifs,
et, surtout, par une forte détérioration de celui-ci.
Malgré ces difficultés, le résultat de l'exercice est resté
excédentaire, contribuant à renforcer des fonds propres qui
s'élèvent aujourd'hui à 5,4 millions d’euros.
Fin 2009 le portefeuille de KRK s'élevait à 13,3 millions d’euros,
soit une croissance de 10 % par rapport à 2008, avec 6 400
prêts actifs. Comme par le passé les prêts ont été pour l'essentiel
destinés à la production agricole et animale
© ANDC
Maria do Céu Pedro, restauratrice financée par ANDC
au Portugal
Phill Williams, société audiovisuelle
financée par East Foundation au
Royaume Uni
A S S O C I A T I O N P O U R L E D R O I T A L ’ I N I T I A T I V E E C O N O M I Q U E 37
© EAST FOUNDATION

Campagne de publicité conçue bénévolement par l’Agence Young & Rubicam pour la Semaine du Microcrédit ©
38
A S S O C I A T I O N P O U R L E D R O I T A L ’ I N I T I A T I V E E C O N O M I Q U E

© Adie
On parle de l’Adie
Semaine du Microcrédit © : pari réussi
La cinquième édition de la Semaine du Microcrédit © , organisée
en juin, a tenu ses promesses en allant à la rencontre de
nombreux porteurs de projets pour les informer sur la création
d’entreprise. Pendant une semaine, les équipes de l’Adie se sont
tenues à la disposition du public sur plus de 70 forums
d’information installés dans des lieux à forte fréquentation. Avec
plus de 7 500 projets de création d’entreprise collectés en cinq
jours, cet évenement montre le fort potentiel de travail
indépendant restant à exploiter en France. Cette édition 2009 a
été également marquée par la campagne conçue par l’agence
Young & Rubicam qui a rencontré un succès tant auprès du public
que des médias.
Forum de la Semaine du Microcrédit © à Grenoble
Les spots de publicité Adie récompensés
Les deux films réalisés par l’agence Young & Rubicam à
l’occasion de la Semaine du Microcrédit © ont remporté l'Epica
d'Or dans la catégorie "produits et institutions financières".
Ces films mettent en scène cinq grands patrons - Franck
Riboud, PDG du Groupe Danone ; Michel Pébereau, PDG de
BNP Paribas ; Malamine Koné, PDG d’Airness ; Pierre
Kosciusko-Morizet, PDG de Price Minister et Catherine
Rambaud, PDG d’Olympia - dans leur milieu professionnel et
démontrent à travers des saynètes aussi quotidiennes
qu’amusantes qu’il s’agit d’êtres humains comme les autres.
L’Adie tient salon
L’actualité événementielle de l’Adie a été très chargée pendant
l’année 2009. De nombreux événements ont eu lieu, autant
d’occasions pour l’association d’aller à la rencontre du grand
public : Salon des Entrepreneurs, Salon des Micro-entreprises,
Salon Entreprise Durable, Salon des Services à la Personne,
Forum Force Femmes, Salon Emploi Responsable… L’association a
également été partenaire de deux événements du secteur de la
finance solidaire : les Rencontres de Babyloan et la Semaine de
l’Epargne Solidaire.
Franck Riboud
L'Adie hebergée sur le stand de l'APCE
pour le Salon des Micro-entreprises
A S S O C I A T I O N P O U R L E D R O I T A L ’ I N I T I A T I V E E C O N O M I Q U E 39
© Adie
Pierre Kosciusko-Morizet
Malamine Koné
Michel Pébereau

40
© Romain Joly
Rapport financier
Michèle, peinture décorative
A S S O C I A T I O N P O U R L E D R O I T A L ’ I N I T I A T I V E E C O N O M I Q U E

Le financement
de l’Adie
Le financement des prêts
Dans un contexte économique difficile, l’Adie a connu une hausse significative (+23%) de son encours de microcrédits qui atteint
désormais plus de 48 millions d’euros. L’Adie propose trois types de produits à ses clients (prêts professionnels, microcrédits
personnels pour l’emploi et micro-assurance), mais l’essentiel de la production (plus de 97%) est représenté par les microcrédits
professionnels.
La production 2009 de microcrédits professionnels est en deçà de ce qui était attendu, en particulier pour les agences pilotes
Adigo dont les objectifs étaient particulièrement ambitieux et qui ont dû concentrer leur effort sur la maîtrise du risque.
Parallèlement, le réseau d’antennes classiques a réalisé une croissance de 14% en nombre de prêts par rapport à 2008.
Le graphique donne un aperçu historique de la production annuelle et de l’encours de microcrédits.
60000
50000
40000
30000
20000
10000
0
Evolution de la production et de l’encours de microcrédits
2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009
Production
Encours
A S S O C I A T I O N P O U R L E D R O I T A L ’ I N I T I A T I V E E C O N O M I Q U E 41

42
L’Adie ne pourrait pas assumer la croissance de son activité
sans l’appui des banques. Les microcrédits sont ainsi
majoritairement financés par des partenaires bancaires, dans
le cadre de l’article L 511-6 du code monétaire et financier, au
travers de lignes de crédits mises à disposition de
l’association. Des lignes de crédit à deux ans, négociées
auprès de 45 établissements financiers, sont adossées en
montant et en durée aux besoins de l’Adie et représentent
près de 80 % des ressources finançant l’encours. D’autres
ressources, comme l’épargne salariale et solidaire, les fonds
de crédit ou des lignes moyen terme accordées par l’Agence
Française de Développement (AFD) pour l’outre-mer, viennent
en complément. Au total, le financement de l’encours fin 2009
se répartit comme suit :
Crédits Municipaux
Crédit Mutuel 1%
9%
Epargne Salariale
Solidaire
5%
Crédit Immobilier
de France
2%
Financement de l’encours des microcrédits
Agence Française de
Développement
6%
Fonds de crédit
2%
Autres Banques
1%
Crédit Agricole
5%
Société Générale
4% HSBC
4%
Groupe Finama
1%
Caisses d’Epargne
Fonds propres 1%
5%
BNP Paribas
17%
Banques Populaires
28%
Crédit Agricole
5%
Crédit Immobilier de
France
4%
Entreprises
11%
Crédit Coopératif
9%
Parallèlement, les prêts d’honneur (uniquement accordés en
complément des microcrédits), et considérés pour les clients
de l’Adie comme des quasi-fonds propres, sont
essentiellement financés par des fonds mis à la disposition de
l’association par la Caisse des Dépôts, des banques, des
entreprises et des collectivités locales. L’encours de prêts
d’honneur fin 2009 s’établit à 13,5 millions d’euros, et le
financement des fonds se répartit comme suit :
Collectivités locales
19%
Banques Populaires
Autres Banques
4%
5%
Caisses d'Epargne
20%
A S S O C I A T I O N P O U R L E D R O I T A L ’ I N I T I A T I V E E C O N O M I Q U E
État
2%
Financement des fonds de prêts d’honneur
Caisse des Dépôts
30%

Le risque et les garanties
L’Adie bénéficie de la garantie de deux fonds, le FGIE (Fonds de
Garantie pour les structures d’Insertion par l’Economique,
abondé par le Fonds de cohésion sociale) et le FEI (Fonds
Européen d’Investissement). La production de microcrédits
est déclarée auprès de ces fonds qui prennent en charge une
quote part des montants constatés en impayés : le FGIE
garantit jusqu’à 70% du capital restant dû et le FEI jusqu’à
75%. Cependant, le nouveau programme de garantie du FEI
n’intervenant pas en complément du FGIE, ce dernier a pris en
charge la quasi-totalité de la nouvelle production de l’Adie en
2009. Cette nouvelle configuration explique la faible part du
FEI dans le schéma ci-dessous.
Fonds de garantie
locaux
5,1%
© Yannick Derennes
Banques
21,5%
Prise en charge du risque sur l'encours des microcrédits
Fonds de crédit
3%
FEI
2,5%
FGIE
57%
En complément de ces fonds, les banques mettant les lignes
de crédit à la disposition de l’Adie, prennent en charge une
partie de la garantie (30% de la ligne accordée). Quelques
fonds de crédit et de garantie locaux garantissent également
une partie de l’encours. Au final, l’exposition de l’Adie au
risque est de 10,9%, comme indiqué sur le graphique.
Michel, traiteur antillais
Adie
10,9%
Le financement de l’accompagnement
Le financement de l’accompagnement est pris en charge
principalement par les pouvoirs publics : ce sont en effet les
apports de l’Union Européenne, de l’Etat, des collectivités
territoriales et de la Caisse des Dépôts qui ont permis à l’Adie
de diversifier et d’étendre son offre de services.
Parallèlement, des entreprises socialement responsables et
des fondations contribuent à ce pôle d’activité. Le coût moyen
d’un accompagnement complet est évalué à 1 660 euros par
an.
Etablissements
publics
16%
Communes et
intercommunalités
5%
Répartition des subventions
Mécénat d’entreprises privées
14%
Départements
14%
A S S O C I A T I O N P O U R L E D R O I T A L ’ I N I T I A T I V E E C O N O M I Q U E 43
Europe
18%
Régions
17%
Etat
16%

44
Les comptes de
l’exercice 2009
Les comptes de l’Adie comprenant un bilan et un compte de résultat détaillé, un rapport de gestion, les annexes ainsi que les rapports
du Commissaire aux comptes font l’objet d’une publication séparée disponible fin mars 2010 et téléchargeable sur le site internet de
l’Adie. La présentation suivante est résumée.
Le bilan traduit la situation de l’Adie au 31 décembre 2009. L’actif détaille le patrimoine de l’association qui est composé essentiellement
de prêts aux clients, de subventions et produits à recevoir et de trésorerie. Le passif répertorie les réserves et les dettes vis-à-vis de
certains services de l’Etat, des banques, des salariés, des fournisseurs et organismes divers.
BILAN
ACTIF (Valeurs nettes) en k€
2008 2009
Immobilisations incorporelles 267 433
Immobilisations corporelles (1) 0 0
Immobilisations financières 43 162 46 397
Subventions et produits à recevoir 18 180 27 074
Valeurs mobilières de placement 2 682 4 114
Disponibilités 43 512 49 371
Charges constatées d'avance 333 296
TOTAL 108 136 127 685
(1) les immobilisations corporelles sont composées de matériel informatique amorti immédiatement
PASSIF en k€ 2008 2009
Fonds associatifs sans droit de reprise 3 891 5 232
Réserves et report à nouveau 17 283 19 868
Résultat de l'exercice 2 585 -785
Fonds de prêts d'honneur 14 679 14 574
Autres fonds avec droit de reprise 100 100
S/T fonds propres 38 538 38 989
Fonds de crédit 3 451 2 979
Fonds de garantie 532 839
Provisions pour risques et charges 433 483
Fonds dédiés 1 783 226
Dettes auprès d'établissements de crédit 33 238 44 212
Fonds EDEN à reverser 17 042 22 405
Autres dettes 10 321 11 059
Produits constatés d'avance 2 797 6 493
TOTAL 108 136 127 685
La trésorerie est constituée des excédents des années antérieures, des fonds EDEN à reverser (que l’on retrouve en dettes pour
22,4 millions d’euros) et des encaissements de subventions, importants en fin d’exercice.
A S S O C I A T I O N P O U R L E D R O I T A L ’ I N I T I A T I V E E C O N O M I Q U E

Les immobilisations financières sont essentiellement composées des prêts (microcrédits et prêts d’honneur) octroyés aux clients,
diminués des remboursements perçus pour leur part en capital.
Prêts aux clients
Prêts aux clients (en K€)
Microcrédits
dont prêts repris par l'Adie
Prêts d'honneur
TOTAL
Provisions sur prêts
Provisions sur prêts au 31/12/09
Prise en charge partenaires Prise en charge de l'Adie
Mise en jeu des garanties bancaires 2 301
Provisions sur fonds de crédit 608
Provision sur fonds de prêts d'honneur 2 970
Provision des fonds de garantie 143
Mise en jeu des garanties FEI et FGIE 8 262
Dotation aux provisions part Adie 1 782
TOTAL 16 066
Échéances des immobilisations financières
et des créances en K€
Titres immobilisés
Prêts
Dépôts de garantie
Subventions et produits à recevoir
Garanties à recevoir
Charges constatées d'avance
TOTAL
Dettes
Pour rappel 2008
Échéances des immobilisations financières et des créances
Dettes
Emprunts auprès d'établissements de crédit
Dont emprunts refinançant les microcrédits
Epargne salariale et solidaire
Dettes fournisseurs et comptes rattachés
Dettes fiscales et sociales
Fonds EDEN à reverser
Autres dettes
Produits constatés d'avance
TOTAL
Encours brut au 31/12/09 Provisions pour dépréciation Encours net au 31/12/09
Montant
brut
Montant
brut
47 260
753
13 490
60 750
52 658
1 413
60 750
301
23 308
4 899
296
Échéances
à moins 1 an
Échéances
à moins 1 an
11 149
726
4 917
16 066
10 989
Liquidité de l'actif
1 113
41 713
131
20 889
4 899
296
Degré d'exigibilité du passif
Echéances
à plus 1 an
Échéances
à plus d'1 an
36 301 27 586 8 715
36 042 27 328
7 912 3 291
556 556
4 172 4 172
22 405 22 405
6 331 6 331
6 493 4 203
84 170 68 544
36 111
27
8 573
44 684
41 669
300
19 037
170
2 419
90 967 69 041 21 926
A S S O C I A T I O N P O U R L E D R O I T A L ’ I N I T I A T I V E E C O N O M I Q U E 45
8 714
4 621
2 290
15 626
La liquidité des immobilisations financières et des créances montre que la majorité des échéances sont inférieures à un an et
couvrent les dettes qui ont la même exigibilité.

46
LE COMPTE DE RÉSULTAT
Charges en K€ 2008 2009 Produits
2008 2009
Salaires et charges sociales 15 627 19 433 Prestations
2 200 435
Charges externes 7 940 8 716 Subventions
19 104 24 252
Autres charges
d'exploitation
1 579 1 924 Dons et cotisations
753 215
Autres produits
1 018 1 016
Charges sur emprunts 1 160 1 219 Intérêts sur prêts
4 171 5 300
Pertes sur prêts 136 161 Produits de placement
1 496 404
Dotations aux provisions 1 061 1 805 Reprise sur provisions
852 1 076
Charges exceptionnelles 214 1 886 Produits exceptionnels
406 103
Provision pour IS -326
report net des fonds
dédiés
-24 1 558
Excédent
2 585 -785
Le compte de résultat traduit l’activité de l’année en mettant en lumière les principaux postes de produits et de charges.
L’incidence des opérations financières sur le résultat
Les produits financiers résultent essentiellement de l’activité de prêts et de placements. Les produits sur prêts (intérêts et
contribution de solidarité) représentent une part croissante en lien avec la progression de l’encours. Les produits de placement
résultent d’une politique prudente privilégiant la sécurité à la performance.
Les charges financières sont composées des intérêts sur emprunts, des dotations aux provisions sur prêts et des pertes
constatées sur prêts. En 2009, le résultat financier est de 3 595 K euros, incluant les opérations liées au crédit dont l’impact
positif est de 3 192 K euros.
Incidence sur le résultat des opérations liées au crédit
en K€
Contributions de solidarité
Revenus d'intérêts sur
microcrédits
Reprise sur prov prêts
hors bilan
Reprise sur provision dep.
microcrédits
Perte s/ microcrédits
Dot. prov. microcrédits
Dot. prov. prêts hors bilan
Intérêts sur épargne
salariale
Intérêts versés sur emprunts
TOTAL
Produits Charges
A S S O C I A T I O N P O U R L E D R O I T A L ’ I N I T I A T I V E E C O N O M I Q U E
2 262
3 038
5
1 071
161
1 782
23
84
1 134
6 376 3 184

Les subventions
L’Adie a bénéficié en 2009 du soutien renouvelé de ses principaux partenaires publics et privés, comme l’indique le tableau cidessous.
Les produits sur subventions sont globalement un peu plus élevés qu’attendu, avec pour certains postes des variations par
rapport au budget. Les collectivités locales ont une part moins élevée que prévu, alors que l’Etat et l’Europe ont contribué au-delà
des attentes, avec notamment le FSE régionalisé pour cette dernière.
Répartition des subventions
en K€
Europe
Etat (avec Nacre)
Régions
Départements
Communes et
intercommunalités
Etablissements publics
(dont Caisse des Dépôts)
Mécénat d'entreprises privées
Diminutions sur conventions
conditionnelles
TOTAL
Les prestations
Les dons
Les dons proviennent d’entreprises, de particuliers mais également de partenariats bancaires, comme BNP Paribas et le Crédit
Coopératif via le Cod’Adie qui sollicitent leurs clients au profit de l’Adie. En outre, certains bénévoles choisissent d’abandonner leurs
frais au profit de l ‘association.
Utilisation des dons 2009 (en €)
2008 2009
3 582 4 620
1 890 3 854
4 071 4 174
3 642 3 427
1 020 1 137
3 013 4 008
2 491 3 353
-605 -321
19 104 24 252
Les prestations 2009 sont en net recul par rapport à 2008 du fait de l’arrêt d’EDEN fin 2008. Le dispositif de remplacement Nacre n’a
démarré que très tardivement en 2009 et est comptabilisé en subvention, comme le veut la convention signée avec les pouvoirs
publics.
Emplois Ressources
Libellé Montant Libellé
Montant
Missions sociales 205 563
Dons manuels (espèces, chèques,
virements)
209 378
Frais de collecte 3 815 Legs et autres libéralités -
TOTAL 209 378 TOTAL 209 378
La croissance très rapide de l'activité exigeant des ressources complémentaires, le Conseil d'Administration a décidé de créer un
Fonds Adie pour l'entrepreneuriat populaire ayant pour mission de collecter des dotations en capital pouvant contribuer à financer
l'accompagnement des créateurs d'entreprise. Ce Fonds de dotation pourrait être transformé à terme en une Fondation pour
l'entrepreneuriat populaire.
A S S O C I A T I O N P O U R L E D R O I T A L ’ I N I T I A T I V E E C O N O M I Q U E 47

48
Comment l’Adie utilise-
t-elle ses ressources ?
Les charges d’exploitation de l’Adie sont composées aux deux
tiers des salaires et charges sociales.
Les autres charges correspondent majoritairement à des
loyers, des frais de transport (véhicules de service et de
fonction, déplacements), des dépenses informatiques et de
télécommunication ainsi que de formation.
Les charges totales font l’objet d’un suivi rigoureux dans
l’optique de rester conforme aux budgets annuels qui
privilégient toujours les gains de productivité et la
mutualisation des fonctions support. Cette recherche est
illustrée par les deux graphiques suivants : l’un montre la part
des charges du siège par rapport au réseau et l’autre montre
l’évolution des charges par salarié (ETP : équivalent temps
plein), la production de microcrédits et le coût par client en
portefeuille.
35 000 000
30 000 000
25 000 000
20 000 000
15 000 000
10 000 000
5 000 000
300
250
200
150
100
50
0
0
Fonctions mutualisées/budget global
2005 2006 2007 2008 2009
Siège et plateformes
Budget global
Evolution de la productivité
2004 2005 2006 2007 2008 2009
Côuts par ETP
Production en capitaux
Coût par client actif
Les 29,5 millions d’euros de dépenses d’exploitation de 2009
sont également ventilées par métiers ou pôles. Les moyens
humains et techniques et logistiques sont répartis sur le pôle
crédit, sur le pôle accompagnement ou sur des budgets
annexes qui regroupent des actions dont le financement est
spécifique et pas encore pérenne.
Pôle accompagnement
33%
Répartition des ressources
La contribution des bénévoles
Budgets annexes
5%
Pôle crédit
62%
Fin 2009, l’association regroupe 1 530 bénévoles qui assurent
des missions diverses :
- La majorité d’entre eux se consacre à l’accompagnement des
créateurs.
- Une partie des bénévoles participe aux comités de crédit.
- Certains fournissent un appui administratif, tant au siège qu’en
régions.
- D’autres enfin siègent dans les organes de direction ou
apportent un appui sur des missions d’expertise.
Les bénévoles de l’Adie sont majoritairement retraités et
apportent l’expérience de milieux professionnels divers, même si
les fonctions bancaires et d’encadrement en entreprises sont les
plus représentées.
L’ensemble des contributions volontaires à titre gratuit ont été
valorisées à 15,75 millions d’euros à titre d’information, selon les
bases suivantes :
- 1 390 bénévoles en moyenne sur l’année ont apporté leur
soutien à l’Adie.
- La moyenne d’intervention est de 36 jours par an.
- Une journée de travail est valorisée à 315 euros.
A S S O C I A T I O N P O U R L E D R O I T A L ’ I N I T I A T I V E E C O N O M I Q U E

© Yannick Derennes
Rapport partenaires
Les partenaires de l’Adie sont présents à tous les stades de son activité à travers
l’apport des ressources de crédit, les subventions de l’accompagnement ou la
prescription de l’Adie auprès des micro-entrepreneurs.
Qu’ils soient issus de la sphère publique - Europe, Etat, collectivités territoriales,
institutions publiques ou privées - grandes entreprises, fondations ou particuliers,
associations locales – ils partagent le même intérêt à voir se développer le modèle
proposé par l’Adie. C’est avec ses partenaires que l’association construit une des
réponses à la lutte contre l’exclusion économique.
Les évolutions constatées ces dernières années se sont
confirmées en 2009, avec une baisse relative des financements
publics. Si le contexte de crise a renforcé l’intérêt manifesté par
les pouvoirs publics à l’égard de l’action de l’association, les
contraintes budgétaires ont limité leurs capacités d’intervention.
C’est notamment le cas des collectivités locales, dont le niveau
de contribution est similaire à celui de 2008, alors que l’activité
et donc les besoins de l’Adie ont augmenté. Conformément à son
plan stratégique, l’association avait anticipé ces évolutions en
développant les partenariats privés et en accroissant la part des
revenus générés par son activité de crédit. Cela n’a cependant
pas suffi, en 2009, à équilibrer totalement le budget, qui est
déficitaire pour la première fois depuis quatre ans.
Mounia, vente de plats asiatiques à emporter
A S S O C I A T I O N P O U R L E D R O I T A L ’ I N I T I A T I V E E C O N O M I Q U E 49

50
Les partenaires
bancaires
Alliées stratégiques de l’activité crédit de l’Adie, les banques, via
45 établissements, ont apporté l’essentiel des ressources de
crédit nécessaires à l’activité de l’association en 2009. Leur
présence à ses côtés permet chaque année de satisfaire un
nombre croissant de clients. Les partenaires bancaires
participent également au financement de l’accompagnement des
créateurs financés par l’Adie et prennent en charge la
bancarisation des micro-entrepreneurs.
• Les Banques Populaires, premier partenaire bancaire de l’Adie,
ont couvert 45 % de ses besoins en refinancement pour 2009.
Cette année, des accords ont été passés avec 19 établissements
du groupe, le Crédit Coopératif étant le partenaire le plus
important. Trois banques du groupe parrainent le projet Adigo (1) :
le Crédit Coopératif à Toulouse, la BRED à Montreuil et à La
Réunion, les Banques Populaires Rives de Paris à Aubervilliers.
Parallèlement, plusieurs banques régionales soutiennent
l’accompagnement des créateurs d’entreprise en re-finançant, en
lien avec l’échelon national du groupe, sept Espaces Adie Conseil :
Amiens, Marseille, Nice, Bordeaux, Biarritz-Bayonne-Anglet, Dijon,
et Strasbourg.
• BNP Paribas confirme une fois de plus son engagement aux
côtés de l’Adie avec :
- une augmentation de sa ligne de crédit pour financer les
microcrédits, à hauteur de 7,8 millions d’euros, couvrant l’action
de l’Adie à la fois en métropole et en outre-mer,
- le parrainage de l’agence Adigo de Montpellier,
- une contribution significative aux coûts d’accompagnement,
- le financement du Projet Banlieues (deux ouvertures d’antennes
en 2009, une à Clichy-sous -Bois/Montfermeil et une à Asnières,
sur les huit financées actuellement).
• Le Crédit Mutuel, premier partenaire bancaire de l’Adie,
mobilise sept de ses fédérations.
• La Fédération Nationale du Crédit Agricole (FNCA) a souhaité
associer plus fortement l’Adie à son action autour des valeurs du
mutualisme. En 2009, neuf caisses régionales ont mis à
disposition de l’Adie des lignes de crédit en métropole et outremer.
Le Crédit Agricole parraine l’agence Adigo de Martinique.
Olivier Haertig,
Secrétaire Général, Banque Populaire
«Les Banques Populaires parrainent quatre agences
Adigo, dont une à La Réunion, et sept Espaces Adie
Conseil dans toute la France. Ces nouveaux sites ont fait
naître une coopération sur des cas concrets avec les
Agences Banque Populaire de proximité. Cette
coopération se nourrit d’une meilleure connaissance
réciproque du métier et des problématiques du
partenaire. Elle a suscité des échanges de collaborateurs
pour quelques jours, des propositions de bénévolat, des
actions communes pour l’insertion bancaire des
créateurs. Cette dynamique, portée par les acteurs de
terrain, a dépassé nos attentes.»
Fondation BNP Paribas
«BNP Paribas apporte son soutien à l’Adie depuis plus de
15 ans, tant sur le plan bancaire que sur le plan du
mécénat avec sa Fondation. En 2006, la Fondation BNP
Paribas a renforcé son soutien à l’Adie via le Projet
Banlieues. Renouvelée en 2009, cette aide de deux
millions d’euros sur trois ans permet le financement de
sept nouvelles antennes de microcrédit. Le soutien à
l’Adie à travers le projet Banlieues s’intègre dans un
dispositif de mécénat de solidarité également structuré
autour de l’engagement des salariés et de l’insertion par
l’éducation.»
Inauguration de l’antenne de Clichy-sous-Bois
(1)Agence Adigo : agence de l’Adie faisant partie d’un programme pilote visant à toucher avec de nouvelles méthodes une clientèle des quartiers. Voir page 14 du rapport
d’activité.
A S S O C I A T I O N P O U R L E D R O I T A L ’ I N I T I A T I V E E C O N O M I Q U E
© Adie

• La Société Générale confirme son engagement pour la
quatrième année consécutive avec une ligne de crédit de
2,8 millions d’euros et une contribution aux coûts de
l’accompagnement des créateurs.
• HSBC signe sa troisième année de partenariat avec l’Adie avec
la mise à disposition d’une ligne de crédit de 1,8 millions d’euros.
• Finama (devenu Groupama Banque) permet de satisfaire les
besoins des clients du milieu rural (notamment via le programme
rural de l’Adie) grâce à une ligne à taux bonifié obtenue en 2008
pour une durée de trois ans.
• L’Adie et l’AFD (1) ont signé en juillet 2009 un nouveau contrat de
6 millions d’euros sur six ans, destiné à refinancer les activités
des Directions régionales de l’Adie en outre-mer.
• Les Crédits Municipaux de Lyon, Nantes et Paris, ainsi que le CIC
Bordeaux, poursuivent leur soutien local aux actions de l’Adie.
• L’épargne salariale est une ressource éminemment riche en
symbole de solidarité active des salariés envers les créateurs
financés par l’Adie. Celle-ci, structure reconnue «entreprise
solidaire», a un encours de 7,15 millions d’euros en 2009.
Les gestionnaires qui lui font confiance sont parmi les plus
reconnus : Axa IM, Natixis AM, BNP-PAM, SGAM, Covea
Finance, Crédit Coopératif, Interexpansion (Aprionis).
Emmanuel Gautier,
gérant-spécialiste de Natixis Solidaire,
«Les salariés vont avoir la possibilité d’épargner
autrement à compter du 1er janvier 2010. Après les
PERCO, les fonds solidaires vont devenir accessibles dans
l’ensemble des Plans d’Epargne d’Entreprise. Cette
innovation réglementaire renforce le partenariat entre
l’Adie et Natixis Solidaire.
Les financements accordés à l’Adie permettent de
matérialiser une «empreinte» sociale mesurable dans nos
fonds d’épargne salariale en facilitant la création
d’entreprise.»
(1) Agence Française de Développement
© Yannick Derennes
Didier Alix,
Conseiller du Président, Société Générale
«En tant qu'acteur majeur de la vie économique française,
la Société Générale, sensible au professionnalisme de la
démarche de l'Adie en faveur de l'insertion par
l'économie, lui apporte son concours.
Ce soutien complète les actions que la Société Générale
mène elle-même via sa Fondation pour la solidarité en
faveur de l'intégration professionnelle, notamment des
jeunes.
Depuis 2006, la contribution de la Société Générale à
l'Adie, régulièrement revue à la hausse, revêt plusieurs
formes :
- la mise en place de lignes de refinancement en faveur
d'opérations initiées par l'Adie sur le territoire
métropolitain mais également dans les DOM-TOM, dans
lesquels la Société Générale est le premier partenaire
bancaire de l'Adie ;
- une subvention destinée aux actions d'accompagnement ;
- un soutien financier à la tenue de la Semaine du Microcrédit
© .
La Société Générale entend demeurer un partenaire actif
de l'Adie.»
Richard, traitement de la pierre
A S S O C I A T I O N P O U R L E D R O I T A L ’ I N I T I A T I V E E C O N O M I Q U E 51

© Yannick Derennes
Fouzia, peintre en bâtiment
et décoratrice d’intérieur
52 A S S O C I A T I O N P O U R L E D R O I T A L ’ I N I T I A T I V E E C O N O M I Q U E

Les partenaires
publics
L’accompagnement des chômeurs et allocataires des minima sociaux créateurs
d’entreprise s’inscrit dans la continuité des missions de service public d’insertion.
En 2009, la création d’entreprise a été la voie majeure de création d’emplois face
à plus de 500 000 emplois détruits.
Le soutien des pouvoirs publics permet à l’Adie de renforcer la cohésion sociale
dans des territoires durement touchés par la crise financière et ses effets
économiques.
La part des financements publics dans le budget de l’Adie décroît
régulièrement depuis plusieurs années. C’est principalement le
soutien de l’Etat qui s’est progressivement réduit, sous l’effet
conjugué de son déficit budgétaire et de la décentralisation. En
2009, le remplacement du dispositif EDEN par Nacre a accentué
ce phénomène, celui-ci n’ayant été opérationnel qu’au second
semestre. Le soutien des collectivités locales a lui aussi été
inférieur aux prévisions, en raison de leurs contraintes
budgétaires, elles-mêmes dues à la crise économique qui a réduit
leurs recettes et accru leur dépenses. C’est particulièrement vrai
des Conseils généraux, confrontés en outre aux difficultés de
mise en place du RSA.
Les financements publics représentent 60% du budget de l’Adie.
L’Etat et les établissements publics représentent 37% des
subventions publiques totales.
L’Europe, principalement le FSE, représente quant à elle 22 %.
Communes
et intercommunalités
5%
Départements
16%
Répartition des financements publics
Établissements Publics
19%
Régions
20%
Europe
22%
État
18%
L’Etat
L’Etat est attentif aux propositions de l’Adie tant dans la mise en
œuvre de ses expérimentations que dans la démonstration de la
pérennité de son modèle et s’y associe, notamment sous forme
de subventions.
• La DAIC (Direction de l’Accueil, de l’Intégration et de la
Citoyenneté) a continué en 2009 à soutenir les actions de
l’association en direction des publics issus de l’immigration. Un
volet important de ce soutien est le financement des formations
à l’inter-culturalité, dispensées à tous les collaborateurs de
l’association dans le cadre de leur formation initiale et continue.
• La DGCIS (Direction Générale du Commerce, de l’Industrie et
des Services) a remplacé en 2009 la Direction du Commerce, de
l’Artisanat, des Services et des Professions Libérales. La DGCIS
s’est engagée cette année sur l’objectif de développer les
services offerts aux micro-entrepreneurs, par le biais d’Adie
Connect (services en ligne), du programme de développement de
services de proximité en milieu rural, mais également, plus
globalement, par la professionnalisation et le déploiement des
services d’accompagnement apportés aux créateurs d’entreprise
dans le réseau Adie. Une étude spécifique sur les autoentrepreneurs
a également été réalisée afin d’étudier
l’opportunité de mettre en place un accompagnement particulier
à leur intention.
• La DGEFP (Délégation Générale à l’Emploi et à la Formation
Professionnelle) continue d’appuyer l’Adie, notamment dans le
cadre de la mise en œuvre du nouveau dispositif Nacre d’aide à
la création d’entreprise.
• La DGAS (Direction Générale de l’Action Sociale), partenaire
historique de l’Adie, a réaffirmé son engagement par la signature
d’une convention triennale (2009-2011). Les objectifs de cette
convention sont les suivants : poursuivre le développement des
actions en direction des gens du voyage, appuyer la réalisation
A S S O C I A T I O N P O U R L E D R O I T A L ’ I N I T I A T I V E E C O N O M I Q U E 53

d’actions expérimentales ou d’études dans une logique de
laboratoire social et encourager l’élaboration de propositions
pour les pouvoirs publics. Le projet expérimental soutenu en
2009 a été le projet Padre de développement du microcrédit en
milieu rural.
• Le Haut commissaire aux Solidarités actives contre la
pauvreté et à la Jeunesse s’est fortement investi cette année sur
deux projets :
- la poursuite de l’évaluation et l’extension du programme Adie
CréaJeunes à 12 nouveaux sites sur trois ans (convention
triennale) ;
- le soutien au programme de microcrédit personnel pour
l’emploi, par le biais du financement de cinq des 25 sites ouverts
en 2009 (convention triennale).
• L’Adie s’est également appuyée sur le protocole de coopération
conclu l’année dernière avec le Ministère de la Santé, de la
Jeunesse, des Sports et de la Vie Associative pour encourager la
collaboration de ses sites CréaJeunes avec le programme
national «Envie d’Agir».
Hervé Novelli, Secrétaire d’Etat chargé du
Commerce, de l’Artisanat, et des PME
«Grâce au régime de l’auto-entrepreneur, ultra simple,
tous les Français peuvent faire fructifier leur talent quels
que soient leur origine et leur niveau d’étude : une simple
idée, un savoir-faire suffisent ! Un tel succès n’aurait pu
être obtenu sans l’aide de l’Adie qui a accompli un
formidable travail de présentation du régime et qui a
permis à des créateurs exclus du système bancaire
d’obtenir des microcrédits pour lancer leur autoentreprise».
Par ailleurs, le réseau de l’Adie a bénéficié cette année encore de
nombreux soutiens déconcentrés, que ce soit au niveau des
Préfectures, des Directions du Travail, de l’Emploi et de la
Formation Professionnelle ou des Directions de l’Action Sociale.
La mise en œuvre du plan « Espoir Banlieues » s’est poursuivie
dans les départements où l’association avait été retenue dans le
cadre de l’appel d’offres.
Les établissements publics :
• L’ACSE (Agence nationale pour la cohésion sociale et l’égalité des
chances) a confirmé cette année son implication aux côtés de l’Adie
par la signature d’une convention triennale (2009-2011). Cet
engagement est particulièrement important pour l’association, car il
permet d’inscrire les actions soutenues dans la continuité. L’appui de
l’ACSE porte sur le développement et la promotion de l’activité dans
les quartiers, à travers notamment les programmes Adie CréaJeunes
et Adigo.
• L’ANSP (Agence nationale des services à la personne) a renouvelé
son soutien à l’association pour le développement des activités dans
le secteur des services à la personne, dans le cadre d’une convention
courant jusque fin 2010.
Martin Hirsch, Haut commissaire
aux Solidarités actives contre la pauvreté,
Haut commissaire à la Jeunesse
«L’accompagnement des jeunes, le soutien que les
professionnels de l’insertion et de la formation peuvent
apporter, est souvent essentiel à la réussite d’une scolarité
et d’un parcours professionnel. Lorsque je suis venu visiter
les locaux de l’Adie à Saint-Denis en octobre dernier, c’est
aussi ce que m’ont dit les jeunes que j’ai rencontrés. Une
des forces du dispositif CréaJeunes est que les jeunes sont
accompagnés, coachés, formés et encouragés dans leur
démarche.»
54 A S S O C I A T I O N P O U R L E D R O I T A L ’ I N I T I A T I V E E C O N O M I Q U E
© Adie
Martin Hirsch et Maria Nowak avec des jeunes ayant suivi le
programme Adie CréaJeunes à Saint-Denis
© Yannick Derennes
Claudia, bar musical

• La convention cadre avec la Caisse des Dépôts, partenaire
historique de l’association, a été renouvelée en 2009 pour quatre ans.
La Caisse des Dépôts a maintenu son soutien financier au niveau
national sur les principaux axes de développement de l’association :
accompagnement des politiques publiques, soutien au développement
de l’activité (accroissement du réseau, filières nouvelles et
expérimentations, professionnalisation des moyens), mesure de la
performance, évaluation de l’activité, etc. Les Directions régionales
de la Caisse des Dépôts sont par ailleurs des partenaires de tout
premier plan dans les régions et financent les fonds de prêts
d’honneur.
• Pôle emploi a fortement renforcé son appui à l’association, par le
biais :
- du renouvellement de la convention cadre organisant la
collaboration technique des antennes Adie et des agences Pôle
emploi sur le terrain ;
- du renouvellement du soutien financier et technique au programme
Adie CréaJeunes ;
- de la signature d’une convention de collaboration triennale autour
du programme de microcrédit personnel pour l’emploi (collaboration
technique et financement de 20 des 25 sites ouverts en 2009).
• Le partenariat s’est également poursuivi avec le Régime Social des
Indépendants (RSI), la convention nationale conclue l’année dernière
étant progressivement déclinée au niveau local dans plusieurs régions.
L’objectif de ce partenariat est de favoriser les échanges d’information
et de formation entre les deux structures, dans l’intérêt des
travailleurs indépendants soutenus par l’Adie.
L'Europe
Au niveau des fonds structurels européens, la convention triennale
«tête de réseau» signée pour la période 2008-2010 avec la sousdirection
du Fonds Social Européen (FSE) de la DGEFP suit son cours.
Des conventions ont par ailleurs été signées localement par les
Directions régionales de l’Adie dans 21 régions.
Un programme d’échanges avec d’autres institutions de microfinance
européennes autour du microcrédit personnel pour l’emploi a par
ailleurs été mené cette année, grâce au financement obtenu sur la
mesure «Actions innovantes transnationales» du programme
opérationnel français du FSE.
Les collectivités locales
En dépit des difficultés financières des collectivités locales et des
nouvelles responsabilités des départements (RSA), ces structures
ont confirmé leur engagement aux côtés de l’Adie.
Tous les Conseils régionaux et la quasi totalité des Conseils
généraux, et de nombreuses intercommunalités et communes, sont
engagés dans ce partenariat de proximité afin de renforcer leur
dynamique économique et sociale auprès des personnes en
situation d’exclusion. Elles financent les actions d’accompagnement
mais aussi les fonds propres ou quasi fonds propres des créateurs
via des dispositifs spécifiques : financement des fonds de prêts
d’honneur ou primes. (cf. cartes page suivante).
Philippe Braidy, Directeur à la Direction
du Développement territorial
et du Réseau de la Caisse des Dépôts
«La Caisse des Dépôts est partenaire de l’Adie depuis sa
création et siège à son Conseil d’Administration. Ses
activités en faveur de la création d’entreprise et son
soutien aux populations les plus défavorisées,
notamment dans les quartiers sensibles, s’inscrivent
parfaitement dans les actions de développement
économique et d’intérêt général menées par la Caisse
des Dépôts.
Le partenariat engagé depuis plusieurs années est
multiple. Il recouvre différents aspects :
- au niveau national : participation au développement de
l’activité, intervention dans des programmes spécifiques
pour les jeunes, les territoires ruraux, les quartiers
sensibles, sans oublier la Semaine du Microcrédit © ;
- au niveau local : financement de fonds de prêts
d’honneur et mise en œuvre des prêts aux chômeurs
créateurs s’inscrivant dans la réforme NACRE.»
Christian Charpy, Directeur Général de
Pôle emploi
«L’Adie et Pôle emploi travaillent ensemble depuis 2001
dans le but de favoriser la création d’entreprise comme
outil d’insertion professionnelle pour les demandeurs
d’emploi. Il s’agit de les accompagner dans l’élaboration
de leur projet et de les aider, grâce au microcrédit, à
créer leur propre activité. Ce soutien de Pôle emploi à
l’action de l’Adie permet d’enrichir notre offre de services
pour les demandeurs d’emploi créateurs d’entreprise.
En 2009, nous avons élargi ce partenariat au microcrédit
personnel pour l’emploi. L’objectif est d’aider des
personnes en difficulté n’ayant pas accès au crédit
bancaire à trouver ou à garder un emploi en finançant
par exemple un permis de conduire».
Jean-Louis Bianco, Président du Conseil
général et député des Alpes de Haute-
Provence.
«Depuis 7 ans, le Conseil général des Alpes de Haute-
Provence soutient l'Adie. Le département considère
essentiel que les créateurs d'entreprise, qui sont souvent
allocataires de minima sociaux et/ou chômeurs, soient
accompagnés avec qualité et accèdent à des
financements pour créer de l’activité et des emplois. Ce
soutien témoigne de notre implication en matière
d'insertion, et ce malgré les difficultés financières que
nous rencontrons actuellement, comme de nombreuses
collectivités.»
A S S O C I A T I O N P O U R L E D R O I T A L ’ I N I T I A T I V E E C O N O M I Q U E 55

Absence d’accord en 2009
29
Appui crédit accompagnement
Fonds de prêts d’honneur
Primes Créateurs
Absence d’accord en 2009
Appui crédit accompagnement
Fonds de prêts d’honneur
Primes Créateurs
Partenariat avec les Conseils généraux
971
Guadeloupe
22
56
35
44
972
85
50
40
64
Martinique
17
53
33
49
14
61
72
79 86
16
65
47
32
37
24
974
Réunion
76
27
87
82
28
31
41
36
46
09
78 92 75
19
Mayotte Guyane
56 A S S O C I A T I O N P O U R L E D R O I T A L ’ I N I T I A T I V E E C O N O M I Q U E
23
62
80
02
60
95
93
94
77
91
976
81
45
18
11
66
15
12
03
59
5 8
34
89
48
43
51
10
30
08
71
07
21
63 42 69
973
55
52
01
26
84
13
39
38
54
70
88
25
74
57
73
04
05
83
68
90
Partenariat avec les Conseils régionaux
Bretagne
Basse
Normandie
Pays de la Loire
Poitou-Charentes
Aquitaine
Haute
Normandie
Centre
Limousin
Nord
Pas de Calais
Picardie
Ile de France
Auvergne
Champagne
Ardenne
Midi-Pyrénées Languedoc
Roussillon
67
06
2B
Bourgogne Franche-Comté
Rhône-Alpes
Guadeloupe Martinique Réunion Guyane Wallis et Futuna Polynésie française Nouvelle-Calédonie
Lorrraine
2A
Alsace
Provence-Alpes-Côte-d’Azur
Corse

© Yannick Derennes
Abdellah, téléphonie et maintenance informatique
Etienne Fabry, Directeur de l’Emploi et
l’Innovation Sociale Nantes Métropole
«L’Adie s’inscrit pleinement et depuis plusieurs années dans
l’offre de services pour les créateurs/repreneurs
d’entreprises qui s’est progressivement déployée sur
l’agglomération avec le soutien de Nantes Métropole, à
partir des réseaux associatifs et coopératifs locaux et avec
les Chambres Consulaires. Aujourd’hui, notre partenariat
permet de valoriser le travail de l’Adie auprès des habitants
en insertion tant sur la promotion du microcrédit dans le
cadre de la semaine dédiée, que sur la promotion de
l’entrepreneuriat au féminin dans les quartiers populaires
(Créa Femmes). L’Adie est également partie prenante au
projet porté par Nantes Métropole de favoriser l’émergence
et la réalisation des entreprises créées par les habitants
des quartiers via les Services de Proximité et le Service
d’Amorçage de Projets organisés au sein de la Maison de
l’Emploi de la Métropole Nantaise.»
François Bonneau,
Président de la Région Centre
Marie Madeleine Mialot, Vice Présidente de
la Région Centre chargée de l’économie
solidaire
«L’Adie Centre fête ses 10 ans. Depuis sa naissance la
Région Centre est à ses cotés. Dans le Schéma Régional de
Développement Economique et Social, la Région affirme
son soutien aux projets qui aident les populations les plus
précaires à retrouver le chemin de l’emploi.
Nous avons créé « cap’solidaire » en partenariat avec l’Adie.
La Région verse une subvention de 1 000 euros aux
créateurs de micro-entreprises dépourvus de ressources.
La Région est particulièrement fière d’avoir pu, grâce à cet
outil, aider 129 créateurs de micro-entreprises depuis
2008.»
André Reichardt, Président du Conseil
Régional d’Alsace
« Engagée dans l’aventure du développement équitable
et solidaire sur son territoire, la Région Alsace a noué
depuis 1997 un partenariat solide avec l’Adie. Impulsée
par mon prédécesseur Adrien Zeller, cette relation
repose sur une confiance sincère et durable entre
l’ensemble des acteurs, travaillant au quotidien sur le
terrain. Adrien Zeller entendait faire de la Région Alsace
un acteur moteur du soutien de l’économie sociale et
solidaire. Je poursuis aujourd’hui son engagement en
renforçant nos actions sur l’ensemble du territoire
alsacien. En soutenant directement les porteurs de
projets et les missions de l’Adie, la Région Alsace
accompagne un secteur en plein essor, représentant 11%
de l’emploi salarié et 12 000 établissements en Alsace.
Au regard des résultats remarquables des entreprises
accompagnées par l’Adie, la Région Alsace souhaite
pérenniser ce partenariat pour bâtir, ensemble, un
développement équitable et solidaire durable. »
A S S O C I A T I O N P O U R L E D R O I T A L ’ I N I T I A T I V E E C O N O M I Q U E 57

Les entreprises
Les entreprises, dans le cadre de leur responsabilité sociétale (RSE) et de leurs
politiques de mécénat, mettent de plus en plus souvent en place des partenariats
tournés vers la solidarité active et la dynamique des territoires dans lesquels elles
sont implantées.
Au-delà des enjeux d’image et de cohésion interne, qui restent des moteurs
importants de leur implication aux côtés de l’Adie, ce sont les liens économiques
et sociaux de proximité auprès des personnes en situation d’exclusion sur lesquels
elles souhaitent agir. L’Adie est un partenaire de choix dans la mise en place de
cette stratégie proactive.
Mécénat et RSE
LaSer, MoneyGram et les Fondations BNP Paribas, Les
Mousquetaires et Schneider Electric, poursuivent leur soutien par
la mise à disposition de fonds de prêts d’honneur (crédit à taux
zéro) au bénéfice des clients de l’Adie et accompagnent ainsi les
créateurs au démarrage de leur activité.
D’autres partenaires ont choisi d’octroyer des primes directes aux
créateurs qui font notamment écho à leur activité. Ainsi, L’Oréal est
entré en 2009 dans le cercle des grands partenaires, en primant
et accompagnant 50 créateurs dans les domaines de la beauté, des
soins et du bien-être. La Fondation BMW pour sa part a soutenu 40
micro-entrepreneurs ayant des activités en rapport avec la mobilité.
La Fondation Lormouët et la Semaine de la Bonté soutiennent
également des créateurs grâce à des primes d’urgence.
L’émergence des micro-entreprises soutenues par l’Adie ne serait
pas possible sans l’appui des entreprises partenaires, non seulement
dans le financement de l’accompagnement au quotidien (locaux
d’accueil et de formation, ingénierie et animation de formations
génériques et spécifiques, information des clients Adie via la
plateforme Adie Conseil Info…), mais aussi dans l’amorçage
d’expérimentations (programme Adie CréaJeunes, programme rural
de l’Adie, micro-assurance ou encore le projet Adigo).
Ainsi, la Fondation Véolia Environnement a permis d’inaugurer cinq
Espaces Adie Conseil, lieux dans lesquels sont proposés les services
d’accompagnement de l’Adie, situés dans les villes de Grenoble,
Reims, Rouen, Poitiers et Valence.
La Fondation CitiGroup, la Fondation HSBC et la Fondation Banques
Populaires Rives de Paris soutiennent le programme d’éducation
financière, Microsoft finance la formation «Informatique en 3
Clics» , les cabinets d’avocats Bird & Bird, Linklaters, Hoggan &
Hartson, Latham & Watkins sont engagés dans le coaching juridique
des créateurs et salariés Adie via Adie Conseil Info (hotline de conseil
juridique gratuite pour les micro-entrepreuneurs de l’Adie). Ciel a
octroyé des logiciels gratuits venant en support des formations
proposées aux créateurs.
Le programme Adie CréaJeunes a bénéficié de l’appui et de
l’influence de la Fondation Total qui permet dans le cadre de son
accord avec le Haut Commissariat aux Solidarités Actives un
financement conséquent du programme jusqu’en 2011. La Banque
Postale, J.P. Morgan et l’Institut Randstad pour l’égalité des chances
et le développement durable ont rejoint ce projet en 2009 et les
Fondations SNCF, Carrefour, Elle, Demeter, ainsi qu’UBS, KPMG et
Burson Marsteller ont confirmé leur intérêt et engagement.
Le programme Padre (Programme de développement économique
en milieu rural) a pu de nouveau compter sur Groupama, la Caisse
Centrale de Mutualité Agricole (CCMSA), la Fondation RTE et Proléa
Sofiprotéol.
Axa et Macif soutiennent le lancement de la micro-assurance. Enfin,
plus globalement, Azulis Capital, BNP Paribas Personal Finance (via
le produit-partage de l’Happy Card), Etam, la Fondation Levi-Strauss,
Swiss Ré et Primagaz soutiennent l’ensemble des actions de l’Adie.
58 A S S O C I A T I O N P O U R L E D R O I T A L ’ I N I T I A T I V E E C O N O M I Q U E
© Romain Joly
Stéphane, restaurateur

Mécénat de compétence
Souvent au cœur des politiques de mécénat des entreprises, la mise
à disposition des compétences de salariés auprès de l’Adie est
désormais fréquente et inscrite dans la stratégie de l’association.
L’année 2009 a vu l’implication de nombreux collaborateurs de BNP-
Paribas Personal Finance, LaSer, Cristal Decision, Kea Partners,
TMC, Inergie, Bird & Bird, Hogan & Hartson. Les consultants
d’Accenture, Roland Berger, Turenne Capital, ont travaillé dans le
cadre de missions au siège de l’Adie. L’agence Young & Rubicam a
offert la création de la campagne de communication de la Semaine
du Microcrédit © , Burson Marsteller et Libre & Change ont aidé l’Adie
à la médiatiser. Au total ce sont près de 400 000 euros valorisés
pour l’ensemble de ces apports en compétences.
Anne Cohade-Zivkovic
Directrice du Mécénat de L’Oréal
«L’Oréal s’est engagé aux cotés de l’Adie pour créer le
programme Première Chance, qui accompagne des microentrepreneurs
dans l’univers de la beauté. Parce que la
beauté est un creuset de créativité et un métier porteur de
réels débouchés, et parce que nous voulons donner une
chance à tous les talents en permettant à ces jeunes de
bâtir leur autonomie.
Lancé en 2009 à l’occasion du centenaire de l’Oréal,
Première Chance contribue à notre engagement citoyen à
rendre le monde plus beau»
Ayrald Berthod
Directeur Général de Cristal Décisions
«Le soutien du microcrédit par la maîtrise des coûts
illustre parfaitement l’idée que nous défendons : la relance
par les économies. Pour distribuer plus de microcrédits, la
réduction de ses frais de fonctionnement devient un
véritable objectif stratégique pour l’Adie. Nous avons
décidé de mettre à sa disposition l’expertise de nos
équipes dans l’optimisation des achats indirects, afin que
les économies générées par nos missions soient
directement réinvesties en microcrédits supplémentaires.
Ce partenariat permet aux salariés de Cristal Décisions
d’utiliser leurs compétences techniques et personnelles au
profit d’un projet d’intérêt général porteur de sens et dont
les résultats sont tangibles : après 2 missions en 2009, les
économies obtenues représentent l'émergence de 131
micro-créateurs d'entreprise.»
© Romain Joly
Laurent Milchior, Gérant groupe Etam
«A l’occasion de la journée de la Femme 2009, la marque
Etam s’est engagée auprès de l’Adie en lui reversant 5% du
chiffre d’affaires réalisé le samedi 7 mars 2009. Outre les
fonds récoltés qui ont servi à soutenir des projets de
femmes, ce partenariat a permis de donner plus de sens
aux achats de nos clientes en cette journée particulière et
signe ainsi une belle collaboration entre Etam et l’Adie.»
Mathieu, arboriste et accrobranche
Groupama : partenaire de l’Adie en milieu
rural
«Groupama participe depuis 2007 au développement de
zones rurales défavorisées en soutenant le projet PADRE à
hauteur de 150 000 euros sur trois ans. Ses caisses locales,
à la base de l'organisation territoriale du système
mutualiste, sont par nature socialement responsables et
cet ancrage territorial de Groupama favorise l'engagement
auprès de l'Adie. Groupama banque met en place une ligne
de crédit qui a porté ses encours à 1 million d'euros en
2009 (toujours au taux de 1 %).»
A S S O C I A T I O N P O U R L E D R O I T A L ’ I N I T I A T I V E E C O N O M I Q U E 59

Partenariats spécifiques communication
Les partenaires médias et espaces de la Semaine du Microcrédit ©
tels que Free ou la RATP ont permis de donner une plus grande
visibilité à l’opération. D’autres ont octroyé à l’association des
espaces média à titre gratuit : RMC, NRJ Global, Bolloré Intermédia,
France Télévision. Le Parisien, La Tribune, La Croix, Les Echos,
Alternatives Economiques, Radio classique, NT1, TF6, TF1.
L'Adie a également pu bénéficier de "Google Grants", programme
de diffusion gratuite de publicité sur le moteur de recherche Google.
Les partenaires de la Semaine du Microcrédit ©
A tous nos partenaires, merci !
Elisabeth Larigaudrie, chargée de la
Communication en France de JP Morgan
«Chez J.P. Morgan nous considérons que nous devons
participer activement au développement économique et
social des pays dans lesquels nous sommes implantés.
C'est la raison pour laquelle J.P. Morgan en France a décidé
d'accompagner l'Adie dans son programme CréaJeunes,
car ce programme répond à un problème sociétal aigu et
que les petites entreprises ainsi créées sont un facteur de
développement qui jouent leur rôle de créateurs d'emploi,
de production et de distribution de richesse, et recréent un
tissu social qui avait disparu.»
60 A S S O C I A T I O N P O U R L E D R O I T A L ’ I N I T I A T I V E E C O N O M I Q U E

Création d’un
Fonds de dotation
Le Fonds Adie pour l’entrepreneuriat populaire
Lancé en 2009, ce fonds vise à garantir la poursuite à long terme
de l’accompagnement dispensé aux micro-entrepreneurs. Le
financement de celui-ci est en effet menacé, du fait de l’explosion
des besoins et de l’amenuisement des financements publics.
Concrètement, le Fonds Adie se donne comme priorité :
• de capter des ressources nouvelles pour financer l’accompagnement,
à travers l’appel à des dons et contributions privés de toute
nature ;
• de devenir un centre ressource pour l’observation des
phénomènes liés à l’entrepreneuriat populaire, à travers l’étude
des besoins et le développement de services nouveaux ;
• de poursuivre le plaidoyer auprès des pouvoirs publics en faveur
d’une société de confiance basée sur la liberté d’entreprendre,
l’égalité des chances et la solidarité des citoyens.
Page d’accueil du site Internet du Fonds Adie
© Adie
Membres du comité de parrainage
du Fonds Adie
Muhammad Yunus - Président d’Honneur du Comité du Fonds
de dotation Adie - Fondateur de la Grameen Bank et Prix
Nobel de la Paix
Membres :
Claude Bébéar – Président d’Honneur d’Axa
Eric Coisne – Directeur exécutif du holding familial Colam
Entreprendre
Jean-Claude Detilleux – Président Directeur général du Crédit
Coopératif
Pierre Fonlupt – Président du directoire du Groupe Plus
Xavier Fontanet – Président Directeur général d’Essilor
André Mulliez – Fondateur du Réseau Entreprendre
Michel Pébereau – Président Directeur général de BNP
Paribas
Franck Riboud – Président Directeur général de Danone
Geoffroy Roux de Bézieux – Président Directeur général de
Virgin Mobile et Vice-Président de l’Unédic
Pierre Simon – Président de la Chambre de Commerce et
d’Industrie de Paris
Membres du conseil d’administration
du Fonds Adie
Maria Nowak – Présidente
Alain Audubert – Ancien dirigeant du Groupe Rhône Poulenc,
Président Directeur général d’O&C Partners
Christophe Agnus – Editeur, journaliste, entrepreneur
Gonzague de Blignières – Président de Barclays Private Equity
Eric Coisne – Directeur exécutif du holding familial Colam
Entreprendre
Philippe Détrie – Président Directeur général d’Inergie
Bili Jehanno – Inspecteur Général Honoraire de la Banque de
France
Emmanuel Landais – Directeur général de l’Adie
Philippe Lemoine - Président de LaSer Cofinoga
Les membres du comité de parrainage du Fonds Adie
A S S O C I A T I O N P O U R L E D R O I T A L ’ I N I T I A T I V E E C O N O M I Q U E 61

© Yannick Derennes
Christophe, restaurateur
62 A S S O C I A T I O N P O U R L E D R O I T A L ’ I N I T I A T I V E E C O N O M I Q U E

Les partenaires
de l’Adie
Partenaires nationaux
PUBLICS
AGENCE FRANÇAISE DE DÉVELOPPEMENT
AGENCE NATIONALE DES SERVICES À LA PERSONNE
AGENCE NATIONALE POUR LA COHÉSION SOCIALE ET
L’ÉGALITÉ DES CHANCES
AGENCE POUR LA CREATION D'ENTREPRISES
ASSEMBLÉE DES CHAMBRES FRANCAISES DE COMMERCE ET
D’INDUSTRIE
ASSOCIATION DES MAIRES DE GRANDES VILLES DE FRANCE
ASSOCIATION DES DÉPARTEMENTS DE FRANCE
ASSOCIATION DES RÉGIONS DE FRANCE
CAISSE DES DÉPÔTS
CONSEIL NATIONAL DES MISSIONS LOCALES
DÉLÉGATION GÉNÉRALE À L’EMPLOI ET À LA FORMATION
PROFESSIONNELLE
DÉLÉGATION INTERMINISTÉRIELLE À L’INNOVATION, À
L’EXPÉRIMENTATION SOCIALE ET À L’ÉCONOMIE SOCIALE
DIRECTION DE L’ACCUEIL, DE L’INTÉGRATION ET DE LA
CITOYENNETÉ
DIRECTION DE LA JEUNESSE, DE L’EDUCATION POPULAIRE ET
DE LA VIE ASSOCIATIVE
DIRECTION GÉNÉRALE DE L’ACTION SOCIALE
DIRECTION GENERALE DE LA COMPETITIVITE, DE L’INDUSTRIE
ET DES SERVICES
FONDS DE GARANTIE POUR L’INSERTION ÉCONOMIQUE
FONDS EUROPÉEN D’INVESTISSEMENT
FONDS SOCIAL EUROPÉEN
HAUT COMMISSARIAT AUX SOLIDARITES ACTIVES CONTRE LA
PAUVRETE, HAUT COMMISSARIAT À LA JEUNESSE
MINISTÈRE DE L’OUTREMER
MINISTÈRE DE LA SANTÉ, DE LA JEUNESSE, DES SPORTS ET
DE LA VIE ASSOCIATIVE
PÔLE EMPLOI
RATP
RÉGIME SOCIAL DES INDÉPENDANTS
PRIVÉS
AEDIAN
AGIR GRAPHIC
AIRNESS
ARKEA
AXA
AXA IM
AZULIS CAPITAL
BANQUE POPULAIRE
BANQUE POSTALE
BIRD & BIRD
BNP PAM
BNP PARIBAS
BOSTON CONSULTING GROUP BOUTIQUES DE GESTION
BURSON-MARSTELLER
CAISSE CENTRALE DE MUTUALITÉ SOCIALE AGRICOLE –
CCMSA
CIEL
COVEA FINANCE
CRÉDIT COOPÉRATIF
CRÉDIT IMMOBILIER DE FRANCE
CRÉDIT MUTUEL
CRISTAL DECISION
LA CROIX
EBAY
ECOLE D’ECONOMIE DE PARIS
ETAM
FÉDÉRATION NATIONALE DES CUMA – FNCUMA
FÉDÉRATION NATIONALE DU CRÉDIT AGRICOLE
FINAMA
FINANCIÈRE ATLAS
FINANSOL
FONDATION ACCENTURE
FONDATION BANQUE POPULAIRE RIVES DE PARIS
FONDATION BMW GROUP FRANCE
FONDATION BNP PARIBAS
FONDATION CETELEM
FONDATION CITIGROUP
FONDATION D’ENTREPRISE INTERNATIONALE CARREFOUR
FONDATION DEMETER
FONDATION ELLE
FONDATION HSBC POUR L’ÉDUCATION
FONDATION LE ROCH LES MOUSQUETAIRES
FONDATION LEVI STRAUSS
FONDATION LORMOUET
FONDATION RTE
FONDATION SCHNEIDER ELECTRIC
FONDATION SOLIDARITE SNCF
FONDATION TOTAL
FONDATION VEOLIA ENVIRONNEMENT
FRANÇAISE DES JEUX
FRANCE 3
FRANCE ACTIVE
FRANCE INITIATIVE
FREE
GANDI.NET
GOOGLE FRANCE
GROUPAMA SA
HEWLETT PACKARD
HOGAN & HARTSON
HSBC
HSBC GLOBAL ASSET MANAGEMENT
IMS ENTREPRENDRE POUR LA CITÉ
INSTITUT RANDSTAD
INERGIE
J.P. MORGAN
KEA & PARTNERS
L’OREAL
LASER
LATHAM & WATKINS
LINKLATERS
MACIF
MICRO-ENTERPRISE ACCELERATION INSTITUTE
MICROSOFT
MONDIAL ASSISTANCE
MONEYGRAM
NATIXIS ASSET MANAGEMENT
OCCURRENCE
OSEO
PRICE MINISTER
PRIMAGAZ
PROLEA SOFIPROTEOL
ROLAND BERGER
SEMAINE DE LA BONTÉ
SOCIÉTÉ GÉNÉRALE
SOCIÉTÉ GÉNÉRALE ASSET MANAGEMENT – SGAM
SOCIO LOGICIELS
SOLIDARITÉS NOUVELLES FACE AU CHÔMAGE
TRAINING ET MANAGEMENT CONSEIL
TURENNE CAPITAL
UNION DES BANQUES SUISSES – UBS
UNION NATIONALE INTERPROFESSIONNELLE POUR L’EMPLOI
DANS L’INDUSTRIE ET LE COMMERCE
WEBORAMA
YOUNG & RUBICAM
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Partenaires régionaux
ALSACE
Caisse d’Épargne d’Alsace
Communauté Urbaine de Strasbourg
Conseil Général du Bas-Rhin
Conseil Général du Haut-Rhin
Conseil Régional d’Alsace
Maison de l’Emploi et de la formation de la région Mulhousienne
Prefecture du Haut-Rhin
Prefecture du Bas-Rhin
Services de l’Etat
Villes de Bischwiller
Ville de Haguenau
AQUITAINE
Communauté d’Agglomération de Pau
Communauté d’Agglomération du BAB
Communauté de Communes d’Astérienne – Isle et Vern
Communauté de Communes d’Hasparren
Communauté de Communes de Dax
Communauté de Communes du Pays Foyen
Communauté Urbaine de Bordeaux
Conseil Général de Dordogne
Conseil Général de Gironde
Conseil Général des Landes
Conseil Général des Pyrénées Atlantiques
Conseil Régional d’Aquitaine
DDP
ERDF
GIP DSU Pau
GIP Maison de l’Emploi & de l’Agglomération Bayonnaise & Pays
Basque
GIP Maison de l’Emploi & de la formation des Bassins de Lacq
Orthez
Préfecture de la Dordogne
Préfecture de la Gironde
Préfecture de région Aquitaine
Services de l’État
Société Bordelaise de CIC
Ville de Talence
AUVERGNE
Auvergne Habitat
Clermont Communauté
Communautés de communes de la Montagne Thiernoise
Communauté de communes les Marches du Velay
Communauté d’Agglomération de Montluçon
Communauté d’Agglomération du Puy en Velay
Conseil Général de l’Allier
Conseil Général de la Haute-Loire
Conseil Général du Puy de Dôme
Conseil Régional d’Auvergne
Services de l’État
BOURGOGNE
Caisse d’Épargne de Bourgogne - Franche–Comté
Communauté d’Agglomération de Chalon-sur-Saône
Communauté du Creuzot Monceau
Conseil Général de Côte d’Or
Conseil Général de Saône-et-Loire
Conseil Régional de Bourgogne
Grand Dijon
Services de l’Etat
Ville de Dijon
BRETAGNE
Agglomération de Brest
Agglomération de Lannion
Agglomération de Lorient
Agglomération de Quimper
Agglomération de Rennes
Agglomération de Saint-Malo
Agglomération de Vannes
Communauté de communes de Concarneau
Communauté de Communes de Dinan
Communauté de communes de Fougères
Communauté de Communes de Guingamp
Communauté de communes de la Roche aux Fées
Communauté de Communes de Loudéac
Communauté de communes de Vitré
Communauté de Communes du Cap Sizun
Conseil Général des Côtes d’Armor
Conseil Général du Finistère
Conseil Général d’Ille-et-Vilaine
Conseil Général du Morbihan
Conseil Régional de Bretagne
Services de l’État
Ville de Saint-Malo
CENTRE
Agglomération d’Orléans
Agglomération de Blois
Agglomération de Bourges
Agglomération de Chartres
Agglomération de Tours
Conseil Général de l’Eure-et-Loir
Conseil Général de l’Indre-et-Loire
Conseil Général du Cher
Conseil Général du Loir-et-Cher
Conseil Général du Loiret
Conseil Régional du Centre
Services de l’Etat
Ville de Dreux
CHAMPAGNE-ARDENNE
Conseil Régional de Champagne-Ardenne
FEDER
Services de l’Etat
CORSE
ADEC
Communauté d’Agglomération de Bastia
Conseil Général de Corse-du-Sud
Conseil Général de Haute-Corse
PLIE d’Ajaccio
Services de l’État
Ville de Biguglia
Ville de Calvi
Ville de Porto Vecchio
FRANCHE-COMTÉ
Communauté d’Agglomération du Grand Besançon
Communauté d’Agglomération du Pays de Montbéliard
Conseil Général du Doubs
Conseil Général du Jura
Conseil Général du Territoire de Belfort
Conseil Régional de Franche- Comté
Services de l’État
Ville de Lons-le-Saunier
GUADELOUPE
Conseil Général de Guadeloupe
Conseil Régional de Guadeloupe
Services de l’État
64 A S S O C I A T I O N P O U R L E D R O I T A L ’ I N I T I A T I V E E C O N O M I Q U E

GUYANE
Agence d’insertion de la Guyane
Délégation interministérielle à l’innovation et économie sociale
DAF
DRIV DDE
DSRU Cayenne
DSRU Saint Laurent du Maroni
FEADER, FEDER
Mission Guyane du CNES
Région Guyane
Services de l’Etat
ILE-DE-FRANCE
Communauté d’Agglomération de Clichy-sous-Bois Montfermeil
Conseil Général de l’Essonne
Conseil Général de la Seine-et-Marne
Conseil Général de la Seine-Saint-Denis
Conseil Général des Hauts-de-Seine
Conseil Général des Yvelines
Conseil Général du Val d’Oise
Conseil Général du Val-de-Marne
Conseil Régional d’Ile-de-France
Crédit Municipal de Paris
Préfecture de l’Essonne
Préfecture de Seine-Saint-Denis
Préfecture des Yvelines
Préfecture du Val d’Oise
Services de l’État
Ville d’Asnières
Ville d’Evry
Ville de Montreuil
Ville de Paris et Département de Paris
LANGUEDOC-ROUSSILLON
Conseil Général du Gard
Conseil Régional Languedoc-Roussillon
Services de l’Etat
LIMOUSIN
Communauté d’Agglomération de Limoges
Conseil Général de la Haute-Vienne
Conseil Régional du Limousin
Préfecture de la Haute-Vienne
Services de l’État
LORRAINE
Caisse d’Epargne Lorraine Champagne Ardenne
Communauté d’Agglomération de Metz Métropole
Communauté Urbaine du Grand Nancy
Conseil Général de la Meuse
Conseil Général de Meurthe-et-Moselle
Conseil Général de Moselle
Conseil Régional de Lorraine
Préfecture de la Moselle
Préfecture de Meurthe-et-Moselle
Services de l’État
Ville de Saint-Dié
MARTINIQUE
CACEM
Conseil Général de la Martinique
CUCS de Fort de France
CUCS du Lamentin
Espace Sud
Services de l’État
MAYOTTE
Conseil Général de Mayotte
DASS
Services de l’État
MIDI-PYRÉNÉES
CAGT Grand Toulouse
Conseil Général de Haute-Garonne
Conseil Général de l’Ariège
Conseil Général de l’Aveyron
Conseil Général des Hautes-Pyrénées
Conseil Général du Gers
Conseil Général du Lot
Conseil Général du Tarn
Conseil Général du Tarn et Garonne
Conseil Régional Midi-Pyrénées
Contrat de ville de l’agglomération toulousaine
Fondation Airbus
Freescale Motorola
GIP Contrat de Ville du Grand Tarbes
Mairie de Montauban
Midi Habitat Accession
Services de l’Etat
NORD PAS-DE-CALAIS
Communauté d’Agglomération de Valenciennes Métropole
Communauté d’Agglomération de Boulogne-sur-Mer
Communauté d’Agglomération de la Porte du Hainaul
Communauté d’Agglomération du Douaisis
Communauté Urbaine de Lille
Conseil Général du Nord
Conseil Général du Pas-de-calais
Conseil Régional du Nord Pas-de-Calais
Préfectures du Nord et du Pas-de-Calais
Services de l’État
Ville de Lille
Ville de Roubaix
NORMANDIE
Agglomération de Rouen
Agglomération du Havre
Conseil Général de l’Eure
Conseil Général du Calvados
Conseil Général de La Manche
Conseil Général de la Seine-Maritime
Région Basse-Normandie
Région Haute – Normandie
Services de l’État
Ville de Caen
NOUVELLE-CALÉDONIE
Banque calédonienne d’investissements
Gouvernement de la Nouvelle-Calédonie
Koniambo Nickel SAS
Mission d’insertion des jeunes
Province des Îles Loyauté
Province Nord
Province Sud
Société Le Nickel
Vale Inco
PACA
Conseil Général des Alpes de Haute- Provence
Conseil Général des Alpes-Maritimes
Conseil Général des Bouches-du-Rhône
Conseil Général des Hautes-Alpes
A S S O C I A T I O N P O U R L E D R O I T A L ’ I N I T I A T I V E E C O N O M I Q U E 65

Conseil Général du Var
Conseil Général du Vaucluse
Conseil Régional de Provence Alpes Côte d’Azur
Fondation Banque Populaire Provençale et Corse
Mairie d’Aix-en-Provence
Mairie de Cannes
Mairie de Carpentras
Mairie de Manosque
Maison de l’emploi de Marseille
Préfectures
Services de l’État
PAYS-DE-LOIRE
Agglomération d’Angers
Agglomération de Nantes
Agglomération de la Roche-sur-Yon
Agglomération de Saint-Nazaire
Agglomération du Mans
Communauté de Communes de Chalans
Communauté de Communes de la Flèches
Communauté de Communes d’Ollones
Conseil Général de la Sarthe
Conseil Général de Loire-Atlantique
Conseil Général de Vendée
Conseil Général du Maine-et-Loire
Conseil Régional des Pays de la Loire
Services de l’État
PICARDIE
Conseil Général de l’Aisne
Conseil Régional de Picardie
FEDER
J’Entreprends en Picardie
MEF du département de l’Aisne
Préfecture de la Picardie
Services de l’État
Ville d’Amiens
Ville de Creil
POITOU-CHARENTES
Association IDEES
Communauté d’Agglomération de la Rochelle
Conseil Général de la Charente
Conseil Général de la Charente-Maritime
Conseil Général de la Vienne
Conseil Général des Deux-Sèvres
Conseil Régional de Poitou-Charentes
Préfecture de la Charente
Préfecture de la Charente-Maritime
Préfecture de la Vienne
Services de l’État
POLYNESIE FRANCAISE
Agglomération de Papeete - Syndicat Mixte en Charge du
Contrat Urbain de Cohésion Sociale
Banque de Polynésie
Banque SOCREDO
Gouvernement de Polynésie française - Ministère de la
Solidarité, de l’Habitat et de la Famille
Haut Commissariat de Polynésie française
LA RÉUNION
Conseil Général
Conseil Régional
CIREST
CC Sud
CINOR
CIVIS
Le Territoire de la Côte Ouest
Services de l’État
Ville de Saint-André
Ville de Saint-Benoît
Ville de Saint-Denis
Ville de Saint-Pierre
RHÔNE-ALPES
Agglomération de Bourg-en-Bresse
Chambéry Métropole
Communauté d’Agglomération de Bourg en Bresse
Communauté d’Agglomération de Bièvre Valloire
Communauté d’Agglomération des Pays Viennois
Communauté d’Agglomération des Portes de l’Isère
Conseil Général de l’Ain
Conseil Général de l’Ardèche
Conseil Général de l’Isère
Conseil Général de la Drôme
Conseil Général de la Haute-Savoie
Conseil Général de la Loire
Conseil Général de la Savoie
Conseil Général du Rhône
Conseil Régional Rhône-Alpes
Crédit Municipal de Lyon
Hewlett Packard
Le Grand Lyon
La Métro
Services de l’État du Rhône, de l’Isère, de la Drôme, de
l’Ardèche, de la Haute-Savoie et de la Savoie
Ville d’Annemasse
Ville de Bonneville
Ville de Bourgoin-Jallieu
Ville de Grenoble
Ville de Lyon
Ville de Saint- Étienne
Ville de Seynod
Ville de Valence
Ville de Vaulx-en-Velin
Ville de Vénissieux
66 A S S O C I A T I O N P O U R L E D R O I T A L ’ I N I T I A T I V E E C O N O M I Q U E

© Yannick Derennes
Ahmed, épicerie exotique

Microcrédits bénéficiant de la garantie émise par le Fonds européen d'investissement dans le cadre du programme pluriannuel de la Communauté Européenne en faveur des PME.
[ L’Adie, partout en France
130 antennes / 190 permanences
Ifs
Saint-Paul les Dax
Boé
Saint-Lizier
Roubaix
St Jean le Blanc
Onet le Château
NOUS DONNONS LES MOYENS D’ENTREPRENDRE
À CEUX QUI N’ONT PAS LES MOYENS
Chenôve
Adie - Association pour le droit à l’initiative économique
4, boulevard Poissonnière - 75009 Paris
Tél : 01 49 33 19 00 - Fax : 01 49 33 19 04 - mail : adie@adie.org - Site : www.adie.org
Liévin
Maxeville
Bourgoin-Jallieu
Manosque
L’action de l’Adie est co-financée
par l’Union Européenne.
L’Europe s’engage en France
avec le Fond Social Européen.
Ce document est réalisé par un imprimeur référencé “Imprim'Vert”, sur papier certifié FSC - www.stip-imprimerie.fr - Février 2010