Hauskatalog 2021

RECHT & FINANZ
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Foto: AdobeStock/terovesalainen
Hausfinanzierung ohne Eigenkapital?
Der Traum von der eigenen Immobilie kann auch ohne Ersparnisse verwirklicht werden.
Das sollten die zukünftigen Eigentümer beachten:
Am Wer Kredite vergibt, hat gern auch Sicherheit.
Deshalb sollten potenzielle Käufer
idealerweise schon etwas Geld gespart
haben, bevor sie eine Baufinanzierung beantragen.
In der Regel wird in Deutschland die "20-Prozent-
Regel" befolgt, die besagt, dass ein Fünftel des
Kaufpreises durch Eigenkapital bestritten werden
sollte, um beim Kreditgeber einen guten Zinssatz
zu erhalten. Doch nicht immer besteht die Chance,
in dieser Höhe Ersparnisse anzusammeln. Sind beispielsweise
junge Kreditnehmer erst neu in der Berufswelt,
dann ist oft nur wenig Geld zum Sparen
da. Mit dem Eintritt in das Berufs- und Familienleben
kommen dann meist weitere finanziellen Verpflichtungen
hinzu.
Um hier Abhilfe zu schaffen, wird die 20-Prozent-
Regel heutzutage nicht mehr als Dogma angesehen.
Aber bestimmte Bedingungen sollten für eine
Immobilienfinanzierung ohne Eigenkapital unbedingt
erfüllt sein. Wenn der Kreditbetrag mehr als
80 Prozent des Kauf- oder Baupreises ausmacht,
beginnt die Bank im Allgemeinen mit der Berechnung
von Zinsaufschlägen. Viele Banken fordern,
dass zumindest die anfallenden Anschaffungskosten
wie Maklergebühren, Notargebühren und
Grunderwerbsteuern von den Kunden allein getragen
werden – also alle Ausgaben, die neben
den eigentlichen Kosten der Immobilie anfallen. In
diesem Fall ist von einer "100-Prozent-Finanzierung"
die Rede. Je nach individueller Ausgangslage
und Kreditgeber kann aber auch eine Hausfinanzierung
realisiert werden, bei der wirklich alle
Kosten über den Kredit laufen – in dem Fall wird
von einer "110-Prozent-Finanzierung" gesprochen.
Dabei wird jedoch ein Risikoaufschlag berechnet,
der sich an der Wirtschaftslage des Kreditnehmers,
dem Immobilienwert und anderen persönlichen
Lebensbedingungen orientiert.
Für die Finanzierung von Wohneigentum ohne Eigenkapital
kalkulieren Kreditgeber stets mögliche
Risiken. Zum Beispiel wird die Immobilie bewertet,
um festzustellen, ob der Kaufpreis angemessen
ist. Zusätzlich muss der Kreditnehmer über
ein festes Einkommen und einen sicheren Arbeitsplatz
verfügen. Insbesondere Beamte haben gute
Chancen auf eine Vollfinanzierung. Wer nur einen
befristeten Job hat oder noch in der Probezeit ist,
sollte lieber abwarten, bis eine abgesicherte Beschäftigung
besteht.
Grundsätzlich prüfen die Finanzinstitute immer
akribisch, wie viel Geld der Hauskäufer monatlich
zur Verfügung hat. Und: Je besser die SCHUFA-
Auskunft ist, desto eher können sich Kreditnehmer
eine Finanzierung ohne Eigenkapital sichern.
Hilfreich ist auch, wenn wenige bis keine anderen
Kredite bestehen, wie zum Beispiel für ein Auto.
Nach einer Zusage gilt: Das fehlende Kapital sollte
so schnell wie möglich durch einen hohen Tilgungsanteil
ausgeglichen werden, damit nach wenigen
Jahren der Anteil an eigenen Mitteln innerhalb
der Gesamtfinanzierung wächst. Überlegenswert
ist in jedem Fall, auf einen unabhängigen
Kreditvermittler zuzugehen. Diese sind unabhängig
von Angeboten einzelner Banken, sodass sie
im Interesse der potenziellen Haus- oder Wohnungskäufer
aus einem großen Pool von Angeboten
eine passende Vollfinanzierung finden, die
sich individuell an deren Lebenssituation orientiert.
Unter den richtigen Bedingungen kann sich der
Kauf einer Immobilie ohne Eigenkapital also
durchaus lohnen. Mit ihr können sich junge Menschen
den Traum vom Eigenheim schon früh erfüllen.
Im Vergleich zahlt ein Mieter zwar monatlich
eventuell etwas weniger Miete – er hat jedoch
dabei keinen einzigen Cent für sich selbst angelegt.
(ots/KVB Finanz)
48 HAUSKATALOG | Ausgabe 2021