Institut für Versicherungswissenschaft an der Universität zu Köln ...

19
zins über die Vertragslaufzeit angespart. Die Überschussbeteiligung folgt dem in Abschnitt
1.2.2 beschriebenem Schema. Während bei einem Tod der versicherten Person
während der Laufzeit die Versicherungssumme sofort fällig wird, werden im Erlebensfall
zusätzlich zur garantierten Versicherungssumme auch die nicht garantierten
verzinslich angesammelten oder im Bonussystem gebildeten Überschussanteile
ausbezahlt.
1.2.3.3 Rentenversicherungen
Während Kapitalversicherungen im Leistungsfall eine einmalige Auszahlung vorsehen,
sind mit Rentenversicherungen wiederkehrende Leistungen verbunden. Zu
unterscheiden sind Leibrenten-, Berufsunfähigkeits- und Pflegerentenversicherungen.
Seit 2002 ist als staatlich geförderte Rentenversicherung die sog. Riester-
Rentenversicherung 16 auf dem Markt.
Leibrentenversicherungen garantieren dem Versicherten bis zum Tod ein festes, regelmäßiges
Einkommen und eignen sich daher zur privaten Altersvorsorge.17 Im
Hinblick auf den Rentenbeginn lassen sich sofort beginnende und aufgeschobene
Leibrentenversicherungen differenzieren. Bei sofort beginnenden Leibrenten wird der
Versicherungsbeitrag unmittelbar vor Beginn der Leistungsphase in einer Summe
gezahlt. Dann erfolgt die Rentenzahlung bis ans Lebensende der versicherten Person,
auch wenn der eingezahlte Beitrag durch die Rentenzahlungen bereits aufgezehrt
sein sollte. Häufiger sind jedoch aufgeschobene Leibrentenversicherungen.
Hier ist die Aufschubphase von der Leistungsphase zu unterscheiden. Während der
Aufschubphase werden die Beiträge laufend gezahlt und wie bei einer gemischten
Kapitallebensversicherung in der Deckungsrückstellung reserviert. Auch das Überschussbeteiligungssystem
kommt hier analog zur Anwendung. Am Ende der Aufschubzeit
hat der Versicherte häufig ein Wahlrecht, ob er die vertraglich vereinbarte
Rentenzahlung bis zu seinem Ableben, oder eine einmalige Kapitalabfindung wählen
möchte.
Bei aufgeschobenen Leibrentenversicherungen besteht die Gefahr, dass die versicherte
Person schon während der Aufschubphase verstirbt. Um den Verlust der bis
16
Benannt nach dem ehemaligen Bundesminister für Arbeit und Soziales (1998-2002) Walter Riester,
während dessen Amtszeit diese Produkte eingeführt wurden.
17
Sie sollen die gesetzliche Rentenversicherung und die betriebliche Altersvorsorge im Rahmen des
3-Säulen-Prinzips ergänzen.