Änderungen beim Einlagensicherungsfonds

fokus|verbraucher
Änderungen beim
Einlagensicherungsfonds
Muss Ihre Bank Insolvenz anmelden, sind
Ihre Einlagen, also Guthaben auf Giro-,
Tages- oder Festgeldkonten, dennoch sehr
gut geschützt. Dafür gibt es die gesetzliche
Einlagensicherung und darüber hinaus noch
den Einlagensicherungsfonds der privaten
Banken. Bei diesem treten zum 1. Januar
2015 einige Änderungen in Kraft. Dieses
Faltblatt liefert Ihnen dazu die wichtigsten
Informationen, weitere finden Sie unter
bankenverband.de/einlagensicherung.
Eine Information der privaten Banken
Berlin, Oktober 2014

Die Einlagensicherung schützt die Guthaben von Bankkunden
auf Giro-, Tages- oder Festgeldkonten im Falle der
Insolvenz einer Bank. Bis zu einem Guthaben von 100.000 €
greift die gesetzliche Einlagensicherung. Darüber hinaus sind
die Einlagen bei den teilnehmenden privaten Banken durch
den freiwilligen Einlagensicherungsfonds geschützt. Der Einlagensicherungsfonds
wird vom Bundesverband deutscher
Banken (Bankenverband) organisiert und finanziert sich über
eine regelmäßige jährliche Umlage seiner Mitglieder. Die
Höhe des Schutzes richtet sich nach der sogenannten Sicherungsgrenze
und ist je nach Kreditinstitut unterschiedlich.
Die Sicherungsgrenze bemisst sich am haftenden Eigenkapital
einer Bank.
Seit der Gründung des Einlagensicherungsfonds im Jahr
1976 gilt unverändert die Sicherungsgrenze von 30 %
des haftenden Eigenkapitals. In der Zwischenzeit sind die
Kapitalausstattungen der Banken allerdings ganz erheblich
gestiegen – nicht zuletzt aufgrund deutlich höherer
regulatorischer Anforderungen. Manche Banken verfügen
heute über Eigenkapital in Höhe von mehreren Milliarden
Euro. Deshalb hat der Bankenverband entschieden, die
Sicherungsgrenzen ab dem 1. Januar 2015 schrittweise abzusenken,
wobei der letzte Schritt erst zum 1. Januar 2025
vollzogen wird.

Konkret bedeutet dies, dass zum 1. Januar 2015 die Sicherungsgrenze
von derzeit 30 % des haftenden Eigenkapitals einer Bank auf zunächst
20 % abgesenkt wird. Das Wichtigste für Sie: Ihre Einlagen werden
auch in Zukunft mit der abgesenkten Grenze sehr gut geschützt sein.
Was ist die Sicherungsgrenze und wie ist sie zu verstehen?
Bis zum Jahreswechsel 2014/15 entspricht die Sicherungsgrenze
30 % des maßgeblich haftenden Eigenkapitals der jeweiligen Bank.
Sofern die gesamten Einlagen eines Kunden nicht über dieser Grenze
liegen, sind sie vollständig gesichert.
Ein Beispiel: Liegt die Sicherungsgrenze einer Bank bei 10 Mio. € sind
alle Einlagen, die jeder einzelne Kunde bei dieser Bank hat, bis zu dieser
Höhe geschützt. Mit anderen Worten: Auch wenn mehrere Kunden Einlagen
in Höhe von jeweils 10 Mio. € bei derselben Bank haben, sind sie
vollständig abgesichert. Die Sicherungsgrenze bildet die Höchstgrenze
der Absicherung für die Einlagen jedes einzelnen Kunden einer Bank.
Der Bankenverband nimmt nach einer genauen Prüfung auch neue
private Banken im Einlagensicherungssystem auf. Diese Banken starten
bei der freiwilligen Einlagensicherung mit einem geringeren Schutz für
einzelne Kunden. Die Sicherungsgrenze für in den Einlagensicherungsfonds
neu aufgenommene Institute beträgt bis zum Ende des dritten
vollen Kalenderjahres ihrer Mitwirkung am Einlagensicherungsfonds
grundsätzlich nur 250.000 €.

Welche Änderungen sind bei der Sicherungsgrenze geplant?
Der Bankenverband plant die derzeitige Sicherungsgrenze in
drei Schritten wie folgt abzusenken:
ÎÎab 1. Januar 2015: von 30 % auf 20 %,
ÎÎab 1. Januar 2020: von 20 % auf 15 %,
ÎÎab 1. Januar 2025: von 15 % auf 8,75 %.
Die jeweilige Sicherungsgrenze können Sie bei Ihrer Bank
erfragen oder im Internet finden unter:
bankenverband.de/einlagensicherung.
Beispiel: Entwicklung der Sicherungsgrenze bis 2025 anhand
einer Bank mit konstant 100 Mio. € Eigenkapital:
1.1.2012: 30 % = 30 Mio. € geschützte Einlagen pro Kunde
1.1.2015: 20 % = 20 Mio. € geschützte Einlagen pro Kunde
1.1.2020: 15 % = 15 Mio. € geschützte Einlagen pro Kunde
1.1.2025: 8,75 % = 8,75 Mio. € geschützte Einlagen pro
Kunde
Welche Änderungen ergeben sich für die Nachhaftung?
Für Einlagen, die bis zum 31. Dezember 2011 begründet
wurden, besteht weiterhin eine Nachhaftung. Das
heißt: Diese sind bis zur Fälligkeit oder nächstmöglichen
Kündigung bis zur aktuellen Sicherungsgrenze (30 % des
haftenden Eigenkapitals) geschützt. Für eine 2011 begründete
Termingeldeinlage mit einer zehnjährigen Laufzeit ist
demnach bei Endfälligkeit noch eine Sicherungsgrenze von
30 % maßgeblich.
Nachhaftung ist abhängig vom Zeitpunkt der Einlage.
Für Einlagen, die nach dem 31. Dezember 2011 begründet
oder verlängert wurden, gilt diese Nachhaftung nicht mehr.
Die Sicherungsgrenzen werden bei diesen Einlagen nach
und nach angepasst. Dies bedeutet, dass für solche Einla-

gen bis zum 31. Dezember 2014 eine Sicherungsgrenze
von 30 % gilt. Ab 1. Januar 2015 beträgt die Sicherungsgrenze
für diese Einlagen 20 %, ab 1. Januar 2020 dann
15 % und ab dem 1. Januar 2025 dann 8,75 %. Für eine
2012 begründete Termingeldeinlage mit einer zehnjährigen
Laufzeit ist demnach bei Endfälligkeit im Jahr 2022
noch eine Sicherungsgrenze von 15 % maßgeblich.
Einlagen, die ab dem 1. Januar 2012 getätigt wurden,
bleiben wie folgt geschützt:
bis 31.12.2014: bis 30 % des haftenden Eigenkapitals,
ab 1.1.2015: bis 20 % des haftenden Eigenkapitals,
ab 1.1.2020: bis 15 % des haftenden Eigenkapitals,
ab 1.1.2025: bis 8,75 % des haftenden Eigenkapitals.
Weitere Informationen rund um die gesetzliche und freiwillige
Einlagensicherung finden Sie auch in der Broschüre
fokus|verbraucher „Einlagensicherung der privaten Banken“,
welche Sie unter: bankenverband.de/einlagensicherung
kostenfrei bestellen können. Unter derselben Adresse
finden Sie weitere Informationen.
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Postfach 040307, 10062 Berlin | Verantwortlich: Iris Bethge
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