Beobachter Kompakt Vorsorge: Sichern Sie das Kinderglück

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24 VORSORGE BEOBACHTER KOMPAKT 22/2008 patchworkfamilien Das Gesetz hinkt hinterher Verheiratet, geschieden, neue Familie gegründet: Patchworkfamilien werden immer häufiger. Nur: Das Gesetz ist noch nicht auf die neuen Familienformen ausgerichtet. Aus diesem Grund sollten sich Lebenspartner gegenseitig absichern. Text: Urs Haldimann monika ist 35 Jahre alt und geschieden. Seit drei Jahren lebt sie mit ihren beiden Buben wieder mit einem Mann zusammen. Eine zweite Heirat hat sie bisher ausgeschlossen. Doch nun wägt sie alle Vor- und Nachteile nüchtern ab, denn sie ist im fünften Monat schwanger. Monikas jetziger Lebenspartner Carlo freut sich auf die Vaterschaft. Auch er hat eine Ehe hinter sich. Seine Exfrau lebt mit der gemeinsamen Tochter schon lange im Ausland. Die Beziehungen sind weitgehend eingeschlafen – abgesehen von seinen monatlichen Alimentenzahlungen. Carlo wünscht sich nun eine langfristige und vertrauensvolle Beziehung mit Monika. Zur rechtlichen Form des Zusammenlebens meint er: «Heirat oder Konkubinat – das hat keinen Einfluss auf das Gelingen unserer Beziehung. Auf die finanziellen Rahmenbedingungen hingegen schon.» Denn eine Heirat wirkt sich finanziell vorerst einmal negativ aus: Monika erhält nebst den Unterhaltsbeiträgen von ihrem ersten Ehemann noch während vier Jahren Ehegattenalimente von 700 Franken im Monat. Diese entfallen, wenn sie sich wieder verheiratet. Dazu kommen steuerliche Nachteile: Nach der Heirat werden die beiden bisherigen Einkommen zusammengezählt und mit einem höheren Steuersatz belastet. Allerdings kann der Exmann auch auf Aufhebung der Ehegattenalimente klagen, da Monikas neue Partnerschaft stabil und ein Kind unterwegs ist. In diesem Fall muss sich die finanzielle Situation für Monika und Carlo mit der Heirat also nicht unbedingt verschlechtern. Bessergestellt ist Monika nach einer Heirat, wenn ihr Mann vor ihr stirbt: Dann erhält sie sowohl von der AHV als auch konkubinat: So geht der lebenspartner nicht leer aus Konkubinatspartner sind im schweizerischen Erbrecht nicht vorgesehen. Dies gilt auch, wenn sie jahrelang in einer eheähnlichen Gemeinschaft zusammengelebt und sogar gemeinsame Kinder grossgezogen haben. Ohne spezielle Vorkehrungen gehen sie beim Tod des Partners oder der Partnerin leer aus. Es gibt aber diverse Möglichkeiten, dies zu ändern: w Sie können Ihren Partner oder Ihre Partnerin bei der Pensionskasse, bei Guthaben in der dritten Säule und bei Lebensversicherungen als Begünstigten oder Begünstigte einsetzen. w Mit einem Testament können Sie die Ansprüche von gesetzlichen Erben – zum Beispiel Kindern aus einer früheren Ehe – auf den Pflichtteil reduzieren und den frei verfügbaren Teil Ihrer Partnerin oder Ihrem Partner zueignen. Die begünstigten Konkubinatspartner zahlen in den meisten Kantonen beträchtliche Erbschaftssteuern. w Ohne grosse Einschränkungen können Sie in einem Erbvertrag festlegen, wer nach Ihrem Tod was bekommen soll. Sie können zum Beispiel die Lebenspartnerin als Vorerbin der gesamten Hinterlassenschaft einsetzen und die Kinder aus der früheren Ehe als Nacherben. Voraussetzung: Ihre Kinder müssen volljährig und einverstanden sein und den Vertrag unterschreiben. Erbverträge werden in den meisten Kantonen von Notaren verfasst und öffentlich beurkundet. Bei späteren Abänderungen müssen alle Vertragsparteien einverstanden sein. von Carlos Pensionskasse eine Witwenrente. Viele Pensionskassen haben ihre Reglemente in den letzten Jahren immerhin so geändert, dass sie auch nicht verheirateten Lebenspartnerinnen oder Lebenspartnern eine Rente zahlen. Das Konkubinatsverhältnis muss bestimmte Voraussetzungen erfüllen und der Vorsorgeeinrichtung oft noch zu Lebzeiten des Versicherten angemeldet worden sein. Details dazu stehen in den Pensionskassenreglementen. Die leiblichen Kinder von Carlo aus beiden Ehen haben – falls ihr Vater stirbt – Anspruch auf Waisenrenten von AHV und Pensionskasse. Dies gilt nicht für die beiden Stiefsöhne aus Monikas erster Ehe. Unabhängig vom Zivilstand würde der Tod von Carlo oder von Monika den überlebenden Partner finanziell in Bedrängnis bringen. Die beiden erwägen deshalb, eine Todesfallrisikoversicherung auf beide Leben abzuschliessen und sich gegenseitig als Begünstigte einzusetzen. Diese Lösung ist auch für Personen sinnvoll, die nicht in einer Pensionskasse sind – zum Beispiel für freischaffende Erwerbstätige. Häufig wird zusätzlich das Erwerbsausfallrisiko im Fall einer Invalidität abgedeckt. Die Begünstigten im Todesfall sind – unabhängig vom Erbrecht – frei wählbar, aber auch genau zu bezeichnen. Carlo möchte sich stärker als in seiner ersten Ehe am Haushalt und an der Kinderbetreuung beteiligen: «Ich will miterleben, wie die Kinder heranwachsen», sagt er. «Beruflich habe ich jetzt über 20 Jahre gekrampft. Nun kann ich auf 80 Prozent reduzieren und immer am Mittwoch zu Hause bleiben.» In einigen Jahren möchte Monika dafür wieder ins Erwerbsleben einsteigen. Natürlich verdient Carlo mit einem reduzierten Pensum weniger, und auch sein in der Pensionskasse versicherter Verdienst sinkt. Das bereits angehäufte, nun zum Teil überflüssige Deckungskapital wird ihm überwiesen. Carlo kann das Kapital bei einer Bank oder einer Versicherungsgesellschaft zwischenlagern (Frei
zügigkeitskonto oder -police). Es ist zwar für die Altersvorsorge gesperrt, kann aber im Fall seines früheren Todes der Konkubinatspartnerin zugeeignet werden. In einer schriftlichen Erklärung teilt man der Bank oder Versicherungsgesellschaft mit, dass im Todesfall die Lebenspartnerin oder der Lebenspartner das Guthaben erhält. Dies ist möglich, selbst wenn der Verstorbene einen Ehegatten und Kinder hinterlässt. Dabei muss eine der folgenden Voraussetzungen erfüllt sein: w Der Lebenspartner wurde vom Verstorbenen zu Lebzeiten in erheblichem Mass unterstützt. Das ist zum Beispiel der Fall, wenn die eine Partei für den Haushalt zuständig ist und die andere den gemeinsamen Unterhalt bestreitet. w Der überlebende Partner muss für den Unterhalt eines oder mehrerer gemeinsamer Kinder aufkommen. w Im Todeszeitpunkt bestand die Lebensgemeinschaft seit mindestens fünf Jahren. für Guthaben der Säule 3a, der steuerprivilegierten gebundenen Vorsorge, ist die Verfügungsfreiheit eingeschränkter. Für Angehörige von Patchworkfamilien gilt es, hier genau zu unterscheiden: w Falls Sie (noch) verheiratet sind, geht das Geld im Todesfall an den Ehepartner sowie an die Kinder − selbst wenn Sie VORSORGE BEOBACHTER KOMPAKT 22/2008 25 Gleichgeschlechtliche paare: Gleiche rechte wie ehepaare Seit Anfang 2007 können gleichgeschlechtliche Paare ihre Partnerschaft beim Zivilstandsamt anmelden. Sie haben im Todesfall des Lebensgefährten oder der Partnerin gleiche Ansprüche wie Witwer oder Witwen. w Von der AHV erhalten sie eine Witwer- beziehungsweise Witwenrente, sofern sie Kinder oder Pflegekinder unter 18 Jahren haben. w Die Pensionskasse der verstorbenen Person zahlt eine Rente, wenn der überlebende Partner für den Unterhalt eines Kindes aufkommt oder älter als 45 Jahre ist. Die eingetragene Partnerschaft muss mindestens fünf Jahre gedauert haben. Sind diese Bedingungen nicht erfüllt, hat die überlebende Person Anspruch auf eine Abfindung im Umfang von drei Jahresrenten. w Bezüglich Erbrecht und Erbschaftssteuern werden eingetragene Partnerschaften wie Ehepaare behandelt. längst getrennt leben. Der jetzige Konkubinatspartner geht leer aus. w Sind Sie nicht (mehr) verheiratet, haben aber Kinder, ist die überlebende Konkubinatspartnerin zusammen mit Ihren erbberechtigten Kindern an der Vorsorgesumme beteiligt. Wie beim Freizügigkeitskonto muss wiederum eine von drei Voraussetzungen erfüllt sein (Unterstützung beim Lebensunterhalt, gemeinsames Kind oder fünf Jahre Lebensgemeinschaft). Die Aufteilung zwischen Kindern und Partnerin können Sie festlegen. w Falls Sie keine Kinder hinterlassen, können Sie der Konkubinatspartnerin die Guthaben der dritten Säule vererben, selbst wenn obige Voraussetzungen (noch) nicht erfüllt sind. Dafür braucht es aber eine testamentarische Verfügung. Teilen Sie der Bank oder Versicherungsgesellschaft schriftlich mit, dass das Geld an die Lebenspartnerin ausbezahlt werden soll. Carlo und Monika werden nun alle rechtlichen Fragen genauestens klären, finanziell wichtige Entscheide treffen und in eine verbindliche Form bringen. Denn für beide ist klar: Eine Ehe ohne Trauschein darf nicht nur aus Luft und Liebe bestehen. n Einfach gut beraten GLÜCKLICH PENSIO- NIERT – SO GELINGTS! Der neue Beobachter- Ratgeber weiss, worauf Zufriedenheit und Sicherheit im Ruhestand gründen und wie man sie erlangt. 224 Seiten, Fr. 38.– Bestseller Jetzt bestellen Senden Sie mir gegen Rechnung zuzüglich Versandkosten (Preise für Nichtmitglieder in Klammern): Name Vorname Strasse, Nr. PLZ, Ort Unentbehrlich im Hinblick auf das Leben nach dem Beruf Ex. «Kinder sanft und natürlich heilen» 368 Seiten, gebunden, Fr. 42.– (Fr. 48.–) Ex. «Glücklich pensioniert – so gelingts!» 224 Seiten, broschiert, Fr. 38.– Ex. «Testament, Erbschaft» 272 Seiten, broschiert, Fr. 38.– Beobachter-Mitgliedsnummer KINDER SANFT UND NATÜRLICH HEILEN Bewährte Hausmittel und komplementärmedizinische Methoden – sorgfältig abgestimmt auf Kinder jeden Alters: Das neue Beobachter- Handbuch vermittelt Eltern einmalig fundiertes Heilwissen. 368 Seiten, Fr. 42.– (Fr. 48.–) TESTAMENT, ERBSCHAFT Unverzichtbar für alle, die ihr Vermögen zu Lebzeiten verteilen oder als Erben Bescheid wissen wollen! Mit diesem Ratgeber schaffen Sie klare Verhältnisse und beugen Erbstreitigkeiten vor. 272 Seiten, Fr. 38.– 24-h-Bestellservice: www.beobachter.ch/buchshop Oder Tel. 043 444 53 07, Fax 043 444 53 09. E-Mail: buchverlag@beobachter.ch. Per Post: Beobachter-Buchverlag, Postfach, 8021 Zürich. ! 806
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