Wissenschaft für die Praxis - Sparkassen-Finanzgruppe eV

VERANSTALTUNGEN
AUTOR
Prof. Dr. Friedrich Thießen
ist Inhaber der Professur für Finanzwirtschaft
und Bankbetriebslehre an der
Technischen Universität Chemnitz.
Islamic Finance im deutschen
Privatkundengeschäft
Diskussion aktueller Entwicklungen und Probleme
Der Workshop zum Thema „Islamic Finance
im deutschen Privatkundengeschäft“,
der am 27. Mai 2011 in Leipzig
stattfand, wurde vom Lehrstuhl für Finanzwirtschaft
der TU Chemnitz, dem Orientalischen
Institut der Universität Leipzig
und dem Centre for Area Studies der
Universität Leipzig veranstaltet. Ziel des
Workshops war es, aktuelle Entwicklungen
und Probleme zu diskutieren.
Frank Classen vom Sparkassenverband Westfalen-Lippe
beleuchtete einige Entwicklungen
im Sparkassenbereich. Er schilderte ausgewählte
Ergebnisse einer Befragung von Kunden
im Raum Westfalen-Lippe. Auffällig ist,
dass trotz der nun bereits mehrjährigen Debatte
um Islamic-Finance-Produkte in Deutschland
viele der angesprochenen Kunden nach
wie vor keine Vorstellung davon besitzen. Andere
hingegen stellen dezidierte Anforderungen
an shariakonforme Produkte. In diesem
Spannungsfeld, das also von einer Nichtinformiertheit
bis hin zur Erwartung anspruchsvoller
Lösungen reicht, werden sich die Sparkassen
in den nächsten Jahren bewegen
müssen.
Sebastian Alexander von der Universität
Leipzig ergänzte diese Ausführungen mit den
Ergebnissen einer eigenen Umfrage. Seine
Zahlen zeigten eine große Übereinstimmung
mit den Ergebnissen der Sparkassenbefragung.
Er konnte eine Kundentypologisierung
und -segmentierung vorstellen, die seine Forschergruppe
aus den Daten entwickelt hat.
Prof. Dr. Hans-Georg Ebert wies in seinem
Vortrag auf die schwierige gesellschaftspolitische
Lage in vielen muslimischen Staaten hin.
Abgesehen von den öl- und gasproduzierenden
Ländern hat sich die ökonomische Situation
zumeist verschlechtert. Einbrüche beim
Sozialprodukt, Inflation und steigende Haushaltsdefizite
machen den Staaten zu schaffen
und verunsichern die Bürger. Konsequenzen
könnten sich daraus für die Geldwertstabilität
ergeben und die Suche nach sicheren Anlagemöglichkeiten
im westlichen Ausland fördern.
Die Auswirkungen auf die Entwicklung des
Bereiches Islamic Finance in Deutschland
müssen auch in Abhängigkeit von der quantitativen
Entwicklung muslimischer Bevölkerungsgruppen
und den rechtlichen Rahmenbedingungen
(Steuerrecht, Aufsichtsrecht u. a.)
analysiert werden. Die traditionellen Rechtsund
Religionsgelehrten zertifizieren zwar einzelne
Produkte, werden jedoch bei der konkreten
Produktgestaltung kaum wirksam.
International operierende Rechtsanwaltskanzleien,
Produktdesigner und Beratungsfirmen
dominieren den Markt. Durch Organisationen
wie AAOIFI und IFSB kommt es zu einer Standardisierung
von Produkten.
Ilker Yavuz berichtete über seine Analysen
shariakonformer Banken in der Türkei. Er hatte
im Rahmen seiner wissenschaftlichen Arbeit
geschäftspolitische Verhaltensweisen der vier
islamgerechten Banken der Türkei analysiert
und eine Kundenzufriedenheitsanalyse vorgenommen.
Da er parallel dazu eine identische
Analyse bei konventionellen Banken durchgeführt
hatte, konnte er die unterschiedlichen
Reaktionen der Kunden in beiden Bankengruppen
auf geschäftspolitische Maßnahmen
der Banken beleuchten. Der Marktanteil shariakonformer
Banken liegt in der Türkei bei 5%
mit wachsender Tendenz. Die Konditionen der
angebotenen Produkte sind bei beiden Bankengruppen
praktisch identisch. Auffällig ist,
dass Kunden shariakonformer Banken mit den
Konditionen, aber auch mit vielen weiteren geschäftspolitischen
Maßnahmen ihrer Banken
deutlich zufriedener sind als die Kunden der
konventionellen Banken.
Taoufik Bouhmidi stellte eine in Deutschland
operierende bankenunabhängige Vertriebsgruppe
vor, die shariakonforme Finanzprodukte
an muslimische Kunden vertreibt.
Mangels verfügbarer Kredit- und Einlageprodukte
beschränkt sich das Angebot derzeit vor
allem auf investmentbezogene Produktarten.
Der Autor konnte berichten, dass den Kunden
die wirkliche Shariakonformität der Produkte
wichtig sei und für die Gruppe daher der Aus-
wahl- und Selektionsprozess solcher Produkte
hohe Bedeutung habe. Da die Gruppe keine
eigenen Produkte herstellen kann, rief er die
Produzenten (Banken) dazu auf, hochwertige
shariakonforme Produkte, insbesondere Baufinanzierung
und Einlagen, anzubieten. Kompromissprodukten,
die ökonomische Effizienz
vor religiöse Wahrhaftigkeit stellen, stand er
ablehnend gegenüber.
Ganz in diesem Sinne thematisierte Martin
Heckel die Frage, ob die Konstruktion shariakonformer
Produkte in den letzten Jahren international
nicht einen falschen Weg genommen
habe. Die derzeit in vielen Ländern
angebotenen Produkte hätten oftmals nur
dem Namen nach etwas mit ihren Vorbildern
aus der Geschichte zu tun. Er regte an, in die
Rechtshandbücher der muslimischen Juristen
aus dem 10. bis 12. Jahrhundert AD zu schauen
und sich dort die Anregungen für die Ausgestaltung
von Finanzprodukten im Detail zu
holen. Ansonsten könnte nicht ausgeschlossen
werden, dass Irreführung vorliegt (wenn
nicht rechtlich, so zumindest in einem faktischen
Sinne), wenn ein Produkt z. B. als
„Mudaraba“ angeboten würde, tatsächlich
aber kaum mehr als einige wenige Elemente
eines klassischen Mudaraba-Vertrages enthielte.
Eine andere Position vertrat Prof. Dr. Friedrich
Thießen. Seiner Meinung nach reflektieren
die Details der Tafsire der klassischen shariakonformen
Produkte die Rechtsauslegung früherer
Zeiten als Reflexion damaliger gesellschaftspolitischer
und ökonomischer Verhältnisse.
Eine Anpassung an die modernen
Gegebenheiten sei unabdingbar. Demgemäß
kann es vernünftig sein, Finanzprodukte, soweit
es geht und es die Religionsgelehrten zulassen,
an die modernen Verhältnisse anzupassen.
Für das Privatkundengeschäft in
Deutschland macht sich besonders der Mangel
an Kreditprodukten bemerkbar. Dieser
hemmt über den Bilanzzusammenhang letztlich
auch das Einlagengeschäft. Die Übertragung
klassischer muslimischer Kreditkon-
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