Untersuchung zu bedarfsgerechten Anlageprodukten - vzbv

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2.2 Kredite In 29 Prozent der Fälle hatten die Ratsuchenden Kredite aufgenommen mit einer mittleren Restschuld von 34.150 Euro. 65 Prozent der Kreditnehmer zahlten einen Immobilienkredit oder ein Bauspardarlehen ab mit einer mittleren Restschuld von 96.000 Euro. Weitere 22 Prozent der Kreditnehmer besaßen Konsumentenkredite mit einer mittleren Restschuld von 12.550 Euro. Daneben bestanden Verbindlichkeiten aus Studien-, Dispo-, Kreditkarten- und privaten Krediten (vgl. Tabelle 2). Kreditart Prozent der Kreditnehmer besitzen Kreditsumme [Median, €] Immobilienkredit/Bauspardarlehen 65% 96.000 Konsumentenkredit 22% 12.551 BaföG, Studienkredit 9% 5.749 Dispositionskredit, Überziehungskredit, 8% 4.000 Kreditkartenkredit Kredite von Privat 6% 6.000 Sonstiger Kredit 6% 28.000 Tabelle 2 Kreditsituation 2.3 Anlageziele und -zwecke In 68 Prozent der Fälle verfolgten die Ratsuchenden das Ziel, Geld zur Alterssicherung zu sparen oder anzulegen. In fast jedem zweiten Fall bestand der Wunsch, Rücklagen aufzubauen, ebenso häufig der Wunsch, ohne konkreten Verwendungszweck allgemein vorzusorgen und zu sparen. In knapp einem Drittel der Beratungen hatten die Ratsuchenden zudem die Absicht, für einen Immobilienerwerb anzusparen (siehe Tabelle 3). Anlageziel Häufigkeit Alterssicherung 68% Aufbau einer Rücklage (Liquiditätsaufbau) 46% Allgemeine Vorsorge und Sparen 44% Immobilienerwerb 30% Sonstiges 24% Anschaffungen 16% Erzielung zusätzlicher Einnahmen 11% Ausbildung/Anlage für Kinder/Enkel 9% Tabelle 3 Anlageziele der Beratung 2.4 Vorkenntnisse und Wissen über Anlageprodukte Die Ratsuchenden wurden befragt, ob sie bestimmte Anlageprodukte kennen. Dabei standen drei Antwortkategorien zur Auswahl: - kenne diese Produkte und weiß, wie diese funktionieren - kenne die Begriffe, weiß aber nicht, wie diese Produkte im Einzelnen funktionieren - keine Kenntnisse Sofern Kenntnisse vorhanden waren, wurde auch gefragt, ob die Verbraucher glauben zu wissen, wie die Produkte funktionieren. Tabelle 4 stellt die Ergebnisse der Befragung dar. 6
Die vergleichsweise besten Kenntnisse bestanden über einlagengesicherte Geldanlagen. Über vier von zehn Verbrauchern gab an zu wissen, wie diese funktionieren und weitere fünf von zehn Verbrauchern kannten zwar nicht die Details, so doch wenigstens die Begriffe. Nur jeder Siebte gab an zu wissen, wie Lebens-/Rentenversicherungen funktionieren. Die Kenntnisse über Aktien, festverzinsliche Wertpapiere und Investments sind noch geringer, insbesondere gemessen an dem sehr hohen Anteil der Befragten, die hierzu keinerlei Kenntnisse haben. kenne diese Produkte und weiß, wie diese funktionieren kenne Begriffe, weiß aber nicht, wie diese Produkte im Einzelnen funktionieren keine Kenntnisse Investmentfonds 7% 40% 54% Aktien 8% 28% 64% festverzinsliche Wertpapiere 12% 30% 59% Lebens-/Rentenversicherungen 14% 57% 28% Sonstige Anlagen 15% 22% 63% einlagengesicherte Anlagen 43% 48% 9% Zertifikate, Optionsscheine 1% 6% 93% Tabelle 4 Kenntnisse über Anlageprodukte 2.5 Einordnung der Daten Von besonderem Interesse ist, dass 29 Prozent der Verbraucher, die Rat zur Altersvorsorge oder Geldanlage gesucht haben, gleichzeitig Kreditverträge bedienen müssen. Hier drängt sich aus Sicht des Beraters die Frage auf, ob die Rückführung der Kredite nicht die beste Verwendungsmöglichkeit anzulegender Mittel wäre, zumal das häufigste Anlageziel der Ratsuchenden die Alterssicherung ist. Wenn sieben von zehn Verbrauchern durch privates Sparen das Auskommen im Alter sichern möchten, verdeutlicht dies die herausragende Bedeutung, die einer Finanzberatung in diesem Zusammenhang zukommt. Die Daten zeigen, dass die Kenntnisse der Verbraucher über Anlageprodukte durchgängig hinter deren Verbreitung zurück blieben. Selbst bei der gemeinhin als einfach eingeschätzten Produktart ‚Einlagen kurzfristig bis 1 Jahr’, die acht von zehn Ratsuchenden besitzen, geben nur 43 Prozent der Ratsuchenden an zu wissen, wie diese funktionieren. Von der klassischen Lebensversicherung, die in ihren verschiedenen Varianten, ob gefördert oder ungefördert, ebenfalls sehr verbreitet ist, meinen nur 14 Prozent der Ratsuchenden zu wissen, wie sie funktioniert. Die Kenntnisse sind also systematisch bei allen Produktarten schlechter als ihre Verbreitung es vermuten lassen würde. Verbraucher, die sich zur Geldanlage und Altersvorsorge beraten lassen, bewegen sich demnach nicht auf Augenhöhe mit ihren Beratern. Sie besitzen oft nicht die Vorkenntnisse und das Wissen, um empfohlene Produkte und Anlagestrategien aus eigener Kompetenz heraus beurteilen und bewerten zu können. 7
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