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TOP-STORY Risikolebensversicherung Todesfallschutz früh abschließen Was, wenn der Hauptverdiener plötzlich stirbt? Viele Familien sind darauf finanziell nicht vorbereitet. Ein aktuelles Rating zeigt den besten Risikoschutz Hohen finanziellen Aufwand erfordert diese Art der Risikoabsicherung im Regelfall nicht. Dennoch verdrängen die Menschen in Deutschland das Thema noch stärker als die eigene Berufsunfähigkeit: Der plötzliche Tod des Hauptverdieners kann eine Familie in den finanziellen Ruin stürzen. Und dass dieser Ernstfall eintritt, ist nicht so unwahrscheinlich. Immerhin erlebt jeder sechste Deutsche das 65. Lebensjahr nicht. Zumindest für den Hauptverdiener ist deshalb eine Risikolebensversicherung unerlässlich. Vermittler sollten das Thema behutsam ansprechen, aber die Risiken klar benennen: Wie kann eine Familie mit Kindern in einem solchen Fall finanziell über die Runden kommen? Droht die Zwangsversteigerung der noch nicht abbezahlten Immobilie? Können die Ausbildung und die Altersvorsorge der Hinterbliebenen noch gesichert werden? Neue Familien. Makler sollten dabei berücksichtigen, dass die klassische Familie an Bedeutung verliert, wie die jüngsten Zahlen des Statistischen Bundesamtes zeigen. Patchworkfamilien und eheähnliche Gemeinschaften nehmen zu. Hier gibt es häufig keinen Anspruch auf Witwenrente, und das Erbrecht ist unübersichtlich. Nur 70 Prozent der insgesamt 8,1 Millionen Familiengründer mit mindestens einem minderjährigen Kind sind Ehepaare. 1996 lag dieser Anteil mit 81 Prozent noch deutlich höher. Aktuell beträgt der Anteil der alleinerziehenden Mütter und Väter 20 Prozent. Die restlichen zehn Prozent entfallen auf nichteheliche oder gleichgeschlechtliche Lebensgemeinschaften. Magere Rente. Auf die Witwenoder Witwerrente sollte sich ohnehin niemand verlassen. Ob und wieviel Geld es aus der gesetzlichen Rentenversicherung gibt, hängt von zahlreichen Faktoren ab. Bislang gab es die volle Witwen- und Witwerrente mit 45 Jahren oder wenn mindestens ein Kind unter 18 betreut wird. Künftig steigt die Altersgrenze für Hinterbliebene bis 2029 stufenweise auf 47 Jahre an. Die kleine Witwenrente beträgt Große Versorgungslücke Im Beispielfall fehlen der Familie nach dem plötzlichen Tod des Hauptverdieners knapp 1700 Euro/Monat. Alleinverdiener, angestellt, verheiratet, 2 Kinder, brutto 3500 Euro Waisenrente Witwenrente Leistungen gesamt Versorgungslücke Neuzugänge in der Risikolebensversicherung Risiko. Jeder sechste Deutsche stirbt vor dem 65. Lebensjahr. Grundversorgung. Staatliche Hinterbliebenenrente reicht nicht zum Überleben. Risikoabsicherung. Ausreichender Schutz muss nicht teuer sein. Lebenserwartung. Nichtraucher zahlen besonders günstige Beiträge. Vergleich. Direktversicherer kaum günstiger. 25 Prozent, die große Rente 55 beziehungsweise 60 Prozent der Rente, auf die der Ehepartner zum Zeitpunkt des Todes Anspruch gehabt hätte – je nach Zeitpunkt der Heirat. Auch mit der Halbwaisenrente für hinterbliebene Kinder ist kein Staat zu machen. Sie beträgt zehn Prozent der Versichertenrente, auf die der Verstorbene Anspruch gehabt hätte. 2450 Euro netto 200 Euro 560 Euro 760 Euro 1690 Euro Quelle: Alte Leipziger Die Bereitschaft zur Absicherung schwankt. Seit 2005 ist allerdings mindestens jeder zehnte Lebensversicherungsvertrag eine Risikopolice. Jahr Anzahl der Verträge 1) Anteil in Prozent 1995 603,9 8,9 2000 649,4 8,9 2005 738,7 10,1 2008 668,3 10,0 2009 732,8 11,9 2010 706,0 11,5 2011 689,5 10,9 2012 670,7 11,2 2013 606,6 11,4 1) Neugeschäft, Anzahl in 1000 Quelle: GDV Lücke ermitteln. Eine Risikolebensversicherung nützt wenig, wenn die Versicherungssumme zu niedrig gewählt ist. Wer noch kleine Kinder hat, sollte das Drei- bis Fünffache des Bruttojahreseinkommens ansetzen. Muss eine Immobilie abbezahlt werden, sollte die Versicherungssumme entsprechend der Restschuld mehr steigen. Davon sind aber die Bestandsverträge in der Regel meilenwert entfernt. Die durchschnittliche Versicherungssumme beträgt rund 70 000 Euro. Daraus könnte bei einem Zinssatz von zwei Prozent für zehn Jahre eine monatliche Rente von rund 642 Euro finanziert werden. Muss das Geld für 15 Jahre reichen, stehen nur 449 Euro monatlich zur Verfügung. Selbst 100 000 Euro bringen nicht das Einkommen des Hauptverdieners zurück. Für zehn Jahre könnten daraus 918 Euro monatlich entnommen werden. Die monatlichen Ausgaben abzüglich der Einnahmen im Versorgungsfall wie Witwenrente, Halbwaisenrente und Kindergeld sowie eventuelle Erwerbseinkünfte ergeben die monatliche Versorgungslücke. Über Kreuz. Wichtig ist, beide Elternteile gegenseitig mit separaten Verträgen abzusichern. Stirbt der Partner des Hauptverdieners, so muss dieser meist für viele Jahre eine Kinder- und Haushaltsbetreuung organisieren. Die Auszahlung aus einer Risikopolice ist zwar einkommensteuerfrei, aber es kann Erbschaftsteuer anfallen. Gerade unverheiratete Paare sind hier wegen der niedrigen Freibeträge im Nachteil. Der Versicherungsprofi 22/2014 2
TOP-STORY Risikolebensversicherung Risikolebensversicherungen im Vergleich Der Versicherungsnehmer ist 28 Jahre alt, arbeitet als Dachdecker und möchte für die Laufzeit von 30 Jahren einen Todesfallschutz in Höhe von 150 000 Euro. Er ist zwar Raucher, hat aber einen optimalen BMI* von 22. Für alle Berechnungen gilt: Sortiert nach dem monatlichen Zahlbeitrag, gerundet auf einen Euro. Es wurden nur Versicherer berücksichtigt, die im Unternehmensrating von Morgen & Morgen mindestens drei Sterne erzielten. Direktversicherer wurden nicht mit einbezogen. Versicherung Tarif Monatlicher Zahlbeitrag in Euro Monatlicher Maximalbeitrag in Euro Jährlicher Zahlbeitrag in Euro Jährlicher Maximalbeitrag in Euro WGV R1/R3 Basis 26 64 293 734 bbbb R + V RG 27 39 313 447 bbbb VGH Versicherungen RI 30 60 344 688 bbb InterRisk TR1 (N) 31 78 359 884 bbbbb Alte Leipziger RiskAL Ri 10 33 51 382 588 bbbbb Karlsruher KS1/KS2/KS3 36 53 408 608 bbbb LV 1871 R1 36 45 409 512 bbb Condor C09 Comfort 37 62 438 730 bbbb HUK-Coburg WB 38 56 424 642 bbbb Volkswohl Bund NLT Familie 39 63 468 743 bbbb Die Versicherungsnehmerin ist 28 Jahre alt, arbeitet als Bürokauffrau und möchte für die Laufzeit von 30 Jahren einen Todesfallschutz in Höhe von 150 000 Euro. Sie ist Nichtraucherin und hat einen optimalen BMI* von 22. Versicherung Tarif Monatlicher Zahlbeitrag in Euro Monatlicher Maximalbeitrag in Euro Jährlicher Zahlbeitrag in Euro Jährlicher Maximalbeitrag in Euro LV-Unternehmensrating LV-Unternehmensrating WGV R1/R3 Basis 9 25 106 286 bbbb Allianz Risikolebensvers. LC0U 12 17 139 198 bbbbb Continentale T2 N/R 12 19 138 222 bbb WWK Premium Risk (Tarif H05) 12 22 142 248 bbb HUK-Coburg WB 13 26 146 291 bbbb Karlsruher KS1/KS2/KS3 14 21 159 237 bbbb InterRisk TR1 (N) 14 26 160 299 bbbbb Alte Leipziger RiskAL Ri 10 16 25 188 289 bbbbb Nürnberger N2731 16 20 190 237 bbb Condor C09 Comfort 17 28 196 327 bbbb * Body-Mass-Index Quelle: Morgen & Morgen GmbH, ID L14038 L14039, L 14040, L 14041 bbbbb Ausgezeichnet, bbbb Sehr gut, bbb Durchschnittlich, bb Schwach, b Sehr schwach Mit einem Dreh kann der Partner aber komplett steuerfrei für den Todesfall abgesichert werden: Anders als üblich schließt nicht derjenige Partner die Police ab, der sein eigenes Leben versichern will, sondern derjenige, der im Todesfall das Geld bekommt. Dieser versichert das Leben des Partners. Stirbt jener, erhält der Policeninhaber die Todesfallsumme steuerfrei. Wichtig ist, dass dieser auch die Beiträge selbst bezahlt. So können beide Partner „über Kreuz“ jeweils das Leben des anderen versichern. Aufstocken einplanen. Ob Geburt eines Kindes oder Hauskauf – der erforderliche Schutz kann sich schnell ändern kann. Deshalb sollten Makler auf eine Nachversicherungsgarantie achten. Sie ermöglicht höhere Versicherungssummen ohne erneute Gesundheitsprüfung. Dabei sind die Details der Garantie wichtig. Im Basis-Tarif der WGV, einem der preisgünstigsten Anbieter, sind es nur wenige Ereignisse wie Heirat, Nachwuchs oder Anschaffung einer eigengenutzten Immobilie, die zur Erhöhung der Versicherungssumme berechtigen. Die maximale Erhöhung je Ereignis liegt bei 10 000 Euro. Mehr Spielraum bietet der Optimal-Tarif mit 25 000 Euro je Ereignis. Bei der Alten Leipziger berechtigen zwölf Ereignisse zur Aufstockung der Summe. Früh starten. Je früher Vorsorge getroffen wird, desto günstiger ist der Risikoschutz zu haben. Aber es kommt auch auf andere Faktoren an. In den vier Beispielrechnungen (s. Tabellen) zahlt die 28-jährige Bürokauffrau für eine Versicherungssumme von 150 000 Euro bei 30 Jahren Laufzeit die geringsten Prämien, im Durchschnitt der zehn Anbieter 13,50 Euro. Sie ist Nichtraucherin und körperlich fit. Der gleichaltrige Dachdecker muss als Raucher rund doppelt so hohe Prämien zahlen und die rauchende Verkäuferin mit erhöhtem Body-Mass-Index (BMI) zahlt im Schnitt schon 76 Euro im Monat. Die Versicherer verwenden bei der Kalkulation unterschiedliche Sterbetafeln. Nichtraucher landen bei der konkreten Berechnung ihrer Prämie automatisch in einer Versichertengemeinschaft, in der die Wahrscheinlichkeit des Todesfalleintritts geringer ausgeprägt ist als im Kollektiv Der Versicherungsprofi 22/2014 3
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