Beobachter Kompakt Vorsorge: Sichern Sie das Kinderglück

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16 VORSORGE BEOBACHTER KOMPAKT 22/2008 SichERhEit Aufs Schlimmste gefasst Schicksalsschläge wie Invalidität oder Tod treffen eine Familie schon hart genug. Noch schlimmer wirds, wenn Geldsorgen dazukommen. Deshalb ist es wichtig, sich gegen die finanziellen Folgen solcher Krisensituationen abzusichern. Text: Christian Kaiser Ständig mit dem Schlimmsten zu rechnen ist unsinnig. Aber die Augen vor möglichen Schicksalsschlägen wie Tod und Invalidität zu verschliessen ist ebenso wenig klug. Für eine Familie bedeuten Schicksalsschläge neben der psychischen Belastung auch ein grosses finanzielles Risiko. Wenn beispielsweise die Mutter plötzlich schwer krank wird oder der Vater bei einem Unfall stirbt, gerät das Haushaltsbudget schnell aus dem Lot. Deshalb ist es ratsam, das Familieneinkommen rechtzeitig auch für solch schwerwiegende Fälle abzusichern. Denn sobald der erste Schock verflogen ist, beginnt man sich bange Fragen zu stellen wie: Können wir es uns noch leisten, in der teuren Wohnung zu bleiben? Wie finanziere ich die Fremdbetreuung der Kinder? Wie lassen sich die Löcher im Haushaltsbudget stopfen? Woher soll das Lebensversicherung: Auf diese Punkte müssen Sie achten Beim Abschluss einer Todesfallversicherung oder einer Versicherung gegen Erwerbsunfähigkeit sollten Sie insbesondere folgende Grundsätze berücksichtigen: w Holen Sie mehrere Offerten für dieselbe Leistung ein und vergleichen Sie genau. Achten Sie dabei nicht nur auf den Preis, sondern auch auf das Kleingedruckte: Studieren Sie die allgemeinen Versicherungsbedingungen. Lassen Sie sich, falls nötig, von einem neutralen Versicherungsberater helfen. w Überlegen Sie sich genau, was Sie brauchen. Lassen Sie sich keine Versicherung mit Sparteil verkaufen, wenn Sie nur das Risiko Tod oder Erwerbsunfähigkeit absichern möchten, auch wenn Ihr Versicherungsagent Ihnen einen Sparteil schmackhaft machen will. w Verlassen Sie sich beim Offertvergleich nicht auf Prämienrabatte, die mit «Überschussbeteiligung» betitelt sind. Solche Rabatte sind nicht garantiert – und für Sie deshalb in der Regel nur Versprechungen ohne Wert. w Achten Sie darauf, dass im Vertrag das Risiko «infolge Krankheit» als Versicherungsdeckung aufgeführt ist. Für das Risiko Unfall sind Sie via Unfallversicherung bereits abgesichert, wenn Sie angestellt sind. w Achten Sie auf die Laufzeit. Grundsätzlich gilt: Je länger, desto teurer. Gehen Ihre Kinder bereits zur Schule, benötigen Sie wahrscheinlich keine Laufzeit von 30 Jahren; 15 Jahre sind in einer solchen Situation allenfalls ausreichend. w Achten Sie darauf, dass unter dem Punkt «Leistungen» auch «Prämienbefreiung bei Erwerbsunfähigkeit» aufgeführt ist. Die Wartefrist dafür sollte möglichst kurz sein (30 bis maximal 90 Tage). w Für den Abschluss verlangen die Versicherungsgesellschaften einen Gesundheitscheck: Beantworten Sie die Gesundheitsfragen wahrheitsgetreu, lückenlos und sehr genau. Sonst kann die Gesellschaft später die Leistung ablehnen, wenn die Angaben falsch oder nicht vollständig waren. Geld für die Behandlung und Pflege des kranken Partners kommen? Nur wer seine Vorsorgesituation kennt, kann die richtigen Schritte einleiten, damit die Familie auch auf Schicksalsschläge wie Invalidität und Tod vorbereitet ist. Dazu sollte man sich über die zu erwartenden Leistungen aus den ersten beiden Säulen informieren: Bei Erwerbsunfähigkeit kommen Leistungen der IV oder der Unfallversicherung in Betracht; die Pensionskasse zahlt eine Invalidenrente. Stirbt ein Elternteil, kommen die AHV, die Pensionskasse und allenfalls die Unfallversicherung für Witwen- und Waisenrenten auf. Risiko Erwerbsunfähigkeit: Die Berechnung der Erwerbsunfähigkeitsrenten erfolgt rein aufgrund der Versicherungssituation zum Zeitpunkt der Invalidität. Es werden weder allfällige künftige Lohnerhöhungen berücksichtigt, die bei einer Berufskarriere ohne Invalidität möglich wären, noch werden künftige Altersgutschriften verzinst. Eine plötzliche Invalidität hat deshalb besonders bei jungen Erwerbstätigen einschneidende Folgen für die Zukunft. Generell deutlich besser ist die Absicherung, wenn keine Krankheit, sondern ein Unfall die Erwerbsunfähigkeit ausgelöst hat (siehe «Unfall und Krankheit», Seite 19). Die IV-Rente wird in diesem Fall durch die Unfallversicherung «aufgestockt». Weil das in aller Regel ausreicht, müssen die Pensionskassen in diesem Fall keine Rente mehr zahlen. Das Problem ist jedoch: Invalidität ist weit häufiger durch eine Krankheit bedingt als durch einen Unfall; in den allermeisten Fällen ist eine physische oder psychische Krankheit die Ursache der Erwerbsunfähigkeit, unfallbedingt sind nur einige wenige Prozent der Invaliditätsfälle. Der häufigste Grund für eine Erwerbsunfähigkeit sind heutzutage psychische Erkrankungen. Deshalb sollte jedermann seine Versicherungssituation für den Fall einer «Erwerbsunfähigkeit infolge Krankheit» überprüfen. Um eine Erwerbsunfähigkeit mit Ren-
«Ich bin der Jüngste. Meine beiden älteren Brüder haben keine blauen Augen wie ich. Aber sie sind nett und lassen mich mit ihren Games spielen. Mami kauft mir Sachen, und Papi macht die beste Pizza der Welt.» Danilo, 8 VORSORGE BEOBACHTER KOMPAKT 22/2008 17
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