tesis de grado - Repositorio UTM - Universidad Técnica de Manabí

UNIVERSIDAD TÉCNICA DE MANABÍ
FACULTAD DE CIENCIAS ADMINISTRATIVAS Y ECONÓMICAS
CARRERA DE ADMINISTRACIÓN DE EMPRESAS
TESIS DE GRADO
Previa obtención del Título de:
INGENIERO COMERCIAL
TEMA:
LOS BURÓS DE CRÉDITO COMO FUENTE DE INFORMACIÓN
CREDITICIA PARA LAS PEQUEÑAS Y MEDIANAS EMPRESAS DE LA
CIUDAD DE PORTOVIEJO Y SU INFLUENCIA EN LA CONCESIÓN Y
RECUPERACIÓN DE LOS CRÉDITOS COMERCIALES. PERÍODO 2010-
2011.
”.
”
”.
AUTORES:
LUIS ENRIQUE ARCENTALES GARCÍA
ROBERTO VICENTE PINOS BRAVO
DIRECTOR DE TESIS
ING. HALDER LOOR ZAMBRANO
Portoviejo-Manabí-Ecuador.
2012

OBJETIVOS
OBJETIVO GENERAL
Analizar la influencia que tienen los burós de crédito como fuente de
información crediticia para las Pymes de la ciudad de Portoviejo en la
concesión y recuperación de sus créditos comerciales.
OBJETIVOS ESPECÍFICOS
Identificar las distintas herramientas de evaluación del riesgo crediticio
utilizadas por las Pymes en la ciudad de Portoviejo.
Establecer nivel de adquisición de parte de las Pymes instaladas en la
ciudad de Portoviejo de los servicios brindados por los burós de
crédito.
Establecer cuáles son las principales barreras con que se encuentran
las Pymes al momento de entregar crédito a sus clientes, así como
para adquirir los servicios ofertados por los burós de crédito.
Determinar planes y estrategias de parte de los burós de créditos para
mejorar la cobertura a las Pymes en lo que respecta a información
crediticia.
Elaborar una propuesta que pueda a corto plazo mejorar el acceso a
la información crediticia a las Pymes instaladas en la ciudad de
Portoviejo.

HIPÓTESIS.
Los burós de crédito como fuente de información crediticia influyen en una
mejor concesión y recuperación de los créditos comerciales de las pequeñas
y medianas empresas de la ciudad de Portoviejo.

DISEÑO METODOLÓGICO.
La presente investigación se basa en un análisis cualitativo y cuantitativo
respecto del abastecimiento de información crediticia de parte de las
pequeñas y medianas empresas en la ciudad de Portoviejo, para tomar sus
decisiones en la concesión y recuperación de sus créditos comerciales
realizados, y para lo cual se ha establecido un procedimiento que parte de lo
deductivo a lo inductivo.
SUJETO A INVESTIGAR
Pequeñas y medianas empresas de la ciudad de Portoviejo.
TIPO DE INVESTIGACIÓN
Descriptiva: Porque mediante diversas técnicas se fue describiendo lo que
sucedía respecto de los datos recopilados.
De campo: Porque de igual manera la información recopilada con respecto
al sujeto a investigar se encuentro en las calles de Portoviejo, donde están
establecidas las pequeñas y medianas empresas.
Documental y bibliográfico: Nos apoyamos para la realización de la
presente investigación de todo tipo de documentos históricos y bibliográficos

que alimenten el marco referencial y teórico, además de datos estadísticos
que permitan medir el uso de parte de las pequeñas y medianas empresas
instaladas en la ciudad de Portoviejo de los burós de información crediticia.
POBLACION Y MUESTRA
El último censo económico realizado por el INEC, ha dejado como resultado
la existencia de aproximadamente 7.000 pequeñas y medianas empresas en
la ciudad de Portoviejo. Con esta población procedemos a obtener una
muestra representativa:
7000
n= _________________________
(0,0025) (6999-1) + 1
7000
n= ____________________
(0,0025) (6999)+ 1
7000
n= ____________________
18.49

n= 379 pequeñas y medianas empresas instaladas en la ciudad de
Portoviejo.
METODOS E INSTRUMENTOS DE RECOLECCIÓN DE LA
INFORMACIÓN
Se utilizó el método científico en base a la recolección, descripción y análisis
del problema presentado en base a la operacionalización de las variables.
Se necesitó también técnicas primarias como la encuesta a las pequeñas y
medianas empresas instaladas en la ciudad de Portoviejo, complementada
con una entrevista dirigida al administrador de CREDIT REPORT, que es el
buró de información que brinda sus servicios en esta ciudad.
ESTABLECIMIENTOS DEL PLAN DE ANALISIS
La información obtenida en la investigación de campo fue cuantificada
mediante tablas de frecuencias con el fin de conseguir un mejor
entendimiento del fenómeno presentado. En base a los resultados
obtenidos, se analizará y se verificará el cumplimiento de objetivos y
comprobación de hipótesis.

DISEÑO DE PROCEDIMIENTOS
El proceso de realización de la investigación que nos sirvió como proyecto
de tesis se inició mediante la ampliación del marco referencial y teórico, para
luego continuar con la planificación, organización y ejecución de la
investigación de campo. Una vez que se recolectaron los datos mediante las
técnicas ya mencionadas con anterioridad (Encuestas y entrevista), se
procedió a tabular para estructurar cuadros y gráficos estadísticos que
permitieron un mejor análisis de dichos resultados. De esta forma se pudo
llegar a emitir conclusiones válidas respecto al problema; así como la
verificación de la hipótesis y cumplimiento de objetivos.
La recolección de los datos la efectuaran los autores de esta tesis con el
apoyo del director de la misma. Se necesitará además de los recursos
económicos determinados en el respectivo presupuesto; así como del tiempo
establecido en el cronograma de actividades.

RESULTADOS DE LAS ENCUESTAS REALIZADAS A LOS
PROPIETARIOS DE PEQUEÑAS Y MEDIANAS EMPRESAS
INSTALADAS EN LA CIUDAD DE PORTOVIEJO.
Pregunta # 1
¿Cómo realiza sus ventas?
CUADRO # 1
Alternativa Frecuencia Porcentaje
Al contado 143 37.73
A crédito 236 62.27
Total 379 100
Fuente: Propietarios pequeñas y medianas empresas instaladas en Portoviejo.
Elaboración: Autores de tesis.
GRÁFICO # 1
NIVEL DE VENTA A CREDITO DE LAS PEQUEÑAS Y MEDIANAS
EMPRESAS EN PORTOVIEJO.

ANALISIS E INTERPRETACION DE RESULTADOS DE LA PREGUNTA 1.
Un 62,27% de los encuestados han expresado que sus ventas las realiza a
crédito, mientras que un 37.73% al contado.
En todo el país los niveles de pobreza son elevados. Según datos
proporcionados por el INEC en su último Censo de Población,
aproximadamente un 60% de la población de la ciudad de Portoviejo es
pobre. Estos niveles de ingresos han provocado un fenómeno que ha sido
avistado por el gobierno actual, y es el gran endeudamiento que tiene gran
parte de los habitantes en el Ecuador, y es que las compras a créditos se
han hecho un hábito generalizado.
Esta situación debiera provocar que las empresas establezcan estrategias
de ventas a crédito, desde las consideradas como grandes hasta las
medianas y pequeña que son gran mayoría en Portoviejo. Si alguna de las
empresas por efectos de no correr riesgos crediticios considera vender solo
al contado o en efectivo, perdería un potencial volumen de ventas, debido a
que muchas personas buscan variedad de formas de crédito para consumir.
El aceptable nivel de encuestados que han manifestado vender solo en
efectivo, se debe a que un sector como el microempresarial (Las empresas
más pequeñas dentro de la clasificación), tienen muchas veces
características de informalidad, y debido a sus bajos niveles de ventas e

ingresos, solo se les permitiría vender al contado, para no entrar en
situaciones de iliquidez.

Pregunta # 2
¿Qué políticas de crédito e información utiliza su empresa?
CUADRO # 2
Alternativa Frecuencia Porcentaje
Solo da crédito a personas conocidas 137 58.05
Utiliza los servicios de Burós de Información 13 5.51
Por referencias comerciales 56 23.73
Otros 5 2.12
Todos los anteriores 25 10.59
Total 236 100.00
Fuente: Propietarios pequeñas y medianas empresas instaladas en Portoviejo.
Elaboración: Autores de tesis.
GRÁFICO # 2: POLÍTICAS DE CRÉDITOS DE LAS PEQUEÑAS Y
MEDIANAS EMPRESAS EN PORTOVIEJO

ANÁLISIS E INTERPRETACIÓN DE RESULTADOS DE LA PREGUNTA 2.
Hay que señalar que respecto a esta pregunta se ha tomado solo en
consideración las personas que en la pregunta 1 contestaron que venden a
crédito.
Un 58.05% de los encuestados han manifestado que solo da crédito a
personas conocidas, un 23.73% mediante referencias comerciales y
familiares, un5.01 solo mediante la utilización de burós de información
crediticia, y un 10.59% todas las opciones que componen esta pregunta 2.
Las alternativas expuestas en esta pregunta, son las formas más comunes
de evaluar el riesgo crediticio en la ciudad de Portoviejo, podríamos decir
que según estos resultados, las pequeñas y medianas empresas en el medio
le dan poco uso a los servicios brindados por los burós de información
crediticia, y más bien son métodos tradicionales que pudieran no contener
información verdadera y real los que se imponen, dejando brecha para
futuros impagos de sus acreencias. El solo darle crédito a personas
conocidas no garantiza el pago de la deuda pues mucho depende de la
calidad moral del deudor.
No es que los instrumentos y mecanismos tradicionales que se puedan
utilizar para medir el riesgo no aporten nada significativo al momento de
decidir a quienes se les puede entregar crédito con la total seguridad que

pagaran sus deudas, por el contrario pueden representar un complemento
eficaz al uso del buró de información crediticia. Sin embargo el marco teórico
realza la mayor relevancia de los burós sobre los demás mecanismos que se
pudieran estructurar.
Habrá que revisar las posteriores preguntas para conocer el por qué de esta
realidad.

Pregunta # 3
¿Tiene computador e internet dentro de su negocio?
CUADRO # 3
Alternativa Frecuencia Porcentaje
SI 59 15.57
NO 320 84.43
Total 379 100.00
Fuente: Propietarios pequeñas y medianas empresas instaladas en Portoviejo.
Elaboración: Autores de tesis.
GRÁFICO # 3
POSESIÓN DE INSTRUMENTOS NECESARIOS PARA UTILIZACIÓN DE
PRODUCTOS DE LOS BURÓS DE INFORMACIÓN CREDITICIA.

ANÁLISIS E INTERPRETACIÓN DE RESULTADOS DE LA PREGUNTA 3.
Un 84,43% han expresado que no tienen computador conjuntamente con
internet en el lugar donde realizan su actividad económica.
Uno de los requisitos primordiales para que cualquier empresa pueda contar
con los servicios brindados por los burós de información crediticia, es que
tenga un computador, conjuntamente con una conexión a internet. Un
computador de pronto se ha hecho un equipo que ha llegado a estar a
disposición de la gran parte de las familias ecuatorianas y portovejenses, sin
embargo con respecto al internet la situación es diferente.
El problema queda ratificado en el hecho del costo que traería consigo la
implementación de internet de parte de las pequeñas y medianas empresas,
pero si hay que señalar que actualmente hay planes que se amoldan a
cualquier economía. En este sentido el estado a través de la Corporación
Nacional de Telecomunicaciones, debería incentivar y promover el internet a
menor costo para aquellas empresas que le den una función más comercial.
El bajo acceso a internet es una de las causas entonces para que pocas
pequeñas y medianas empresas del medio puedan tener el servicio de los
burós de crédito.

Pregunta # 4
¿Posee algún Sistema de Información en su empresa para tomar
decisiones crediticias respecto de sus ventas?
CUADRO # 4
Alternativa Frecuencia Porcentaje
SI 42 11.08
NO 337 88.92
Total 379 100.00
Fuente: Propietarios pequeñas y medianas empresas instaladas en Portoviejo.
Elaboración: Autores de tesis.
GRÁFICO # 4
CREACIÓN DE BASES INFORMATIVAS EN LAS PEQUEÑAS Y EDIANAS
EMPRESAS EN PORTOVIEJO

ANÁLISIS E INTERPRETACIÓN DE RESULTADOS DE LA PREGUNTA 4.
Un 88.92% de la muestra encuestada ha expresado que no posee ni maneja
ningún sistema de información para tomar decisiones respecto de sus
ventas, y tan solo un 11.08% se ha manifestado de forma positiva.
Las fuentes de información para la toma de decisiones crediticias de las
empresas pueden provenir del entorno externo, como por ejemplo de los
burós de crédito, sin embargo según se ha revisado dentro del marco
teórico, en países desarrollados cualquier empresa independientemente de
su tamaño puede generar su propia base de datos. No se necesitaría de
grandes esfuerzos, pero esta base puede ayudar a cualquier organización a
tomar decisiones en base al historial que se posee.
Esta base de datos sería una especie de complemento del historial y de un
mecanismo con mayor cobertura de información como es el buró de
información. Estos resultados no hacen otra cosa que ratificar la poca
generación de información, y la poca otorgación de crédito en base a
informaciones, sino que más bien es la intuición y la experiencia las
variables que rigen las decisiones que los empresarios o propietarios de
pequeñas y medianas empresas pudieran tomar en la ciudad de Portoviejo.

Pregunta # 5
¿Conoce usted que es un Buró de Información Crediticia?
CUADRO # 5
Alternativa Frecuencia Porcentaje
SI 102 26.91
NO 277 73.09
Total 379 100.00
Fuente: Propietarios pequeñas y medianas empresas instaladas en Portoviejo.
Elaboración: Autores de tesis.
GRÁFICO # 5
CONOCIMIENTO DE LO QUE ES UN BURÓ DE INFORMACIÓN
CREDITICIA

Pregunta # 6
¿Conoce de los servicios y productos que prestan los Burós de
información crediticia?
CUADRO # 6
Alternativa Frecuencia Porcentaje
SI 65 17.15
NO 314 82.85
Total 379 100.00
Fuente: Propietarios pequeñas y medianas empresas instaladas en Portoviejo.
Elaboración: Autores de tesis.
GRÁFICO # 6
CONOCIMIENTO DE PRODUCTOS OFERTADOS POR LOS BURÓS DE
INFORMACIÓN CREDITICIA EN PORTOVIEJO

ANÁLISIS E INTERPRETACIÓN DE RESULTADOS DE LAS
PREGUNTAS # 5 Y # 6
Respecto de la pregunta 5, el 73.09% de los encuestados han indicado
desconocer lo que es un buró de información crediticia, mientras que para la
pregunta 6, el 82.85% desconoce los servicios y productos ofertados por Loa
Burós de Información Creticia.
Como se ha visto dentro del marco referencial de presente proyecto, el
término buró de información debió haberse propagado en el conocimiento y
entendimiento de las personas desde la instauración de La Ley de Burós de
Información Crediticia en el año 2005, sin embargo los resultados
demuestran que no es así, y revelan la poca promoción que se ha dado con
fines de hacer conocer las ventajas del intercambio de información.
Consideramos que de parte de la Superintendencia de Bancos y Seguros del
Ecuador, pero principalmente de las propias empresas que realizan
funciones de venta de información crediticia debe realizarse actividades de
promoción y publicidad de sus servicios ofrecidos a través de medios de
comunicación adaptados a las características de los clientes potenciales y
de la población en general.
Todos conocemos la poca cultura financiera de parte de la mayor parte de la
población en Portoviejo, razón más que suficiente para que las empresas

que se desempeñan como buró de información tomen iniciativas agresivas
de capacitación y de promoción, y así entregar el conocimiento necesario
acerca de la importancia de estos mecanismos de medición del riesgo
crediticio.
Si gran parte de los propietarios de las pequeñas y medianas empresas de
la ciudad de Portoviejo desconocen lo que es un buró de información, muy
difícilmente querrán adquirir estos servicios.

Pregunta # 7
¿Las empresas que mayormente necesitan de la información
proporcionada por los burós de información son?
CUADRO # 7
Alternativa Frecuencia Porcentaje
Grandes empresas 217 57.26
Pequeñas y medianas empresas 90 23.75
Microempresas 7 1.85
Las 3 anteriores 53 13.98
Ninguna 12 3.17
Total 379 100.00
Fuente: Propietarios pequeñas y medianas empresas instaladas en Portoviejo.
Elaboración: Autores de tesis.
GRÁFICO # 7
IMPORTANCIA DE LOS BURÓS DE INFORMACIÓN CREDITICIA PARA
LAS EMPRESAS SEGÚN SU TAMAÑO

ANÁLISIS E INTERPRETACIÒN DE RESULTADOS DE LA PREGUNTA 7.
Un 57,26% de la muestra encuestada ha considerado que son las grandes
empresas quienes mayormente necesitan de información generada por los
burós de información crediticia, un 23.75% las pequeñas y medianas
empresas, un 1.85% las microempresas, un 3.17% ninguna, y finalmente un
13.98% todas independientemente de su tamaño.
Queda confirmado que existe la creencia de que es exclusividad de las
grandes empresas el poder generar una propia base de datos de clientes
actuales, inclusive de potenciales, además que el uso de buró está
condicionado a estas grandes organizaciones; sin embargo hay una gran
variedad de servicios y productos que ofertan los burós de información que
pueden ser utilizadas por cualquier empresa independientemente de su
tamaño.
Las grandes empresas toman esta denominación principalmente debido a su
volumen de ventas, el número de empleados que conforman su nómina,
entre otros aspectos, y está claro que teniendo mayores funciones y
posiblemente mayor cantidad de departamentos, es mucho más necesario la
eficiencia en la comunicación e información de datos, entre estos los
crediticios, y mayor cantidad de mecanismos para mejorar la efectividad en
la entrega o realización de ventas a créditos. Sin embargo el marco teórico

nos ha confirmado que la información emitida por los burós es necesaria
para todas las empresas.

Pregunta # 8
¿Qué tipo de servicio utilizaría de los burós de información crediticia
para la toma de decisiones de ventas a crédito?
CUADRO # 8
Alternativa Frecuencia Porcentaje
Solo información crediticia sencilla de las personas 117 30.87
Información Comercial y Financiera de las personas 198 52.24
Scoring 10 2.64
Administración de crédito 22 5.80
Recuperación de crédito 32 8.44
Total 379 100.00
Fuente: Propietarios pequeñas y medianas empresas instaladas en Portoviejo.
Elaboración: Autores de tesis.
GRÁFICO # 8
SERVICIOS DEMANDADOS POR PEQUEÑAS Y MEDIANAS EMPRESAS
DE LA CIUDAD DE PORTOVIEJO

ANÁLISIS E INTERPRETACIÓN DE RESULTADOS DE LA PREGUNTA 8.
Un 30.87% de los encuestados ha señalado que utilizaría servicios de los
burós de información crediticia que le brinde información crediticia sencilla
de las personas, un 52.24% información comercial y financiera de las
personas, un 8.44% gestiones de recuperación de cartera, un 5,80% gestión
de administración de crédito, y un 2,64% productos de scoring.
Si se observa el marco referencial en lo concerniente a los productos
ofertados por las empresas q ofertan información crediticia en la ciudad de
Portoviejo, existen productos especializados y complejos, pero también
simples, que son estos últimos los que de pronto más demandarían las
empresas pequeñas y medianas del medio. Sin embargo falta mucho por
hacer por el sector microempresarial, ya que no existe un producto
específico para este segmento productivo, especialmente adaptado a los
bajos ingresos generados por estos, y muchas veces a su alto nivel de
informalidad con la que actúan.
Muchas empresas son unipersonales, y lo que es peor son informales, por
los que muy difícilmente puedan adquirir productos que les permita mejorar
la administración del crédito, scoring o recuperación d crédito. Si muchas
veces la mayor parte no accede a servicios de burós, situación reflejada en
los resultados de la pregunta # 2, mucho peor aún sería el adquirir productos
más específicos y generales, circunstancia que podría de pronto quedar para

las medianas y grandes empresas, que según datos proporcionados por el
INEC, son minoría a nivel de Portoviejo.

Pregunta # 9
¿Algún buró de información crediticia le ha ofrecido sus servicios de
forma personalizada?
CUADRO # 9
Alternativa Frecuencia Porcentaje
SI 106 27.97
NO 273 72.03
Total 379 100.00
Fuente: Propietarios pequeñas y medianas empresas instaladas en Portoviejo.
Elaboración: Autores de tesis.
GRÁFICO # 9
PROMOCIÓN DE LOS SERVICIOS OFERTADOS POR LOS BURÓS DE
INFORMACIÓN CREDITICIA EN LA CIUDAD DE PORTOVIEJO.

ANÁLISIS E INTERPRETACIÓN DE RESULTADOS DE LA PREGUNTA 9.
Un 72.03% de los propietarios de pequeñas y medianas empresas
instaladas en la ciudad de Portoviejo encuestados han señalado que no se le
ha ofrecido de forma personalizada los servicios y productos ofertados por
los burós de información crediticia, mientras que un 27.97% han respondido
de forma positiva.
En las preguntas 5 y 6 de esta misma encuesta se ha obtenido como
resultado que gran parte de los propietarios de las pequeñas y medianas
empresas en la ciudad de Portoviejo desconocen lo que es un buró y los
servicios que presta. De su parte esta pregunta 9 refleja una de las causas
del porque se da esta circunstancia, y es que siendo un tema relativamente
nuevo el de los burós de crédito, se necesitaba de una promoción y
publicidad agresiva, situación que al parecer no ha sucedido y que será
totalmente comprobado dentro de la entrevista a realizar al gerente de
CREDIREPORT en Portoviejo.
Normalmente instituciones financieras del medio tienen una fuerza de ventas
que tienen como función principal no esperar que las personas vayan a
adquirir a las oficinas sus productos sino que mantienen una comunicación
continua empresa-cliente, sin embargo esta pregunta ratifica que poco se ha
hecho en este aspecto de parte de las empresas q ofertan información
crediticia.

Pregunta # 10:
¿Cual considera que
es la principal razón para que las pequeñas
empresas poco usen los servicios de los burós de información
crediticia en la concesión de crédito en sus ventas?
CUADRO # 10
Alternativa Frecuencia Porcentaje
Elevado costo de los servicios y productos 129 34.04
Falta de conocimiento 169 44.59
Falta de credibilidad 81 21.37
Total 379 100.00
Fuente: Propietarios pequeñas y medianas empresas instaladas en Portoviejo.
Elaboración: Autores de tesis.
GRÁFICO # 10
CAUSAS PARA LA POCA DEMANDA DE PARTE DE LAS PEQUEÑAS Y
MEDIANAS EMPRESAS EN LA CIUDAD DE PORTOVIEJO DE LOS
SERVICIOS OFERTADOS POR LOS BURÓS.

ANÁLISIS E INTERPRETACIÓN DE RESULTADOS DE LA PREGUNTA10.
Un 34.04% de los encuestados han manifestado que la principal razón para
que las pequeñas empresas poco adquieren los servicios y productos
ofertados por los burós de información crediticia es el alto costo de los
mismos, un 44.59%la falta de conocimiento de lo que es un buró y la
importancia de poseer información crediticia, y un 21.37% asumen que es
por la falta de credibilidad de las empresas que laboran como burós de
información.
Cada servicio y producto ofertado por las entidades q prestan información
crediticia tiene su costo, y de pronto para microempresas y pequeñas
organizaciones, el costo podría ser considerado elevado, ya que
normalmente este tipo de empresas tienen bajas ventas y bajos ingresos en
comparación con las medianas y grandes. Sin embargo, por lo menos
deberían adquirir el producto más básico que consiste en un reporte del
historial crediticio de deudores. Además, los propietarios de empresas
pequeñas tienen que ver el beneficio que podría traerles consigo el uso de la
información proporcionada por los burós, respecto del aumento de las ventas
y de su competitividad. Las ventajas de poseer este tipo de mecanismos de
medición del riesgo crediticio están expuestas dentro del marco referencial.
Por tanto no debería ser un pretexto el gasto que las empresas incurren en
la obtención de información crediticia, mientras su gestión de ventas esté
encaminada a mejorar su competitividad y rentabilidad. Sin embargo, si sería

necesario una sociabilización de propuestas y de alternativas mucho más
baratas para organizaciones microempresariales.
Hay que de igual forma tomar en consideración que una parte algo
considerable de encuestados ha expresado que es la poca credibilidad la
principal causa. Y es que a los burós de información en cierto sentido se los
vincula mucho con el sistema financiero nacional, sector que se ha ganado
la desconfianza generalizada a partir de la crisis de los noventa, aunque
poco a poco esta desconfianza ha ido disminuyendo. De igual manera, el
que una empresa privada como los buros puedan manejar información de
terceros, puede traer consigo desconfianza, ya que estos son manipulados,
y en cierta forma ya conocemos de la poca credibilidad que a su vez genera
la Superintendencia de Bancos como organismo de control de las
actividades financieras y de los burós.

Pregunta # 11
¿Cree usted que el uso de la información proporcionada por un buró de
información puede inducir al crecimiento de las pequeñas y medianas
empresas?
CUADRO # 11
Alternativa Frecuencia Porcentaje
SI 91 24.01
NO 288 75.99
Total 379 100.00
Fuente: Propietarios pequeñas y medianas empresas instaladas en Portoviejo.
Elaboración: Autores de tesis.
GRÁFICO # 11
INFLUENCIA DEL USO DE LOS PRODUCTOS DE LOS BURÓS DE
INFORMACIÓN CREDITICIA SOBRE EL CRECIMIENTO EMPRESARIAL
DE LAS PEQUEÑAS Y MEDIANAS EMPRESAS

ANÁLISIS E INTERPRETACIÓN DE RESULTADOS DE LA PREGUNTA 11
Un 75,99% de la muestra encuestada ha señalado que el uso de la
información proporcionada por un buró de información crediticia no puede
inducir al crecimiento de las pequeñas y medianas empresas, y un 24.01%
se han manifestado de forma positiva.
Una vez más queda demostrado el escaso conocimiento respecto de los
grandes beneficios que puede traer consigo el uso de los servicios ofertados
por los burós de información crediticia, especialmente por el hecho de que
para la empresa puede ampliarse notablemente la cantidad de clientes que
tengan grandes posibilidades de ser buenos pagadores de sus deudas, con
lo que lógicamente la rentabilidad y competitividad de pequeñas empresas
pudiera verse mejorada inclusive con su evidente crecimiento empresarial.
No ha existido ninguna campaña de concientización de parte ni de las
empresa q ofertan información crediticia ni de parte de la Superintendencia
de Banco del Ecuador con el fin de que se promueva el uso de los burós de
información crediticia. La propuesta tenderá a establecer estrategias que
combatan este tipo de anormalidades que se están dando dentro del
mercado de información y su intercambio.

Pregunta # 12:
¿Considera que el uso de la información proporcionada por los burós
de información crediticia puede mejorar el acceso al crédito de su
empresa en el sistema financiero nacional?
CUADRO # 12
Alternativa Frecuencia Porcentaje
SI 81 21.37
NO 298 78.63
Total 379 100.00
Fuente: Propietarios pequeñas y medianas empresas instaladas en Portoviejo.
Elaboración: Autores de tesis.
GRÁFICO # 12
INFLUENCIA DEL USO DE LOS PRODUCTOS OFERTADOS POR LOS
BURÓS DE INFORMACIÓN CREDITICIA SOBRE EL ACCESO AL
CRÉDITO DE PARTE DE LAS EMPRESAS.

ANÁLISIS E INTERPRETACIÓN DE RESULTADOS DE LA PREGUNTA 12
Un 78,63% de los encuestados han expresado que no consideran que el uso
de la información proporcionada por los burós de información crediticia
mejore el acceso al crédito de las pequeñas y medianas empresas al
sistema financiero nacional, mientras que un 21.037% si lo consideran.
Al hablarle a cualquier persona sobre el tema de la central de riesgo,
instrumento que tiene mucho que ver con la información proporcionada por
los burós de información crediticia, se plantea como una especie de mito el
temor que se tiene de estar incluido en este tipo de historiales crediticios,
situación motivada por el mismo desconocimiento del cual se ha hablado en
preguntas anteriores.
Una de las condiciones que imponen las empresas que ofertan información
crediticia a cualquier persona natural o jurídica que quiera adquirir sus
servicios y productos, es que mensualmente esta persona o empresa se
comprometa a facilitar un listado de sus deudores conjuntamente con el
detalle del cumplimiento o no de su obligación. Este intercambio de
información permitirá que las empresas que ofertan información crediticia
pueda recopilar información, y entregarla a otras empresas, con lo que la
información de las cuentas por cobrar de una empresa pueda ser revisada
por otras. Este intercambio de información provoca a su vez que la banca
pueda acceder a gran cantidad de información, por lo que el acceso al

crédito puede verse mejorado para sectores como el de las pequeñas
empresas.

CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES.
CONCLUSIONES.
‣ Los burós de información crediticia han disminuido la gran asimetría en la
información que existía con la denominada Central de Riesgo, y ha
logrado dar la oportunidad a los sectores no financieros de contar con
información crediticia valiosa en la ciudad de Portoviejo.
‣ Gran parte de las pequeñas y medianas empresas en la ciudad de
Portoviejo realizan sus ventas a crédito, sin embargo en su mayoría
utilizan mecanismos tradicionales para aminorar el riesgo de no pago de
la deuda contraída por los potenciales clientes.
‣ Existe poca cultura de la información y del uso de las TICS como
instrumentos necesarios en la actualidad empresarial, y más que todo en
la toma de decisiones del orden crediticias en las pequeñas y medianas
empresas instaladas en la ciudad de Portoviejo.
Existe desconocimiento de parte de la población de Portoviejo acerca de
lo que es un buró de información crediticia y de los beneficios que trae
consigo el adquirir sus servicios y productos, lo que denota falta de
promoción de parte de los burós de crédito y de la Superintendencia de
Bancos del Ecuador.

‣ Existe en el medio un criterio errado de que los productos y servicios
ofertados por los burós de información crediticia son adaptados y pueden
ser solo de utilidad para las grandes empresas, criterio totalmente fuera
de la realidad.
‣ Las instituciones financieras instaladas en la ciudad de Portoviejo son las
empresas del medio que mayormente usan productos especializados
ofertados por los burós de información crediticia.
‣ El poco acceso a internet de gran parte de la población podría
constituirse en un gran obstáculo en el desarrollo masivo del uso de la
información emitida por los burós de información crediticia en la ciudad
de Portoviejo.

RECOMENDACIONES.
‣ La Superintendencia de Bancos del Ecuador en conjunto con las
empresas que ofertan información crediticia deben emprender en
campañas masivas de promoción respecto de lo que es un buró de
crédito conjuntamente con sus beneficios.
‣ Se deben ejecutar análisis o estudios de mercado a nivel de la ciudad de
Portoviejo, con el fin de que los productos y servicios prestados se
enfoquen más a las necesidades reales y a las características de la
mayor parte de las pequeñas y medianas empresas del medio.
‣ El Gobierno Autónomo Descentralizado de Portoviejo en conjunto con la
Cámara de Comercio de la misma ciudad, deben buscar especialistas en
temas referentes a la estructuración de sistemas informativos, con el fin
de que se pueda capacitar a los propietarios de las pequeñas y medianas
empresas del medio, y así puedan generar base de datos individuales; y
que luego podrían ser consolidadas en un solo informe que podría ser
intercambiado entre las empresas participantes.
‣ El estado a través de la CNT en convenio con el Ministerio de la
Productividad debe procurar abastecer de internet a bajo costos a las
pequeñas y medianas empresas, cuyo acceso actual a este instrumento
tecnológico es bajo.

‣ Los Burós de información crediticia se los deben estructurar con servicios
destinados específicamente para el sector microempresarial, que es el
sector con mayor número de empresas a nivel de la ciudad de Portoviejo.

RESUMEN
Las pequeñas empresas son una gran mayoría dentro del aparato productivo
de la ciudad de Portoviejo, no solamente debido a la generación de ingresos,
sino más que todo por la gran cantidad de mano de obra que laboran en este
tipo de organizaciones.
En la ciudad de Portoviejo existe un porcentaje elevado de pobreza,
situación que atenta a que gran parte de sus habitantes no puedan adquirir
en los comercios, productos al contado o en efectivo, lo que produce un gran
nivel de consumismo mediante diversidad de modalidades a crédito.
Existe en el medio, el criterio erróneo de que las pequeñas empresas no
pueden generar información de diversas índoles, y más específicamente
respecto de aquella que tiene que ver con minimizar el riesgo de pago
cuando se realizan ventas a crédito. No existe generación de información al
interior de la organización, y además poco usa información externa., lo que
denota poca cultura financiera de parte de los propietarios de las pequeñas y
medianas empresas del medio.
Esta falta de cultura financiera de los propietarios de este tipo de empresas
no permite que se tenga como principal instrumento de medición del crédito
al buró de información crediticia, situación que se ve alimentada por varios

aspectos que se dan al interior del único buró de información crediticia que
brinda sus servicios en la ciudad de Portoviejo, como lo es Credi Report.
Aspectos como son: Productos ofertados no acordes a la realidad de la
ciudad de Portoviejo y su mayoría de pequeñas y medianas empresas, bajo
nivel de marketing y promoción de los servicios brindados por esta
institución, situaciones que como se dijo anteriormente no permiten un buen
desarrollo del mercado de información crediticia.

SUMARY
Small businesses are most productive in the city of Portoviejo, not only due
to the generation of income, but most of all by the large amount of labor
working in these organizations.
In the city of Portoviejo there a high percentage of poverty, a situation that
threatens much of its people can not buy in stores, products in cash or cash,
resulting in a high level of consumption through a variety of credit
arrangements.
There in the middle, the wrong standard that small companies can not
generate information of various kinds, and more specifically about the one
that has to do with minimizing the risk of payment when making credit sales.
There is no generation of information within the organization, and also little
use outside information. Indicating little financial culture of the owners of
small and medium enterprises in the middle.
This lack of financial literacy of the owners of these businesses are not
allowed to have as the main measurement of credit to credit information
bureau, a situation that is fueled by several aspects that occur only within the
credit information bureau that provides services in the city of Portoviejo, such
as Credi Report. Aspects such as: Products offered not in line with reality
Portoviejo city and most small and medium enterprises, low level of

marketing and promotion of the services provided by this institution,
situations as mentioned above do not allow a good development credit
information market.