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SPECIAL HABITAT<br />
Un bon prêt <strong>pour</strong> se lancer<br />
Avant de vous lancer dans votre projet immobilier, vous devez évaluer votre enveloppe<br />
budgétaire. Votre banquier va vérifier votre “assise financière”. Pour la calcu<strong>le</strong>r,<br />
il va utiliser trois critères : vos ressources, vos revenus disponib<strong>le</strong>s et votre apport<br />
personnel. Tour d’horizon des différents prêts <strong>au</strong>xquels vous pouvez prétendre.<br />
LES PRÊTS PRINCIPAUX<br />
Le prêt bancaire<br />
C’est un prêt non rég<strong>le</strong>menté<br />
dont toutes <strong>le</strong>s modalités sont à<br />
négocier avec l’établissement<br />
prêteur. Il peut financer 100 %<br />
du coût de l’opération, y compris<br />
<strong>le</strong>s frais de notaire. Il ouvre<br />
droit à l’allocation logement.<br />
Le PAS (prêt d’accession socia<strong>le</strong>)<br />
Il s’agit d’un prêt conventionné<br />
aidé par l’Etat, distribué<br />
par l’ensemb<strong>le</strong> des établissements<br />
de crédit ayant<br />
signé une convention avec<br />
l’Etat. Il ne peut financer que la<br />
résidence principa<strong>le</strong> de l’emprunteur.<br />
Il ouvre droit à l’APL.<br />
Le notaire, <strong>le</strong> pro du droit<br />
Le notaire est avant tout<br />
un professionnel du<br />
droit. Ses actes ont <strong>le</strong>s<br />
mêmes effets juridiques<br />
qu’une décision de justice.<br />
Grâce à lui vous al<strong>le</strong>z pouvoir<br />
rédiger vos actes, contrats, et<br />
<strong>le</strong>ur confier un caractère légal<br />
qui peut parfois être obligatoire.<br />
Nous <strong>pour</strong>rions définir<br />
<strong>le</strong> notaire comme juriste de<br />
proximité. En effet, c’est un<br />
généraliste du droit qui<br />
<strong>pour</strong>ra, mieux que quiconque,<br />
vous aidez à trouver<br />
la solution adaptée à vos<br />
besoins. Mais <strong>le</strong> notaire est<br />
Le prêt conventionné<br />
Il permet à l’emprunteur de<br />
prétendre à l’APL. A la différence<br />
du PAS, il est octroyé<br />
sans condition de ressources<br />
et peut financer la résidence<br />
principa<strong>le</strong> de l’emprunteur,<br />
des membres de sa famil<strong>le</strong> ou<br />
d’un locataire.<br />
LES PRÊTS<br />
COMPLÉMENTAIRES<br />
À CARACTÈRE SOCIAL<br />
LE PTZ (prêt à t<strong>au</strong>x zéro)<br />
Ce prêt est remboursab<strong>le</strong><br />
sans intérêt comme son nom<br />
l’indique. Il est distribué par<br />
l’ensemb<strong>le</strong> des établissements<br />
de crédit ayant passé<br />
une convention avec l’état. La<br />
construction ou l’achat d’un<br />
logement neuf, la trans<strong>format</strong>ion<br />
d’un local non affecté à<br />
l’habitation en logement,<br />
l’achat d’un logement existant<br />
éga<strong>le</strong>ment un conseil<strong>le</strong>r, n’hésitez<br />
donc pas à lui poser<br />
toutes <strong>le</strong>s questions qui vous<br />
préoccupent. Il analysera<br />
avec vous <strong>le</strong>s incidences sur<br />
<strong>le</strong> plan familial, de votre<br />
régime matrimonial, de votre<br />
succession future et vous<br />
aidera à concilier tous vos<br />
intérêts. Il s’occupera de<br />
toutes vos formalités administratives<br />
<strong>pour</strong> une sécurité juridique<br />
maxima<strong>le</strong>.<br />
Le notaire intervient dans la<br />
réalisation de la vente.<br />
Les parties sont libres d’avoir<br />
avec ou sans trav<strong>au</strong>x sont des<br />
opérations finançab<strong>le</strong>s avec<br />
un tel prêt. Pour prétendre à<br />
ce prêt, l’emprunteur doit<br />
répondre à certains critères :<br />
justifier ne pas avoir été propriétaire<br />
de sa résidence principa<strong>le</strong><br />
dans <strong>le</strong>s deux années<br />
précédant la demande de prêt<br />
à 0 %. Ses revenus ne doivent<br />
pas dépasser un plafond fixé<br />
en fonction de la composition<br />
du ménage. Les conditions de<br />
remboursement du prêt à 0 %<br />
sont définies en fonction des<br />
revenus annuels perçus l’année<br />
précédant la demande de<br />
prêt. La va<strong>le</strong>ur du prêt est calculée<br />
en fonction du nombre<br />
de personnes dans <strong>le</strong> ménage<br />
et de la tail<strong>le</strong> du logement.<br />
Mais il ne peut pas dépasser<br />
recours <strong>au</strong>x notaires de <strong>le</strong>ur<br />
choix, mais <strong>pour</strong> une vente, <strong>le</strong>s<br />
formalités se dérou<strong>le</strong>nt dans<br />
l’étude du notaire choisi par <strong>le</strong><br />
vendeur. L’acheteur a tout de<br />
même droit de demander<br />
conseil à son propre notaire et<br />
de se faire assister par lui lors<br />
de la signature de l’acte de<br />
vente. Le notaire a l’obligation<br />
de vous informer des actes<br />
qu’il établit, à votre demande,<br />
et de <strong>le</strong>urs conséquences, s’il<br />
ne vous donne pas ces in<strong>format</strong>ions<br />
n’hésitez pas à <strong>le</strong> lui<br />
demander. Après <strong>le</strong>s sept jours<br />
<strong>le</strong>s 20 % du montant total de<br />
l’achat et <strong>le</strong>s 50 % du premier<br />
prêt souscrit.<br />
Le prêt 1 % logement appelé<br />
prêt employeur ou prêt patronal<br />
Il est accessib<strong>le</strong> dans des<br />
entreprises de plus de 10 salariés.<br />
Le montant est rég<strong>le</strong>menté<br />
selon <strong>le</strong> type d’opération<br />
à financer, <strong>le</strong> t<strong>au</strong>x d’intérêt est<br />
fixé à 1,5 % hors assurances.<br />
Le prêt épargne-logement<br />
découlant d’un plan ou d’un<br />
compte épargne-logement<br />
Le t<strong>au</strong>x d’intérêt du prêt est<br />
déterminé d’avance dès l’ouverture<br />
de l’un des produits.<br />
de réf<strong>le</strong>xion, vous devez al<strong>le</strong>r<br />
signer l’acte de vente chez <strong>le</strong><br />
notaire. À cette occasion, il doit<br />
vous lire intégra<strong>le</strong>ment l’acte<br />
et ses annexes en insistant sur<br />
<strong>le</strong>s cl<strong>au</strong>ses importantes. Puis<br />
<strong>pour</strong> rendre cet acte définitif,<br />
<strong>le</strong>s parties paraphent chaque<br />
page et signent à la fin. Le<br />
notaire doit alors remettre une<br />
copie de l’acte à chacune des<br />
parties.<br />
Pour un acte notarié, <strong>le</strong>s<br />
sommes correspondant à ce<br />
que l’on appel<strong>le</strong> <strong>le</strong>s “frais de<br />
notaire” sont composées :<br />
• des droits et taxes qui<br />
reviennent à l’Etat et <strong>au</strong>x col<strong>le</strong>ctivités<br />
loca<strong>le</strong>s, ils constituent<br />
l’essentiel des frais et<br />
peuvent représenter 5 à 6 %<br />
du prix d’acquisition,<br />
• des sommes payées par <strong>le</strong><br />
notaire <strong>pour</strong> l’obtention de<br />
pièces et documents nécessaires<br />
à la sécurité de l’acte,<br />
• de la rémunération du notaire.<br />
Les frais de notaires sont<br />
strictement rég<strong>le</strong>mentés et<br />
fixés par décret.<br />
www.immonot.com<br />
www.notimo.com<br />
www.<strong>journal</strong>-des-notaires.com<br />
■ ACHAT D’UN BIEN<br />
Bien conseillés… bien acheter !<br />
Les agents immobiliers<br />
ne sont pas<br />
indispensab<strong>le</strong>s lors<br />
d’une transaction entre<br />
acheteur et vendeur mais ils<br />
sont fortement conseillés<br />
car ils ont une bonne<br />
connaissance du marché et<br />
des prix, une sé<strong>le</strong>ction de<br />
biens correspondants à vos<br />
souhaits, ils organisent <strong>le</strong>s<br />
visites… De plus, la profession<br />
étant rég<strong>le</strong>mentée, ils<br />
offrent de sérieuses garanties.<br />
Rémunérés à la commission,<br />
<strong>le</strong>s agents immobiliers<br />
vivent des nouvel<strong>le</strong>s<br />
affaires conclues.<br />
Les honoraires<br />
La rémunération de l’agent<br />
immobilier se définit <strong>le</strong> plus<br />
souvent en <strong>pour</strong>centage<br />
dégressif du prix de vente de<br />
l’habitation. Le barème appliqué<br />
à cette occasion doit<br />
être affiché dans l’agence et<br />
■ L’AVIS DES PROFESSIONNELS<br />
Crise et immobilier :<br />
alliés ou ennemis ?<br />
La crise de 2009 a eu une répercussion dans de nombreux domaines. Qu’en estil<br />
du secteur immobilier <strong>pour</strong> la région de Do<strong>le</strong> et de ses a<strong>le</strong>ntours ? Rencontre<br />
avec Mr Gremmel, de l’agence Orpi à Do<strong>le</strong>, qui représente <strong>le</strong>s agents immobiliers.<br />
Est-ce que <strong>le</strong>s demandes<br />
d’accès à l’immobilier se<br />
sont réduites avec la crise ?<br />
Lorsque la crise a débuté à<br />
l’<strong>au</strong>tomne 2008, <strong>le</strong>s demandes<br />
ont effectivement été un peu<br />
freinées, mais dès février 2009,<br />
<strong>le</strong> rythme des demandes est<br />
revenu. Contrairement <strong>au</strong>x<br />
idées reçues, je dirais que la<br />
crise a <strong>au</strong> contraire redonné<br />
l’envie d’être propriétaire car<br />
“avoir de la pierre” est sécurisant<br />
<strong>pour</strong> l’avenir.<br />
Quel<strong>le</strong> est la tendance du<br />
marché actuel<strong>le</strong>ment ?<br />
Le marché n’est plus à la<br />
baisse. Les habitations qui<br />
souffrent <strong>le</strong> plus à la vente<br />
sont <strong>le</strong>s maisons des années<br />
60-70. Les acheteurs sont<br />
sensib<strong>le</strong>s <strong>au</strong>x économies<br />
d’énergie. Ils sont attentifs<br />
<strong>au</strong>x problèmes d’isolation qui<br />
être clairement identifiab<strong>le</strong>.<br />
Cette commission sera versée<br />
à l’agent immobilier<br />
lorsque la transaction est<br />
définitivement conclue (plus<br />
d’incertitude sur la conclusion<br />
de la vente) et si l’affaire<br />
a été réalisée grâce à son<br />
intervention.<br />
Les notaires <strong>au</strong>ssi<br />
Le notaire peut éga<strong>le</strong>ment<br />
jouer <strong>le</strong> rô<strong>le</strong> de l’agent immobilier.<br />
Il a donc droit à une rémunération<br />
appelée «émolument<br />
peuvent vite devenir onéreux.<br />
Qui sont <strong>le</strong>s princip<strong>au</strong>x<br />
demandeurs ?<br />
Les jeunes coup<strong>le</strong>s constituent<br />
la majorité des<br />
demandes sur <strong>le</strong> <strong>Pays</strong> <strong>Dolois</strong>.<br />
Ils n’hésitent plus à accéder<br />
à la propriété. Ils préfèrent<br />
payer un crédit plutôt qu’un<br />
loyer qui ne <strong>le</strong>ur rapportera<br />
rien <strong>au</strong> final. Les demandes<br />
viennent <strong>au</strong>ssi des personnes<br />
âgées qui ont une grande<br />
de négociation» lorsqu’il intervient<br />
à titre d’intermédiaire<br />
dans une transaction immobilière.<br />
Ses honoraires sont calculés<br />
sur la base de 5 % jusqu’à<br />
45 735 € puis <strong>pour</strong> <strong>le</strong><br />
montant supérieur il prélève<br />
2,5 % de la différence. Pour<br />
pouvoir prétendre à cet émolument,<br />
<strong>le</strong> notaire doit avoir<br />
un mandat de son client qui<br />
précise <strong>le</strong> mode de calcul,<br />
avoir découvert <strong>le</strong> preneur,<br />
recevoir l’acte ou part<strong>ici</strong>per à<br />
sa rédaction.<br />
maison et qui souhaitent<br />
prétendre à une habitation<br />
plus modeste, voire un<br />
appartement. En revanche,<br />
<strong>le</strong>s personnes qui ont déjà<br />
une maison ont du mal à<br />
prendre <strong>le</strong> risque d’en changer.<br />
Le marché est diff<strong>ici</strong><strong>le</strong><br />
sur <strong>le</strong>s habitations dont <strong>le</strong>s<br />
prix sont fixés entre<br />
180 000 et 250 000 euros.<br />
Quels sont <strong>le</strong>s secteurs<br />
privilégiés ?<br />
Il s’agit des secteurs à moins<br />
de 10 km de la vil<strong>le</strong>. Il y a<br />
d’abord <strong>le</strong> facteur de l’économie<br />
d’essence qui est un<br />
point important. Au-delà de<br />
10 km, <strong>le</strong>s prix de l’immobilier<br />
sont davantage à la<br />
baisse. Ceci concerne moins<br />
<strong>le</strong>s bourgs équipés de commerces<br />
qui sont recherchés.<br />
Propos recueillis par Flavien Larderet<br />
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<strong>Pays</strong> <strong>Dolois</strong> - Avril 2010 - 16