Beobachter Kompakt Vorsorge: Sichern Sie das Kinderglück

18 VORSORGE BEOBACHTER KOMPAKT 22/2008
Ergänzungsleistungen: Der Zustupf, wenns nicht reicht
Ergänzungsleistungen (EL) können beansprucht werden, wenn die IV­
Renten oder die während mindestens sechs Monaten ununterbrochen
bezogenen Taggelder nicht ausreichen und daneben kein weiteres
Einkommen vorhanden ist. Ergänzungsleistungen sind keine Fürsorgegelder;
alle Rentenbezüger, die zu wenig haben, um ihren Existenzbedarf
zu decken, haben einen Rechtsanspruch darauf. Die EL decken
den Fehlbetrag zwischen dem Existenzbedarf und dem tatsächlichen
Einkommen. Dafür werden die Einkünfte aus Renten (IV­, PK­Zahlungen)
und Vermögenserträgen mit den Ausgaben für die Miete, den allgemeinen
Lebensbedarf und den Ausgaben für die Krankenkasse verglichen.
Das Vermögen wird in der Rechnung mitberücksichtigt, aber nur zum
Teil: Der Vermögensteil, der über dem Freibetrag (25 000 Franken
für Alleinstehende, 40 000 Franken für Ehepaare) liegt, wird zu einem
Fünfzehntel als Vermögensverzehr dem Einkommen dazugeschlagen.
Beispielrechnung: alleinstehende Person, wohnhaft im Kanton Thurgau,
mit 100 000 Franken Vermögen
Ausgaben 1 Einkünfte
IV-Rente
(Durchschnittseinkommen 38 454) 19 812
Pensionskassenrente 9149
Vermögensertrag 2% 2000
Vermögensverzehr ( 1/15 von 75 0002 ) 5000
Total Einkünfte 35 961
Anrechenbare Ausgaben 3
Bruttomiete maximal 13 200
Lebensbedarf Alleinstehende 18 140
Kosten Krankenkasse 3480
Total Lebensbedarf 34 820
Ergänzungsleistungen 0
1 alle Angaben in Franken
2 Vermögen minus Freibetrag
3 Für die anrechenbaren Ausgaben sind Höchstsätze vorgegeben.
Im oben stehenden Beispiel besteht kein Anspruch auf Ergänzungsleistungen,
selbst wenn die Miete deutlich höher ist und die 18 140 Franken
für den Lebensbedarf nicht ausreichen sollten. Darüber hinausgehende
Krankheits­ und Behinderungskosten hingegen werden je nach
Kanton grundsätzlich übernommen, beispielsweise Spital­ und Arztkosten,
Zahnbehandlungskosten, Kosten für die Betreuung zu Hause,
Transportkosten sowie Erholungskuren.
tenanspruch handelt es sich gemäss Gesetz
nur dann, wenn eine versicherte Person
durch Beeinträchtigung der körperlichen,
geistigen oder psychischen Gesundheit
ihre Erwerbsmöglichkeiten teilweise oder
ganz verliert. Eine Erwerbsunfähigkeit
liegt zudem nur vor, wenn sie aus objektiver
Sicht nicht überwindbar ist.
Ungenügend abgesichert sind vor allem Personen,
die über keine Pensionskasse verfügen:
Dazu zählen Nichterwerbstätige
wie Frauen in der Babypause, Selbständige
ohne Pensionskasse oder junge Leute in
Ausbildung. Da sie kein Einkommen bei
einer PK versichert haben, erhalten sie bei
Erwerbsunfähigkeit nur eine IV-Rente, die
sich derzeit auf maximal 2210 Franken im
Monat beläuft.
Besonders junge Menschen werden deutlich
weniger als die Maximalrente erhalten,
weil sie wenig verdient und noch nicht
lange in die IV einbezahlt haben. Wer in
jungen Jahren dauernd erwerbsunfähig
wird, läuft also Gefahr, ein ganzes Erwerbsleben
lang nur eine «Mikrorente» zu
erhalten – viel zu wenig zum Leben. In
dieser Situation bleibt nichts anderes übrig,
als Ergänzungsleistungen zu beantragen,
um die Lücke zum minimalen Existenzbedarf
zu decken (siehe «Ergänzungsleistungen:
Der Zustupf, wenns nicht
reicht»). Gegen dieses Risiko können Sie
sich bei einer Versicherung absichern, indem
Sie privat einen Vertrag über eine sogenannte
freiwillige Erwerbsunfähigkeitsrente
abschliessen.
Angestellte, die einer Pensionskasse angeschlossen
sind und weniger als 80 000
Franken verdienen, sind in der Regel nicht
schlecht gegen das Risiko Erwerbsunfähigkeit
abgesichert. Die Angabe, wie viel
an Rente zur Verfügung steht, findet sich
auf dem Anfang Jahr verschickten PK-
Ausweis unter dem Stichwort «Leistungen
bei Invalidität». Aufgepasst: Wenn 100
Prozent des Verdienstes bereits durch
Renteneinkommen abgedeckt sind, ist es
wenig sinnvoll, sich zusätzlich noch mit