Bättre ekonomi - Finansinspektionen

ANNONS Hela denna bilaga är en annons från Finansinspektionen ANNONS
ekonomi
Bättre
STRESS-
TESTA DIN
EKONOMI
sid 4–5
en tidning från finansinspektionen • Tips & råd om din privatekonomi • 8 december
Spara
t u sen l appa r
Håll koll på bostadslånet.
»
Läs mer på sid 2
Byta bank
enklare än du tror.
»
Läs mer på sid 5
Är du miljonär
utan att veta om det Om du har arbetat
ett helt liv kan du faktiskt ha så mycket
i tjänstepension. Var rädd om den.
»
Tjänstepension sid 2 & 6
Mathias & Charlie
Vem som helst kan förbättra sin ekonomi genom bättre koll. Läs råden
från Mathias Anderson och Charlie Söderberg från Lyxfällan. SID 4–5
»
Foto: Ulf Berglund/TV3
Foto: Karl-Einar Löfqvist
Så skaffar du dig ett sparande som passar just dig.
Läs Claes Hembergs tips på sid 7.
Distribueras med Dagens Nyheter 2009.12.08.

ANNONS
Låt dina
pengar göra
ett bättre jobb
Dagligen tar vi konsumenter
beslut som påverkar vår privatekonomi.
Det vi gör ofta och med
erfarenhet fungerar normalt bra.
Det vi gör mera sällan kan
vid första anblicken verka svårt.
Bostadsköpet och det lån som ska
tecknas är ett exempel. Fonderna
som vi vill placera pengar i är ett
annat. Tjänstepensionen – hur ska
den förvaltas och av vem
Sparade pengar ska underlätta vår
var dag, men själva sparandet kan
stressa. Precis som med mycket
annat vi handlar och köper, blir det
ibland fel – kanske väljer vi fel
bankkonto eller dyra fonder. Då är
det bra att byta.
I de flesta fall kräver detta måttliga
insatser vad gäller tid och kunskaper.
Ändå känner många en osäkerhet
inför den delen av privatekonomin.
En del kämpar hårt för att få ekonomin
att gå ihop. Det blir helt
enkelt för lite pengar över varje
månad för ett sparande. Men ofta
är det alla val i tillvaron som ger de
negativa känslorna. Att avvakta och
sticka huvudet i sanden är sällan
rätt recept. Det finns oberoende
information och hjälp för att jämföra
och förstå olika sparprodukter.
Konsumenternas Bank- och
finansbyrå ger gratis hjälp och vägledning
via webben och telefon.
Konsu menternas Försäkringsbyrå
jobbar parallellt med fakta, information
och vägledning. Webbplatserna
för bank och försäkring nås enkelt
via www.konsumenternas.se.
Det finns också budgetrådgivare
och konsumentvägledare i de flesta
kommuner. Finansinspektionen samverkar
med dessa oberoende rådgivare.
Flera utbildningssatsningar
pågår också. Målet är kunnigare
konsumenter med bättre privatekonomisk
förmåga.
Per Arne Ström
Therese Wieselqvist
Ansvariga för Finanskunskap
Finansinspektionen
Hela denna bilaga är en annons från Finansinspektionen
Din ekonomi
Håll koll på bostadslånet
Håll koll på ditt bostadslån – annars
kan du riskera tiotusentals kronor i helt
onödiga kostnader. Särskilt viktigt är det
att hålla koll på när lånen ska omsättas.
Just nu är räntan låg på rörliga bostadslån.
Men för den som har ett bundet
lån som ska omsättas binds bolånet
om automatiskt hos de flesta bankerna
på samma tid som tidigare, om man
inte hör av sig till banken. Det kan betyda
stora belopp just nu när den korta
räntan är så låg. Bankerna bör höra av
sig till sina kunder när lånen ska omsättas,
men ansvaret ligger på konsumenten
själv när det gäller att hålla sig informerad.
Se därför till att du håller koll.
Ett tips är att skriva in tidpunkten när
lånet ska omsättas i almanackan, så att du
i god tid kan ta kontakt med banken. När
lånet redan har bundits om på tre eller
fem år, kan det vara svårt och dyrt för
konsumenten att få till en ändring.
En bank, SEB, har nyligen ändrat sina
Hos Konsumenternas
bank- och finansbyrå
kan du få oberoende information
om sparande och lån. Här finns
bland annat fakta om pensionssparande,
andra typer av sparande,
insättningsgaranti, lånevillkor
och dagsaktuella bostadsräntor.
På hemsidan finns
en tjänst för dig som vill jämföra
Eva Adolphsson, pensionsekonom
på Alecta, vill slå ett slag för
tjänstepensionen.
– Ofta handlar det om hundratusentals
kronor eller så mycket som en miljon
för den som har arbetat ett helt liv. Den
tillgången ska man vara rädd om.
De flesta som arbetar, de 90
procent som arbetar hos en
arbetsgivare med kollektivavtal,
har tjänste pension.
Ändå vet många
av oss väldigt lite om
hur mycket pengar det
handlar om.
villkor, in låningsräntor och avgifter
hos olika banker. Här finns
också en lathund till hjälp vid
byte av bank.
Foto: Sofia Karlsson
Skriv in i almanackan när det är dags att binda om lånet så
att du kan ta kontakt med banken i god tid.
rutiner så att lån automatiskt får rörlig ränta
när bindningstiden går ut, om inget annat
överenskommits. Kan man hoppas på att
fler följer efter
Här får du oberoende information
Gymkort eller tjänstepension
Dina val kan få stora konsekvenser.
Hos Konsumenternas
försäkringsbyrå kan du
få oberoende information som
hjälper dig att jämföra olika bolags
villkor, för exempelvis barnförsäkring,
graviditetsförsäkring,
bostadsförsäkring, reseförsäkring,
bilförsäkring och pensionsförsäkring.
Här finns också information
om vart du kan vända dig
om du vill över klaga försäkringsbolagets
beslut.
Läs mer på:
www.www.konsumenternas.se
Foto: iStockphoto
Knepen som ger
högre pension
• Studera inte längre än nödvändigt.
Pensionsrätten du får för studier är
mycket låg.
• Börja tjäna pengar tidigt – på det sättet
kan pensionspengarna växa länge.
• Håll dig frisk. Om du får sjuk- och
aktivitetsersättning (det som tidigare
kallades förtidspension) förlorar du
mycket pensionspengar.
• Fortsätt gärna att arbeta efter
pensioneringen – det är ett bra sätt att
höja pensionen.
• Ta inte ut mer – eller tidigare – pension
än du behöver. Du kan ta ut inkomstpensionen
från 61 års ålder, men ett års
tidigare uttag av hela pensionen sänker
den med 6 procent. När du blivit
pensionär behöver du inte ta ut full
pension direkt. Du kan välja att ta ut 25,
50 eller 75 procent och få högre pension
senare.
• Tänk på fondavgifternas betydelse när
du pensionssparar:
0,05 procent mer i avgift betyder -2
procent på pensionen, 0,50 procent
innebär -15 procent, 1 procent ger -22
procent och 1,50 procent i avgift innebär
-39 procent.
– För en privatanställd tjänsteman
som har ITP-avtal och är född 1979 eller
senare, betalar arbetsgivaren in 4,5
procent av lönen i månaden till tjänstepension.
Om man tjänar 22 000 kronor
i månaden blir det nästan tusen kronor
i månaden. Om du tjänar ännu mer,
säg 31 800 kronor i månaden, blir det
hela 2 688 kronor i månaden. Inte många
av oss sparar privat så mycket pengar
varje månad.
Tjänstepensionen är pengar som
läggs ovanpå den allmänna pensionen
och den blir alltmer betydelsefull.
– För den som är 65 år i dag utgör den
allmänna pensionen 66 procent av den
genomsnittliga årslönen, men för den
som är född 1990 kommer den allmänna
pensionen bara att motsvara 53 procent.
Det är alltså stora och betydelsefulla
belopp som det handlar om. Eva
Adolphsson avråder bestämt den som
inte har kollektivavtal från att förhandla
bort tjänstepensionen till förmån för
tjänstebil eller gymkort.
– Byt inte bort din trygghet för
framtiden mot ett gymkort. Om du tjänar
lite mer gör du dessutom en riktigt
dålig affär. Årskostnaden för gymkortet
kanske motsvarar vad din arbetsgivare
ska betala in för dig till tjänstepensionsavsättningar
– varje månad.
Kollektivavtalad tjänstepension är
rena vinstlotten. Dels ingår många bra
försäkringar, dels har arbetsmarknadens
parter förhandlat ner avgifterna
till mycket attraktiva nivåer.
– Vad man får ut i slutlig pension kan
innebära en skillnad på flera hundra
tusen kronor.
Källa: PPM. Räkneexemplet är beräknat
på ett pensionssparande under 33 år.
Foto: iStockphoto
tips!
Att skaffa sig
överblick över
pensionen kan
vara krångligt. Det
handlar om den
allmänna pen sio nen,
PPM, eventuellt
privat pensionssparande
och
tjänste pension
– ibland från flera
olika arbetsgivare.
På
www.dinpension.se
kan du skaffa dig
överblick.
Hela denna bilaga är en annons från Finansinspektionen
Få ut mer av ditt sparande
I en genomgång av tretton svenska fondförsäkringsbolags
av kastning 2004–2008 hade Skandia Links kunder bäst resultat
– också under 2008. ”Det är under turbulenta år med kraftiga nedgångar
som man märker av skillnaderna i förvaltningssystemen”,
säger Jeanette Hauff, sparspecialist på Skandia och Skandiabanken.
2008 var ett extremt år, med stora
börsnedgångar över hela världen.
Också Skandia Links sparare hamnade
på minus under 2008 – men av
alla unitlinkbolagen fick Skandias kunder
det minst dåliga resultatet. På lite
längre sikt, fem år, låg alla de jämförda
bolagen på plus, men Skandia var det
bolag som gav bäst avkastning av alla.
– På Skandia har vi 50 personer som
arbetar med att vaska fram 90 fonder
bland de omkring 4 500 som finns i
världen. Först väljer vi och sedan väljer
våra kunder bland de fonder vi har valt
ut. På det sättet sållar vi bort ”agnarna
från vetet”, det vill säga vi tillhandahåller
bara fonder som vi anser håller bra
kvalitet, säger Jeanette Hauff.
En annan fördel är att det helt enkelt
är lättare att välja bland 90 fonder än
bland 4 500.
– Vi människor styrs mycket av sammanhang
i olika valsituationer. Vi väljer
ofta mittalternativet. Därför är det så att
det urval som människor har när de exempelvis
tittar på fonder, styr hur de
fattar sina beslut, säger Jeanette Hauff,
som utöver sin tjänst som sparspecialist
forskar om sparande vid Handelshögskolan
i Göteborg.
En halvtimme om året
Hon säger att många människor har dåligt
samvete för att de ägnar lite tid åt
att sätta sig in i sitt sparande. Hur ska
man då tänka kring sitt sparande
Jeanette Hauff säger att det här med att
gå igenom sparandet är lite som att putsa
fönstren hemma – det slår inte Idol
på tv, men det måste göras någon gång
om året.
– Om du inte ser över dina val kring
PPM, tjänstepension och pensionssparande
tillräckligt ofta, är risken stor att
de inte fungerar så bra längre. Ta därför
en halvtimme om året för att gå igenom
ditt sparande. Då kommer du inte bara
att få mer i pension, du kommer också
att slippa dåligt samvete. Och känns det
för jobbigt – kom till oss på Skandia så
hjälper vi dig.
100.000 svenska barn lär
sig mer om ekonomi
Penningborg.se är ett webbaserat spel där barn på ett lekfullt sätt får lära sig om pengar och
privatekonomi. Som lärare eller förälder kan du också ladda ner gratis material. Med hjälp av
det kan du tillsammans med barnen fortsätta leka och prata om pengar utanför sajten.
Läs mer på www.skandia.se
ANNONS
Bästa spartipsen
• Ta en halvtimme om året
för att se över ditt spa ­
r ande och belöna sedan
dig själv med något roligt!
Det är väl investerad tid.
• Många har fått det bättre
ekonomiskt de senaste
åren – för vissa kan det nu
vara läge att öka sparandet.
• De första pengarna du
sparar ska gå till en sparbuffert,
därefter kan du
sätta av pengar till ett mer
långsiktigt sparande. Tre
månadslöner är ett rimligt
sparkapital att ha som
buffert.
• I stället för att sätta av
det som blir över – börja
månaden med att sätta av
pengar till ditt eget sparande.
Att göra det med hjälp av
autogiro är inte dumt.
En annonsbilaga från
finansinspektionen.se
Per-Arne Ström svarar på frågor om innehållet,
08-787 81 06, per-arne.strom@fi.se
Intelligent kommunikation sedan 1984.
InPress, grundat av Conny Unéus, är ett tidningsföretag som producerar bilagor i riks press.
Projektledare: John Lidman · Texter: Sofia Hillborg · Grafisk form: Fanny Holländer · Repro: InPress
Tryck: DNEX · För information om InPress-bilagor, kontakta John Lidman, 018-68 30 24.
Såhär ett år efter lanseringen kan vi stolt konstatera att över 100.000 svenska barn i åldern
5-9 spelar Penningborg. Spelet är utvecklat i samarbete med Sveriges matematiklärarförening.
För spelet fick Danske Bank utmärkelsen “Årets folkbildare” 2008 av tidningen Privata Affärer.
Kom och spela med oss på penningborg.se
2 Bättre ekonomi Bättre ekonomi 3

ANNONS Hela denna bilaga är en annons från Finansinspektionen Hela denna bilaga är en annons från Finansinspektionen ANNONS
Så planerar du för en
bättre ekonomi
Foto: Ulf Berglund/TV3
För de flesta svenskar skulle lite planering göra all skillnad i världen
för privatekonomin. ”Det har egentligen inte så mycket att göra med
hur stora inkomster man har. De allra flesta kan enkelt skaffa sig en
betydligt bättre ekonomisk situation”, säger Mathias Anderson,
finansiell rådgivare och känd från tv-programmet Lyxfällan.
Några råd när du ska
byta bank
T
”Betala dig
själv först.
Sätt av 10–15
procent av
din lön till
sparande så
fort pengarna
kommer in.”
Till vardags, när han inte är programledare
för Lyxfällan, driver Mathias
Anderson företaget Hagenburg, som
hjälper många i den svenska artisteliten
med ekonomi och rådgivning.
– Jag har klienter som kan ha väldigt
varierande inkomster. Under en period
har de kanske väldigt höga inkomster
från turnéer eller tv-jobb, men det verkar
inte spela så stor roll vad de tjänar.
Pengarna är slut varje månad i alla fall.
Charlie Söderberg, den andre programledaren
för Lyxfällan och som arbetar
som ekonomisk coach på företaget
Balansekonomi, håller med.
– Man gör helt enkelt av med så
mycket pengar som man har.
De senaste åren har det dykt upp ett
nytt fenomen. Det handlar om familjer
som har höga inkomster – men också
mycket stora fasta kostnader.
Risktagande barnfamiljer
– Riskerna har ökat mycket för familjer
de senaste åren. Barnen vill ha saker
för att alla andra har dem och föräldrarna
har egentligen inte råd. Om
man ser sig omkring i sin egen bekantskapskrets,
inser man att det är långt
fler än man kan tro som sitter illa till i
sin ekonomi. Man uppmuntras till överkonsumtion
på så många plan i dag,
säger Mathias.
För de allra flesta är det enkelt
att förbättra sin privatekonomi,
och på det sättet få en tryggare
ekonomisk situation och mer
pengar över. Första steget är
att gå igenom vilka inkomster och utgifter
man har varje månad. Sedan är
det dags att göra en budget.
– Att göra en enkel budget klarar
vem som helst av. Men du måste förstå
varje räkning. Varför har jag den här
kostnaden Hur lång tid är det kvar på
mobilabonnemanget
Storhandla och spara tusenlappar
Ett av de enklaste och snabbaste sätten
att spara pengar är att se över matkostnaderna.
Charlie och Mathias rekommenderar
att man gör en veckomatsedel
och storhandlar en gång i veckan. Och
att man gör egna matlådor.
– Det kan tyckas tråkigt, men man
sparar hundratals, om inte tusentals
kronor i veckan.
En annan bortglömd kostnadspost är
värdeminskningen av bilen. Det är inte
ovanligt att värdeminskningen för en ny
bil ligger på 100 000 kronor första året.
Det finns alltså mycket pengar att spara
på att köpa begagnat. Andra viktiga besparingar
handlar om att se över vilka
abonnemang man har.
Bli en otrogen kund
– Otrogna kunder gör bättre affärer än
trogna kunder. Man tjänar på att byta
bank, mobilleverantör, telefonbolag och
elbolag. Det finns många bra tjänster på
nätet som kan vara till hjälp med att hitta
de billigaste alternativen. Och skriv upp
i alma nackan när det är dags att se över
abonnemangen, så att du inte missar aktuella
datum och de förlängs automatiskt.
En annan stor kostnad är bostaden.
– Jag skulle vilja höja ett varnande
finger med tanke på läget på bostadsmarknaden
just nu, säger Charlie Söderberg.
Det är låga räntor och höga fastighetspriser.
Räntan är så låg att män niskor
med vanliga knegarlöner kan köpa en
villa för tio miljoner kronor och ändå
klara bankernas kalkyler.
Många köper hus just nu, men Charlie
vill uppmuntra till lite extra efter tänksamhet.
– Det är inget konstigt om räntan går
upp till 8 procent – då har man plötsligt
en fyrdubbling av räntekostnaderna,
och folk får gå från hus och hem.
Effekten blir att huspriserna sjunker och
då kan man inte sälja sitt hus utan att
betala de där extra hundra tusen kronorna
som priset har sjunkit. Så såg det
ut på 90-talet och jag är rädd att det
kan hända igen.
I dagens situation, när arbetslösheten
ökar, kan det vara en bra idé att öka sitt
sparande. Förutom en buffert är det också
bra att ha ett långsiktigt sparande.
– Fråga er: vad vill vi med vår ekonomi,
vad är drömmen Jobba mindre,
resa mer, köpa stuga på Gotland Där
måste man börja. Sedan handlar det om
att prioritera det, i stället för att titta på
vad grannen köper. Ett annat spartrick
är att sätta undan pengarna till sparandet
först, i stället för att försöka spara
det som blir över, säger Mathias.
– Betala dig själv först. Sätt av 10–15
procent av din lön på ett konto så fort
pengarna kommer in. Och sätt pengarna
Mathias Anderson och Charlie Söderberg.
i arbete på ett bra sätt så att de växer.
En mix av saker som kan växa och lite
mer stabila placeringar är bra.
Däremot är det inte självklart att det
bästa alltid är att fråga banken.
– Var försiktig med att bara gå på
bankens råd. Ta själv reda på hur sparprodukterna
fungerar. Det finns mycket
bra information på nätet. Och har du ett
speciellt sparmål – ta hjälp av andra
som har gjort verklighet av drömmen.
Ta reda på hur de gjorde.
tips!
Mathias och Charlies bästa tips
för bättre koll på privatekonomin:
• Gå igenom dina inkomster
och kostnader.
• Gör en budget.
• Se över matkostnaderna.
• Undvik stora värde minskningar
för bilen.
• Var en otrogen kund.
• Amortera de sämsta krediterna
först.
• Köp inga elektronikprylar
på avbetalning. Låna inte till
konsumtion.
• Sätt upp ett sparmål.
• Skaffa en buffert.
• Skriv upp i almanackan när det är
dags att se över abonnemangen
eller bostadslånet, så att du inte
missar aktuella datum och de
förlängs automatiskt.
Svenska bankkunder rör inte mycket på sig. Bara
7 procent av hushållen har bytt bank de senaste
tre åren, trots att många av de vanligaste alternativen
inte erbjuder någon ränta alls på lönekontot.
Många tror nog att det är svårt
och krångligt att byta bank, säger Kicki
Westerståhl, chef för Konsumenternas
bank- och finansbyrå.
– Men det är faktiskt lättare än många
tror. Man kan vända sig direkt till den
nya banken, så hjälper de
till. Det enda du egent ­
ligen behöver tänka på
är att ta med dig uppgifter
om kontonummer och
auto giro till den nya
banken.
Undvik byte vid
månadsskiften
Att koppla bort gamla
autogiron får man dock
sköta om själv. Ett tips
är att inte göra bankbytet
mitt i ett må nadsskifte,
eftersom det kan
tras sla till saker. Ofta kan
man tjäna på att byta
bank. Det kan handla
om räntor på inlåningsoch
transaktionskonton, och olika typer
av avgifter för kort och Internet bank.
Jämför bankernas villkor, är Kicki
Wester ståhls råd.
– Frågan är hur man vill använda sin
”Det är när det
gäller bolånet
som man kan
tjäna mest på
att byta bank.”
bank. Använder jag mest Internettjänster
eller vill jag ha ett lokal kontor att gå
till Är kontanthantering viktigt för mig
Reser jag mycket så att avgifter för utlandsuttag
spelar roll och vill jag att det
ska ingå ett reseskydd på kortet
Kicki Westerståhl
Enklare än man tror
Att byta bank för sitt transaktions-
och inlåningskonto
är alltså inte svårt. Däremot
är det mer att tänka på om
man vill byta bank för sitt
bolån. Du måste klara en ny
kreditprövning och har du
ett låneskydd och vill behålla
det måste du se till att
få ett motsvarande skydd i
den nya banken.
– Förmodligen är det just
när det gäller bolånet som
du kan tjäna mest på att byta
bank.
En annan sak att tänka
på, är att man inte behöver
bli helkund.
– De flesta byter inte bank helt och
hållet. Man lägger till en bank i stället.
Shoppa runt. Många har sina inlåningskonton,
bolån och så vidare i olika banker.
Läs mer om att byta bank på www.konsumenternas.se
Foto: Susanne Torén
Foto: Sofia Karlsson
Stresstesta din ekonomi
Känner du dig osäker på hur du och din familj skulle klara er vid en
oförutsedd händelse Gå igenom din ekonomi med vårt stresstest.
1. Vad händer om någon i
familjen blir arbetslös eller
sjuk, eller om ni plötsligt
råkar ut för en större
oförutsedd utgift
2. Vilket försäkringsskydd har
ni vid eventuell arbetslöshet
3. Vilket försäkringsskydd har
ni vid eventuell sjukdom
4. Vad händer om någon i
familjen dör
5. Vad händer om räntan går
upp Klarar ni 6 procents
ränta på bostadslånet
6. Hur ser belåningsgraden ut
på bostaden Vad händer
om bostadspriserna sjunker
med 10 eller 20 procent
1oförutsedd utgift:
Någon blir arbetslös eller
sjuk / Ni råkar ut för en
Skaffa en sparbuffert på tre månadslöner
så att några magra månader eller
en oförutsedd utgift inte innebär
katastrof för hushållsekonomin.
2Du är väl med i a-kassan Vissa fackföreningar har också extra
inkomst försäkringar som man kan teckna. Sådana försäkringar går
också att teckna privat. Men tänk på att de har en karenstid.
Se över försäkrings skyddet
vid arbetslöshet
3 4
Se över försäkringsskyddet vid sjukdom
Har ni tillräckligt goda marginaler säkringar gäller dock att man måste
för att klara hushållsekonomin även vara frisk när de tecknas. Både
om inkomsterna minskar på grund pengar från Försäkringskassan och
av sjukdom Annars kan det vara privata försäkringsbolag kan dröja
läge att teckna en extra försäkring. ett par månader, så ni behöver även
Tänk på att för alla privata sjukför­
ha en egen sparbuffert.
5Lägre än vad den är i dag lär räntan knappast
bli. Låtsas att räntan redan har stigit till
6 procent och sätt undan mellanskillnaden
Räntan stiger
på ett sparkonto – gärna med auto giro.
På det viset har du en buffert när räntorna
stiger. Om du inte tycker att du har
Någon dör
Ett dödsfall i familjen kan bli ett hårt slag ekonomiskt. Till
många bostadslån kan man välja till ett livskydd, vilket kan tyckas
bra. Problemet är bara att summan ofta inte räcker till om
det är huvudförsörjaren som dör och den andra partnern tjänar
betydligt mindre. Om bostadslånen är stora räcker det inte att
försäkringen ger den efterlevande 50 procent av den avlidnes
inkomst. Ett bättre alternativ är att skaffa en bra livförsäkring.
råd – fråga dig själv om
du verkligen skulle klara av
en räntehöjning.
6Många hushåll har en hög belåning på sina bostäder. Enligt Statens
Bostadskreditnämnd har 13 procent av småhusen och 22 procent av
bostadsrätterna en belåningsgrad på över 80 procent. Om priserna
faller med 20 procent innebär det att 15 procent av bostadslånetagarna
riskerar att hamna i en bolånefälla där skulden överstiger
bostadens värde. Statens Bostadskreditnämnd
anser att risken för detta är stor eftersom man tror att
bostadspriserna kommer att falla med 20 procent
under de närmaste två till fyra åren. Riskerar du att
hamna i den här situationen Om du fortsätter att
sköta dina lån kan banken inte säga upp dem. Om du
däremot av olika skäl tvingas sälja din bostad med förlust,
riskerar du att bli sittande med en skuld.
Bostadspriserna sjunker
4 Bättre ekonomi Bättre ekonomi 5

ANNONS
Hela denna bilaga är en annons från Finansinspektionen
Hela denna bilaga är en annons från Finansinspektionen
ANNONS
I vilken
sparålder
är du
Ge bort ett
medlemskap
i julklapp
Tjänstepension, eller avtalspension som det också kallas, ingår i alla kollektivavtal och har inget med om man är tjänsteman eller inte att göra. Att varje år lägga lite tid på att gå igenom hur man har sin tjänstepension
placerad, är ett billigt sätt att få ut mer i pension när det väl är dags för det.
Få grepp om tjänstepensionen
Det är ingen dygd att pensionsspara
före 30 års ålder och allt
för många lider i dag av sparstress,
enligt Claes Hemberg,
sparekonom på Avanza Bank.
Han menar att var ålder har sina
utgifter och sitt sparande.
Foto: Karl-Einar Löfqvist
Vill du ge någon möjlighet att bli en
framgångsrik sparare i aktier och fonder
Ge bort ett medlemskap i Aktiespararna 365 kr eller Unga Aktiesparare
(15–28 år) 225 kr ett helt år.
Med medlemskapet kommer Välkomstpaketet med tidningen Aktie-boken
”Ung spara ren eller Stock Magazine, boken ”Aktier och fonder från grunden”
eller
privatekonomi”.
Gör så här
1. Gå in på webbadressen: www.aktiespararna.se/julklapp
2. Fyll i gåvomottagarens uppgifter och givarens uppgifter
3. Betala med kontokort eller begär inbetalningskort.
Skriv ut ett presentkort och ge bort så kommer medlemskort
och Välkomstpaket till gåvomottagaren efter helgen.
Tjänstepensionen – ännu en punkt som ska bockas av på den privatekonomiska
att- göra-listan. Marcus Lindenius, försäkringsrådgivare på Konsumenternas
försäkrings byrå, hjälper oss att få grepp om våra pengar.
PS: Du kan även ringa oss
08–506 515 00 och vi skickar
dig julpresentkort att fylla i
och ge bort.
Vad är
tjänstepension
Tjänstepension,
eller avtalspension
som det
ofta kallas, ingår
i kollektivavtalen.
Varje månad
betalar din
arbetsgivare in
motsvarande en
viss procent av
din lön till en
pensionsförsäkring.
Hur mycket
och övriga villkor
skiljer sig
mellan de olika
kollektivavtalen.
Information om
vad som gäller
för de olika kollektivavtalen
finns exempelvis
på www.konsumenternas.se.
Foto: colourbox
Marcus Lindenius är försäkringsrådgivare
på Konsumenternas försäkringsbyrå,
en byrå som ger oberoende
råd till privatpersoner angående
försäkringar och till exempel tjänstepensioner.
Vi har bett honom hjälpa
oss att få koll på våra tjänstepensioner.
Okej, jag har en tjänstepension,
vad gör jag nu
– Exakt vilka möjligheter du har
beror på vilket kollektivavtal du tillhör.
Men generellt sett ska du välja
vem som du vill ska förvalta dina
pengar och hur de ska förvaltas: genom
traditionell försäkring eller fondförsäkring.
Vad är skillnaden
– I traditionell försäkring bestämmer
försäkringsbolaget hur dina pengar
ska placeras. De måste följa vissa
placeringsregler och garanterar inbetalda
premier, eller att du får en ränta
på upp till 3 procent före avgifter och
skatt. Om avkastningen blir högre fördelas
överskottet till försäkringstagarna.
I en fondförsäkring bestämmer du
själv hur pengarna ska placeras genom
att välja en eller flera fonder. Det kan
Om du tjänar mer än
32 000 kronor i månaden
Om du tjänar över 7,5 inkomstbasbelopp
sätter arbetsgivaren
vanligen av mer premier till din
tjänstepension. Det innebär att din
tjänstepension kommer att utgöra
ge högre avkastning än traditionell
försäkring, men också lägre. Det finns
inga garantier i fondförsäkringar.
Det talas mycket om förmånsbestämd
och premiebestämd tjänstepension
...
– En förmånsbestämd tjänstepension
garanterar en viss procent av slutlönen
i pension. Numera går man alltmer
över till premiebestämd tjänstepension,
som innebär att en viss procent
av din lön sätts av till din pension.
Du kan själv välja vem som ska förvalta
din pension, och pensionens
storlek beror på avkastningen.
Är avgifternas storlek viktig för
hur stor pension jag får
– Ja, avgifterna har stor betydelse.
På Konsumenternas försäkringsbyrås
hemsida, www.konsumenternas.se, kan
du jämföra bolagens avgifter i en avgiftssnurra.
Ibland är avgifterna en
viss procent av det förvaltade kapitalet,
ibland en procentuell avgift på
premien och ibland en fast avgift. I
avgiftssnurran kan du bland annat se
hur mycket mer avkastning det krävs
från ett bolag med hög avgift, jämfört
en större del av din totala pension,
eftersom du inte får pension från
den allmänna pensionen för den
del av lönen som överstiger 7,5
inkomstbasbelopp.
med det med låg avgift, för att du ska
få ihop samma pensionskapital till
dess du fyller 65. Det är en bra guide.
Det låter ganska enkelt …
– Ja, men det är inte bara avgifter
och avkastning som har betydelse för
hur stor pensionen blir, även bolagens
livslängdsantaganden och prognosränta
spelar roll. De styr hur mycket
pension som betalas ut per månad och
det kan skilja sig mellan bolagen.
Var det allt
– Nej, om du flyttar pengar från en
förvaltare till en annan, tar ofta den
förvaltare du flyttar ifrån ut en avgift.
Och om du har traditionell förvaltning
måste du kontrollera vilken konsolidering
bolagen du flyttar mellan har.
Om bolaget du flyttar från har lyckats
sämre med sin förvaltning än det har
som mål, har det en konsolideringsgrad
som är under 100 procent, och
kan då minska ditt kapital med lika
många procent som konsolideringsgraden
understiger 100.
Hur mycket tid ska man lägga ner
på sin tjänstepension
Gunnar Olsson
– Ta dig tid att hitta en förvaltare du
har förtroende för och kontrollera sedan
placeringarna ungefär en gång om
året. Ju äldre du blir, desto aktivare
bör du vara. Dels för att det är kortare
tid tills du ska börja ta ut pengar, dels
för att det rör sig om mer pengar.
Kan jag inte strunta i alltihop och
låta proffsen sköta jobbet
– Alla kollektivavtal har system för
hur pengarna tas om hand om du inte
väljer själv. Men det rör sig om ganska
mycket pengar, så ta åtminstone
reda på vad som händer om du inte
väljer själv, exempelvis vilka avgifter
som gäller och vilket bolag pengarna
placeras i.
Allt på en sida
På www.minpension.se får du
överblick över alla dina pensioner:
inkomstpension, privata
pensions försäkringar, PPM,
tjänste pension, med flera.
Oseriösa telefonrådgivare
Har du blivit uppringd av rådgivare som vill hjälpa dig att
placera din premiepension Se upp i så fall.
– Det har dykt upp oseriösa företag.
Ofta ger de sken av att vara
kopplade till PPM, Premiepensionsmyndigheten,
vilket de inte är.
Medan banker, försäkringsbolag
och försäkringsförmedlare enligt
lag har ett ganska strängt och
långtgående ansvar för de råd de
ger, har dessa rådgivare inte alls
ett lika omfattande ansvar, säger
Gunnar Olsson, chef för
Konsumenternas Försäkringsbyrå.
Illustration: Daniel Jernberg
Ung (20–30 år)
Nuförtiden får många sitt första ”riktiga” jobb
först efter att de fyllt 30 år. Innan dess pluggar
vi, reser och hittar oss själva.
– Unga stressas till att börja pensionsspara
för tidigt. När vi är mellan 20 och 30 år ska vi
framför allt spara kortsiktigt: till handpenningen
på en lägenhet, studier och den första bilen,
säger Claes Hemberg.
Det blev barn och villa (30–50 år)
Familjebyggaråldern, vi får barn och flyttar till
större bostad.
– Var realist: det kostar att bygga familj.
Kläder till barnen, avgifter till idrottsföreningar,
semesterresor etc. Också i den här åldern
sparar många för mycket på lång sikt i stället
för att lägga undan till utgifter som kommer
nästa månad eller nästa år, säger Claes
Hemberg.
Guldkantad sparålder (50–65 år)
Barnen flyttar hemifrån och plötsligt blir det
pengar över varje månad.
– Nu är det dags att börja hårdspara till alla
år som pensionär. Medan familjebyggaren kan
spara 5–10 procent av sin inkomst till sparande
varje månad, bör du som är 50+ vara beredd
att lägga undan upp till 20 procent. Placera
pengarna så att de växer ordentligt. Ur ett
världsekonomiskt perspektiv är det långt kvar
tills du ska använda dem.
Ung på nytt (65+)
Äntligen pensionär. Utnyttja att du nu har tid
att se över ditt sparande och bli inte onödigt
försiktig.
– Snittpensionären blir över 85 år i dag.
Trots att du nu är pensionär ska en stor del
av det kapital du byggt upp inte användas de
närmaste tio åren. Fortsätt därför att även
spara långsiktigt i tillväxtfonder.
Hembergs tre-potts-princip
I boken Spara mindre – få ut mer guidar Claes
Hemberg till ett mer medvetet sparande, fördelat
på tre potter. En reservpott, lämpligen placerad på
ett sparkonto, med pengar som vi behöver på ett
till två års sikt. Sparpotten med pengar du sparar
till lite större investeringar på tre till fem års sikt,
exempelvis placerade i globala indexfonder. Och
så växtpotten med pengar som inte ska röras de
närmaste fem åren, förslagsvis placerade i tillväxtfonder.
Hur stor del av dina pengar du ska ha i
varje pott beror på var i livet du befinner dig.
Ålder Reserv Spar Växt
1–2 år + 3 år + 5 år
20–30 75% 15% 10%
30–50 50% 25% 25%
50–65 5% 50% 45%
+65 10% 60% 30%
FONDSPARA.SE
Enkelt om att spara i fonder
Saklig information om
att spara i fonder
www.fondspara.se
En sajt från Fondbolagens förening
6 Bättre ekonomi
Bättre ekonomi 7

ANNONS Hela denna bilaga är en annons från Finansinspektionen ANNONS
Några tips för
dig som vill ha
högre
pension
Väljer man rätt telefonbolag kan man tjäna några hundra lappar. Med ett bättre
elbolag kan man spara tusenlappar. Men när det gäller att välja rätt bolag för sitt
pensionssparande kan det handla om hundra tusentals kronor i pension.
P
ensionen består för de flesta
av pension från staten och från
arbetsgivaren. Sammantaget får du
mellan 50 och 65 procent av de inkomster
du hade när du arbetade. Många inser
inte att de kommer att ha betydligt mindre
pengar att röra sig med som pen sionärer.
Därför är det extra viktigt att välja rätt
pensionsbolag.
– Hur dina pensionspengar är investerade
kan innebära skillnaden mellan
att kunna gå i pension något år tidigare,
eller att vara tvungen att fortsätta jobba
ytterligare några år för att ha råd att gå i
pension. Ändå ägnar de flesta av oss
väldigt lite tid åt just det valet, säger
Torbjörn Callvik, affärschef på Skandia
Liv och expert på pensioner.
Sedan ett antal år tillbaka har du även
rätt att flytta hela eller delar av ditt pensionssparande
till ett annat pensionsbolag.
Hittills har bara en liten del av spararna
utnyttjat den möjligheten. Men vad
värre är – undersökningar som gjorts av
de oberoende pensionsrådgivarna Söderberg
& Partners, visar att de flesta som
flyttar gör det till något sämre.
Flytt kan bli en dyr affär
– Vissa av storbankerna är väldigt offensiva
i sin privatekonomiska rådgivning
och har kanske flytt av pensionssparande
som villkor för att till exempel ge
förmånligare lån. Men en flytt av det
skälet kan bli en dyr affär. Det kan i
värsta fall innebära att man går miste
om hundratusentals kronor i pension för
någon tion dels procents lägre ränta på
bostadslånet, säger Torbjörn Callvik.
– För din pension är det viktigt att
Torbjörn Callvik, affärschef
på Skandia Liv och
expert på pensioner.
välja ett bolag vars placeringsportfölj
både står emot nedgångar och kan ta vara
på uppgångar på de finansiella marknaderna.
Det är många parametrar som väger
in, men en hög aktieandel är avgörande
för god avkastning på lång sikt.
– För att kunna göra ett bra val av
pensionsbolag behöver man som individ
ganska mycket kunskap. Om du
funderar på att flytta ditt pensionssparande,
se till att du får samma förmåner
som du har i dag. Din hälsa kanske inte
är lika god i dag som när du valde försäkringen,
vilket kan betyda att du kanske
inte får efterlevandeskydd om du
byter bolag. Kontrollera också att det
nya bolaget betalar din premie om du
blir långvarigt sjuk, avslutar Torbjörn
Callvik.
Att tänka på
• Tycker du att pensionssparande
är svårt och tråkigt Kontakta en
försäkringsmäklare eller ett försäkringsbolag
som kan hjälpa dig.
• Var ärlig mot dig själv - har du inte
tid eller intresse att själv välja hur
dina pengar ska placeras, välj en
traditionell livförsäkring som
garanterar ett visst belopp för
din framtida pension.
Funderar du på att flytta
ditt pensionssparande
• Ta reda på villkoren i din gamla
försäkring och kräv information
från det nya bolaget så att du kan
jämföra.
• Se till att du inte försämrar ditt försäkringsskydd.
Om du har skydd
till dina efterlevande i dag se till
att det nya bolaget också erbjuder
det. Detsamma gäller om ditt
nuvarande bolag betalar dina
premier om du blir långvarigt sjuk.
• Ta reda på vilken återbäring
pensionsbolaget gett de senaste
10–15 åren. Har bolaget gjort
något återtag, d v s minskat
värdet på försäkringstagarnas
framtida pensioner Då är den
faktiska avkastningen lägre än
vad återbäringsräntan indikerar.
Läs mer på www.skandia.se
8 Bättre ekonomi