2016-09-16

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8 www.corcom.it Anno XII n.12 - settembre 2016 ilFOCUS BLOCKCHAIN Disruption «Durata, sicurezza, pagamenti Meglio affidarsi al notaio» Michele Manente* Tutti i problemi che comporta l'adozione della blockchain per gli «smart contract» Gli atti notarili garantiscono più e più a lungo gli interessi di aziende e cittadini Era il lontano 1994 quanto Nick Szabo (un informatico americano laureato in legge) diede la seguente prima “descrizione” di uno smart contract: “Uno smart contract è un protocollo di transazione computerizzato che esegue i termini di un contratto. Gli obiettivi generali sono: soddisfare le condizioni contrattuali comuni (come ad esempio i termini di pagamento, ...), ridurre al minimo le contestazioni sia dolose che accidentali, e ridurre al minimo la necessità di intermediari di fiducia. Obiettivi economici correlati includono la riduzione dei danni da frode, degli arbitrati, dei costi giudiziali e degli altri costi di transazione." (fonte Wikipedia). Oggi molti ritengono che sia arrivata la tecnologia giusta per rea- Michele Manente lizzare tutto ciò, la blockchain. Un sistema informatico che consente di creare registri pubblici distribuiti, trasparenti e del tutto inalterabili, sui quali annotare qualunque transazione senza che ciò richieda la presenza di intermediari di fiducia (cd. Third Trusted Parties), e in più capace di gestire anche l’esecuzione automatizzata di istruzioni (gli smart contracts appunto). Non sarà quindi più necessario ricorrere ai Avremo insomma a che fare con «distributori automatici di contratti», ma con quali garanzie? tribunali per ottenere la soddisfazione delle proprie ragioni. Basterà scaricare da internet uno smart contract, personalizzarlo e poi inserirlo in una blockchain, e scrivere un contratto diventerà facile come ottenere una bibita da un distributore automatico di bevande. Avremo insomma a che fare con “distributori automatici di contratti”, ma con quali garanzie? In primo luogo sarà necessario garantire la corrispondenza tra ciò che si vuole e ciò che viene “scritto”. Uno smart contract sarà scritto in un linguaggio molto “tecnico”, e quindi ben poco comprensibile all’utente medio. Di certo esisteranno “interfacce" semplificate che consentiranno di “tradurre” il codice “smart” in qualcosa di almeno comprensibile, ma si tratterà pur sempre di “traduzioni”. Firmare uno smart contract sarà allora come sottoscrivere un contratto in una “lingua sconosciuta”, tradotta da altri. Chi garantirà la bontà di quella “traduzione”? Chi garantirà che l’istruzione (il codice Case history sfare le proprie necessità, chi gli garantirà che il risultato sia legale o anche solo giuridicamente “non contraddittorio”? Il problema della responsabilità. Uno smart contract deve disporre di una piattaforma su cui girare. Possiamo ipotizzare la necessità di: a) una piattaforma informatica di base; b) una piattaforma blockchain; c) un software per la creazione di smart contracts; Pagamenti P2P e il fenomeno Iot Il ruolo di Ingenico L'Italia si conferma come uno dei paesi più importanti per la diffusione dell'mPOS con più di 700 milioni di transato annuo informatico), sottostante allo smart contract, realizzi effettivamente la volontà dell’utente? Un contratto deve innanzitutto essere conforme alle leggi. I “distributori automatici di contratti” saranno legali? Chi ne garantirà l'aggiornamento? I contratti “standard” andranno sempre bene per tutti e per tutte le esigenze? E se un utente, in autonomia, eseguisse un “mix” di contratti standard onde soddid) qualcuno che confezioni gli smart contracts “standard” da personalizzare. Ciascuno di questi componenti è frutto di una programmazione che può contenere errori. Non occorre essere un esperto Un contratto deve essere innanzitutto conforme alle leggi. I «contratti standard» andranno bene per tutti e per tutte le esigenze? giurista per sapere che, al moltiplicarsi dei soggetti potenzialmente coinvolti in un’operazione, il rimpallo delle responsabilità tende ad “allontanare” le speranze di risarcimento in capo al danneggiato. E che Claudio Carli* Le tecnologie della mobilità, la connettività Internet, le piattaforme software aperte e multi-applicative, la facilità di realizzazione delle applicazioni sono tutti fattori che stanno cambiando il mercato dei sistemi di pagamento, allargando le occasioni d’uso della moneta elettronica e ampliando, per i consumatori, la scelta tra gli strumenti da adottare. Gli stessi punti vendita si stanno evolvendo offrendo una nuova relazione tra il merchant e i clienti che sono sempre più attrezzati con strumenti tecnologici e disponibili a usarli nelle loro esperienze di shopping e di pagamento. Dalle prime sperimentazioni su carta contactless all’introduzione dei pagamenti Nfc, fino ai wallet su smartphone, il mercato ha assistito ad un’evoluzione lenta ma significativa. Oggi l’Italia si conferma uno dei Paesi più importanti per diffusione dell’mPOS, con oltre 8 dire, poi, se la piattaforma si trova su server americani, il programmatore è inglese, ed il sito di vendita degli smart contracts è cinese? La “durata” di uno smart contract. Non tutti i contratti regolano rapporti che cessano dall’oggi al domani. Anzi, i più importanti (es. quelli immobiliari) sono destinati di norma a durare anni, se non decenni. Chi assicura che l’istruzione contenuta in uno smart contract inserito in una blockchain nel 2016 sarà ancora eseguibile (supportata) nel 2050? Smart contracts e riscossione delle imposte. Una blockchain è certo capace di gestire anche (e soprattutto) pagamenti, ma pochi tengono conto del fatto che il primo pagamento derivante da un contratto è quello dovuto allo Stato per le relative imposte. Da decenni ormai i notai già registrano i contratti telematicamente ed assicurano allo Stato tale gettito. Gli attuali database della registrazione telematica degli atti notarili contano oltre mille “codici contratto” differenti a cui corrispondono una o più tassazioni differenti, in base alle eventuali agevolazioni spettanti. Chi sceglierà la tassazione dello smart contract? Chi controllerà che sia corretta? Come sarà possibile ottenere il recupero dell’eventuale imposta non pagata, in caso di errori od omissioni? Oggi, per tutti i contratti più delicati e di maggiore valore sociale, la risposta a tutte queste domande è semplice, ed è una sola: il notaio. Siamo sicuri che i “distributori automatici di contratti” renderanno la tutela dei cittadini facile come acquistare una bibita? *Notaio e componente della Commissione Informatica del Consiglio Nazionale del Notariato milioni di transazioni registrate e più di 700 milioni di euro di transato annuo totale. Ingenico ha collaborato con tutti gli operatori bancari e Telco per la realizzazione dei propri sistemi di mPOS, fornendo sia hardware che servizi di back-office: sono oltre 70mila gli mPOS che transano quotidianamente, a dimostrazione che il pagamento in mobilità con questo strumento è diventato finalmente un’abitudine. Un’ulteriore crescita nei prossimi anni sarà favorita, non solo dal naturale aumento del numero di dispositivi in circolazione, ma anche dall’incremento dei servizi a valore aggiunto che possono essere distribuiti tramite app personalizzate. Ingenico sta investendo anche in altre soluzioni innovative, volte a coniugare molti aspetti: la dematerializzazione delle ricevute, i servizi aggiuntivi erogabili tramite app, l’integrazione dei pagamenti con nuovi dispositivi digitali (nell’ottica IoT) o
Anno XII n.12 - settembre 2016 www.corcom.it 9 Antonio Dini ilFOCUS Riflettori accesi anche in Italia sulle blockchain. È logico che ci sia questa attenzione dopo che il Fondo monetario internazionale in un recente rapporto ha espresso un prudente interesse per le criptovalute e la sottostante tecnologia delle blockchain. Nel paludato e rarefatto mondo della finanza è stata una chiamata alle armi che le banche anche nostrane non possono evitare di seguire. Dopotutto, secondo il World Economic Forum entro il 2025 il 10% del PIL mondiale transiterà su una tecnologia blockchain. Ecco dunque cosa sta succedendo in Italia. Blockchainlab è uno dei progetti che stanno nascendo nel nostro Paese per prendere parte a quella che i suoi creatori definiscono "la più grande rivoluzione in campo FinTech". È la fusione tra finanza e tecnologia, un nuovo livello di penetrazione del digitale nel mondo tradizionale. Blochainlab. it sta sperimentando le nuove tecnologie legate alla catena dei blockchain: la missione statutaria è di costruire un centro di eccellenza per fornire una mappatura completa e costantemente aggiornata di tutte le tecnologie: dalle startup innovative agli esperti del settore. Partner sono il Gruppo Azimut e Intesa Sanpaolo. Tra le startup: Wolf on Trading, Oraclize, Coin Capital, GreenAddress, Eternity Wall, The Rock Trading, InBitcoin, Crowdaura, Euklid e Cryptoclub. «Blockchain – spiegano i fondatori del laboratorio - è una rivoluzionaria forma di registro distribuito che per la prima volta nella storia dell'uomo rende possibile riprodurre la scarsità nel con sistemi di cassa non tradizionali. Nel loro processo di sviluppo, i pagamenti elettronici hanno visto due tendenze: i nuovi sistemi che, pur proponendo una migliore user experience, continuano a sfruttare le attuali infrastrutture (è il caso, per esempio, dei pagamenti NFC, come ApplePay, AndroidPay, WindowsPay, SamsungPay, e dei sistemi che introducono elementi di maggiore sicurezza come i sistemi E2E o l’ HCE - Host Card Emulation che introduce la tokenizzazione EMV) e altri che, invece, superano i metodi tradizionali, impiegando flussi e interazioni con il cliente totalmente diverse e anche coinvolgendo nuovi player Il terminale POS può configurarsi come lo strumento ideale per erogare servizi BLOCKCHAIN Claudio Carli (Istituti di Pagamento o altri). Tra questi individuiamo i sistemi di pagamento “Person-to-Person” (P2P), attivati tramite app su smartphone, che fanno riferimento a wallet o borsellini elettronici e sono gestiti, per lo più, da operatori non tradizionali. L’impegno dei fornitori di tecnologie è rivolto a realizzare infrastrutture specifiche adatte a rispondere e a supportare questi nuovi sistemi, soprattutto dal punto di vista della sicurezza e Disruption Disco verde di BankItalia primi protagonisti finanza e grandi banche Il bitcoin ha ricevuto pochi mesi fa dalla Banca d'Italia il disco verde per la sperimentazione mondo digitale, senza bisogno di enti centrali». È quello che rende possibile la "Internet della proprietà", dove moneta e sistemi di pagamento sono solo la prima di una serie di potenzialmente infinite innovazioni. La moneta più famosa tra le criptovalute, il BitCoin, ha ricevuto pochi mesi fa disco verde per la sperimentazione da parte della Banca d'Italia: il nulla osta della Banca centrale italiana è stato espresso pubblicamente anche dal governatore Ignazio Visco, secondo il quale le innovazioni, in quanto tali, implicano cambiamenti, a volte repentini e a volte lunghi, con i quali comunque bisogna alla fine fare i conti. Lavora sul tema Banca IMI, del gruppo Intesa Sanpaolo, secondo la quale le opportunità possono in alcuni casi superare i rischi delle tecnologie blockchain ma richiedono un cambiamento profondo nei sistemi di regolamentazione e nella natura stessa delle banche, per consentire i nuovi modelli di business che possono emergere da questo cambiamento di paradigma. Il tema della regolamentazione e dei possibili modelli di business in quest'ultimo quarto di 2016 è la logica conseguenza dell'anno e mezzo passato a studiare e analizzare i possibili sviluppi delle della fruibilità in tutte le situazioni di mercato. Ingenico è in prima linea nel monitorare questi fenomeni e nel realizzare soluzioni che rendano più sicuri e aperti i nuovi servizi emergenti: in quest’ottica il terminale POS, riconosciuto come un dispositivo sicuro, impiegato come strumento di lavoro sia dal titolare del negozio che dai suoi commessi, può configurarsi come lo strumento ideale per erogare servizi all’interno del negozio e agevolare le interazioni tra il consumatore e il merchant (POI – Point Of Interaction). Un altro fenomeno monitorato da Ingenico è l’IoT (Internet-Of-Things): sono già state presentate anche in Italia le prime soluzioni digitali integrate con dispositivi intelligenti che comunicano tra di loro o con un centro servizi (p.es display multimediali con lettori RFID, caldaie e termostati, autoveicoli, sensori). Un’interessante evoluzione è quella dell’utilizzo dell’IoT per la Per il governatore Visco le innovazioni implicano cambiamenti con i quali fare i conti tecnologie Blockchain da parte degli istituti bancari di tutto il mondo, Italia compresa. Solo alcune delle nostre banche però partecipano ai grandi consorzi internazionali che stanno studiando e lavorando sugli standard. Come R3 Cev, formato da una cinquantina di banche di tutto il mondo tra cui Unicredit e Intesa Sanpaolo. Gli esperti ritengono che il ruolo delle banche e dei big della finanza sia fondamentale per riu- possibilità di effettuare campagne di marketing, acquisti self-service, attività di couponing o programmi loyalty: in alcuni Paesi sui device interconnessi sono stati già integrati i dati della carta di per offrire un metodo di pagamento innovativo, semplice e veloce (p.es. palestre per far pagare gli abbonamenti sulla base di quanto un cliente utilizza un determinato attrezzo fitness, carrelli intelligenti che calcolano il conto sulla base degli oggetti riposti al loro interno,…). Una realizzazione che impiega sistemi Ingenico è già in essere nel settore delle donazioni (progetto realizzato a Parigi per una campagna di raccolta di fondi per la ricerca contro il cancro dell’Istituto Marie Curie), effettuate semplicemente accostando la propria carta ad un schermo digitale appositamente attrezzato con un lettore di carte contactless. *Marketing & Communication Director di Ingenico Italia S.p.A. Il ruolo degli istituti bancari e i problemi strutturali da risolvere: i volumi di transazioni dei circuiti di pagamento come carte di credito e sistemi interbancari richiedono una grande mole di dati che devono raggiungere tutti gli utenti scire a far decollare le tecnologie blockchain. Senza contare che ci sono problemi strutturali da risolvere: i volumi di transazioni dei circuiti di pagamento come carte di credito e sistemi interbancari richiedono infatti grandi mole di dati, nell'ordine di svariati gigabyte ogni minuto, che nella logica di funzionamento dei blockchain devono transitare tra tutti gli utenti della catena. Il problema è di riuscire a far scalare la tecnologia ma anche di chiarire su chi pesano i costi delle infrastrutture tra i vari enti che saranno impegnati nella costruzione degli snodi delle blockchain, ad esempio tra istituti di credito del nostro Paese. Intesa Sanpaolo intanto ha investito in un innovation center interno che ha la missione di studiare e avviare progetti per garantire la competitività del gruppo anche sul fronte tecnologico. Anche Unicredit infatti si è convinta che i blockchain possano rivoluzionare il mondo delle banche, unificandone il funzionamento. Per questo l'istituto è tra i sette grandi (Ubs, Santander) che hanno fatto partire la rete blockchain di Ripple, il primo esperimento su larga scala di funzionamento delle catene blockchain. Novanta altre banche di tutto il mondo adesso spingono per entrare nel circuito. Una possibile rivoluzione nel trasferimento di denaro e non solo. Sempre Unicredit per questo motivo ha lanciato lo scorso marzo un fondo da 200 milioni di euro per il FinTech. Il fondo mira a dare gambe ai progetti di startup innovative ed è coordinato con la società di consulenza e di investimenti londinese Anthemis Group. L'idea è quella di finanziare le startup più promettenti e fornire anche il know-how bancario per quelli che Unicredit definisce i "digital naive", gli ingenui digitali, dal punto di vista delle competenze finanziare. Infine, l'idea è che oltre al ritorno economico il fondo consenta anche di accelerare la digitalizzazione del gruppo Unicredit. @antoniodini
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