Betriebsrente: Zeit für Änderungen - Portfolio International

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FaktEN Vorzüge der Direktversicherung auf englische Art Ralf Weißenfels, Geschäftsführer Argus pension consult GmbH, externer bAV-Berater von Friends Provident Seit der Offensive des Staates zu Betriebsrenten im Jahr 2002 ist viel Bewegung in den Markt gekommen. Der Rechtsanspruch auf Entgeltumwandlung hat dazu geführt, dass betriebliche Altersversorgung (bAV) mehr Zuspruch gefunden hat. Von flächendeckender Beteiligung sind wir jedoch noch weit entfernt. Finanzdienstleister stehen vor neuen Herausforderungen. Anfang 2012 wurde der Höchstrechnungszins für klassische Produkte auf das historische Tief von 1,75 Prozent gesenkt. Auch wenn in der bAV der Zinssatz nicht im Vordergrund steht: Ein Verkaufsargument ist er nicht mehr. Versicherte mit Klassikverträgen müssen sich in den kommenden Jahren auf magere Überschüsse einstellen. Branchenexperten stellen fest, dass Gesellschaften mit großen Altbeständen bei klassischen Produkten Rückstellungen bilden müssen, um die hohen Zinszusagen der Vergangenheit langfristig finanzieren zu können. Für Neukunden kann das eine sehr wichtige Information sein, wenn sie sich für einen Anbieter Garantiekosten in der bAV im Vergleich Produkttyp Renditeverlust durch Garantiekosten Friends Plan With-Profit-Produkte Dynamisches Hybridprodukt Statisches Hybridprodukt klassisches Produkt 22 bav IM FOkUS, ausgabe 04-2012 5% 95% 40% 20% Deckungskapital 60% Wertsicherungsfonds � Garantieprämie � anleihen (Ø 3 % Rendite p.a.) � aktien, Equities (Ø 8 % Rendite p.a.) 80% 97% 60% 20% 20% 3% entscheiden, an den sie sich unter Umständen 40 Jahre und noch länger binden. Bei einer Produktempfehlung sollte zudem geprüft werden, dass die in Aussicht gestellten Erträge über der Inflationsrate liegen. Im Alltag treffen Makler immer häufiger auf klare Vorstellungen der Kunden in Bezug auf Sicherheit und angemessene Erträge. Gleichzeitig haben Makler hohen Beratungsaufwand, insbesondere in mittelständischen Betrieben mit einer umfänglichen Einzelberatung, die sich nicht selten über alle Schichten der Altersvorsorge erstreckt. Friends Provident International (FPI) setzt einen Schwerpunkt auf bAV-Lösungen für den Mittelstand. Die Produkte sind aus drei Gründen besonders geeignet: 1. Der „Friends Plan“ ist eine fondsgebundene Versicherung nach deutschem Recht, die auf einem einfach und transparent gestalteten Produktkonzept basiert. 2. Die obligatorische Beitragsgarantie wird durch ein modernes, transparentes Garantiemodell sichergestellt, bei dem die Absicherung der Kundenbeiträge von der Kapitalanlage des Versicherers getrennt ist. 3. Sicherheit und Renditechancen werden gleichermaßen umge- 0,40% setzt. Mit Markteintritt in Deutschland 2,00% 2007 setzte Friends Provident 2,00% auch in der bAV auf fondsgebundene Lösungen. Im Gegensatz zu 4,00% anderen Anbietern aus dem angelsächsischen Raum hat sich FPI 4,85% Quelle: Argus benefits experts
in Deutschland gegen die Einführung Welche maximale Investmentquote lässt von With-Profit-Produkten entschieden. das Modell zu? Besteht die Gefahr eines Diese Produkte hatten in den vergange- Cash-locks? Wie realistisch sind die darnen Jahren im Zusammenhang mit dem gestellten Wertentwicklungen mit dem stark schwankenden Kapitalmarkt auch hinterlegten Garantiemodell? stark an Kundenvertrauen bei den Kun- FPI bietet zwei Durchführungswege an: den eingebüßt. Das lag unter anderem eine firmenfinanzierte Versorgung und an einem fehlenden Ablaufmanagement eine Entgeltumwandlung im Rahmen sowie an der intransparenten und star- der Direktversicherung oder der Unren Gewinnbeteiligung im Rahmen des „Die FPI-Garantie setzt auf terstützungskassenversorgung. Die Di- Glättungsverfahrens. Zudem hat nur eine klare Trennung zwischen rektversicherung ist auf eine Beitragszu- der vertragstreue Kunde einen Anspruch auf einen Schlussbonus, der mittlerweile den Löwenanteil der Gewinnbeteiligung Garantie und Anlageentscheidung des Kunden.“ sage mit Mindestleistung ausgerichtet. FPI übernimmt ohne Vorbedingungen das Versprechen des Arbeitgebers ge- ausmacht. genüber dem Arbeitnehmer, die Höhe Das förderte die Akzeptanz sogenann- Ralf Weißenfels, Argus pension consult der eingezahlten Beiträge zum Rententer Unit-linked-Produkte. Die sind auf beginn sicherzustellen. Im Allgemeinen Grund der Transparenz bei der Kapitalanlage und Wertentwick- ist bei Jobwechsel Folgendes der Fall: Tritt der neue Arbeitgeber lung sowie der Flexibilität in der Anlageentscheidung den With- in den Vertrag ein, bleibt die Garantie erhalten. Sollte der neue Profit-Produkten überlegen. Friends Provident setzt daher auf Arbeitgeber im Rahmen des Übertragungsabkommens den Ver- Fondspolicen, die dem Kunden größtmögliche Flexibilität und tragswert übertragen und nicht in den alten Vertrag einsteigen, Transparenz sowie Beitragssicherheit bieten. wird nur der Vertragswert transferiert, die Garantie erlischt. Die Dreh- und Angelpunkt in der bAV ist die Garantie. Die Friends- Beitragszahlung ist im Rahmen des bei der steuerlichen Förde- Garantie setzt auf eine klare Trennung zwischen Garantie und rung Erlaubten flexibel. Sie kann beliebig oft und lange ausge- Anlageentscheidung des Kunden. Die Garantie spricht der Versetzt werden. sicherer, also FPI, aus. Mit einer Gebühr von fünf Prozent der Darüber hinaus hat FPI auch die Direktversicherung mit einer Bruttoprämie erwirbt der Kunde die Garantie, dass mindestens Market Option ausgestattet. Das bedeutet: Der Kunde wählt erst die eingezahlten Beiträge zum vereinbarten Rentenbeginnalter kurz vor Rentenbeginn ein dann zeitgemäßes und bedarfsgerech- zur Verfügung stehen (harte Beitragssummen-Garantie). Bis zu tes Rentenmodell aus. Dies ist ein sinnvolles Angebot, da der Ver- 95 Prozent der Sparbeiträge können im Rahmen des Angebots sicherte auch bei der Rentenwahl flexibel bleibt und sich nicht individuell angelegt werden. heute schon endgültig entscheiden muss. Finanzdienstleister sollten vor einer Produktempfehlung auch Für gut verdienende Angestellte und Gesellschafter-Geschäfts- Antworten insbesondere auf folgende Fragen geben: Wie wird die führer ist der „Friends Plan Pensionvalue“ im Rahmen der Rück- erforderliche Beitragsgarantie finanziert und wie wirkt sie sich auf deckung der Unterstützungskassenversorgung einsetzbar, der als die Rendite aus (siehe Grafik)? Wie hoch ist der Anteil des Beitra- beitragsorientierte Leistungszusage im Rahmen der Entgeltumges, der frei investiert werden und Renditechancen nutzen kann? wandlung und der Arbeitgeberfinanzierung angeboten wird. > bav IM FOkUS, ausgabe 04-2012 23
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