Beobachter Kompakt Vorsorge: Sichern Sie das Kinderglück

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12 VORSORGE BEOBACHTER KOMPAKT 22/2008 VerSicheruNGeN Gehen Sie auf Nummer sicher Spielende Kinder können Millionenschäden anrichten, ein Zündholz kann Existenzen vernichten – Risiken, gegen die man sich absichern sollte. Ein kritischer Blick in den Versicherungsordner zeigt Lücken, aber auch Sparmöglichkeiten auf. Text: Urs Haldimann Der Ernst des Lebens fängt für die meisten jungen Menschen mit dem Auszug aus dem Elternhaus an. Da ist einerseits die neue Freiheit in den eigenen vier Wänden – anderseits flattern am Monatsende plötzlich mehr Rechnungen in den Briefkasten. Und eines Abends sitzt ein Kundenberater einer Versicherungsgesellschaft am Küchentisch und warnt: Die unachtsam entsorgte Zigarette oder die im Schlafzimmer vergessene Kerze könnten einen Brand entfachen. Im schlimmsten Fall sei nicht nur die eigene Wohnungseinrichtung zerstört, sondern ein ganzes Mehrfamilienhaus. Was tun� tun� Keine Frage: Der Abschluss einer Privathaftpflichtversicherung ist dringend zu empfehlen. Hausbrände sind zwar eher seltene Ereignisse – aber das finanzielle Risiko ist für den Einzelnen nicht tragbar. Die Versicherung sorgt für den Risiko ausgleich. Es ist wie beim grossen Los, bloss mit negativen Vorzeichen: Alle zahlen ein paar Franken ein – und wer vom Schicksal getroffen wird, erhält Geld für den Schaden aus dem grossen Topf. Oft steht am Anfang eines Schadens eine Unachtsamkeit oder ein Missgeschick: Sie springen ans Telefon und vergessen während der angeregten Unterhaltung den Kartoffelstock auf der Herdplatte – bis schwarzer Rauch aus der Küche qualmt. Das ist zwar ungeschickt, kann aber dem ordentlichsten Menschen passieren. Rechtlich gesehen, haben Sie durch eine fahrlässige Handlung oder Unterlassung einen Dritten geschädigt. Sie haften gegenüber dem Vermieter für den Schaden – Ihre Versicherung zahlt. Brenzlig wird es dagegen, wenn Sie zum Beispiel in schwer alkoholisiertem Zustand einen Brand entfachen. In diesem Fall kann dies als «grobfahrlässig» gelten: haustiere: So sind hunde, Katzen und Pferde versichert Hunde Rund 4300-mal haben im letzten Jahr Pitbull, Dobermann und Co. zugebissen. Zwei Drittel der Attacken galten Menschen, ein Drittel verfeindeten Artgenossen. Überdurchschnittlich oft sind Kleinkinder die Opfer, nicht selten auch kleine Hunde die Übeltäter. In der Regel übernimmt die Privathaftpflicht der Hundehalter den Schaden. Sie kürzt jedoch ihre Zahlungen bei grobfahrlässigem Verhalten – etwa wenn ein aggressiver Hund frei über die Wiese oder den Spielplatz laufen darf. Katzen Katzen gelten rechtlich als halbwilde Vagabunden. Schleicht sich Maudi in eine fremde Wohnung ein und richtet auf der Jagd nach dem Kanarienvogel Schaden an, trägt niemand die Schuld – auch die Haftpflichtversicherung muss nichts zahlen. Für den nachbarschaftlichen Frieden ist es allerdings günstig, wenn der Katzenhalter in die Tasche greift. Pferde Brennt Ihr Pferd durch und kollidiert mit einem Offroader, zahlt Ihre Haftpflichtversicherung einen Teil des Schadens am Auto. Reiten Sie hingegen ein fremdes Pferd, das sich im Gelände verletzt, sind Sie meist selber haftbar. Sie können dieses Risiko mit einem Zusatz abdecken. Die Versicherungsgesellschaft darf dann ihre Leistungen um 10 bis 50 Prozent kürzen. Nicht selten müssen Gerichte entscheiden, ob eine Grobfahrlässigkeit vorliegt. Das ist oft bei Sport und Freizeitunfällen der Fall, wenn zum Beispiel ein Pistenrowdy ohne Rücksicht auf Verluste ins Tal hinunterbolzt oder ein Biker beim DownhillFahren mit einem Wanderer kollidiert. w Wer ist versichert? Die Privathaftpflichtversicherung gilt für Einzelpersonen oder Familien. Bei einer Familienversicherung sind die Versicherungsnehmerin, der Ehegatte sowie die unmündigen Kinder und Hausgenossen (zum Beispiel Pflegekinder) versichert. Oft schliesst die Versicherung auch mündige, aber nicht erwerbstätige Kinder, die noch zu Hause wohnen, mit ein – zumindest bis zu einem bestimmten Alter. Wohnt die Tochter oder der Sohn während des Studiums teils in einer WG, teils im Elternhaus, ist eine genaue Abklärung nötig. Tipp: Überprüfen Sie die Höhe der Privathaftpflicht. Früher lag die Grenze in der Regel bei drei Millionen Franken, heute sind fünf Millionen Franken üblich. Der Prämienunterschied für die bessere Absicherung ist bescheiden. w Konkubinatspaare werden von den Versicherungsgesellschaften unterschiedlich behandelt. Manche bieten eine Einzelversicherung an, in der der Partner oder die Partnerin namentlich erwähnt wird. Manche haben dafür eine Familienversicherung, die auf das Konkubinat hinweist. Tipp: Wenn Sie im Konkubinat leben, müssen Sie das der Versicherung unbedingt melden, damit die Police korrekt ausgestellt wird und Sie über einen genügenden Versicherungsschutz verfügen. w Wer haftet? Wenn Kinder Unfälle verursachen, haften nicht automatisch die Eltern. Je nach Schadensfall und Situation
haften die Kinder selber. Ein Beispiel: Der elfjährige Jonas fährt mit seinem Trottinett auf dem Strässchen den Hang hinab. Beim Abzweigen nach links sieht er zwar den entgegenkommenden Velofahrer, unterschätzt aber die Distanz. Er nimmt die Kurve zu scharf, kommt ins Schleudern – und prallt gegen das Velo. Der Fahrer stürzt und bricht sich das Handgelenk. Jonas’ Eltern besorgen einen Blumenstrauss, nehmen ihren Draufgänger bei der Hand und besuchen das Opfer. Während des Gesprächs lauert im Hintergrund die bange Frage, wer denn für den finanziellen Schaden aufkommen wird. Es gilt: Die Eltern sind von der Haftpflicht befreit, wenn das Kind die Tragweite seines Handelns beurteilen konnte und deshalb selber haftbar ist. Dies ist hier der Fall. Die Privathaftpflichtversicherung deckt den Schaden trotzdem, da Jonas über seine Eltern in derselben Police versichert ist. Es gibt auch Schadensfälle, für die die Privathaftpflichtversicherung nicht zuständig ist. Hätte Jonas den Unfall mit seinem Velo verursacht, müsste die Versicherungsgesellschaft, die auf der Velovignette vermerkt ist, den Schaden übernehmen. Die Privathaftpflicht käme ergänzend zum Zug, wenn der Schaden die Limite von zwei Millionen Franken überschreiten würde. Solche Summen entstehen in seltenen Fällen, wenn etwa ein Familienvater durch einen Unfall erwerbsunfähig wird oder mehrere Opfer zu beklagen sind. Tipp: Fahren Sie nie mit einem Fahrrad ohne gültige Vignette. Ihre Privathaftpflichtversicherung springt im Schadensfall nicht in die Lücke. w Mieterschäden: Kratzer im Parkett, Rotwein auf dem Teppich, Kinderzeichnungen auf der Tapete – wer soll das bezahlen� Wenn das Mietverhältnis beendet und die Wohnung geräumt ist, gehen Vermieter und Mieterin gemeinsam durch die Räume. Minutiös trägt der Vermieter alle Schäden in eine Liste ein. Zum Glück ist das alte Protokoll der Wohnungsübernahme noch zur Hand, denn in den sieben Jahren sind einige Schäden entstanden. Das kann teuer werden. «Kein Problem», beruhigt der Vermieter, «Ihre Haftpflichtversicherung zahlt doch alles.» Dies ist allerdings ein Irrtum: Für die normale Abnutzung haften Sie als Mieter nicht – diese geht zulasten des Vermieters. Die Versicherung kommt lediglich für den sogenannten Zeitwert von beschädigten Gegenständen auf. Das bedeutet: Der fleckige Teppich hat eine Lebensdauer von zehn Jahren. Während sieben Jahren wurde er abgenutzt. Der Vermieter zahlt deshalb 70 Prozent des Ersatzteppichs, die Versicherungsgesellschaft 30 Prozent für den Restwert. Das Gleiche gilt für eine von Kinderhand verzierte Tapete. Die Lebensdauer des Lavabos beträgt hingegen 35 Jahre. Während Ihrer Mietdauer von sieben Jahren kam es zu einem Sprung in der Schüssel. Müssen Sie – beziehungsweise Ihre Haftpflichtversicherung – deshalb 80 Prozent übernehmen� Ja, wenn das Lavabo bei Ihrem Einzug neu gewesen wäre. Anhand des Einzugsprotokolls sehen Sie aber, dass es damals schon einen Sprung hatte. Tatsächlich ist es – wie das ganze Haus – 40 Jahre alt und somit längst abgeschrieben. VORSORGE BEOBACHTER KOMPAKT 22/2008 13 risiken: Überprüfen Sie die Dossiers regelmässig Das Leben ändert sich, und damit wechseln auch die möglichen Risiken. Überprüfen Sie Ihren Versicherungsschutz mindestens alle fünf Jahre oder bei markanten Veränderungen: w Zusammenlegen von zwei Haushalten w Heirat w Geburt von Kindern w Erwerbstätigkeit des Nachwuchses w Wohnungswechsel und -vergrösserung w Kauf von wertvollen Gegenständen w Freizeitbeschäftigungen mit besonderen Risiken w Wohneigentum w Auszug von Kindern, Todesfall Tipp: Wenn Sie nicht mit allen Details des Wohnungsabgabeprotokolls einverstanden sind, unterschreiben Sie nur mit Vorbehalt. w raucherschäden und Selbstbehalt: Die Haftpflichtversicherung übernimmt keine Schäden, die allmählich entstanden sind, zum Beispiel die vom Zigarettenrauch vergilbten Tapeten. Für Mieterschäden besteht bei vielen Versicherungen ein Selbstbehalt von 100 oder 200 Franken. Üblich ist ein Abzug pro Umzug. Es gibt aber auch Versicherungen, die den Selbstbehalt für jeden einzelnen Raum verlangen (das steht in den allgemeinen Versicherungsbedingungen). hinweis: Verursachen Sie in einem Hotelzimmer oder einer Ferienwohnung durch ein Missgeschick einen Schaden, ist dieser ebenfalls durch Ihre Privathaftpflichtversicherung gedeckt. w hausratversicherung: Ihre Haus oder Wohnungseinrichtung hat nicht nur einen nominalen, sondern auch einen emotionalen Wert. Dabei sind vielleicht einige Möbel Ihrer Eltern oder Grosseltern, unersetzbare Bilder und Erinnerungsstücke. Wird persönliches Mobiliar durch einen Brand oder eine Überschwemmung ver
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