Jahresbericht Schuldnerberatung 2020

Caritasverband Iserlohn Hemer Menden Balve e.V.
Schuldner- und Insolvenzberatung
Jahresbericht
2020

Vorwort
Sehr geehrte Damen und Herren,
wir überreichen Ihnen hiermit den Jahresbericht der Schuldner- und Insolvenzberatung
des Caritasverbandes Iserlohn, Hemer, Menden und Balve e. V. für das Jahr 2020.
Ein Jahr, welches wir in jeglicher Hinsicht als ereignisreich bezeichnen können.
Ein Jahr, in dem uns ein Virus mit der Bezeichnung SARS-CoV-2 den Weg vorgegeben
hat.
Ein Jahr, in dem wir Beratungsgrundsätze neu definiert, unsere Beratungsmethoden
neu konzipiert, unseren Blickwinkel für „das Machbare“ erweitert haben und welches
unsere Bereitschaft „da zu sein“ gestärkt hat.
Dieser Jahresbericht soll Ihnen einen Einblick in den Tätigkeitsbereich unserer
Beratungsstelle sowie in die Situation der von Überschuldung betroffenen Personen in
den Städten Iserlohn, Hemer, Menden und Balve ermöglichen.
Insbesondere berichten wir von den geänderten Rahmenbedingungen, den finanziellen
und persönlichen Auswirkungen der Corona-Pandemie und deren Folgen für unsere
Ratsuchenden, den Hilfeangeboten der Bundesregierung sowie über die Erweiterung
unserer Beratungsarbeit, um insbesondere den großen Verlierern der Corona-
Pandemie gerecht zu werden – den Kleingewerbebetreibenden, Solo-Selbstständigen
und Freiberuflern.
Die Corona-Pandemie wird weitreichende Folgen haben. Im Moment stehen aktuell
Gesundheit und Impftermine im Vordergrund. Für viele Menschen sind jedoch auch
negative finanzielle Auswirkungen und existenzielle Nöte zu erwarten.
Die Schuldnerberatung ist aufgefordert, wachsam zu sein und für Betroffene Hilfe
einzufordern und dazu beizutragen, die Verschlimmerung der sowieso schwierigen
Situation zu vermeiden.
Um Ihnen einen Einblick in die Entwicklung der Schuldner- und Insolvenzberatung zu
geben, haben wir unsere statistischen Daten für das Jahr 2020 aufbereitet und
analysiert.
Abschließend greifen wir Themen auf, die für das Jahr 2021 von Bedeutung sein
werden.
Ihr Caritasverband Iserlohn, Hemer, Menden und Balve e. V.
Iserlohn, im März 2020
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Inhaltsverzeichnis
1. Einleitung 4
2. Rahmenbedingungen
2.1 Personelle Besetzung 4
2.2 Örtliche Zuständigkeit
2.3 Zielsetzung
2.4 Zielgruppe 5
2.5 Beratungsangebot 5
2.6 Qualitätssicherung 5
2.7. Allgemeine Sozialberatung 6
3. Beratung unter Coronabedingungen 6
3.1 Maßnahmen der Beratungsstelle 6
3.2 Maßnahmen der Bundesregierung 7
3.3 Corona-Krisen-Hotline 8
4. Aktuelles 9
5. Risikogruppen 9
5.1 Psychische Erkrankung 9
5.2 Suchterkrankung 10
5.3 Migration und Überschuldung 11
5.4 Alleinerziehende 12
5.5 Senioren und Überschuldung 13
5.6 Selbstständigkeit und Corona 14
6. Vernetzung und Kooperation 15
7. Öffentlichkeitsarbeit 15
8. Statistische Daten 16
8.1 Gesamtanzahl der beratenen Haushalte 16
8.2 Gesetzliche Grundlagen der Beratung 17
8.3 Laufende Fälle – Stand der Beratung
8.4 Abgeschlossene Fälle 17
8.5 Persönliche Daten der beratenen Personen 18
8.5.1 Altersstruktur 18
8.5.2 Geschlecht 18
8.5.3 Familienstand 19
8.5.4 Staatsangehörigkeit 19
8.5.5 Bildungsabschluss 20
8.5.6 Höhe der Gesamtverschuldung 21
8.5.7 Girokonten / Pfändungsschutzkonten 21
9. Ausblick 2021 22
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1. Einleitung
Verschuldung ist zu einer normalen
gesellschaftlichen Gegebenheit geworden. Die
Ver- und Überschuldung privater Haushalte ist
in den letzten drei Jahrzehnten zu einem
zentralen Thema geworden, das inzwischen
enttabuisiert im Fokus von Politik und
Gesellschaft steht. Auch die mediale Präsenz
der Schuldenthematik in den letzten Jahren
verdeutlicht diesen Trend. Die Zahl der
Menschen, die durch kritische Lebenslagen
oder gesellschaftliche Krisen überschuldet sind,
steigt immer mehr an. Durch Überschuldung
geraten Menschen immer häufiger in massive
Lebenskrisen. Überschuldung bedeutet Armut
und soziale Ausgrenzung für die Betroffenen
und ihre Familien sowie Lasten für die
Wirtschaft und die Gesellschaft.
Es entspricht dem Selbstverständnis moderner
Gesellschaften, für Konflikt- und Krisensituationen
problemlösende Angebote bereitzuhalten.
Schuldnerberatung ist auch Soziale Arbeit.
Das Spektrum der Ratsuchenden in der
Schuldnerberatung führt durch alle gesellschaftlichen
Schichten. Überschuldung wird oft
begleitet oder ausgelöst von weiteren
Problemlagen, wie Arbeitslosigkeit, Trennung
oder Krankheit.
Dabei spielt eine Überschuldungssituation, die
durch falsches oder übersteigertes Konsumverhalten
entstanden ist, in der Regel eine
untergeordnete Rolle.
Die Öffentlichkeit hat selten Verständnis für die
Situation der von Überschuldung betroffenen
Menschen. Impliziert doch schon der Begriff
Schuldner bzw. Schuldnerberatung eine
Schuldzuweisung.
In der Regel trifft die meisten Betroffenen aber
keine Schuld an ihren Schulden. Sie wurden
nicht fahrlässig oder vorsätzlich gemacht. Die
meisten unserer Ratsuchenden gelangen durch
unglückliche Umstände unverschuldet in die
finanzielle Krise.
2. Rahmenbedingungen
2.1 Personelle Besetzung
Die Schuldner- und Insolvenzberatung verfügt
über zwei Schuldner- und Insolvenzberaterinnen
sowie eine Verwaltungskraft.
Vorübergehend haben wir für das Jahr 2020,
aufgrund der pandemiebedingten Situation,
den Stellenumfang aus Eigenmitteln für die
Beratung von Solo-Selbstständigen und Kleingewerbebetreibenden
erweitert.
2.2 Örtliche Zuständigkeit
Das Zuständigkeitsgebiet der Schuldner- und
Insolvenzberatungsstelle des Caritasverbandes
erstreckt sich über die Städte Iserlohn, Hemer,
Menden und Balve.
Ihren Hauptsitz hat die Beratungsstelle in
Iserlohn. In den Städten Hemer und Menden
befinden sich Außenstellen.
Beratungsangebot in Iserlohn
Karlstr. 15
58636 Iserlohn
Fon: 02371 8186 15 + 8186 18
Fax: 02371 8186 81
Öffnungszeiten:
montags und dienstags:
mittwochs:
donnerstags:
freitags:
8.00 - 16.30 Uhr
8.00 - 18.30 Uhr
8.00 - 17.00 Uhr
8.00 - 14.00 Uhr
Außerhalb der offenen Sprechstunde erfolgt die
Beratung nach vorheriger Terminabsprache.
Beratungsangebot in Hemer
Berlinerstr. 50
58675 Hemer
Sprechzeiten:
montags: 14.00 - 16.00 Uhr
nur nach Terminvereinbarung und
grundsätzlich zu allen
Beratungszeiten in Iserlohn.
Beratungsangebot in Menden
Am Papenbusch 36
58708 Menden
Fon: 02373 914 909
Sprechzeiten:
donnerstags: nach Terminvereinbarung und
grundsätzlich zu allen
Beratungszeiten in Iserlohn.
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2.3 Zielsetzung
Ziel der Beratung ist es, Menschen dabei zu
unterstützen, ihre Lebenssituation zu
stabilisieren und ihre finanzielle Situation
weitgehend zu normalisieren. Dazu ist in der
Regel ein langfristiger Prozess erforderlich, der
auf die individuelle und soziale Situation der
Ratsuchenden abgestimmt sein muss
(Rahmenkonzeption der Caritasverbände der
Diözesen).
D.h., dass unter einem effizienten Ergebnis nicht
ausschließlich die Erfüllung von Gläubigerforderungen
im Einzelfall verstanden wird. Ein
effizientes Ergebnis ist insbesondere dann
erreicht, wenn die Lebensbedingungen aus
einer konkreten Notlage heraus zu dauerhaften
und stabilen Verbesserungen geführt werden.
Der Überschuldete soll zu einem Lernprozess
bewegt werden, in dem er sich mit den
Ursachen seiner Überschuldung auseinandersetzen
und langfristig seine finanziellen
Angelegenheiten selbstständig regeln kann.
Ein Entschuldungskonzept ist in der Regel
mittel- bis langfristig angelegt und kann nicht in
jedem Fall geradlinig von Anfang bis Ende
umgesetzt werden. Der Schuldner muss an
einem Schuldenregulierungsverfahren aktiv
mitarbeiten, damit seine Lebensbedingungen
dauerhaft stabilisiert werden.
2.4 Zielgruppe
Die Schuldner- und Insolvenzberatung des
Caritasverbandes richtet sich an Personen aus
den Städten Iserlohn, Hemer, Menden und
Balve, die durch ihre soziale und wirtschaftliche
Lage in existenzielle Not geraten sind oder
denen dieses droht. Grundsätzlich richtet sich
das Angebot an alle von Überschuldung
betroffenen oder von Überschuldung bedrohten
privaten Haushalte.
2.5 Beratungsangebot
Der Caritasverband Iserlohn, Hemer, Menden,
Balve e.V. bietet Schuldner- sowie
Insolvenzberatung an. Das Beratungsangebot
der Schuldner- und Insolvenzberatung
beinhaltet:
Kurzberatung
• Kurzanamnese
• Krisenintervention
• Rasche Klärung existentieller
Fragestellungen
• P-Konto Beratung
Langfristige Beratung /
Entschuldungsberatung
• Intensive Begleitung und Durchführung
der Schuldenregulierung
• Forderungsüberprüfung, Schuldnerschutz
• Budgetberatung
• Psychosoziale, präventive Beratung
• Regulierung und Entschuldung
• Nachbetreuung
Neben dem o. g. Beratungsangebot der
Schuldnerberatung erfüllt die Insolvenzberatung
zusätzlich folgende Aufgaben:
• Durchführung des außergerichtlichen
Einigungsversuchs
• Erstellung einer Bescheinigung nach
§ 305 Abs. 1 Nr.1 InsO
• Hilfestellung bei der Antragstellung
• Begleitung im außergerichtlichen und
gerichtlichen Verfahren
• Begleitung in der Wohlverhaltenszeit
2.6 Qualitätssicherung
Begrenzung des Schuldenanstiegs, Stabilisierung
der wirtschaftlichen Verhältnisse und Verbesserung
der psychosozialen Verfassung der
Ratsuchenden, sind nicht zu unterschätzende
Ergebnisse der Beratungsarbeit und helfen
Auswirkungen von Ver- und Überschuldung (z. B.
Verlust des Arbeitsplatzes, der Wohnung und
sozialer Bindungen) zu vermeiden sowie
entsprechende Folgekosten einzusparen.
Professionalität ist eine wichtige Voraussetzung,
um die Zielsetzung der Schuldner- und
Insolvenzberatung zu erreichen. Ein Mittel zur
Zielerreichung ist die Anerkennung von
5

2.7. Allgemeine Sozialberatung
Qualitätserfordernissen und deren ständige
Überprüfung an den gesellschaftlichen
Anforderungen.
Hinzu kommt, dass sich durch die Veränderung
der internen Organisation und die Anpassung
bzw. Neustrukturierung der Leistungserbringung
die Notwendigkeit ergibt, die eigene
Qualität zu analysieren, Veränderungen
herbeizuführen und "Qualitätsmanagement" als
praxisgerechtes Instrument zur
Weiterentwicklung anzuwenden. Für alle
Schuldner- und Insolvenzberatungsstellen
sollen in naher Zukunft Qualitätsstandards
festgeschrieben werden.
Die Schuldner- und Insolvenzberatung des
Caritasverbandes orientiert sich schon jetzt an
den diskutierten Qualitätsnormen, wie:
Leistungsbeschreibung, fachliche Qualifizierung,
Fortbildung, Teamorganisation,
Maßnahmen der Qualitätssicherung, Vernetzung
und Kooperation sowie die
Dokumentation der Arbeit.
Um dem Anspruch der verbandlichen Caritas
nach kompetenter psychosozialer Beratung für
Schuldner gerecht zu werden, ist es erforderlich
die Problemlagen der Ratsuchenden in der
Schuldnerberatung zu erkennen. Dazu ist es
notwendig, dass die Ver- und Überschuldung im
Kontext der gesamten Lebens- bzw.
Familiengeschichte der Betroffenen in das
Beratungskonzept mit einbezogen wird.
Verschuldung steht immer in einem komplexen
Zusammenhang.
Unser Ziel ist es, neben der Entschuldung der
Ratsuchenden, eine nachhaltige Verbesserung
der gesamten Lebenssituation herbeizuführen.
Dazu gehört beispielsweise die individuelle
Existenzgrundlage sicherzustellen, z.B. durch
das Durchsetzen von Sozialleistungsansprüchen.
Auch eine Weitervermittlung in unser internes
Netzwerk wie die Suchtberatung, Erziehungsberatung
oder auch zur Trauerbegleitung dient
der Stabilisierung der Gesamtsituation und kann
somit langfristig zur nachhaltigen Entschuldung
beitragen.
3. Beratung unter Coronabedingungen
Und plötzlich ist alles anders…
Viele Wochen befanden wir uns im sogenannten
Lockdown. Geschäfte wurden geschlossen, der
Schulbetrieb auf Homeschooling umgestellt und
in vielen Arbeitsfeldern der Wohlfahrtspflege
war und ist Beratung nur noch eingeschränkt
möglich.
Im März 2020 wurde unser Caritas-Haus
gemäß den Richtlinien des Landes NRW für den
Kundenverkehr geschlossen.
Wir standen vor der Frage, wie wir insbesondere
die Menschen, die von Ver- und Überschuldung
betroffen sind weiter beraten und begleiten
können.
Einen Personenkreis also, dem häufig die
existenzielle Grundlage fehlt oder der erst durch
die Einschränkungen des Lockdowns in die
finanzielle Schieflage geraten ist.
Einen Personenkreis, der nicht warten kann bis
sich die Lage entspannt.
Menschen, die durch Kurzarbeit und
Arbeitslosigkeit die Auswirkungen der Corona-
Pandemie ganz deutlich zu spüren bekommen.
Menschen, denen die Existenzgrundlage
wegbricht.
Die Schuldnerberatung sah sich in 2020 - und
sieht sich auch in Zukunft - einer schnell und
stark wachsenden Anzahl von Ratsuchenden
gegenüber, die die Beratung und Unterstützung
der Schuldnerberatung umfassend, kurzfristig
und dringend benötigen.
Wir haben eine Reihe von Maßnahmen ergriffen,
um unseren Beratungsauftrag möglichst
umfassend und zeitnah auch unter Pandemiebedingungen
weiter gerecht werden zu können.
3.1 Maßnahmen
der Beratungsstelle
Seit geraumer Zeit bietet der Caritasverband die
Möglichkeit der Online-Beratung an. Damit
reagierten wir einerseits auf die immer größere
Bedeutung der Kommunikation via Internet,
kompensierten andererseits aber auch
beispielsweise Mobilitätseinschränkungen und
im Jahr 2020 besonders die Kontakt-
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eschränkungen.
Diese Form der Beratung ist zeit- bzw.
ortsunabhängig und anonym.
Unsere Online-Beratung ist verschlüsselt,
zeitnah und kostenfrei. Eingehende Nachrichten
werden vertraulich behandelt und durch
qualifizierte Beraterinnen beantwortet.
Eine umfangreiche Schulung für die Online-
Beratung der Mitarbeiterinnen hat im Jahr 2020
stattgefunden und beinhaltete
• wie Kommunikation über das Internet
gelingt,
• Kompetenzen für die schriftliche und
anonyme Beratung per Internet,
• methodische Herangehensweisen für
die Bearbeitung von Anfragen,
• technische Prinzipien des Portals
sowie
• welche Bedeutung haftungs- und
datenschutzrechtliche Fragen dabei
haben.
Neben dem Online-Beratungstool haben wir
verstärkt Video- oder Telefonberatung
angeboten.
Auch im Bereich der Videoberatung wurden die
Mitarbeiterinnen noch einmal eingehend
geschult.
Persönliche Kontakte konnten unter den
Pandemiebedingungen und Vorgaben der
Landes- und Bundesregierung sowie den
Empfehlungen des Robert-Koch-Instituts und
der Gesundheitsämter nur sehr eingeschränkt
und unter hohen Schutzmaßnahmen
stattfinden.
Die Entgegennahme und Herausgabe von
Unterlagen wurden kontaktarm durchgeführt
über den Hausbriefkasten, an der Tür oder per
Email.
Persönliche Beratungen fanden hauptsächlich
zur Krisenintervention oder für existenzsichernde
Maßnahmen unter strenger
Einhaltung eines Hygienekonzepts statt.
Wir haben
• technische Schutzmaßnahmen (z.B.
transparente Barrieren/Plexiglasscheiben,...),
• organisatorische Schutzmaßnahmen
(z.B. Dokumentation Klient*innenkontakte,...)
und
• personenbezogene Schutzmaßnahmen
(z.B. Abstandsgebot, Husten- und
Niesetikette, Handhygiene,... ) umgesetzt
und zuverlässig angewandt.
3.2 Maßnahmen
der Bundesregierung
Für Verbraucher, die aufgrund der Corona-Krise
in eine finanzielle Schieflage geraten sind, hat
die Bundesregierung relativ schnell ein Hilfsund
Maßnahmenpaket auf den Weg gebracht.
Die Hilfsmaßnahme beinhalteten die Aussetzung
der Mietzahlungen und Stromsperren.
Für die wegen Corona von April bis Juni
gestundeten Mieten galt: Sie müssen erst bis
spätestens Juni 2022 bezahlt werden - im
Gegensatz zu gestundeten Rechnungen für
Strom, Wasser, Telefon oder Internet, die nach
dem 30. Juni grundsätzlich sofort komplett fällig
wurden.
Von Leistungen der Grundversorgung sollte
wegen der Corona-Pandemie niemand
abgeschnitten werden. Dazu zählen Strom, Gas,
Wasser und Telefon- bzw. Internetanschluss.
Von April bis Juni 2020 haben daher viele
Versorger keine Sperren angedroht oder
durchgeführt. Das gesetzliche Recht auf einen
Zahlungsaufschub ist jedoch Ende Juni 2020
ausgelaufen.
Wurde dieses Recht genutzt, gilt nun: Nach dem
30. Juni werden die bis dahin aufgeschobenen
Beträge sofort in einer Summe fällig.
Verbraucherdarlehensverträge, die bis zum
30. Juni 2020 fällig wurden, konnten gesetzlich
um drei Monate gestundet werden, wenn der
Schuldner oder die Schuldnerin infolge der
Pandemie nicht zahlen konnte.
Kein Außendienst der Gerichtsvollzieher/
innen:
Gerichtsvollzieher/innen haben, außer in
Eilsachen und Zustellungen, ihre Außendiensttätigkeit
eingeschränkt und Termine im
GV-Büro auf das aller notwendigste beschränkt.
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Westfalenpost Menden, den 23.04.2020
Menden
3.3 Corona-Krisen-Hotline
Der Corona-Virus stellt unser Leben auf den Kopf. Viele Menschen fühlen sich unsicher,
machen sich Sorgen oder es fällt ihnen „die Decke auf den Kopf“. Zu einem Zeitpunkt, an
dem viele Menschen verstärkt Rat und Unterstützung benötigen, mussten unsere
Beratungsstellen für den direkten persönlichen Publikumsverkehr schließen. Ab dem
30.03.2020 haben wir, im Rahmen unserer Möglichkeiten, zielgenau das zur Verfügung
gestellt, was unsere Beraterinnen und Berater haben und können: Zeit für die Menschen,
Fachwissen und allgemeine Informationen.
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4. Aktuelles
Verkürzung der Restschuldbefreiung
Nach mehr als einem Jahr und verschiedenen
Gesetzesentwürfen wurde das "Gesetz zur
weiteren Verkürzung des Restschuldbefreiungsverfahrens
und zur Anpassung pandemiebedingter
Vorschriften im Gesellschafts-,
Genossenschafts-, Vereins- und Stiftungsrecht
sowie im Miet- und Pachtrecht” am 17.
Dezember 2020 im Bundestag beschlossen und
am 30. Dezember 2020 im Bundesgesetzblatt
veröffentlicht.
Damit verkürzt sich die Laufzeit bis zu einer
Restschuldbefreiung für Verbraucher, Selbstständige
und Einzelunternehmer auf drei Jahre.
Dies gilt rückwirkend für Insolvenzverfahren, die
seit dem 1. Oktober 2020 beantragt worden
sind.
Diese Neuregelung ist Teil des Konjunktur- und
Krisenbewältigungspaktes der Bundesregierung.
Gerade mit Blick auf die
wirtschaftlichen Folgen der Corona-Pandemie
sollen redliche Schuldner schneller die
Möglichkeit für einen Neuanfang erhalten.
Viele überschuldete Bürger haben auf diese
Gesetzesänderung gewartet.
Innerhalb eines nun sehr überschaubaren
Zeitraums besteht die Möglichkeit, sich von
seinen Schulden befreien zu lassen und einen
wirtschaftlichen Neuanfang zu starten.
Davon profitieren jetzt nicht nur alle, die
coronabedingt in eine finanzielle Schieflage
geraten sind, sondern auch die, die schon viele
Jahre von Überschuldung betroffen sind und
jetzt auf eine schnelle Entschuldung hoffen.
Wir erwarten aufgrund der nun bestehenden
Situation eine Nachfrage, der wir personell ohne
erhebliche Wartezeiten nicht gerecht werden
können. Schon zum Jahresende 2020 sind die
Wartezeiten unserer Beratungsstelle sprunghaft
angestiegen.
5. Risikogruppen
Überschuldung kann jeden treffen. Dennoch
haben wir es immer wieder mit Risikogruppen
zu tun, die besonders deutlich im Beratungsalltag
hervortreten.
Der Jahresbericht 2020 nimmt diesmal auch
Risikogruppen in den Blick, die im Zusammenhang
mit der Corona-Pandemie besonders von
Ver- und Überschuldung betroffenen sind.
5.1 Psychische Erkrankung
Maite K. leidet schon seit vielen Jahren an einer
Angststörung mit depressiven Episoden.
Aufgrund ihrer Erkrankung ist sie zurzeit
krankgeschrieben und erhält Krankengeld.
Maite K. wird seit 2 Jahren von der
Schuldnerberatung betreut und erfüllt mit
monatlichen Ratenzahlungen ein Schuldenregulierungskonzept.
Die Einschränkungen und Belastungen der
Pandemie haben ihr stark zugesetzt. Die Angst
vor Ansteckung, die Angst vor weiterer
Isolation, der Zukunft und finanziellen
Schwierigkeiten, alles das belastet Maite K.
sehr. So sehr, dass sie sich zurückzieht und
ihren finanziellen Verpflichtungen nicht mehr
nachkommt.
Aus Angst und Sorge vor Ansteckung investiert
sie ihr knappes Budget in großen Mengen in
Desinfektionsmittel, Masken, Nahrungsergänzungsmittel,
Hol- und Bringdienste.
Die vereinbarten Ratenzahlungen sowie die
monatlichen Zahlungen für Miete und
Stromversorgung bringt sie nicht mehr auf. Der
Teufelskreis beginnt von vorn…
Die Corona-Pandemie stellt eine komplexe
Belastungssituation dar, die an kaum einem
9

Menschen spurlos vorübergeht. Strapaziert
werden psychisch erkrankte Menschen aber
auch gesunde Menschen, denn die
Krisensituation betrifft in unterschiedlichem
Maße fast alle.
Unsicherheit, Ängste um die eigene Gesundheit
und die Gesundheit anderer Menschen,
existenzielle Zukunftsängste und eine
herausfordernde Ungewissheit über die weitere
Entwicklung der Krise, stellen eine große
Belastung dar.
Auch der Lebensalltag hat sich deutlich
verändert und Menschen müssen mit
reduzierten sozialen Kontakten und
existenziellen Sorgen klarkommen.
Es darf nicht unterschätzt werden, wie groß in
einer solchen Krisensituation die Gefahr für die
psychische Gesundheit ist, denn wir haben
praktisch keine Vorerfahrungen, die wir zur
Bewältigung einer solchen komplexen
Belastungssituation nutzen können.
Menschen mit psychischen Erkrankungen sind
von je her in besonderer Weise von einer
Verschuldungsproblematik betroffen. In Folge
ihrer Erkrankung müssen sie nicht nur
erhebliche finanzielle Einbußen hinnehmen,
sondern fühlen sich mit der Regulierung
aufgelaufener Schulden massiv überfordert.
Chronische Erkrankungen bedeuten mithin ein
erhebliches Armutsrisiko. Selbst für gut
ausgebildete und voll berufstätige Menschen.
Sobald diese in jungen Jahren gezwungen sind,
eine Erwerbsminderungsrente zu beantragen,
haben sie kaum eine Chance, mit der zu
erwartenden Rente jemals wieder aus der
Armutsgefährdung herauszukommen.
Auch fortdauernder Stress durch Schulden,
kann zu psychischen Erkrankungen führen. Ein
großes Problem zeigt sich bei manischdepressiven
Personen. Sie haben meist
aufgrund ihrer Erkrankung Schulden, da sie in
der manischen Phase oft unkontrolliert Geld
ausgeben. Depressive Menschen kaufen eher
als eine Art Ersatzbefriedigung ein. Das
Einkaufen beschert ihnen Hochgefühle, die sie
für einen Moment lang glücklich machen.
Ein Teufelskreis: Zum einen sind überschuldete
Menschen psychisch stärker belastet, zum
anderen geraten Menschen mit psychischen
Problemen eher in eine Überschuldungssituation.
Die Nachhaltigkeit der Arbeit wird
durch die ambulante Betreuung der betroffenen
Personen erreicht, die eine Schuldnerberatungsstelle
in der Form nicht leisten kann.
Eine flankierende Ergänzung der Schuldnerberatung
durch weitere Dienste, ist von daher
besonders für Ratsuchende mit multiplen
Problemlagen wichtig und zielführend.
Unser gut ausgebautes Netzwerk umfasst die
enge Zusammenarbeit neben dem PST e.V., mit
dem Ambulant Betreuten Wohnen der Diakonie
Mark-Ruhr sowie den Ambulanten Diensten des
LWL und der Netzwerk Diakonie.
5.2 Suchterkrankung
Das Glas Rotwein am Abend gehörte für die
Sekretärin Gisela K. nach einem anstrengenden
Arbeitstag einfach dazu.
Über einige Jahre wurde dieses Glas Rotwein
zum abendlichen Ritual für die alleinstehende
Frau.
Als sich die Arbeit im Büro häufte und es
zunehmend stressiger wurde, blieben
Überstunden nicht aus. Es wurden dann auch
gern mal zwei oder drei Gläser nach Feierabend.
Der Alkoholkonsum stieg allmählich. Bis einige
Zeit später ihre Welt ganz zusammenbrach. Sie
verlor ihren Arbeitsplatz und nun endgültig auch
die Kontrolle über ihren Alkoholkonsum.
Jeglicher Ansporn sich aufzuraffen und eine
neue Arbeitsstelle zu suchen, fehlten ihr. Wozu
auch?
In ihrem Alter würde Sie sowieso keiner
nehmen.
Auch aus ihrem Freundeskreis zog sie sich
immer mehr zurück und blieb lieber zu Hause.
Die Wohnung verwahrloste zunehmend,
Bestellungen beim Versandhandel häuften sich,
Rechnungen wurden nicht mehr beglichen,
Briefe gar nicht erst geöffnet.
Bis sie den Entschluss fasste, ihr Problem mit
professioneller Hilfe in den Griff zu bekommen.
Sie machte sich einen Termin bei der
Suchtberatung und anschließend auch bei der
Schuldnerberatung.
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5.3 Migration und Überschuldung
Suchtprobleme ziehen oft Schulden nach sich.
Alkohol- und Drogenabhängigkeit, Glücksspielsucht
und Kaufsucht bewirken Probleme
im finanziellen Bereich. Eine Schuldnerberatung
kann in diesem Fall nur dann Erfolg haben,
wenn der Betroffene entweder seit längerer Zeit
abstinent lebt oder regelmäßige Beratung oder
Therapie in Anspruch nimmt.
Das Sucht- und Selbsthilfesystem stellt
differenzierte Angebote bereit, suchtkranken
Menschen wieder eine Teilhabe zu ermöglichen.
Aber auch Schuldnerberatungsstellen sind
Anlaufpunkte für suchtkranke Menschen, wenn
die Schuldenproblematik das Suchtproblem
überlagert. Daher ist eine enge Kooperation der
Suchtberatung mit der Schuldnerberatung
notwendig: Existenzsicherung und
Schuldenregulierung sind ohne Bearbeitung der
Suchtproblematik ebenso wenig sinnvoll, wie
Suchthilfe ohne Schuldnerberatung, da der die
Probleme verursachende Kreislauf nicht
unterbrochen wird.
Im Berichtszeitraum 2020 wurden 53
Suchterkrankte von der Schuldner- und
Insolvenzberatungsstelle des Caritasverbandes
intensiv betreut. Das entspricht einem Anteil von
11,47 % der Gesamtzahl der betreuten
Personen.
Die Schuldnerberatung mit Suchterkrankten ist
häufig langfristiger anzulegen als bei den
anderen Personengruppen.
Suchtmittelabhängige sowie auch Spielsüchtige
sind, aufgrund ihrer Erkrankung, zu
einer planvollen und wirtschaftlichen Lebensführung
oftmals nicht in der Lage.
Durch die besonders gute Zusammenarbeit mit
der Psychosozialen Suchtberatungsstelle des
Caritasverbandes und auch der Wohnungslosenhilfe
der Diakonie Mark-Ruhr konnten gute
Erfolge in diesem Bereich erzielt werden.
Adil A. kam im Alter von 18 Jahren aus Syrien
nach Deutschland, um Asyl zu beantragen.
Nachdem er eine Aufenthaltsgenehmigung
erhalten hatte, lebte er einige Zeit von
Leistungen nach dem SGB II. Er sprach
mittlerweile gut Deutsch und es gelang ihm eine
Arbeitsstelle zu finden. Da er jedoch zuerst
Asylbewerberleistungen und später Leistungen
nach dem SGB II erhielt, musste er bisher nie
selbst seine Miete überweisen. Generell hatte er
nie gelernt finanzielle Dinge selbst zu regeln. So
kam es dazu, dass er versäumte die Miete zu
bezahlen und hohe Mietschulden entstanden.
Auch der Vermieter bemerkte das Versäumnis
erst nach einigen Monaten, weshalb er keine
Mahnungen verschickte. Herr A. erhielt eine
Räumungsklage, da er nicht in der Lage war, die
Forderung zu begleichen. Glücklicherweise
konnte er über einen Freund eine neue
Wohnung finden. Doch die Mietschulden beim
alten Vermieter blieben. Zusätzlich hatte er dem
Jobcenter nicht mitgeteilt, dass er eine
Arbeitsstelle gefunden hatte, wodurch die
bereits ausgezahlten Leistungen zurückgefordert
wurden. Auch die Rundfunkgebühren
hatte er nicht bezahlt und in der Zeit, in der er
mehr Geld zur Verfügung hatte, schloss er
einige Ratenzahlungsverträge ab, denen er nun
auch nachkommen musste. Der Arbeitsvertrag
wurde nach einem Jahr nicht verlängert, so
dass er nun Leistungen vom Arbeitsamt erhielt.
Diese reichten jedoch nicht aus, um die
laufenden Verträge aufrecht zu erhalten und
gleichzeitig die Schulden zu begleichen. Herr A.
entschied sich dazu, einen Termin bei der
Schuldnerberatung zu vereinbaren, wo er nun
Unterstützung bekommt, sich einen Überblick
über seine finanzielle Situation zu verschaffen
und schuldenfrei zu werden.
Seit Jahren verzeichnen wir einen steigenden
Zulauf von Ratsuchenden mit Migrationshintergrund.
Ein großer Teil davon strebt eine
Entschuldung über das Insolvenzverfahren an.
Aufgrund der engen Zusammenarbeit mit dem
Migrationsdienst/Integrationsdienst des
Caritasverbandes, konnten wir zunächst einen
Zugang zu diesem Personenkreis finden und
entsprechende Verfahren zur Entschuldung
einleiten.
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Ein Großteil der Familien mit Migrationshintergrund
kommt aus Herkunftsländern, die
weniger von Werbung und Konsum bestimmt
sind, als es in der Bundesrepublik der Fall ist.
Den Menschen fehlen häufig die hier geltenden
markwirtschaftlichen Kenntnisse und finanzielle
Bildung. Häufig verfügen die Familien über ein
geringes Einkommen und/oder sind von
Arbeitslosigkeit betroffen. Es fehlt nicht selten
an Orientierung, was aus dem großen
Warenangebot notwendig, wichtig, wünschenswert
und dem Haushaltsbudget angemessen
ist.
Vor allem für Personen, die der deutschen
Sprache nicht mächtig sind, ist es schwierig, für
sich und für ihre Kinder den Überblick zu
behalten.
Wir haben damit begonnen Maßnahmen auf den
Weg zu bringen, Migranten in ihrer finanziellen
Bildung wirksam zu stärken, ihr
Selbstbewusstsein zu festigen und ihnen zu
einem kritischen Umgang mit Werbung und
deren Wirkung zu verhelfen.
Insgesamt wurden 2020 21,09 % Personen mit
Migrationshintergrund beraten.
Die Beratung der Migranten gestaltet sich in der
Praxis zunehmend schwieriger. Die steigende
Komplexität des Beratungsangebotes und die
diversen Möglichkeiten der Entschuldung,
erfordern in erster Linie sprachliches
Verständnis der Ratsuchenden sowie einen
niederschwelligen Zugang.
Die Schuldnerberatung des Caritasverbandes
legt ihren Fokus insbesondere darauf, den
Zugang zur Beratung für Migranten zu
erleichtern und das Beratungsangebot soweit
zu optimieren, dass sprachliche Barrieren
weitgehend überwunden werden. Die
Betroffenen erhalten eine adäquate auf ihre
Bedürfnisse abgestimmte Beratung zur
nachhaltigen Vermeidung und Überwindung
ihrer Verschuldungssituation.
Um die Inanspruchnahme und Transparenz von
Informationsangeboten zu erhöhen, wurden
Flyer über den Ablauf der Beratung erstellt, die
in den entsprechenden Sprachen übersetzt
wurden.
Weiter wurde deutlich, dass die direkte
Ansprache bzw. die Mund-zu–Mund–
Propaganda ein Weg zu sein scheint, um die
Betroffenen zu erreichen und auf das Angebot
der Schuldner- und Insolvenzberatung
aufmerksam zu machen. Vortragsreihen im
Sozialraum der Betroffenen, würden einen
niederschwelligen Weg ebnen, der den
Betroffenen das Aufsuchen einer
Beratungsstelle erleichtern kann.
Mit der Ankunft in Deutschland stehen
Asylsuchende vor einem Berg von Fragen.
Schnell zeigt sich, dass Flüchtlinge auch als
Verbraucher auf Probleme stoßen.
Handyverträge, Girokonten, Kreditangebote;
das Überangebot an Finanzdienstleitungen wird
auch für diese Personengruppe eine
Herausforderung sein, die es zu bewältigen gilt.
Mittelfristig werden wir als
Schuldnerberatungsstelle gefordert sein, hier
präventive Angebote, insbesondere zur
finanziellen Bildung und zur Vermeidung von
Überschuldung bereitzuhalten.
Überschuldung
5.4 Alleinerziehend
Simone S. ist alleinerziehend.
Ihr Partner trennte sich kurz nach der Geburt
des zweiten Kindes von ihr.
Jetzt ist sie allein, allein mit 2 Kindern, der
großen Wohnung und den gemeinsamen
Schulden. Unterhalt vom Kindesvater erhält sie
nicht.
Eine Arbeit aufnehmen kann sie im Moment
nicht, da sie noch keinen Krippenplatz für das
jüngste Kind bekommen hat.
Aber auch wenn sie in ihrem Job als Verkäuferin
eine familienkompatible Anstellung finden
würde, würden ihre Einkünfte nicht einmal
ausreichen, um allen laufenden finanziellen
Verpflichtungen nachzukommen. Für
Ratenzahlungen an die Gläubiger einmal ganz
abgesehen. So häufen sich Monat für Monat
weitere Schulden an, ohne dass sie eine
Chance hat diesen Kreislauf zu durchbrechen.
Männer und Frauen, die ihre Kinder alleine
großziehen, sind von einem erhöhten
Armutsrisiko betroffen. Überschuldung ist
ebenfalls ein großes Problem für
Alleinerziehende. Sie stellen 19 Prozent der
Familien in Deutschland sowie 16 Prozent der
12

Menschen, die zur Schuldnerberatung gehen
dar.
Die prekäre Situation Alleinerziehender resultiert
insbesondere daraus, dass das Haushaltseinkommen
im Vergleich zu dem gemeinsam
Erziehender deutlich geringer ausfällt:
Vollzeitberuf und Erziehungsverpflichtung sind
deutlich schwieriger miteinander zu
vereinbaren, so dass Alleinerziehende oft nur
die Möglichkeit haben einer Teilzeitbeschäftigung
oder einer geringfügigen
Beschäftigung nachzugehen, sofern die
Betreuung des Kindes gewährleistet ist. Der
Mangel an Betreuungsplätzen zwingt
Alleinerziehende nicht selten dazu, vollständig
zuhause zu bleiben.
Ausbleibende Unterhaltszahlungen des anderen
Elternteils schmälern das Haushaltseinkommen
zusätzlich. Zu beobachten ist, dass es für
diesen Personenkreis deutlich schwieriger ist,
ohne Inanspruchnahme von Sozialleistungen
ihre Existenz zu sichern.
Unerwartete Ausgaben, auch wenn diese
verhältnismäßig gering ausfallen, sind nur
schwer zu stemmen. Diese ungünstigen
Faktoren, die bei der Personengruppe der
Alleinerziehenden aufeinandertreffen, führen
also häufig unvermeidbar in die Überschuldung.
5.5 Senioren und Überschuldung
Monika K. ist 66 Jahre alt und hat drei
erwachsene Kinder. Als die Kinder klein waren,
hat sich Frau K. dazu entschieden vorerst aus
dem Berufsleben auszutreten und ihre Kinder zu
Hause zu betreuen.
Nach einigen Jahren zu Hause entschloss sie
sich dann, ein Beschäftigungsverhältnis auf
geringfügiger Basis aufzunehmen.
Die Jahre vergingen und der Familie ging es
nach wie vor finanziell gut. Als die Kinder
erwachsen waren, verlor Herr K. seinen
Arbeitsplatz, ging eine neue Beziehung ein und
trennte sich von seiner Frau.
Ab diesem Zeitpunkt machte sich Monika K.
zum ersten Mal in ihrem Leben große finanzielle
Sorgen. Zwar war sie noch einige Jahre
vollzeitbeschäftigt, doch mit Eintritt in das
Rentenalter stellte sie mit Erschrecken fest,
dass sie nun nur noch von einer monatlichen
Rente in Höhe von 980,00 € leben muss.
Aufgrund ihrer schlechten gesundheitlichen
Verfassung, hat sie nicht mehr die Möglichkeit
etwas dazu zu verdienen, um ihren laufenden
Kredit zu tilgen.
Sie sucht den Kontakt zur Schuldnerberatung.
Das Thema Armut im Alter bewegte insbesondere
in den letzten beiden Jahren die
Medien und rückte somit mehr und mehr in den
Fokus der Gesellschaft.
Altersarmut geht oft mit Überschuldungsereignissen
einher.
Die Schuldnerberatung des Caritasverbandes
verzeichnet schon seit 2014 einen gravierenden
Anstieg der Altersgruppe 55 + in der Beratung.
Im Jahr 2020 waren 16,78 % der Ratsuchenden
älter als 50 Jahre und gut 10,20 % älter als 60
Jahre.
Zwei Faktoren können diesen Trend erklären.
Zum einen ist das Thema Schuldnerberatung
auch in dieser Altersgruppe enttabuisiert und
die Hemmschwellen sind inzwischen abgebaut
eine Entschuldungsberatung in Anspruch zu
nehmen, zum anderen gibt es inzwischen immer
mehr ältere Menschen, die die Möglichkeiten
der modernen Finanzdienstleistungen nutzen
und somit die Gefahr der Überschuldung erst
entstehen kann.
Die finanziellen Sorgen kommen oft recht
plötzlich: Der Partner verstirbt und die
zurückbleibende Person weiß nicht, wie es
weitergehen soll. Die finanzielle Situation
verändert sich meist drastisch, so dass die
Unterstützung und Hilfe der Schuldnerberatung
dringend benötigt wird.
Aufgrund ständig steigender Kosten (z. B. Gas,
Strom, Wasser, Mietpreise) und Mehrausgaben,
wie Kosten für Medikamente, medizinische
Behandlungen im Alter etc., geraten Senioren
schnell in finanzielle Schwierigkeiten. Denn der
Lebensstandard muss immer wieder den
steigenden Preis- und Kostensteigerungen
angepasst werden, wobei sich die
Rentenbezüge jedoch nur wenig erhöhen.
13

In der Beratung merken wir, dass gerade ältere
Ratsuchende eine größere Scham empfinden,
was ihre finanzielle Situation anbelangt. Das
Zwangsvollstreckungsrecht ist oft nicht bekannt
und löst große Ängste aus.
6.5 Selbstständigkeit
und Corona
Der 32 jährige Carlo L. hat sich im April 2018 mit
der Eröffnung eines eigenen Imbisses seinen
großen Traum erfüllt.
Um der gestiegenen Nachfrage nachzukommen,
war es notwendig sein Personal zu
erhöhen. Er stellte seine Ehefrau, seine
Schwester und seinen Schwager ein und freute
sich nun, ein richtiger Familienbetrieb zu sein.
Die Umsätze stiegen kontinuierlich, so dass sich
Carlo L. dazu entschloss im Juni 2019 ein
größeres Ladenlokal mit mehr Sitzplätzen zu
pachten. Doppelte Pacht und
Renovierungskosten waren unproblematisch,
da genügend Rücklagen vorhanden waren.
Niemals hätte Carlo L. gedacht, dass ihn eine
weltweite Pandemie im März 2020 dazu
zwingen wird, sein Geschäft zu schließen.
Das Corona - Virus und der damit verbundene
Lockdown führten dazu, dass Herr L. vorerst
schließen musste. Erforderliche Hygienemaßnahmen,
führten dazu das neue Ladenlokal
erneut umzubauen und den neuen Maßnahmen
entsprechend zu gestalten.
Als die Gastronomiebetriebe ihre Türen wieder
öffnen durften, blieb der große Andrang aus.
Einzig sein Lieferservice, spielte zumindest
etwas Geld in die Kasse, das bei weitem nicht
ausreichte, um seine laufenden Kosten zu
decken.
Auch die staatlichen Förderungen halfen ihm
nicht, seine Existenz zu sichern. Nach einer
erneuten Schließung der Gastronomiebetriebe
im November 2020, entschied sich Herr L. nach
Rücksprache mit seinem Steuerberater seinen
Imbiss zu schließen, um sich nicht noch höher
zu verschulden. Er hofft auf eine Einstellung bei
seinem alten Arbeitgeber. Mit einer
Gesamtverschuldung von 90.000,00 € wird
demnächst das Insolvenzverfahren eingeleitet.
Selbstständig Tätige mit Kleinbetrieben, sowie
Solo-Selbstständige sind die großen Verlierer
der Corona-Pandemie. Trotz der Hilfspakete
der Bundesregierung kommt hier auf uns eine
große Anzahl von überschuldeten
Ratsuchenden zu.
Viele Kleingewerbebetreibende und Solo-
Selbstständige - wir sprechen hier
beispielsweise von Malerbetrieben oder Friseurgeschäften,
von Tattoo-Studios, Gastronomiebetrieben
oder von Floristikgeschäften – alles
kleine Unternehmen, die in der Regel gerade so
über die Runden gekommen sind, aber nie
große Rücklagen gebildet haben.
Viele dieser Betriebe stehen nun vor dem
finanziellen aus. Die Hilfspakete der
Bundesregierung greifen entweder nicht,
reichen nicht aus oder wurden zu Unrecht
beantragt, so dass sie nun zurückgefordert
werden.
Dieser Personenkreis wird in der Regel nicht von
den öffentlichen Schuldner- und Insolvenzberatungsstellen
versorgt. Die Finanzierungen
der Beratungsstellen und auch ggf. das Know-
How der Berater sehen die Beratung und
Unterstützung dieser Klientel nicht vor. Es gibt
für Betroffene keine kostenfreie und
professionelle Beratungsversorgung im
gesamten Märkischen Kreis, keine
Unterstützung und Begleitung, keine Lobby.
Es ist notwendig, dass genau zu diesem Zeitpunkt
diese Menschen in ihrer finanziellen
Notsituation Unterstützung und Beratung
erhalten. Es ist wichtig Ihnen Perspektiven der
Fortführung ihres Unternehmens, die Sicherstellung
des aktuellen Lebensunterhalts und die
Entschuldung ihres Unternehmens aufzuzeigen
oder auch mit Ihnen Lösungswege zu
erarbeiten, wenn das Unternehmen
geschlossen werden muss.
Aus diesem Grund hat der Caritasverband
Iserlohn, Hemer, Menden, Balve e.V.
vorrübergehend aus Eigenmitteln ein
Beratungsangebot für diese Klientel
geschaffen. Wir dürfen nicht wegschauen.
Wir müssen jetzt und hier Beratung und Hilfe
anbieten, damit diese Gruppe nicht unversorgt
bleibt.
14

6. Vernetzung und Kooperation
Effektives und sachgemäßes Wirken schuldnerberaterischer
Tätigkeit erfordert die Zusammenarbeit
mit anderen Einrichtungen, Personen und
Gremien. Die jeweils konkreten Kooperationsformen
und -partner ergeben sich aus der
Problemlage der Ratsuchenden, der sozial- und
fachpolitischen Zielsetzung und den Anforderungen
von Information und Prävention.
Die Schuldner- und Insolvenzberatung des
Caritasverbandes ist mit verschiedenen Einrichtungen
der Sozialen Arbeit vernetzt.
Internes Netzwerk
Der Caritasverband verfügt über ein vielfältiges
Dienstleistungsangebot. Eine enge Kooperation
besteht insbesondere mit den Diensten:
• Psychosoziale Suchtberatung
• Familien- und Erziehungsberatung
• Migrationsdienst
• Familienzentrum
• ZeitGeschenk – mobiler Kinder- und
Familienhospizdienst
• Nesthilfe (Familienhebammendienst)
• FrühAuf /Früh aufsuchender
Familiendienst)
• CariTasche / CariChic
Externes Netzwerk
• Arbeitsagenturen / Jobcenter
• Berufsbetreuer / Betreuungsvereine
• Rechtsanwälte
• Arbeitslosenberatung / Diakonie Mark-Ruhr
• Werkstatt im Hinterhof / AWO Unterbezirk
Hagen
• Wohnungslosenhilfe / Diakonie Mark-Ruhr
• Verbraucherberatung Iserlohn
• Johanniter Wohngemeinschaft für Frauen
• Arbeitslosenberatung / Diakonie Mark-Ruhr
• Familienzentrum der Stadt Iserlohn
7. Öffentlichkeitsarbeit
2020 drehte sich unsere Öffentlichkeitsarbeit zu
einem großen Teil darum, die Betroffenen
zeitnah, sachgerecht und verständlich über die
coronabedingten veränderten Rahmenbedingungen
unserer Beratung, die Hilfspakete
der Bundesregierung und deren Möglichkeit der
Inanspruchnahme sowie aller gesetzlichen
Änderungen rund um das Thema
Schuldnerschutz und Insolvenz aufzuklären und
zu informieren. Dies geschah über
Presseinformationen, unsere Social-Media-
Kanäle und unsere Homepage.
Wir haben einen Videoclip über das Angebot
unserer Online- und Videoberatung gedreht und
über die sozialen Medien Facebook und
Instagram veröffentlicht sowie auf unserer
Homepage online gestellt, um den Betroffenen
Mut zu machen, diese Form von Beratung in
Anspruch zu nehmen. Wir haben
Informationskarten gedruckt und verteilt, mit
allen relevanten Informationen über unsere
Krisenhotline.
15

8. Statistische Daten
Aufgrund finanzieller Schwierigkeiten ist in Deutschland jeder Vierte nicht in der Lage, seine
Rechnungen pünktlich zu bezahlen. Zu den am häufigsten genannten Gründen für diese Problematik
gehören der Verlust des Arbeitsplatzes, Scheidung oder Krankheit. Insbesondere bei Personen mit
niedrigem Einkommen sowie bei Alleinerziehenden ist die Lage schwierig.
2020 erhöhte sich die Anzahl der zu beratenden Personen nochmals um die Personengruppe, die
aufgrund der Corona-Pandemie mit nicht kompensierbaren Einmkommenseinbußen leben mussten.
8.1 Gesamtanzahl der beratenen Haushalte
Rat bei professionellen Schuldnerberatungsstellen wird in der Hälfte aller Fälle erst dann gesucht,
wenn sich die individuelle Krise durch Kreditkündigungen, Kontokündigungen und
Zwangsvollstreckungsmaßnahmen nach außen manifestiert hat.
Anzahl der intensiv beratenen Haushalte insgesamt: 462
Davon in 2020 abgeschlossene Beratungen: 162
Trotz der Einschränkungen durch die Corona-Pandemie und die zu Beginn des Jahres 2020
bestehende Zurückhaltung der Klienten hinsichtlich der Eröffnung eines Insolvenzverfahrens, haben
wir weder einen Rückgang der Beratungen noch einen Rückgang in Bezug auf die Nachfrage
verzeichnet. Im Gegenteil - die Anzahl der beratenen Haushalte stieg sogar an.
Es wurden 528 Bescheinigungen über den erhöhten Freibetrag für ein Pfändungsschutzkonto
ausgestellt. Diese Bescheinigungen stellen wir auch für Personen aus, die sich nicht in unserer
Beratung befinden und somit nicht statistisch erfasst wurden.
Erheblich gestiegen ist die Anzahl dieser Bescheinigungen im Vergleich zum Vorjahr, da wir
Freibeträge für die Coronaprämie der Pflegekräfte sowie den Corona-Kinderbonus ausstellen
konnten.
STÄDTEVERTEILUNG
Iserlohn 230
Hemer 98
Menden 111
Balve 23
Gesamt 462
5 %
STÄDTEVERTEILUNG
24 %
50 %
21 %
Iserlohn Hemer Menden Balve
16

8.2 Gesetzliche Grundlagen der Beratung
51,03 % der Ratsuchenden wurden nach den gesetzlichen Grundlagen des SGB II und XII beraten.
GESTEZLICHE GRUNDLAGEN DER BERATUNG
Anzahl
Prozent
§ 16a SGB II 215 46,54 %
§ 11 Abs. 5 SGB XII 18 3,9 %
Sonstige 229 49,57 %
Gesamt 462 100 %
GESETZLICHE
GRUNDLAGEN DER
BERATUNG
50 %
47 %
4 %
§ 16a SGB II § 11 Abs. 5 SGB XII
Sonstige
8.3 Laufende Fälle – Stand der Beratung
Um ein Insolvenzverfahren einleiten zu können, hat der Gesetzgeber zunächst einen außergerichtlichen
Einigungsversuch vorgeschrieben. Dieser unterliegt der Privatautonomie, muss aber auf Grundlage
eines Plans und ernsthaft erfolgen. Über das Scheitern des außergerichtlichen Einigungsversuchs ist
bei der Antragstellung eine Bescheinigung von einer geeigneten Stelle vorzulegen.
1
Zum Jahreswechsel befanden sich 300 Ratsuchende noch in der Phase der Erstellung eines
Schuldenregulierungskonzepts ohne Insolvenzverfahren bzw. im außergerichtlichen Einigungsversuch
zum Insolvenzverfahren.
8.4 Abgeschlossene Fälle
Von den abgeschlossenen Fällen haben 10 Personen ihre Schulden außergerichtlich abschließend
reguliert.
Bei den Insolvenzgerichten Hagen und Arnsberg wurden 101 Anträge auf Eröffnung des
Verbraucherinsolvenzverfahrens eingereicht sowie 9 Anträge auf Eröffnung des Regelinsolvenzverfahrens.
3 Ratsuchende wurden an eine andere Beratungsstelle vermittelt und insgesamt 31 Personen haben
die Beratung abgebrochen.
17

8.5 Persönliche Daten der beratenen Personen
8.5.1 Altersstruktur
Die Altersgruppen 31 – 40 Jahre ist am stärksten vertretenen, gefolgt von den 41 - 50 jährigen
Ratsuchenden, die nahezu gleichstark vertreten sind wie die 21- 30 jährigen Ratsuchenden.
ALTERSSTRUKTUR
Anzahl
Prozent
21 - 30 Jahre 91 19,7 %
31 -40 Jahre 147 31,82 %
41 -50 Jahre 93 20,13 %
51 - 60 Jahre 79 17,1 %
älter als 60 Jahre 52 11,26 %
Gesamt 462 100 %
11 %
ALTERSSTRUKTUR
20 %
17 %
20 %
32 %
21 - 30 Jahre 31 -40 Jahre
41 -50 Jahre 51 - 60 Jahre
älter als 60 Jahre
8.5.2 Geschlecht
1
Eine weitere Untersuchung ergab, dass von den 462 Betreuten 203 Personen weiblich und 259
Personen männlich waren.
(Berücksichtigt wurden hierbei die Personen, die die Kontakte mit der Beratungsstelle aufnahmen.)
18

8.5.3 Familienstand
Die Schlussfolgerung, dass geschiedene Personen überproportional in der Beratung vertreten sind,
wird von den Zahlen des Caritasverbandes nicht bestätigt.
Im Jahr 2020 waren 48,05 % der beratenen Personen ledig, diese Gruppe war somit am stärksten
vertreten.
Anzahl Prozent
geschieden/eingetrageneLebenspartnerschaft aufgehoben 88 19,05%
ledig 222 48,05%
verheiratet/eingetragene Lebenspartnerschaft 112 24,24%
verheiratet/eingetragene Lebenspartnerschaft, getrennt lebend 34 7,36%
verwitwet/eingetragener Lebenspartnerverstorben 6 1,30%
Gesamtergebnis 462 100,00%
24,24%
7,36%1,30% geschieden/eingetragene
Lebenspartnerschaft
19,05%
aufgehoben
ledig
48,05%
verheiratet/eingetragene
Lebenspartnerschaft
8.5.4 Staatsangehörigkeit
Insbesondere Ratsuchende mit Migrationshintergrund, haben eine große Hemmschwelle die
Hilfen der Schuldner- und Insolvenzberatung anzunehmen.
Durch unser internes Netzwerk und den damit verbundenen direkten Kontakten zum
Migrationsdienst, werden Möglichkeiten des sprachlichen, wie auch persönlichen Zugangs zu den
Betroffenen eröffnet. Wir sind in der Lage, diese Personen zu erreichen, über die Inanspruchnahme
der Schuldner- und Insolvenzberatung aufzuklären und eine vertrauensvolle Zusammenarbeit
aufzubauen.
Die Frage nach der Staatsangehörigkeit sagt hier leider nicht viel aus. Einige Ratsuchende, die mit
dem Merkmal Staatsangehörigkeit „deutsch“ erfasst wurden, sind in einem anderen Land geboren
und oft auch aufgewachsen.
Sprachliche Probleme, mangelnde Finanzkompetenz sowie eine hohe Wertigkeit des Begriffs
„Eigentum“ sind hier Indikatoren für eine Überschuldungssituation.
STAATSANGEHÖRIGKEIT
0 %
10 %
STAATSANGEHÖRIGKEIT
15 %
Anzahl
Prozent
Anderer EU-Staat 44 9,52 %
Nicht-EU-Staat 67 14,5 %
Deutsch 350 75,76 %
Staatenlos/ungeklärt 1 0,22 %
Gesamt 462 100 %
76 %
Anderer EU-Staat
Deutsch
Nicht-EU-Staat
Staatenlos/ungeklärt
19

8.5.5 Bildungsabschluss
Konstant hält sich der Bereich „ohne
abgeschlossene Berufsausbildung“ mit 50,22
%.
Die soziale Herkunft wirkt sich zunehmend
spürbar auf den Bildungsabschluss und somit
auf die Erwerbschancen aus.
Kinder aus „armen“ Familien erwerben eher
einen niedrigen Bildungsabschluss und sind
eher von Arbeitslosigkeit bedroht bzw. häufiger
von Arbeitslosigkeit betroffen. Somit steigt die
Wahrscheinlichkeit im Erwachsenenalter von
Überschuldung betroffen zu sein.
Generell verfügen nach einer Untersuchung von
Infratest nur wenige der Bundesbürger über eine
gute finanzielle Allgemeinbildung.
BILDUNGSABSCHLUSS
Anzahl
Prozent
(Fach-) Hochschulabschluss 20 4,33 %
Abgeschlossene Berufsausbildung 188 40,69 %
In beruflicher Ausbildung / oder Studium 22 4,76 %
ohne Ausbildungs- oder (Fach)-
Hochschulabschluss
223 50,22 %
Gesamt 462 100 %
49 %
BILDUNGSABSCHLUSS
4 %
42 %
5 %
(Fach-) Hochschulabschluss
Abgeschlossene Berufsausbildung
In beruflicher Ausbildung / oder Studium
ohne Ausbildungs- oder (Fach)-Hochschulabschluss
8.5.6 Erwerbssituation
ERWERBSSITUATION
Anzahl
Prozent
abhängig Erwerbstätig 156 33,77 %
anderweitig nicht erwerbstätig 93 20,13 %
arbeitslos (nicht gemeldet/ nicht aktiv suchend) 4 87 %
Arbeitslos gemeldet 209 45,24 %
Gesamt 462 100 %
45 %
ERWERBSSITUATION
34 %
1 % 20 %
abhängig Erwerbstätig
anderweitig nicht erwerbstätig
arbeitslos (nicht gemeldet/ nicht aktiv suchend)
Arbeitslos gemeldet
Die Anzahl der arbeitslosen Ratsuchenden
machte 45,24 % der im Jahr 2020 Betreuten
aus. D. h., dass fast 1jeder zweite!
Ratsuchende zum Zeitpunkt der
Kontaktaufnahme ohne Arbeit war. Ursachen
sind das niedrige Transfereinkommen,
welches Arbeitslosen zur Verfügung steht,
und die Einkommensreduzierung, die durch
den Eintritt der Arbeitslosigkeit verursacht
wird.
Diese große Anzahl verdeutlicht den engen
Zusammenhang von Arbeitslosigkeit und
Überschuldung.
Für diese Gruppe bedeutet es eine besondere
Härte, Ratenzahlungen aus ihrem
Existenzminimum zu erbringen, um ihre
Verbindlichkeiten zu tilgen. Eine Entschuldung
ist oftmals nur über den Weg der
Verbraucherinsolvenz möglich.
33,77 % der Ratsuchenden konnten ihren
Lebensunterhalt durch eigenes Einkommen
bestreiten. Anzumerken ist, dass vielfach das
monatliche Nettoeinkommen der Familien nur
knapp über dem Existenzminimum liegt. Oft
liegt die Summe der monatlichen
Belastungen, vor Kontaktaufnahme zur
Schuldnerberatung, über der Summe des
Nettoeinkommens. Ein Leben weit unter dem
Existenzminimum wird häufig jahrelang von
den Betroffenen aufrechterhalten.
20
1

8.5.7 Höhe der Gesamtverschuldung
Die Höhe der gesamten Forderungen, die in 2020 geltend gemacht wurden, beläuft sich im
Durchschnitt auf 33.713,66 €. Bei 462 Klienten ergibt sich eine Gesamtschuldensumme von rd.
15.575.406,00€. Wobei die Dramatik der Überschuldungssituation erst deutlich wird, wenn die
Forderungen in ein Verhältnis zu den Einkommen gesetzt werden.
8.5.8 Auslöser der Verschuldung
34,43 % der Betroffenen der Caritas Schuldner- und Insolvenzberatungsstelle gaben als
Verschuldungsgrund ihre Arbeitslosigkeit und den damit verbundenen Rückgang der finanziellen
Leistungsfähigkeit an. Als weiteren Verschuldungsgrund gaben die Betroffenen unserer
Beratungsstelle in 12,06 % der Fälle Trennung/Scheidung oder Tod des Partners an.
Einkommenseinbußen durch Krankheit oder einer Suchterkrankung waren in 16,01 % der Fälle der
Grund einer Kontaktaufnahme zu unserer Beratungsstelle.
Diese Daten basieren auf den Angaben der Schuldner, die evtl. nicht immer objektiven Maßstäben
entsprechen.
8.5.9 Girokonten / Pfändungsschutzkonten
In unserem Einzugsgebiet haben wir vorwiegend positive Erfahrungen mit Banken und Sparkassen im
Hinblick auf die Kontoführung unserer Ratsuchenden gemacht. Uns sind keine Fälle bekannt geworden,
in denen zu Unrecht ein Konto verweigert wurde oder es Probleme mit der Führung der sogenannten
Pfändungsschutzkonten gab.
Die Banken und Sparkassen in der Region nehmen Kunden, die ihr Konto wechseln müssen oder keine
Bankverbindung haben, sehr wohlwollend auf. 88,31 % unserer Ratsuchenden verfügten 2020 über ein
eigenes Konto.
Rund 80,52 % unserer Klienten führten im Jahr 2020 ein Pfändungsschutzkonto.
Person verfügt über
Anzahl
Prozent vonallen
Fällen
Eigenes Konto 408 88,31%
davonPfändungsschutzkonto 372 80,52%
kein eigenes Konto 54 11,69%
GesamtanzahlFälle 462 100%
100%
80%
60%
40%
Eigenes Konto
davon Pfändungsschutzkonto
kein eigenes Konto
20%
0%
Prozentvon allen Fällen
21

9. Ausblick 2021
Die Verkürzung des Restschuldbefreiungsverfahrens auf drei Jahre, die dazugehörigen
Überleitungsvorschriften und die durch die Verkürzung ausgelöste extrem große Nachfrage, wird
ein Thema sein, welches uns im Jahr 2021 beschäftigen wird.
Außerdem erwarten wir, dass, durch coronabedingte Überschuldungssituationen, die ohnehin
schon bestehenden Wartezeiten sich erheblich verlängern werden.
Teilweise entgegenwirken kann da eventuell die Möglichkeit, durch Inanspruchnahme von digitalen
Medien, Arbeitsabläufe zu verkürzen oder zu vereinfachen.
Die Umsetzung und Einführung des Onlinezugangsgesetzes (OZG) wird daher für das Jahr 2021
Thema für unsere Beratungsstelle sein.
Das OZG verpflichtet Bund, Länder und Kommunen, sämtliche Verwaltungsleistungen bis Ende
2022 digital zugänglich zu machen. Das Land treibt die Digitalisierung der Verwaltung über die
Projekte der „OZG-Modellkommunen“ weiter voran.
Wir führen derzeit Gespräche und bekunden unser Interesse, als Pilotberatungsstelle maßgeblich
an der Umsetzung des Digitalierierungsvorhabens für die Schuldnerberatungsstellen mitzuwirken.
gez.
Viola Herbel
gez.
Heike Schlagner