Betriebsrente: Zeit für Änderungen - Portfolio International

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SCHlUSSPUNkt Mit renovierter Betriebsrente punkten Es bewegt sich was in der betrieblichen Altersversorgung (bAV): Makler und Pools sehen darin ein Kerngeschäftsfeld der Zukunft, und Versicherer wollen mit modernen Anlagestrategien dem Umfeld mit Niedrigzinsen trotzen. Das ist die gute Nachricht des Rund- Tisch-Gesprächs. Die schlechte folgt sogleich: Vermittler müssen sich weiterhin mit komplizierten Regeln herumschlagen. Bei fondsgebundenen Lösungen muss vor allem die Garantie in der Beratung genauer beleuchtet werden. Die Vernachlässigung der bAV könnte bald ein Ende haben. An mangelndem Willen der Marktteilnehmer jedenfalls soll es nicht scheitern, die sich auch von handfesten Behinderungen im Regelwerk nicht entmutigen lassen wollen. Makler favorisieren im Neugeschäft 2012 neben Berufsunfähigkeitsversicherungen vor allem bAV-Produkte, hat die kürzlich vorgelegte Maklertrendstudie 2012/2013 der Unternehmensberatung Towers Watson ergeben. Auch in den nächsten drei bis fünf Jahren stehen diese Produkte bei den Maklern im Fokus, wie eine Umfrage unter 300 unabhängigen Versicherungsvermittlern zeigt. Die bAV rangiert mit 48 Prozent der Nennungen an zweiter Stelle der Verkaufsschlager und hat im Vergleich zur Vorjahresbefragung stark aufgeholt (2011: 30 Prozent; siehe Grafik). Die Gunst ist ungebrochen. 24 bav IM FOkUS, ausgabe 04-2012 Der volatile Kapitalmarkt und die wirtschaftliche Unsicherheit erschweren den Absatz investmentorientierter Altersvorsorgeprodukte. Dennoch setzen Makler laut Studie weiterhin mehrheitlich auf Fondspolicen – 27 Prozent auch im bAV-Geschäft. Unabhängige Experten zeigen sich davon überrascht. Die Kursausschläge an den Aktienmärkten seien weiterhin mit dem berechtigten Stabilitätsbedürfnis von Vorsorgesparern nicht vereinbar, warnt etwa der unabhängige Map-Report. Tatsächlich bestätigt die Maklertrendstudie, dass die Sicherheit der Kapitalanlage (71 Prozent) das Top-Thema in der Kundenberatung ist, gefolgt von der Sicherheit des Vertragspartners (64 Prozent). Ein wunder Punkt bleibt vorerst: Bei Fondspolicen wird die Garantie in der bAV über eine Beitragszusage mit Mindestleistung hergestellt. Somit wird garantiert, dass zumindest die eingezahlten Beiträge zu Rentenbeginn in voller Höhe vorhanden sind. Dieses Versprechen gilt jedoch meist nicht vor Rentenbeginn, also während der Einzahlungsphase. Damit könnten bei jedem Jobwechsel, der mit Übertragung der aktuellen Ansprüche verbunden ist, Verluste verbunden sein. Viele fondsgebundene bAV- Produkte weisen nur eine endfällige Garantie aus, die jedoch im Moment der Übertragung nicht gilt, so dass der Vertrag plötzlich ein Negativkapital ausweisen könnte, bestätigt die Servicegesellschaft maxpool. Damit ist die Garantie, auf die beim Abschluss
verwiesen wurde, gar nicht mehr Gegenstand des Vertrages. „In der Beratung wird häufig nicht darüber informiert, dass durch Portabilität bei vielen Produkten der Garantiewert ganz wegfällt“, betonte maxpool-Chef Oliver Drewes im Gespräch. Eine harte Garantie für die gesamte Laufzeit von Fondspolicen wird im gesamten Markt noch nicht angeboten. Ein Ausweg: Der Arbeitnehmer verzichtet auf Portabilität und führt den Vertrag nach einem Versicherungsnehmerwechsel alleine weiter. Apropos Information: Im Gefolge der Finanzkrise fragen Arbeitnehmer genauer nach, welche Chancen und Risiken sie sich mit Wo Makler im Neugeschäft langfristig ihren Schwerpunkt sehen Berufsunfähigkeitsversicherungen bav Produkte Private Pflegeversicherungen Fondsgebundene Rentenversicherungen (Schicht3) Risikolebensversicherungen Fondsgebundene Riesterrenten Fondsgebundene Basisrenten Investmentfonds Sparplan Dread-Disease-Produkte klassische Basisrenten Fondsgebundene kinderpolicen klassische Riesterrenten Fondsgebundene lebensversicherungen (Schicht 3) Riester Banksparplan klassische kapitallebensversicherung (Schicht3) Quelle: Maklertrendstudie 2012/2013 von TowersWatson im Auftrag der DrMM Maklermanagement AG SCHlUSSPUNkt der bAV einhandeln. Nahezu zwei Drittel wünschen individuelle Einzelberatungen. Zunächst muss der Vermittler aber den Chef überzeugen. „Wenn wir im Gespräch die bAV thematisieren, dann muss man den Arbeitgeber nur selten bei seiner sozialen Verantwortung kitzeln“, berichtet Makler Joachim Becker. 20 Prozent Zuschuss zur Entgeltumwandlung, die kostenneutral durch Einsatz der SV-Ersparnis bei der Entgeltumwandlung möglich sind, würden fast immer zugesagt. Arbeitnehmer nähmen kurze Einführungsvorträge gut auf, denen beim zweiten Termin die konkrete Beratung folgt. Maxpool geht noch einen Schritt weiter und bietet Opting-out- Modelle für neue Mitarbeiter. Denen wird zunächst verpflichtend eine Betriebsrente angeboten, die nur dann nicht angespart wird, wenn der Arbeitnehmer sie ausdrücklich ablehnt. Mehr Chefs sollten dieses Herangehen zum Bestandteil der Arbeitsverträge machen, empfiehlt Drewes. Vernünftige Beratung ist gerade bei Betriebsrenten unverzichtbar. Da kein Arbeitnehmer hohe Stundensätze für die Honorarberatung zur Entgeltumwandlung zahlen würde, andererseits die Gefahr droht, Abschlusskosten künftig auf die gesamte Laufzeit verteilen zu müssen, muss sich die Vergütung ändern: weg vom Abschluss und hin zur Bestandspflege. Die meisten Versicherer begrenzen die Bestandspflege bei Kollektivtarifen auf ein Minimum oder haben sie gestrichen. Bei Friends Provident 79 % kann der Makler die Abschlusscourtage bis zu 48 % 40 % 95 Prozent rabattieren. Dadurch ließe sich die 36 % Bestandscourtage bis zu sieben Prozent hoch- 32 % 28 % fahren. Marktüblich ist dies aber noch nicht. In 26 % solchen und anderen rechtlichen Fragen haben 24 % Makler mitunter großen Lücken. Da kommt 21 % 14 % die Nachricht gerade recht, dass maxpool dem- 12 % nächst eine eigene Rechtsberatungsgesellschaft 10 % gründet. Detlef Pohl 6 % 2 % 2 % bav IM FOkUS, ausgabe 04-2012 25
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