Beobachter Kompakt Vorsorge: Sichern Sie das Kinderglück

31. Oktober 2008
zavita
In Zusammenarbeit mit
KOMPAKT
VORSORGE
Sichern Sie das Kinderglück
w Geld: Kinder sind teuer – ein Familienbudget sorgt für den nötigen Überblick
w Patchwork: Sicherheit für die zweite Familie w Unfall: Wann haften Eltern?

Mit weniger Emissionen unterwegs.
Abgesehen vom Lärm Ihrer Kinder auf der Rückbank.
Der neue Touran mit umweltschonender BlueMotion-Technologie.
BlueMotion ist eine Nachhaltigkeitsinitiative von Volkswagen.
Und der Touran BlueMotion ist ein Musterbeispiel für Effizienz
und Raumausnutzung. Er besticht durch den tiefen Verbrauch
von 5.4 l/100 km, die geringe CO 2-Emission von 144 g/km sowie
durch den Preis: Fr. 34’890.–. * Dabei kommen Fahrspass und
Komfort kein bisschen zu kurz. Noch mehr BlueMotion wartet
bei Ihrem Händler: der Polo, die Passat Limousine, der Passat
Variant, der Golf Plus, der Golf Variant, der Jetta und der Sharan.
Viel Vergnügen bei den Probefahrten. BlueMotion ist nur eine
von vielen umweltschonenden Technologien von Volkswagen.
Drei weitere Beispiele: die TSI ® -Technologie, die aus kleinerem
Hubraum maximale Kraft bei minimalem Verbrauch gewinnt.
DSG ® , das hocheffiziente, intelligente Doppelkupplungsgetriebe.
Und die fortschrittlichen, mit Erdgas betriebenen EcoFuel-
Motoren als echte Alternative. Das Resultat: Rund 300 Volkswagen,
die in der Schweiz angeboten werden, gehören in die besten
Energieeffizienz-Kategorien A oder B.
Erst wenn ein Auto Innovationen allen zugänglich macht,
ist es: Das Auto.
www.volkswagen.ch
* Touran BlueMotion Conceptline, 1.9 TDI ® DPF, 105 PS (77 kW), 6-Gang. Energieeffizienz-Kategorie: A. CO 2-Mittelwert aller in der Schweiz angebotenen Fahrzeugmodelle:
204 g/km. Abgebildetes Modell Touran BlueMotion Highline Fr. 40’270.–.

TITELBILD: RAHEL, 8
VORSORGE
Geld und Glück
«Geld allein macht nicht glücklich» – eine
Binsenwahrheit, mögen Sie nun vielleicht
denken. Doch was der Volksmund gern
verbreitet, ist inzwischen auch wissenschaftlich
belegt. Um glücklich zu sein,
braucht es zwar einen gewissen Wohlstand,
sagt Richard Layard, einst Berater der
britischen Regierung und heute einer der
international führenden Glücksforscher. Ab
einem bestimmten Monatseinkommen jedoch
– hierzulande sind es laut dem Zürcher
Ökonomen Bruno S. Frey rund 5000 Franken
– wächst das Glück nicht mehr parallel zum
Wachstum des Einkommens.
Das gilt umso mehr, wenn der Mehrverdienst
nicht länger die «Unglückskosten» wie etwa
Stress und Angst vor Statusverlust deckt.
Oder wenn vor lauter Arbeit keine Zeit für
die Familie bleibt. Denn auch dies ist eine
Erkenntnis der Glücksforschung: Wer in
einer Familie lebt, lebt am glücklichsten.
Auf den folgenden Seiten ist viel von Geld
und Glück die Rede. Vom Glück, das uns die
Familie beschert – und vom Geld, das wir
brauchen, um ein glückliches Familienleben
führen zu können. Viele Paare unterschätzen
zum Beispiel die Kosten, die ein Kind mit
sich bringt: über 1400 Franken pro Monat.
Um nicht in Engpässe zu geraten, lohnt es
sich deshalb, korrekt zu budgetieren.
Wie das geht, lesen Sie in dieser Kompakt-
Ausgabe. Oder wie man die Liebsten gegen
die finanziellen Folgen von Schicksalsschlägen
wie Invalidität oder Tod absichert.
Besondere Aufmerksamkeit erfahren zudem
die neuen familiären Konstellationen,
in denen immer mehr Menschen leben: die
Patchwork- und Alleinerziehendenfamilien.
Hier sind spezielle Vorsorgemassnahmen
gefordert. Sonst kann sich das Glück rasch
in Unglück verkehren. Remo Leupin
Inhalt
Bilder in dieser Ausgabe: 18 Drittklässler des Schulhauses Dorf in Rapperswil-
Jona SG haben für den Beobachter ihre Familien gezeichnet – und präsentieren
die kleinen Kunstwerke gleich selber. Die Kinder fotografiert hat
Severin Nowacki. Weitere Beispiele unter www.beobachter.ch/schulkinder
4 Familienbudget
Wer das Finanzielle regelt, hat mehr Zeit fürs Wesentliche
8 Kostenfaktor Kind
Ein Kind kostet Zeit – und Geld: rund 340 000 Franken, bis es 20 ist
12 Versicherungen
Welche Policen Familien brauchen – und welche man sich sparen kann
16 Sicherheit
Krankheit oder Invalidität: So schützen Sie sich vor Finanzproblemen
22 Dritte Säule
Klug handelt, wer ein finanzielles Polster für die alten Tage anlegt
24 Patchworkfamilien
Weil das Gesetz hinterherhinkt, sollten sich Lebenspartner absichern
26 Einelternfamilie
Alleinerziehende sind stark armutsgefährdet – betroffen sind meist Frauen
28 50 plus
Teilzeitpensum oder Frühpensionierung? So stellen Sie die Weichen neu
30 Service, Impressum
Adressen, Links und Buchtipps
VORSORGE BEOBACHTER KOMPAKT 22/2008

VORSORGE BEOBACHTER KOMPAKT 22/2008
FamiliEnbudGEt
Ersparen Sie sich den Geldstress
Mit der Gründung einer Familie steigen die Kosten und die Verantwortung. Ein Budget
hilft, die Ausgaben im Griff zu halten und Schuldenfallen aus dem Weg zu gehen – damit
der Kopf frei bleibt für Wichtigeres im Familienleben. Text: Nicole Zurbuchen
Keinem Elternpaar würde es einfallen,
eine Bilanz über das Glück und die
Mehrkosten zu führen, die ihnen ein
Kind beschert. Auf der Ertragsseite stünden
die Freude über das erste Lächeln, das
wohlige Gefühl, mit dem Neugeborenen
im Arm auf dem Sofa einzuschlafen, das
Glück, es wachsen zu sehen – auf der Aufwandseite
die Kosten für Wickeltisch,
Windeln und Wundschutzcreme.
Auch wenn diese Rechnung absurd ist: Es
ist sinnvoll, dass sich Eltern schon vor der
Geburt Gedanken über die Ausgaben machen,
die auf sie zukommen. Wer im Voraus
ein Budget erstellt, nach Sparmöglichkeiten
sucht und Schuldenfallen aus dem
Weg geht, kann oft finanzielle Engpässe
vermeiden (siehe «Leben auf Pump: Das
sind die grössten Schuldenfallen»).
im Säuglingsalter kosten Kinder noch am
wenigsten: Man rechnet mit 300 bis 400
Franken pro Monat. Viel stärker fällt die
Lohneinbusse ins Gewicht, die entsteht,
wenn ein oder beide Elternteile ihr Arbeitspensum
reduzieren. «Viele Frauen
haben vor, gleich nach dem Schwangerschaftsurlaub
wieder arbeiten zu gehen»,
sagt Monika Göldi, Präsidentin der Budgetberatung
Schweiz. Doch dann kommt
es oft anders. Die Fachfrau erlebt immer
wieder, dass Paare unterschätzen, wie stark
ein Kind ihr Leben verändert.
Möchte die Mutter dann länger zu Hause
bleiben als geplant oder fühlt sie sich
mit Kind und Job überfordert, gerät der
Finanzhaushalt schneller als gedacht aus
dem Lot. Um das zu vermeiden, sollten
Paare, schon bevor der Nachwuchs da ist,
ausrechnen, wie viel Geld sie pro Monat
benötigen. Fragen Sie sich: Wo sind wir am
ehesten bereit, Abstriche zu machen? Und
worauf wollen wir auf keinen Fall verzichten?
Eine Budgetberatung kann helfen,
verschiedene Varianten durchzurechnen:
Wie viel Geld bleibt übrig, wenn die Frau
40 Prozent arbeitet und das Kind zwei
Tage in die Krippe bringt? Wie sieht es aus,
leben auf Pump: das sind die grössten Schuldenfallen
w Konsumkredite: Davon ist abzuraten. Die Zinsen sind happig und
können bis zu 15 Prozent betragen. Überlegen Sie sich genau, was es
heisst, jeden Monat mit 300 oder 500 Franken weniger auskommen
zu müssen, um die Kosten für eine teure Stereoanlage abzustottern.
Steigen die Lebenskosten – zum Beispiel weil Sie eine Familie
gründen –, kann schnell ein finanzieller Engpass entstehen. Es ist
in jedem Fall sinnvoller, für Konsumgüter zu sparen. Vielleicht erfüllt
ja auch ein günstigeres oder ein Occasionsmodell den Zweck.
w Kreditkarten: Verzichten Sie auf Kreditkarten, wenn Sie dazu neigen,
mehr auszugeben, als Sie auf dem Konto haben. Bei der Maestro-
Karte (früher EC-Karte genannt) werden die Ausgaben direkt vom
Konto abgebucht, was eine bessere Kontrolle ermöglicht. Wenn Sie
leicht in Versuchung geraten, Ihr Konto zu überziehen, richten Sie
freiwillig eine Null-Limite ein.
w Kundenkarten: Warenhäuser, Möbelgeschäfte und Co. versuchen, die
Konsumenten mit sogenannten Kunden- und Bonuskarten an sich zu
binden. Mit Versprechungen wie «Bestimmen Sie Ihre Zahlungsrate
selbst» verführen die verkappten Kreditkarten zum Kauf auf Pump.
Und zum gedankenlosen Schuldenmachen.
w Leasingverträge: Budgetberatungsstellen raten Privatpersonen davon
ab, ein Auto zu leasen. Zum einen weil Leasen auf jeden Fall teurer
ist als Kaufen. Unter anderem weil dem Leasingnehmer bei einem
vorzeitigen Ausstieg happige Mehrkosten aufgebrummt werden.
w Ferien auf Pump: Im Internet kann jeder in Minutenschnelle tolle Ferien
buchen, die er sich nicht leisten kann. Nach der Rückkehr aus der
Karibik müssen dann monatelang Kreditkartenschulden abgestottert
werden. Das ist frustrierend. Die Budgetberaterin Monika Göldi
empfiehlt, die Ferien dem Budget anzupassen und nicht umgekehrt.
w Handys: Es lohnt sich, die eigenen Telefoniergewohnheiten genau
unter die Lupe zu nehmen. Leute, die wenige, dafür lange Gespräche
führen, fahren mit einem anderen Abo günstiger als Vieltelefonierer.
Siehe www.comparis.ch.
wenn beide 50 Prozent arbeiten und sich
die Kinderbetreuung teilen?
Monika Göldi stellt immer wieder fest,
dass viele Menschen in der heutigen Zeit
null Reserve haben. Die Angewohnheit,
den Lohn bis auf den letzten Rappen auszugeben,
ist offenbar auch bei den durchschnittlich
bis gut Verdienenden weit
verbreitet. Dabei könnte sich ein Paar mit
einem Baby jede Menge Stress ersparen,
wenn es zwei, drei Monatslöhne auf dem
Sparkonto liegen hat. Was viele nicht
bedenken: Kündigt die Frau ihre Stelle,
schrumpft das Einkommen je nach Verdienst
um die Hälfte. Trotzdem flattert
eine saftige Steuerrechnung ins Haus – aus
dem simplen Grund, weil die Steuern erst
im Folgejahr erhoben werden. Unser Tipp:
Schätzen Sie, wie hoch die Steuerrechnung
ausfallen wird, und überweisen Sie dem
Steueramt per Dauerauftrag jeden Monat
einen Zwölftel dieses Betrags. w

VORSORGE BEOBACHTER KOMPAKT 22/2008 5
«Ich bin der mit der Brille.
Mein Bruder macht hin und
wieder etwas kaputt, aber
ich teile gern mit ihm, auch
den Computer. Mami und Papi
tun viel für uns und arbeiten
viel, damit wir nach Spanien
in die Ferien können.»
Ramon, 8

VORSORGE BEOBACHTER KOMPAKT 22/2008
Ein genaues Budget aufzustellen, halten
etliche Menschen für überflüssig. Sie sind
überzeugt, dass sie ihre Finanzen auch so
überblicken. Für die einen trifft das sicher
zu. Andere stehen eines Tages vor einem
Schuldenberg. Besonders wenn plötzlich
ein Teil des Einkommens wegfällt, ist es
hilfreich, alle Ausgaben genau aufzulisten
(siehe «Was bleibt Ende Monat? So kriegen
Sie Ihr Haushaltsbudget in den Griff»).
Vielleicht zeigt das Haushaltsbudget auf,
dass in den nächsten Jahren keine Thailand­Ferien
mehr drinliegen. Ein Kind zu
bekommen bedeutet für die Mehrheit der
Paare mit einem Durchschnittseinkommen,
etwas bescheidener leben zu müssen.
Doch längst nicht alle empfinden dies als
Einschränkung. So sagt etwa Katja Widmer
aus Ebmatingen ZH: «Ich muss nicht
wirklich sparen. Ich gehe einfach ökonomischer
mit dem Geld um.» Die 38­Jährige
fügt an: «Geld für den Ausgang brauchen
wir sowieso keines mehr, wir laden lieber
Freunde zu uns nach Hause ein. Unser
Kind steht jetzt im Mittelpunkt.» Wie
Widmers denken viele: Für den Nachwuchs
ist man gern bereit, auf ein Stück
Luxus zu verzichten.
Eltern haben oft eine klare Vorstellung
davon, wie ihr Kind aufwachsen soll. Sie
malen sich aus, wie sie das Kinderzimmer
einrichten. Möchten, dass der Sprössling
einen Spielplatz vor dem Haus hat, die
Umgebung kinderfreundlich und der
Schulweg sicher ist. Deshalb begeben sich
viele Paare, sobald sie wissen, dass sie
Nachwuchs erwarten, gleich auf Wohnungssuche.
Aus finanzieller Sicht kann es
jedoch sinnvoll sein, damit noch ein, zwei
Jahre zu warten. Bis dahin wissen die Eltern,
welches Arbeitspensum sie neben der
Kinderbetreuung bewältigen können −
und haben einen besseren Überblick über
die tatsächlichen Kosten. So können sie in
Ruhe eine Miet­ oder Eigentumswohnung
suchen, die ihren finanziellen Möglichkeiten
entspricht. Ebenso hohe Erwartungen
haben viele Eltern an die Babyausstattung.
In Frage kommen nur Pullis aus der Kinderboutique
und der trendigste Kinderbuggy.
Doch wer nicht den Anspruch
erhebt, dass die gesamte Ausstattung neu
sein muss, kann eine Menge Geld sparen.
Dem kleinen Liebling ist es nämlich egal,
ob der Kinderwagen, der Schoppenwärmer
und das Reisebettchen in einem teuren
Laden oder an der Kinderbörse gekauft
wurden.
Vieles, was nur wenige Monate benötigt
wird – wie eine Wiege und eine Waage –,
In der Familie sollten
Geldfragen nicht ständig
im Mittelpunkt stehen.
kann im Freundeskreis ausgeliehen werden.
Dasselbe gilt für Kleider, die schon
nach einem Monat nicht mehr passen und
daher meist noch gut erhalten sind. Auch
bei Windeln lässt sich mehr Geld sparen,
als der Durchschnittsverbraucher vermutet.
«Ich habe für meinen Sohn noch nie
Windeln zum Normalpreis gekauft», sagt
Katja Widmer. «Im Sonderangebot gibt es
oft welche zum halben Preis. Davon kaufe
ich dann gleich eine grössere Menge.»
Katja Widmer hat ausgerechnet, dass sie
so in einem Jahr 300 Franken spart.
bei Spielsachen lohnt es sich, öfter zu fragen:
Braucht mein Kind das wirklich? Etwa
wenn einen im Warenhaus ein Plüsch­
Eisbär treuherzig anschaut, zu Hause aber
schon sechs Stofftiere auf dem Bett sitzen.
Will man wissen, ob der Sprössling ein
Spielzeug auch in einem Monat noch interessant
findet, leiht man es sich am besten
zuerst in einer Ludothek aus.
Nicht sparen sollte man hingegen bei der
Ernährung des Kindes. Die Frage «Selber
kochen oder Fertignahrung?» muss jedes
Elternpaar für sich beantworten. Unbestritten
ist, dass die erste Variante wesentlich
kostengünstiger ist – vorausgesetzt,
man rechnet den zusätzlichen Zeitaufwand
nicht ein. Zeit sparen können Eltern,
wenn sie von jedem Menü gleich sechs bis
acht Portionen kochen und sie anschliessend
einfrieren.
Insgesamt sind die Nahrungsmittelkosten
jedoch ein relativ kleiner Posten. Viel stärker
ins Gewicht fallen die Kinderbetreuungskosten.
Glück hat, wer auf Verwandte
wie Grosseltern oder Bekannte zählen
kann. Monika Göldi ermuntert ihre Klientinnen
dazu, Freundinnen oder Nachbarinnen
zu suchen, die am gegenseitigen
Kinderhüten interessiert sind. «Ich würde
es schön finden, wenn es noch mehr Mütter
gäbe, die sich mit anderen zusammentun,
um sich beim Kinderhüten abzuwechseln»,
meint die Schaffhauserin, die selber
gute Erfahrungen mit dieser Betreuungsform
gemacht hat. Ein Vorteil ist, dass
Eltern viel Geld sparen können, wenn sie
ihren Sprössling nicht in die Krippe bringen
müssen. Die Kosten für einen Krippenplatz
variieren stark, insbesondere bei
subventionierten Krippen bestehen lange
Wartefristen. Etwas günstiger kommt in
der Regel die Betreuung durch eine Tagesmutter:
Bei dieser Lösung müssen Eltern
mit ungefähr fünf bis fünfzehn Franken
pro Stunde rechnen.
Wird das Kind älter, steigen auch die Unterhaltskosten
(siehe «Kinder sind uns lieb –
und teuer», Seite 8). Kleider, Schuhe und
Nahrung kosten mehr; möglicherweise
braucht die Familie auch eine grössere
Wohnung. Vielleicht muss ein neuer Computer
her, oder das Kind will reiten lernen.
Oder es braucht Nachhilfestunden. Budgetberater
empfehlen, die Kinderzulagen
nicht auszugeben, sondern von Geburt an
auf ein Sparkonto zu überweisen. Vom Ersparten
können die Eltern dem Kind dann
später spezielle Wünsche wie Klavier­ oder
Reitstunden erfüllen. «Im Familienleben
sollte Geld nicht das Wichtigste sein»,
meint Monika Göldi. «Die Eltern sollten
das Finanzielle gut regeln, damit das Geld
nicht ständig im Mittelpunkt steht.» n

qUELLE: BUDGETBERATUNG SCHWEIZ
Was bleibt Ende monat? So kriegen Sie ihr Haushaltsbudget in den Griff
Besorgen Sie sich bei der Budgetberatung
Schweiz ein Musterbeispiel. Wenn Sie
beim Auflisten der Ausgaben ehrlich sind,
sehen Sie schwarz auf weiss, wofür Sie
wie viel ausgeben. Das kann einen Aha-
Effekt auslösen. Für manche ist es ein
Anreiz, etwa weniger Geld für teure Kleider
auszugeben, damit mehr für Ausflüge
mit der Familie übrig bleibt.
Bei den Ausgaben unterscheidet man
zwischen Fixkosten und variablen Kosten.
Zu Ersteren zählt man beispielsweise
die Wohnungsmiete beziehungsweise die
Hypothekarzinsen, die Steuern, Krankenkassen-
und Versicherungsprämien.
Auch bei den Fixkosten kann man sparen.
Etwa indem man auf www.comparis.ch
schaut, welche Krankenkassen günstige
Grundversicherungsprämien anbieten,
und dann mehrere Offerten einholt.
Zu den variablen Kosten zählt man unter
anderem Essen, Getränke, Kleider und
Schuhe. Früher, als der Lohn noch bar
ausbezahlt wurde, teilten viele Hausfrauen
das Geld auf verschiedene Kuverts
auf. In einem war das Geld für die Lebensmittel,
in einem zweiten das Kleidergeld
und in einem dritten das Geld, mit dem
die laufenden Rechnungen bezahlt wurden.
Eine so grosse Summe Bargeld zu
Hause zu haben empfiehlt sich aus Sicherheitsgründen
nicht. Stattdessen kann
man mehrere Konten einrichten.
Ein Konto für Rückstellungen ist sinnvoll.
Darauf zahlt man monatlich einen Betrag
für Arztkosten, geplante Anschaffungen
wie Möbel und Unvorhergesehenes ein.
Eltern, die kein Budget aufstellen, vergessen
oft, Geld für Unvorhersehbares wie
eine Auto- oder Kühlschrankreparatur
oder für Nachhilfestunden der Kinder
zurückzulegen. Manche überweisen auf
dasselbe Konto auch regelmässig einen
Sparbatzen für die Ferien.
Was die Lebensmittelkosten anbelangt, gibt es
einen Trick, um den Überblick zu behalten:
Stehen Ihrer Familie dafür 300 Franken
pro Woche zur Verfügung, legen Sie
den Betrag jeweils Anfang Woche in ein
Portemonnaie. Das Geld muss dann bis
zum Sonntag reichen.
w Massgeschneiderte Budget-Musterbeispiele
für Familien können Sie bei
der Budgetberatung Schweiz unter
www.budgetberatung.ch oder Telefon
062 849 42 45 bestellen.
VORSORGE BEOBACHTER KOMPAKT 22/2008
Musterbudget: Haushaltsbudget für eine Familie mit zwei Kindern
bei einem durchschnittlichen Einkommen. Dieses Beispiel basiert
auf Erfahrungswerten und schweizerischen Durchschnittszahlen
und muss den persönlichen Verhältnissen angepasst werden.
Nettoeinnahmen pro Monat (in Franken)
Netto pro Monat ohne 13. Monatslohn/Gratifikation 00
Fixkosten pro Monat
Wohnen (1/4 des Einkommens) 1630
Steuern (wohnsitzabhängig) 780
Krankenkasse/Unfall (Grundversicherung) 1 760
Hausrat-/Privathaftpflichtversicherung 40
Telefon/Radio/TV/Internet 150
Energie (Elektrizität/Gas) 70
Fahrkosten (öffentlicher Verkehr) 120
Zeitungen/Zeitschriften/Mitgliedschaften 40
Total Fixkosten 3 90
Variable Kosten pro Monat
Haushalt
Essen/Getränke 2 1050
Nebenkosten 3 250
Total Haushaltskosten 1300
Persönliche Auslagen/Taschengeld
Frau: Kleider/Schuhe 120
Taschengeld (Coiffeur/Freizeit/Kultur/Rauchen) 150
Mann: Kleider/Schuhe 120
Taschengeld (Coiffeur/Freizeit/Kultur/Rauchen) 150
Kinder: Kleider/Schuhe 140
Taschengeld (altersabhängig) 20
Total persönliche Auslagen 00
Rückstellungen
Franchise/Selbstbehalt/Arzt/Zahnarzt/Optiker 140
Geschenke 70
Gemeinsame Freizeit/Schule/Lager 100
Unvorhergesehenes/Anschaffungen 150
Total Rückstellungen 0
Total Kosten 0 0
Verbleibender Betrag für
Auto/Ferien/Weiterbildung/Sparen 0
1 Prämienverbilligung nicht berücksichtigt. Die Zuschüsse erhöhen den verfügbaren Betrag.
2 Für Jugendliche ab 12 Jahren um 50 bis 100 Franken erhöhen. Kosten für auswärtige Verpflegung,
Gäste, alkoholische Getränke und Haustiere nicht inbegriffen.
3 Nebenkosten: Wasch- und Putzmittel, Drogerie, Körperpflege, chemische Reinigung, Entsorgung,
Porti, tägliche Kleinigkeiten, Coiffeur Kinder

VORSORGE BEOBACHTER KOMPAKT 22/2008
KostEnfAKtor KinD
Kinder sind uns lieb – und teuer
Kinder gehen ins Geld: Rund 17 000 Franken jährlich kostet ein Kind, bis es 20 ist. Es liegt
aber auch im Ermessen der Eltern, wie viel sie für den Nachwuchs ausgeben. Die
Kinderzulage beträgt ab 1. Januar 2009 mindestens 200 Franken. Text: Claude Chatelain
Die Studie ist zwar nicht mehr taufrisch,
hat aber an Aktualität kaum
eingebüsst: Die Kosten für ein Kind
summieren sich bis zum 20. Altersjahr auf
340 000 Franken. Das sind 17 000 Franken
pro Jahr; 1417 Franken pro Monat.
Das zweite Kind kostet dann nicht mehr
ganz so viel, aber immer noch zwischen
150 000 und 180 000 Franken. All diese
Angaben gelten für mittlere Einkommen.
Bei hohem Haushaltseinkommen sind die
Kinderzulagen im Vergleich
Kanton Kinderzulage für das erste
Kind in Franken pro Monat
AG 170
AI 200
AR 200
BE 160, 190*
BL 200
BS 200
FR 230
GE 200
GL 200
GR 195
JU 160
LU 200, 210*
NE 180
NW 220
OW 200
SG 200
SH 200
SO 200
SZ 200
TG 200
TI 200
UR 200
VD 200
VS 273
ZG 250
ZH 170, 195*
*Der erste Ansatz gilt für Kinder bis 12,
der zweite für Kinder über 12 Jahre. Ab dem
1. Januar 2009 beträgt die Kinderzulage
in allen Kantonen mindestens 200 Franken.
direkten Kinderkosten proportional höher,
bei tiefem Einkommen proportional niedriger.
Diese Zahlen stammen aus der breitangelegten
Studie «Kinder, Zeit und Geld»
aus dem Jahr 1998. Verfasst wurde sie vom
Büro für arbeits­ und sozialpolitische Studien
(Bass) im Auftrag des Bundesamts für
Sozialversicherungen.
Die indirekten Kosten, also die Aufgabe oder
zumindest die Reduktion der Erwerbstätigkeit,
sind bei diesen Schätzungen
noch nicht berücksichtigt. Diese sogenannten
Zeitkosten sind noch höher als
die direkten Kosten. Die Autoren der Bass­
Studie beziffern diese auf 480 000 Franken.
Die meisten Mütter reduzieren ihr
Pensum, wenn sie ein Kind zu betreuen
haben. Einige sind bereits nach wenigen
Jahren wieder 100­prozentig erwerbstätig;
andere erst wenn die Kinder aus der Schule
sind. Im Schnitt beträgt der Erwerbsausfall
der Mütter acht Jahre, so die Schätzung
der Autoren. Die direkten Kosten von
340 000 und die indirekten Kosten von
480 000 Franken ergeben somit einen Betrag
von 820 000 Franken: So viel kostet
ein Kind über all die Jahre bis zum 20.
Altersjahr. Bei zwei Kindern steigt dieser
Gesamtbetrag auf 1,17 Millionen, bei drei
Kindern auf 1,42 Millionen Franken.
Eine andere Studie der Universität Freiburg
ergab, dass das erste Kind einer Familie
zusätzliche Kosten von 24 Prozent
verursacht, das zweite 19 und das dritte
noch 17 Prozent. Damit müsste ein Ehepaar
mit einem Kind das 1,24­fache Einkommen
eines kinderlosen Paars haben,
um auf denselben Lebensstandard zu kommen,
eines mit zwei Kindern das 1,43­fache,
eines mit drei Kindern das 1,6­fache.
Der Anstieg der Belastung verringert sich
also nach dem ersten Kind. Dass das theoretisch
nötige zusätzliche Einkommen von
der Grösse des bestehenden Haushalts abhängt,
leuchtet ein: Wenn in einer fünfköpfigen
Familie noch ein weiteres Kind dazukommt,
ist die Veränderung nicht gleich
gross, wie wenn eine alleinstehende Frau
ein Kind bekommt.
Einen Anhaltspunkt für die Kosten eines
Kindes liefert die Schweizerische Konferenz
für Sozialhilfe (SKOS). Die SKOS­
Zahlen sagen nichts darüber aus, wie viel
ein Kind braucht; die SKOS rechnet mit
Pauschalbeträgen, die nach Haushaltsgrösse
abgestuft sind: Ein Zweipersonenhaushalt
erhält einen Grundbedarf von
1469 Franken; ein Fünfpersonenhaushalt
2323 Franken. Der Pro­Kopf­Bedarf
schwankt also zwischen 735 und 465
Franken. Wohnungskosten, Krankenkassenprämien,
Fremdbetreuung und Ferien
sind darin nicht eingerechnet. Laut SKOS­
Geschäftsführer Ueli Tecklenburg muss
man für ein Kind grob geschätzt mit 400
bis 600 Franken an monatlichen Kosten
rechnen.
Einen weiteren Anhaltspunkt liefert die AHV.
Stirbt ein Elternteil, hat das Kind Anspruch
auf eine Waisenrente. Die maximale
Waisenrente beträgt derzeit 884 Franken.
Dies ist häufig auch der maximale
Betrag, den eine Gemeinde an Alimenten
vorschiesst, falls der säumige Ehegatte
seiner Zahlungspflicht nicht nachkommt.
Pro Jahr sind das maximal 10 608 Franken.
Aufgerechnet auf 20 Jahre, ergibt das
einen Betrag von 212 160 Franken. Ein
Klacks im Vergleich zu den 340 000 Franken,
die die Bass­Autoren errechnet haben.
Dieser markante Unterschied lässt
sich damit erklären, dass es in einer Wohlstandsgemeinschaft
im Ermessen der Erziehenden
liegt, wie viel sie für das Kind
ausgeben möchten. Den Eltern ist es freigestellt,
ob sie auf jeden modischen Trend
aufspringen, den Kindern Designerkleider
anziehen und sie mit allen erdenklichen
Spielsachen eindecken. Wer auch schon
mal eine Kleider­ oder Spielzeugbörse besucht
hat, wird bestätigen: Was nicht als
einwandfreie Ware daherkommt, bleibt
liegen. Die Kinderwagen, denen man auf
den Trottoirs begegnet, sind meist neu und
häufig topmodern, obschon in manchen

«Ich bin froh, dass ich Mutter
und Vater habe. Und zwei
Brüder, der kleinere ist noch
ein Baby. Ich helfe Mami
beim Hüten. Später will ich
einmal zwei Kinder haben.
Und Kinderärztin werden.»
Chimi, 8
VORSORGE BEOBACHTER KOMPAKT 22/2008 9

10 VORSORGE BEOBACHTER KOMPAKT 22/2008
HelpOnline-
Nutzer haben
bei Fragen
rund um die
Altersversorgung
die
Nase vorn.
Holen Sie sich Rat auf
HelpOnline.ch – der grössten
Beratungsplattform der
Schweiz.
Auf HelpOnline.ch finden Sie
Antworten zu den wichtigsten
Rechtsfragen aus dem Alltag.
Inklusive Gesetzesartikeln,
Checklisten, Links und Mustertexten.
Für nur Fr. 15.– pro Tag
resp. Fr. 50.– pro Woche.
Übrigens: Für Beobachter-
Abonnenten ist die Nutzung
kostenlos.
Loggen Sie sich ein.
HelpOnline.ch –
die clevere Beratung im Internet.
Fällen das Grosi ein älteres Vehikel
eigens für die Enkel im Estrich lagert.
Bei den Kindern wird nicht gespart.
nun sind die Kosten für ein Kind über die
20 Jahre hinweg nicht immer gleich. Bei
der Geburt des ersten Kindes erreichen
sie eine erste Spitze, vor allem wegen
der nötigen Erstanschaffungen wie Kinderbett
und Wickeltisch sowie wegen
der nicht gerade billigen Babynahrung
und der Wegwerfwindeln. Danach sinken
die Kosten, steigen aber mit zunehmendem
Alter wieder an. Oder anders
gesagt: Kleinkinder im Vorschulalter
verursachen unterdurchschnittliche
Kosten. Die Kosten der Jugendlichen
im Alter zwischen 13 und 20 Jahren
hingegen liegen um rund einen Drittel
über dem Durchschnitt.
Eine Volkswirtschaft hat alles Interesse
daran, die Erziehung von Kindern zu
unterstützen. Denn wer sonst soll in
Zukunft die AHV finanzieren? Doch
von den insgesamt 47 Milliarden Franken,
die laut Bass­Studie die Kinder
jährlich kosten, wird lediglich etwa ein
Sechstel durch staatliche Leistungen
ausgeglichen, im Wesentlichen durch
Familienzulagen und Steuererleichterungen.
Am 1. Januar des kommenden
Jahres tritt das neue Gesetz über Familienzulagen
in Kraft. Danach beträgt die
Zulage für Kinder bis 16 Jahre mindestens
200 Franken pro Monat. Ältere
Kinder, die noch in der Ausbildung
stehen, erhalten bis maximal zum 25.
Altersjahr eine Ausbildungszulage von
250 Franken.
Das sind Minimalbeträge, denn den Kantonen
ist es freigestellt, höhere Kinderzulagen
zu verordnen. So gibt es Kantone,
die schon heute höhere Zulagen
gewähren, zum Beispiel der Kanton
Zug, der ganze 250 Franken zuschiesst.
Andere wie Bern, Zürich, Graubünden,
Aargau, Neuenburg und Jura hingegen
müssen ihre Kinderzulagen auf Anfang
2009 anheben.
Doch auch die höchsten Kinderzulagen
vermögen die Kosten nicht zu decken – sie
sind nur ein Deckungsbeitrag. Das zeigt
der Vergleich der Kinderzulage mit den
Richtlinien der SKOS. Immerhin erhalten
ab 1. Januar 2009 alle Teilzeitarbeitenden
die volle Zulage von mindestens 200 Franken,
sofern sie mindestens 6840 Franken
im Jahr verdienen, und Erwerbslose erhalten
unter gewissen Umständen neu auch
Zulagen für ihren Nachwuchs.
Weniger transparent sind da im Vergleich
die steuerlichen Erleichterungen. Für jedes
Kind wird in der Steuererklärung ein bestimmter
Abzug gewährt. Die Schweiz
wäre nicht die Schweiz, wenn auch hier
dieser Betrag nicht von Kanton zu Kanton
unterschiedlich ausfallen würde. Für die
direkte Bundessteuer können also pro minderjähriges
oder in Ausbildung stehendes
Kind 6100 Franken vom steuerbaren Einkommen
in Abzug gebracht werden. Bei
den Kantonssteuern beträgt der Abzug
zwischen 750 Franken im Kanton Basel­
Landschaft und 10 900 Franken im Tessin.
Je nach Kanton können dann zusätzlich bis
zu einem bestimmten Höchstbetrag noch
Ausbildungskosten geltend gemacht werden.
Im Kanton Bern beispielsweise beträgt
der normale Kinderabzug 4400 Franken.
Bei einer auswärtigen Ausbildung
oder für nachgewiesene zusätzliche Ausbildungskosten
können zusätzliche 4400
Franken geltend gemacht werden.
«Vor allem die umfangreichen indirekten
Kosten, also die Einkommenseinbussen
der Mütter, bleiben weitestgehend ungedeckt»,
schreiben die Autoren der Bass­
Studie. Ein besserer Ausgleich dieser Zeitkosten
liesse sich erzielen, wenn Frauen
die Möglichkeit geboten würde, Beruf und
Familie besser unter einen Hut zu bringen.
Dies geschieht etwa durch die Förderung
von Teilzeitarbeit, durch die Flexibilisierung
der Arbeitszeit sowie durch die Subventionierung
von Tagesschulen und anderen
Einrichtungen, die die Betreuung der
Kinder übernehmen. n

VORSORGE BEOBACHTER KOMPAKT 22/2008 11
«Ich bin der in der Mitte,
mit dem roten Pulli. Ich habe
zwei kleinere Schwestern,
aber ich hätte mir eigentlich
zwei Brüder gewünscht. Als
grosser Bruder muss ich vernünftig
sein und teilen, das
ist nicht immer so lässig.»
Mauro, 8

12 VORSORGE BEOBACHTER KOMPAKT 22/2008
VerSicheruNGeN
Gehen Sie auf Nummer sicher
Spielende Kinder können Millionenschäden anrichten, ein Zündholz kann Existenzen
vernichten – Risiken, gegen die man sich absichern sollte. Ein kritischer Blick in den
Versicherungsordner zeigt Lücken, aber auch Sparmöglichkeiten auf. Text: Urs Haldimann
Der Ernst des Lebens fängt für die
meisten jungen Menschen mit dem
Auszug aus dem Elternhaus an. Da
ist einerseits die neue Freiheit in den eigenen
vier Wänden – anderseits flattern am
Monatsende plötzlich mehr Rechnungen
in den Briefkasten. Und eines Abends sitzt
ein Kundenberater einer Versicherungsgesellschaft
am Küchentisch und warnt:
Die unachtsam entsorgte Zigarette oder
die im Schlafzimmer vergessene Kerze
könnten einen Brand entfachen. Im
schlimmsten Fall sei nicht nur die eigene
Wohnungseinrichtung zerstört, sondern
ein ganzes Mehrfamilienhaus. Was tun� tun�
Keine Frage: Der Abschluss einer Privathaftpflichtversicherung
ist dringend zu
empfehlen. Hausbrände sind zwar eher
seltene Ereignisse – aber das finanzielle
Risiko ist für den Einzelnen nicht tragbar.
Die Versicherung sorgt für den Risiko­
ausgleich. Es ist wie beim grossen Los,
bloss mit negativen Vorzeichen: Alle zahlen
ein paar Franken ein – und wer vom
Schicksal getroffen wird, erhält Geld für
den Schaden aus dem grossen Topf.
Oft steht am Anfang eines Schadens eine
Unachtsamkeit oder ein Missgeschick: Sie
springen ans Telefon und vergessen während
der angeregten Unterhaltung den
Kartoffelstock auf der Herdplatte – bis
schwarzer Rauch aus der Küche qualmt.
Das ist zwar ungeschickt, kann aber dem
ordentlichsten Menschen passieren. Rechtlich
gesehen, haben Sie durch eine fahrlässige
Handlung oder Unterlassung einen
Dritten geschädigt. Sie haften gegenüber
dem Vermieter für den Schaden – Ihre Versicherung
zahlt.
Brenzlig wird es dagegen, wenn Sie zum
Beispiel in schwer alkoholisiertem Zustand
einen Brand entfachen. In diesem
Fall kann dies als «grobfahrlässig» gelten:
haustiere: So sind hunde, Katzen und Pferde versichert
Hunde
Rund 4300-mal haben im letzten Jahr Pitbull, Dobermann und Co.
zugebissen. Zwei Drittel der Attacken galten Menschen, ein Drittel
verfeindeten Artgenossen. Überdurchschnittlich oft sind Kleinkinder
die Opfer, nicht selten auch kleine Hunde die Übeltäter. In der Regel
übernimmt die Privathaftpflicht der Hundehalter den Schaden. Sie kürzt
jedoch ihre Zahlungen bei grobfahrlässigem Verhalten – etwa wenn ein
aggressiver Hund frei über die Wiese oder den Spielplatz laufen darf.
Katzen
Katzen gelten rechtlich als halbwilde Vagabunden. Schleicht sich Maudi
in eine fremde Wohnung ein und richtet auf der Jagd nach dem Kanarienvogel
Schaden an, trägt niemand die Schuld – auch die Haftpflichtversicherung
muss nichts zahlen. Für den nachbarschaftlichen Frieden
ist es allerdings günstig, wenn der Katzenhalter in die Tasche greift.
Pferde
Brennt Ihr Pferd durch und kollidiert mit einem Offroader, zahlt Ihre
Haftpflichtversicherung einen Teil des Schadens am Auto. Reiten Sie
hingegen ein fremdes Pferd, das sich im Gelände verletzt, sind Sie meist
selber haftbar. Sie können dieses Risiko mit einem Zusatz abdecken.
Die Versicherungsgesellschaft darf dann
ihre Leistungen um 10 bis 50 Prozent
kürzen.
Nicht selten müssen Gerichte entscheiden,
ob eine Grobfahrlässigkeit vorliegt. Das ist
oft bei Sport­ und Freizeitunfällen der Fall,
wenn zum Beispiel ein Pistenrowdy ohne
Rücksicht auf Verluste ins Tal hinunterbolzt
oder ein Biker beim Downhill­Fahren
mit einem Wanderer kollidiert.
w Wer ist versichert? Die Privathaftpflichtversicherung
gilt für Einzelpersonen oder
Familien. Bei einer Familienversicherung
sind die Versicherungsnehmerin, der Ehegatte
sowie die unmündigen Kinder und
Hausgenossen (zum Beispiel Pflegekinder)
versichert. Oft schliesst die Versicherung
auch mündige, aber nicht erwerbstätige
Kinder, die noch zu Hause wohnen, mit ein
– zumindest bis zu einem bestimmten
Alter. Wohnt die Tochter oder der Sohn
während des Studiums teils in einer WG,
teils im Elternhaus, ist eine genaue Abklärung
nötig.
Tipp: Überprüfen Sie die Höhe der Privathaftpflicht.
Früher lag die Grenze in der
Regel bei drei Millionen Franken, heute
sind fünf Millionen Franken üblich. Der
Prämienunterschied für die bessere Absicherung
ist bescheiden.
w Konkubinatspaare werden von den Versicherungsgesellschaften
unterschiedlich
behandelt. Manche bieten eine Einzelversicherung
an, in der der Partner oder die
Partnerin namentlich erwähnt wird. Manche
haben dafür eine Familienversicherung,
die auf das Konkubinat hinweist.
Tipp: Wenn Sie im Konkubinat leben, müssen
Sie das der Versicherung unbedingt
melden, damit die Police korrekt ausgestellt
wird und Sie über einen genügenden
Versicherungsschutz verfügen.
w Wer haftet? Wenn Kinder Unfälle verursachen,
haften nicht automatisch die
Eltern. Je nach Schadensfall und Situation

haften die Kinder selber. Ein Beispiel: Der
elfjährige Jonas fährt mit seinem Trottinett
auf dem Strässchen den Hang hinab. Beim
Abzweigen nach links sieht er zwar den
entgegenkommenden Velofahrer, unterschätzt
aber die Distanz. Er nimmt die
Kurve zu scharf, kommt ins Schleudern –
und prallt gegen das Velo. Der Fahrer
stürzt und bricht sich das Handgelenk.
Jonas’ Eltern besorgen einen Blumenstrauss,
nehmen ihren Draufgänger bei der
Hand und besuchen das Opfer. Während
des Gesprächs lauert im Hintergrund die
bange Frage, wer denn für den finanziellen
Schaden aufkommen wird. Es gilt: Die Eltern
sind von der Haftpflicht befreit, wenn
das Kind die Tragweite seines Handelns
beurteilen konnte und deshalb selber haftbar
ist. Dies ist hier der Fall. Die Privathaftpflichtversicherung
deckt den Schaden
trotzdem, da Jonas über seine Eltern in
derselben Police versichert ist.
Es gibt auch Schadensfälle, für die die Privathaftpflichtversicherung
nicht zuständig
ist. Hätte Jonas den Unfall mit seinem Velo
verursacht, müsste die Versicherungsgesellschaft,
die auf der Velovignette vermerkt
ist, den Schaden übernehmen. Die
Privathaftpflicht käme ergänzend zum
Zug, wenn der Schaden die Limite von
zwei Millionen Franken überschreiten
würde. Solche Summen entstehen in seltenen
Fällen, wenn etwa ein Familienvater
durch einen Unfall erwerbsunfähig wird
oder mehrere Opfer zu beklagen sind.
Tipp: Fahren Sie nie mit einem Fahrrad
ohne gültige Vignette. Ihre Privathaftpflichtversicherung
springt im Schadensfall
nicht in die Lücke.
w Mieterschäden: Kratzer im Parkett, Rotwein
auf dem Teppich, Kinderzeichnungen
auf der Tapete – wer soll das bezahlen�
Wenn das Mietverhältnis beendet und die
Wohnung geräumt ist, gehen Vermieter
und Mieterin gemeinsam durch die Räume.
Minutiös trägt der Vermieter alle Schäden
in eine Liste ein. Zum Glück ist das alte
Protokoll der Wohnungsübernahme noch
zur Hand, denn in den sieben Jahren sind
einige Schäden entstanden. Das kann teuer
werden. «Kein Problem», beruhigt der
Vermieter, «Ihre Haftpflichtversicherung
zahlt doch alles.»
Dies ist allerdings ein Irrtum: Für die
normale Abnutzung haften Sie als Mieter
nicht – diese geht zulasten des Vermieters.
Die Versicherung kommt lediglich für den
sogenannten Zeitwert von beschädigten
Gegenständen auf. Das bedeutet: Der fleckige
Teppich hat eine Lebensdauer von
zehn Jahren. Während sieben Jahren wurde
er abgenutzt. Der Vermieter zahlt deshalb
70 Prozent des Ersatzteppichs, die Versicherungsgesellschaft
30 Prozent für den
Restwert. Das Gleiche gilt für eine von
Kinderhand verzierte Tapete.
Die Lebensdauer des Lavabos beträgt hingegen
35 Jahre. Während Ihrer Mietdauer
von sieben Jahren kam es zu einem Sprung
in der Schüssel. Müssen Sie – beziehungsweise
Ihre Haftpflichtversicherung – deshalb
80 Prozent übernehmen�
Ja, wenn das Lavabo bei Ihrem Einzug neu
gewesen wäre. Anhand des Einzugsprotokolls
sehen Sie aber, dass es damals schon
einen Sprung hatte. Tatsächlich ist es – wie
das ganze Haus – 40 Jahre alt und somit
längst abgeschrieben.
VORSORGE BEOBACHTER KOMPAKT 22/2008 13
risiken: Überprüfen Sie die Dossiers regelmässig
Das Leben ändert sich, und damit wechseln auch die möglichen Risiken.
Überprüfen Sie Ihren Versicherungsschutz mindestens alle fünf Jahre
oder bei markanten Veränderungen:
w Zusammenlegen von zwei Haushalten
w Heirat
w Geburt von Kindern
w Erwerbstätigkeit des Nachwuchses
w Wohnungswechsel und -vergrösserung
w Kauf von wertvollen Gegenständen
w Freizeitbeschäftigungen mit besonderen Risiken
w Wohneigentum
w Auszug von Kindern, Todesfall
Tipp: Wenn Sie nicht mit allen Details
des Wohnungsabgabeprotokolls einverstanden
sind, unterschreiben Sie nur mit
Vorbehalt.
w raucherschäden und Selbstbehalt: Die
Haftpflichtversicherung übernimmt keine
Schäden, die allmählich entstanden sind,
zum Beispiel die vom Zigarettenrauch vergilbten
Tapeten. Für Mieterschäden besteht
bei vielen Versicherungen ein Selbstbehalt
von 100 oder 200 Franken. Üblich
ist ein Abzug pro Umzug. Es gibt aber auch
Versicherungen, die den Selbstbehalt für
jeden einzelnen Raum verlangen (das steht
in den allgemeinen Versicherungsbedingungen).
hinweis: Verursachen Sie in einem Hotelzimmer
oder einer Ferienwohnung durch
ein Missgeschick einen Schaden, ist dieser
ebenfalls durch Ihre Privathaftpflichtversicherung
gedeckt.
w hausratversicherung: Ihre Haus­ oder
Wohnungseinrichtung hat nicht nur einen
nominalen, sondern auch einen emotionalen
Wert. Dabei sind vielleicht einige
Möbel Ihrer Eltern oder Grosseltern, unersetzbare
Bilder und Erinnerungsstücke.
Wird persönliches Mobiliar durch einen
Brand oder eine Überschwemmung ver

14 VORSORGE BEOBACHTER KOMPAKT 22/2008
nichtet oder gar von Einbrechern abtransportiert,
hinterlässt dies schwer heilende
Wunden. Auf keinen Fall sollte dazu noch
ein existenzbedrohender finanzieller Schaden
kommen. Die Hausratversicherung
ermöglicht Ihnen, nach einem versicherten
Schadenereignis Ersatzkäufe zu tätigen.
Versichert ist jeweils der Neuwert –
mit Ausnahme von speziell bezeichneten
Gegenständen (bei einzelnen Gesellschaften
zum Beispiel gestohlene Fahrräder).
Eine Hausratversicherung besteht aus
mehreren Modulen:
Feuer: Versichert sind die Folgen von
Brand, Rauch, Blitzschlag und Explosionen.
Doch Vorsicht: Es gibt Einschränkungen.
Dringt zum Beispiel über einen
längeren Zeitraum Rauch vom Grill
durchs Terrassenfenster ins Schlafzimmer
und schwärzt die Wände, müssen Sie den
Schaden selbst bezahlen. Nicht immer
versichert sind auch Sengschäden (Glut
aus dem Cheminée) oder implodierende
TV­Geräte.
elementarereignisse: Hier geht es um Schäden,
die von Naturgewalten verursacht
worden sind: sintflutartige Niederschläge,
Flüsse, die über die Ufer treten und ganze
Wohnquartiere überschwemmen, sowie
Lawinen, Stürme und Hagel.
Wasser: Läuft Abwasser aus einer verstopften
Waschmaschine ins Gästezimmer
statt in die Kanalisation, ist der Fahrhabeschaden
gedeckt. Ebenso wenn Sie aus
Versehen die Badewanne überlaufen lassen
oder das Wasserbett platzt.
einbruchdiebstahl: Wenn jemand mit Gewalt
in Ihr Heim eindringt und dabei Spuren
hinterlässt, werden nicht nur die beschädigten
oder entwendeten Gegenstände
ersetzt. Die Versicherung bezahlt auch die
Kosten von Notmassnahmen wie die Sicherung
eingeschlagener Fenster und den
Ersatz von Schlössern. Auch in einem Hotelzimmer
oder einer gemieteten Ferienwohnung
sind Sie gegen Einbruchdiebstahl
versichert – allerdings mit einer limitierten
Deckung für «Hausrat auswärts».
Versicherungen: So können Sie Prämien sparen
Privathaftpflicht
w Sind Sie nicht Mieter, sondern Eigentümer der Wohnung, entfällt
das Risiko für die Mieterschäden. Verlangen Sie in diesem Fall einen
Rabatt auf die Privathaftpflichtprämie.
w Personen über 60 Jahre verursachen kleinere Schadensrisiken.
Einige Versicherungsgesellschaften honorieren dies mit Rabatt.
Hausratversicherung
w Sie können Prämien sparen, wenn Sie kleinere Risiken, die Sie selber
tragen können, nicht versichern (zum Beispiel Diebstahl auswärts).
Sie kaufen dann ein gutes Schloss für Ihr Rennvelo und geben am
Badestrand gut acht auf die Kamera. Für den Notfall haben Sie ein
finanzielles Polster auf einem Sparkonto.
w Wenn Sie in Schadensfällen einen Selbstbehalt tragen, sinkt die
Prämie ebenfalls.
w Sparen Sie auf keinen Fall Prämien, indem Sie den Wert des Hausrats
zu tief angeben: Im Schadensfall stellt die Versicherungsgesellschaft
eine «Unterversicherung» fest und kürzt die Schadenszahlung
entsprechend.
Wer überversichert ist, zahlt zwar zu viel Prämien, erhält im Schadensfall
aber nicht mehr Entschädigung. Besitzen Sie zum Beispiel zwei
Hausratversicherungen, weil Sie nach einer Haushaltszusammenlegung
von zwei Personen beide Policen weitergeführt oder nach einem
Wohnungswechsel neben der bestehenden Versicherung eine neue
abgeschlossen haben? Dann sollten Sie bei der Versicherung
nachfragen, ob sie Sie vorzeitig aus dem einen Vertrag entlässt.
raub: Entreisst Ihnen jemand die Tasche
oder zwingt ein Ganove Sie mit Gewalt
zur Herausgabe des Portemonnaies, ist
der Schaden gedeckt. Werden Sie allerdings
Opfer eines Trickdiebstahls, ist dies
versicherungsmässig ein «einfacher Diebstahl
auswärts», den man zusätzlich versichern
muss.
Diebstahl: Velo vermisst, Portemonnaie geklaut…
Dass ein Fahrrad ohne seine Besitzerin
davonflitzt, gehört heute leider zum
Alltag. Häufig verschwinden auch Kameras,
Reisetaschen, Handys und Portemonnaies.
In diesen Fällen zahlt die Versicherung
nur, wenn Sie einen Zusatz für «einfachen
Diebstahl auswärts» abgeschlossen
haben. Die maximale Schadenssumme ist
immer begrenzt (oft auf 2000 Franken).
Abgezogen wird ein Selbstbehalt (oft 200
Franken). Bargeld ist nicht versichert.
Tipp: Ermitteln Sie den Wert Ihres Hausrats
detailliert – möglichst mit einer Inventarliste.
Wertvolle Gegenstände dokumentieren
Sie mit Kaufbelegen und Fotos.
Diese Unterlagen deponieren Sie an einem
sicheren Ort (zum Beispiel in einem Banksafe
oder im Schreibtisch am Arbeitsplatz).
Und noch etwas Wichtiges zum
Schluss: Jede Versicherungsgesellschaft
bietet ein eigenes Produkt an. Beachten
Sie besonders die Einschränkungen der
Versicherungsdeckung und den Selbstbehalt
– sonst drohen im Fall der Fälle
weitere böse Überraschungen. n

VORSORGE BEOBACHTER KOMPAKT 22/2008 15
«Die Zeichnung schenke ich
Mami. Sie schaut, dass ich
nicht zu kurz komme. Aber
manchmal möchte ich Mami
ganz für mich alleine haben.
Meine Zwillingsbrüder
könnten dann ja mit Papi und
mit ihren Autos spielen.»
Selina, 8

16 VORSORGE BEOBACHTER KOMPAKT 22/2008
SichERhEit
Aufs Schlimmste gefasst
Schicksalsschläge wie Invalidität oder Tod treffen eine Familie schon hart genug. Noch
schlimmer wirds, wenn Geldsorgen dazukommen. Deshalb ist es wichtig, sich gegen die
finanziellen Folgen solcher Krisensituationen abzusichern. Text: Christian Kaiser
Ständig mit dem Schlimmsten zu rechnen
ist unsinnig. Aber die Augen vor
möglichen Schicksalsschlägen wie
Tod und Invalidität zu verschliessen ist
ebenso wenig klug. Für eine Familie bedeuten
Schicksalsschläge neben der psychischen
Belastung auch ein grosses finanzielles
Risiko. Wenn beispielsweise die
Mutter plötzlich schwer krank wird oder
der Vater bei einem Unfall stirbt, gerät das
Haushaltsbudget schnell aus dem Lot.
Deshalb ist es ratsam, das Familieneinkommen
rechtzeitig auch für solch schwerwiegende
Fälle abzusichern.
Denn sobald der erste Schock verflogen
ist, beginnt man sich bange Fragen zu stellen
wie: Können wir es uns noch leisten,
in der teuren Wohnung zu bleiben? Wie
finanziere ich die Fremdbetreuung der
Kinder? Wie lassen sich die Löcher im
Haushaltsbudget stopfen? Woher soll das
Lebensversicherung: Auf diese Punkte müssen Sie achten
Beim Abschluss einer Todesfallversicherung oder einer Versicherung
gegen Erwerbsunfähigkeit sollten Sie insbesondere folgende Grundsätze
berücksichtigen:
w Holen Sie mehrere Offerten für dieselbe Leistung ein und vergleichen
Sie genau. Achten Sie dabei nicht nur auf den Preis, sondern auch
auf das Kleingedruckte: Studieren Sie die allgemeinen Versicherungsbedingungen.
Lassen Sie sich, falls nötig, von einem neutralen
Versicherungsberater helfen.
w Überlegen Sie sich genau, was Sie brauchen. Lassen Sie sich
keine Versicherung mit Sparteil verkaufen, wenn Sie nur das Risiko
Tod oder Erwerbsunfähigkeit absichern möchten, auch wenn Ihr
Versicherungsagent Ihnen einen Sparteil schmackhaft machen will.
w Verlassen Sie sich beim Offertvergleich nicht auf Prämienrabatte, die
mit «Überschussbeteiligung» betitelt sind. Solche Rabatte sind nicht
garantiert – und für Sie deshalb in der Regel nur Versprechungen
ohne Wert.
w Achten Sie darauf, dass im Vertrag das Risiko «infolge Krankheit» als
Versicherungsdeckung aufgeführt ist. Für das Risiko Unfall sind Sie
via Unfallversicherung bereits abgesichert, wenn Sie angestellt sind.
w Achten Sie auf die Laufzeit. Grundsätzlich gilt: Je länger, desto
teurer. Gehen Ihre Kinder bereits zur Schule, benötigen Sie wahrscheinlich
keine Laufzeit von 30 Jahren; 15 Jahre sind in einer
solchen Situation allenfalls ausreichend.
w Achten Sie darauf, dass unter dem Punkt «Leistungen» auch
«Prämienbefreiung bei Erwerbsunfähigkeit» aufgeführt ist. Die
Wartefrist dafür sollte möglichst kurz sein (30 bis maximal 90 Tage).
w Für den Abschluss verlangen die Versicherungsgesellschaften
einen Gesundheitscheck: Beantworten Sie die Gesundheitsfragen
wahrheitsgetreu, lückenlos und sehr genau. Sonst kann die
Gesellschaft später die Leistung ablehnen, wenn die Angaben
falsch oder nicht vollständig waren.
Geld für die Behandlung und Pflege des
kranken Partners kommen? Nur wer seine
Vorsorgesituation kennt, kann die richtigen
Schritte einleiten, damit die Familie
auch auf Schicksalsschläge wie Invalidität
und Tod vorbereitet ist.
Dazu sollte man sich über die zu erwartenden
Leistungen aus den ersten beiden Säulen
informieren: Bei Erwerbsunfähigkeit
kommen Leistungen der IV oder der Unfallversicherung
in Betracht; die Pensionskasse
zahlt eine Invalidenrente. Stirbt ein
Elternteil, kommen die AHV, die Pensionskasse
und allenfalls die Unfallversicherung
für Witwen- und Waisenrenten auf.
Risiko Erwerbsunfähigkeit: Die Berechnung
der Erwerbsunfähigkeitsrenten erfolgt rein
aufgrund der Versicherungssituation zum
Zeitpunkt der Invalidität. Es werden weder
allfällige künftige Lohnerhöhungen
berücksichtigt, die bei einer Berufskarriere
ohne Invalidität möglich wären, noch werden
künftige Altersgutschriften verzinst.
Eine plötzliche Invalidität hat deshalb besonders
bei jungen Erwerbstätigen einschneidende
Folgen für die Zukunft.
Generell deutlich besser ist die Absicherung,
wenn keine Krankheit, sondern ein
Unfall die Erwerbsunfähigkeit ausgelöst
hat (siehe «Unfall und Krankheit», Seite
19). Die IV-Rente wird in diesem Fall
durch die Unfallversicherung «aufgestockt».
Weil das in aller Regel ausreicht,
müssen die Pensionskassen in diesem Fall
keine Rente mehr zahlen. Das Problem ist
jedoch: Invalidität ist weit häufiger durch
eine Krankheit bedingt als durch einen
Unfall; in den allermeisten Fällen ist eine
physische oder psychische Krankheit die
Ursache der Erwerbsunfähigkeit, unfallbedingt
sind nur einige wenige Prozent der
Invaliditätsfälle. Der häufigste Grund für
eine Erwerbsunfähigkeit sind heutzutage
psychische Erkrankungen.
Deshalb sollte jedermann seine Versicherungssituation
für den Fall einer «Erwerbsunfähigkeit
infolge Krankheit» überprüfen.
Um eine Erwerbsunfähigkeit mit Ren-

«Ich bin der Jüngste.
Meine beiden älteren Brüder
haben keine blauen Augen
wie ich. Aber sie sind nett
und lassen mich mit ihren
Games spielen. Mami kauft
mir Sachen, und Papi macht
die beste Pizza der Welt.»
Danilo, 8
VORSORGE BEOBACHTER KOMPAKT 22/2008 17

18 VORSORGE BEOBACHTER KOMPAKT 22/2008
Ergänzungsleistungen: Der Zustupf, wenns nicht reicht
Ergänzungsleistungen (EL) können beansprucht werden, wenn die IV­
Renten oder die während mindestens sechs Monaten ununterbrochen
bezogenen Taggelder nicht ausreichen und daneben kein weiteres
Einkommen vorhanden ist. Ergänzungsleistungen sind keine Fürsorgegelder;
alle Rentenbezüger, die zu wenig haben, um ihren Existenzbedarf
zu decken, haben einen Rechtsanspruch darauf. Die EL decken
den Fehlbetrag zwischen dem Existenzbedarf und dem tatsächlichen
Einkommen. Dafür werden die Einkünfte aus Renten (IV­, PK­Zahlungen)
und Vermögenserträgen mit den Ausgaben für die Miete, den allgemeinen
Lebensbedarf und den Ausgaben für die Krankenkasse verglichen.
Das Vermögen wird in der Rechnung mitberücksichtigt, aber nur zum
Teil: Der Vermögensteil, der über dem Freibetrag (25 000 Franken
für Alleinstehende, 40 000 Franken für Ehepaare) liegt, wird zu einem
Fünfzehntel als Vermögensverzehr dem Einkommen dazugeschlagen.
Beispielrechnung: alleinstehende Person, wohnhaft im Kanton Thurgau,
mit 100 000 Franken Vermögen
Ausgaben 1 Einkünfte
IV-Rente
(Durchschnittseinkommen 38 454) 19 812
Pensionskassenrente 9149
Vermögensertrag 2% 2000
Vermögensverzehr ( 1/15 von 75 0002 ) 5000
Total Einkünfte 35 961
Anrechenbare Ausgaben 3
Bruttomiete maximal 13 200
Lebensbedarf Alleinstehende 18 140
Kosten Krankenkasse 3480
Total Lebensbedarf 34 820
Ergänzungsleistungen 0
1 alle Angaben in Franken
2 Vermögen minus Freibetrag
3 Für die anrechenbaren Ausgaben sind Höchstsätze vorgegeben.
Im oben stehenden Beispiel besteht kein Anspruch auf Ergänzungsleistungen,
selbst wenn die Miete deutlich höher ist und die 18 140 Franken
für den Lebensbedarf nicht ausreichen sollten. Darüber hinausgehende
Krankheits­ und Behinderungskosten hingegen werden je nach
Kanton grundsätzlich übernommen, beispielsweise Spital­ und Arztkosten,
Zahnbehandlungskosten, Kosten für die Betreuung zu Hause,
Transportkosten sowie Erholungskuren.
tenanspruch handelt es sich gemäss Gesetz
nur dann, wenn eine versicherte Person
durch Beeinträchtigung der körperlichen,
geistigen oder psychischen Gesundheit
ihre Erwerbsmöglichkeiten teilweise oder
ganz verliert. Eine Erwerbsunfähigkeit
liegt zudem nur vor, wenn sie aus objektiver
Sicht nicht überwindbar ist.
Ungenügend abgesichert sind vor allem Personen,
die über keine Pensionskasse verfügen:
Dazu zählen Nichterwerbstätige
wie Frauen in der Babypause, Selbständige
ohne Pensionskasse oder junge Leute in
Ausbildung. Da sie kein Einkommen bei
einer PK versichert haben, erhalten sie bei
Erwerbsunfähigkeit nur eine IV-Rente, die
sich derzeit auf maximal 2210 Franken im
Monat beläuft.
Besonders junge Menschen werden deutlich
weniger als die Maximalrente erhalten,
weil sie wenig verdient und noch nicht
lange in die IV einbezahlt haben. Wer in
jungen Jahren dauernd erwerbsunfähig
wird, läuft also Gefahr, ein ganzes Erwerbsleben
lang nur eine «Mikrorente» zu
erhalten – viel zu wenig zum Leben. In
dieser Situation bleibt nichts anderes übrig,
als Ergänzungsleistungen zu beantragen,
um die Lücke zum minimalen Existenzbedarf
zu decken (siehe «Ergänzungsleistungen:
Der Zustupf, wenns nicht
reicht»). Gegen dieses Risiko können Sie
sich bei einer Versicherung absichern, indem
Sie privat einen Vertrag über eine sogenannte
freiwillige Erwerbsunfähigkeitsrente
abschliessen.
Angestellte, die einer Pensionskasse angeschlossen
sind und weniger als 80 000
Franken verdienen, sind in der Regel nicht
schlecht gegen das Risiko Erwerbsunfähigkeit
abgesichert. Die Angabe, wie viel
an Rente zur Verfügung steht, findet sich
auf dem Anfang Jahr verschickten PK-
Ausweis unter dem Stichwort «Leistungen
bei Invalidität». Aufgepasst: Wenn 100
Prozent des Verdienstes bereits durch
Renteneinkommen abgedeckt sind, ist es
wenig sinnvoll, sich zusätzlich noch mit

QUELLE: WWW.UNFALLSTATISTIK.cH
Unfall und Krankheit: Auf diesen obligatorischen Schutz können Angestellte zählen
Alle in der Schweiz beschäftigten Arbeitnehmenden,
die einer unselbständigen
Erwerbstätigkeit nachgehen, sind
obligatorisch gegen Berufsunfälle und
­krankheiten versichert – auch Teilzeitarbeitende
mit Kleinstpensen.
Neben Pflegeleistungen und Kostenvergütungen
für Arzt­ und Spitalrechnungen
entrichtet die Unfallversicherung
auch Taggelder und Renten.
Massgebend für die Berechnung der
Höhe dieser Geldleistungen ist der versicherte
Verdienst: Dieser entspricht
dem AHV­Lohn inklusive Zulagen wie
Kinderzulagen, Gratifikationen oder
13. Monatslohn.
Der versicherte Verdienst ist nach oben
begrenzt; seit dem 1. Januar 2008 auf
126 000 Franken. Während die Sachleistungen
(Heilbehandlung, Kostenvergütungen)
für alle gleich sind, hängen
die Geldleistungen vom versicherten
Lohn ab. Versicherte und ihre Angehörigen
haben nach einem Unfall Anspruch
auf folgende Geldleistungen:
Taggelder
Verunfallte erhalten ab dem dritten Tag
nach einem Unfall ein Taggeld. Bei einer
vollen Arbeitsunfähigkeit beträgt das
Taggeld 80 Prozent des versicherten
Verdienstes, bei teilweiser Arbeitsunfähigkeit
entsprechend weniger. Das
Taggeld wird für jeden Kalendertag aus­
privaten Lebensversicherungen abzusichern.
Anders ist die Situation allerdings
für jene, die während einer bestimmten
Phase wenig verdienen, beispielsweise weil
sie eine Ausbildung machen oder familiäre
Betreuungsaufgaben übernehmen. Weil
Ihre Vorsorgesituation in diesem Fall ungenügend
ist, sollten Sie sich privat gegen das
Risiko absichern, in dieser Lebensspanne
gerichtet. Der Taggeldanspruch erlischt
mit Eintritt der vollen Arbeitsfähigkeit,
mit Beginn einer Invalidenrente oder mit
dem Tod des Verunfallten.
Invalidenrenten
Sind die Folgen eines Unfalls so gravierend,
dass aus der vorübergehenden
Arbeitsunfähigkeit eine bleibende
Erwerbsunfähigkeit wird, richtet die
Unfallversicherung eine Invalidenrente
aus. Eine Vollrente beträgt 80 Prozent
des versicherten Verdienstes.
Für die Ermittlung des Invaliditätsgrads
wird ein Vergleich angestellt: Wie viel
Einkommen könnte die versicherte Person
ohne Invalidität erzielen? Wie viel
Einkommen ist nach der unfallbedingten
Beeinträchtigung noch möglich? Die Differenz
bestimmt den Grad der Erwerbsunfähigkeit.
Wer noch zu 60 Prozent
erwerbsfähig ist, erhält als Rente 40
von 80 Prozent des früheren Lohns.
Hinterbliebenenrenten
Stirbt die versicherte Person an den
Folgen eines Unfalls, erhalten auch
die Hinterbliebenen eine Rente: Witwe
oder Witwer erhalten 40 Prozent des versicherten
Verdienstes, Halbwaisen 15,
Vollwaisen 25 Prozent. Zusammen dürfen
die Hinterbliebenenrenten aber nicht
mehr als 70 Prozent des versicherten
Verdienstes ausmachen.
erwerbsunfähig zu werden. Auch wer
100 000 Franken oder mehr verdient, ist
bei einer Erwerbsunfähigkeit schlecht abgesichert.
Da das bei der PK versicherbare
Einkommen nach oben begrenzt ist (auf
56 355 Franken – den sogenannt maximal
koordinierten Lohn), deckt das gesamte
Renteneinkommen bei einer Erwerbsunfähigkeit
den bisherigen Verdienst nur
VORSORGE BEOBACHTER KOMPAKT 22/2008 19
Hilflosen- und Integritätsentschädigung
Wer wegen seiner Invalidität ständig auf
die Hilfe Dritter angewiesen ist, hat eine
Hilflosenentschädigung zugut.
Die Höhe richtet sich nach dem Grad
der Hilflosigkeit (leicht, mittel, schwer).
Erleidet der Versicherte durch den
Unfall eine dauernde Schädigung der
körperlichen oder geistigen Integrität,
hat er Anspruch auf eine sogenannte
Integritätsentschädigung in Form eines
einmaligen Barbetrags.
Die häufigsten Unfallursachen: Weitaus
häufiger als Berufsunfälle sind Unfälle
in der Freizeit: Im Jahr 2007 standen
263 000 neu registrierten Berufsunfällen
458 000 Nichtberufsunfälle gegenüber.
Freizeitunfälle sind nicht nur häufiger,
sondern für die Unfallversicherer auch
wesentlich teurer.
Das Unfallrisiko ist abhängig von Alter
und Geschlecht. Am meisten gefährdet
sind junge Männer; sie verunfallen deutlich
häufiger als Frauen oder ältere Personen.
Freizeitunfälle ereignen sich am
weitaus häufigsten bei «Sport und Spiel»
(2006: 153 500 Fälle), rund die Hälfte
dieser Sportunfälle sind Wintersport­
oder Fussballverletzungen.
Verkehrsunfälle (69 927) machen nur gut
15 Prozent aller Nichtberufsunfälle aus;
Auto­ (25 117) und Velounfälle (21 970)
schwingen hier obenauf.
ungenügend ab. Auch solche Deckungslücken
sollte man mit einer privaten Erwerbsunfähigkeitsrente
absichern. Um
Ihren Versicherungsbedarf zu ermitteln,
sollten Sie dazu Ihren Vorsorgeausweis
und Ihr PK-Reglement beachten. Einige
Arbeitgeber sehen sogenannte überobligatorische
Leistungen vor, die über das gesetzliche
PK-Minimum hinausgehen. w

20 VORSORGE BEOBACHTER KOMPAKT 22/2008
teilzeiter müssen selber vorsorgen
Fast ein Drittel aller Erwerbstätigen arbeitet Teilzeit. Bei Invalidität
und im Alter sind sie schlecht abgesichert. Deshalb müssen sie selbst
vorkehren und die Lücken über die freiwillige Selbstvorsorge schliessen.
Erste Säule: AhV/iV
Angestellte mit kleinen Pensen und entsprechend
tiefem Lohn erhalten eine
deutlich tiefere Rente bei Erwerbsunfähigkeit
infolge Krankheit wie auch im
Alter. Denn für eine volle Monatsrente
von derzeit 2210 Franken ist ein durchschnittlicher
Jahresverdienst von 79 560
Franken nötig. Die wenigsten Teilzeiter
erreichen diese Summe. Wer 40 000
Franken verdient, erhält nur noch 1680
Franken pro Monat bei voller Invalidität.
Unter 13 260 Franken Jahresverdienst
beträgt die monatliche Minimalrente gar
nur die Hälfte des Maximalbetrags: 1105
Franken. Besonders Teilzeitarbeitende,
die keine Pensionskasse haben, müssen
sich also selbst um die Absicherung ihres
Erwerbseinkommens kümmern.
Risiko tod: Auch bei einem Todesfall muss
die Familie mit deutlich weniger Geld auskommen,
wenn keine private Absicherung
vorhanden ist. Aus der ersten Säule zahlt
die AHV eine Witwen- oder Witwerrente.
Sie beträgt 80 Prozent der maximalen
AHV-Altersrente – derzeit 21 216 Franken
pro Jahr. Für die Kinder ist eine Halbwaisenrente
vorgesehen: Sie beträgt 10 608
Franken pro Kind. Hinzu kommen die
Witwen- und Waisenrenten der PK; ihre
Höhe lässt sich aus dem Vorsorgeausweis
der PK oder dem PK-Reglement ablesen.
Addiert, ergeben AHV- und PK-Renten
das, was im Todesfall dem überlebenden
Ehegatten zur Verfügung steht.
Reichen die vorgesehenen Renten nicht
aus, können Sie zugunsten Ihres Ehegatten
Zweite Säule: Pensionskasse (PK)
Auch bezüglich Pensionskasse sieht die
Lage für die meisten Teilzeiter alles
andere als rosig aus: Wenn sie weniger
als 19 890 Franken verdienen, stehen sie
meist ohne Pensionskasse da. Denn nur
bei höheren Jahreseinkommen ist der
Arbeitgeber verpflichtet, Teilzeiter in die
Pensionskasse aufzunehmen. Auch Teilzeiter
mit höheren Löhnen, die obligatorisch
einer Pensionskasse angeschlossen
sind, sind meist schlecht versichert.
Schuld ist der Koordinationsabzug.
Dieser Betrag, zurzeit 23 205 Franken,
wird vom Jahreseinkommen abgezogen,
um den versicherten Verdienst zu ermitteln.
Wer 45 000 Franken verdient,
hat nur ein Einkommen von 21 795
Franken bei der PK versichert. Bei sehr
oder Ihrer Konkubinatspartnerin eine
Todesfallversicherung abschliessen. Hier
gibt es zwei Möglichkeiten: eine traditionelle
beziehungsweise fondsgebundene
Rentenversicherung für eine monatliche
Rentenauszahlung oder eine Risikoversicherung
für die Ausschüttung eines Todesfallkapitals.
Bei der zweiten Variante erhält
die im Versicherungsvertrag begünstigte
Person während der Versicherungsdauer
im Todesfall eine im Voraus festgelegte
Kapitalzahlung.
Für beide Fälle gilt: Der Absicherungsbedarf
ist das eine, die Kehrseite der
Medaille aber sind die für diesen Versicherungsschutz
zu zahlenden Prämien. Gehen
Sie deshalb nur Versicherungsverträge
ein, für die Sie sich die entsprechenden
tiefen Jahreseinkommen beträgt der
minimal versicherte Verdienst sogar
nur 3315 Franken im Jahr.
Die Arbeitgeber können in ihren PK-
Reglementen bessere Lösungen für Teilzeiter
vorsehen. Etwa indem sie den
Koordinationsabzug im Verhältnis zum
Pensum reduzieren oder ganz auf einen
Abzug verzichten. Wer Teilzeit arbeitet,
sollte einen kritischen Blick in das PK-
Reglement des Arbeitgebers werfen.
Dritte Säule: freiwillige Selbstvorsorge
Selbst wenn die Pensionskasse vorteilhafte
Regelungen bei Teilzeit vorsieht,
reichen die Renten aus den ersten beiden
Säulen kaum zum Leben. Es empfiehlt
sich daher, die Vorsorgesituation von
einem Berater überprüfen zu lassen. Und
die Lücken über die freiwillige Selbstvorsorge
im Rahmen der dritten Säule
zu schliessen: mittels Einzahlungen fürs
Alter und einer Versicherungslösung
fürs Risiko Invalidität. Wer Familie hat,
sollte zudem Partner und Kinder für den
eigenen Todesfall absichern.
Prämienzahlungen voraussichtlich auch
dauerhaft werden leisten können. n
Weitere infos
Buchtipps
w Irmtraud Bräunlich Keller: «Arbeitsrecht.
Vom Vertrag bis zur Kündigung»;
Beobachter­Buchverlag,
9., aktualisierte Auflage, 2006,
272 Seiten, 34 Franken
w Irmtraud Bräunlich Keller: «Flexibel
arbeiten: Temporär, Teilzeit, Freelance.
Was Sie über Ihre Rechte
wissen müssen»; Beobachter­Buchverlag,
2007, 144 Seiten, 24 Franken
(für Beobachter­Mitglieder
20 Franken)

VORSORGE BEOBACHTER KOMPAKT 22/2008 21
«Ich bin die mit dem
Drachen. Mit meiner Familie
hab ich es meistens lustig.
Und wenn ich einmal traurig
bin, kuschle ich mich an
Zera, unseren Malteser. Sie
tröstet mich und bringt mich
schnell wieder zum Lachen.»
Laura, 10

22 VORSORGE BEOBACHTER KOMPAKT 22/2008
Dritte Säule
Frühes Sparen lohnt sich
Clever handelt, wer rechtzeitig für die alten Tage zu sparen beginnt. Dank regelmässigen
Zahlungen in die dritte Säule lässt sich ein Finanzpolster für die Zukunft anlegen – und
die Beträge sind erst noch vom steuerbaren Einkommen abziehbar. Text: Christian Kaiser
Bei Normalverdienern decken AHVund
PK-Renten nach der Pensionierung
im Schnitt nur rund 60 Prozent
des letzten Lohns ab. Wer zuletzt 80 000
Franken im Jahr verdient hat, erhält noch
48 000 Franken Rente – ��r ��r viele zu �enig �enig
��r ein angenehmes, aktives Rentnerleben.
Wer mehr verdient, muss im Alter gar
noch höhere Einkommenseinbussen in
Kau� nehmen, �eil die Renten aus den
ersten beiden Säulen im Sch�eizer Vorsorgesystem
nach oben begrenzt sind. Wer
mehr als 80 000 Franken verdient, be-
Säule 3a: So viel dürfen Sie einzahlen
kommt also �eniger als 60 Prozent. Ab
100 000 Franken Jahresverdienst decken
die Renten nicht einmal mehr 40 Prozent
des letzten Verdienstes ab.
Wer seinen Lebensstandard einigermassen
au�rechterhalten �ill, muss deshalb selber
da��r sorgen – sprich: �r�hzeitig mit dem
Sparen ��rs Alter beginnen. Dazu dient die
�rei�illige Selbstvorsorge, die sogenannte
dritte Säule. Besonders gut da��r eignet
sich die Säule 3a, �eil sie den Versicherten
�olgende Steuervorteile bringt:
w Arbeitnehmer und Selbständigerwerbende, die einer Pensionskasse
angehören, dürfen jährlich 6365 Franken (ab 2009: 6566 Franken) auf
ein Säule-3a-Konto oder in eine Säule-3a-Police einzahlen und in der
Steuererklärung vom Einkommen abziehen.
w Arbeitnehmer und Selbständigerwerbende, die keiner Vorsorgeeinrichtung
angehören, können 20 Prozent ihres AHV-pflichtigen
Erwerbseinkommens einzahlen und abziehen, höchstens aber
31 824 Franken (ab 2009: 32 832 Franken).
Alterssparen: Mit diesen Zinsen können Sie rechnen
Je früher man mit dem
3a-Sparen beginnt, desto
besser. Beim Kontosparen
bei einer Bank
macht zehn Jahre längeres
Einzahlen in der Endabrechnung
schnell einmal
über 100 000 Franken
aus. Bei einem Durchschnittszins
von rund
2,5 Prozent hat zum
Beispiel ein heute 25-
Jähriger mit 65 Jahren
446 000 Franken auf der
hohen Kante, beginnt er
erst mit 35 zu sparen,
sind es dagegen nur
knapp 300 000 Franken.
Bank Zins
Lienhardt & Partner 3%
Bank Brienz Oberhasli 3%
Postfinance 2,75%
WIR-Bank 2,75%
Raiffeisen 2,5%
Bank Linth 2,5%
Bank Coop 2,375%
Valiant-Bank 2,375%
UBS 2,25%
Migros-Bank 2,25%
ZKB 2,25%*
Credit Suisse 2,125%
Basler Kantonalbank 2%*
*Die Zinssätze bei den Kantonalbanken bewegen sich
zwischen 2% (Basler Kantonalbank) und 2,5% (Appenzeller,
Freiburger, Obwaldner, Nidwaldner und Thurgauer
Kantonalbank).
w Einzahlungen in die Säule 3a sind vollständig
vom steuerbaren Einkommen abziehbar.
w Zinsen oder Kapitalge�inne au� dem
3a-Vermögen unterliegen nicht der Einkommenssteuer
(im Gegensatz et�a zum
Zins au� dem normalen Sparkonto oder
Erträgen aus herkömmlichen Aktien-
�onds).
w Das gebildete Vorsorgevermögen unterliegt
bis zur Auszahlung nicht der Vermögenssteuer.
Diese steuerlichen Beg�nstigungen hat der
Gesetzgeber bereits 1985 einge��hrt, um
das private Alterssparen zu �ördern. Der
�inanzielle Anreiz dabei ist nicht zu unterschätzen:
Die jährliche Ersparnis bei der
Steuerrechnung beträgt schnell einmal
mehr als 1000 Franken.
Dazu ein Beispiel: Ein in der Stadt Z�rich
lebendes verheiratetes Paar mit einem
Kind ver��gt �ber ein steuerbares Einkommen
von 90 000 Franken. Ohne Einzahlung
in die dritte Säule erhält das Paar eine
Einkommenssteuerrechnung �ber 11 607
Franken (inklusive re�ormierter Kirchensteuer).
Wenn die Eheleute den Maximalbetrag
von 6365 Franken einzahlen, reduziert
sich ihr steuerbares Einkommen au�
83 635 Franken, der ge�orderte Steuerbetrag
sinkt entsprechend au� 10 158
Franken: Die Steuerersparnis beträgt also
1449 Franken.
In diesem Beispiel beträgt die Steuerersparnis
rund 23 Prozent des einbezahlten
Betrags. Bei höheren Einkommen kann
die Reduktion �egen der Progression bei
der Einkommenssteuer auch einen Drittel
oder mehr ausmachen.
Das Steuersparargument zieht: Au� 3a-Konti
bei Banken liegen bereits 30 Milliarden
Franken. Trotzdem nutzen längst nicht alle
Beru�stätigen das steuerprivilegierte Alterssparen
– knapp die Häl�te verzichtet
au� Einzahlungen in die Säule 3a.
Das Gesetz sieht ��r das Vorsorgesparen in
der Säule 3a z�ei Möglichkeiten vor: das
3a-Vorsorgekonto und die 3a-Vorsorge-

Säulen-Abc: Gebundene oder freie Vorsorge – das gilt bei den Säulen 3a und 3b
Mit der dritten Säule – der freiwilligen
Vorsorge – lässt sich die Bedarfslücke
im Alter schliessen. Dafür stehen zwei
Möglichkeiten zur Wahl: die gebundene
Vorsorge 3a sowie die freie Vorsorge
3b. Das sind die Unterschiede.
Säule 3a
Vermögensanlagen in der gebundenen
Säule 3a sind grundsätzlich für die
Altersvorsorge reserviert und können,
abgesehen von wenigen Ausnahmen,
frühestens fünf Jahre vor Erreichen
des AHV-Alters bezogen werden. Als
Gegenleistung für diese langfristige
Bindung werden den Vorsorgesparern
beim Aufbau wie auch beim Bezug der
Vorsorgegelder Rendite- und steuerliche
Vorteile geboten. Ausnahmsweise
kann das Geld in folgenden Fällen
früher bezogen werden:
w beim Wechsel vom Angestelltenverhältnis
in die Selbständigkeit
w beim definitiven Verlassen der
Schweiz (mit Einschränkungen für
EU-Länder und das Fürstentum
Liechtenstein)
w zur Finanzierung von selbstgenutztem
Wohneigentum und
zur Abzahlung von Hypotheken
police. Banken und Versicherungsgesellscha�ten
halten dazu verschiedene Produkte
bereit:
Bankenlösungen
w Konventionelle 3a-Vorsorgekonten mit
einem Zinssatz, der et�as �ber den Ansätzen
der Sparkonten liegt.
w Fondsver�altete 3a-Vorsorgekonten mit
unterschiedlichem Aktienanteil, laut Gesetz
maximal 50 Prozent. Die Rendite
hängt von der Rendite der Fonds ab.
Versicherungslösungen
w Konventionelle 3a-Vorsorgepolicen mit
Risikoschutz bei Invalidität und Tod mit
�estem Zinssatz und nicht garantierten
Überschussanteilen. Der Versicherte �ird
bei Er�erbsun�ähigkeit von der Prämienzahlung
be�reit (�alls vereinbart).
w Fondsver�altete 3a-Vorsorgepolicen
mit variablem Aktienanteil bis 50 Prozent.
Zum Teil mit garantierter Minimalverzinsung
(am Erlebens�allkapital) und vom
Anlageer�olg abhängiger Zusatzrendite.
w beim Einkauf in eine Pensionskasse
w bei Bezug einer ganzen IV-Rente
Tipps für 3a-Bankkonti
w Führen Sie verschiedene 3a-Konti.
So streuen Sie das Risiko und
vor allem brechen Sie die Steuerprogression
bei der Auszahlung.
w Wenn Sie zu Beginn des Jahres
einzahlen, profitieren Sie das ganze
Jahr vom steuerfreien Vorzugszins.
w Verteilen Sie die Einzahlungen
über das Jahr, wenn Sie sich für
eine Anlage mit Wertschriftenfonds
entscheiden. So reduzieren Sie
das Risiko, den falschen Einstiegszeitpunkt
erwischt zu haben.
Tipps für 3a-Versicherungspolicen
w Achten Sie darauf, dass es sich um
eine Police mit flexiblem Sparteil
handelt. Sie verpflichten sich so nur
für die Risikoprämie oder allenfalls
für die Risikoprämie und einen
Anteil an der Sparprämie.
w Vergleichen Sie mehrere Offerten.
w Wählen Sie Produkte mit fixen
Prämien, dann kann der Versicherer
die Prämie während der
Vertragsdauer nicht erhöhen.
Bei der Bankenlösung gibt es keine �esten
Verp�lichtungen punkto Einzahlung, das
macht sie �lexibler, et�a bei Geldengpässen.
Die Rendite ist bei gleichen Einzahlungen
höher als bei Versicherungslösungen,
da keine Risiko- und Ver�altungskosten
abgezogen �erden. Da��r besteht
im Invaliditäts- und Todes�all kein Versicherungsschutz.
Wer sich dagegen ��r eine
3a-Police entscheidet, muss die Prämien
�ährend der Vertragsdauer in der vereinbarten
Höhe zahlen – zumindest �as den
Risikoanteil angeht. Die Sparprämie lässt
sich bei einigen Produkten an die �inanzielle
Situation anpassen.
Die zentralen Fragen, die man sich vor
dem Entscheid ��r ein 3a-Versicherungsprodukt
stellen sollte, lauten: Brauche ich
einen Versicherungsschutz? Und �enn ja,
�elchen? Erhalte ich bei dieser Police auch
den richtigen Schutz? Beachten Sie: Eine
vorzeitige Au�lösung oder Prämien�reistellung,
�eil die Prämie nicht mehr bezahlt
�erden kann, ist mit Verlusten verbunden.
Versicherungen �erben zudem damit, dass
VORSORGE BEOBACHTER KOMPAKT 22/2008 23
w Konventionelle 3a-Vorsorgepolicen
mit festem Zinssatz bergen weniger
Risiken als fondsverwaltete.
Säule 3b
Die freie Vorsorge 3b umfasst alle Vermögenswerte,
die nicht der Säule 3a
zugeordnet werden. Dazu gehören
unter anderem Lebensversicherungen,
Anlagefonds, Konten, Wertschriften,
Wohneigentum und Wertsammlungen.
Bei Lebensversicherungen der Säule
3b werden wie bei Säule-3a-Policen
Sparen und Risikoschutz kombiniert.
Die geleisteten Prämienzahlungen in
die Säule 3b können nur im Rahmen
der kantonalen Steuerpauschale für
Versicherungsprämien und Zinsen
von Sparkapitalien vom steuerbaren
Einkommen abgezogen werden.
Diese Abzugsmöglichkeit ist jedoch
in vielen Kantonen durch den Abzug
der Krankenkassenprämien bereits
ausgeschöpft. Klassische und fondsgebundene
Lebensversicherungen
der Säule 3b sind während der Laufzeit
als Vermögen zu versteuern, und zwar
zum Rückkaufswert. Im Erlebensfall
ist die Auszahlung unter gewissen
Voraussetzungen steuerfrei.
sie �ber den vereinbarten Zins hinaus
Überschussanteile auszahlen – ��r diese
gibt es jedoch keine Garantie.
Wer ein Vorsorgesparkonto bei einer Bank
erö��net, erhält einen Vorzugszins (der sich
jedoch ändern kann). Dieser ist ein �ichtiges
Kriterium, denn er hat einen �esentlichen
Ein�luss darau�, �ie viel Geld bei
der Pensionierung zur Ver��gung steht.
Derzeit betragen die Zinsen au� 3a-Konti
z�ischen z�ei und drei Prozent (siehe
«Alterssparen»). Die Zinsen sind nach
einer langen Durststrecke �ieder am
Steigen; Post�inance et�a hat den Satz
au� An�ang Oktober von 2,25 au� 2,75
Prozent erhöht.
Wie viel schon ein halbes Prozent mehr
bringen kann, zeigt die Beispielrechnung
��r eine 30-jährige Frau, die jetzt mit 3a-
Vorsorgesparen beginnt: Zahlt sie �ährend
30 Jahren den derzeitigen Maximalbetrag
ein, hat sie bei einem Zinssatz von
2,75 Prozent 305 309 Franken au� dem
Konto, �enn sie 60 ist. Bei 2,25 Prozent
sind es 20 184 Franken �eniger. n

24 VORSORGE BEOBACHTER KOMPAKT 22/2008
patchworkfamilien
Das Gesetz hinkt hinterher
Verheiratet, geschieden, neue Familie gegründet: Patchworkfamilien werden immer
häufiger. Nur: Das Gesetz ist noch nicht auf die neuen Familienformen ausgerichtet.
Aus diesem Grund sollten sich Lebenspartner gegenseitig absichern. Text: Urs Haldimann
monika ist 35 Jahre alt und geschieden.
Seit drei Jahren lebt sie mit ihren
beiden Buben wieder mit einem
Mann zusammen. Eine zweite Heirat hat
sie bisher ausgeschlossen. Doch nun wägt
sie alle Vor- und Nachteile nüchtern ab,
denn sie ist im fünften Monat schwanger.
Monikas jetziger Lebenspartner Carlo
freut sich auf die Vaterschaft. Auch er hat
eine Ehe hinter sich. Seine Exfrau lebt mit
der gemeinsamen Tochter schon lange im
Ausland. Die Beziehungen sind weitgehend
eingeschlafen – abgesehen von seinen monatlichen
Alimentenzahlungen.
Carlo wünscht sich nun eine langfristige
und vertrauensvolle Beziehung mit Monika.
Zur rechtlichen Form des Zusammenlebens
meint er: «Heirat oder Konkubinat
– das hat keinen Einfluss auf das Gelingen
unserer Beziehung. Auf die finanziellen
Rahmenbedingungen hingegen schon.»
Denn eine Heirat wirkt sich finanziell vorerst
einmal negativ aus: Monika erhält
nebst den Unterhaltsbeiträgen von ihrem
ersten Ehemann noch während vier Jahren
Ehegattenalimente von 700 Franken im
Monat. Diese entfallen, wenn sie sich wieder
verheiratet. Dazu kommen steuerliche
Nachteile: Nach der Heirat werden die
beiden bisherigen Einkommen zusammengezählt
und mit einem höheren Steuersatz
belastet. Allerdings kann der Exmann auch
auf Aufhebung der Ehegattenalimente klagen,
da Monikas neue Partnerschaft stabil
und ein Kind unterwegs ist. In diesem Fall
muss sich die finanzielle Situation für Monika
und Carlo mit der Heirat also nicht
unbedingt verschlechtern.
Bessergestellt ist Monika nach einer Heirat,
wenn ihr Mann vor ihr stirbt: Dann
erhält sie sowohl von der AHV als auch
konkubinat: So geht der lebenspartner nicht leer aus
Konkubinatspartner sind im schweizerischen Erbrecht nicht vorgesehen.
Dies gilt auch, wenn sie jahrelang in einer eheähnlichen Gemeinschaft
zusammengelebt und sogar gemeinsame Kinder grossgezogen haben.
Ohne spezielle Vorkehrungen gehen sie beim Tod des Partners oder der
Partnerin leer aus. Es gibt aber diverse Möglichkeiten, dies zu ändern:
w Sie können Ihren Partner oder Ihre Partnerin bei der Pensionskasse,
bei Guthaben in der dritten Säule und bei Lebensversicherungen als
Begünstigten oder Begünstigte einsetzen.
w Mit einem Testament können Sie die Ansprüche von gesetzlichen
Erben – zum Beispiel Kindern aus einer früheren Ehe – auf den
Pflichtteil reduzieren und den frei verfügbaren Teil Ihrer Partnerin
oder Ihrem Partner zueignen. Die begünstigten Konkubinatspartner
zahlen in den meisten Kantonen beträchtliche Erbschaftssteuern.
w Ohne grosse Einschränkungen können Sie in einem Erbvertrag festlegen,
wer nach Ihrem Tod was bekommen soll. Sie können zum Beispiel
die Lebenspartnerin als Vorerbin der gesamten Hinterlassenschaft
einsetzen und die Kinder aus der früheren Ehe als Nacherben.
Voraussetzung: Ihre Kinder müssen volljährig und einverstanden sein
und den Vertrag unterschreiben.
Erbverträge werden in den meisten Kantonen von Notaren verfasst
und öffentlich beurkundet. Bei späteren Abänderungen müssen alle
Vertragsparteien einverstanden sein.
von Carlos Pensionskasse eine Witwenrente.
Viele Pensionskassen haben ihre Reglemente
in den letzten Jahren immerhin
so geändert, dass sie auch nicht verheirateten
Lebenspartnerinnen oder Lebenspartnern
eine Rente zahlen. Das Konkubinatsverhältnis
muss bestimmte Voraussetzungen
erfüllen und der Vorsorgeeinrichtung
oft noch zu Lebzeiten des Versicherten angemeldet
worden sein. Details dazu stehen
in den Pensionskassenreglementen. Die
leiblichen Kinder von Carlo aus beiden
Ehen haben – falls ihr Vater stirbt – Anspruch
auf Waisenrenten von AHV und
Pensionskasse. Dies gilt nicht für die beiden
Stiefsöhne aus Monikas erster Ehe.
Unabhängig vom Zivilstand würde der Tod
von Carlo oder von Monika den überlebenden
Partner finanziell in Bedrängnis bringen.
Die beiden erwägen deshalb, eine
Todesfallrisikoversicherung auf beide Leben
abzuschliessen und sich gegenseitig als
Begünstigte einzusetzen. Diese Lösung ist
auch für Personen sinnvoll, die nicht in
einer Pensionskasse sind – zum Beispiel für
freischaffende Erwerbstätige. Häufig wird
zusätzlich das Erwerbsausfallrisiko im Fall
einer Invalidität abgedeckt. Die Begünstigten
im Todesfall sind – unabhängig vom
Erbrecht – frei wählbar, aber auch genau
zu bezeichnen.
Carlo möchte sich stärker als in seiner
ersten Ehe am Haushalt und an der Kinderbetreuung
beteiligen: «Ich will miterleben,
wie die Kinder heranwachsen», sagt er.
«Beruflich habe ich jetzt über 20 Jahre
gekrampft. Nun kann ich auf 80 Prozent
reduzieren und immer am Mittwoch zu
Hause bleiben.» In einigen Jahren möchte
Monika dafür wieder ins Erwerbsleben
einsteigen. Natürlich verdient Carlo mit
einem reduzierten Pensum weniger, und
auch sein in der Pensionskasse versicherter
Verdienst sinkt. Das bereits angehäufte,
nun zum Teil überflüssige Deckungskapital
wird ihm überwiesen. Carlo kann das
Kapital bei einer Bank oder einer Versicherungsgesellschaft
zwischenlagern (Frei

zügigkeitskonto oder -police). Es ist zwar
für die Altersvorsorge gesperrt, kann aber
im Fall seines früheren Todes der Konkubinatspartnerin
zugeeignet werden. In
einer schriftlichen Erklärung teilt man der
Bank oder Versicherungsgesellschaft mit,
dass im Todesfall die Lebenspartnerin oder
der Lebenspartner das Guthaben erhält.
Dies ist möglich, selbst wenn der Verstorbene
einen Ehegatten und Kinder
hinterlässt. Dabei muss eine der folgenden
Voraussetzungen erfüllt sein:
w Der Lebenspartner wurde vom Verstorbenen
zu Lebzeiten in erheblichem Mass
unterstützt. Das ist zum Beispiel der Fall,
wenn die eine Partei für den Haushalt
zuständig ist und die andere den gemeinsamen
Unterhalt bestreitet.
w Der überlebende Partner muss für den
Unterhalt eines oder mehrerer gemeinsamer
Kinder aufkommen.
w Im Todeszeitpunkt bestand die Lebensgemeinschaft
seit mindestens fünf Jahren.
für Guthaben der Säule 3a, der steuerprivilegierten
gebundenen Vorsorge, ist die
Verfügungsfreiheit eingeschränkter. Für
Angehörige von Patchworkfamilien gilt es,
hier genau zu unterscheiden:
w Falls Sie (noch) verheiratet sind, geht
das Geld im Todesfall an den Ehepartner
sowie an die Kinder − selbst wenn Sie
VORSORGE BEOBACHTER KOMPAKT 22/2008 25
Gleichgeschlechtliche paare: Gleiche rechte wie ehepaare
Seit Anfang 2007 können gleichgeschlechtliche Paare ihre Partnerschaft beim
Zivilstandsamt anmelden. Sie haben im Todesfall des Lebensgefährten oder der
Partnerin gleiche Ansprüche wie Witwer oder Witwen.
w Von der AHV erhalten sie eine Witwer- beziehungsweise Witwenrente, sofern
sie Kinder oder Pflegekinder unter 18 Jahren haben.
w Die Pensionskasse der verstorbenen Person zahlt eine Rente, wenn der
überlebende Partner für den Unterhalt eines Kindes aufkommt oder älter
als 45 Jahre ist. Die eingetragene Partnerschaft muss mindestens fünf Jahre
gedauert haben. Sind diese Bedingungen nicht erfüllt, hat die überlebende
Person Anspruch auf eine Abfindung im Umfang von drei Jahresrenten.
w Bezüglich Erbrecht und Erbschaftssteuern werden eingetragene Partnerschaften
wie Ehepaare behandelt.
längst getrennt leben. Der jetzige Konkubinatspartner
geht leer aus.
w Sind Sie nicht (mehr) verheiratet,
haben aber Kinder, ist die überlebende
Konkubinatspartnerin zusammen mit
Ihren erbberechtigten Kindern an der
Vorsorgesumme beteiligt. Wie beim
Freizügigkeitskonto muss wiederum
eine von drei Voraussetzungen erfüllt
sein (Unterstützung beim Lebensunterhalt,
gemeinsames Kind oder fünf Jahre
Lebensgemeinschaft). Die Aufteilung
zwischen Kindern und Partnerin können
Sie festlegen.
w Falls Sie keine Kinder hinterlassen,
können Sie der Konkubinatspartnerin
die Guthaben der dritten Säule vererben,
selbst wenn obige Voraussetzungen
(noch) nicht erfüllt sind. Dafür
braucht es aber eine testamentarische
Verfügung. Teilen Sie der Bank oder
Versicherungsgesellschaft schriftlich
mit, dass das Geld an die Lebenspartnerin
ausbezahlt werden soll.
Carlo und Monika werden nun alle
rechtlichen Fragen genauestens klären,
finanziell wichtige Entscheide treffen
und in eine verbindliche Form bringen.
Denn für beide ist klar: Eine Ehe ohne
Trauschein darf nicht nur aus Luft und
Liebe bestehen. n
Einfach
gut beraten
GLÜCKLICH PENSIO-
NIERT – SO GELINGTS!
Der neue Beobachter-
Ratgeber weiss, worauf
Zufriedenheit und
Sicherheit im Ruhestand
gründen und wie man
sie erlangt.
224 Seiten, Fr. 38.–
Bestseller
Jetzt bestellen
Senden Sie mir gegen Rechnung zuzüglich Versandkosten
(Preise für Nichtmitglieder in Klammern):
Name
Vorname
Strasse, Nr.
PLZ, Ort
Unentbehrlich im
Hinblick auf das Leben
nach dem Beruf
Ex. «Kinder sanft und natürlich heilen»
368 Seiten, gebunden, Fr. 42.– (Fr. 48.–)
Ex. «Glücklich pensioniert – so gelingts!»
224 Seiten, broschiert, Fr. 38.–
Ex. «Testament, Erbschaft»
272 Seiten, broschiert, Fr. 38.–
Beobachter-Mitgliedsnummer
KINDER SANFT UND
NATÜRLICH HEILEN
Bewährte Hausmittel
und komplementärmedizinische
Methoden –
sorgfältig abgestimmt
auf Kinder jeden Alters:
Das neue Beobachter-
Handbuch vermittelt
Eltern einmalig fundiertes
Heilwissen.
368 Seiten,
Fr. 42.– (Fr. 48.–)
TESTAMENT,
ERBSCHAFT
Unverzichtbar für alle,
die ihr Vermögen zu
Lebzeiten verteilen oder
als Erben Bescheid
wissen wollen! Mit diesem
Ratgeber schaffen
Sie klare Verhältnisse
und beugen Erbstreitigkeiten
vor.
272 Seiten, Fr. 38.–
24-h-Bestellservice: www.beobachter.ch/buchshop
Oder Tel. 043 444 53 07, Fax 043 444 53 09.
E-Mail: buchverlag@beobachter.ch. Per Post:
Beobachter-Buchverlag, Postfach, 8021 Zürich.
!
806

26 VORSORGE BEOBACHTER KOMPAKT 22/2008
EINELTERNFAMILIE
Alleinerziehende in der Armutsfalle
Gegen das Scheitern einer Partnerschaft gibt es keine Versicherung. Damit auch
Alleinerziehende über die Runden kommen, gilt es, in guten Zeiten vorzusorgen. Denn ihr
Armutsrisiko ist doppelt so gross wie für den Rest der Bevölkerung. Text: Urs Haldimann
Als Sonja und Peter vor dem Zivilstandsbeamten
ihre Ehe schlossen,
wussten sie: Die Chance, die silberne
Hochzeit zu erleben, stehen etwa eins zu
eins. Die ersten zwei Jahre in einem gemeinsamen
Haushalt, mit vielen neuen
Erlebnissen und einem erweiterten Familien-
und Freundeskreis, waren die glücklichsten.
Beide waren berufstätig, und sie
hatten – dank zwei Löhnen – genug Geld
für die moderne Wohnung, das Auto,
Ferien und Freizeit.
Mit der Geburt der Tochter änderte sich
viel: Sonja gab ihren Job vorerst einmal
auf. Peter übernahm eine Kaderfunktion.
Er verdiente nun etwas mehr, musste dafür
aber eine aufwendige Weiterbildung mitfinanzieren
und erst noch zahlreiche Überstunden
leisten. «Wenn schon Familie»,
fand das junge Paar, «dann richtig.» Zwei
Jahre später krabbelte ein kleiner Junge
durchs Zimmer.
Während sich Sonja durch Wäscheberge
kämpfte, Brei kochte und sich um kindliche
Trotzphasen und die Behandlung von
Hautausschlägen kümmerte, nahm Peters
Stress im Büro ständig zu. Sieben Jahre
später war das Paar geschieden, die schicke
Wohnung gekündigt und das Auto
verkauft.
Peters Monatslohn von 8000 Franken und
die Kinderzulagen reichen knapp, um zwei
Haushalte mit dem Notwendigen zu versorgen.
Sonja wird deshalb bald wieder
mit einem Teilpensum ins Erwerbsleben
einsteigen. Dank den Grosseltern, die in
der Nähe wohnen und feste Termine für
das Kinderhüten übernehmen, entstehen
keine Kosten für die Fremdbetreuung.
Viele getrennte und geschiedene Paare
sind schlechter dran: Zu den persönlichen
Scheidung: So werden Scheidungs- und Kinderalimente berechnet
Wer nach einer Scheidung Kinder
betreut, erhält in der Regel vom andern
Elternteil Unterhaltsbeiträge. Das
Gesetz nennt keine Zahlen über deren
Höhe. Sie sollen den Bedürfnissen
des Kindes sowie der Lebensstellung
und finanziellen Leistungsfähigkeit der
Eltern entsprechen. Meistens werden in
einer Tabelle die Lebenskosten für beide
Elternteile erfasst und dem Gesamteinkommen
gegenübergestellt.
Einzelne Gerichte berechnen die Kinderalimente
anteilmässig am Nettoeinkom­
www.
men des unterhaltspflichtigen Elternteils.
Dieser muss zum Beispiel für ein
einzelnes Kind 17 Prozent, für zwei
Kinder 27 Prozent und für drei Kinder
insgesamt 37 Prozent zahlen.
Zu den Kinderalimenten kommen die
Scheidungsalimente, falls es einem
Ehegatten nicht zuzumuten ist, «für den
ihm gebührenden Unterhalt unter
Einschluss einer angemessenen Altersvorsorge»
selber aufzukommen. Das ist
vor allem der Fall, wenn Kinder zu erziehen
sind. Die Betreuung von Kindern
Web-Portal für aktive Menschen
mit Expertenforen zu Gesundheit, Geld/Steuern,
Computer-Technik, . . .
Verletzungen, Enttäuschungen und
Schuldgefühlen kommen vielfach handfeste
finanzielle Probleme: Bereits ein
durchschnittlicher Monatslohn von 5600
Franken reicht kaum für zwei Wohnungsmieten
und teilweise verdoppelte Haushaltsauslagen.
Teilzeitstellen für Alleinerziehende
sind zudem rar, und die Fremdbetreuung
der Kinder ist oft problematisch
und teuer.
Reicht das Einkommen nicht für beide Haushalte,
dann stellt das Gericht beim Bemessen
der Alimente eine sogenannte Mangellage
fest. In solchen Fällen haben sich
beide Seiten gleiche Abzüge an ihrem Bedarf
gefallen zu lassen. Der zur Zahlung
verpflichteten Seite belässt man mindestens
ihr Existenzminimum. Die unterhaltsberechtigte
Partei erhält demgegenüber
ungenügend hohe Unterhaltszahlungen –
oder schlimmstenfalls gar nichts. Denn
gilt bis etwa zum zehnten Altersjahr als
100­prozentiger Beitrag an den Unterhalt
der Familie. Eine Erwerbsarbeit ist
deshalb unzumutbar. Danach gilt eine
Erwerbsaufnahme zu 50 Prozent als
zumutbar, und wenn das jüngste Kind 16
Jahre alt ist, gilt eine Ausweitung auf
100 Prozent als zumutbar.
w Detaillierte Informationen und Merkblätter
zu Alimenten und deren Berechnung
auf der Internet­Beratungsplattform
www.beobachter.ch/helponline
(Rubriken «Familie», «Scheidung»)

mehr als ein Fünftel der Unterhaltspflichtigen
zahlt die vom Gericht festgelegten
Kinderalimente nicht regelmässig, nicht
rechtzeitig oder gar nicht.
Auf Antrag der Alleinerziehenden springen
in diesem Fall die vom Kanton bestimmten
Amtsstellen in die Lücke. Sie
geben einen Vorschuss auf die Kinderalimente
und besorgen das Inkasso bei
den säumigen Unterhaltspflichtigen. Das
Prozedere ist kantonal geregelt.
Das Armutsrisiko von Alleinerziehenden ist
im Vergleich zum Bevölkerungsdurchschnitt
mehr als doppelt so gross. Fachleute
schätzen, dass in der Schweiz über
100 000 Menschen in Einelternfamilien
von Armut betroffen sind. Hoch ist der
Anteil von Müttern, die trotz Erwerbstätigkeit
nicht genügend verdienen, um
ihre Kleinstfamilie zu unterhalten: Rund
ein Drittel der erwerbstätigen Alleinerziehenden
zählt zu den Working Poor
(siehe auch «Einelternfamilien: Frauen
sind meist die Leidtragenden»).
Wenn Alimente und Erwerbseinkommen
für den Lebensunterhalt nicht reichen,
bleibt vielen Betroffenen nur noch der
Gang zum Sozialamt. Obwohl der Anspruch
auf Sozialhilfe gesetzlich geregelt
ist, scheuen sich viele Bezugsberechtigte
vor diesem Schritt – nicht zuletzt wegen
der politischen Kampagnen gegen «Sozialschmarotzer».
Dabei soll Sozialhilfe eine bescheidene,
staatlich gesicherte Existenz ermöglichen.
Sie umfasst die Wohnkosten, die medizinische
Grundversorgung und den Grundbedarf
für den Lebensunterhalt. Dazu
kommen situationsbedingte Leistungen,
zum Beispiel für den Musikunterricht
eines Kindes oder die berufliche Weiterbildung.
Leistungen der Sozialhilfe sind rückzahlbar,
wenn die unterstützte Person in «wirtschaftlich
günstige Verhältnisse» gelangt.
In der Praxis ist dies zum Beispiel der Fall,
wenn jemand ein grösseres Vermögen
erbt. Hat eine Sozialhilfeempfängerin
QUELLE: «ALLEINERZIEHENDE ZWIScHEN KINDERKRIPPE, ARBEITSPLATZ
UND SoZIALAMT»; cARITAS, 2007
wohlhabende Eltern, wird abgeklärt, ob
diese ihrer Tochter im Rahmen der gesetzlichen
Verwandtenunterstützungspflicht
finanziell beistehen können.
Die finanziell prekären Verhältnisse vieler
Alleinerziehender wirken sich auch negativ
auf die Altersvorsorge aus. Wer jahrelang
am Existenzminimum lebt, zahlt wenig
AHV-Prämien und ist vielleicht über
längere Zeit gar nicht in einer Pensionskasse.
Auch fehlen die Mittel, um Sparbeiträge
in die steuerprivilegierte dritte Säule
einzuzahlen. Selbst bei einer vollen Be-
VORSORGE BEOBACHTER KOMPAKT 22/2008 27
Eltern: Wie Familie und Beruf unter einen Hut bringen?
w Reden Sie – schon bevor Sie heiraten und Kinder haben – über die
erwünschte Rollenaufteilung und über Ihre individuellen Ziele in
Beruf und Lebensgestaltung.
w Wählen Sie eine Lebensweise, die Mann und Frau (wenn möglich)
gleichwertige Entwicklungschancen bietet – im Beruf und in der
Familie.
w Übernehmen Sie als Vater Ihren Anteil an der Verantwortung für die
Erziehung der Kinder und für die Haushaltsarbeiten.
w Steigen Sie auch bei einer konventionellen Rollenteilung als Mutter
nie ganz und nicht für längere Zeit aus dem Erwerbsleben aus.
Einelternfamilien: Frauen sind meist die Leidtragenden
w Jede sechste Familie in der Schweiz ist eine Einelternfamilie.
In städtischen Gebieten sind es bereits über 20 Prozent.
w Drei Viertel der Einelternfamilien sind durch Trennung oder Scheidung
entstanden. Ein Sechstel der Alleinerziehenden ist verwitwet.
w Jedes achte Kind wächst bei einem alleinerziehenden Elternteil auf.
w 59 Prozent der Alleinerziehenden haben ein Kind, 32 Prozent zwei
und neun Prozent drei oder mehr Kinder.
w 85 Prozent der Alleinerziehenden sind Frauen, 15 Prozent Männer.
w 86 Prozent der alleinerziehenden Mütter sind berufstätig; fast
70 Prozent von ihnen mit einem Pensum von über 50 Prozent.
w Nur knapp ein Fünftel der alleinerziehenden Väter arbeitet Teilzeit
oder ist nicht erwerbstätig.
w Einelternfamilien erhalten durchschnittlich 1250 Franken Alimente
im Monat.
w Die Armutsquote von Alleinerziehenden liegt bei 24 Prozent; für die
Gesamtbevölkerung beträgt sie neun Prozent.
rufstätigkeit nach Abschluss der Erziehungsaufgaben
lassen sich die einmal entstandenen
Lücken oft nicht mehr schliessen
– eine Armutsfalle, aus der die Betroffenen
meist nie mehr herauskommen. n
Weitere Infos
w Buchtipp
Ruth Eigenmann: «Allein erziehen –
so schaff ichs!»; Beobachter­Buchverlag,
2005, 152 Seiten, 26 Franken (für
Beobachter­Mitglieder 22 Franken)

28 VORSORGE BEOBACHTER KOMPAKT 22/2008
50 PLUS
Höchste Zeit, die Weichen zu stellen
Beruflich nehmen Sie vielleicht gerade die letzte Kurve. Soll alles so weitergehen
wie bisher? Möchten Sie sich neu orientieren? Oder wollen Sie ganz aussteigen – dann
sollten Sie rechtzeitig prüfen, ob Ihre Träume finanzierbar sind. Text: Urs Haldimann
Am Anfang steht eine Vision. Sie
schliessen die Augen und stellen sich
vor: «So wird es in fünf, zehn oder
20 Jahren sein.» Dann werden Sie konkreter:
Sie denken die wichtigsten Lebensbereiche
durch und schreiben auf, was Sie
beibehalten und was Sie verändern möchten.
Wie erleben Sie das Älterwerden im
Erwerbsleben? Was erwarten Sie von der
beruflichen Zukunft? Wollen Sie sich
nochmals verändern? Oder wollen Sie einfach
nur noch das Leben geniessen?
Machen Sie eine ehrliche Auslegeordnung.
Um die 50 stellen sich viele Berufstätige
die Frage, ob es die kommenden 15 Jahre
in den gewohnten Bahnen weitergehen soll
– oder ob es Zeit für eine neue Herausforderung
ist. Möglicherweise verlagert sich
das Gewicht in der Work-Life-Balance
auch eher zugunsten von Familie, Freizeit
und ausserberuflichen Tätigkeiten.
Auf dem Arbeitsmarkt erhalten Menschen
über 50 widersprüchliche Signale. Hochglanzinserate
zeigen attraktive Frühpensionäre
beim Golfen, Tanzen und Wandern.
Gleichzeitig möchten Politiker das Rentenalter
auf 67 Jahre erhöhen. Da nun von
Jahr zu Jahr mehr Arbeitnehmer pensioniert
werden und weniger Junge nachkommen,
entwickelt die Wirtschaft Programme,
um dem Trend der Frühpensionierungen
entgegenzuwirken. Bei Beförderungen
müssen die über 50-Jährigen allerdings oft
zusehen, wie jüngere Kollegen, deren Studium
oder Berufsausbildung auf dem neusten
Stand ist, an ihnen vorbeiziehen.
Die Vorurteile gegen die «unflexiblen und
langsamen Alten» sind ebenso verbreitet
wie falsch. Viele Studien belegen, dass das
Alter an sich kein Grund für Leistungseinbussen
ist. Abnehmende Körperkraft
ist in der heutigen Arbeitswelt kaum noch
ein Problem, und eine langsamere Arbeitsweise
wird durch Erfahrung und Überblick
wettgemacht.
Ein Problem für Ältere können dagegen
Hektik, Lärm und häufige Störungen sein.
Auch brauchen sie bei anstrengenden Arbeiten
regelmässig kurze Erholungspausen.
Aber Senioren verfügen auch über ausgeprägte
Stärken: Sie sind oft loyal, lebens-
und berufserfahren, was sich positiv auf
die Teamfähigkeit auswirkt – Grund genug,
nochmals eine berufliche Herausforderung
anzunehmen und sich neu zu
orientieren.
Thema Frühpensionierung. Vielleicht liebäugeln
Sie aber trotzdem mit einem vorzeitigen
Wechsel in den Ruhestand. Dann ist
Rechnen angesagt, denn das Pensionierungsalter
ist entscheidend für die Vorsorgeplanung.
Wer vom normalen Rentenalter
64/65 ausgeht, weiss schon lange im
Voraus, wie viel Geld aus Pensionskasse
und AHV zur Verfügung steht. Wenn Sie
sich frühpensionieren lassen wollen, kostet
das in der Regel einen sechsstelligen
Betrag und bedarf einer langfristigen
Planung. Wer im Rentenalter – vielleicht
mit einem Teilzeitpensum – erwerbstätig
bleibt, erhöht den finanziellen Spielraum.
Wenn Sie einige Jahre im Voraus wissen,
wann für Sie das richtige Pensionierungsalter
beginnt, haben Sie verschiedene
Möglichkeiten, den Übergang nach Ihren
Bedürfnissen zu gestalten (siehe «Altersvorsorge:
So schliessen Sie finanzielle
Lücken»).
Thema Wohnsituation. Sind die Kinder einmal
ausgeflogen, bietet das Einfamilienhaus
mehr als genug Platz. Das kann zum
Problem werden: Macht die Gartenarbeit
keine Freude mehr oder wird das Rasenmähen
zur lästigen Pflicht, dann lohnt sich
ein Blick auf den Wohnungsmarkt. In einer
kleineren Wohnung – zum Beispiel in der
Stadt – lebt es sich auf die älteren Tage hin
vielleicht bequemer. Und mit den durch
den Hausverkauf frei gewordenen Geldmitteln
lassen sich vielleicht auch ein paar
langgehegte Wünsche erfüllen.
Thema Geld. Sind Sie sich im Klaren über
Ihre Berufs- und Wohnsituation sowie
über allfällige private Veränderungen, ist
es an der Zeit, die finanziellen Verhältnisse
abzuklären. Verschaffen Sie sich einen
Überblick über Ihre Vermögensverhältnisse
heute und zum Zeitpunkt Ihrer Pensionierung.
Dazu gehören:
w Bereits vorhandenes Vermögen in Form
von Wertpapieren, Bankguthaben, Liegenschaften
und Wertgegenständen, die sich
bei Bedarf tatsächlich verkaufen lassen.
w Guthaben aus Pensionskassen, falls Sie
sich diese als Kapital auszahlen lassen.
w Guthaben von Konten der Säule 3a.
w Lebensversicherungen, die ausbezahlt
werden.
w Erbschaften, mit denen Sie rechnen
können.
w Machen Sie eine Liste Ihrer Schulden
(Hypotheken, Privatschulden, überfällige
Steuern oder Kleinkredite).
Wichtig dabei ist: Erstellen Sie ein realistisches
Budget. Die jährlich oder monatlich
wiederkehrenden Auslagen wie Versicherungsprämien,
Miet- oder Hypothekarzinsen,
Verkehrsabos und Fernsehgebühren
sind rasch erfasst. Doch ist Ihnen bekannt,
wie viel Geld Sie für Lebensmittel, Ausflüge
oder Hobbys ausgeben? Sie werden
sehen: Einige Ausgabenposten zeigen
grosse Schwankungen. Eine Zahnsanierung
ist nicht jedes Jahr fällig, und auch
Brillenanschaffungen oder Autoreparaturen
belasten Ihr Portemonnaie nur in grösseren
Abständen. Für diese Posten setzen
Sie am besten einen langfristigen Durchschnitt
ein.
Über die zu erwartende Rente gibt der
Versicherungsausweis Ihrer Pensionskasse
Auskunft. Wenn Sie unsicher sind, ob Sie
eine volle AHV-Rente erhalten, können Sie
bei der kantonalen Ausgleichskasse oder
über www.ahv.ch einen Antrag auf eine
Rentenvorausberechnung einreichen. Einmal
innert fünf Jahren erhalten Sie diese
aufwendige Berechnung gratis.
Ein Budget für das Jahr 2020 ist natürlich
mit einigen Unsicherheiten verbunden.
Niemand weiss, wie sich die langfristigen
Renditen entwickeln, wie hoch die Inflation
sein wird und in welche Richtung sich

Altersvorsorge: So schliessen Sie finanzielle Lücken
Wenn Ihnen ein wohlhabender Götti bei
der Geburt ein kleines Aktienpaket im
Wert von 12 300 Franken in die Wiege
gelegt hätte, wäre dieses – mit einer
langfristigen Rendite von sieben Prozent
im Jahr – bis zur Pensionierung
auf ein Vermögen von einer Million
angewachsen. Wer früh anfängt, regelmässig
einen Sparbatzen auf die Seite
zu legen, verfügt dank des Zinseszinseffekts
im Alter über eine gute Vorsorge.
Die meisten Berufstätigen können
dies mit Genugtuung feststellen,
wenn sie auf dem jährlich ausgestellten
Versicherungsausweis der Pensionskasse
feststellen, wie das Altersguthaben
stetig wächst.
Je früher Sie erkennen, dass das
voraussichtliche Einkommen und Vermögen
anlässlich der Pensionierung
nicht ausreicht, um den erwünschten
Lebensstandard zu finanzieren, desto
leichter können Sie Abhilfe schaffen.
Sie haben dazu verschiedene
Möglichkeiten:
w Pensionskasse: Können Sie sich weiter
in die Pensionskasse einkaufen?
Dies ist zum Beispiel der Fall, wenn
Ihr versichertes Einkommen steigt.
Damit erwerben Sie den Anspruch
auf eine höhere Rente. Und die
Mieten und Immobilienpreise bewegen.
Für all diese Fälle sollten Sie beim Budgetieren
ein grosszügiges Sicherheitspolster
einplanen.
Nun können Sie genauer abschätzen,
welche Träume sich verwirklichen lassen,
ob Sie den Gürtel enger schnallen müssen
oder ob Sie den kommenden Lebensabschnitt
mit etwas lockererem Geldbeutel
angehen können. Noch haben Sie genug
Einkaufssumme können Sie erst
noch vom steuerbaren Einkommen
abziehen.
w AHV: Wer längere Zeit im Ausland
gelebt hat oder nicht erwerbstätig
war, dem fehlen möglicherweise
AHV­Beitragsjahre. Das wirkt sich
empfindlich aus, nämlich mit einer
Rentenkürzung von rund 2,3 Prozent
pro fehlendes Jahr. Sorgen Sie
deshalb rechtzeitig vor: Lücken
können nur während fünf Jahren
nach deren Entstehen gestopft
werden. Verheiratete Hausfrauen
sind in der Regel durch ihre
erwerbstätigen Männer versichert.
Arbeitslose zahlen AHV­Beiträge –
Ausgesteuerte und Sozialhilfeempfänger
jedoch nicht.
w Säule 3a: Das individuelle Sparen
wird in der Schweiz mit der gebundenen
Altersvorsorge gefördert
(siehe auch «Frühes Sparen lohnt
sich», Seite 22). Arbeitnehmer und
Selbständige, die einer Pensionskasse
angehören, können zurzeit
6365 Franken jährlich auf ein
Säule­3a­Konto oder in eine Säule­
3a­Police einzahlen. Arbeitnehmer
und Selbständigerwerbende, die
keiner Vorsorgeeinrichtung an­
Zeit, um die entsprechenden Schritte zu
tun. Statt einer Frühpensionierung verhilft
Ihnen zwischen 62 und 67 vielleicht auch
ein Teilzeitpensum zu neuen Freiheiten
und finanzieller Sicherheit. Und wenn Sie
in Zukunft auf Kreuzfahrten mit dem
Traumschiff verzichten müssen, drehen
Sie es ins Positive: Kaufen Sie ein Generalabonnement
der Bahn und erkunden Sie
die Schweiz im Zug. Mit einem bescheide-
VORSORGE BEOBACHTER KOMPAKT 22/2008 29
gehören, können 20 Prozent ihres
AHV­pflichtigen Erwerbseinkommens
einzahlen, höchstens aber
31 824 Franken. Die Beiträge sind
vom steuerbaren Einkommen
abziehbar, Erträge müssen nicht
versteuert werden. Frühestens fünf
Jahre vor Erreichen des Rentenalters
können Sie die Konten auflösen
und – mit einem besonders
günstigen Steuersatz – gestaffelt
in Ihr frei verfügbares Vermögen
überführen. Dank zwei Konten
können Sie die Steuerprogression
brechen. Neben den Banken bieten
auch Versicherungsgesellschaften
Produkte der dritten Säule an. Sie
kombinieren dabei einen Sparanteil
mit einer Abdeckung der Risiken
Todesfall und Invalidität. Vergleichen
Sie mehrere Angebote und
prüfen Sie genau, welche Offerte
Ihren langfristigen Bedürfnissen
entspricht.
w Lebensversicherung: Auch mit der
Säule 3b können Sie mit einer
Lebensversicherung von Steuerprivilegien
profitieren. Die Erträge
am Ende der Laufzeit sind – falls
die Prämien periodisch bezahlt
wurden – steuerfrei.
neren Lebensstil schonen Sie das Portemonnaie
– und nicht zuletzt die Umwelt. n
Weitere Infos
w Internet
www.budgetberatung.ch: Budgetformular
unter «Online­Budget»;
mit Adressen von schweizerischen
Budgetberatungsstellen

30 VORSORGE BEOBACHTER KOMPAKT 22/2008
Beobachter-Ratgeber
Guntram Rehsche,
Thomas Richle: «Richtig
vorsorgen. Finanziell
gesichert in die Pensionierung»;
das Standardwerk
zur soliden Finanz-
und Vorsorgeplanung,
inklusive Gratis-Online-Update mit
allen wichtigen Neuerungen. 2006,
240 Seiten, 36 Franken
Weitere Infos
Budget
w www.budgetberatung.ch:
Infos und Hilfsmittel zum Budgetieren;
massgeschneiderte Budget-
Musterbeispiele für Familien
Berufliche Vorsorge/Pensionskasse
w KV-Info-Schrift Nr. 5 «Teilzeitarbeit».
Infos zu Sozialversicherungen,
Lohn, Ferien. Erhältlich
für 18 Franken beim Kaufmännischen
Verband Schweiz,
Telefon 044 283 45 45 oder
www.kv-schweiz.ch
w www.aeis.ch:
Infos für Selbständige, die sich
freiwillig versichern wollen
w www.bvg.ch:
Portal zur beruflichen Vorsorge
Dossier Familienmonitor
HelpOnline
Doris Huber u.a.:
«Abenteuer Familie.
Rechtsfragen, Finanzen,
Organisation: So gelingt
der Familienstart»; der
Ratgeber zum Thema
Familiengründung; mit
Informationen zur Budgetplanung.
2007, 336 Seiten, 48 Franken (für
Beobachter-Mitglieder 42 Franken)
Versicherungen
w www.comparis.ch:
Prämienvergleiche
w www.vzonline.ch:
Prämienvergleiche (Hypotheken,
Krankenkassen, Versicherungen)
w www.ombudsman-kv.ch:
Ombudsstelle der sozialen
Krankenversicherung
w www.versicherungsombudsman.ch:
Ombudsstelle für Privatversicherung
und der Suva
Sparen und anlegen
w www.cash.ch: Fondsguide
w www.swissquote.ch: Wirtschaftsnews,
Ratings, Fondsvergleiche
w www.bankingombudsman.ch:
Mediationsstelle
Wie ist es um die Familien in der Schweiz
bestellt? Was bewegt Familien heute? Der
Beobachter-Familienmonitor ist die erste
repräsentative Untersuchung in der Schweiz, die über die Befindlichkeit von
Familien und über die Einstellung der Bevölkerung zu Familien und zu Kindern
informiert.
Seit diesem Frühjahr liegen die ersten Ergebnisse vor, alle zwei Jahre werden
weitere Erhebungen zum Thema Familie in der Schweiz folgen. Die gesamte
Studie können Sie herunterladen unter: www.beobachter.ch/familienmonitor
Was heisst es, Eltern zu werden? Was kostet ein Kind? Wie viel Taschengeld
erhält ein Schulkind? Wie kann ich mein Kind gegen Übergriffe schützen?
Antworten auf all diese Fragen rund ums Thema Familie erhalten Sie auf
unserer Beratungsplattform www.beobachter.ch/helponline. Ausserdem: Checklisten,
Merkblätter sowie weiterführende Infos und Links.
Gabriela Baumgartner:
«Mit Geld richtig umgehen.
Budget, Sparen, Wege aus
der Schuldenfalle»; 2008,
144 Seiten, 24 Franken
(für Beobachter-
Mitglieder 20 Franken)
Erhältlich beim Beobachter­Buchverlag:
Telefon 043 444 53 07, Fax 043 444 53 09
E­Mail: buchverlag@beobachter.ch
Internet: www.beobachter.ch/buchshop
Familien/Kinder
w www.kids.ch: Familienausflüge,
Spielplätze, Familienorganisation
w www.kidscorner.ch/einkaufen/
secondhand.html: günstige
Secondhand-Kinderkleider
w Kinderbörsen: Zweimal jährlich
stattfindende Börsen von Frauenvereinen
sind meist billiger als
Ganzjahresbörsen.
w www.musiker-tauschboerse.ch:
Musikinstrumente
w www.familienplattform.ch:
Plattform von Pro Juventute und
Pro Familia; Infos zu Familie und
Beruf, Erziehung, Kinderbetreuung
w www.familienhandbuch.de:
Infoseite des deutschen Staatsinstituts
für Frühpädagogik
Impressum
DER SCHWEIZERISCHE BEOBACHTER
82. Jahrgang; Axel Springer Schweiz AG,
Förrlibuckstrasse 70, Postfach, 8021 Zürich
Telefon Redaktion 043 444 52 52
Leserbriefe: redaktion@beobachter.ch
Telefon Anzeigen 043 444 54 46
Chefredaktion
Balz Hosang (publizistischer Leiter)
Andres Büchi (Chefredaktor), Matthias Pflume
(Stellvertreter), Remo Leupin (Leiter Projekte)
Toni Wirz (Leiter Beratung)
Redaktion, Produktion und Grafik
Leitung: Remo Leupin
Redaktion/Produktion: Tatjana Stocker
Korrektorat: Rolf Prévôt (Leitung), Klaus Beger
Art Director: Andrea Schamaun
Layout: Rudi-Renoir Appoldt, rrenoir.com
Bildredaktion: Marina Roth
Verlag Verlagsleiter: Roland Wahrenberger
Internet Fred Frohofer, Markus Röösli
Auflage 310 173 Exemplare (WEMF-beglaubigt 2008);
940 000 Leserinnen und Leser (MACH Basic 2008-2)

«Ich bin ein Einzelkind, aber
das ist nicht schlimm. Ich
habe ja meine Freunde Danilo
und Ramon. Mami und Papi
sind für mich da, wenn ich
krank bin. Familie ist, wenn
man sich um den anderen
sorgt und zusammenhält.»
Samuel, 9
VORSORGE BEOBACHTER KOMPAKT 22/2008 31

Auf der sicheren Seite.
Helvetia Erwerbsunfähigkeitsrente.
Finanzielle Hilfe bei einem Einschnitt im Leben.
Ganz einfach. Fragen Sie uns.
T 058 280 1000 (24h), www.helvetia.ch