Mission Impossible Hanteringen av ... - if-insurance.com

More documents

Recommendations

Info

STABILITET I FöRETAGSVERKSAMHETEN med personförsäkringar Utgångsläget inom all personförsäkring är det grundläggande skydd som den sociala tryggheten i respektive land erbjuder. i de nordiska länderna är socialskyddssystemet långt utvecklat. den lucka i skyddet som kompletteras med försäkringar är mycket snävare i norden än i de anglosaxiska länderna, i USA eller i mellaneuropa. därför har de personförsäkringsprodukter som if tecknar för sina företagskunder sammanställts utifrån behovet och efterfrågan i respektive land. den klara trenden är emellertid att ansvaret för de anställdas trygghet allt mer glider över från samhället till företagen och individerna själva. 20 IF´S RISK MANAGEMENT JOURNAL 1/2005 Janne Reini IFinland täcker den lagstadgade olycksfallsförsäkringen som sköts av privata försäkringsbolag alla olycksfall, medan t.ex. motsvarande system i Norge endast omfattar de allvarligaste olycksfallen. Den lagstadgade olycksfallsförsäkringen i Finland omfattar olycksfall som inträffat i arbetet och vid utförande av ärenden på arbetsgivarens vägnar samt yrkessjukdomar och separat definierade skador som uppstått under en kort tidsperiod. Ett olycksfall kännetecknas av att det inträffar plötsligt och oförutsett och orsakas av en yttre faktor. En yrkessjukdom uppstår däremot under en längre tid, t.ex. till följd av ansträngning, kemikalier eller buller. Till de skador som definieras separat och som uppstått under en kort tidsperiod räknas t.ex. sträckningar, skavsår och ömhet. Den lagstadgade olycksfallsförsäkringen, som ersätter arbetsrelaterade olycksfall och sjukdomar, ger däremot i inget land skydd under fritiden eller i händelse av andra sjukdomar än arbetsbetingade sjukdomar. I samband med arbetsresor förekommer ofta också fritid. Därför borde anställda som reser i sitt arbete också alltid ha en reseförsäkring. I stora företag är reseförsäkringsfrågan i allmänhet i ordning, men i mindre företag kan det hända att man inte observerat behovet av separata reseförsäkringar. För arbetskommenderingar utomlands finns egna försäkringsprodukter. Utvidgat skydd för anställda genom fritidsolycksfallsförsäkringar Vid behov kan arbetsgivaren i Finland tillsvidare utvidga de anställdas lagstadgade olycksfallsförsäkringsskydd med frivilliga fritidsolycksfallsförsäkringar, vars ersättningsnivå är densamma som i arbetsolycksfallsförsäkringarna. Ersättningen omfattar bl.a. en lön på 85 procent i händelse av bestående arbetsoförmåga, avgiftsfritt system för sökande av ändring och rehabiliteringsförmåner. Olycksfallsförsäkringar för fritid i enlighet med 57 § i lagen om olycksfallsförsäkring är skattefria för arbetstagaren. – Det pågår däremot en debatt om huruvida denna försäkringsprodukt skall fortsätta i nuvarande form. Tanken är att lagen om olycksfallsförsäkring ändras på så sätt att försäkringen endast ersätter olycksfall som inträffat i arbetet. Man vill nu från lagen slopa de frivilliga komponenter som bildats inom ramen för det lagstadgade systemet, berättar direktör Janne Reini från Ifs Personförsäkringar för företag. – Det är svårt att förstå denna lösning, eftersom en sådan ändring skulle slopa ett förmånligt och täckande instrument för arbetsgivaren att utvidga de anställdas försäkringsskydd. För försäkringsbolagen har produkten varit enkel att administrera, eftersom den liksom löpt vid sidan av den lagstadgade olycksfallsförsäkringen. Den har också omfattat stora grupper, vilket har bidragit till en utjämning av risken. Naturligtvis lanserar försäkringsbolagen andra försäkringslösningar i stället, men de är inte nödvändigtvis lika täckande. En annan fråga är också, om arbetsgivarna vill ta dem för sina anställda. Lagreformen är som bäst i beredningsskedet och ett avgörande i frågan torde komma redan i år, fortsätter Reini. Arbetsgivaren kan teckna olika heltids- och fritidsförsäkringar för sina anställda som komplement till den lagstadgade olycksfallsförsäkringen i alla länder. De heltids- och fritidsförsäkringar som står till buds utomlands är emellertid mer begränsade än det finländska skyddet. Arbetsgivarnas intresse för sjukvårdsförsäkringar ökar För tre år sedan lanserade If på marknaden i Finland en sjukvårdsförsäkring, som utö-
ver olycksfall också ersätter kostnader som orsakats till följd av arbetstagarens sjukdom. I början av detta år lanserades produkten också i de övriga nordiska länderna. Arbetsgivarna har visat stort intresse för produkten och efterfrågan ökar hela tiden. Syftet med sjukvårdsförsäkringen är att hålla de kostnader som de anställdas sjukfrånvaro orsakar arbetsgivaren under kontroll. Arbetsgivarens kostnader för sjukdagar jämte indirekta kostnader utgör i genomsnitt 300 euro om dagen. Till de indirekta kostnaderna hör bl.a. avlöning av vikarie eller kostnader för att upprätthålla en överkapacitet på lönelistorna i händelse av eventuell frånvaro. Den stora mängden sjukdagar bland de anställda är ett särskilt stort problem i Sverige. – Vi har byggt upp ett högklassigt landsomfattande samarbetsnätverk med privata sjukvårdsinrättningar i de länder där vi erbjuder sjukvårdsförsäkringen. Systemet fungerar bäst när det integreras med kundföretagens företagshälsovård. När en anställd insjuknar, styr kundens företagsläkare personen till en specialist inom vårt samarbetsnätverk för att få vård eller opereras. Patienten behöver inte köa i flera månader, utan får snabbt vård och kan då fortare återgå till sitt arbete. På detta sätt kan man förkorta sjukfrånvaron från arbetet med flera veckor, ibland rentav månader, säger Reini. Vem är nyckelpersonerna i ditt företag? Ofta tecknas sjukvårdsförsäkringen endast för företagets nyckelpersoner eller en grupp av nyckelpersoner. Vem som omfattas av försäkringen beror på företagets personalpolitik och premieringssystem. Nyckelpersonerna är inte nödvändigtvis endast medlemmarna i ledningsgruppen – också anställda i olika sakkunniguppgifter och personer som står i direkt kontakt med kunderna och upprätthåller nätverksförhållanden kan vara oumbärliga för företaget, och företagets verksamhet kan lamslås om de drabbas av en längre sjukledighet. – Beskattningsförfarandet när det gäller frivilliga sjukvårdsförsäkringar som arbetsgivaren tecknat för sina anställda är ännu öppet i Finland. Det är klart att om sjukvårdsförsäkringen endast tecknas för en person i ett företag, är det frågan om en beskattningsbar förmån. Om däremot försäkringen tas för hela personalen, medför försäkringen enligt nuvarande praxis inga skattepåföljder. Både centralskattenämnden och Helsingfors förvaltningsdomstol har gett prejudikat i enlighet med denna tolkning. I detta skede är det däremot svårt att förutsäga hur skattepraxis slutligen kommer att utformas. Med tanke på produktens administrering skulle det gynna alla parter, om en sjukvårdsförsäkring som arbetsgivaren tecknat inte skulle räknas som beskattningsbar inkomst. Det ligger ju också i samhällets intresse att belastningen inom den offentliga sektorn flyttas över också på den privata sektorn, anser Reini. förändringarna i samhället syns i efterfrågan på försäkringar och i produktplaneringen – I konkurrensen om den bästa arbetskraften kan en sjukvårdsförsäkring utgöra ett mervärde i sig. De arbetssökande är i dag mycket upplysta och frågar redan vid rekryteringen hur arbetsgivaren ordnat företagshälsovården och vilket försäkringsskydd som erbjuds arbetstagarna. Det är en faktor som inverkar på företagsbilden, när arbetsmarknaden håller på att omvandlas från köparens marknad till säljarens marknad, konstaterar Reini. Förändringarna i samhället återspeglas också i försäkringsbolagen. Europa tar mer och mer intryck från USA och ansvaret för individens trygghet håller i allt högre grad på att glida över från samhället till företagen och individen själv. När denna trend inverkar på rättspraxis utgör den ett hot mot försäkringsbolagen, men den öppnar å andra sidan nya affärsverksamhetsmöjligheter. Försäkringsbolagen måste uppmärksamt följa med sin tid och utveckla nya försäkringsprodukter för att komplettera de luckor som uppstår. • MARJATTA PIETILÄ IF´S RISK MANAGEMENT JOURNAL 1/2005 21
Page 1 and 2: Risk Consulting I F´S R I S K M A
Page 3 and 4: Ledare Skydd moT deT Som TRoligen i
Page 5 and 6: denne perioden fikk vi også de sto
Page 7 and 8: KUVA LEHTIKUVA / JoHAn nILsson Stor
Page 9 and 10: gamla pappersfabriker som byggts f
Page 11 and 12: inte nödvändigtvis detsamma som e
Page 13 and 14: denna artikel är en fortsättning
Page 15 and 16: det. Inträffar en skada och det vi
Page 17 and 18: AnSVARSnAVigAToRn - nytt verktyg f
Page 19: Ett exempel på detta är Finance C
Page 23 and 24: ske råd for forbedring. I rapporte
Page 25 and 26: spänner över alla funktioner. I r
Page 27 and 28: Händelserna i omvärlden med Artur
Page 29 and 30: KUVA A-LEHTIEn KUVAToIMITUs / PETrI
Page 31 and 32: GER öKAD TRyGGHET OcH LöNSAMHET T

Mission Impossible Hanteringen av ... - if-insurance.com

Create successful ePaper yourself

Delete template?

Save as template?