Last ned i fulltekst - Sifo

Teoretisk tilnærming
rangering av disse alternativene. Følgen er at man velger en tilfredsstillende løsning i stedet
for en optimal. (Simon 1976, March & Simon 1958 ). En av våre informanter sier:
Jeg kunne tenke meg en bank som kunne garantere at de skulle være blant de 4-5 rimeligste
gjennom hele året. Da ville jeg tatt den banken, for å slippe å bry meg med å
shoppe rundt sånn stadig vekk. Per 45
Det er ikke rimelig å anta at transaksjonskostnader ved skifte av bank er en konstant størrelse.
Tvert om vil det være rimelig å anta at slike kostnader både varierer systematisk i befolkningen,
og at kostnadene er størst ved første bank skifte. I følge Stinchcombe (1990) kan et
individ som innsamler og bearbeider informasjon med fordel betraktes i termer av a) et sett
av rutiner og b) prinsipper for hvilke rutiner som skal brukes i ulike situasjoner.
Personer som er profesjonelle på et felt vil ha opparbeidet et komplekst sett av rutiner både
for innhenting og bearbeiding av informasjon og effektive prinsipper for å avgjøre hvilke rutiner
som er mest hensiktsmessige i gitte tilfeller. Det å opparbeide slike typer rutiner og prinsipper
er ofte krevende både i forhold til bruk av tid og innsats for øvrig. Overført på det finansielle
markedet, vil vi kunne tenke oss at personer uten spesielle kvalifikasjoner eller erfaring
med bankøkonomi, må bruke vesentlig mer energi på å skifte bank enn en person som
allerede har denne type kvalifikasjoner eller en bred erfaring med å skifte bank. Transaksjonskostnadene
er derfor vesentlig høyere for en urutinert bankkunde enn en mer rutinert
person. Implikasjonen er bl.a. at størrelsen på terskelen og omkostningen ved å bytte bank
systematisk vil variere etter personenes kompetanse.
Kanskje er det slik at personer som ikke bytter bank ikke har opparbeidet seg gode rutiner –
eller ferdigheter som skal til for å handle rasjonelt? Når en ikke har rutiner – eller gode nok
prinsipper for å avgjøre hvilke rutiner som skal brukes – vil en heller ikke være i stand til å
handle økonomisk rasjonelt – for eksempel bytte bank. Som illustrert i sitatene under var det
stor forskjell på bankkundenes kunnskap om - eller tilegnede rutiner – i forhold til det å skifte
bank:
Det er så mye brydderi med å bytte. Jeg ser vel ikke noen klar fordel ved å være der
jeg er. Kåre 30
Nå tar jeg ringerunden en gang i året for å sjekke, og da eventuelt skifte. Ja, jeg gjør
det, ja. Det er jo snakk om at jeg sparer 3000 kroner på å ta en telefonsamtale på fem
minutter. Leif 36
Det å bytte bank er ikke bare et spørsmål om pris og kvalitet i dag, men også hvordan prisen
og kvaliteten vil være i fremtiden. Arbeidet med å skifte bank, økonomiske omkostninger i
den forbindelse, kombinert med usikkerheten om fremtiden, gjør at en kanskje utvikler handlingsrutiner
som ikke alltid vil være i overensstemmelse med handlingsimperativene i et økonomisk
rasjonalitetsparadigme. Det er for eksempel slik at fortidige erfaringer ofte vil veie
svært tungt når en skal fatte beslutninger om framtida. Det vil sannsynligvis være rasjonelt å
bruke erfaringer om pris- og kvalitetsutviklingen i både nåværende og konkurrerende bank i
beslutningen om å skifte bank. Dersom det er slik at den rimeligste banken på beslutningstidspunktet,
har en historie som tilsier at de jevnt over har hatt høy pris, vil det øke usikkerheten
og risikoen ved å skifte bank. Eller dersom ”dagens” bank har en forhistorie som ”rimelig”
bank, er der ikke sikkert at det vil lønne seg å bytte bank selv om den er blant de dyre på
beslutningstidspunktet. Så lenge en kjøper en tjeneste som med en viss varighet – og det er
sjelden at prisforskjeller på banktjenester er så store at en ikke må ha for eksempel et lån over
en forholdsvis lang periode – ofte år – før det har gitt en økonomisk gevinst. Det er ikke melk
som kjøpes. Det langsiktige perspektivet har også har også betydning for mulighetene til å
opparbeide seg ferdigheter som er nødvendig. Siden denne type beslutninger – i alle fall historisk
sett - fattes sjelden, har mange ikke fått anledning til å opparbeide nødvendig rutine for
35