Beobachter Kompakt Vorsorge: Sichern Sie das Kinderglück

20 VORSORGE BEOBACHTER KOMPAKT 22/2008
teilzeiter müssen selber vorsorgen
Fast ein Drittel aller Erwerbstätigen arbeitet Teilzeit. Bei Invalidität
und im Alter sind sie schlecht abgesichert. Deshalb müssen sie selbst
vorkehren und die Lücken über die freiwillige Selbstvorsorge schliessen.
Erste Säule: AhV/iV
Angestellte mit kleinen Pensen und entsprechend
tiefem Lohn erhalten eine
deutlich tiefere Rente bei Erwerbsunfähigkeit
infolge Krankheit wie auch im
Alter. Denn für eine volle Monatsrente
von derzeit 2210 Franken ist ein durchschnittlicher
Jahresverdienst von 79 560
Franken nötig. Die wenigsten Teilzeiter
erreichen diese Summe. Wer 40 000
Franken verdient, erhält nur noch 1680
Franken pro Monat bei voller Invalidität.
Unter 13 260 Franken Jahresverdienst
beträgt die monatliche Minimalrente gar
nur die Hälfte des Maximalbetrags: 1105
Franken. Besonders Teilzeitarbeitende,
die keine Pensionskasse haben, müssen
sich also selbst um die Absicherung ihres
Erwerbseinkommens kümmern.
Risiko tod: Auch bei einem Todesfall muss
die Familie mit deutlich weniger Geld auskommen,
wenn keine private Absicherung
vorhanden ist. Aus der ersten Säule zahlt
die AHV eine Witwen- oder Witwerrente.
Sie beträgt 80 Prozent der maximalen
AHV-Altersrente – derzeit 21 216 Franken
pro Jahr. Für die Kinder ist eine Halbwaisenrente
vorgesehen: Sie beträgt 10 608
Franken pro Kind. Hinzu kommen die
Witwen- und Waisenrenten der PK; ihre
Höhe lässt sich aus dem Vorsorgeausweis
der PK oder dem PK-Reglement ablesen.
Addiert, ergeben AHV- und PK-Renten
das, was im Todesfall dem überlebenden
Ehegatten zur Verfügung steht.
Reichen die vorgesehenen Renten nicht
aus, können Sie zugunsten Ihres Ehegatten
Zweite Säule: Pensionskasse (PK)
Auch bezüglich Pensionskasse sieht die
Lage für die meisten Teilzeiter alles
andere als rosig aus: Wenn sie weniger
als 19 890 Franken verdienen, stehen sie
meist ohne Pensionskasse da. Denn nur
bei höheren Jahreseinkommen ist der
Arbeitgeber verpflichtet, Teilzeiter in die
Pensionskasse aufzunehmen. Auch Teilzeiter
mit höheren Löhnen, die obligatorisch
einer Pensionskasse angeschlossen
sind, sind meist schlecht versichert.
Schuld ist der Koordinationsabzug.
Dieser Betrag, zurzeit 23 205 Franken,
wird vom Jahreseinkommen abgezogen,
um den versicherten Verdienst zu ermitteln.
Wer 45 000 Franken verdient,
hat nur ein Einkommen von 21 795
Franken bei der PK versichert. Bei sehr
oder Ihrer Konkubinatspartnerin eine
Todesfallversicherung abschliessen. Hier
gibt es zwei Möglichkeiten: eine traditionelle
beziehungsweise fondsgebundene
Rentenversicherung für eine monatliche
Rentenauszahlung oder eine Risikoversicherung
für die Ausschüttung eines Todesfallkapitals.
Bei der zweiten Variante erhält
die im Versicherungsvertrag begünstigte
Person während der Versicherungsdauer
im Todesfall eine im Voraus festgelegte
Kapitalzahlung.
Für beide Fälle gilt: Der Absicherungsbedarf
ist das eine, die Kehrseite der
Medaille aber sind die für diesen Versicherungsschutz
zu zahlenden Prämien. Gehen
Sie deshalb nur Versicherungsverträge
ein, für die Sie sich die entsprechenden
tiefen Jahreseinkommen beträgt der
minimal versicherte Verdienst sogar
nur 3315 Franken im Jahr.
Die Arbeitgeber können in ihren PK-
Reglementen bessere Lösungen für Teilzeiter
vorsehen. Etwa indem sie den
Koordinationsabzug im Verhältnis zum
Pensum reduzieren oder ganz auf einen
Abzug verzichten. Wer Teilzeit arbeitet,
sollte einen kritischen Blick in das PK-
Reglement des Arbeitgebers werfen.
Dritte Säule: freiwillige Selbstvorsorge
Selbst wenn die Pensionskasse vorteilhafte
Regelungen bei Teilzeit vorsieht,
reichen die Renten aus den ersten beiden
Säulen kaum zum Leben. Es empfiehlt
sich daher, die Vorsorgesituation von
einem Berater überprüfen zu lassen. Und
die Lücken über die freiwillige Selbstvorsorge
im Rahmen der dritten Säule
zu schliessen: mittels Einzahlungen fürs
Alter und einer Versicherungslösung
fürs Risiko Invalidität. Wer Familie hat,
sollte zudem Partner und Kinder für den
eigenen Todesfall absichern.
Prämienzahlungen voraussichtlich auch
dauerhaft werden leisten können. n
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Buchtipps
w Irmtraud Bräunlich Keller: «Arbeitsrecht.
Vom Vertrag bis zur Kündigung»;
Beobachter­Buchverlag,
9., aktualisierte Auflage, 2006,
272 Seiten, 34 Franken
w Irmtraud Bräunlich Keller: «Flexibel
arbeiten: Temporär, Teilzeit, Freelance.
Was Sie über Ihre Rechte
wissen müssen»; Beobachter­Buchverlag,
2007, 144 Seiten, 24 Franken
(für Beobachter­Mitglieder
20 Franken)