Ideen für Ihr Geld Richtig verkaufen Der Trick mit ... - UBS magazine

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UBS Magazin — JanUar 2011
SParen Und anlegen
zyklustheorie» geht davon aus, dass Menschen
versuchen, über ihr ganzes Leben
hinweg ein konstantes Konsumniveau aufrechtzuerhalten.
In der Jugend lebt man auf
Kosten seiner Familie, spart während der
Erwerbstätigkeit und verbraucht das angesparte
Vermögen im Ruhestand – man
entspart.
Allerdings halten wir Menschen uns
nicht immer an die Theorie: Zumindest in
reichen Ländern wie der Schweiz entsparen
ältere Menschen nicht ihr ganzes Vermögen
– viele Senioren bauen im Gegenteil sogar
weiter Vermögen auf. Eine Studie der
Zürcher Hochschule Winterthur (2007) hat
Daten des Bundes und des Kantons Zürich
ausgewertet und kommt zu dem Resümee,
wonach neun von zehn Pensionierten so
hohe Einkünfte haben, dass sie sparen
können. Vor allem zwischen dem 55. und
dem 70. Lebensjahr steigen die Vermögen
oft stark an, weil viele in dieser Lebensphase
erben. Obwohl man es sich leisten könnte,
wird aber im Alter nicht unbedingt mehr
konsumiert. Ein Hauptmotiv: Man will bis
zum Schluss auf der sicheren Seite bleiben
und über ausreichend Reserven verfügen,
um allenfalls einen Aufenthalt im Pflegeheim
selbst zu finanzieren.
Sparen wir Schweizer vielleicht sogar
zu viel? Nach einer groben Schätzung
bedeutet eine um ein Prozent höhere Sparquote
0,7 Prozent weniger Wachstum. Für
Monika Bütler, Professorin für Volkswirtschaftslehre
an der Universität St.Gallen,
gibt es «Übersparen wohl nur dann, wenn
die Leute zum Sparen gezwungen werden
und keine Möglichkeit haben, dies über
eine Kreditaufnahme zu kompensieren».
Sparen sei eine sehr individuelle Angelegenheit:
«Im Nachhinein hat man vielleicht zu
viel gespart, weil es beispielsweise keinen
Notgroschen brauchte. Aber dies ist kein
Übersparen, weil es ja aus früherer Sicht
optimal war, sich so zu verhalten.» Aus
volkswirtschaftlicher Sicht, so Bütler, ist
Fallbeispiel 1:
die Zielsparerin
Olivia Huber (30), Tagesmutter und
Physiotherapeutin
«Mein Mann und ich hatten unser traumhaus gefunden,
wo wir auch die nächsten 50 Jahre wohnen
möchten. aus diesem grund war bei der
Finanzierung das Bauchgefühl mit entscheidend.
Wir legten da unsere ganze finanzielle Situation
offen, was vor einem wildfremden Menschen
nicht leichtfällt. Wir hatten zwei vergleichbare
angebote und uns für das angebot von UBS entschieden
– weil der Berater offen und kompetent
auftrat. das war uns beiden sehr wichtig. ich
persönlich mag keine fremden Menschen, die mit
unechtem lachen so tun, als wären sie deine
besten Freunde, und mit Fremdwörtern nur so um
sich werfen. ich wollte die Finanzierung des
hauses doch einigermassen verstehen können.
Um die eigenmittel aufzubringen, habe ich meine
2. Säule im rahmen der Wohneigentumsförderung
“ Sparen ist ein
ständiger Spagat
zwischen Sicherheit
und Konsum.
”
ein gebracht. gleich zeitig eröffneten wir eine
3. Säule, über die wir unser haus indirekt amortisieren.
Mein Mann und ich haben zudem jeweils
eine weitere 3. Säule, die uns dann im alter den
bisherigen lebensstandard sichern soll. in meinem
Fall ist das eine flexible Fondspolice, abhängig von
meiner Berufstätigkeit: Unsere kinder sind zweieinhalb-
und halbjährig und ich bin nun dabei,
meine eigene Praxis aufzubauen. Sparen bedeutet
für mich nicht verzichten, sondern hilft, später
nicht verzichten zu müssen. Sparen gibt auch ein
gewisses Mass an Sicherheit. Mein Mann und ich
würden gerne mehr sparen, doch dies ist ein
ständiger Spagat zwischen Sicherheit und konsum.
Was für uns nicht infrage kommen würde, sind
konsum kredite. das könnte ich auch bei unseren
kindern niemals gutheissen. Für beide kinder
haben wir bereits je ein Sparkonto eingerichtet.»
Fallbeispiel 2:
der Enkelsponsor
Hans Schlegel (64),
Gesamtprojektleiter Gebäudetechnik
«Wer in einer Familie mit 10 kindern aufwächst,
lernt, sich zu bescheiden. Schon in der lehre
war mir wichtig, keine ebbe im Portemonnaie zu
haben. ich wollte keine Schulden machen. im
lehrgeschäft wurde uns eine gewinnbeteiligung
auf ein Sparkonto überwiesen. am ende der lehre
hatte ich 4500 Franken beisammen und konnte mir
ein occasionsauto kaufen. Mein grundsatz lautet:
es wird erst dann etwas gekauft, wenn das geld
“ Ich bin nicht auf
meinen Kontostand
fixiert und horte
mein Geld nicht.
”
dafür vorhanden ist. das bedeutet indirektes Sparen.
Meine Frau, die leider verstorben ist,
hat das auch so gesehen. nicht über die eigenen
Verhältnisse zu leben, gibt Sicherheit. Wir haben
dann ein haus gebaut und die 20 Prozent eigenmittel
dafür gezielt angespart. es machte uns
stolz, als wir es geschafft hatten. Weil wir beide
stets voll arbeiteten, konnten wir uns – wir haben
zwei Söhne – immer auch Ferien leisten. Wir haben
früh eine 3. Säule abgeschlossen. Mit dem ziel,
uns abzusichern, aber auch, um im alter den
gewohnten lebensstandard zu halten. Vorerst will
ich bis 68 weiterarbeiten und noch ein grosses
Bauprojekt abschliessen. in geldsachen vertraue
ich meinem Bankberater; er hat einen teil meiner
reserven in festverzinslichen Produkten angelegt.
der grossteil liegt auf zinskonten der 3. Säule.
damit bin ich bisher gut gefahren. ich bin nicht auf
meinen kontostand fixiert und horte mein geld
nicht. ich reise viel mit Motorrad oder reisemobil
und bin gerne auch motivierter Sponsor meiner
sieben enkel: Wer sich weiterbildet, wird auf seinen
Wunsch hin von mir unterstützt.»
Fallbeispiel 3:
der Spontansparer
Rudolf Kunz (47),
Goldschmied
«als ich mich mit 23 selbstständig machte, wollte
ich einigermassen auf der sicheren Seite sein.
ganz sicher ist man ja nie. ich habe eine Vorsorgepolice
mit risikoversicherung abgeschlossen
und zahle jährlich einen fixen Betrag ein. es ist im
Sparteil ein zinsprodukt. ich bin sonst nicht so
der Spartyp, der monatlich etwas auf die Seite legt.
da sehe ich den Sinn nicht ein, das dagobertduck-gen
geht mir ab. es ist mir wichtig, dass ich
für Unvorhergesehenes eine Cashreserve habe. ansonsten
investiere ich nach meinen finanziellen
Möglichkeiten in immobilien oder leiste mir Bilder,
grafiken und Skulpturen. kunst ist mein hobby,
erfüllt mich und muss sich nicht im ökonomischen
Sinn rentieren. Meine Partnerin spart meines
erachtens zielgerichteter, wir haben getrennte
“ Ich bin nicht so der
Spartyp, der
monatlich etwas auf
die Seite legt.
”
konten. Wer zu viel spart, der muss verzichten. ich
bin andererseits aber auch nicht bereit, einen
konsumkredit aufzunehmen. Wenn ich mir etwas
leisten möchte, dann will ich es bezahlen können.
ausnahme sind die hypotheken auf den liegenschaften.
dort habe ich mich jeweils für mehrjährige
Festhypotheken entschieden, was sich im
aktuell tiefen zinsumfeld als Fehler herausstellt.
den theoretischen zinsgewinn könnte ich in
den Unterhalt stecken. Unser sechsjähriger Sohn
hat ein Sparkonto, aber ich zahle nicht regelmässig
darauf ein. Sollte es für seine ausbildung wichtig
sein, würde ich auf persönlichen luxus verzichten,
beispielsweise ein teures auto verkaufen oder
investitionen in weitere kapitalintensive hobbys
aufgeben. Von meiner Bank erwarte ich in erster
linie Seriosität und kompetente ansprechpartner.»
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