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I. FINANZIERUNG DES EIGENHEIMS
Renovierung unmittelbar nach dem Kauf und vor dem
Einzug durchgeführt. Diese Kosten müssen daher als Bestandteil
der Gesamtfinanzierung für die Anschaffung berücksichtigt
werden. Wenn Sie die Immobilie vor dem
Kauf von einem Bausachverständigen untersuchen lassen,
können Sie bei dieser Gelegenheit auch die Renovierungskosten
überschlägig ermitteln lassen, um den Finanzbedarf
dafür besser abschätzen zu können.
b) Ermittlung des Darlehensbedarfes
Die zweite entscheidende Zahl ist die Ermittlung des
Darlehensbedarfes. Denn nur mit einer konkreten Angabe
zur Darlehenshöhe können Sie Angebote für ein Immobiliendarlehen
einholen. Die Höhe Ihres Darlehensbedarfes
hängt von zwei anderen Zahlen ab, und zwar von der Höhe
der gesamten Anschaffungskosten der Immobilie und
von der die Höhe des verfügbaren Eigenkapitals. Wenn
Sie von den Kosten für die Immobilienanschaffung das
verfügbare Eigenkapital abziehen, ergibt sich daraus die
Höhe des benötigten Darlehens. Wenn man bei dem obigen
Beispiel bleibt und ein Eigenkapital von € 150.000 annimmt,
dann ergäbe sich ein Darlehensbedarf in Höhe
von € 240.495 (= € 390.495 - € 150.000). Dabei wird unterstellt,
dass keine Kosten für Renovierung aufgewendet
werden müssen.
Das verfügbare Eigenkapital ergibt sich aus den kurzfristig
verfügbaren Geldmitteln, die nicht für andere Ausgaben
oder anstehende Investitionen benötigt werden.
Dazu zählen Kontoguthaben, aber auch Wertpapiere (z.B.
Aktien, Aktienfondsanteile), die Sie kurzfristig zu Geld zu
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machen können. Es ist wichtig, dass Sie bei der Ermittlung
nur freie Geldmittel heranziehen und das Eigenkapital im
Zweifel lieber zu niedrig ansetzen. Denken Sie dabei auch
an Dinge, die Sie lieber verdrängen wie z.B. die Kosten für
eine Autoreparatur oder die Anschaffung eines neuen Autos.
Wenn Sie die Höhe des Eigenkapitals zu positiv ermitteln,
wird die Errechnung Ihres Darlehensbedarfes zu
gering ausfallen. Das führt zur Notwendigkeit einer Nachtragsfinanzierung,
die die Banken ungerne machen und
sich in der Regel mit einer Konditionenverschlechterung
vergüten lassen. Wenn Sie hingegen vorsichtig kalkulieren,
sind Sie auf der sicheren Seite und bleiben auch bei
einem höheren Finanzbedarf flexibel, weil sie Finanzierungslücken
ganz entspannt mit Eigenkapital schließen
können.
2. WIE VIEL EIGENHEIM KÖNNEN SIE SICH
LEISTEN?
Die oben dargestellten Überlegungen und Berechnungen
setzen voraus, dass der Kaufpreis der Zielimmobilie
bereits feststeht. Das ist jedoch erst dann der Fall, wenn
Sie eine Immobilie gefunden und den Kaufpreis mit dem
Verkäufer endverhandelt haben. Aber auch für den Fall,
dass Sie noch keine geeignete Immobilie gefunden haben,
kann es zur Orientierung hilfreich sein, Überlegungen anzustellen,
welchen Kaufpreis Sie maximal aufbringen
könnten. Denn erst auf der Grundlage einer solchen Information
können Sie gezielt nach geeigneten Immobilien
suchen, die zu Ihrer Finanzkraft passen. Daher möchte ich
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