Geschäftsbericht 2012 - Sparkasse Kraichgau

Die Entwicklung der Ertragslage in 2013 und 2014 wird durch eine Vielzahl von Einflussfaktoren bestimmt. Die
Veränderung der Geld- und Kapitalmarktzinsen und deren Transformation hat großen Einfluss auf die Höhe des
Zinsüberschusses. Für das Jahr 2013 erwarten wir weiterhin ein niedriges Zinsniveau. Bei gleichzeitig intensiverem
Wettbewerb in der Kreditwirtschaft wird die Zinsspanne weiter unter Druck bleiben und sich gegenüber dem Vorjahr
eher abschwächen. Diese Entwicklung dürfte sich auch in 2014 fortsetzen. Wir erwarten wie bereits im Vorjahr
teilweise keine Erträge aus den Verbundbeteiligungen und haben diese insofern in unserer Ertragsprognose nicht
berücksichtigt. Weitere Abschreibungen auf unsere Verbundbeteiligungen sind wahrscheinlich.
Mit dem Angebot voll umfassender Bankdienstleistungen über einen aktiven Vertrieb versprechen wir uns in den kommenden
Jahren gute Chancen zur Stabilisierung des Provisionsüberschusses. Auf dem Aktienmarkt ist ein positiver
Trend erkennbar, der sich bereits in dem abgelaufenen Geschäftsjahr abgezeichnet hat. Eine positive Entwicklung
an der Börse mit steigenden Kursen bietet für die Sparkasse die Chance, im Kundengeschäft höhere Transaktionsumsätze
zu generieren und das Depotvolumen zu steigern. Wesentlichen Einfluss dabei hat die Volatilität der Börsen
bzw. der Einzeltitel, denn eine hohe Volatilität führt regelmäßig zu einer ansteigenden Handelsaktivität, während eine
Seitwärtsbewegung der Leitindizes aufgrund der verhaltenen Kurschancen das Kundeninteresse reduziert. Darüber
hinaus fördert ein positives Marktumfeld die Attraktivität der Anlagen, einen Mittelzufluss bei unseren Kunden und
eine konstante Wertentwicklung unserer eigenen Bestände.
Neben den Margen dürften auch die Preise im Dienstleistungsgeschäft längerfristig unter Druck geraten. Mit unserem
Angebot umfassender Bankdienstleistungen für unser Kerngeschäft und für unseren aktiven Vertrieb werden
wir dem Ertragsdruck begegnen. Ein Ziel hierbei ist, die Zufriedenheit unserer Kunden zu steigern, um sie stärker
an die Sparkasse zu binden, sowie gezielt neue Kunden zu gewinnen. Ein kontinuierliches Kundenwachstum, unter
bewusstem Eingehen von Risiken, ist eine wesentliche Grundlage für die Ausweitung unseres geschäftlichen Erfolgs.
Mehr Kunden bedeuten regelmäßig mehr Geschäft und wirken ergebniserhöhend. Da wir besonders bei beratungsintensiven
Dienstleistungen und im Produktvertrieb noch mehr Akzente setzen wollen, sollte es möglich sein, das
Provisionsergebnis 2013 und 2014 weiter zu stabilisieren.
Mit einem konsequenten Kostenmanagement wird die Sparkasse versuchen, den prognostizierten Anstieg im
ordentlichen Aufwand in engen Grenzen zu halten. Die aufgrund geplanter moderater Tarifabschlüsse tendenziell
steigenden Personalkosten wollen wir durch ein striktes Personalkostenmanagement teilweise kompensieren. Die
Sparkasse verfügt bereits heute über eine zukunftsweisende Infrastruktur in den Informationstechnologien. Diese
gilt es auch künftig auf dem aktuellen Stand zu halten, um damit die Voraussetzung für den Ausbau der Marktanteile
zu schaffen. Als Schlüsselthemen der kommenden Jahre sehen wir die Weiterentwicklung unserer bestehenden
Steuerungsinstrumente hin zu einer Gesamtbanksteuerung, die risikoadjustierte Bepreisung der Geschäfte und im
Bereich der Internetnutzung unserer Kunden der Einsatz von Maßnahmen für Sicherheit und leichtere Bedienbarkeit.
Um die Kundenbindung weiter zu intensivieren und die partnerschaftliche Zusammenarbeit innerhalb der Sparkassen-Finanzgruppe
zu fördern, bedarf es geeigneter technischer Lösungen, die eine unternehmensübergreifende
Anbindung von Geschäftsprozessen ermöglichen und eine ganzheitliche Sicht auf den Kunden gewähren. Hierzu
unterstützen durchgängige Geschäftsprozesse ohne Medienbrüche eine schlanke, Fall abschließende Abwicklung.
Die durchgängige Integration medialer Vertriebskanäle auf der einen Seite und des stationären Vertriebs in der
Filiale auf der anderen Seite hilft uns, dass wir unsere Kunden individuell und bedarfsgerecht beraten und auch
zielgerichtet ansprechen können. Die Sparkasse ist über ihren Anschluss an die bundesweit tätige Finanz Informatik
GmbH & Co. KG für diese Herausforderungen gerüstet. Wir gehen davon aus, die DV-Aufwendungen auf dem derzeitigen
Niveau stabilisieren zu können.
Die Risikovorsorge im Kreditgeschäft wird durch die allgemeine Konjunkturentwicklung und den regionalen Wirtschaftsverlauf
nachhaltig beeinflusst. Wir rechnen gegenwärtig für das laufende Jahr per saldo mit leicht steigenden
Belastungen gegenüber dem abgelaufenen Geschäftsjahr. Die Gefahr von Abschreibungen im Wertpapierbestand
wird durch die Zinsentwicklung am Kapitalmarkt maßgeblich beeinflusst. Wir gehen derzeit von einer Fortsetzung
der anhaltenden Niedrigzinsphase aus und erwarten keinen gravierenden Zinsanstieg. Aufgrund der erhöhten Anforderungen
durch Basel III sowie des derzeitigen Zinsumfeldes gehen wir davon aus, dass sich das Betriebsergebnis
in den nächsten Jahren tendenziell verschlechtern wird.
Für die Geschäftsjahre 2013 und 2014 erwarten wir eine Geschäftsentwicklung mit einem Betriebsergebnis unter
dem Vorjahresniveau. Dennoch kann die Sparkasse das notwendige Kernkapital weiterhin selbst erwirtschaften. Die
notwendige Ausstattung der Sparkasse mit haftendem Eigenkapital wird sich weiterhin verbessern. Aufgrund unserer
vorausschauenden Finanzplanung gehen wir davon aus, dass auch im Prognosezeitraum die Zahlungsbereitschaft
jederzeit gewährleistet ist.
Bruchsal, 20. März 2013
Der Vorstand
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