Statut juridique, gouvernance et performance des institutions - CEREG

3. Les prêts aux banques villageoises sont octroyés à un groupe de plus de 10 personnes ouplus. La garantie est également apportée par la caution solidaire des membres. A ladifférence de la méthodologie précédente, c’est au groupe que revient en général laresponsabilité d’administrer les prêts individuels à chaque membre (approche utilisée parle Réseau des caisses populaires au Burkina Faso, la FINCA au Costa Rica et la BRK auNiger). Ce système fonctionne bien lorsque les groupes sont déjà formés au niveau desvillages et que les membres ont déjà développé une certaine capacité de gestion et uneconfiance mutuelle.Quelle incidence ces méthodologies peuvent-elles avoir sur la performance des institutions demicrocrédit ?Le groupe solidaire apparaît comme un transfert aux emprunteurs des rôles de sélection et desurveillance qui, dans le cadre du crédit individuel, sont du ressort du prêteur. Le comportementet les réactions des emprunteurs, face à la situation d’un de leurs co-emprunteurs donne lieu à untransfert de l’information de ces premiers vers le prêteur, ce qui rend l’information moinsasymétrique entre les différentes parties On avance aussi l’idée, que le mécanisme du groupesolidaire offre classiquement, par simple processus de diversification, la réduction du risque dedéfaut. En effet, les membres du groupe exerceraient des activités différentes dont lesrendements ne sont pas a priori corrélés.Le groupe solidaire permettrait également de réduire les frais engendrés par l’intermédiation. Eneffet, des crédits d’un montant A accordés individuellement à n personnes engendrent plus decoût qu’un crédit de nA accordé en un seul montant à n personne qui se le partageront.Mais des inquiétudes apparaissent dès qu’on introduit des coûts liés à la surveillance desmembres du groupe par les partenaires. En effet, dès lors que la surveillance de ses coemprunteursinduit des coûts, survient la question du nombre optimal de membres dans ungroupe.1. Plus le nombre de membres d’un groupe devient important, plus cela permet d’amoindrir lerisque d’anti-sélection et d’aléa moral 16 .16 Plus il y a de membres dans un groupe, plus on aura d’information sur les membres et plus nombreux seront lespersonnes qui surveilleront les autres et qui pourront les pénaliser en cas de non remboursement.31