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HanseMerkur-Unisex-Tarife
e i n f a c h e r f o l g r e i c h v e r m i t t e l n

W a s g e n a u s i n d d e n n
Unisex-Tarife
Ab dem 21.12.2012 müssen die Versicherer geschlechtsneutrale
Produkte, sogenannte Unisex-Tarife, anbieten. Das hat der
Europäische Gerichtshof entschieden.
In der Vergangenheit wurden die Versicherungstarife
geschlechtsspezifisch kalkuliert, das heißt die ungleiche
Leistungs- und Lebens-erwartung von Männern und Frauen
führt zu unterschied-lichen Beiträgen. Bei den Unisex-Tarifen
werden für Männer und Frauen gleiche Leistungen und
eine gleichlange Lebenserwartung angenommen, was einheitliche
Beiträge zur Folge hat.
Unisex wurde nur für das Neugeschäft ab dem 21.12.2012
umgesetzt, nicht für Bestandstarife. Das bedeutet:
Alle Tarife, deren Annahme spätestens am 20.12.2012
bestätigt oder dokumentiert worden sind, werden auch
in Zukunft weiterhin geschlechtsspezifisch kalkuliert.
Auf den folgenden Seiten finden Sie Antworten auf die
wichtigsten Fragen, die sich auch nach der Umstellung auf
die Unisex-Tarife ergeben.

1. Geltung der Unisex-Regelung
Wurden am 21.12.2012 bereits bestehende Versicherungsverträge
auf Unisex umgestellt
Nein. Für Krankenversicherungsverträge, die vor dem 21.12.2012
geschlossen wurden, dürfen weiterhin geschlechtsabhängige
Prämien und Leistungen erhoben werden und in der Bisex-Welt
fortgeführt werden.
2. Vertragsänderungen
Führt die Veränderung des Versicherungsschutzes ab dem
21.12.2012 zu einer Umstellung auf Unisex
Grundsätzlich nein! Eine Umstellung auf Unisex ist jedoch dann
vorzunehmen, wenn eine Änderung so wesentlich ist, dass sie
einem Neuabschluss gleichkommt. Wird bei einer Vertragsänderung
das ursprüngliche versicherte Risiko nur in einem anderen
Versicherungsumfang abgesichert, ist keine solche wesentliche
Änderung anzunehmen und der Versicherungsschutz verbleibt
auch nach der Umstellung in der Bisex-Welt.
Führt ein Tarifwechsel gemäß § 204 VVG zu der Umstellung
auf Unisex
Nein.
Führt ein Tarifwechsel, der nicht im Rahmen des § 204 VVG
erfolgt (d.h. der Wechsel erfolgt nicht in einen Tarif mit
gleichartigen Versicherungsschutz), zur Umstellung auf Unisex
Ja, z.B. bei einem Wechsel von einem Ergänzungsschutz zur
gesetzlichen Krankenversicherung in eine substitutive Krankenversicherung
oder umgekehrt.

Führt das Beitragsanpassungsrecht gemäß § 12 Abs. 1 Nr. 3 i.V.m.
§ 12b Abs. 2 bzw. Abs. 2a VAG zu der Umstellung auf Unisex
Nein.
Führt eine ab dem 21.12.2012 getroffene Veränderung eines
Selbstbehalts zur Umstellung auf Unisex
Nein.
Führt die nachträgliche Erhebung bzw. Vereinbarung oder der
nachträgliche Wegfall eines Risikozuschlags bzw. eines Leistungsausschlusses
zu einer Umstellung auf Unisex
Nein.
Stellt der Wegfall des gesetzlichen Zuschlags gemäß § 12 Abs. 4a
VAG ab einem bestimmten Alter eine Vertragsänderung dar, die
zur Anwendung der Unisex-Regel führt
Nein.
Ist ein Vertrag, der vor dem 21.12.2012 geschlossen wurde, nach
dem Stichtag jedoch etwa wegen Todes des Versicherungsnehmers
von einer versicherten Person fortgesetzt wird, im Unisex-Tarif
fortzusetzen
Nein.
Können in einem Vertrag Bisex- und Unisex-Tarife geführt werden,
etwa bei der Vertragszusammenführung oder der Hinzunahme
von Personen, wenn eine Person in der Bisex-Welt und die andere
Person in der Unisex-Welt versichert ist
Ja.

Führt die Änderung eines bestehenden Krankentagegeldtarifs
(Änderung des Karenzzeitraums, Aufstockung der Höhe des
Krankentagegelds) ab dem 21.12.2012 zu einer Umstellung
auf Unisex
Nein.
Wie ist zu verfahren, wenn der Elternteil in einem Bisex-Tarif
versichert ist, das Kind jedoch nach dem 21.12.2012 im Rahmen
der Kindernachversicherung versichert wird
Das Kind erhält die Unisex-Tarife, die zu Versicherungsschutz des
Elternteils passen.
Muss ein Vertrag, der ab dem 21.12.2012 von einem Vertrag,
der vor dem Stichtag geschlossen wurde, abgetrennt wird, als
Unisex-Variante geführt werden
Nein.
Führt eine Kündigungsrücknahme eines Bisex-Tarifes ab dem
21.12.2012 zu Unisex
Erfolgt eine Kündigungsrücknahme für einen gekündigten Bisex-
Tarif, bei dem der Beendigungszeitpunkt noch in der Zukunft liegt,
so kann der Bisex-Tarif weiter fortgeführt werden. Ist der Termin,
zu dem der Bisex-Tarif beendet ist, bereits erreicht, führt eine
Kündigungsrücknahme zu Unisex.
Führt eine ab dem 21.12.2012 durchgeführte Beginnverlegung
zu Unisex
Wird der Beginn in die Zukunft verlegt und liegt er nicht weiter
als 6 Monate nach der ersten Antragstellung, so kann die Beginnverlegung
in Bisex durchgeführt werden.

Ist ab dem 21.12.2012 der Wechsel aus einem Unisex- in einen
Bisex-Tarif möglich
Nein.
3. Anwartschaftsversicherung
Lebt eine Anwartschaftsversicherung, die in der Bisex-Welt
geschlossen wurde, ab dem 21.12.2012 in der Unisex-Welt auf
Nein. Eine Anwartschaftsversicherung lebt ab dem 21.12.2012 als
Bisex-Variante auf, soweit sie auf einen bestimmten Bisex-Tarif
bezogen ist. Ohne Tarifbindung lebt die Anwartschaftsversicherung
in Unisex auf. Bei der „kleinen“ Anwartschaftsversicherung gilt die
Maßgabe, dass ein eindeutiger Bezug auf einen konkreten Bisex-Tarif
erforderlich ist und dieser dann auflebt. Ein solcher Bezug ist bei
der kleinen Anwartschaftsversicherung nach Auffassung der BaFin
zu verneinen, wenn zwischen Abschluss und Aufleben ein sehr langer
Zeitraum liegt (etwa 30 Jahre).
Kann eine in einem Bisex-Tarif krankenvollversicherte Person
ab dem 21.12.2012 eine Anwartschaftsversicherung bezogen
auf diesen Tarif abschließen
Ja. Die Umstellung einer Krankenvollversicherung auf eine
Anwartschaftsversicherung stellt einen Tarifwechsel dar und die
Anwartschaft wird auf den bestimmten Bisex-Tarif bezogen.

4. Risikoprüfung
Kann im Rahmen der Risikoprüfung weiterhin das Merkmal
„Geschlecht“ herangezogen werden
Ja. Entsprechend dem Urteil des EuGH in Sachen Test-Achats und
den Leitlinien der Kommission darf die Berücksichtigung des
Geschlechts bei der Berechnung der Prämien nicht zu unterschiedlichen
Leistungen und Prämien führen. Die Risikoprüfung
durch den Versicherer bleibt hiervon unberührt.
5. Informations-, Hinweis- und Beratungspflichten
Führt die Möglichkeit einer Beitragsersparnis bei Wechsel aus
der Bisex-Welt in die Unisex-Welt zu einer entsprechenden
Beratungspflicht des Versicherers
Nein. Nach § 6 Abs. 4 VVG erstreckt sich die Beratungspflicht aus
§ 6 Abs. 1 VVG auf die Dauer des Vertragsverhältnisses, soweit für
den Versicherer ein Anlass für die Nachfrage und Beratung des
Versicherungsnehmers erkennbar ist. Die bloße Beitragsersparnis
stellt keinen vom Versicherungsunternehmen ausgehenden
Beratungsanlass dar. Durch Einführung der
Unisex-Tarife wird der Versicherungsschutz nicht tangiert.
Eine Nachforschungstätigkeit des Versicherungsunternehmens
soll jedoch gerade nicht begründet werden (vgl. BT-Drucksache
16/1935, S. 24 – Gesetzentwurf der Neuregelung des Versicherungsvermittlerrechts).
Eine Beratungspflicht ist mithin nur
anzunehmen, wenn der Versicherungsnehmer diese konkret anfragt.

6. HanseMerkur spezifische Fragen
Führt die Ausübung des Optionsrechtes im Bisex-Tarif PS2GF
zu Unisex-Tarifen
Ja. Das Optionsrecht im Tarif PS2GF ist ein unspezifisches, das
heißt ist nicht auf einen konkreten Tarif ausgerichtet.
Führt die Ausübung des Optionsrechtes im Produkt Start Fit
(Bisex-Tarife KVG1–KVG3, KVE1–KVE3) zu Unisex-Tarifen
Nein. Grundsätzlich führen Optionen ohne explizite Tarifbindung,
die nach dem 20.12.2012 wahrgenommen werden zu Unisex-
Tarifen.
Bei der Ausübung des Optionsrechtes im Start Fit handelt es sich
aber auch um einen Tarifwechsel nach § 204 VVG. Tarifwechsel
nach § 204 VVG führen nicht zur Umstellung in Unisex, wenn der
Tarif, aus dem heraus gewechselt wird, bisex kalkuliert ist.
Das Optionsrecht im Start Fit kann nicht dazu führen, dass der
Versicherte schlechter gestellt wird als bei einem Tarifwechsel
ohne Optionsrecht. Tarife, die jedoch ausschließlich einen
Leistungsbereich beinhalten, der vorher nicht versichert war,
werden in Unisex versichert.
Führt ein Wechsel von den Bisex-Beamtentarifen in eine
Vollversicherung, die nicht die Beihilfe ergänzt (z.B. Pro Fit),
zu Unisex-Tarifen
Nein. Hier bleibt das ursprüngliche Risiko versichert, nur der
Umfang ändert sich. Wird jedoch ein Tarif, der ausschließlich einen
Leistungsbereich beinhaltet, der vorher nicht versichert war, hinzugenommen
(z.B. KUT), so muss dies ein Unisex-Tarif sein.

Was passiert, wenn der Versicherungsschutz im Bisex-
Produkt Start Fit um stationäre Wahlleistungen und/oder
Heilpraktikerleistungen erweitert werden soll
Es können die Bisex-Tarife PS2 und/oder VKEH versichert werden,
da die Leistungsbereiche stationäre Heilbehandlung und ambulante
Heilbehandlung bereits versichert sind.
Was passiert, wenn der Versicherungsschutz in Bisex-Tarifen um
ein Pflegetagegeld und/oder Kurtagegeld erweitert werden soll
Ist bisher kein Bisex-Pflegetagegeld oder Bisex-Kurtagegeld
versichert, so müssen diese Leistungen in Unisex-Tarifen
abgesichert werden.
Beispiele
Bisher versichert
PS2GF (b6)
KVE (b6)
A50 (b6), P3B50 (b6), ZA50(b6)
KVE3 (b6)
KVE3 (b6)
b6 = bisex
Wechsel/Hinzunahme nach
dem 20.12.2012 in
Pro Fit (u6), PSV (u6)
Pro Fit (b6)
Pro Fit (b6)
KVE (b6), PS2 (b6), VKEH (b6)
KVE (b6), PTA/50 (u6)
u6 = unisex
Die oben angeführten Fragen basieren auf der zu erwartenden Rechtslage nach dem
EuGH-Urteil in Sachen Test-Achats bzw. auf den dazu existierenden Auslegungshilfen.
Im Hinblick auf die Rechtslage wird von einer Anwendung nur für das Neugeschäft
ausgegangen.
Zu beachten ist, dass etwaige (nationale) Gesetzesänderungen, ergangene Urteile
oder Vorgaben der Bundesanstalt für Finanzdienstaufsicht (BaFin) gegebenenfalls
zu einer anderen Anwendung führen können.
Stand: 25.01.2013

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