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22 junge wirtschaft wien
Selbständig
und krank - was tun?
kleine unternehmen, insbesondere einzelunternehmen, leben von der
arbeits- und entscheidungskraft ihres inhabers. ist dieser krank, kann das für
das unternehmen verheerende folgen haben. Wie kann man sich also dagegen
absichern?
Für Arbeiter und Angestellte gibt es im
Krankheitsfall für einige Zeit eine gesetzlich
festgelegte Entgeltfortzahlung.
Darüber hinaus zahlt die Krankenkasse
überwiegend die ärztliche Betreuung.
Bei selbständig Erwerbstätigen ist die
Sachlage etwas anders:
gesetzliche
PflichtVersicherung
Auch für selbständig Erwerbstätige gibt
es eine Versicherungspflicht. Allerdings
handelt es sich nicht um ein einheitliches
System, sondern es hängt von
der Art der Tätigkeit ab, welcher Versicherung
(und damit welchen Regelungen)
man angehört. Inhaber einer
Gewerbeberechtigung und Selbständige,
die keiner anderen Pflichtversicherung
angehören, unterliegen dem Gewerblichen
Sozialversicherungsgesetz (GSVG).
Inhaber eines land- oder forstwirtschaftlichen
Betriebes sowie Bauern
unterliegen dem Bauern-Sozialversicherungsgesetz
(BSVG) und bestimmte
Freiberufler (Ärzte, Apotheker) dem
Freiberuflichen Sozialversicherungsgesetz
(FSVG). Zusätzlich gibt es bei
manchen Standesberufen eigene Versicherungen
von der jeweiligen Kammer
aus (z.B. Rechtsanwälte). Diese Zersplitterung
bringt es mit sich, dass es zur
Mehrfachversicherung kommen kann.
In fast allen Fällen kann der Antrag
gestellt werden, von der Beitragspflicht
einer Versicherung entbunden zu werden.
Ist der selbständig Erwerbstätige krank,
erhält er je nach Versicherungsart ein
Tagegeld, das als Einkommensersatz
dienen soll, und gewisse ärztliche Leistungen
werden (allerdings meist nach
text: Wolfgang sieh
Abzug eines Selbstbehaltes) übernommen.
Wem das zu wenig ist, der sollte
zusätzlich eine private Krankenversicherung
abschließen.
Nicht ersetzen kann dies aber die Tatsache,
dass im Fall einer wirklich schweren
Krankheit das Unternehmen „stillsteht“,
weil der Unternehmer nicht oder
nur begrenzt handlungsfähig ist. Das
kann fatale Folgen haben. Es besteht
nicht nur die Gefahr, dass ein Kunde
einen Auftrag zurückzieht. Auch der
gute Ruf als zuverlässiger und rascher
Lieferer der geforderten Leistung kann
in Mitleidenschaft gezogen werden und
sich noch auf die künftige Auftragslage
negativ auswirken.
Vertreter Bestellen
Aus versicherungstechnischer Sicht gibt
es für dieses Problem keine Lösung. Ein
Unternehmer sollte sich daher schon zu
Beginn der Unternehmensgründung darüber
im Klaren sein, wie sein Geschäft
weitergeführt werden kann, wenn er für
einige Zeit ausfällt.
Dem Fall des handlungsunfähigen Unternehmens
kann mit der Bestellung
eines Prokuristen vorgegriffen werden.
Eine Prokura ist eine Vollmacht, die
den Prokuristen berechtigt, innerhalb
eines gesetzlich abgesteckten Rahmens
Handlungen zu setzen, die das Unternehmen
dem Dritten (Vertragspartner)
gegenüber direkt verpflichten. Dieser
Handlungsspielraum kann im Innenverhältnis
durch eine vertragliche Vereinbarung
beschränkt werden. Wer nicht
will, dass der von ihm eingesetzte Prokurist
jederzeit ohne Rücksprache nach
außen auftritt, kann den Vertrag mit
ihm derart gestalten, dass nur gewisse
Handlungen von ihm durchgeführt werden
dürfen. Beispielsweise könnte auch
vereinbart werden, dass sich der Prokurist
– sofern der Unternehmer nicht
so schwer krank ist, dass er nicht ansprechbar
ist – erst eine pauschale Zustimmung
holen muss, um für das Unternehmen
tätig zu werden und dass er
umfangreiche Berichtspflichten hat. So
hat der Unternehmer einen Überblick
darüber, was während seiner Abwesenheit
geschieht, muss sich jedoch nicht
um alle Angelegenheiten persönlich
kümmern.
BetrieBsunterBrechungs-
Versicherung
Zusätzlich empfiehlt es sich, eine Betriebsunterbrechungsversicherungabzuschließen.
Da Einzelunternehmer
keine Mitarbeiter haben, die für sie im
Krankheitsfall die Arbeit übernehmen
könnten, ist dies für sie von besonderer
Bedeutung. Die meisten Versicherungsunternehmen
bieten eine solche
Versicherung an. Die Konditionen können
jedoch sehr unterschiedlich sein,
weswegen unbedingt Vergleichsangebote
eingeholt werden sollten. Viele
Angebote enthalten eine Abdeckung
der Fixkosten während eines Betriebsstillstandes
(Miete, Mitarbeitergehalt).
Je nach Versicherung werden gegen
Zahlung einer höheren Prämie weitere
Zusatzleistungen angeboten, so etwa
die Versicherung eines Gewinnentgangs.
BetrieBshilfe
Für Mitglieder der Wirtschaftskammer
gibt es bei Erfüllung gewisser Voraussetzungen
(etwa nur max. fünf Mitarbeiter)
die Möglichkeit, Betriebshilfe