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手 机 的 革 命对 于 数 以 百 万 计 的 生 活 在 欠 发 达 、 农 村 或 偏 远 地 区 , 很 难 或 无 法 接 触 到 传 统 的 银 行 设 施 和 互 联 网 的 人 来说 , 手 机 已 经 成 为 他 们 的 一 种 重 要 经 济 工 具 。 这 是 技 术 开 发 带 来 快 速 改 变 的 一 个 最 典 型 的 例 子 。 在 发 展 中 国家 , 手 机 最 著 名 的 用 途 是 用 来 作 为 传 统 银 行 业 务 的 替 代 , 使 人 们 能 够 汇 出 和 收 取 资 金 。 手 机 还 可 以 用 来 购 买和 出 售 商 品 , 传 播 信 息 和 帮 助 人 们 寻 找 工 作 。TUNZA 采 访 了 卡 马 尔 · 卡 迪 尔 (Kamal Quadir) 和 苏 · 卡 姆 布(Su Kahumbu), 二 人 都 是 通 过 对 手 机 进 行 创 新 性 利 用 从 而 改 善 人 们 的 生 活 和 保 护 环 境 的 企 业 家 。市 场 与 金 钱世 界 经 济 论 坛 2009 年 青 年 全 球 领 袖 卡 马 尔 · 卡 迪 尔通 过 手 机 集 市 (CellBazaar) 为 数 以 百 万 计 的 孟 加 拉 人 提供 了 服 务 。 手 机 集 市 是 一 个 移 动 商 务 网 站 , 人 们 可 以 借 助手 机 集 市 进 行 买 卖 , 找 工 作 和 通 过 手 机 查 询 商 品 价 格 。 卡马 尔 现 在 正 在 创 建 移 动 银 行 平 台 bKash。孟 加 拉 国 有 1.6 亿 人 口 , 其 中 大 多 数 人 无 法 获 得 互 联网 和 普 通 媒 体 服 务 , 并 且 全 国 60% 的 人 口 无 法 获 得 电 力 供应 。 与 此 同 时 , 孟 加 拉 国 是 世 界 上 通 讯 服 务 最 好 的 国 家之 一 : 几 乎 所 有 的 孟 加 拉 人 都 有 手 机 。 然 而 孟 加 拉 国 只有 不 到 10% 的 人 能 够 享 受 到 传 统 的 银 行 服 务 ! 如 何 能 让 所有 人 都 融 入 到 21 世 纪 经 济 发 展 的 大 潮 中 来 ? 自 2008 年 以来 , 我 一 直 在 同 孟 加 拉 国 农 村 发 展 委 员 会 合 作 研 发 bKash( 在 孟 加 拉 语 中 ,bikash 的 意 思 是 开 花 或 繁 荣 ), 通 过bKash, 我 们 可 以 为 其 他 90% 无 法 获 得 金 融 服 务 的 人 提 供金 融 服 务 , 从 而 弥 补 金 融 服 务 覆 盖 的 缺 口 。bKash 计 划 的 目 的 是 让 人 们 获 得 金 钱 。 我 经 常 说 , 储蓄 的 开 始 就 是 贫 穷 的 结 束 。 你 每 储 蓄 一 美 元 , 都 是 在 为 你的 未 来 做 储 备 , 而 不 是 勉 强 糊 口 的 过 日 子 , 那 仅 仅 是 生 存而 已 。bKash 这 类 的 服 务 对 孟 加 拉 国 的 妇 女 尤 其 有 帮 助 。妇 女 们 通 常 会 把 她 们 从 纺 织 等 工 作 中 赚 来 的 钱 交 给 他 们 的丈 夫 、 兄 弟 或 父 亲 , 因 为 他 们 没 有 地 方 储 蓄 。 有 了 手 机 和bKash 以 后 , 妇 女 们 就 可 以 掌 控 自 己 的 金 钱 , 从 而 掌 控 自己 的 生 活 。我 开 发 手 机 集 市 的 目 的 也 是 为 了 让 人 们 掌 控 生 活 ——手 机 集 市 是 一 种 移 动 虚 拟 市 场 。 人 们 可 以 通 过 各 种 媒 介 使用 手 机 集 市 , 如 手 机 短 信 、3G 无 线 网 、 网 络 浏 览 器 和 声音 等 。 用 户 可 以 登 录 手 机 集 市 购 买 和 出 售 各 种 物 品 , 从 家具 、 车 辆 到 信 息 技 术 和 摄 影 服 务 , 布 匹 和 房 产 —— 也 可 以在 上 面 发 布 职 位 信 息 。 即 使 在 偏 远 地 区 的 农 民 也 可 以 通 过这 个 网 站 出 售 他 们 的 农 产 品 。像 bKash 和 手 机 集 市 这 类 软 件 可 以 为 不 同 收 入 水 平 的人 提 供 服 务 , 但 很 重 要 的 是 , 要 知 道 并 不 是 所 有 的 孟 加 拉人 都 处 于 赤 贫 状 态 。 事 实 上 孟 加 拉 有 相 当 大 数 量 的 中 产 阶级 , 尤 其 是 从 发 展 中 国 家 的 角 度 来 看 更 是 如 此 。bKash 面向 的 人 群 是 生 活 水 平 在 温 饱 线 以 上 的 人 群 , 对 于 这 部 分 人群 而 言 , 科 技 的 应 用 能 帮 助 他 们 提 高 富 裕 程 度 。可 持 续 是 任 何 注 重 社 会 效 果 的 行 动 所 应 考 虑 的 关 键 问题 。 即 使 价 值 很 小 的 创 造 汇 集 到 一 起 也 能 产 生 有 意 义 的 影响 。 我 们 的 策 略 之 一 是 雇 佣 成 千 上 万 的 人 , 让 他 们 走 街 串巷 , 教 会 其 他 几 百 万 人 如 何 使 用 移 动 银 行 。 这 样 做 有 两 方面 的 好 处 : 既 创 造 了 就 业 岗 位 , 也 让 人 们 得 以 亲 手 体 验 我们 的 科 技 , 这 是 一 种 最 快 捷 的 教 学 和 学 习 方 法 。在 孟 加 拉 国 , 一 项 活 动 可 能 会 得 到 数 以 百 万 计 的 人的 参 与 。 虽 然 一 项 活 动 可 能 只 能 为 每 个 人 创 造 一 美 元 的 价值 , 但 这 总 共 就 能 创 造 一 百 万 美 元 的 价 值 , 这 是 一 件 非 常令 人 欣 慰 的 事 情 。或 许 最 著 名 的 移 动 银 行 当 属 肯 尼 亚 的 M-PESA( 在 斯瓦 西 里 语 中 ,“M-PESA” 是 “ 移 动 货 币 ” 的 意 思 —— 译 者注 ) 了 ,M-PESA 由 沃 达 丰 的 子 公 司 Safaricom 运 营 。 用 户可 以 从 街 边 小 店 —— 远 比 银 行 常 见 —— 用 现 金 买 卡 然 后 向 他们 的 手 机 中 输 入 密 码 , 然 后 他 们 就 可 以 将 这 笔 钱 转 移 给 任何 其 他 手 机 用 户 , 收 到 这 笔 转 账 的 用 户 可 以 从 银 行 、 自 动取 款 机 或 当 地 的 商 店 提 取 现 金 。M-PESA 账 户 还 可 用 于 支 付账 单 、 购 买 通 话 时 间 或 者 在 协 议 商 家 买 东 西 。M-PESA 在 坦桑 尼 亚 、 南 非 和 阿 富 汗 得 到 了 大 规 模 推 广 。 阿 富 汗 是 一 个 大国 , 那 里 地 形 复 杂 , 人 们 居 住 分 散 。 阿 富 汗 当 地 的 电 信 运 营商 Roshan 还 借 助 M-PESA 转 移 支 付 政 府 工 作 人 员 的 工 资 。如 今 , 沃 达 丰 准 备 在 印 度 和 埃 及 推 广 M-PESA 系 统 。 在 菲 律宾 , 类 似 的 移 动 银 行 解 决 方 案 包 括 Smart 通 信 公 司 的 SmartMoney—— 通 过 与 万 事 达 卡 捆 绑 而 增 添 了 借 记 卡 的 功 能 ——和 环 球 电 信 (Global Telecom) 的 Gcash。 在 M-PESA 之后 , 肯 尼 亚 还 出 现 了 一 种 名 为 Pesapal 的 服 务 , 这 一 系 统 使肯 尼 亚 人 能 够 接 收 来 自 境 外 的 付 款 , 进 一 步 拓 展 了 肯 尼 亚 人向 国 外 销 售 产 品 和 服 务 的 机 会 。12 TUNZA 第 九 卷 第 4 期