Les sociétés de cautionnement mutuel - International Labour ...

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4 2 Comment les sociétés de cautionnement mutuel naissent-elles ? 2.1 Condition de base pour leur démarrage Le motif initial pour la naissance d’une Société de cautionnement mutuel est lié au besoin des microentreprises d’obtenir du crédit. Il s’agit là d’un besoin qu’elles ne parviennent pas à satisfaire de manière autonome parce qu’elles manquent de garanties réelles. C’est sur cette base que des entrepreneurs situés dans une zone spécifique et appartenant parfois à une association professionnelle préexistante, au même secteur professionnel ou à la même catégorie, se regroupent. L’importance de l’association professionnelle et autres groupements réside dans le fait que les premiers associés se connaissent entre eux – une condition essentielle pour les rattacher à un projet commun. Ces entrepreneurs sont les associés fondateurs, dont le nombre peut initialement être limité – à 10, par exemple (la Société de cautionnement mutuel peut atteindre un équilibre de gestion avec 200 associés). Le premier pas réside dans la constitution d’un capital social, composé de versements en espèces d’un montant parfois modeste (si l’on se réfère au cas de l’Italie, ces montants vont de quelques dizaines à quelques centaines de dollars) effectués par les différents associés, et qui servira de garantie aux premières demandes de crédit. Les montants en question sont restitués à l’entrepreneur ou entrepreneuse lorsqu’ils décident de quitter la Société de cautionnement mutuel. Les versements sont les mêmes pour tous les adhérents et peuvent servir de fonds de garantie initial aux financements: ces versements revêtent une importance capitale parce qu’ils traduisent une volonté commune d’affronter les problèmes de financement, et parce qu’ils permettent aux institutions publiques d’y contribuer à leur tour. Données pour l’Italie En Italie, il existe actuellement 414 Sociétés de cautionnement mutuel des artisans, qui ont offert pendant l’année 2000 des garanties de financement à 621 000 entreprises, pour un montant équivalent à 3’500 milliards de dollars.
2.2 Rôle des associations professionnelles et des partenaires publics D’autres conditions essentielles doivent être remplies dans le cadre de la phase initiale: a Rôle dynamique des associations professionnelles qui, en tant que promoteurs, doivent: – Sensibiliser les entreprises et encourager les adhésions, – Soutenir le démarrage sur le plan organisationnel, en mettant à disposition du personnel, du matériel technique et des locaux, – Faire pression sur les organismes publics pour la recherche de fonds de garantie et d’éventuels autres fonds destinés à couvrir les frais de gestion, en sus des montants déjà versés par les adhérents, b Intervention des organismes publics tels que gouvernements locaux et gouvernement national, chambres de commerce, afin de doter la Société de cautionnement mutuel des fonds requis, c Législation spécifiquement destinée au soutien des Sociétés de cautionnement mutuel, afin d’en garantir le fonctionnement à long terme par le biais des contributions au fonds de garantie, Si ces conditions ne sont pas remplies, le démarrage de la Société de cautionnement mutuel devient problématique, les associés étant des entrepreneurs en position de faiblesse, auxquels manquent les capitaux et les capacités pour traiter avec le système bancaire. Le cas du Maroc Le Maroc compte 21 Sociétés de cautionnement mutuel. Celles-ci couvrent toutes des activités économiques homogènes: services de transport urbain (taxis), coiffeurs, artisans au sens strict du terme, transporteurs routiers. Les Sociétés de cautionnement mutuel marocaines connaissent aujourd’hui de graves difficultés. Elles ne présentent pas la forme juridique typique des coopératives. Ce sont des organisations à but lucratif soumises aux normes prévues pour les institutions financières standards. Elles n’ont de surcroît jamais bénéficié de contributions de la part d’institutions publiques. C’est une banque qui se charge de la promotion de ces organisations: elle couvre les frais de gestion et fournit du personnel techniquement qualifié chargé d’examiner les demandes de garantie et de crédit. Initialement, le risque attaché au crédit accordé par la banque aux membres des Sociétés de cautionnement mutuel incombait intégralement à ces dernières; compte tenu des difficultés qu’elles connaissent actuellement, c’est la banque qui assume aujourd’hui la totalité du risque. 5
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