Das informative Monatsmagazin für Reinach 12 / 2013 - dorfheftli

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Susanne Blumer
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12. und 13. Dezember
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BVG: Kapital oder Rente?
Mit der näherkommenden Pensionierung stellt
sich die Frage: soll ich die Rente aus der Pensionskasse
beziehen oder doch eher das Kapital
auszahlen lassen?
Bezugsalter
Altersleistungen werden bei den Männern mit dem
Erreichen des 65. Altersjahrs fällig und bei den Frauen
mit dem Erreichen des 64. Die Reglemente der Vorsorgeeinrichtungen
können jedoch vorsehen, dass bereits
ab dem Alter 58 ein vorzeitiger Altersrücktritt möglich
ist. Um durch den vorzeitigen Altersrücktritt keine
Leistungskürzungen hinnehmen zu müssen, kann die
entstehende Vorsorgelücke mittels steuerlich abzugsberechtigten
Einkäufen geschlossen werden. Möglich ist
aber auch ein Aufschub der Leistungen bis zum Alter 70
bei den Männern bzw. bis zum Alter 69 bei den Frauen,
wenn der Arbeitnehmer bzw. die Arbeitnehmerin über
das ordentliche Rentenalter hinaus weiterarbeitet.
Was spricht für den Rentenbezug?
Vorweg: ein wichtiges, wenn nicht gar das wichtigste
Kriterium, ist die regelmässige Auszahlung eines Einkommens
bis zum Lebensende bzw. die Auszahlung
einer Hinterlassenenrente nach dem Hinschied des/der
Versicherten. Die monatliche Überweisung einer Rente
vermittelt Sicherheit. Dies ist nicht zu unterschätzten.
Im Zeitpunkt der Beurteilung der Frage: Kapital oder
Rente, befindet sich der/die Versicherte in einer aktiven
Erwerbstätigkeit, d.h. er/sie ist risikofreudig und
hat eine gewisse Sicherheit aufgrund der regelmässigen
Lohnüberweisungen. Zu diesem Zeitpunkt ist es
schwierig sich vorzustellen, wie sich die zukünftige Situation
anfühlen wird, wenn man pensioniert ist und kein
regelmässiges Einkommen mehr fliesst – im Falle des
Kapitalbezuges – und man sich nicht mehr gewohnt ist,
Risiken einzugehen. Eine monatliche Auszahlung einer
Rente ermöglicht eine klare Finanzplanung.
Was spricht gegen einen Rentenbezug?
Mit dem Bezug der Rente erhält der/die Versicherte eine
monatliche Überweisung, aber in der Regel keinen einmaligen
grösseren Kapitalbetrag ausbezahlt. Das Bundesgesetz
zur beruflichen Vorsorge sieht vor, dass mindestens
ein Viertel des Kapitals als Kapitalauszahlung
bezogen werden kann und der Rest als Rente. Einige
Vorsorgereglemente sehen auch höhere Kapitalauszahlungen
vor. Ohne rentenberechtigte Hinterlassene bleibt
das nicht verbrauchte Altersguthaben des Versicherten
in der Regel bei der Pensionskasse. Die Rentenzahlungen
sind im Normalfall zu 100% steuerpflichtiges
Einkommen. Weiter ist nachteilig, dass Lebenspartner
(Konkubinatspartner) nicht gesetzlich abgesichert sind,
sondern eine Begünstigung in den entsprechenden Bestimmungen
im Vorsorgereglement der Versicherung
vorgesehen sein muss.
Was spricht für einen Kapitalbezug?
Der Kapitalbezug ermöglicht dem Versicherten seine
Geldanlagen in eigener Verantwortung zu planen.
Der Kapitalbezug ist einmalig mit einer Sondersteuer
beim Bezug zu versteuern und danach alljährlich mit
seinem Vermögenswert bzw. Vermögensertrag in der
Steuererklärung zu deklarieren. Das bis zum Tode des
Versicherungsnehmers nicht verzehrte Kapital geht auf
die Erben über und ist nicht an die Vorsorgeeinrichtung
zurückzuerstatten.
Was spricht gegen einen Kapitalbezug?
Die Eigenverantwortung für die Geldanlagen bringt
auch das Verlustrisiko mit sich. Die lebenslange Anlage
der Vorsorgegelder bzw. die Planung des lebenslangen
Verzehrs des Vermögens kann auch zu einer Bürde
werden und Existenzängste auslösen! Es bedarf einer
Finanzplanung. Es empfiehlt sich die Entscheidung –
Kapital oder Rente – einerseits mit Beratern zu diskutieren,
aber auch andererseits Meinungen von bereits
Pensionierten einzuholen, um von deren Erfahrungen
zu profitieren.
Quelle: Gebag Treuhand AG, Lenzburg, 062 888 81 44– Mitglied des Schweizerischen Treuhandverbandes Treuhand | Suisse
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