Guide Jeunes Actifs 2007 - CIC

LE GUIDE
Jeunes Actifs CIC
Édition 2007
▼
AUX COMMANDES DE MON ARGENT

S’INSTALLER GÉRER ÉPARGNER
2
24200€
C’est la moyenne du salaire
des
d’embauche des jeunes diplômés
(salaire brut/an). Apec 2006
42%
18-35 ans ont un projet
immobilier au cours des deux
prochaines années. Credoc ORPI

Édito
SE PROTÉGER
ENTREPRENDRE
L’objectif de ce guide? Vous permettre de faire le meilleur
emploi de votre banque. Autrement dit, bien gérer
vos “moyens” au quotidien: utiliser les outils d’épargne
pour construire votre vie et votre famille, choisir les bons crédits
pour financer votre installation et votre mobilité, et les bonnes
assurances pour vous protéger, vous et vos proches.
Afin de vous aider à vous lancer, le CIC a créé les Starts
Jeunes Actifs, des solutions qui boostent vos projets.
À vous d’agir, de devenir acteur de votre banque comme
vous l’êtes de votre vie. Prenez le temps de comprendre,
de prendre conseil… Dans un monde en mouvement,
bien naviguer dans sa banque, c’est savoir se repérer,
peser les “pour” et les “contre”, optimiser… Pour ne garder
de ses projets ou de ses nouvelles responsabilités
que le meilleur. Et apprivoiser leur gestion.
Notre conseil: ouvrir ce guide à la page correspondant
à vos objectifs du moment. Et, cartes en main, aller droit
aux espaces qui leur sont consacrés. Action! Starts!
17%
des Français âgés de 25-34 ans
pensent qu’ils prendront leur retraite
après 65ans. Sofrès, 2006
26%
des Français se disent toujours prêts
à investir dans l’immobilier, même en
cas de hausse. Credoc Orpi
3

S’INSTALLER
LOUER OU ACHETER MON LOGEMENT?
COMMENT FAIRE FACE AUX DÉPENSES IMPORTANTES DE LA VIE QUOTIDIENNE?
QUEL FINANCEMENT POUR MA VOITURE?
Habiter chez moi
EMMÉNAGER DANS SON PROPRE LOGEMENT EST UNE ÉTAPE CLÉ DU
CHEMIN VERS L’INDÉPENDANCE. RAPPEL DES FORMALITÉS À ACCOMPLIR
ET DES AIDES DISPONIBLES POUR FRANCHIR CE CAP EN DOUCEUR.
4
Accomplir toutes les formalités
Prévenir de mon changement
d’adresse – La modification de votre
adresse sur vos papiers d’identité n’est
pas obligatoire. En revanche, la carte
grise des véhicules doit toujours
mentionner la résidence actuelle
du propriétaire. La demande s’effectue
à la préfecture (ou à la sous-préfecture)
de votre nouveau domicile. Cette
formalité est gratuite à condition d’être
effectuée dans le mois qui suit
le déménagement.
Vous devez indiquer votre changement
d’adresse à votre assureur. La cotisation
de votre contrat d’assurance
pourrait être différente selon la zone
géographique.
Enfin, pensez à prévenir votre caisse
d’assurance maladie, votre caisse
d’allocations familiales
ainsi que le centre des impôts
de votre ancien domicile.
Faire suivre mon courrier –
Moyennant le dépôt
d’un ordre de réexpédition,
La Poste assure le suivi de
votre courrier pendant un an.
Le service est payant. Votre
demande devra être confirmée
à La Poste à l’issue des six
premiers mois.
Mettre en place mes contrats –
Pour EDF-GDF, il suffit d’écrire
à son centre, d’indiquer le
chiffre du relevé de compteur de
l’ancien occupant et de demander

COLOCATION
À savoir: si le contrat de colocation comporte une clause
de solidarité, ce qui est très répandu, tous les signataires
sont garants du paiement des loyers et charges jusqu’au
terme du bail, y compris si l’un d’entre eux quitte le logement
avant ce terme. Par ailleurs, l’ensemble des colocataires doit
être signataire du bail pour bénéficier d’une aide
au logement de la CAF.
l’ouverture d’un nouveau contrat à son
nom. Quant à votre contrat téléphonique,
vous devez demander l’ouverture d’une
nouvelle ligne auprès de l’opérateur
téléphonique de votre choix.
Si vous êtes propriétaire de votre
logement, il est vivement conseillé
de souscrire une assurance habitation
adaptée à vos besoins.
Si vous êtes locataire, votre bail
comporte une clause vous obligeant
à souscrire une assurance qui couvre
les risques locatifs.
Saisir les coups de pouce
d’emprunt (Allocation logement ou
Aide personnalisée au logement).
Frapper à toutes les portes – Tous
les salariés, y compris ceux travaillant
dans des entreprises de moins de
10 salariés, peuvent demander à leur
employeur à bénéficier de logements
pour revenus modérés au titre du 1%
logement, à condition que leurs revenus
ne dépassent pas un certain plafond.
Par ailleurs, si vous changez
de logement pour des raisons
professionnelles, l’aide Mobili-Pass
est destinée à couvrir une double charge
de logement ou des dépenses liées
au changement de logement.
Profiter des aides au logement –
La CAF peut, sous certaines conditions
de ressources, allouer chaque mois
une somme aidant au paiement
des loyers ou des remboursements
STARTS JEUNES ACTIFS CIC
Loca-Pass
Les banques CIC vous recommandent Loca-Pass. Cet organisme vous propose
une aide spécifiquement dédiée aux jeunes de moins de 30 ans à la recherche
d’un emploi ou occupant un poste en CDD ou CDI. Loca-Pass avance le dépôt
de garantie demandé par le bailleur. Il est remboursable par mensualités
de 15€ minimum. En outre, Loca-Pass délivre une caution solidaire
en garantie de loyers et charges également gratuite jusqu’à 18 échéances
de loyers et de charges pendant les trois premières années du bail.
Pour bénéficier de cette aide, adressez-vous à votre banque CIC.
5

S’INSTALLER
Devenir propriétaire
ACCÉDER À LA PROPRIÉTÉ, VOUS N’Y AVEZ PEUT-ÊTRE PAS
PENSÉ… ET POURTANT, C’EST À VOTRE PORTÉE, À CONDITION
DE BIEN S’INFORMER ET DE FRAPPER À LA BONNE PORTE.
6
Anticiper les frais
Chiffrer le montant de mon achat –
Les coûts ne se limitent pas au prix
de la maison ou de l’appartement.
L’acheteur doit régler les “frais
de notaire” incluant notamment
les impôts et les taxes versés au
Trésor Public ainsi que les honoraires
du conservateur des hypothèques et
ceux du notaire. S’y ajoutent les frais
de garantie (garantie hypothécaire ou
caution), et l’éventuelle commission
de l’intermédiaire.
LE NOUVEAU PRÊT À 0%
Son principe est simple: ce prêt est
remboursable sans intérêts! Créé pour
faciliter l’achat d’une première résidence
principale, il permet d’acquérir un
logement neuf ou ancien sans obligation de
travaux. Réglementé par le ministère du
Logement, il est accordé sous conditions de
ressources selon la zone géographique et
la composition du ménage, et sous réserve
que le bénéficiaire n’ait pas été propriétaire
de sa résidence principale durant
les deux ans précédant la souscription.
Obligatoirement assorti d’un prêt
complémentaire, il permet d’abaisser
le coût global de votre financement.
S’il s’agit d’un agent immobilier,
le montant de cette commission
est librement fixé par un accord
entre les deux parties.
Évaluer les frais annexes – Chaque
année, le propriétaire occupant doit
s’acquitter de la taxe d’habitation et de
la taxe foncière ainsi que des charges
de copropriété pour les immeubles
collectifs. Dans ce cas, avant d’acheter,
il est indispensable de se procurer
auprès du syndic les comptes rendus
des trois ou quatre dernières
assemblées générales qui donnent
une vision précise des gros travaux
déjà effectués et à venir, votés ou non.
Exemples des postes à examiner:
ravalement, chauffage, ascenseur,
ou encore toiture, dont la réfection
peut entraîner des frais considérables.
ENVISAGER LA PROPRIÉTÉ
En demandant au CIC de réaliser
pour vous un bilan de votre situation
personnelle, vous connaîtrez
vos possibilités d’investissement
et le coût de remboursement.
Vous pourrez comparer le coût
de votre loyer actuel avec le coût
de remboursement d’un crédit.

8,5 %
Souscrire un crédit
Comprendre les taux – Le taux de votre
prêt immobilier est fonction du niveau
des taux du marché au moment
de la souscription. Vous pouvez en
choisir la nature: fixe ou révisable.
L’avantage du taux fixe– Le taux est
déterminé au départ et ne change
plus durant toute la durée du prêt.
L’avantage du taux révisable– Il est
déterminé à partir d’un index de
référence (exemple: Pibor) et révisé
selon une périodicité fixée au contrat.
Pour plus de sécurité, vous pouvez
l’assortir d’une garantie de taux plafond
(cap): vous ne subissez les hausses
que dans la limite d’un plafond fixé
à l’avance et bénéficiez de toutes
les baisses. Le choix de la valeur du cap
est fonction du niveau de risque que
vous acceptez et influe sur le taux
de départ.
Comparer les propositions– Dans tous
les cas, il est indispensable de
comparer le coût total du crédit qui
comprend, outre le taux d’intérêt,
les frais de dossier et de garantie,
les intérêts et l’assurance.
Emprunter en toute sécurité
des emprunteurs en vue
d’une accession
à la propriété
sont des 20-25 ans.
Source : FNAIM
Souscrire une assurance DIT*– En cas
de décès, d'invalidité, ou d'incapacité
temporaire de travail, elle se substitue
à vous pour prendre en charge à votre
place le remboursement de votre prêt.
Vous pouvez y ajouter une garantie
perte d'emploi*, facultative, qui prendra
en charge une partie de vos mensualités
dans certains cas de licenciement.
Une offre de prêt vous est adressée
par voie postale lors de la souscription.
Les conditions sont maintenues pendant
30 jours et vous disposez d'un délai
de réflexion de 10 jours: votre
acceptation ne peut intervenir qu'à partir
du 11 e jour suivant la réception de l'offre.
Lors de la signature de la promesse
de vente, une clause suspensive vous
permet d’annuler l’opération si vous
n’obtenez pas de prêt.
* Sous certaines conditions.
Renseignez-vous auprès de votre conseiller.
STARTS JEUNES ACTIFS CIC
Prêt Première Habitation CIC
Si vous démarrez dans la vie active
et souhaitez acquérir votre premier
logement, le Prêt Première Habitation
CIC vous permet d’emprunter
sans apport personnel. N’attendez plus
pour devenir propriétaire!
Ce prêt s’adapte à vos besoins :
– d’une durée de trente ans maximum,le
taux est fixe sur dix ans puis révisable;
– sa durée allège vos mensualités pour
ne pas déséquilibrer votre budget;
– vous bénéficiez d’une grande
souplesse pour moduler les
échéances, revenir à taux fixe ou
rembourser par anticipation.
7

S’INSTALLER
Gagner en confort:
le crédit
à la consommation
RECOURIR AU CRÉDIT À LA CONSOMMATION PERMET DE FAIRE
FACE À CERTAINES DÉPENSES IMPORTANTES DE LA VIE COURANTE:
ACHAT D’UN ORDINATEUR, D’APPAREILS ÉLECTROMÉNAGERS, ETC.
8
Connaître les formes de prêts
Deux familles de crédit
à la consommation existent :
Le prêt personnel – Ce prêt n’est pas
affecté à un projet précis. À taux fixe,
il se rembourse par mensualités
égales pendant la durée prévue au
contrat. Cette formule est généralement
utilisée pour des achats planifiés.
L’ouverture de crédit permanente
ou réserve d’argent permanente –
Également appelée crédit renouvelable
ou crédit revolving, la réserve d’argent
permanente est accessible à tout
moment et se renouvelle au fur
et à mesure des remboursements.
La durée du contrat, généralement
d’un an, est reconductible chaque année.
Cette formule à taux révisable, souple
d’utilisation, ne coûte rien tant qu’elle
n’est pas utilisée. Dans la plupart des
cas, ce crédit est associé à une carte
de crédit.
Choisir mon crédit
Avant de souscrire un crédit
à la consommation – Il est important
de se renseigner sur le coût global
du crédit, donc sur le Taux Effectif
Global (TEG) afin de pouvoir comparer
les offres. Ce taux se compose,
entre autres, du taux nominal d’intérêt,
des frais de dossier et du coût de
l'assurance si elle est obligatoire
(décès ou décès invalidité et incapacité
temporaire – DIT).
À titre d’exemple – Si vous empruntez
3000€ sur 24 mois, au Taux Effectif
Global annuel de 2,90 %, le montant
des mensualités de votre prêt
personnel s'élève à 128,76€ (hors
assurance facultative). Le coût total
de votre crédit est de 90,21€, frais
de dossier offerts.
Sous réserve d’acceptation de votre
dossier – offre non contractuelle –
conditions valables au 01/03/2007.

Connaître la procédure
L’offre de crédit ou offre préalable –
L’objet du crédit, le montant, le taux,
la durée, le nombre d’échéances,
leur périodicité, le coût total des frais,
ainsi que le Taux Effectif Global (TEG)
figurent dans un document intitulé
offre préalable de crédit. Elle vous est
remise en deux exemplaires et reste
valable pendant quinze jours
à compter de son émission.
Pendant les sept jours qui suivent
la signature, vous pouvez vous
rétracter en renvoyant le bordereau
annexé à l’offre préalable. Une fois
ce délai passé, les fonds sont versés
sur votre compte.
Vous avez le droit de rembourser
un crédit à la consommation par
anticipation, en partie ou en totalité,
à tout moment, sans pénalité.
CONSEIL
Le crédit en réserve CIC*
Parce qu’un crédit souscrit dans la précipitation
est rarement idéal, le CIC propose le crédit en
réserve. C’est une autorisation de crédit conso
permanente qui donne les moyens d’anticiper ses
projets. Une fois le crédit en réserve en place,
vous êtes libre de débloquer tout ou partie de la
somme allouée pour financer vos projets. Vous
définissez le montant à financer et la durée
d’amortissement souhaitée pour ajuster votre
mensualité à votre budget et les fonds sont
immédiatement virés sur votre compte courant.
*Crédit en Réserve CIC: ouverture de crédit de un an
renouvelable. TEG annuel révisable de 3,90%.
Exemple: pour une utilisation de 5 000 € sur 24 mois, vous
remboursez 24 mensualités de 216,75 € (hors assurances
facultatives). Coût total du crédit: 201,92 € (représentant
exclusivement les intérêts). Le taux applicable à chaque
utilisation est fixe sur toute la durée de remboursement.
Frais de dossier offerts. Conditions valables jusqu'au
30/09/2007. Offre non contractuelle sous réserve
d'acceptation du dossier par le CIC.
STARTS JEUNES ACTIFS CIC
Découvert Personnalisé
Gagnez en souplesse sur votre budget grâce
au Découvert Personnalisé pouvant aller
jusqu’à 500€ sans frais supplémentaires.
Cette facilité de trésorerie vous est
accordée dès lors que vous souscrivez
un Contrat Personnel Jeunes Actifs,
sous réserve de l’étude de votre dossier
par la banque.
9

S’INSTALLER
Posséder une voiture
LES CRÉDITS À LA CONSOMMATION PEUVENT AUSSI AIDER
À L’ACHAT D’UN VÉHICULE. IL EXISTE DES SOLUTIONS
“CLÉS EN MAIN” POUR ROULER
EN TOUTE TRANQUILLITÉ.
Financer mon auto
Anticiper les frais
10
Épargner – Acheter son véhicule au
comptant est évidemment la solution
la plus facile. Encore faut-il disposer
d’une somme d’argent suffisante au
moment de l’achat ou avoir épargné
suffisamment longtemps.
Emprunter – Le recours au prêt auto,
avec ou sans apport initial, reste
la solution la plus fréquente.
Si vous choisissez un financement
complet, le crédit doit être adapté
à vos ressources financières
et à votre train de vie pour ne pas
déséquilibrer votre budget.
(cf. À titre d’exemple p.8.)
Louer avec option d’achat – Après
une période de location, vous êtes
libre d’acquérir le véhicule en fin
de contrat pour un prix convenu
à l’origine ou de le restituer. Le prix
tient compte des loyers versés.
Penser à l’entretien – Outre l’achat de
la voiture et son assurance, le plus
gros poste de dépenses automobiles
concerne l’entretien et les réparations.
Il existe des formules simples et
innovantes qui englobent:
financement, réparations, entretien
et assistance. Vous ne vous
préoccupez plus de rien, tout
est compris dans les mensualités
et vous êtes sûr d’avoir toujours
un véhicule en bon état de marche.
Votre budget est parfaitement
maîtrisé: vous êtes à l’abri
des dépenses imprévues liées
à votre véhicule et vous connaissez
à l’avance le coût mensuel consacré
à votre voiture.
Il vous suffit alors d’ajouter le montant
de votre prime d’assurance auto pour
connaître votre budget global auto.

Remplir les formalités
Établir une carte grise – Vous devez
demander un certificat d’immatriculation
(carte grise) dans les 15 jours suivant
la transaction à la préfecture
(ou sous-préfecture) de votre domicile.
Assurer mon véhicule – L’assurance
Responsabilité Civile répond
à l’obligation légale du Code des
Assurances. Elle couvre les dommages
matériels et corporels causés à des tiers
pour des événements dans lesquels
votre véhicule est impliqué.
Vous pouvez opter uniquement pour cette
garantie obligatoire, mais nous vous
conseillons de choisir des garanties
dommages complémentaires
(vol, bris de glace, dommages corporels
du conducteur…).
À savoir: le véhicule doit être assuré
dès que vous en devenez propriétaire.
Passer un contrôle technique – La loi
impose à tous les propriétaires
d’un véhicule de plus de quatre ans,
de faire tous les deux ans, un contrôle
technique du véhicule dans un centre
agréé.
61%
des 18-24 ans
souhaitent recourir au
crédit à la consommation
pour s’offrir leur premier
véhicule
Source:Sofrès, mars 2007
CONSEIL
Auto Confort
Auto Confort est une formule tout compris incluant, sous
forme de loyer mensuel unique, la location de votre véhicule
avec option d’achat, la prise en charge de vos dépenses
d’entretien et de réparation ainsi que le dépannage
et l’assistance 24 heures sur 24. Une façon sûre de garder
le contrôle sur votre budget auto!
Contrats de réparation et d’entretien
Il existe des contrats de réparation et d’entretien pour
les clients qui cherchent à mensualiser l’intégralité des
dépenses de leur véhicule: pannes immbobilisantes,
révisions, vidanges, réparations suite à une panne
mécanique, électrique ou électronique, remplacement
de toutes les pièces d’usure, contrôle technique, etc.,
selon la formule choisie. À chaque intervention, il suffit
de présenter sa carte ACM à son concessionnaire ainsi
que son carnet d’entretien.
11

GÉRER
COMMENT EFFECTUER MES RÈGLEMENTS EN TOUTE SÉCURITÉ?
COMMENT CONTRÔLER MES DÉPENSES AU QUOTIDIEN?
DE QUELS SERVICES AI-JE BESOIN?
Optimiser la gestion
de mes comptes
APPRIVOISER SON BUDGET, C’EST NE JAMAIS DÉPENSER PLUS
QUE CE DONT ON DISPOSE! ENSUITE, C’EST SE DONNER
LES MOYENS DE GÉRER “ENTRÉES” ET “SORTIES” DE TOUS
LES JOURS. POUR CELA, DES PRODUITS ET SERVICES BANCAIRES
SONT À VOTRE DISPOSITION.
12
Ouvrir un compte courant
Gérer au quotidien – La première
opération bancaire que vous effectuez
est généralement l’ouverture
d’un compte courant, aussi appelé
compte à vue ou compte de dépôt.
Il s’agit du compte ordinaire utilisé
pour déposer ses disponibilités
et gérer son budget.
M’intéresser aux règles
de fonctionnement
Trouver toutes les informations utiles–
La relation avec votre banque est fondée
sur un contrat et sur des engagements
de transparence et de responsabilité.
Depuis février 2003, ces engagements
se concrétisent notamment par une
convention de compte très détaillée.
En fait, il s’agit d’un véritable contrat
d’ouverture du compte, qui en reprend
les modalités de fonctionnement:
conditions d’ouverture, de clôture

LES AVANTAGES
D’UN COMPTE JOINT
La plupart du temps utilisé par des couples
mariés, le compte joint est ouvert à tous.
Il s’agit d’un compte à vue classique,
dont la particularité est que l’un ou l’autre
des cotitulaires peut effectuer toutes
les opérations sans l’accord de l’autre
mais ils restent l’un et l’autre solidaires
en cas de découvert.
et de transfert du compte, produits
et services associés au compte,
tels que les moyens de paiement,
le cas échéant le découvert autorisé,
les procédures mises en œuvre en cas
d’incident et le prix des produits
et services liés au compte.
En bref, vous y trouverez des réponses
à toutes vos questions sur le
fonctionnement avec votre banque.
Bénéficier d’un contrat adapté à mes
besoins – Pour vous faciliter la vie,
et pour un montant forfaitaire
mensuel connu à l’avance, vous pouvez
disposer de l’ensemble des moyens
qui vous permettront de payer, gérer,
suivre vos comptes et faciliter votre vie
au quotidien en toute sérénité
et en toute sécurité.
QUIZ
AVEZ-VOUS LES BONS RÉFLEXES AVEC VOTRE ARGENT?
CONNAISSEZ-VOUS TOUTES LES RÈGLES?
CE PETIT TEST DE CONNAISSANCES
VOUS PROPOSE UNE MINI-ÉVALUATION.
EN CAS D’HÉSITATION, REPORTEZ-VOUS
AUX PAGES DE CE GUIDE.
1- L’exonération de l’impôt sur les plus
values et les dividendes intervient
au bout de:
■ 3 ans,
■ 5 ans,
■ 8 ans.
2 - La somme minimale à l’ouverture
d’un Plan d’Épargne Logement est de:
■ 150 euros,
■ 225 euros,
■ 400 euros.
3 - Un chèque bancaire ne peut plus être
encaissé passé un délai de:
■ trois mois,
■ un an et huit jours,
■ trois ans.
4 - De quel délai de rétractation dispose-t-on
pour souscrire un crédit à la consommation?
■ 7 jours,
■ 15 jours,
■ 20 jours.
Réponses
1. 5 ans (voir p. 22) 2. 225 euros
3. un an et huit jours (voir p. 15) 4. 7 jours
(voir p.9).
STARTS JEUNES ACTIFS CIC
Contrat Personnel
Jeunes Actifs
Bénéficiez d’une offre tout compris
pour accéder à la banque au
quotidien. Pour seulement 4€*
par mois, vous disposez de tous
les outils et services de gestion
pour régler vos dépenses, suivre
vos comptes, protéger toutes
vos opérations bancaires et gérer
au plus près votre budget. Renseignezvous
auprès de votre conseiller CIC.
*Avec “formule Web”
13

Gérer
Disposer de
mon argent
UN ACCÈS FACILE ET SÉCURISÉ À MON ARGENT: VOILÀ CE QUE L’ON
ATTEND DES MOYENS DE PAIEMENT QUI SE MODERNISENT EN
PERMANENCE. LE POINT SUR L’ÉVENTAIL DES SYSTÈMES DISPONIBLES.
14
Choisir ma carte
Pour le choix de votre carte bancaire,
plusieurs possibilités s’offrent à vous.
Débit immédiat ou différé – Dans
le premier cas, vos achats sont
immédiatement débités de votre
compte courant. Dans le second,
vos achats sont débités en fin de mois
à une date préétablie. Dans tous
les cas, les retraits sont débités
immédiatement.
Paiement ou retrait – La carte
de paiement vous permet de retirer
des espèces et de régler vos achats
chez les commerçants. La carte de
retrait est, quant à elle, uniquement
utilisée pour vos retraits d’espèces
via un GAB (guichet automatique
de banque) ou un DAB (distributeur
automatique de billets).
Réseau – Il existe deux réseaux
internationaux de cartes bancaires,
Visa et MasterCard, implantés de
manière différente selon les pays.
Renseignez-vous donc avant votre
départ à l’étranger. Si vous vous
évadez à deux, l’idéal est de disposer
d’une carte de chaque réseau.
La carte Moneo – Nouvelle venue au
sein de la panoplie des moyens de
paiement, il s’agit d’un porte-monnaie
électronique d’une capacité
de 100 euros, qui permet de régler
très simplement des achats inférieurs
à 30 euros. Pour la charger, des
bornes spécifiquement dédiées sont
disponibles dans les banques, mairies,
postes ou chez les commerçants.
Pratique: vous pouvez aussi la
recharger ou consulter votre solde dans
tous les GAB du CIC et du Crédit Mutuel.
Utiliser ma carte
Retirer – Les cartes bancaires
offrent la possibilité d’effectuer
des retraits d’espèces dans plus
de 46000 distributeurs automatiques
de billets en France et dans 840000
à l’étranger.
Les retraits sont réalisés dans la limite
d’un plafond convenu avec votre banque.
Régler – Près de 1 million de
commerçants acceptent les cartes en
France, et 21 millions dans le monde.

Ils s’identifient grâce au panonceau
Visa, MasterCard ou Maestro apposé
sur leur vitrine. Vous disposez
d’une capacité d’achat par périodes
de 30 jours. Ce plafond de dépenses
autorisées est personnalisable.
Une carte bancaire vous donne aussi
la possibilité de réaliser des paiements
à distance, par téléphone, Minitel
et Internet. À savoir: si vous réglez vos
achats hors de la zone euro, le cours
de change est négocié au jour le jour
sur la base des échanges entre
banques, sur le marché international
des devises. Une commission prélevée
par votre banque apparaît sur votre
relevé juste après l’opération de
paiement elle-même.
Bénéficier des garanties de ma carte
Assurances et assistance – Votre carte
internationale se révèle un outil très
précieux si vous partez régulièrement
en voyage. Non seulement elle vous
permet de régler vos dépenses, mais
elle vous offre de nombreuses garanties
d’assurances et d’assistance en cas
d’accident ou d’incident lors de vos
déplacements en France et à l’étranger.
Utiliser mon chéquier
38%
des paiements
sont effectués
par carte bancaire,
contre 26% des chèques.
Source: FBF
Les possibilités de refus – Les
commerçants sont libres de refuser
ou d’accepter le paiement par chèque,
ou de l’autoriser au-dessus
d’un certain montant, à condition
de l’indiquer par un affichage lisible.
Par ailleurs, sachez qu’un chèque
bancaire a une validité d’un an et huit
jours, et un chèque postal d’un an
seulement. Passé ce délai, le chèque
est susceptible d’être rejeté car
prescrit.
STARTS JEUNES ACTIFS CIC
La carte 4S
Plus qu’une carte bancaire classique,
la carte 4S du CIC vous offre
des prestations étendues. Avec elle,
vous pouvez notamment retirer jusqu’à
600€ par jour dans les banques
du groupe CM-CIC. Comme vous, votre
conjoint et vos enfants fiscalement
à charge bénéficient de prestations
d’assurances et d’assistance médicale
ou juridique à l’étranger. Enfin, elle
vous offre des garanties* en cas de
perte ou vol de vos clés et papiers
d’identité ainsi qu’en cas d’utilisation
frauduleuse de vos moyens de paiement.
*Selon les conditions prévues au contrat.
15

Gérer
Suivre et contrôler
mes dépenses
L’ENTRÉE DANS LA VIE ACTIVE S’ACCOMPAGNE DE
CHANGEMENTS DANS SES FINANCES: LOYER, IMPÔTS… CONSEILS
POUR CONSTRUIRE UN BUDGET QUI TIENNE LA ROUTE.
Élaborer mon budget
16
Planifier entrées et sorties –
Le principe d’un budget est de planifier
les rentrées d'argent et les sorties à venir.
Beaucoup de charges sont récurrentes
et faciles à appréhender même si leur
montant varie quelque peu selon les
mois: impôts, loyer, remboursements
d'emprunt, charges de copropriété,
EDF, abonnements, cotisations
d'assurance… À ces postes
se rajoutent ensuite les dépenses
de la vie courante : sorties, loisirs,
habillement, nourriture....
Côté ressources, si vous exercez
une activité salariée, il est possible
de se faire une idée assez précise
des revenus.
À partir de ces éléments, établir
un budget prévisionnel (recettes/
dépenses) devient un exercice facile.
Il faut toutefois faire preuve de
réalisme puis respecter au maximum
ses prévisions. Bien sûr, des
éléments incertains demeurent mais
le principal est d'avoir une vision
globale de sa situation.
Votre budget établi, vous éviterez
plus facilement les dérapages
et vous identifierez mieux votre
marge de manœuvre en cas
d'imprévus (réparation de voiture,
panne d’électroménager...)
ainsi que votre capacité d'épargne
pour vos projets futurs.
Le relevé de compte – Afin de vous
faciliter la gestion de votre budget,
les banques mettent à votre disposition
un outil simple d’utilisation: le relevé
de compte. Reçu chaque mois,
il récapitule l’ensemble des opérations
enregistrées sur votre compte courant.
Si vous identifiez qu'une somme
prélevée ne correspond pas
au chèque signé ou à votre paiement
par carte, vous pouvez contester
dans un délai fixé par les conditions
générales de la banque.
Contactez alors immédiatement
votre conseiller.

ANNULATION
L’annulation d’une autorisation de
prélèvement se fait auprès de votre conseiller.
Après l’annulation, en cas de litige avec le
créancier, et si celui-ci représente le montant
du prélèvement à la banque, vous devez faire
une opposition pour annuler définitivement
l’autorisation de prélèvement.
Faciliter mes règlements
MENSUALISATION
Pensez-y pour le règlement de certaines
dépenses. Des dépenses mal échelonnées
peuvent rapidement écorner un budget.
La mensualisation, qui est une forme de
prélèvement, permet de répartir sur toute
l’année certaines charges lourdes, comme
les impôts, les assurances. De plus, vous êtes
sûr de ne pas oublier certaines échéances !
Il existe une large palette
de moyens disponibles pour régler
vos factures et préserver l’équilibre
de votre budget.
Virement permanent – Vous donnez
à la banque l’autorisation de créditer
périodiquement du montant
désiré le compte de la personne
ou de l’organisme de votre choix.
Une solution très simple pour
ne prendre aucun risque!
Titre interbancaire de paiement
(TIP) – Vous signez un accord
de paiement préalable à chaque
opération. Le TIP est adressé
à votre créancier, qui le transfère
à votre banque pour débiter
votre compte de la somme due
avec votre accord. Idéal pour
contrôler la justesse d’un règlement.
Prélèvement – Vous donnez
une autorisation à votre créancier
de débiter votre compte courant
de la somme due en lui communiquant
vos données bancaires (RIB).
STARTS JEUNES ACTIFS CIC
Web Relevés
Fini le classement de vos relevés de compte
papier. En adhérant au Web Relevés, vous
recevez non plus vos extraits de compte par
courrier mais sur Internet. De plus, en
optant pour la “Formule Web”, votre
contrat Personnel Jeunes Actifs est moins
cher. Vos Web Relevés sont conservés
pendant deux ans.
17

18
Gérer
Contrôler mes découverts
Le découvert personnalisé – C’est
une autorisation de découvert en
compte (accordée après étude du
dossier) qui permet de gérer avec plus
de souplesse les à-coups de trésorerie,
les décalages momentanés entre
rentrées d’argent et dépenses
quotidiennes. Son montant est apprécié
en fonction des revenus.
Une fois mis en place, il est renouvelé
automatiquement chaque année
sauf résiliation dans le délai prévu au
contrat ou cas d’exigibilité immédiate.
Le découvert est utilisé librement sous
réserve du fonctionnement
alternativement débiteur et créditeur
du compte.
Alors, pensez à en parler
à votre conseiller, afin d’éviter
des conséquences financières
en cas de dérapage imprévu.
STARTS JEUNES ACTIFS CIC
Filbanque*
Ce service de banque à distance est
accessible partout. Vous pouvez consulter
vos comptes, vos contrats d'assurance
ou votre portefeuille titres, mais aussi
effectuer gratuitement des virements
en France comme en zone euro, passer
des ordres de bourse, éditer des RIB,
commander un chéquier, faire opposition
sur votre carte bancaire, vous informer
sur les marchés financiers, les tendances,
les cours de devises et bien d'autres
opérations encore !
*Gratuit dans le cadre d'un Contrat Personnel
Jeunes Actifs
CONNAÎTRE LE MONTANT
DE SES IMPÔTS
Sur le site www.impots.gouv.fr,
vous pourrez effectuer
une simulation en ligne afin de
connaître à l’avance le montant
de vos impôts et trouver
tous les conseils et informations
pour bien remplir votre déclaration
de revenus et ainsi profiter des
réductions offertes.
De surcroît, en effectuant votre
déclaration en ligne,
vous bénéficiez d’un délai
supplémentaire pour l’envoyer.
STARTS JEUNES ACTIFS CIC
Filbanque Alertes*
Pour éviter toute mauvaise surprise,
avec le système Filbanque Alertes, vous
êtes prévenu par un e-mail ou un sms dès
qu’un événement se produit sur votre
compte (dépassement d’un seuil, par
exemple) ou à une périodicité choisie
(tous les 20 du mois). Ce service est aussi
disponible dans le cadre du Contrat
Personnel Jeunes Actifs.
*Gratuit dans le cadre d’un Contrat Personnel
Jeunes Actifs dans la limite de cinq alertes par
mois.
Suivre mes comptes
Les services de banque à distance –
Très utilisés par les internautes, ces
services vous offrent la possibilité
d’accéder à vos comptes bancaires à
distance. Disponibles par téléphone,
Minitel, Internet et sur le satellite, ils
vous permettent d’y effectuer la quasitotalité
des opérations bancaires telles
que la consultation de vos comptes,
le passage d’ordres de virement,
l’édition ou le téléchargement de RIB,
la commande de chéquier, etc.
Votre banque vous fournit un identifiant
personnel que vous complétez
d’un mot de passe de votre choix, afin
de vous permettre un accès sécurisé.

Acheter en ligne
EN MATIÈRE D’ACHAT, INTERNET EST VENU BOULEVERSER
LA DONNE. QUELQUES PRÉCAUTIONS POUR BIEN SURFER.
18
millions de Français
ont acheté en ligne
au dernier
trimestre 2006.
Source: Fevad
Faire mes courses en quelques clics
Les achats en ligne – Aujourd’hui,
50% des internautes déclarent avoir
confiance dans l’e-commerce, et les
achats en ligne sont en augmentation
constante. Les cyberacheteurs
représentent ainsi 46% des
internautes.
Privilégier les sites connus –
Pour effectuer un achat en ligne,
privilégiez les sites qui mentionnent,
de préférence dès la page d’accueil,
un nom, une adresse, un téléphone
et le numéro d’inscription
au registre du commerce (RCS)
pour les sociétés françaises.
Redoubler de vigilance face à des sites
étrangers – En effet, en cas de litige,
vos recours sont très limités.
M’assurer que le site est “sécurisé” –
Lorsqu’un petit logo représentant un
cadenas figure dans la barre inférieure
du navigateur Internet, et qu’en haut
de page, l’adresse du site commence
par “https ://”, cela signifie que le site
est “sécurisé”. Vous êtes alors assuré
d’effectuer un paiement protégé:
les données transmises s’effectuent
sous un mode crypté. Et le cryptage
change à chaque transaction. En outre,
lorsque la série de trois chiffres
figurant au dos de votre carte bancaire
vous est réclamée, considérez
qu’il s’agit d’un gage de sécurité
complémentaire.
Enfin, sachez, qu’en aucun cas, votre
code confidentiel ne doit vous être
demandé. Ne le communiquez jamais!
Par ailleurs, il existe des systèmes
permettant de générer
des numéros virtuels
de cartes, évitant
la circulation sur Internet
de votre numéro réel
de carte bancaire.
STARTS JEUNES
ACTIFS CIC
P@yweb card*
et garanties internautes
Grâce à la P@yweb card, vous réglez
vos achats avec un numéro virtuel délivré
à chaque transaction. Vous évitez ainsi
d’avoir à fournir votre numéro de carte
bancaire.
Avec les garanties internautes, vous
bénéficiez en plus de garanties pour tous
vos achats effectués sur Internet et réglés avec
votre carte bancaire CIC, votre P@yweb card ou
votre chéquier.
*Gratuit dans le cadre d’un Contrat Personnel Jeunes
Actifs.
19

ÉPARGNER
POURQUOI ÉPARGNER DÈS AUJOURD’HUI?
COMMENT CHOISIR LA FORMULE QUI ME CONVIENT?
COMMENT M’INITIER À LA BOURSE?
Faire fructifier
mon argent
L’ÉPARGNE EST LA CLÉ DE TOUS LES PROJETS. DISPONIBILITÉ,
PERFORMANCE, FISCALITÉ, SÉCURITÉ… IL S’AGIT DE TROUVER
SA FORMULE PARMI LES FAMILLES DE PLACEMENTS PROPOSÉS
ET DE LA METTRE AU SERVICE DE SES PROJETS.
20
Clarifier mes objectifs
Acquérir un logement, se constituer une
épargne de précaution, ou simplement
faire fructifier ses économies – Les
solutions sont à la mesure de vos
attentes: nombreuses et variées.
Outre l’évaluation de la somme que vous
comptez mettre de côté, il est essentiel
dans un premier temps de bien identifier
vos objectifs. Patience et régularité
restent les maîtres mots d’une bonne
épargne. En commençant tôt, même avec
des sommes modestes, vous serez en
mesure de vous constituer plus
facilement un capital significatif à terme.
Tenir compte des bons critères
Disponibilité – Une épargne disponible
permet le retrait de tout ou partie
de son capital à tout moment.
Une épargne à échéance est, quant
à elle, placée pour une durée minimale
connue à l’avance et durant laquelle
on ne peut pas retirer ses fonds,
ou moyennant le plus souvent
des pénalités spécifiées au contrat et/ou
des prélèvements fiscaux. Conserver
toujours une partie de son épargne
liquide est essentiel pour faire face
aux dépenses imprévues et gérer
les à-coups dans ses rentrées d’argent.

RÉGLEMENTATION
La plupart des formules d’épargne sont
réglementées: montants minimum et
maximum de versement, alimentation
périodique, etc. Les caractéristiques
sont clairement explicitées dans
les documents d’informations contractuels.
Rendement – Le rendement (ou intérêt
net servi) résulte de la combinaison
entre le risque, la durée et la fiscalité.
Pour les placements financiers, le taux
de rendement dépend de la Bourse
et des différents marchés financiers.
Pour l’épargne bancaire, c’est le
législateur ou la banque qui détermine
le taux d’intérêt servi sur les comptes
d’épargne.
Intérêt fiscal – Les produits d’épargne
se distinguent par la fiscalité à laquelle
ils sont soumis. Certains produits sont
exonérés d’impôt et/ou de prélèvements
sociaux, certains ne subissent que ces
derniers, d’autres encore sont soumis
à l’impôt sur le revenu en plus des
prélèvements sociaux. À la souscription
du produit, vous pouvez opter pour
le “prélèvement forfaitaire libératoire”.
Vous devez faire un report dans la
déclaration de revenus, mais n’êtes pas
imposé sur le montant des intérêts.
Sinon, vous devez déclarer les intérêts
en même temps que l’ensemble de vos
revenus.
STARTS JEUNES ACTIFS CIC
Alliance*
Ne laissez pas dormir votre argent sur votre
compte courant, optez pour Alliance CIC:
vous basculez automatiquement vos excédents
de trésorerie sur votre compte épargne (Livret
Jeune, Livret Sup, Livret de Développement
Durable,CEL, LEP, CESL), seulement si le solde
de votre compte courant est supérieur
à un seuil que vous aurez fixé au préalable.
Ces sommes restent toutefois disponibles
et vous pourrez les utiliser à votre gré.
*Gratuit dans le cadre d’un Contrat Personnel
Jeunes Actifs.
Épargner régulièrement
L’idéal est de mettre régulièrement
de l’argent de côté. La régularité
des versements permet de
faire fructifier son capital sans
à-coup sur son budget.
Épargne liquide – Si vous n’avez pas
encore 25 ans, le Livret Jeune est
le placement disponible offrant le taux
le plus attractif. Le Livret d’Épargne
Populaire (LEP) offre également un
rendement intéressant. Condition pour
en profiter: votre impôt ne doit pas
dépasser un montant défini chaque
année par le législateur (ex.: 722 euros
au titre de l’impôt payé en 2006).
Le Livret de Développement Durable
(ancien Codevi) est, quant à lui, l’outil
idéal pour se constituer une épargne
disponible (le plafond est de 6000 euros
au 01/01/2007).
Épargne logement – Plan d’Épargne
Logement (PEL) et Compte Épargne
Logement (CEL), largement
complémentaires, ont un double
objectif: offrir un rendement sûr,
connu à l’avance et défiscalisé
(hors prélèvements sociaux)
et préparer un projet d’acquisition.
Ainsi, trois ans après son ouverture,
le PEL permet d’obtenir un prêt
à un taux réglementaire pour acheter
un bien immobilier, quelle que soit
l’évolution future des taux.
21

ÉPARGNER
M’initier aux
placements financiers
INVESTIR EN BOURSE ? POURQUOI PAS.
LES PLACEMENTS FINANCIERS SE RÉVÈLENT D’EXCELLENTS
SUPPORTS DE DIVERSIFICATION. À CONDITION, BIEN ENTENDU,
D’ÊTRE PRUDENT ET PATIENT.
22
Respecter certaines règles
Diversifier et dynamiser mon épargne –
Investir en Bourse constitue un bon
moyen de diversifier et de dynamiser
son épargne. Sous réserve de respecter
trois conditions: ne pas être trop pressé,
privilégier la régularité des versements
et ne pas accorder à ce type
d’investissement une trop grande
part dans son budget. Une fois
ces précautions prises, les marchés
financiers offrent, sur le long terme,
de réelles opportunités, car le temps
lisse le risque. Votre banque
dispose d’une palette de solutions
en épargne financière, répondant
à la sensibilité de chacun et ouvrant
des perspectives très diversifiées.
Profiter des formules gagnantes
PEA – Pour investir en Bourse,
le compte le plus adapté est
le Plan d’Épargne en Actions (PEA).
Il permet de constituer un portefeuille
d’actions françaises et européennes
en bénéficiant d’avantages fiscaux
importants. Il est composé d’un compte
de liquidités et d’un compte titres.
Souscrit pour une durée de huit ans,
le PEA offre une exonération de l’impôt
sur les plus-values et les dividendes
encaissés, hors prélèvements sociaux,
au terme d’un délai de cinq ans
à compter de la date du premier
versement.
À savoir: tout retrait sur un PEA avant
l’expiration de la huitième année
entraîne la clôture du plan. Il est donc
préférable d’y placer uniquement les
sommes dont on est certain de ne pas
avoir besoin pendant cette période.
CLUB D’INVESTISSEMENT
Le club d’investissement constitue une
excellente façon de s’initier à la Bourse.
Chacun des participants (au maximum 20)
est propriétaire d’un nombre de parts
représentant ses apports au club.
Les décisions d’investissement sont prises
à la majorité des membres.
Pour plus d’informations, consultez
www.fnaci.com

PRENDRE DATE
Même si vous ne souhaitez pas, dans un premier
temps, investir à long terme, ouvrez un PEA dès
maintenant et effectuez un premier versement.
C’est cette date qui sera retenue pour
l’exonération fiscale des investissements futurs.
Sicav et FCP – Sicav et Fonds Communs
de Placement (FCP) font partie
des OPCVM. Des organismes placent
les capitaux qui leur sont confiés
et constituent un portefeuille collectif
de titres. L’organisme propose ensuite
au public des parts de ce portefeuille.
Avec les Sicav ou les parts de FCP,
vous pouvez orienter votre portefeuille
de valeurs en choisissant une zone
géographique, un secteur d’activité ou
une typologie de valeurs particulière.
Autre avantage: vous confiez la gestion
à des spécialistes financiers.
Assurance vie – La diversité des
formules (contrats en unités de
CONSEIL
Plan Bourse
Les Plans Bourse CIC permettent d’accéder
aux opportunités des marchés financiers en plaçant
régulièrement une même somme. Chaque versement
est converti en parts de Sicav ou FCP gérés directement
par les spécialistes de CM-CIC Asset Management.
En investissant régulièrement, vous réduisez les risques
de variation des marchés boursiers. Une façon astucieuse
d’investir en Bourse.
compte, en euros) rend cette famille de
placements particulièrement souple et
intéressante. Support à capital garanti,
actions, actifs à dominante sécuritaire,
gestion par horizons... Chacun trouvera,
en fonction de ses objectifs, le contrat
adapté à sa situation. Placement
préféré des Français, l’assurance vie
permet en outre de se constituer
une épargne dans un cadre fiscal
avantageux au bout de huit ans
(dans la limite des plafonds en vigueur).
STARTS JEUNES ACTIFS CIC
Filbanque Bourse*
Grâce à ce service de banque à distance,
vous bénéficiez de toute l’information boursière
de chez vous. Vous avez la possibilité
de gérer votre portefeuille en temps réel
et même de passer, lorsque vous le souhaitez,
vos ordres de Bourse. En utilisant Filbanque
Bourse, vous profitez de conditions tarifaires
très privilégiées sur les frais de courtage.
*Accès à Filbanque Bourse gratuit dans le cadre
d’un Contrat Personnel Jeunes Actifs.
23

SE PROTÉGER
COMMENT CHOISIR LES BONS CONTRATS POUR ASSURER MES BIENS (MON VÉHICULE, MON DOMICILE)?
QUE COUVRE MON ASSURANCE?
POURQUOI ME PRÉMUNIR DES ACCIDENTS DE LA VIE COURANTE?
Assurer mon véhicule
et mon domicile
FAIRE LE BON CHOIX EN MATIÈRE D’ASSURANCES
POUR VOTRE VÉHICULE ET VOTRE LOGEMENT EST ESSENTIEL.
DÉCRYPTAGE DES DIFFÉRENTES GARANTIES.
Assurer mes biens
Conduire en toute tranquillité
24
Assurer son véhicule est obligatoire –
Pour choisir le “bon contrat”,
il faut sélectionner celui qui s’adapte
le mieux à votre véhicule, à son
ancienneté et à l’usage que vous en faites.
Ensuite, vous choisissez votre formule
en fonction des garanties souhaitées
et de votre budget.
Assurer son habitation est indispensable –
Choisir le bon contrat, c’est simplement
sélectionner celui qui vous permettra
de préserver “vos biens” quoi qu’il arrive
et d’assurer en même temps votre
Responsabilité Civile et celle de vos proches.
Choisir ses garanties – Vous pouvez
opter pour les seules garanties
obligatoires mais aussi pour des
garanties dommages complémentaires,
et même pour une garantie tous
risques. Au-delà de la garantie
Responsabilité Civile obligatoire, des
garanties complémentaires comme la
garantie vol ou bris de glace permettent
à chacun d’adapter son contrat à ses
besoins. Pensez aussi à souscrire
une garantie Dommages Corporels du
Conducteur qui couvre le conducteur
d'un véhicule responsable d’un accident

pour ses propres dommages corporels
ainsi que les conséquences qui
en résultent (invalidité, incapacité
de travail, préjudice moral…).
Mettre mon habitation à l’abri
Propriétaires ou locataires –
Dans les deux cas, vous choisissez
les garanties essentielles et
indispensables qui vous conviennent
le mieux; de plus, vous pouvez
bénéficier de garanties optionnelles.
Pour les seuls locataires: votre bail
comporte une clause vous obligeant
à souscrire une assurance qui couvre
les risques locatifs du logement
que vous occupez.
Les garanties de votre contrat couvrent
généralement l’incendie, le bris
de glace, le dégât des eaux, le vol,
la Responsabilité Civile chef de famille.
Lors de la souscription de votre contrat,
pensez à évaluer à leur juste valeur
tous vos biens mobiliers.
SERVICE
CONSTATEL
Faites votre déclaration
de sinistre habitation ou
automobile par téléphone.
Grâce à un numéro vert,
vous êtes accompagné dans
toutes vos démarches.
Le service Constatel vous
garantit une gestion rapide
de tous vos sinistres.
GARANTIE VÉHICULE
EN INSTANCE DE VENTE
Si vous achetez un véhicule
neuf avant d’avoir vendu
le précédent, ce dernier
reste assuré gratuitement
avec les mêmes garanties
jusqu’à sa vente, et ce,
pendant trente jours
au maximum.
Cette garantie est incluse
dans les contrats Assurance
Auto CIC.
CONSEIL
Protec Fil CIC
Vous êtes équipé d'un téléphone
mobile et vous ne voulez pas
en être privé en cas de pépin.
C'est pourquoi le CIC vous propose
de souscrire à Protec Fil CIC qui vous
garantit en cas de vol caractérisé
(à l’arraché, avec effraction ou
avec violence), en cas d'utilisation
frauduleuse (sous conditions)
ou en cas de casse accidentelle,
selon la formule choisie.
25

SE PROTÉGER
Être couvert
au quotidien
PARCE QUE LA VIE QUOTIDIENNE RÉSERVE SON LOT
D’ÉVÉNEMENTS IMPRÉVISIBLES AUX CONSÉQUENCES PLUS
OU MOINS LOURDES, DES ASSURANCES “DE PERSONNES”
ONT ÉTÉ CRÉÉES. ELLES NOUS CONCERNENT TOUS.
Garder la santé
26
Complémentaire santé –
Les régimes obligatoires d’assurance
maladie couvrent les frais de soins et
d'hospitalisation. Certaines dépenses
ne sont que partiellement prises en
charge: optique, frais dentaires, etc.
Pour compléter les prestations de la
Sécurité Sociale, il est recommandé de
souscrire une assurance complémentaire
santé. Elle prend en charge tout
ou partie de la différence entre vos
dépenses de santé et le remboursement
de la Sécurité Sociale.
Selon vos revenus, vous pouvez
bénéficier d’une aide à l’acquisition
d’une complémentaire santé.
Rappel utile: entre la fin de vos études
et votre premier emploi, vos droits
sont maintenus pendant quatre ans
(remboursement des soins, assurances
maladie et maternité).
Couverture du conjoint –
Vous pouvez demander le
rattachement d’un conjoint, concubin
ou partenaire pacsé s’il n’est pas luimême
assuré social. Cette demande
doit être faite auprès de la caisse
d’assurance maladie de l’assuré.
CONSEIL
CB Avance santé
Au CIC, avec la carte Avance santé,
vous disposez d’une carte de paiement
incluse dans votre contrat Assurance
Santé pour mieux gérer votre budget
santé. Elle vous permet de régler vos
soins chez les professionnels de santé.
Pour l’utiliser, il suffit de la présenter
en même temps que la carte vitale.
Le débit de votre compte bancaire
est différé jusqu’au remboursement
de la Sécurité Sociale ainsi que
de la complémentaire santé.

Me protéger contre les aléas
de la vie – Parce qu’un accident,
une maladie, une invalidité
ou un décès n’arrive pas
qu’aux autres, il est important
de se protéger pour ne pas
se retrouver démuni.
Pour cela, il existe des contrats
de prévoyance qui garantissent
le versement:
–d’un capital en cas de décès
ou d'invalidité;
–d’indemnités journalières
en cas d'arrêt de travail;
–d’une rente éducation versée
aux enfants.
Cela permet de compenser
une diminution des revenus
et de maintenir un niveau de vie
à la famille.
Ces contrats comprennent
souvent une garantie assistance
pour vous faciliter la vie au
quotidien.
SPORTS À RISQUES
Certains sports dangereux (varappe,
parapente, etc.) peuvent être exclus
par votre assurance “Individuelle accidents”
ou “Garantie des accidents de la vie”.
ASSISTANCE CARTE BANCAIRE
Grâce aux garanties d’assistance de votre carte
bancaire, vous pouvez bénéficier de nombreux
services : assistance médicale, transport
médicalisé, frais de recherche et de secours,
assistance juridique à l’étranger…
Près d’1personne
sur 10 est victime
chaque année
d’un accident
de la vie courante.
Source: CPAM
ÉVÉNEMENTS INDEMNISATION
Accidents domestiques
Accidents médicaux
Agressions / Attentats
Catastrophes naturelles
Catastrophes
technologiques
Dans 95% des cas, il n’y a pas
de responsable, car la victime
s’est blessée toute seule, sinon
indemnisation par le responsable.
Par le médecin ou l’établissement
médical, si sa responsabilité
est retenue par le tribunal.
Par le Fonds de garantie des
victimes d’actes de terrorisme.
Aucune. La loi de 1982 ne prévoit
que la prise en charge
des dommages aux biens.
Par les responsables après
des procédures longues.
27

ENTREPRENDRE
COMMENT DÉFINIR MES CHANCES DE RÉUSSITE?
COMMENT APPRÉHENDER LES FORMALITÉS?
QUE PUIS-JE ATTENDRE DE MA BANQUE?
Créer mon entreprise
UN VIEUX RÊVE DEVENU ENFIN RÉALITÉ? AVANT DE VOUS LANCER, IL FAUT
VOUS ASSURER D’UN APPUI FINANCIER ET D’UN ACCOMPAGNEMENT
BANCAIRE À LA HAUTEUR DE VOS AMBITIONS POUR VOUS SUIVRE
TOUT AU LONG DE VOTRE PROJET.
28
Analyser le marché
Points essentiels à étudier – L’analyse
du marché dans lequel votre projet
s’inscrit se révèle essentielle.
Il s’agit d’appréhender ses grandes
tendances actuelles et futures,
mais aussi d’apprécier l’évolution
de la demande, des prix des réseaux
de distribution, etc.
Ensuite, il faut étudier avec attention
la concurrence et observer notamment
le chiffre d’affaires moyen, les marges
pratiquées, les délais de paiement
ou encore la gestion des stocks.
Le profil de clientèle potentielle
doit être lui aussi défini en fonction
de critères précis et différenciés,
afin d’ajuster votre offre. Les
statistiques disponibles auprès
de l’Insee peuvent y contribuer.
Choisir une structure adaptée
Le meilleur cadre – Il s’agit maintenant
de fixer les grands principes de
fonctionnement de votre entreprise.
Vous vous lancez seul ou en association
avec votre conjoint ou une tierce
personne? Quelle formule convient
le mieux à votre projet? Franchise,
structure indépendante, concession,
partenariat... les formules sont
multiples. Créez-vous ou reprenez-vous
une société existante ? La reprise
permet de s'appuyer sur un acquis

(clientèle, partenaires...).
En revanche, le prix d'acquisition
est à prendre en compte.
Statuts juridiques – Entreprise
individuelle ou sociétés: SNC, SARL,
EURL, SA, etc. À chaque forme juridique
sont liés, aux côtés de ses
caractéristiques propres (nombre
d’associés, capital social, etc.), un régime
fiscal et un statut juridique et social du
dirigeant de l’entreprise. Le choix dépend
notamment du nombre d’associés et
de la volonté du fondateur de protéger
son patrimoine investi à titre personnel.
Monter un dossier
Concrétiser un projet –
La concrétisation du projet passe par
l'élaboration d'un dossier complet qui
reprend la stratégie, les moyens, l'étude
de marché, l'organisation financière
et juridique. Ce document vous aidera
à mûrir votre réflexion et à convaincre
vos futurs partenaires. Il vous servira
aussi à obtenir des financements
et à solliciter des subventions.
Trouver un financement
Être soutenu par sa banque –
Les besoins sont évalués en détail avec
un conseiller: ceux-ci doivent donc être
anticipés, y compris en ce qui concerne
les investissements et le fonctionnement
courant de l’entreprise. Traitement
des flux, gestion du poste clients,
UN PARTENAIRE
INCONTOURNABLE
N’oubliez pas que votre banque est
l’un de vos interlocuteurs principaux
lors de la mise en place de votre
projet. Elle vous suit tout au long
de vos démarches et reste
un partenaire incontournable durant
toute la durée de vie de votre
entreprise. Le CIC propose une offre
dédiée aux jeunes créateurs
d’entreprise, depuis le financement
de leur projet jusqu’à l’assistance
dans sa gestion.
Le CIC est
présent auprès
d’environ
1/3 des PME
françaises.
STARTS JEUNES ACTIFS CIC
Un conseiller se tient à votre disposition pour
toute information complémentaire. N’hésitez
pas à demander, dans votre agence habituelle,
le Guide du créateur d’entreprise. Ce document
est conçu comme un véritable outil pratique
d’accompagnement de votre projet.
prévoyance, etc.: l’expertise de votre
banque dépasse largement l’octroi
de “crédits” et l’ouverture d’un compte.
Pour les petites entreprises, cet
accompagnement, synonyme de gain
de temps, permet souvent de se
concentrer sur le cœur de son activité.
Autres types d’aides – L’État reste, bien
entendu, une source de financement
en délivrant des primes, aides et
subventions. D’autres formes d’aides
directes ou indirectes sont disponibles:
prêt de biens mobiliers, conseils auprès
d’organismes spécialisés, allègements
fiscaux, exonération de charges sociales…
29

CARNET PRATIQUE
S’INSTALLER
Pour effectuer les démarches
nécessaires auprès
des organismes concernés
Mairie_ Pour obtenir l’adresse des
organismes sociaux ou susceptibles d’offrir
des logements adaptés à votre situation
(Mission locale pour l’insertion des jeunes,
organismes HLM, Comités locaux pour le
logement autonome des jeunes, offices HLM
de votre ville, Fonds de solidarité logement).
ÉPARGNER
D’un clic, accédez aux
informations essentielles sur
les différents types d’épargne
www.independants-patrimoine.fr
ou 01 44 69 88 88, Chambre des indépendants
du patrimoine pour trouver des conseils sur
la gestion de patrimoine.
www.pratique.fr/argent/epargne et
www.pratique.fr/argent/emprunt
Un site pour se familiariser avec l’épargne.
Impôts_ Pour déclarer ses revenus sur
Internet ou pour se renseigner en ligne:
www.impots.gouv.fr
30
Assurance maladie_ Pour s’informer
sur la famille, la maladie, la retraite et
les cotisations : www.securite-sociale.fr
Administration_ Centre interministériel
de renseignements administratifs.
Service de votre préfecture de police qui facilite
vos démarches administratives: passeports,
cartes d’identité, permis de conduire…
Aides au logement_ Comité
Interprofessionnel du Logement et la Chambre
de Commerce et d’Industrie.
Pour en savoir plus sur le 1% logement.
La liste est disponible auprès des ADIL ou
de l’UESL, Heron Building, 6, avenue du Maine,
75014 Paris, tél.: 01 44 85 81 00 ou Internet:
www.uesl.fr
– Aide Mobili-Pass (une des aides 1%
Logement en faveur des salariés en mobilité
professionnelle): www.astria.com
ou appel gratuit au 0 800 01 31 01.
GÉRER
Les adresses Internet utiles
pour comprendre la banque
et vous aider à gérer votre budget
www.fbf.fr
Fédération Bancaire Française: l’organisme
professionnel qui rassemble toutes
les entreprises bancaires en France.
www.lesclesdelabanque.com
Site d’informations pratiques pour mieux
comprendre la banque et l’argent.
www.fnaci.com
Site de la Fédération Française des Clubs
d’Investissement.
www.ecolebourse.com
École de la Bourse (pour tout apprendre
sur la Bourse).
www.euronext.fr
Euronext Paris (la Bourse paneuropéenne)
www.banque-france.fr
La Banque de France en ligne.

SE PROTÉGER
Des sites d’information
pour tout savoir sur l’assurance
et connaître ses droits
CDIA
Centre de Documentation et d’Information
de l’Assurance.
Pour vous renseigner sur vos droits
et obligations, la réglementation
en vigueur, les démarches à effectuer
et les mécanismes de garantie.
2, rue de la Chaussée-d’Antin 75009 Paris.
Minitel: 3614 CDIA
www.ffsa.fr
Site Internet de la Fédération Française
des Sociétés d’Assurances.
Ventes à distance
www.fevad.com
Fédération des Entreprises de Vente
à Distance, 01 42 56 38 86.
www.fia-net.com
FIA-Net, site Internet qui sécurise
les achats en ligne.
www.labelsite.org
Pour trouver des conseils sur les sites
marchands Internet.
www.finances.gouv.fr/
cybercommerce
Site du ministère de l’Économie,
des Finances et de l’Industrie qui délivre
des conseils aux cyberconsommateurs.
www.foruminternet.org
Forum des droits sur l'Internet,
le médiateur des litiges liés à Internet:
www.mediateurdunet.fr
ENTREPRENDRE
Pour avoir une vision globale
des aides et des conseils en ligne
pour créer votre entreprise
www.comptanoo.com
Une mine d'informations juridiques et sociales.
www.insee.fr
Site de l’Institut National de la Statistique
et des Études Économiques pour vos études
de marché.
www.credoc.fr
Centre de recherche pour l’étude
et l’observation des conditions de vie.
www.sirene.tm.fr ou 3617 SIRENE
Base de données des entreprises
et des établissements.
www.bil.fr ou 3617 BIL
Base d’informations légales et financières
sur toutes les entreprises françaises.
www.euridile.fr ou 3617 EURIDILE
Pour toutes les informations légales
sur les entreprises.
www.bottin.fr
Annuaire en ligne.
www.infogreffe.fr ou 0 899 70 22 22.
Greffes des tribunaux de commerce.
L’information légale des entreprises.
www.societe.com
Information des sociétés avec un moteur
de recherche multicritères.
www.franchise-fff.com ou 3616 FFF
ou 01 53 75 22 25.
Site de conseils sur la franchise.
www.minefi.gouv.fr
Site du ministère de l’Économie, des Finances
et de l’Industrie pour tout savoir sur la vie
des entreprises.
www.enviedagir.fr
Site pédagogique pour accompagner
les jeunes porteurs de projet.
31

LEXIQUE
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ACTION
Titre de propriété
représentant une fraction
du capital de l’entreprise.
Il confère un certain nombre
de droits pour celui qui le
possède, notamment celui
de recevoir une partie des
bénéfices réalisés par
l’entreprise (les dividendes)
et de participer aux
assemblées générales.
AGIOS
Intérêts payés par une
personne dont le compte
présente un solde négatif.
AMORTISSEMENT
D’UN CRÉDIT
Remboursement, planifié
en une ou plusieurs fois, de
votre emprunt. Selon le type
de prêt, il peut être étalé
dans le temps ou effectué
en une seule fois à la fin
de votre crédit.
ASSURANCE VIE
Opération de capitalisation
qui se dénoue par le
versement d’un capital
ou d’une rente en faveur
du client ou des bénéficiaires
qu’il aura désignés.
AUTORISATION
DE DÉCOUVERT
Crédit utilisable par débit en
compte d’un certain montant et
d’une certaine durée, à des
conditions convenues d’avance.
BUSINESS PLAN
Document de travail pour
présenter une entreprise ou
un projet à des investisseurs.
CAC 40
Indice boursier de la place
de Paris (Cotation assistée
en continu) composé des
quarante valeurs les plus
actives du marché français
des actions et calculé
en continu tous les jours.
CAUTION
Engagement, donné par une
personne ou un organisme,
à l’égard de la banque,
de s’acquitter d’une dette
(par exemple un prêt) si le
client emprunteur n’y
satisfait pas lui-même.
COEFFICIENT
DE RÉDUCTION/
MAJORATION
Le Code des Assurances
prévoit un coefficient de
majoration ou de réduction
appliqué à la cotisation
d’assurance automobile.
Ce coefficient est calculé
en fonction du passé
d’assurances du conducteur
et évolue en fonction
des événements survenus.
CRÉDIT
Opération par laquelle une
entreprise bancaire met à
la disposition d’une personne
une somme d’argent
moyennant intérêts.
DISPONIBILITÉS
Avoirs liquides dont le client
peut disposer à tout moment.
DIVIDENDE
Revenu perçu par
le détenteur d’une action
et correspondant à la part
du bénéfice réalisé qu’une
société distribue chaque
année à ses actionnaires.
Il peut être versé en espèces
ou bien en actions.
FONDS COMMUN
DE PLACEMENT
Organisme de placement
collectif en valeurs mobilières
(OPCVM). Contrairement
à la SICAV, il ne s’agit pas
d’une société d’actions, mais
simplement d’un portefeuille
géré par une société
de gestion. Chaque
souscripteur possède
une fraction de l’ensemble,
proportionnellement au
nombre de parts du FCP
qu’il détient, c’est-à-dire
proportionnellement
au capital qu’il a investi.
FRANCHISE
Somme restant à la charge
de l’assuré en cas de sinistre.
Elle est déduite du montant
de l’indemnisation.
HYPOTHÈQUE
Garantie donnée à un
organisme de crédit
sur un bien immobilier
permettant au créancier
de faire vendre le bien en cas
de défaillance du débiteur.
IARD
Incendie, accidents,
risques divers.
INTÉRÊTS
–En cas d’épargne:
rémunération des sommes
placées.
–En cas d’emprunt: coût
des sommes empruntées.
LIVRET DE
DÉVELOPPEMENT
DURABLE
Compte d’épargne dont
le montant du dépôt est
plafonné et dont les intérêts
sont exonérés d’impôt.

LIVRET ÉPARGNE
POPULAIRE
Livret rémunéré mais
non fiscalisé diffusé sous
certaines conditions. Le
plafond est fixé à 7700 euros
(au 01/10/2004).
LIVRET JEUNE
Formule d’épargne réservée
aux jeunes de 12 à 25 ans.
L’argent reste disponible
à tout moment.
OBLIGATION
Valeur mobilière
représentative d’un droit
de créance à moyen ou
long terme émise par une
entreprise, une collectivité
ou l’État, le plus souvent
négociable en Bourse
et remboursable dans
des conditions fixées dans
le contrat d’émission.
OFFRE PRÉALABLE
(LOI SCRIVENER I ET II)
Document émis par
un organisme de crédit
qui récapitule toutes
les caractéristiques et
les modalités du prêt
proposé. Obligatoire pour
toute opération de crédit
à la consommation, l’offre
préalable oblige la banque
à maintenir ces conditions
jusqu’à une date fixée dans
l’offre. Le client bénéficie
d’un délai de rétractation et, à
l’issue,
sa signature sur l’offre vaut
acceptation des conditions.
PLUS-VALUE
Différence entre le prix
d’achat et le prix de vente
lorsque celui-ci est supérieur.
PORTEFEUILLE
Ensemble des titres
appartenant à une personne
ou à une entreprise.
PRÊT PERSONNEL
Prêt à la consommation, non
affecté contractuellement à
un projet précis, qui permet
d’user à sa convenance
de la somme empruntée.
PROROGATION
Prolongement de la durée
d’un contrat jusqu’à
une nouvelle échéance.
PROVISION
Somme ou autorisation
de découvert suffisante sur
un compte bancaire pour
permettre le règlement
des opérations en cours:
paiement des chèques émis,
paiements des factures
de carte, prélèvements…
RENTE
Somme versée périodiquement
à un bénéficiaire dans
le cadre d’un placement
ou d’une assurance.
RESPONSABILITÉ
CIVILE CHEF
DE FAMILLE
Obligation de réparer
les dommages corporels,
matériels et immatériels
causés à autrui et résultant
d’un accident au cours
de la vie privée pour le chef
de famille et toute personne
vivant habituellement
dans son foyer.
SINISTRE
Réalisation de l’événement
susceptible de mettre en jeu
la garantie du contrat.
TAUX D’INTÉRÊT
ANNUEL
Pourcentage annuel
que coûte une somme
empruntée.
TAUX FIXE
Taux dont le montant
reste inchangé pendant
toute la durée du prêt.
TAUX RÉVISABLE
Taux appliqué à un prêt
et ajusté en fonction
de la variation d’un index
de référence dans
les conditions prévues
dans le contrat d’origine.
TEG (TAUX EFFECTIF
GLOBAL)
Taux se composant, entre
autres, du taux nominal
d’intérêts, des frais
de dossier et du coût
de l’assurance si elle est
obligatoire.
TIERS
Personne étrangère à un acte
ou à un fait juridique.
VALEUR À NEUF
Valeur de reconstruction
d’un bâtiment. Après un
sinistre (incendie, explosion),
l’indemnité est calculée
d’après la valeur de
reconstruction au jour du
sinistre, vétusté déduite.
VALEURS MOBILIÈRES
Ce terme juridique englobe
deux catégories: les titres
de capital (action émise par
une société anonyme, action,
Sicav, part de FCP) et
les titres de créances
(titres de créances
négociables et obligations).
33

BLOC-NOTES
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