Credialogue109

Bureau de dépôt :
Bruxelles X
Numéro d’agrément :
P701058
Expéditeur : Crédal, Avenue de Citeaux 114, 1348 Louvain-la-Neuve
Nous pr voquons
le changement
depuis 4 ans
Crédialogue
Trimestriel d’information de Crédal
N°109 Janvier - Mars 2024

en bref
Édito
Dans les années 80, l’action citoyenne
«banque-apartheid» interpelle les principales
banques belges. Elles sont accusées
de soutenir le régime de l’apartheid par
leurs investissements en Afrique du Sud.
Cette action provoque une réflexion sur
l’usage de l’épargne par les banques.
En 1984, sans réponse à leurs questions, des associations et des citoyens
décident de rassembler une partie de leurs économies pour
les gérer ensemble. De ce mouvement naît le premier organisme de
crédit alternatif en Belgique francophone : la coopérative Crédal.
Dès les premières années, Crédal propose du crédit et de l’accompagnement
à des organisations d’économie sociale dans le but de
lutter contre l’exclusion et les inégalités sociales en Wallonie et à
Bruxelles.
40 ans plus tard, Crédal a grandi, s’est diversifiée tout en restant fidèle
à son engagement de départ. Au cours de ces quatre décennies,
Crédal a octroyé plus de 500 millions d’euros de crédits, contribuant
ainsi à construire une société plus inclusive et durable où l’argent est
mis au service du bien commun.
Depuis 40 ans, nous traduisons notre engagement en actions. La
transition juste, la lutte contre la pauvreté et une approche inclusive
de l’entrepreneuriat font partie de nos chevaux de bataille.
Nous agissons dans le respect du modèle coopératif et des principes
de l’économie sociale.
Nous développons une approche basée sur la solidarité, l’autonomisation
et le renforcement de capacités.
Concrètement, nous levons des fonds auprès de particuliers et d’organisations
qui choisissent d’investir la totalité ou une partie de leur
argent en donnant priorité à l’impact social et environnemental plutôt
qu’au rendement financier.
Nous prêtons ensuite ces fonds à des personnes en situation de précarité
ou à des entrepreneurs et entrepreneuses qui n’ont pas accès
au crédit bancaire ainsi qu’à des associations, des coopératives d’économie
sociale et des entreprises à impact en Wallonie et à Bruxelles.
Et nous outillons et accompagnons des personnes loin de l’emploi et
des organisations sociales et durables afin de renforcer leurs capacités
de gestion et les soutenir dans le développement de leurs projets.
Crédal, 40 ans d’engagement !
Sébastien Fosseur
Directeur général
Objectif atteint :
2 millions !
Dans notre dernier numéro,
nous vous parlions de notre
campagne de levée de fonds :
merci à vous toutes et tous
d’y avoir contribué. Ensemble,
nous avons réussi : nous avons
dépassé notre objectif avec
plus de 2 millions mobilisés !
Désormais, d’ici le 1 er juin,
notre ambition est de porter
ce chiffre à 4.040.040€ !
Devenez bénévole
chez Crédal
Envie d’investir plus de temps
dans notre coopérative ?
Nous recherchons deux profils
de bénévoles : des mentors
pour accompagner les entrepreneurs
et entrepreneuses
(1/2 jour par mois pendant
un an) et des décideurs et
décideuses de comités pour
le microcrédit personnel et
professionnel (3 à 4 comités
par an). Plus d’infos :
microcredit@credal.be
Journée
internationale
des coopératives
A l’occasion de la journée
internationale des coopératives
le 6 juillet, Do It Coop (une
initiative de Crédal et de Cera)
organise un grand événement
festif ! Rendez-vous
chez Agricoeur, un tiers-lieu
nourricier gourmand, local et
convivial à Frasnes-lez-Gosselies.
Save the date !
Plus d’infos ? Écrivez-nous à
accompagnement@credal.be

invitation
Fêtons ensemble
nos 4 ans
d’engagement
La coopérative
interactive
Crédal, pionnier belge de la finance solidaire en circuit court depuis
1984, vous invite à son 40 e anniversaire ! Une journée exceptionnelle
de rencontres, d’animations et de convivialité.
Au programme :
Notre traditionnelle assemblée générale ordinaire, durant laquelle
les comptes 2023 de la coopérative vous seront présentés.
Un débat stimulant et interactif sur le thème de la transition juste,
en présence d’experts de la question : François Gemenne (co-auteur
du 6 e rapport du GIEC), Sandrine Dixson-Declève (présidente
du Club de Rome, un groupe de réflexion international composé
d’économistes, de hauts fonctionnaires et de scientifiques) et Marek
Hudon (directeur du Centre d’études économiques et sociales sur
l’environnement et président du Haut Comité pour une Transition
Juste) → Retrouvez-les aux pages 4 et 5 !
Un espace de rencontres et de dégustation avec nos clientes et
clients.
Un spectacle surprise !
Une restauration gourmande et locale.
En famille ou entre amis, rejoignez-nous pour un moment inoubliable !
Cet événement est ouvert à toutes et tous, membres de la coopérative
ou non.
Que vous soyez
membre de Crédal
de longue date ou
récemment arrivé,
partagez vos souvenirs,
anecdotes,
photos d’archives
ou mots qui symbolisent
Crédal à vos
yeux. Utilisez ce QR
code ou envoyez-les
à l’adresse communication@credal.be.
Nous serons ravis de
partager vos contributions
le 1 er juin !
Save the date
Quand ? Le 1 er juin 2024,
de 14h à 23h
Où ? Bruxelles ou environs.
Nous vous dévoilerons très
prochainement le lieu choisi !
Crédialogue n°109 03

Par les d’experts
sur la transition juste
Sandrine Dixson-
Declève, docteure
en sciences de
l’environnement et
spécialisée dans les
politiques publiques,
est coprésidente du
Club de Rome. Cette
organisation active
depuis les années
1960 rassemble
des scientifiques,
des décideurs et
décideuses, des
gestionnaires
d’industries… qui
travaillent ensemble
aux problèmes environnementaux
et
sociétaux auxquels
nous faisons face.
Le club de Rome a
été pionnier en 1972
avec la publication
du rapport Meadows
qui alertait sur les
limites de la croissance.
Rencontre.
04 Crédialogue n°109
Il est coutume de présenter la
problématique de la transition
juste sous le prisme Nord/
Sud, en évoquant les pays en
voie de développement qui
subissent les conséquences
du dérèglement climatique en
première ligne. Mais quid des
disparités au sein même de
l’Union Européenne et de la
Belgique ?
Sandrine Dixson-Declève : En
plus des inégalités Nord-Sud,
on constate effectivement de
plus en plus d’inégalités croissantes
au sein de l’Europe. La
raison est simple : d’un côté les
profits générés vont encore trop
souvent aux grandes industries
et aux grands actionnaires ; de
l’autre, notre économie actuelle
ne prend pas assez en compte
les vrais besoins des citoyens
et citoyennes, des consommateurs
et consommatrices, ni des
petites et moyennes entreprises.
Or, ce sont tous ces publics qui
subissent les effets de la crise
plurielle dans laquelle nous nous
trouvons : la situation post-pandémie,
l’inflation, la guerre en
Ukraine, la difficulté d’accès au
logement… et les dérèglements
climatiques.
Y a-t-il une tension entre
ces crises sociales et la crise
environnementale ?
Oui. D’ailleurs, toutes ces crises
sociales sont utilisées par
une forme de populisme qui
voudrait freiner les avancées et
nous éloigner de la trajectoire
nécessaire en faveur d’une décarbonation
de la planète. C’est
pour cela qu’il est essentiel de
vraiment comprendre ce que signifie
la transition juste. Ce n’est
pas parce qu’on transitionne
vers un avenir plus vert qu’il va y
avoir une hausse des prix, c’est
même l’inverse : par exemple,
si on ne fait rien au niveau
climatique, les sols risquent de
s’appauvrir en accentuant la
crise alimentaire. Toutes les analyses
du club de Rome confirment
qu’il sera impossible d’agir
sur le changement climatique
sans agir conjointement sur la
pauvreté et les inégalités et que
l’Etat a un rôle clé de protecteur
à jouer.
Quels sont les leviers des
politiques, des banques ou
des entreprises pour une
transition compatible avec la
qualité de vie ?
Une vraie discussion politique
est nécessaire pour réorienter
le capital vers une économie
plus résiliente. Dans les mesures
concrètes, on peut citer
l’arrêt des subsides pour les
secteurs des énergies fossiles,
une meilleure accessibilité
du renouvelable auprès des
consommateurs et consommatrices,
la mise en place d’une
taxation positive, par exemple
pour l’agriculture régénératrice,
et d’une taxation négative pour
la production extractive qui
n’est ni verte ni sociale... Les
banques aussi doivent se poser
la question de la viabilité à long
terme de leurs investissements
et des indicateurs qui doivent
être mis en place pour orienter
les épargnants vers d’autres
manières d’investir. Tout cela
aura un impact positif non
seulement au niveau environnemental
et social, mais aussi
démocratique
Crédal fête ses 40 ans
en 2024. Que nous
souhaitez-vous pour les
40 prochaines années ?
Pour moi, Crédal est un vrai
pilier pour une transition
juste. Ce que je vous souhaite,
c’est de ne plus être
seuls, que les banquiers se
rendent compte que c’est
la seule façon de continuer
avec de vraies valeurs humaines
et planétaires.

interview
En Belgique, y a-t-il des inégalités
entre les personnes
touchées de manière significative
par le dérèglement
climatique et celles qui sont
moins impactées ?
Marek Hudon : Oui, et c’est un
paradoxe. Les 10 % de la population
belge aux revenus les
plus modestes sont ceux qui génèrent
le moins d’émissions de
CO2. Inversement, les personnes
aux salaires les plus élevés polluent
davantage, parfois 10 fois
plus ! Or, ces 10% de la population
les moins favorisés sont les
premiers affectés par les conséquences
environnementales. Par
exemple, lors des inondations
de juillet 2021, les individus en
situation de précarité ont été
plus impactés en raison de
leur concentration significative
dans les zones inondables. À
Bruxelles, ces résidents précarisés
sont souvent localisés dans
les régions les plus sujettes aux
pollutions de l’air et du sol.
Ce sont aussi ces personnes
qui ont le plus de difficultés
financières pour adopter
les différents dispositifs de
transition énergétique recommandés,
voire obligatoires
(isolation de l’habitat, voiture
électrique…). Comment
garantir un accès équitable
à ces solutions ?
La clé est de simplifier les
informations et d’en améliorer
ou d’en maintenir l’accessibilité.
Actuellement, seuls ceux qui
disposent de la capacité de
comprendre les mécanismes
complexes des différents avantages
régionaux et fédéraux
peuvent y accéder. Cela creuse
les inégalités sociales. En outre,
de nombreuses personnes en
situation de précarité hésitent à
demander ces aides par crainte
de ne pas être éligibles ou de
ne pas bien comprendre les
processus. Simplifier davantage
les démarches pourrait également
atténuer cette tendance
à l’auto-exclusion. Il est aussi
important de maintenir la possibilité
de contacts non digitalisés
avec l’administration pour éviter
d’exclure les personnes peu
familières avec la technologie et
d’accentuer la fracture sociale.
Quel est le rôle du Haut
Comité belge pour une
transition juste ?
Conseiller le gouvernement
sur la question de la transition
juste, rédiger et diffuser un rapport
scientifique et un mémorandum
politique, et soutenir la
mise à l’agenda européen de la
transition juste dans le cadre de
la présidence belge.
Quelles sont les 3 mesures
concrètes que vous prendriez
pour une transition plus juste
en Belgique ?
Le rapport que nous avons
rédigé contient plusieurs lignes
directrices. Parmi elles : donner
la priorité aux instruments qui
servent simultanément les objectifs
environnementaux et sociaux
; rendre les politiques environnementales
plus sociales,
même si c’est parfois complexe
à mettre en œuvre ; et octroyer
davantage de moyens pour
cette transition
Crédal fête ses 40 ans
en 2024. Que nous
souhaitez-vous pour les
40 prochaines années ?
Je pense que Crédal
apporte une réponse
adéquate à ces questions
sociales, environnementales
et de digitalisation qui ne
feront malheureusement
que s’accentuer à l’avenir.
On ne peut donc que souhaiter
à Crédal de se renforcer
! Depuis des années,
Crédal est précurseur non
seulement en améliorant
l’accès aux services financiers,
mais aussi en accompagnant
ses bénéficiaires.
Dorénavant, il sera d’autant
plus nécessaire d’être actif
sur ces deux tableaux.
La nécessité d’une
transition vers une
planète décarbonée
est incontestable.
Toutefois, les dispositifs
actuels pour y
parvenir négligent
encore trop souvent
les questions
sociales, accentuant
ainsi les inégalités
déjà présentes. Pour
repenser ces transitions
en plaçant
la justice sociale
au centre des préoccupations,
nous
avons rencontré
Marek Hudon (professeur
à la Solvay
Brussels School
et coprésident du
Haut Comité belge
pour une Transition
Juste).
« La transition
écologique ne
peut être réussie
que si elle est
juste »
Crédialogue n°109 05

interview
La cit yenneté
en action
Vous souvenez-vous
du Crédialogue 65
(2009) ? Nous y parlions
d’un café pas
comme les autres à
Louvain-la-Neuve :
l’Altérez-vous. Ce
beau projet avait
démarré grâce à un
crédit de Crédal. 15
ans plus tard, que
sont-ils devenus ?
Rencontre avec
Sorina, cofondatrice.
que sont-ils
devenus ?
06 Crédialogue n°109
Qu’est-ce qui fait de l’Altérezvous
un lieu unique ?
L’Altérez-vous, c’est un café-resto
citoyen. Notre particularité,
ce sont les valeurs
d’humanisme et d’écologie que
nous avons insufflées dans le
projet. Nous prenons soin de
la société et de la planète avec
des produits bio, de saison,
locaux ou issus du commerce
équitable, dans un objectif
zéro déchet. Notre personnel
est 100% déclaré, sans horaires
coupés. Quand on a ouvert en
2009, nous étions des précurseurs
! Nous organisons
aussi une foule d’animations
pour sensibiliser à des problématiques
actuelles. En créant
l’Altérez-vous, nous avons voulu
montrer qu’à notre échelle,
nous pouvons faire des choix
qui ont un impact positif.
Quel regard portez-vous sur
le parcours et le succès de
L’Altérez-vous depuis ses
débuts jusqu’à aujourd’hui ?
Nous sommes fiers de nos 15
ans d’existence ! L’un de nos
plus beaux succès est notre
étendue, en 2020, au bâtiment
voisin. « L’alter d’en face » est
désormais dédié aux animations
et à la location de salles
(pour événements professionnels
ou personnels). Une autre
chose qui me touche, c’est de
voir la diversité des personnes
qui fréquentent désormais le
café-resto, bien au-delà des
seuls militants convaincus !
Et puis, grâce aux emplois que
nous avons créés, nous avons
contribué à la régularisation
de plusieurs travailleurs sanspapiers.
Cette dimension sociale
complète la vision à 360° de
notre projet.
Comment Crédal est-elle intervenue
dans le projet ?
Crédal nous a octroyé plusieurs
crédits tout au long de notre
parcours. Ils nous ont permis
de faire quelques rénovations
et d’acheter l’équipement
nécessaire en cuisine. Grâce au
crédit, nous avons tout de suite
pu investir dans du matériel
professionnel de qualité que
nous utilisons encore aujourd’hui
! Cela nous a aussi fait
du bien de sentir qu’une structure
comme Crédal nous faisait
confiance, alors qu’en 2009, il
n’y avait aucun équivalent de
notre projet en Belgique !
Comment envisagez-vous
l’avenir ?
Je ne souhaite qu’une chose :
que l’Altérez-vous continue
à répondre à des besoins sociétaux,
à créer du lien social,
à avoir un impact positif et à
inspirer en tant que coopérative
crédible ! Et à Crédal, je
souhaite de continuer à être
aux côtés des porteurs de
projets qui rêvent de changer le
monde.

L’éc système Crédal
Depuis 40 ans, Crédal met en oeuvre un modèle de finance solidaire
en circuit court au service d’une transition juste, de la lutte contre la
pauvreté et d’une approche inclusive de l’entrepreneuriat.
100€
investis
=
100€
prêtés
Investissements
sans frais à partir
de 10€
Des c opératrices
et c opérateurs
résolument engagés
en faveur
d’un rendement
social et environnemental
maximal
100% de l’argent
confié à Crédal
est réinvesti
en Wallonie et
à Bruxelles sous
forme de crédits.
Fonds coopératifs
de 56 millions
d’euros
Une équipe à l’expertise
avérée qui se coupe
en quatre pour soutenir
ses bénéficiaires dans
le développement
de leurs projets
Remboursements
des crédits
L’argent des
coopérateurs
et
coopératrices
est géré de
manière très
prudente.
Crédal est supervisée
par la FSMA et auditée
par le cabinet Mazars.
Crédits, microcrédits et
accompagnement
pour les associations,
coopératives,
autoentrepreneurs et
autoentrepreneuses,
personnes à revenus
modestes
Intérêts
des crédits pour
financer les frais
de fonctionnement
Client un jour,
coopérateur
toujours.
Une fois leurs situations
financières
renforcées, de nombreux
bénéficiaires
de crédits choisissent
de renvoyer l’ascenseur
en devenant à
leur tour coopérateurs
ou coopératrices.

« Les 16 années que j’ai
passées à monter et développer
Crédal en partant
d’une page quasi blanche
mais basée sur de solides
principes et valeurs furent
les plus passionnantes de
ma carrière de travailleur
social et économiste. Le
plus intéressant dans mon
travail était la rencontre
de porteurs et porteuses
de projets et de leurs
équipes, afin de réconcilier
avec eux objectifs
sociaux, qualité de gestion
et équilibre financier.
Ce sont des personnalités
souvent fortes, créatives,
à grandes ouverture
et motivation sociale, qui
m’ont beaucoup apporté
et appris. »
Michel De Wasseige,
directeur de 1983 à 2000
« Je retiens deux moments
marquants : la visite des
futurs souverains lors de
notre anniversaire de 20
ans, et la visite de Muhammad
Yunus après son Prix
Nobel. C’est drôle de se
dire que notre petite coopérative
du Brabant wallon
a reçu des personnes aussi
importantes !
Je suis aussi fier de voir
qu’après toutes ces années,
Crédal n’a cessé de
grandir tout en conservant
ses valeurs et en se
mettant au service de la
finance solidaire. Cela fait
partie de l’héritage que
j’ai repris et que je voulais
laisser. Aujourd’hui, je vois
que d’anciens employés
sont toujours en poste, que
certains accèdent au poste
de direction [ndlr : Isabelle
Philippe et Sébastien Fosseur],
que la nouvelle génération
est bien représentée
dans l’équipe…
C’est très positif. »
Michel Genet,
directeur de 2000 à 2008
1984
2001
2020
Création
de Crédal
dans le cadre de l’action
citoyenne banque-apartheid. La
même année, Crédal est agréée
par le Conseil National de la
Coopération.
Crédal lance la 1 e
offre de microcrédit
dédiée aux entrepreneurs et
entrepreneuses
Crédal cofonde
la Fédération
européenne
des banques
éthiques et
alternatives
2019
2003
2000
Cera s’associe
à Crédal
pour un programme
d’accompagnement à
l’entrepreneuriat coopératif
unique en Belgique
francophone : Do It Coop.
Crédal crée son fonds
d’investissement à
impact : Change
2023
d’euros d’investissement
atteints.
700 coopérateurs
et coopératrices
Octroi du premier crédit
« A la sortie du Pétrin » (province
de Luxembourg) : une boulangerie
coopérative mettant au travail des
personnes sans-abri.
1985
Crédal crée le
« Fonds Pauvreté »
avec la Fondation
Roi Baudouin
2003
1999
Crédal lance
la 1 e offre de
microcrédit dédiée
aux particuliers
(Crédit social accompagné)
Une initiative saluée par
Muhammad Yunus (Prix Nobel
de la Paix, fondateur de la première
institution de microcrédit
au monde et surnommé le « banquier
des pauvres ») lors d’une
visite de notre coopérative.
2015
Crédal obtient le
Prix Fédéral de Lutte
contre la Pauvreté
et l’exclusion sociale
Participation au Forum
Mondial de l’économie
sociale et solidaire
(Dakar)
pour promouvoir notre kit d’outils
permettant de faire progresser
l’égalité de genre dans
l’économie sociale.

1987
Crédal
cofonde
le Réseau Financement
Alternatif (devenu Financité)
1997
100 millions
de francs prêtés.
300 coopérateurs
et coopératrices.
1991
Obtention
du Prix
Vanthournout
(désormais Prix de
l’Économie Sociale).
Crédal fête
ses 20 ans
en présence du prince Philippe et
de la princesse
2005
Mathilde
Crédal lance le 1
2004
er programme
d’accompagnement à
l’entrepreneuriat inclusif,
« Affaires de femmes, femmes d’affaires », et
obtient le Prix Princesse Mathilde pour ce
programme innovant.
Crédal révolutionne
l’accès au logement
en Belgique avec des
actions pionnières,
notamment le cofinancement
de la première plateforme
Community Land Trust en
Europe continentale (CLTB) et
la cofondation de deux autres
associations sur le même
principe (Fair Ground Brussels et
Fair Ground Wallonie).
2023
2012
La barre des
50 millions d’euros,
investis par 3.800
coopérateurs et
coopératrices,
est franchie !
Crédal finance
la première éolienne
citoyenne belge
(Leuze-en-Hainaut)
Constitution d’un
fonds de garantie
des crédits
pour optimiser la gestion des
risques liés aux crédits sans
concession envers la mission
sociale de Crédal.
1996
1993
Crédal engage son
premier employé.
Jusqu’alors, Crédal était
gérée par des bénévoles
exclusivement.
Crédal s’engage pour
une agriculture paysanne,
nourricière et
locale en Wallonie,
notamment avec la cocréation
d’Agricovert (coopérative
de producteurs) et de Terreen-Vue
(facilitation d’accès à
la terre).
2011
2011
4 ans
d’engagement
Plus de détails
sur notre site
« Je me souviens particulièrement
du témoignage
d’une coopératrice
lors d’une AG. C’était
une dame rwandaise qui,
avant de devenir coopératrice,
avait bénéficié d’un
crédit pour un regroupement
familial et permettre
à ses enfants de la
rejoindre en Belgique. Ça
avait changé sa vie et elle
voulait que son épargne
serve à transformer celle
d’autres personnes. Son
témoignage avait ému
tout le monde. Une autre
AG dont je me souviendrai
longtemps, c’est celle
chez Vin de Liège. Des
membres du personnel
avaient proposé de cuisiner
au lieu de faire appel
à un traiteur. Ils ont servi
aux coopérateurs et coopératrices
ce qu’ils avaient
préparé pendant des
heures chez eux ! Un défi
un peu fou, mais relevé
haut la main. »
Bernard Horenbeek,
directeur de 2008 à 2017
« Quand je repense à Crédal,
c’est surtout l’engagement
qui me vient à
l’esprit. D’abord l’engagement
de tous les membres
de l’équipe envers les
clients et clientes, et a
fortiori l’engagement des
bénévoles qui consacrent
leurs soirées en comité
et leurs weekends à
lire des dossiers. Ensuite,
l’engagement des initiatives
financées et accompagnées.
Chez Crédal, on
sait pourquoi on se lève le
matin : faire vivre ce modèle
unique où chaque euro
placé par les membres
de la coopérative est utilisé
pour soutenir des projets
qui veulent changer le
monde. »
Isabelle Philippe,
directrice de 2017 à 2023

sur le terrain
Le succès
dans le viseur
Férus de photographie depuis leur adolescence, Raphaël et Cole faisaient
développer leurs films dans des labos spécialisés à Bruxelles.
« Les labos photos sont nombreux dans la capitale », explique Raphaël,
« mais en voyageant à l’étranger, on a réalisé que l’aspect communautaire
autour de la photo manquait vraiment en Belgique. » C’est cette
connexion entre passionnés qu’ils ont voulu recréer lorsqu’ils sont rentrés
de voyage. A 22 ans, sans diplôme, ils se sont lancés dans l’aventure
entrepreneuriale.
Il y a trois ans,
Raphaël et Cole
étaient bénéficiaires
des allocations
de chômage.
Aujourd’hui, ils
emploient 10
personnes dans
leur laboratoire
photo argentique à
Bruxelles. Zoom sur
un parcours entrepreneurial
fulgurant.
Le secret de leur réussite ? Avoir été bien entourés dès le départ.
Raphaël a vite réalisé que ce projet nécessiterait de l’aide : « j’avais
toutes les idées, mais je ne savais pas du tout comment lancer une
entreprise ! J’étais dépassé par les aspects techniques et administratifs.
» Les deux associés se sont donc fait accompagner par Crédal.
Crédal est aussi intervenue en aidant Raphaël et Cole à obtenir certaines
primes liées au démarrage de leur activité, et en leur octroyant
un microcrédit professionnel. Ce crédit a servi à payer leur garantie locative
et à acheter du mobilier et du petit matériel pour le labo.
Trois ans à peine après son lancement, le laboratoire est un véritable
succès : un troisième associé et une dizaine d’employés complètent
l’équipe. L’espace a doublé pour atteindre 160m 2 , avec des projets
d’expansion encore plus ambitieux à venir. « Nous prévoyons d’agrandir
en récupérant un espace sous le bâtiment, afin d’améliorer la quantité
et la qualité de nos tirages », explique Raphaël. « Pour l’avenir, notre
volonté est de maintenir l’excellence dans notre travail et de faire vivre
la communauté que nous avons créée, en réservant quelques surprises
pour nos clients. » Une démarche qui promet une immersion
complète dans un univers artistique vibrant de créativité.
Notre accompagnement
a vraiment été très complet.
Nous nous sommes
sentis soutenus de A à Z.
Les autres structures que
nous avions contactées ne
croyaient pas à notre projet
hors du commun. Chez
Crédal, nos conseillers et
conseillères étaient aussi
enthousiastes que nous ! Ça
a fait toute la différence.
Mori Film Lab
Laboratoire photo 100% argentique : vente d’appareils et
de films, développement et numérisation en haute qualité,
chambre noire, workshops, promenades photo, expositions…
Rue du Croissant, 66B - 1190 Forest. fr.morifilmlab.com
10 Crédialogue n°109

portrait
Soutien sincère,
s lutions concrètes
« J’avais besoin d’un
nouveau véhicule
pour pouvoir continuer
à aller travailler.
J’ai fait appel à Crédal
parce que le taux
d’intérêt était bas
et que ma banque
ne pouvait pas me
recevoir dans mes
délais. Lors du premier
entretien, ma
conseillère m’a tout
de suite comprise.
Le suivi a été très
bon et j’ai pu rapidement
résoudre mon
problème. »
Dominique
« On ne peut pas
changer le monde…
Mais je suis persuadée
qu’avec une
information fiable,
un conseil avisé,
un soutien sincère
face aux difficultés,
ou un crédit judicieusement
calculé,
chacun peut donner
un coup de pouce
qui embellit la vie
de celles et ceux
qui nous entourent.
C’est le moteur
qui me fait tourner
depuis toujours, et
qui me motive chez
Crédal depuis 20
ans… parce que je
constate chaque
jour que c’est vrai. »
Geneviève, coordinatrice
du département de microcrédit
aux particuliers.

interview
Deux générations,
un même
engagement
Luc a 80 ans, il a
participé à la création
de Crédal en
1984. Nayira en a 27,
elle est coopératrice
depuis 4 mois. Deux
parcours, deux
générations, mais
une même raison de
placer son épargne
chez Crédal : lui
donner du sens.
*un crédit d’impôt de 3,5%
par an, pendant 5 ans, est
octroyé aux personnes
physiques domiciliées à
Bruxelles.
12 Crédialogue n°109
Qu’est-ce qui vous a motivés à
investir chez Crédal ?
Luc : Dans les années 80, j’étais
responsable de l’asbl Action
Vivre-Ensemble. Avec d’autres
associations et ONG, nous
avons dénoncé l’apartheid en
Afrique du Sud et la complicité
des banques belges qui
soutenaient ce régime avec nos
économies à notre insu. Nous
avons retiré notre argent des
banques et créé une alternative
: Crédal. Plus tard, je suis
devenu coopérateur à titre
personnel. J’y trouve un sens
formidable. On a découvert
que notre argent a du pouvoir.
Le retirer d’une banque et le
mettre dans un autre organisme
qu’on choisit peut vraiment
changer les choses.
Nayira : Pour moi, la première
raison était de placer mon
argent là où il a du sens. La
deuxième a trait au dispositif
investcoop.brussels : l’idée que
l’argent des Bruxellois serve à
soutenir des projets bruxellois
m’a séduite. Et grâce à ça, le
rendement financier devient
intéressant*.
Vous avez donc été convaincus
par l’aspect local ?
Nayira : Oui, mais le fait d’octroyer
des microcrédits aux
particuliers en difficulté m’a
aussi touchée.
Luc : Moi, ce qui me plait le plus
chez Crédal, c’est l’engagement
contre la précarité et l’exclusion
sociale, et le soutien aux associations
du secteur. C’est vital
pour la société. D’ailleurs, ces
associations peinent souvent
à obtenir des crédits dans les
banques, alors que ces mêmes
banques financent des entreprises
actives dans les énergies
fossiles… Soutenir les alternatives
vaut la peine.
Considérez-vous que l’adhésion
à Crédal a été influencée
par des caractéristiques
de votre génération ?
Nayira : Je crois que ma génération
veut intégrer ses valeurs
dans toutes ses actions, y compris
financières. En tant que
jeune qui commence dans la
vie, je cherchais un investissement
rentable pour mes projets
tout en évitant de financer des
causes qui vont à l’encontre de
mes convictions. Finalement,
ces raisons sont intergénérationnelles
!
Luc : C’est vrai ! Moi, j’ai été
motivé par le fait de faire partie
d’un mouvement collectif. Mais
je trouve que ma génération n’a
avancé que lentement là-dessus.
C’est avec les années que
j’ai vu les prises de conscience
progresser.
Envisagez-vous votre investissement
sur du court ou du
long terme ?
Nayira : J’apprécie la flexibilité
de Crédal : mon argent n’est pas
bloqué et je peux rapidement
le récupérer si je le souhaite.
C’est pour cela que j’ai choisi de
placer chez Crédal une partie de
l’apport nécessaire à l’achat de
mon futur appartement, plutôt
qu’en banque. Mais même une
fois propriétaire, je resterai coopératrice.
Luc : Pour moi aussi, c’est sur
du long terme. Crédal a une
plus-value sociétale unique, en
soutenant les forces vives de
notre pays, telles que l’économie
sociale, la vie associative,
des entrepreneuses et entrepreneurs
innovants.
Que souhaitez-vous à Crédal
pour les 40 prochaines années ?
Luc : Plus de coopérateurs.
Nayira : Plus de jeunes parmi
les coopérateurs !

Par les de
l’équipe
interview
« J’ai toujours vu Crédal comme un organisme clé de l’économie sociale
en Wallonie et à Bruxelles. Avant de rejoindre l’équipe en 2008,
j’ai travaillé dans une ASBL cliente de Crédal, j’ai participé à la création
d’une coopérative d’insertion accompagnée par l’agence conseil
de Crédal, j’ai été membre du conseil d’administration d’une autre
association qui, elle aussi, avait bénéficié d’un crédit… Bref, Crédal,
c’était pour moi un incontournable ! Et ça l’est encore aujourd’hui.
J’estime que c’est une structure unique qui n’a pas d’équivalent dans
le paysage belge francophone. On propose du soutien financier, de
l’épargne citoyenne, de la structuration de projet… Nous sommes une
boite à outils complète qui permet de faire émerger de nombreuses
initiatives enthousiasmantes. Faire partie de cet environnement professionnel,
c’est passionnant. »
Jérôme, conseiller en économie sociale
« Ce que j’aime dans mon métier, c’est la rencontre et les liens avec
les clients et clientes. Que ce soient des entrepreneurs et entrepreneuses
qui veulent créer ou développer leur propre activité, ou bien
des personnes qui travaillent pour des projets associatifs et collectifs,
ce sont souvent des personnes très inspirantes. C’est passionnant
de découvrir leurs projets et de pouvoir y contribuer avec du
conseil et du financement qui font office de leviers.
Travailler chez Crédal, c’est faire un travail qui a du sens et en plus
avoir la chance de le faire avec une équipe soudée et bienveillante ! »
Laurentine, conseillère en crédit professionnel
« Jeune et insouciante, un diplôme d’ingénieure de gestion en main,
je me suis lancée corps et âme dans le monde de l’industrie financière
traditionnelle. Une belle carrière, un salaire attractif, beaucoup
de voyages, mais une sensation grandissante de me perdre dans ce
milieu. Au fil du temps, je ressentais de plus en plus l’urgence de
contribuer, par mon travail, à un changement de société, plus juste
et plus durable. C’est pour cela que j’ai intégré Crédal il y a 3 ans.
D’abord, en tant que coordinatrice des projets du plan stratégique,
et aujourd’hui, en tant que chargée des relations avec les investisseurs
et investisseuses. Je suis heureuse de pouvoir mettre mon expérience
et mes compétences au service de la vie coopérative, et de
faire connaitre Crédal auprès des personnes qui souhaitent donner
du sens à leur argent. »
Béatrice, chargée de relations investisseurs
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Liste des
crédits
pr fessionnels
accordés de
novembre 2023
à janvier 2024
43 crédits accordés entre
le 1er novembre 2023 et
le 31 janvier 2024 pour un
total de 5.229.033,32 €
16 crédits d’investissement
pour un total de
442.483,32 €
22 crédits de trésorerie
pour un total de
2.667.300 €
2 crédits de fonds de
roulement pour un total
de 19.250 €
1 crédit pont pour un
total de 1.100.000 €
3 crédits straight
loan pour un total de
1.000.000 €
Bruxelles
et ses
environs
Accueil d’enfants et services à
la jeunesse
Bruxelles-J
Projet coopératif d’information
réunissant différents acteurs de
l’information de la jeunesse
Dynam’Autes
Service d’accompagnement, accueil,
loisirs et formation en lien
avec l’autisme chez les jeunes
Art et culture
PROMO JEUNES
Service de soutien aux jeunes
par l’organisation d’activités
sportives et socioculturelles
Beauté et bien-être
Sara Mengue Toure
Salon d’esthétique
Coaching, formation,
consultance et éducation
A.P.R.E. Services
Entreprise de travail adapté
Groupe ONE
Association de promotion de
l’économie sociale et de la responsabilité
sociale et environnementale
des entreprises.
Mission Locale pour l’Emploi de
Saint-Josse-ten-Noode
Accompagnement des demandeurs
d’emploi, mise en place
de formations pour les moins
qualifiés
Commerce
FOODTHY
En-cas sains à disposition des
entreprises
La Maison des Tartes
Atelier de production et vente de
tartes artisanales
Ondine Patout
Boutique de seconde main
Fédérations et centres
d’entreprises
Euclides
Centre d’entreprises d’économie
sociale
Santé
Alias
Projet social à destination de la
prostitution masculine
Maison Médicale du Cœur
Maison de santé Le Triangle
Services sociaux
Accès et Mobilité pour Tous
Actions visant à améliorer
l’accessibilité des lieux publics
et des transports pour les personnes
à mobilité réduite.
Transports
Youness El Ktiri
Chauffeur de taxi
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Brabant
wallon
Autres services
L’empoteuse
Fabrique de pots
Commerce
Haesko
Vente d’huiles pour machines
industrielles
Santé
Service de santé mentale de
Wavre
Province
de Namur
Coaching, formation,
consultance et éducation
Carrefour
Organisation d’ateliers d’alphabétisation,
de remise à niveau, de
cours de français pour personnes
non francophones et formations
d’aide-ménagère
Recherche et sensibilisation
Agence Alter
Agence de presse spécialisée en
économie sociale
Réseau Wallon de Lutte contre
la Pauvreté
Accès et exercice des droits
des personnes en situation de
pauvreté
Santé
Ligue des Usagers des Services
de Santé
Logement
RESEAU
Coopérative immobilière sociale
(liée au RWLP)
Province
de Liège
Accueil d’enfants et services à
la jeunesse
Mélanie Nys
Indépendante dans le secteur de
la petite enfance
Autres services
Lynda-Nise Akpédjé
Aguey-Zinsou
Société de nettoyage pour
entreprises
Construction, rénovation,
déménagements
Kevin Roba
Plafonneur
Services sociaux
Télé-accueil Liège
Service d’aide par téléphone
Hainaut
Agriculture, élevage, forêts
Andy Dumont
Éleveur et entrepreneur agricole
Coaching, formation,
consultance et éducation
Accueil et Promotion au
Service des Immigrés
Projet de réinsertion en français
langue étrangère et alphabétisation
Construction, rénovation,
déménagements
Nicolas Cordier
Entreprise de construction
Santé
Maison médicale Dispens’air
Maison Médicale du Centre
Services aux personnes
Citadelle
Aide aux personnes confrontées
aux problèmes d’assuétudes.
Prévention et accompagnement.
Transports
Christian Lemoine
Transport de chevaux
Province de
Luxembourg
Agriculture, élevage, forêts
Olivier Bentein
Maraicher
Flandre
Fédérations et centres
d’entreprises
Mundo Antwerpen
Centre de bureaux et de réunion
pour associations, ONG et entreprises
durables
Microcrédits
aux
particuliers
Entre le 1 er novembre
2023 et le 31 janvier
2024, Crédal a accordé
138 microcrédits
personnels pour un
montant total de
707.013 €.
Montant moyen des
microcrédits : 5.123,28 €
Durée moyenne de
remboursement : 34,8
mois
Répartition
géographique
des microcrédits
aux
particuliers
Brabant wallon : 6,5%
Bruxelles-Capitale : 14,5%
Hainaut : 18,9%
Liège : 31,9%
Namur : 10,1%
Luxembourg : 18,1%
Crédialogue n°109 15

Év lution des fonds
chez Crédal
Entre mars 2022 et mars 2024
58.000.000
56.000.000
56.407.328,71€
54.000.000
52.000.000
50.000.000
48.000.000
46.000.000
Mars
2022
Mars
2024
La campagne de mobilisation de fonds de fin d’année dernière a
permis de collecter 2,09 Mio EUR – au-delà de nos objectifs – et
d’accueillir en nombre de nouveaux coopérateurs et coopératrices
engagés en faveur de la vision d’une société inclusive et durable que
défend Crédal.
Notre argent,
notre impact
Nous avons réussi ! Ensemble, nous avons
dépassé notre objectif de récolter 2 millions
d’euros afin de soutenir le développement
de 100 projets supplémentaires avant la fin
d’année 2023. Merci ! Vous n’avez pas pu
contribuer ? Vous pouvez investir chez
Crédal à tout moment de l’année. L’argent
placé sera alloué à des projets engagés et
à des personnes qui ont difficilement accès
aux crédits bancaires classiques.
Objectif
2M€
Fonds
récoltés
2092 k €
Ont permis
l’accomplissement de
104 projets
Cet engouement se confirme en ce début d’année avec une progression
franche de l’encours de fonds coopératifs qui s’élève à 56,41 Mio
EUR en date du 4 mars 2024.
Tout ceci est de très bon augure et conforte Crédal dans ses options
stratégiques à l’aune de fêter son 40 ème anniversaire le 1 er juin prochain
! Dans cette perspective, nous allons lancer une nouvelle phase
de mobilisation de fonds citoyens pour transformer les 2.092.000
EUR de fin d’année en 4.040.040 EUR pour les 40 ans de la coopérative
!
Rédaction :
Diane Lecart
Graphisme :
Beltza (chiqui@beltza.be)
Crédit photo :
Bertrand Vandeloise
Éditeur responsable :
Sébastien Fosseur,
Centre d’Entreprises Dansaert
Rue d’Alost, 7-11
1000 Bruxelles